CC BY
277
БЛОКЧЕЙН В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ Мейксин С.М. Email: [email protected]
Мейксин Семен Максимович - студент, направление подготовки: банковское дело, Санкт-Петербургский государственный экономический университет, г. Санкт-Петербург
Аннотация: в статье анализируются влияние и польза блокчейна для банковской деятельности, а также рассматриваются уже существующие варианты интеграции блокчейна в банки. Технология блокчейна, изобретенная еще в 2008 году, продемонстрировала возможности, которые она может внести в различные сферы бизнеса. Технология, даже в зачаточном состоянии, кардинально поменяла различные отрасли и сектора. Различные функции блочейна, такие как децентрализованность, неизменность и прозрачность, делают его привлекательным для деловых секторов и доменов по всему миру. Одной из таких отраслей, которая является лидером в раскрытии потенциала блокчейна, является банковская и финансовая индустрия. Именно поэтому, блокчейн так важен в современных банковских структурах, а его неприменение останавливает банки позади технического прогресса. Ключевые слова: блокчейн, банк, смарт контракт, технология, умные активы, безопасность, децентрализация.
BLOCKCHAIN IN THE BANKING SECTOR Meyksin S.M.
Meyksin Semyon Maksimovich - Student, DIRECTION OF TRAINING: BANKING, ST. PETERSBURG STATE ECONOMICS UNIVERSITY, ST. PETERSBURG
Abstract: the article analyzes the impact and benefits of the blockchain on banking activities, as well as examines existing options for integrating blockchain into banks. The blockchain technology, invented back in 2008, has demonstrated the possibilities that it can bring to various business areas. The technology, even in its infancy, radically changed various industries and sectors. Blochane's various functions, such as decentralization, immutability and transparency, make it attractive for business sectors and domains around the world. One of these industries, which is a leader in unlocking the potential of the blockchain, is the banking and financial industry. That is why the blockchain is so important in modern banking structures, and its non-use stops banks behind technical progress. Keywords: blockchain, bank, smart contract, technology, intellectual assets, security, decentralization.
УДК 336.012.23
Технология блокчейна, изобретенная еще в 2008 году, продемонстрировала возможности, которые она может внести в различные сферы бизнеса. Технология, даже в зачаточном состоянии, кардинально поменяла различные отрасли и сектора. Различные функции блочейна, такие как децентрализованность, неизменность и прозрачность, делают его привлекательным для деловых секторов и доменов по всему миру. Одной из таких отраслей, которая является лидером в раскрытии потенциала блокчейна, является банковская и финансовая индустрия.
Хотя в настоящее время существует несколько препятствий на пути развития технологии, можно с уверенностью сказать, что блокчейн обладает потенциалом для трансформации финансового и банковского секторов путем сокращения потенциальных затрат и экономии на рабочей силе. Согласно отчету PwC, 24% [2; 1] финансовых руководителей со всего мира очень хорошо знакомы с технологией
блокчейна, причем североамериканцы значительно более знакомы, чем американцы из других регионов. Наблюдая за широкими последствиями этой технологии, компании постоянно проводят исследования, чтобы найти способы применения блокчейна во многих секторах [6; 1].
Говоря конкретно о банковском и финансовом секторе, громадное количество средств регулярно переводятся из одного региона мира в другой в течение каждого дня. Это делает мировую финансовую систему одним из самых популярных секторов, который могл бы получить выгоду от применения блокчейна. Работая на основе сильно зависимых ручных сетей, банковский и финансовый сектор подвержен ошибкам и мошенничеству, которые могут привести к повреждению системы управления капиталом. Согласно Global Fintech Report 2017, 77% институтов Fintech планируют использовать блокчейн как часть производственного процесса к 2020 году.
Блокчейн в банковской индустрии.
С базовым пониманием технологии блокчейна и ее работы, реальный вопрос, который возникает у нас в голове, действительно ли блокчейн полезен для банковского сектора? Если да, то как мы можем использовать блокчейн наилучшим образом для отрасли? И самое главное, блокчейн здесь, чтобы остаться или уйти?
Согласно заявлению Harvard Business Review, блокчейн будет делать с банками то же, что Интернет делал со СМИ. Когда дело доходит до банков и финансовых организаций этого дня, у блокчейна есть потенциал, чтобы решить множество проблем. Технология Blockchain обладает всеми привлекательными характеристиками, необходимыми для надежной технологии, связанной с денежными вопросами. Это безопасно, надежно, децентрализовано, прозрачно и относительно дешево [1; 306].
Блокчейн обеспечивает очень высокий уровень безопасности и надежности при обмене данными, информацией и деньгами. Это также позволяет пользователям воспользоваться преимуществами прозрачной сетевой инфраструктуры и низких эксплуатационных расходов с помощью децентрализации. Эти характеристики делают блокчейн надежным, перспективным и востребованным решением для банковской и финансовой индустрии.
Финансовые институты выполняют необходимую функцию обеспечения безопасности денег для людей, и, следовательно, для существующих процессов требуется много посредников. Участие этих посредников делает отрасль более дорогой. Более того, при участии слишком большого количества людей и ручных процессов вероятность ошибок и мошенничества всегда увеличивается. Технология блокчейн обеспечивает безопасность транзакций и делает общий опыт клиентов более удовлетворительным и менее затратным.
