CC BY
24
СТРАНИЦЫ ИСТОРИИ
ИСТОРИЯ ОБЩЕСТВ ВЗАИМНОГО КРЕДИТА.
ОПЫТ ГЕРМАНИИ*
Е.В. ВАСИЛЬЕВА,
заместитель начальника отдела сопровождения внешних заимствований
Внешторгбанк России
Система кредитных кооперативов Райффайзена.
Переходя к кредитным товариществам Райффайзена, следует отметить, что они имели много общего с кредитными товариществами Шульце-Делима в том, что касается организации товариществ. Их различия заключались в социальном составе членов товарищества, видах и сроках предоставляемых кредитов, а также в операциях, проводимых по поручению членов товарищества.
В середине XIX в. Фридрих Вильгельм Райф-файзен, бургомистр округа Вайербуш, создает для борьбы с голодом первую хлебную ассоциацию, которая строит кооперативную пекарню на займы, обеспеченные лесной ипотекой Общины.
Назначенный впоследствии бургомистром соседнего округа Фламмерсфельд, он создает там «Общество помощи безденежным земледельцам», которое закупает скот и представляет его взаймы крестьянам на лучших условиях, чем частные владельцы, которые их разоряли. Для этого он получает поручительство, а затем и вклады зажиточных граждан, проявляющих солидарность в силу своих христианских чувств. Общество выплачивало проценты с вкладов, а затем, вместо того чтобы самому покупать скот и сдавать его в аренду, стало предоставлять крестьянам выгодные условия, с тем чтобы они сами закупали его. Таким образом, были заложены основные принципы взаимного кредита типа Райффайзена, основанного на идее религиозной солидарности, неограниченной ответственности членов товариществ и принципе неоплачиваемой работы администраторов. После одного опыта в Хеддесдорфе, на этот раз с ремесленниками, Райффайзен изложил эти принципы в
Окончание. Начало см. в журнале «Финансы и кредит», № 15, 2005.
книге, название которой говорит само за себя — «Кассы взаимного кредита как средство борьбы с нищетой сельского населения, ремесленников и городских рабочих».
Если проводить параллель между райффайзе-новскими и шульце-делическими товариществами, то необходимо отметить, что они росли и развивались в существенно различных условиях, их сфера деятельности и задачи были различными. Шульце работал в городах, и его банки не предназначались для самых малоимущих. Райффайзен же работал только в деревне, и его главной целью было обеспечить доступ к кредиту именно малоимущим слоям населения. Поскольку те, о ком он заботился, были людьми бедными, Райффазен пришел к заключению, что от членов, вступающих в товарищество, он не должен требовать никаких денежных поступлений, и что он должен сделать долгосрочный кредит правилом. Требовать от неимущего, который вступает в товарищество только для того, чтобы пользоваться кредитом, того, чтобы он покупал пай и платил взносы, было невозможно.
Принцип Райффайзена был следующим: чтобы ссуда была действительно полезна бедняку или человеку, находящемуся в затруднительных обстоятельствах, заемщику нужно дать такой срок, чтобы ссуда сама оплатила себя; требовать возврата ссуд раньше, чем деньги сделают оборот, значит, не помогать заемщику, а парализовать его хозяйственную деятельность.
В общих чертах система организации товариществ, положенная в основу деятельности кредитных товариществ Райффайзена, следующая. Каждое кредитное товарищество функционировало в своем определенном районе, которым, как правило, являлся один сельский приход, или же, если приход был слишком мал, то соединение двух-трех приходов.
Прием новых членов по их заявлениям решался общим собранием кредитного товарищества, и новые члены принимались с большим разбором. При этом кредитные товарищества не стремились увеличивать число членов в ущерб качеству и не допускали в число членов людей ненадежных и нечестных. За этим исключением организация товариществ носила самый демократический характер.
Никакой разницы между бедными и богатыми не делалось, исключая только то, что более зажиточные члены товарищества, поскольку они несли на себе большую ответственность, по молчаливому согласию остальных управляли делами товарищества. Они играли руководящую роль как в Правлении, которое всегда состояло из пяти членов и было исполнительным органом, так и в Наблюдательном совете, который, в зависимости от величины района, состоял из 3-9 членов и на который возлагалась обязанность контролировать деятельность Правления, ревизуя все сделанное им, по меньшей мере, раз в три месяца. Члены Правления избирались на четыре года, но таким образом, что через каждые два года заканчивался срок избрания двух из них. Члены Совета избирались натри года, причем каждый год истекал срок избрания одной трети из них. Совет имел право, при известных обстоятельствах, временно отстранять отдел членов Правления, но это действие, как и в случае с кредитными товариществами Шуль-це-Делича, должно было потом утверждаться на общем собрании. Председатель избирался Правлением и становился административной главой банка.
