CC BY
207
УДК: 347.7 ББК: 67.404
Костыгов С.О.
К ВОПРОСУ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Kostygov S. O.
THE PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES АT THE PRESENT STAGE.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, недоверие к малому бизнесу, банковские технологии, скоринговая оценка рисков, залоговое обеспечение, старт-ап, законодательство, правовая основа предпринимательской деятельности.
Key words: small and medium-sized businesses, lack of confidence to small business, banking technology, scoring, risk assessment, collateral, start-up, the law, the legal framework of business.
Аннотация
В статье исследуется история развития и становления малого и среднего бизнеса в России, а также основные проблемы его кредитования.
Abstract
This paper examines the history of development and establishment of small and mediumsized businesses in Russia, as well as basic problems of its lending.
Малый и средний бизнес играл основную роль в распространении и становлении торгового оборота, но его история никогда не занимала умы общественного сознания. В современных индустриальных и постиндустриальных обществах средний бизнес является основой любой экономики страны. Так в странах Европы он занимает 60 % от ВВП, не отстаёт от них и Америка. Мощным толчком для возрождения экономики США стала политика, проводимая президентом страны Р.Рейганом, которая вошла во все учебники под названием «рейгономика». Она сделала страну процветающей, а средний класс в США, являющийся залогом стабильности и развития государства, стал составлять 64% от общего числа населения. Для сравнения в России он составляет всего лишь 24%.
В России малый и средний бизнес начал возрождаться сравнительно недавно, примерно после «застойного» периода в 80-е годы прошлого века. Партийные, комсомольские, производственно-хозяйственные объединения и научно-технические центры не рассматривались, тогда как отдельные самостоятельные субъекты производства но, тем не менее, именно их деятельность явилась предпосылкой развития малого бизнеса.
Многие известные представители малого бизнеса вышли как раз из тех, уже забытых многими, структур. Скажем, известный олигарх Р. Абрамович, начинал свой бизнес с продаж детских пластмассовых игрушек, М. Ходорковский с производства и продаж «варёнки». В конце 80-х годов коренные изменения в политической, социальноэкономической сфере страны предоставили некоторым предприимчивым людям возможность заниматься предпринимательской деятельностью на легальной основе. Появились первые кооперативы, союзы, объединения, ассоциации предпринимателей, участников кооперативного движения. Так был учрежден Союз менеджеров СССР, в состав которого вошли многие предприниматели. Кооперативы стали создаваться во многих регионах, городах. Отсутствие законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность, заставляли кооператоров, защищать свои интересы, выступать перед чиновниками, с экранов телевизоров и т.д. Отдельные активисты
баллотировались на выборы депутатов Съезда народных депутатов СССР и РСФСР. Вспомним хотя бы наиболее известных из них А. Тарасова, К. Барового. Отсюда активная агитация приводила к сплочению, интеграции, объединению ряда предпринимателей. В результате формировались отраслевые предприятия, в т. ч. и малого бизнеса в области сельского хозяйства, наукоемких отраслей, торговой деятельности. Так, в 1990 году создается Российский союз совместного предпринимательства, через год Аграрный союз. Под управлением райисполкомов при поддержке кооперативов появляются товарищества, первые открытые акционерные общества. В начало 90-х годов произошел процесс приватизации старых государственных предприятий, который не обошел стороной и малый бизнес.
Перераспределение государственной собственности способствовало еще большему укреплению развития предпринимательства, поскольку немобильные государственные предприятия не могли больше выдерживать конкуренцию.
Именно этот период (1992-1993гг) явился началом развития теневой экономики в сфере малого бизнеса. Большие налоговые сборы побудили предпринимателей к использованию «серых» схем, «черной» кассы, двойной бухгалтерии и т.д.
Последующее развитие малого сегмента бизнеса выявило структурные проблемы, касающиеся всего экономического сектора. Заявленные в период советского времени ориентиры на развитие наукоемких, высокотехнологичных, инновационных технологий сменились на далекие от общегосударственных программ торгово-посреднические отношения.
Экономический развал и политическая неразбериха (1991-1993 год) привели к тому, что значительная часть малого бизнеса была переориентирована на коммерческую деятельность. Предприятия, которые не успели вовремя перестроиться на новую рыночную экономику, были разрушены и ликвидированы, так как отныне главным видом деятельности в сфере предпринимательства становится торговля.
