CC BY
330ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА
Проняева А.Ю., студент
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: olyamerkulova69@gmail.com Научный руководитель: к.э.н., доцент Гобарева Я.Л.
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: YGobareva@fa.ru
Аннотация. В настоящее время фундаментом построения многочисленных инноваций в области финансов является технология распределенного подтверждения различного рода операций получившая название «блокчейн». Эта технология своим появлением обеспечила изменение способов хранения, передачи и даже производства данных. Блокчейн является цифровым регистром транзакций, хранящихся в сети компьютеров (узлов), а не в одном центральном месте и без единого субъекта, который мог бы контролировать всю сеть. Одной из первых реализаций технологии стала криптовалюта «Биткоин» - цифровая форма денег, являющаяся средством обмена в рамках распределенной пользовательской сети. Данная технология блочных цепей стала пользоваться большим спросом со стороны кредитных организаций. Банки обладают возможностью использовать ее на каждом отдельном этапе цикла проекта, в своем информационном обороте. Сегодня сверка и согласование данных (реконсиляция) уже является основой большинства бизнес-моделей мировых банковских институтов. В статье рассматривается применение блокчейн в банковском секторе развитых стран, а также опыт ее использования в отечественных банках. Кроме того, целью исследования является выявление возможностей и угроз, которые таятся за этой технологией для банковского бизнеса, ответ на вопрос, как быстро необходимо реагировать, определение перспектив применения новых продуктов и сервисов, которые могут предложить потребителям банки, освоив технологию блокчейн.
Ключевые слова: блокчейн, банковский сектор, инновации, технологии, эффективность
USING BLOCKCHAIN TECHNOLOGY IN THE BANKING SECTOR: INTERNATIONAL EXPERIENCE AND RUSSIAN PRACTICE
Pronyaeva A.Yu.
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Email: olyamerkulova69@gmail.com
Abstract. Currently, the foundation for building numerous innovations in the field of finance is the technology of distributed confirmation of various kinds of operations called "blockchain". This technology, with its advent, has provided a change in the way data is stored, transferred, and even produced. Blockchain is a digital register of transactions stored in a network of computers (nodes), and not in one central place and without a single entity that could control the entire network. One of the first implementations of the technology was the Bitcoin cryptocurrency - a digital form of money, which is a medium of exchange within a distributed user network. This technology of blockchains has become in great demand from credit organizations. Banks have the opportunity to use it at each individual stage of the project cycle, in their information flow. Today, reconciliation is already the basis of most business models of world banking institutions. The article discusses the use of blockchain in the banking sector of developed countries, as well as the experience of its use in domestic banks. In addition, the purpose of the study is to identify the opportunities and threats that this technology hides for the banking business, the answer to the question of how to quickly respond, determining the prospects for the use of new products and services that banks can offer consumers, having mastered the blockchain technology.
Keywords: blockchain, banking sector, innovation, technology, efficiency
В настоящее время коммерческие банки добились больших успехов в разработке цифровых бизнес-моделей, предоставив возможность миллионам людей использовать Интернет-банкинг и став экспертами в предоставлении услуг на основе обработки больших данных. Однако, когда дело доходит до
блокчейна, они в основном остаются в стороне. Юридически данный вопрос разрешен не везде, многие страны еще опасаются внедрять технологию для использования банковскими структурами на законодательном уровне.