В отличие от товариществ Шульце-Делича, ни члены Правления, ни члены Совета не имели права получать никакого вознаграждения, все равно в форме жалования или комиссионных. Жалование получал только один человек — кассир; но он был лишь исполнительным агентом и не имел никакого голоса в разрешении вопросов, связанных с предоставлением кредита. В целях контроля Центральный комитет райффайзенского Союза не только требовал, чтобы каждое товарищество ежегодно присылало ему отчеты, но в добавление к этому содержал кадры инспекторов, которые постоянно ездили в товарищества, проверяя счетоводство и ревизуя деятельность каждого товарищества, по меньшей мере, раз в два года.
В пользу работы без вознаграждения приводились следующие аргументы. Заинтересованность в получении жалования как источника дохода, независимого от деятельности всего кредитного кооператива, ослабит его заинтересованность в бла-
гополучном (безубыточном) конечном результате деятельности кредитного кооператива и может привести к тому, что он даст разрешение предоставить ссуду заведомо ненадежному заемщику.
Основу кооперативной системы Райффайзена составляли солидарная ответственность и индивидуальный контроль.
Принцип солидарной ответственности выражался в неограниченной ответственности членов по долгам товарищества, независимо от того, кто являлся ответственным за них. Это означало, что если кто-либо из членов товарищества не имел возможности выполнить обязательства перед кредиторами, то это обязаны были сделать другие члены товарищества.
Использование принципа неограниченной ответственности дает уверенность в том, что члены Правления будут очень осмотрительны при приеме новых членов и выдаче ссуд. Это, в свою очередь означало, что в члены Правления должны были избираться люди, безусловно, компетентные, которые строго требовали бы аккуратного и быстрого возврата ссуд, что составляло одно из главных условий успешной деятельности кредитного товарищества. На практике, конечно, бывали случаи, когда заемщики не возвращали ссуд, но всякий раз имущество должника или его поручителей, а в крайнем случае обращение к запасному фонду, оказывалось достаточным для покрытия долга.
Другой принцип — принцип контроля действовал во всех звеньях кредитного товарищества. Заемщики контролировались Правлением, Правление — Наблюдательным советом, а Наблюдательный совет — всеми членами кредитного товарищества. Этот контроль осуществлялся в интересах самих контролируемых, так как позволял избегать возможных убытков.
В конечном итоге практическая осуществимость системы Райффайзена зависела оттого, насколько тому или иному кредитному товариществу удавалось обеспечить добросовестный возврат выданных ссуд и оградить себя от убытков. Средствами для достижения этих целей были строгий подбор членов, контроль за заемщиками, контроль за выданными ссудами, право кредитного товарищества требовать досрочного погашения ссуды в том случае, если устанавливалось ее нецелевое использование.
Общим правилом было то, что операции кредитных товариществ состояли, главным образом, только из займа денег и выдачи ссуд. Лишь в самых незначительных размерах в число выполняе-
мых операций были включены ведение текущих счетов и некоторые другие банковские операции. Кредитные товарищества Райффайзена были очень осторожны в отборе видов операций и услуг, потому что их оказание было сопряжено зачастую с риском и могло привести к серьезным убыткам. А подвергаться риску товарищества ни в коем случае не хотели. Никаких вексельных обязательств, никаких залогов они в своей деятельности не использовали. И весь процесс их деятельности сводился, таким образом, к займам и ссудам.
По первоначальному уставу при вступлении члены не обязаны были ничего платить: ни вступительных взносов, ни паев в товариществах не было. Но закон 1889 г. изменил этот порядок, сделав паи обязательными. Однако этот закон кредитные товарищества Райффайзена обошли, сделав свои паи очень незначительными, обычно они равнялись Шили 12, самое большее — 15 маркам, выплачиваемым к тому же в рассрочку. Соответственно не практиковалась и выплата дивидендов, потому что никаких прямых барышей в кредитных товариществах не должно было быть. Но и здесь законодательная власть опять вмешалась и не признала такого порядка. Однако члены кредитных товариществ постановили, что вся получаемая прибыль ежегодно подлежала перечислению в запасный фонд, оставляя членам товарищества только по 50 пфеннигов на человека, которые тратились на подписку на официальное издание товариществ, где печатались балансы каждого из них.