Примеры банков, использующих блокчейн.
Хотя к блокчейну и скептически относились банки и финансовые институты в первые дни его существования, ситуация изменилась. С успехом блокчейна в различных отраслях, банковский сектор активно ищет новые области и применения технологии блокчейн.
Такие известные имена, как JP Morgan Chase, преданно верят в будущее технологии блокчейн. Американский многонациональный инвестиционный банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке открыл новое подразделение, называемое подразделением Quorum, специально для исследования и внедрения технологии блокчейн [2; 1]. Quorum - это распределенная бухгалтерская книга и платформа умных контрактов для предприятий, которая поддерживает быстрые транзакции и пропускную способность, решая задачи для финансовой отрасли, банков и не только. Согласно ресурсам, они уже выпустили годовой депозитный сертификат на основе распределенного реестра с переменной ставкой.
Помимо этого, крупный американский банк, Bank of America, подал патентный документ, который был опубликован Бюро по патентам и товарным знакам США. В
документе говорится о реализации разрешенной цепочки блоков для защиты записей, а также проверки подлинности деловых и личных данных [6; 1].
Система позволит только авторизованным участникам получать доступ к данным и вести журнал всех записей в журнале. Кроме того, предлагаемая система будет использовать технологию блокчейна для объединения нескольких существующих платформ хранения данных в одну. Эта защищенная единая сеть повысит общую эффективность и сократит количество мест хранения пользовательских данных.
Другое имя - Goldman Sachs, который активно занимается исследованиями и поддержкой технологии распределенного реестра. Они инвестировали в криптовалютный проект под названием Circle. Проект считается одним из самых финансируемых стартапов в блокчейн-пространстве. Он направлен на решение ключевой проблемы нестабильности в пространстве цифровых валют, что делает финансовый сектор более надежным с помощью криптографических опционов.
Поддерживая такой популярный проект, группа oldman achs намерена стать лидером по внедрению криптовалюты среди своих конкурентов с Уолл-стрит [7; 1]. Они также создают свой собственный отдел торговли криптовалютой, который будет заниматься исключительно их цифровой торговлей.
Умные активы
Торговое финансирование может стать очень сложной задачей, когда операции в форме активов должны регистрироваться с четкой датой и временем. В цепочках поставок по всему миру задействовано много предприятий и компонентов, которые постоянно покупаются и продаются. Все документы, связанные с документированием деталей спроса и предложения, еще сложнее. Блокчейн может хранить эти записи умных активов в цифровом виде и обновлять их в режиме реального времени. Система умных активов не будет ограничена только записями объектов, перемещающихся отсюда туда, но она также может отслеживать, куда доставлен конкретный предмет и откуда он поступил.
Интеллектуальная система отслеживания активов для банков и финансовых институтов, конкурирующих в настоящее время, имеет большой простор в конкурентной борьбе. Банк с богатым набором данных может превратить эти данные в ценную информацию для своих клиентов с помощью блокчейна.
Смарт Контракты
Применение умных контрактов может оказаться особенно важным в банковском и финансовом секторе. Смарт контракт — это исполняемый фрагмент кода, который запускается при выполнении определенных условий, написанных на нем.
Смарт контракты, когда они используются для финансовых транзакций, помогут увеличить скорость и упростить сложные процессы. Это также обеспечит передачу точной информации, поскольку транзакция будет одобрена только в том случае, если соблюдены все письменные условия кода. Более того, поскольку эти условия видны всем сторонам, участвующим в транзакциях, вероятность ошибки во время исполнения резко снижается.
Финансовая торговля
Торговое финансирование считается одним из наиболее полезных применений технологии блокчейна в банковском секторе. Все вовлеченные вещи, такие как сложная транзакция, могут быть подключены к сети блокчейна, и экспортеры, импортеры и банки могут делиться информацией в одной общей распределенной книге. После выполнения определенных условий сделки смарт контрактов автоматически исполняются, и соответствующие стороны могут просматривать все выполненные действия.
Согласно источникам, израильский стартап вместе с Barclays успешно выполнил торговую транзакцию, которая обычно занимала бы 7-10 дней всего за 4 часа с использованием технологии блокчейн. По сравнению с существующей
инфраструктурой использование блокчейна может значительно сократить расходы, связанные с лицензированием, билетами, а также другими накладными расходами.
Конфиденциальность
Банки и финансовые учреждения — это организации, которым доверяют люди для хранения своих средств. Чтобы блокчейн занял свое место, важно обеспечить, чтобы данные, хранящиеся по технологии блокчейн, были надежно сохранены и не влияли на личность любого человека [7; 1]. Поскольку транзакции, сделанные на общедоступной цепочке блоков, общедоступны, необходимо исследовать потенциал частных цепочек блоков для критически важных для секторов данных наряду с решением таких проблем, как функциональная совместимость.