Нерешительность розничного банкинга в отношении блокчейна контрастирует с
попытками ее использования, наблюдаемыми в других сферах экономики. Правительства, инвестиционные банки и поставщики инфраструктуры экспериментируют с технологией, полагая, что общая электронная система поможет им сократить расходы и повысить прозрачность. Сегодня в банковской сфере существуют широкие возможности как в розничном, так и в оптовом сегментах кредитования. Существует возможность использования распределенных регистров для повышения эффективности, сроков выполнения работ и проверки в таких областях, как:
• кредитование в режиме реального времени на основе управления рисками заемщика на основе смарт-контрактов;
• оценка имущества и верификация;
• разработка индивидуальных финансовых инструментов;
• управление ликвидностью и денежными средствами, виртуальными портфелями, а также управление валютами / денежными переводами;
• аудит и контроль риска контрагента;
• снижение операционного риска;
• соответствие нормативным требованиям. По проведенному исследованию
МсЮшеу&Сошрапу решения, принятые на основе технологии блокчейна для подключения клиентов, могут помочь сэкономить до 1 млрд. долларов на эксплуатационных расходах для розничных банков во всем мире и снизить штрафные санкции на 2-3 млрд. долларов. (Рис. 1.) Кроме того, предполагается, что блочные решения позволят сократить ежегодные убытки от кибер-мошенничества на 7-9 млрд долларов.
Среди ключевых проблем, сдерживающих использование блокчейна во многих странах являются следующие:
• Масштабируемость и производительность. Финансовым организациям потенциально трудно разрабатывать блокчейны, которые могли бы обрабатывать огромные объемы транзакций с высокой скоростью, необходимой для коммерческого применения.
• Доверие. Информация, хранящаяся в блокчейне, теоретически доступна всем пользователям сети. Это затрудняет создание
доверия среди ее пользователей, поскольку конкуренты могут получить доступ к конфиденциальной информации.
• Регулирование. Финансовые организации также должны справляться с нормативной неопределенностью, связанной с блокчейном, в том числе с тем, как технология соотносится с существующими нормами, такими как законодательство о конфиденциальности данных. [2].
Потенциальные сбережения за счет применения блокадйн-технологий, млрд$
Административные штрафы
Эксплуатационные расходы на обслуживание клиентов
Мошенничество 7.0-9.0
Рис. 1. Потенциальные сбережения за счет применения блокчейн-технологий, млрд. $. [6]
Многие ведущие мировые банки пытались выяснить, где технология блокчейн работает, а где не работает, с разной степенью успеха. Наиболее яркими примерами успехов и неудач являются блокчейн-проекты четырех
крупнейших банков:
• Межбанковская информационная сеть JPMorgan: крупнейший в отрасли блокчейн-проект, который привлек более 250 банков [5].
• HSBC's FX Everywhere: в 2019 году была запущена проект по торговле на рынке Форекс, что позволило снизить расходы на 25% на испытательном сроке.
• CitiCoin crypto: новое решение для осуществления международных платежей, которое было заменено банком в пользу SWIFT, существующей платежной экосистемой, участником которой он является [8].
• Ряд патентов блокчейна, выпущенных Банком Америки: банк является лидером по числу запатентованных технологий, связанных с блокчейном - например, «82» или «JPMorgan-
Потери / кражи Фальсификация
CNP-операции
six», - при этом банк применяет любые попытки найти подлинное применение этой технологии
[7].
Кроме того, Santander Group, многонациональный коммерческий банк в Испании, одним из первых запустил сервис Ripple-Net с поддержкой «Santander One Pay FX» для осуществления трансграничных транзакций.
Восемь крупнейших польских банков в настоящее время тестируют платформу на основе блокчейна, разработанную Billón Group для хранения и управления персональными данными клиента. В будущем Billón Group планирует представить решения на базе Blockchain для других крупных банков, включая перевод бумажных денег.
Развитие технологии блокчейна в мировой банковской системе во многом зависит от ее регулирования. Как видно из таблицы 1, ЕС выделяется на международной арене своими усилиями по продвижению использования Таблица 3. Международные регуляторы!
технологии блокчейна. Несмотря на то, что Международный валютный фонд призвал основные глобальные центральные банки добиться прогресса в создании так называемых цифровых валют центрального банка (CBDC) ЕЦБ, а также ФРС США, неохотно идут дальше, чем экспериментальные тесты и не считают на данный момент необходимым запуск своих собственных CBDC.