Это была одна из основных черт райффайзен-ской организации, что члены не должны были получать от своего банка никакой выгоды, кроме доступного и дешевого кредита.
На случай возможных убытков в кредитных товариществах Райффайзена формировался резервный фонд.
Кроме того, формировался учредительный фонд, в который отчислялись две трети ежегодной прибыли. Он представлял собой нечто совсем своеобразное.
Учредительный фонд всецело принадлежал банку, и ни в коем случае, ни под каким предлогом не мог быть распределен между членами. Этот второй резервный фонд был одним из главных устоев всей системы. Его первой целью было покрывать те убытки, за которые лишь с трудом можно было бы возложить ответственность на отдельных членов. Вторая его цель состояла в том, чтобы заменять чужой капитал и тем самым делать кредит дешевле для членов. Наконец, если он превосходил
сумму, необходимую для оборотов товарищества, он по усмотрению общего собрания мог быть потрачен на какое-нибудь общественное дело, которое было бы полезным для всего района. Даже при ликвидации товариществ этот фонд не разрешалось выдавать его членам, чтобы у богатых банков не было искушения прекратить свое существование ради распределения между участниками накопившегося капитала. При ликвидации эти деньги должны были передаваться какому-либо общественному учреждению, чтобы последнее хранило их до тех пор, пока их не потребуют для учреждения в том же районе какого-нибудь нового товарищества с аналогичным уставом. Если же по истечении времени такое товарищество не будет организовано, средства резервного фонда могли быть израсходованы на какое-нибудь общеполезное местное дело.
При выдаче ссуд свято соблюдались принципы надежности и осторожности. Хотя кредитные товарищества представляли собой специальные «ссудные» товарищества, они, тем не менее, в интересах надежности выдавали ссуды с определенными условиями. Вся система была построена так, чтобы скорее сдерживать заемщика, чем поощрять его. Всякий, кто в самом деле нуждался в деньгах для производительной цели, получал их; но в каждом случае заявитель обязан был сообщить, для чего ему нужны деньги, и обязан был доказать свою надежность как заемщика, а также хозяйственную целесообразность своего начинания. Ни к чему товарищества не относились так отрицательно, как к непроизводительным ссудам. Если заемщик доказывал, что деньги ему нужны для производительной цели, то как бы беден он ни был, он ее получал. Без такого доказательства ему, как правило, отказывали в ссуде, как бы он ни был богат.
Наблюдательный совет раз в три месяца проверял имущественное положение заемщиков и их получателей, а также рассматривал, на что употреблены занятые деньги. Если оказывалось, что финансовое положение какого-нибудь поручителя пошатнулось, то в интересах товарищества немедленно требовали нового поручителя. Если это требование не исполнялось или же, если выяснялось, что заемщик употребил ссуду ненадлежащим образом, то соответственно особому параграфу устава от заемщика требовали возвратить ссуду в четырехнедельный срок. Это было достаточно суровой мерой. Но она, безусловно, была необходима, чтобы оградить товарищество от убытков. В действительности, к этой мере почти совсем не при-
ходилось прибегать. Существовало еще одно требование, к исполнению которого кредитные товарищества были неумолимо строги. Они требовали, чтобы и проценты, и долг всегда уплачивались точно в назначенный срок. При всех долгосрочных ссудах долг погашался равномерными частичными взносами; и товарищества скорее могли отступиться от чего угодно, только не от своего требования быстрых и аккуратных выплат.
Что касается способа выдачи ссуд, то процесс займа был сделан, по возможности, более простым и понятным. От заемщика требовались обыкновенно только простая долговая расписка, иногда без поручителей, а в других случаях, смотря по обстоятельствам, — подписанная одним или двумя поручителями. Это, конечно, исключало всякую возможность получать деньги путем учета векселей. В тех случаях, когда Центральный банк нуждался в добавочных деньгах, от местных товариществ запрашивали акцептованные обязательства специально для их переучета. Разумеется, такие векселя были, в сущности, чисто «дружескими». Вообще же, каждую, даже самую незначительную, сумму в которой товарищество нуждалось сверх своих сберегательных и иных вкладов, оно должно было занимать. Конечно, такая система была неудобной. Но благодаря прекрасной репутации, установившейся за кредитными товариществами, и той гарантии, которую давало использование неограниченной ответственности всех членов, райффайзенские банки завоевали себе такое положение, что в большинстве случаев вполне могли рассчитывать на нужный им кредит по самым дешевым ценам.