После этих событий происходит определенный подъем развития малого бизнеса в частном секторе экономики. Впервые начинает создаваться правовая основа предпринимательской деятельности. Принимаются законы: Закон РФ ОТ 19.06.1992 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации; Постановление Правительства РФ от 11.05.1993 № 446 «О первоочередных мерах по развитию и государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» - (утратил силу), Федеральный закон от 14.06.1995 № 88-ФЗ (в редакции от 02.02.2006) «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».
С 1994 года с принятием I части Гражданского кодекса Российской Федерации в 1994 году и Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей от 08.08.2001 № 129-ФЗ (в редакции от 03.12.2011) появляется новое законодательство, ужесточаются требования к предприятиям малого бизнеса. Отныне при регистрации необходимо регистрироваться в различных фондах (Пенсионный фонд, Социального страхования, Федеральный Фонд Обязательного Медицинского Страхования и т.д.). И здесь малый бизнес наталкивается на бюрократические процедуры, процесс регистрации предприятий усложняется.
Последнее время государство пытается упростить процесс регистрации малых предприятий, используя принцип «одного окна». Вырабатываются условия его поддержки, кредитования, уменьшается количество бюрократических процедур. Учитывая трудный путь развития малого бизнеса, государственная политика на нынешнем этапе направлена на расширенную поддержку и развитие малого предпринимательства в России. Но пока особых подвижек что-то не видно, власть в очередной раз отделывается декларативными обещаниями.
Из сказанного можно сделать вывод, что развитие предпринимательства у нас было сложным и многоступенчатым. Те меры, которые предпринимает государство в
отношении малого и среднего бизнеса всё равно не решают главных задач и проблем для него. На самых значимых из них я бы хотел остановиться более подробно.
«В России в настоящее время около 5,5 млн. субъектов малого и среднего предпринимательства, их доля в ВВП страны составляет 24%. Но этого, конечно, мало. Если сравнивать с развитыми рынками, то ответ вряд ли нас порадует. Например, в Германии доля малого бизнеса в ВВП составляет 49%. Такими данными поделился директор департамента проектов малого и среднего бизнеса "Внешэкономбанка" Алексей Эскиндаров на российско-германском форуме "Посткризисное развитие: перспективы устойчивого роста и инновационного развития". Однако малый и средний бизнес будет развиваться. Тем не менее, жизнь предпринимателей в России связана с множеством проблем, решить которые помогут объединенные усилия власти, бизнеса и банков».1
Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым и средним бизнесом. Предприниматели же в ответ на оптимистический настрой банков отвечают отрицательно. Обосновывая это тем, что кредиты им получить в банке очень сложно. В целом размер кредита для предпримателя средней руки приходится порядка 700000 т.р., с большим банковским процентом. Ибо риски неплатежей очень велики. На сегодняшний день можно выделить следующие проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. Отсутствуют прозрачные отношения между сторонами, отсюда недоверие к малому бизнесу, со стороны банков. Дело в том, что российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в данной ситуации не всегда можно прояснить репутацию и кредитную историю заёмщика. Далее, небольшие предприятия находятся на рынке меньше чем крупные, к тому - же большинство из них не смогли пережить кризисы 1998 и 2008 года. Из тех, кто выжили, то среди них очень немного успешных малых и средних предприятий с устойчивой кредитной историей. Вернувшись к банковским проблемам, следует отметить, что сегодня неразвитость банковских технологий в нашей стране не позволяют снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также недостаточной и небольшой статистики кредитования, которая затрудняет точную «скоринговую»2 оценку рисков, связанную с кредитованием малого и среднего бизнеса. «Конечно, нынешняя ситуация сложившаяся на рынке кредитования существенно отличается от той, которая была лет десять назад, когда стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях».3 Но она до сих пор несовершенна, так как существует определённое неравенство. Если крупный бизнес может получить рублёвый кредит под 10-11 %, то для малых и средних предприятий ставки по кредитам начинаются с 17%. Как видно, из соотношения процентных ставок малые и средние предприниматели могут взять кредит под проценты равные 19-22 % годовых, и то, если у них есть ликвидное имущество в качестве залога.