Шифрование
Закрытые ключи являются важными элементами блокчейна, поскольку они играют важную роль в защите данных отдельного человека в блокчейне. Тем не менее, закрытый ключ, сгенерированный один раз, должен храниться очень надежно, так как если он потерян или потерян, вернуть его не удастся. Кроме того, шифрование, используемое для хранения данных, может быть скомпрометировано путем обнаружения лазеек в сети, что, в свою очередь, делает блокчейн подверженным хакерским атакам.
Безопасность
Сеть блокчейнов является безопасной и мощной, так как она встроена в методы криптографии. Криптографические сети сложны для взлома, и, таким образом, любое нарушение безопасности в таких сетях потребует больших вычислительных мощностей для защиты от взлома. Когда сеть блокчейна применяется к любому банковскому учреждению, она должна быть защищена несколькими протоколами безопасности. Сеть должна быть достаточно способной ограничивать участвующие органы власти в получении контроля над сетью только в соответствии с предоставленным им разрешением на доступ. В зависимости от требования блокчейн, участвующий в таких системах или организациях, может быть разрешен или не разрешен. Люди в организации должны иметь разные уровни разрешений доступа, чтобы спасти всю сеть от злоумышленников и кибер-хакеров.
Зачем блокчейн банкам?
Банковские системы текущего дня очень надежны в бумажном денежном процессе. Необходимость состоит в том, чтобы внедрить обновленную систему с надежной технологией, способной противостоять мошенничеству, масштабируемости и проблемам безопасности при интернет платежах. Технология блокчейна и ее децентрализованная природа могут дать банковским системам столь необходимое преимущество, которое они ищут.
Банки нельзя назвать самостоятельными действующими самостоятельными организациями, поскольку в любых сделках, совершаемых через них, по-прежнему участвуют посредники. Более того, скорость, с которой деньги переводятся в международном масштабе, может по-прежнему занимать до 5 дней вместе с сопутствующими рисками. При наличии системы блокчейна банки смогут осуществлять переводы очень быстро, даже не принимая на себя бремя рисков, поскольку система будет самодостаточна, чтобы решить все это самостоятельно.
Мир становится цифровым, и благодаря этому прогрессу даже небольшие транзакции и платежи происходят в цифровом виде. Уровень экономической активности растет, и нет никаких сомнений в том, что он будет расти в ближайшие дни. Технология блокчейн сделает небольшие переводы осуществимыми и быстрыми, а также за счет более низкой платы и масштабируемости транзакций.
Финансовые услуги, кроме банков, постоянно развивают свои системы с помощью новейших технологий, чтобы обезопасить рынки, предоставляя экономически доступные услуги по более низким ставкам. Банковские и другие финансовые
учреждения также должны рассчитывать на внедрение новой технологии блокчейна, чтобы обеспечить себе место в экосистеме. Вывод
Несмотря на строгую юрисдикцию вокруг банковского сектора, финансовые институты начали осознавать потенциал технологии блокчейна, видя популярность криптовалют на современных рынках. Крупные гиганты в банковском секторе начали проводить тесты для выявления возможных вариантов использования этой децентрализованной технологии для своих бизнес-процессов.
Кроме того, некоторые организации также вкладывают значительные средства в такие исследования и тесты, проводимые стартапами для разработки решений на основе блокчейна. С входом блокчейна в текущий сценарий можно решить множество проблем, сделав систему более прозрачной, доступной и надежной.
Список литературы /References
1. Бердышев А.В. Об условиях развития банков в цифровой экономике. Проблемы конфигурации глобальной экономики XXI века: идея социально-экономического прогресса и возможные интерпретации. Сборник научных статей. Том второй./ Под ред. д-ра эк. наук, проф. М.Л. Альпидовской, д-ра эк. наук, проф. С.А. Толкачева .Краснодар, 2018. 395 с.
2. Cotillard M. Blockchain Tech could Save Banks $20B, says new Santander Report. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bravenewcoin.com/news/blockchain-tech-could-save-banks-20b-says-new-santander-report/ (дата обращения: 02.02.2019).
3. Swanson, T. R3 Report on Fedcoin. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.r3cev.com/blog/2017/3/14/ b772lwbuk4rkk429h1obxjqbxt3rdc/ (дата обращения: 11.02.2019).
4. Suberg W. Canadian Bank, Ripple and SAP Send First Int' Blockchain Payment. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://news.bitcoin.com/canadian-ripple-sap-first-blockchain/ (дата обращения: 10.02.2019).
5. Блокчейн и мировые регуляторы: основные претензии к технологии. [Электронный ресурс]. // ForkLog. Режим доступа: https://forklog.com/blokchejn-i-mirovyeregulyatory-osnovnye-pretenzii-ktehnologii/ (дата обращения: 13.02.2019).
6. Что такое блокчейн и зачем он нужен. [Электронный ресурс] // Хабрахабр: сайт. Режим доступа: https://habrahabr.ru/ company/bitfury/blog/321474/ (дата обращения: 13.02.2019).
7. Передовые страны ставят блокчейн на службу своей экономике. [Электронный ресурс] // Независимая газета. Режим доступа: http://www.ng.ru/ economics/2018-02-20/8_7176_ blockchain.html (дата обращения: 13.02.2019).