Еще одним важным элементом успеха, обеспечивающим прочность банка и в значительной степени помогающим утранять риск, связанный с неограниченной отвественностью, было то, что кредитные товарищества Райффайзена функционировали в небольших районах. В отличие от других систем, где успех — это, прежде всего, высокая доходность осуществляемых банками операций. В кредитных товариществах Райффайзена, где нет каких-либо значительных расходов по управлению и где все операции ограничиваются просто займами и ссудами при совершении каждой сделки, главное внимание уделялось не самому факту заключения сделки, атому, чтобы совершаемая сделка не была связана ни с каким риском.
Только в небольшом районе было возможно то близкое знакомство членов друг с другом, та бдительность и тот взаимный контроль, которые были
непременными условиями безубыточной деятельности кредитного товарищества. Кредиторы знали, что только в таких районах контроль и наблюдение за заемщиками могли быть действительными, а не номинальными. Система Райффайзена была приспособлена, главным образом, для небольших сельских районов. Обычно это был сельский приход, где все находились на виду и знали друг друга. Это не только давало возможность осуществлять бдительный контроль, но и заставляло членов товарищества сознавать их личную заинтересованность в преуспевании товарищества.
Таким образом, местные кредитные товарищества Райффайзена были небольшими, а поэтому слабыми в финансовом отношении. Понимая это, Райффайзен считал, что необходимо создание региональных центральных банков, которые бы стали вторым звеном в создаваемой им системе кредитной кооперации.
Реализуя свою идею, Райффайзен основал в 1872 г. в качестве первой центральной кассы Рейнский сельскохозяйственный банк в Нойвиде, два года спустя — сельскохозяйственную кассу для Великого герцогства Гессен в Вормсе (позднее — Дармштадт). Затем последовал Вестфальский сельскохозяйственный банк в Изерлоне. С созданием региональных банков необходимость для местных товариществ привлекать средства на денежном рынке отпала. Именно через региональные банки кредитные товарищества поддерживали связь с биржей, частными акционерными банками. Региональные кооперативные банки являлись для крупных коммерческих банков весьма желательными клиентами, которым открывался кредит на обычных условиях.
Региональные банки действовали в интересах не только кредитных, но и других типов товариществ, способствуя таким образом их расширению. Помимо основных задач региональные банки выполняли ряд дополнительных, но, тем не менее, важных задач, объединяемых понятием банковской техники. Благодаря договорам, заключаемым региональными банками между собой, с коммерческими банками, почтовыми учреждениями, любая деревенская касса, любой член товарищества могли производить с максимальными удобствами платежи с минимальными трансакционными издержками. Региональные банки представляли собой обычно паевые товарищества, причем, в отличие от низовых кредитных товариществ, членами этих банков могли быть только юридические лица. Единственное исключение делалось для лиц, из-
бираемых в Совет и Правление кассы. Вместе с тем эти лица не могли пользоваться кредитом в региональном банке. Кредитом могли пользоваться только товарищества, состоящие пайщиками кассы.
Центральный банк райффазеновских союзов был организован в 1877 г. в виде акционерного общества, основанного на ограниченной ответственности. Его задачей являлось стать общим денежным сундуком для товариществ, перераспределяя между ними денежные средства и облегчая их деятельность. Так как размер дивидендов на капитал был органичен величиной 3,5% (вся прибыль, превышающая эту норму, отчислялась в запасной фонд) и так как банк делал большие обороты, то он имел возможность кредитовать местные товарищества по очень умеренному проценту, тем более, что Имперский банк, а позже и поддерживаемая правительством «Прусская касса кооперативных товариществ», заключили соглашение, которое давало Центральному банку право кредитоваться у них и переучитывать свои векселя на очень благоприятных условиях.
Центральный банк предоставлял местным товариществам кредит по процентной ставке 3, 75%, ставка по вкладам, не превышающим 10 ООО марок, составляла 3,25%, по вкладам сверх этой суммы — 3,125%. Позднее было решено создать областные кассы, которые являлись бы филиальными отделениями Центрального банка. Таких областных касс насчитывалось тринадцать — в Кенигсберге, Данцинге, Берлине, Эрфурте, Бреслау, Касселе, Франкфурте, Кобленце, Брауншвейге, Стратсбур-ге, Нюренберге, Позене и Людвигсхафене.
Благодаря такой кооперативной системе рыночная норма процента во всей Германии понизилась на 1 %, и кредит был, следовательно, удешевлен на 1%.