Отсюда и другая проблема - залогового обеспечения, которая является одной из самых существенных для нынешних банков. Более половины обеспечения, которые предлагают представители малого и среднего бизнеса является - залог товара в обороте. Это свидетельство того, что большая часть малого и среднего бизнеса занята торговлей. Очень мало предприятий малого и среднего бизнеса, которые занимаются бизнесом имея недвижимость или новое технологическое оборудование. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Банки нести более высокие риски при таком залоге просто не хотят, им проще иметь бизнес с крупными предприятиями, у которых в качестве активов в наличии есть недвижимость. Хотя среди малого и среднего бизнеса есть и такие, которые могут предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога. Но это как
1 Информационный бюллетень ТПП РФ по вопросам малого предпринимательства в Российской Федерации за сентябрь 2010 года.
2 Скоринг - представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
3 Информация с сайта «Финансовые врата» http://www.biznesvkredit.ru
показывает практика происходит довольно редко, поэтому банкам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные кредиты. «Если же предприятие интересуют суммы 1020 млн. руб. и сроки кредитования 5-10 лет, то в этом случае банки потребуют залог, оценочная стоимость которого составляет не менее 200% от суммы кредита. Такой залог могут предоставить единицы, соответственно, получить такой кредит большинству предприятий малого бизнеса не предоставляется возможным»1.
Кроме того, хотелось бы затронуть ещё одну проблему для малого и среднего бизнеса, это Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, которые могут выступать поручителями. Поэтому хотелось бы остановиться на условиях предоставления поручительства Фонда: «Регистрация в Реестре субъектов малого и среднего
предпринимательства, срок осуществления хозяйственной деятельности - не менее 6 месяцев, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней, а также нарушений условий по ранее заключённым кредитным договорам, договорам займа, лизинга и т.п.» . Размер поручительства Фонда - может быть не более 50% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору и в любом случае - не более 30 млн. рублей. Размер вознаграждения фонда за предоставленное поручительство - 1,75% годовых от суммы поручительства. Но опять же возникает проблема перед предпринимателями, которая заключается в том, что в любом случае вопрос о предоставлении кредита и достаточности обеспечения остаётся за банком. Ещё один отрицательный немаловажный факт это то, что Фонды содействия кредитованию малого бизнеса и большинства банков не работают по праграмам «Старт-ап». Предприятие должно просуществовать и вести хозяйственную деятельность не менее шести месяцев, чтобы получить кредит в банке и поручительство Фонда.
Из сказанного можно сделать следующий вывод, что начинающему предпринимателю практически нереально получить кредит в банке для открытия своего дела «с нуля», везде присутствуют правовые ограничения как со стороны банков, так и со стороны законодательства. Мы уже говорили, что наше Правительство предпринимает всевозможные меры по улучшению условий для развития малого и среднего бизнеса, но почему эти меры не помогают и не вызывают доверия у предпринимателей. Сдаётся мне, что решение задачи лежит не в экономической, а в политической плоскости.
Библиографический список
1. Федеральный закон от 24 июля 2007г. № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. № 88 «О Государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О Банках и Банковской деятельности».
4. Гражданский кодекс РФ Часть 2 - Гл. 42 -§ 2.
5. Информационная бюллетень ТПП РФ по вопросам предпринимательства в Российской Федерации за сентябрь 2010 года.
6. Письмо Министерства Экономического Развития Российской Федерации от 15 мая 2009 г. № Д06-1324
7. Информация с сайта «Финансовые врата» http://www.biznesvkredit.ru
8. Журнал «Современная наука: Актуальные проблемы теории практики» Серия «Экономика и право», № 1-2011
1 Журнал «Современная наука: Актуальные проблемы теории и практики» Серия «Экономика и право», № 1-2011
2 Постановление Правительства Москвы от 17.01.2006 № 35 - ПП « О создании некоммерческой организации Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы».
3 Раскрутка фирмы — (аналоги в английском языке — start-up, spin, untwist) — процесс продвижения новой компании «с нуля» методами PR, маркетинга и рекламы, которые быстро проявляют свою эффективность.
9. Постановление Правительства Москвы от 17.01.2006 № 35 - 1111 « О создании некоммерческой организации Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы».
10. Проблемы кредитования бизнеса http://www.biznesvkredit.ru/kredit problems. php
11. А.А. Батяев, М.Г. Дудкина, Л.К. Нурушева «Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса».
12. Малый бизнес: Кредитование малого бизнеса - Информация с сайта: http://www.kreditbusiness.ru