Однако возможности расширения блокчейна выходят далеко за границы виртуальных валют. В марте 2018 года Европейская комиссия создала рабочую группу по технологиям блокчейнов, и в том же месяце был запущен План действий FinTech, в котором широко представлены проекты на основе блокчейнов. Действительно, первая цель, указанная в Плане действий, заключается в том, чтобы позволить финансовому сектору быстро использовать новые технологии, такие как блокчейн, искусственный интеллект и облачные сервисы. инициативы, связанные с блокчейном [8]
Европейская комиссия Целевая группа Европейской комиссии по технологиям блокчейна работает с марта 2018 года. В марте 2018 года Европейская комиссия запустила План действий FinTech с последствиями для технологии блокчейна и финансового сектора. В 2016 году Европейская комиссия сделала виртуальные платформы обмена валюты и поставщиков кошельков-хранителей «обязанными лицами» в соответствии с четвертой Директивой по борьбе с отмыванием денег (4th Anti-Money Laundering Directive)
Европейский Центральный Банк В сентябре 2018 года ЕЦБ заявил, что это все еще хрупкая технология, и слишком рано рассматривать европейскую цифровую валюту [9].
Международный валютный фонд С 2016 года МВФ выпускает отчеты, в которых определяются риски и преимущества DLT, особенно в финансовой отрасли.
Управление по финансовому поведению (FCA), Великобритания FCA анализирует способы, которыми блокчейн может помочь с соблюдением нормативных требований в сфере финансовых услуг. Он работает над проектом Innovate для развития финансовых фирм, использующих DLT, которые он поддерживает с 2016 года в своей нормативной «песочнице».
Федеральное агентство финансового надзора Германии (BaFiN) Этот орган в основном занял превентивную позицию, обращая внимание на то, что отсутствие европейского органа DLT может привести к проблемам в таких областях, как отмывание денег.
Центральный Банк Швеции Этот орган денежно-кредитного регулирования анализирует способы, с помощью которых цифровые валюты могут ускорить замену использование наличных денежных средств электронными платежами в Швеции.
Федеральная резервная система США ФРС работает с IBM с 2018 года над разработкой цифровых платежных систем на основе блокчейна для возможного использования в качестве валюты центрального банка в будущем. Однако в декабре 2018 года ФРС заявила, что не убеждена в целесообразности использования цифровой валюты центрального банка с поддержкой DLT.
Следует заметить, что законодательные органы развитых стран следят за тем, какие новые риски для финансовой стабильности может создавать блокчейн, особенно с точки зрения контрагента и операционных рисков в случае сбоя предлагаемых приложений. Тем не менее, они также рассматривают потенциальные преимущества в области конфиденциальности, соблюдения и прозрачности с точки зрения надзора.
В России адаптация блокчейн-технологий к требованиям действующего законодательства находится под руководством ассоциации «Финтех», разрабатывающей платформу «Мастерчейн». Данную блокчейн-платформу на базе ЕШегеит в соответствии с «Основными направлениями развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.» выбрал Банк России в качестве основы для создания финансовых сервисов. На данной платформе сегодня реализуются три проекта:
• Проект по учету электронных ипотечных закладных. Его главной целью является сокращение затрат депозитариев на хранение бумажных закладных и ускорение взаимодействие банка, Росреестра и депозитариев. В рамках проекта уже были проведены первые реальные сделки, система готовится к промышленному использованию.
• Проект по цифровым банковским гарантиям и проект по цифровым аккредитивам
[4].
На данном этапе проведены сделки между банками по выпуску электронных банковских гарантий только в пилотном режиме. Применение технологии блокчейн исключит возможность подделки документов, а также позволит российским банкам сократить свои издержки и привлечь финтех-компании для сотрудничества в предоставлении более удобных сервисов.
Российский банковский гигант Сбербанк занимается пробной эксплуатацией технологии Блокчейн несколько лет. В 2019 году была осуществлена сделка по покупке у ТгаГ^ига дебиторской задолженности крупного турецкого покупателя. Участники пилотной сделки
использовали фреймворк Hyperledger Fabric: дата, сумма и срок сделки, объемы поставки и характеристики товара, финансовые условия были записаны в блокчейн. Использование данной технологии позволило снизить операционные риски, сроки согласования документов и трудозатраты сторон на осуществление транзакции.