Таким образом, в середине 90-х гг. XIX в. была реализована идея об организационном оформлении трехступенчатой кооперативной системы. Правительство Пруссии приняло в 1885 г. решение о создании нового общественно-правового института в лице Прусской кассы. Прусское государство предоставило также уставной капитал для этого института. Прусская касса улучшила возможности рефинансирования и выгодного вложения капитала для кредитных товариществ, поскольку имела непосредственный выход на денежные рынки и доступ к кредитам Центрального банка. Это привело также к росту числа оснований региональных кооперативных центральных банков.
Современное состояние кооперативных банков
Германии и перспективы развития. С созданием Прусской Центральной кооперативной кассы в Германии завершилась первая стадия создания системы кооперативных банков. Преемником Прусской Центральной кооперативной кассы (после слияния ДГ Банка и ГЦ Банка 01.01.2001) в настоящее время является ДЦ Банк (Дойче-Централь-Геноссенщафтсбанк АГ). Сегодня вместо государства собственниками капитала выступают сами кооперативные банки. Местом нахождения организации с 1949 г. является Франкфурт-на-Майне. ДЦ Банк выполняет задачу по содействию всей системе кооперативных организаций в Германии.
Основной заслугой Прусской центральной кооперативной кассы (с 1932 г. — Немецкая центральная кооперативная касса) было то, что после ее учреждения во всех секторах экономики наблюдалось быстрое распространение кооперативных предприятий. В особенности возросло количество кооперативных банков. Это привело к тому, что они стали одной из несущих опор банковской системы Германии.
Дальнейшее экономическое развитие в XX в. потребовало от кооперативных банков расширения их ассортимента финансовых услуг. Поэтому уже в 20-е гг. кооперативные банки учредили собственный ипотечный банк (сегодня — ДГ ХЮП Дойче Геноссеншафтс-Хюпонтекенбанк) и свои собственные страховые организации (сегодня — Р+Фау Группе). Позднее были учреждены организации для предоставления услуг по сберегательному кредитованию строительства (Баушпаркассе Швэбиш Халль), для деятельности на рынке ценных бумаг (Юнион Инвестмент Гезеллыиафт).
Таким образом, кооперативные банки уже в достаточно ранний период своей деятельности могли предоставить широкий ассортимент финансовых услуг «из одних рук».
Банки кооперативного кредита, как «Кассы Райффайзена», так и «Народные банки — Фолькс-банкен», быстро разрастались, и число самостоятельных учреждений со своим собственным Правлением перевалило за 10 тыс. В 1957 г. их насчитывалось 11 795, однако затем в результате многочисленных слияний их число сократилось, и в 1988 г. таких организаций насчитывалось 3 460. Произошедшие слияния явились нормальной реакцией на конкуренцию со стороны универсальных банков и сберегательных касс. В 1989 г. кооперативные банки имели более 19 тыс. отделений по всей Германии. Число членов банков в это же время составляло 11 млн, а штат сотрудников — 130 тыс. человек.
Компенсация расчетов между всеми кооперативными банками производится через пять Центральных банков, как и расчетные центры сберегательных касс. Общий баланс этих центральных банков в 1989 г. равнялся 85 млрд марок. Наиболее крупными из них являются Центральный банк кооперативов в Западной Германии, в Мюнхене, Центральный Баварский банк, также в Мюнхене, Центральный банк кооперативов Юго-Западной Германии в Карлсруэ и кооперативный банк Северной Германии в Ганновере.
Наконец, на вершине находится, прежде всего, представительный «синдикальный» орган, созданный в 1971 г. «Федеральная ассоциация народных банков и банков Райффайзена», но, главным образом, «Центральный банк» — ДЦ Банк во Фран-кфурте-на-Майне. Он является потомком кооперативной кассы Пруссии, созданной в 1895 г. Он на 85% принадлежит региональным Центральным банкам и уполномочен проводить любые банковские операции, а также выпускать облигации. Он выполняет обычные для органов такого типа функции Центрального банка, а именно: оборотные средства и компенсация между региональными центрами, финансирование экспорта, создание специализированных филиалов.
Кооперативные банки были изобретателями концепции всеохватывающего финансирования и выдвинули идею создания Объединения кооперативных банков, то есть идею создания сети организаций, независимых в правовом и экономическом отношениях, которые переплетены между собой на функциональном, финансовом и кадровом уровне. На сегодняшний день к Объединению кооперативных банков относятся также специализированные организации для осуществления лизинговых операций, факторинга, финансирования собственного капитала, вложений в недвижимость, управления имуществом и оказания консультационных услуг.
