CC BY
185
Использование искусственного интеллекта при заключении и исполнении кредитного договора
Камалян Владислав Михайлович,
аспирант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) E-mail: vladkamalyan@mail.ru
Автор статьи, обращаясь к вопросу использования искусственного интеллекта в сфере деятельности банковского сектора, а конкретно в системе кредитования, показывает недостатки и преимущества действия данной системы до и после внедрения специальных цифровых технологий. Цель исследования: продемонстрировать системные ограничения развития указанной системы, а также дать оценку применения ИИ на практике, тем самым показав необходимость внедрения высокотехнологичного управления в сфере развития банковского дела, а также его дальнейшего активного использования в вопросах кредитования населения. Основные методы данного исследования подразумевают, прежде всего, анализ данных использования ИИ в банковской деятельности различных кредитных организаций, в том числе и зарубежных. Кроме того, автор, прибегая к эмпирической модели познания исследуемого вопроса, соотносит практическую стороны использования ИИ в различных сферах банковского сектора, тем самым показывая его актуальность последовательность развития. Основными выводами автор считает то, что к искусственному интеллекту несмотря на то, что его нельзя относить к самостоятельным субъектам права, стоит относить компьютерную программу, разработанную в интересах принципала, и способную действовать в указанных интересах самостоятельно. Более автор приходит к выводу, что использование искусственного интеллекта является основной тенденцией банковского кредитования, позволяющей увеличить доступность данного банковского продукта, оптимизировать и ускорить процессы заключения и исполнения кредитного договора, а также минимизировать кредитные риски.
Ключевые слова: банковское дело, цифровые технологии, правовое регулирование, кредитование, финансовое право.
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18-29-16203 мк на тему: «Российское и зарубежное право об использовании цифровых технологий в банковской деятельности и практика его применения: сравнительно-правовой аспект»
Банковский сектор является сферой, где использование искусственного интеллекта наиболее перспективно для различных направлений банковской деятельности [6].В правовом смысле искусственный интеллект представляет собой компьютерную программу, разработанная в целях и интересах принципала, и которая способная действовать от его имени и в его интересах, в том числе при заключении сделок. При этом, стоит учитывать, что искусственный интеллект не обладает правосубъектностью, не способен самостоятельно нести юридическую ответственность за совершенные действия, хоть и наделяется в некоторых случаях правом распоряжаться имуществом принципалом (но не наделяется самим имуществом).
В частности, в программе Банка России «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов» указано, что искусственный интеллект объективно относят к одной из передовых технологий будущего, планирование в использовании которого уже предопределено. Также отмечается, что ИИ входит в интересы не только банковского сектора, но и применяется во многих других сферах реального сектора экономики. К примеру, Сбербанком уже сейчас представлен анализ, где указано, что большинство решений, принимаемых в сфере кредитования будет осуществляться путем применения искусственного интеллекта. В свою очередь, эксперты Альфа-Банка прогнозируют активный переход от использования человеческого ресурса к цифровым технологиям, где общение с клиентом будет осуществлять специальный бот(программа) [10].
Одним из направлений банковской деятельности, где искусственный интеллект наиболее востребован, является кредитование. В банковском кредитовании перед искусственным интеллектом сегодня ставятся различного рода задачи, решение которых позволяет оптимизировать и ускорить процессы заключения договора кредитования и его исполнения.
1. Сбор данных о клиентах банка. Данная функция сегодня является наиболее востребованной в банковской деятельности, поскольку благодаря искусственному интеллекту банку удается осваивать, систематизировать огромное количество информации, которую можно использовать в своей коммерческой деятельности. Одним из достоинств такого использования является то, что ИИ способен обрабатывать огромное (по сути неограниченное) количество информации, что, опять же, для функционирования финансового сектора является первоочередным. Как отмечает Е.Д. Бутен-
5 -а
сз
<
ко, преимущество использования искусственного интеллекта сейчас в том, что сбор данных не прекращается, и чем больше база, тем эффективнее работа системы [1, с. 232]. Более того, применение средств высокотехнологичного развития может окончательно исключить из банковской деятельности субъективный фактор принятия решений. Особенно актуальным это представляется в кредитной сфере, где вопросы коррупционной составляющей были одними из самых сложных.