Однако реальное широкое использование блокчейн-технологий в банках ограничено отсутствием эффективной законодательной базы, которая позволила бы эффективно внедрять и применять все преимущества блокчейн в отечественном банковском секторе. 12 марта 2019 года Государственной Думой был принят закон, который вносит изменения в Гражданский Кодекс РФ, закрепляя в нем понятие «цифровые права», определенность использования смарт-контрактов и обработки Big Data [1]. Однако данный нормативно-правовой акт не учитывает интересов крупного промышленного
производства, не создает реальных условий для развития цифрового рынка в России, по мнению экспертов. Многие специалисты считают, что внедрение блокчейн - революция, которая несовместима с текущим механизмом государственной пирамиды в России.
Несмотря на приведенные в работе проблемы, с которыми сталкивается не только банковский сектор России, но и других стран, а также наличие других трудностей, таких как отсутствие достаточного количества специалистов в области внедрения блокчейн-технологий и т.д., необходимо выделить три вещи, которые могут помочь адаптации данной технологии [3]:
• Плавный переход между бумажными и цифровыми активами, чтобы исключить риски убытков для клиентов;
• Законодательное регулирование для уверенности участников в статусе криптоактивов, правилах взаимодействия и защите инвесторов;
• Создание идентификационных данных потребителей в блокчейне, что позволяет банкам предлагать решения по кредитам в режиме реального времени, на основе
идентифицированного ID. В настоящее время
Правительство Дубая занимается
пилотированием такого проекта.
Список используемых источников
[1] Федеральный закон "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" от 18.03.2019 N 34-Ф3 (последняя редакция)
[2] Суханов, Е. Э. Технология блокчейн: вызовы, ограничения, варианты совершенствования / Е. Э. Суханов, К. С. Штанг, Р. А. Алешко // Синергия Наук. 2017. № 14. С. 540-546.
[3] Челышев Александр Владимирович, Овсийчук Валентина Васильевна Перспективы применения технологии blockchain в банковской сфере // Базис. 2018.
[4] Блокчейн для банков - время пилотов [Электронный ресурс] // ИКСмедиа. URL: http://www.iksmedia.ru/articles/5567756-Blokchejn-dlya-bankov-vremya-piloto.html#ixzz65H959dPU (дата обращения: 14.11.2019).
[5] Блокчейн для банков: перспективы внедрения и безопасность [Электронный ресурс] // Плас Журнал. URL: https://www.plusworld.ru/professionals/blokchejn-
dlya-bankov-perspektivy-vnedrenie-i-bezopasnost/ (дата обращения: 14.11.2019).
[6] Blockchain and retail banking: Making the connection [Электронный ресурс] // McKinsey & Company. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/blockchain-and-retail-banking-making-the-connection (дата обращения: 22.11.2019).
[7] Blockchain in banking [Электронный ресурс] // Business Insider Intelligence. URL: https://pedestriangroup.com.au/wp-content/uploads/2019/08/bii_blockchaininbanking_2019-.pdf (дата обращения: 14.11.2019).
[8] Blockchain Use Cases For Banks In 2020 [Электронный ресурс] // Finextra. URL: https://www.finextra.com/blogposting/17857/blockchain-use-cases-for-banks-in-2020 (дата обращения: 14.11.2019).
[9] Digital Euro: A Threat to Dollar? [Электронный ресурс] // Medium. URL: https://medium.com/okex-blog/digital-euro-a-thread-to-dollar-6174927f0d3a (дата обращения: 22.11.2019).
[10] The future of blockchain in the European banking system [Электронный ресурс] // Funcas SEFO. URL: http://www.sefofuncas.com/pdf/Carbo_8.1.pdf (дата обращения: 14.11.2019).
V V