На начало XXI столетия в Германии работают приблизительно 1800 кооперативных банков, имеющих 15 ООО филиалов. Они обслуживают 30 млн клиентов, из которых 15 млн являются членами и, таким образом, собственниками кооперативных банков. Располагая приблизительно 17 000 банковскими отделениями, они имеют в своем распоряжении сеть банковских отделений, вторую по своему охвату после сети сберегательных касс, и представлены почти во всей Германии.
Исходя из совокупной балансовой суммы, кооперативные банки обладают долей на рынке при-
близительно 16% и наряду с сектором сберегательных касс (47%) и кредитными банками (37%) являются, таким образом, третьим несущим элементом банковской системы Германии. ДЦ Банк является одним из крупнейших немецких банков, сберегательная касса для кредитования строительства «Баушпаркассе Швэбиш Халль» имеет наибольшее количество клиентов среди кредитных институтов подобного рода, а страховая организация «Р+Фау Группе» является одной из ведущих страховых групп — все это показывает, что кооперативные банки имеют сильную позицию на рынке.
В силу своей деловой политики, направленной на оказание содействия своим членам, находящимся в регионах, на которые распространяется деятельность определенных кооперативных банков, кооперативные банки тесно связаны с хозяйственными организациями регионов. Ведение дел с нечленами данных банков допускается только в том случае, если это разрешено уставом соответствующего кооперативного банка. Ведение дел с клиентами с местом нахождения за пределами конкретного региона, как правило, не осуществляется, так как кооперативные банки принципиально избегают создания конкуренции друг с другом.
Все операции кооперативных банков, как, например, сделки по вкладам и кредитам, осуществляются, таким образом, в интересах их местных клиентов. Благодаря тому, что кооперативные банки используют средства для оказания содействия своим членам, эти денежные средства остаются в регионе и укрепляют региональный экономический оборот.
И не в последнюю очередь именно тот факт, что Правление и Наблюдательный совет кооперативного банка состоят из его членов и вследствие этого тесно связаны с регионом, особенно подчеркивает высокую региональную интеграцию кооперативных банков. В то время как руководящие сотрудники крупных банков в процессе своей деятельности относительно редко работают только в одном месте, руководство кооперативных банков значительно дольше связано с конкретными регионами, благодаря чему оно также соответственно лучше знает местный рынок.
Многочисленные предприятия, относящиеся к среднему предпринимательству, являются мотором немецкой экономики. Две трети всех работников заняты на малых и средних предприятиях, четыре пятых всех получающих профессиональное образование получают его на средних предприятиях, три четверти всех заявок на выдачу патента по-
даются средними предприятиями. Начиная с XIX столетия кооперативные банки внесли большой вклад в укрепление доверия к этим предприятиям со стороны банков и в значительной степени обеспечили экономическую эмансипацию среднего предпринимательского класса и, таким образом, развитие народного хозяйства.
Состав наблюдательных советов в кооперативных банках также отражает тесную связь со средним предпринимательством, так как крестьяне, а также средние предприниматели и представители свободных профессий чрезвычайно сильно представлены в наблюдательных советах. В кредитовании отраслей, в которых высок удельный вес средних предприятий, как, например, сельское хозяйство, пищевая промышленность, строительство, гостиничное хозяйство, доля кооперативных банков очень высока.
Все это служит доказательством ориентации кооперативных банков на среднее предпринимательство как на основную группу клиентов.
Как все иные банки в Германии, кооперативные банки при ведении своих дел должны соблюдать нормы Закона о кредитных операциях; они, в частности, должны иметь как минимум двух членов правления, занятых на постоянной основе.
Кооперативные банки вправе предлагать услуги по всем банковским операциям, осуществления которых требуют их клиенты. Таким образом, они функционируют в качестве универсальных банков. Обычно в ассортименте их услуг находятся все операции по обслуживанию вкладов, а также кредитованию. Их доля в этом секторе высока, по кредитным операциям она составила на конец 2000 г. приблизительно 18%, в операциях по обслуживанию вкладов — приблизительно 22%.
В целях сохранности вверенных им вкладов кооперативные банки уже в 30-е гг. первыми среди банковских групп в Германии создали систему гарантированное™ вкладов. Наряду с защитой интересов вкладчиков, эта система, в принципе, также гарантирует и надежность каждого кооперативного банка. Управление системой гарантирован поста вкладов осуществляется Федеральным союзом немецких Фольксбанков и Райффайзенбанков.
Кооперативные банки работают и в сфере оказания услуг, прежде всего — это платежные операции и операции с ценными бумагами. Среди важных услуг, планируемых для оказания в дальнейшем, следует назвать посредничество при заключении сберегательных договоров кредитования строительства, страховых договоров, а также по-
средничество на рынке недвижимости.
Наконец, следует упомянуть коммерческие банковские операции и сделки кооперативных банков на внешнем рынке.
Задачей кооперативных банков является оказание содействия своим членам. Поэтому в своей деятельности они ориентируются на обслуживание интересов своих членов, а не на прибыль. Тем не менее они также нуждаются в прибыли для выплаты дивидендов на внесенные их членами паевые взносы и для образования резервных фондов. Укрепляя резервные фонды, они увеличивают собственный капитал, которым они отвечают по своим обязательствам, и тем самым создают дополнительные возможности для расширения границ их эконом ической деятельности.
При осуществлении банковских операций кооперативные банки тесно сотрудничают с ДЦ Банком, ВГЦ-Банком и объединенными организациями. Это сотрудничество основывается на принципе субсидиарное™, состоящем в том, что участие в капиталах кредитных организаций, входящих в Объединение кооперативных банков, осуществляется «снизу вверх»: члены кооперативных банков держат капитал их местных кооперативных банков, местные кооперативные банки держат (частично через задействованные холдинговые компании) капитал в ДЦ Банке и ВГЦ-Банке, а последние держат совместно с местными кооперативными банками капитал в Объединенных организациях.
Субсидиарность поэтому означает: то, что местные кооперативные банки могут сделать по собственной инициативе, не может быть отобрано у них по решению «сверху». В противном случае организация более высокого уровня должна оказать помощь местному уровню, если в этом существует необходимость.
Областями сотрудничества в Объединении кооперативных банков являются все секторы банковского дела. Так, местные кооперативные банки могут размещать в ДЦ Банке и ВГЦ-Банке избытки финансовых средств и покрывать потребность в свободных финансовых средствах. Д Ц Банк подыскивает для избытков финансовых средств возможности для их прибыльного вложения на национальном и международном рынках краткосрочных и долгосрочных кредитов. Денежные средства по долгосрочным кредитам он получает посредством эмиссии собственных долговых обязательств.
ДЦ Банк и ВГЦ-Банк поддерживают кредитные операции местных кооперативных банков с
клиентами из среднего предпринимательства путем предоставления совместных кредитов, т.е. кредитов, которые выдаются совместно ДЦ Банком и ВГЦ-Банком, а также местными кредитными банками клиентам местного банка. Благодаря этому кооперативные банки в состоянии не только расширить границы их возможностей по предоставлению кредитов, очерченные Законом о кредитных операциях и Законом о кооперативах, но и управлять своим кредитным портфелем, обеспечивая сбалансированное распределение рисков.
Если клиенты подают заявку на выделение из государственных фондов денежных средств под выгодные проценты, то ДЦ Банк и В ГЦ-Банк берут на себя задачу получения и доставки этих денежных средств.
При осуществлении операций по безналичному расчету ведущая роль принадлежит ДЦ Банку, руководящему системой жиро-расчета и клиринговых операций, которая существует с 1927 г. и в которой объединены приблизительно 17 ООО банковских отделений. При этом ДЦ Банк тесно сотрудничаете расчетными центрами кооперативных кредитных организаций.
В области операций с ценными бумагами ДЦ Банк в интересах кооперативной банковской группы выполняет разнообразные функции. Он является членом Консорциума федеральных займов и принимает участие во внутригосударственных и внешних эмиссиях акций и ценных бумаг с фиксированным процентом. В качестве постоянного эмитента банк постоянно предлагает собственные ценные бумаги с фиксированным процентом. Консультантам по вопросам ценных бумаг, работающим в кооперативных банках, он предоставляет актуальные рекомендации для клиентов по вложениям средств, подробные обзоры о развитии ситуации на биржах, а также целый ряд публикаций для клиентов. Для осуществления кооперативными банками операций на рынке ценных бумаг ДЦ Банк и ВГЦ — Банк учредили специальный банк (Ьтл^Ьапк), который выполняет данную функцию, сокращая при этом расходы кооперативных банков.
С растущей ориентацией средних предприятий на осуществление сделок на внешнем рынке и в связи с ростом туризма возросло значение деятельности кооперативных банков на международном уровне. Поэтому ДЦ Банки ВГЦ-Банк содействуют развитию этого сектора, например, с помощью обеспечения средствами платежа для туристических и иных поездок, путем осуществления коммерческих международных сделок, а также финан-
сирования экспортно-импортных операций. В международных экономических и финансовых центрах они открыли собственные филиалы и представительства. Немецкие кооперативные банки являются членом банковской группы ЮН ИКО (UNICO Banking Group), которая служит сотрудничеству европейских кооперативных банков для оказания ими эффективного содействия клиентам из среднего предпринимательства, а также при осуществлении деловых операций на внешнем рынке.
Рынок, как и общественные, и политические условия, существенно изменились за последнее время для кредитных организаций и, следовательно, для кооперативных банков. В этой ситуации кооперативные банки под руководством Союза BVR, для того чтобы наилучшим образом подготовиться к требованиям рынков будущего, переработали свою стратегию.
Стратегия кооперативных банков заключается в объединении сил, чтобы ограничить рост стоимости услуг и укрепить доходность. Существует консенсус, что Объединение кооперативных банков должно видеть себя прежде всего как экономическую организацию. В центре совместной стратегии на будущее находится последовательная ориентация деловой политики, направленной на максимизацию прибыли, получаемой клиентом от сотрудничества с банком, и расширение спектра предоставляемых услуг.
В будущем это должно быть достигнуто оптимизацией ассортимента услуг, т.е. услуги должны быть еще лучше ориентированы на потребности клиента. Посредством стандартизации услуг и через устранение их необозримого многообразия будет обеспечено сокращение расходов.
Помимо этого взят курс на применение в кооперативных банках в целях переработки информации единой системы электронной обработки данных. С помощью применения общей информационной технологии должны быть сокращены расходы на электронную обработку данных и заложен фундамент для Объединения кооперативных кредитных организаций, предоставляющего всеохватывающее финансирование на электронно-вычислительной основе. Количество расчетных центров сократится в ходе осуществления этой стратегии посредством их слияний, что позволит достигнуть желаемой унификации и эффективности работы.
В стратегию кооперативных банков на будущее входит также ограничение внутренней конкуренции на местных рынках. Двойное и многократное присутствие кооперативных кредитных организа-
ций на местных рынках должно быть установлено путем проведения планомерной политики по слиянию организаций. Так как квалифицированная консультационная деятельность и работа по обслуживанию клиентов требуют определенных минимальных объемов оборота, перед кооперативными банками стоит задача обеспечить для этого необходимый размер организаций.
Согласно принятой стратегии развития кооперативные банки станут в будущем обслуживать клиентов не только у кассового окна и в филиалах. Современная сеть предоставления услуг будет охватывать филиалы, включая терминалы самообслуживания, внешнюю сервисную службу, возможности осуществления банковских операций по телефону и через Интернет (так называемый telefon-banking и internet-banking) с соблюдением при этом одинаковых стандартов.
Предполагается, что для форсирования ведения дел на международном уровне ДЦ Банк и ВГЦ-Банк будут больше сотрудничать с местными кооперативными кредитными организациями. Сеть отделений на территории других государств будет ориентирована заново, сотрудничество с партнерами по ЮНИКО будет интенсифицировано, чтобы прежде всего в Центральной и Восточной Европе добиться лучшей работы на рынке. В то же время планируется усиленное развитие банковских операций с Францией — крупнейшим торговым партнером Германии.
И наконец, стратегия на будущее включает в себя улучшение квалификации сотрудников. Единые стандарты качества повысят эффективность консультационной работы банковских работников, программы для практикантов и стажеров будут со-
действовать подготовке выпускников высших учебных заведений для работы в кооперативных банках. Квалификационная программа предусматривает также интенсифицированное повышение квалификации руководящих сотрудников. Кооперативные кредитные организации располагают для этого собственными центрами подготовки.
Кооперативные банки будут, в общем, прилагать больше усилий, чтобы обеспечить возникновение структур и процессов по выработке и принятию решений, которые, с одной стороны, сохранят сильные стороны Объединения кооперативных банков, а именно — его децентрализованное^, гибкость, близость к рынку; с другой стороны — обеспечат обязательность для всех совместных стратегических целей и их осуществление. Объединение кооперативных банков не является концерном и не должно им становиться. Тем не менее кооперативные банки должны и в будущем мыслить и действовать как единое целое.
Литература
1. Генри В. Вольф. Народные банки. М., 1915 г.
2. Воронов Б. Кредитная кооперация на Западе, 1918 г.
3. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран, 1994 г.
4. Космачева Н.М. Кредитная кооперативная система. СПб, 2002.
5. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система» М., 2003.
6. Фридрих Леопольд барон фон Штехов. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России. СПб, 2002.