2. Поиск потенциального заемщика и оценка его кредитоспособности (кредитного риска). Логично будет отметить, что именно объективная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков является определяющей с точки зрения успешности функционирования всей системы кредитования. Учет рисков, и соответственно потенциальных возможностей заемщика представляет ключевое значение в решении о предоставлении кредита. Актуальное определение кредитного риска представлено в Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 27.06.2018) «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» кредитный риск - риск, возникающий в связи с вероятностью невыполнения договорных обязательств заемщиком или контрагентом перед кредитной организацией.
Между тем, проблемными факторами в сфере кредитования, по-прежнему, остаются следующие:
• чрезмерно субъективный подход в оценке потенциальных возможностях будущего клиента банка, сущность которого, в большей степени, опирается на интуитивное представление эксперта, и как правило, его личной оценке;
• сложность и неустойчивость системы кредитования, которые находят свое выражение в том, что параметры оценки кредитоспособности, на данный момент, не имеют устойчивой величины;
• низкий уровень профессиональной подготовленности в среде специалистов: дефицит должного опыта работы с клиентами; слабая материальная база; отсутствие специализированного направления для подготовки сотрудников кредитной сферы;
• незначительность (ограниченность, неконкретность) информации, предоставляемой специалистам для принятия решения о выдаче кредита, которая, как правило, играет ключевую роль в оценке перспективности получения прибыли по кредиту [4, С. 97].
Искусственный интеллект во многом помогает решить данные проблемы. Сегодня большинство клиентов кредитных организаций пользуются Интернет-банком и могут зачастую столкнуть-„ ся с ситуацией, когда посредством интернет-банка 2 приходит уведомление о готовности банка выдать ^ кредит на определенных условиях. Это и есть по° казательный пример работы искусственного ин-ав теллекта в банковском кредитовании. На основа-
нии огромного массива собранных данных искусственный интеллект анализирует потенциальных заемщиков и предлагает кредитный продукт, если посчитает клиента банка кредитоспособным. Данный анализ принято называть DataMining, который позволяет решать следующие задачи:
• дифференциация клиентской базы по специальным классам, где новые объекты, прежде всего, будут отделены от старых, и составлен рейтинг социальной привлекательности;
• кластеризация, задача которой разбить указанные классы на группы, где, опять же, будут учтены клиенты с одинаковыми и разными характеристиками;
• ассоциация, сущность которой - выявление клиентов, ранее уже участвующих в качестве заемщиков банков, а также взаимосвязи между его ранними обязательствами по кредиту и последними;
• прогнозирование, генерирующее представление о правильности (точности) принятия решения путем определения конкретных характеристик на основе уже существующих фактов или свершившихся событий;
• визуализация, подразумевает актуализацию и обеспечение разностороннего распределения цифровых данных с учетом их расположения в двумерной плоскости. Такое представление отражает основные закономерности многомерного распределения [2, с. 34].
Все эти задачи можно объединить в две основные функции искусственного интеллекта в банковском кредитовании: качественная полноценная оценка кредитного риска и увеличение объемов продаж. Разумеется, банк заинтересован выдать больше кредитов, однако он не менее заинтересован в их своевременном возврате, и именно данный фактор объясняет широкомасштабное применение искусственного интеллекта кредитными организациями по всему миру. Тем более, с развитием Интернет-банкинга предлагать банковские продукты стало удобнее как для банка, так и для клиента.
Одним из основных методов DataMining является алгоритм построения дерева решений. Данный метод используется как при поиске потенциального заемщика, так и для оценки кредитного риска в ходе рассмотрения кредитной заявки.
В основу данного метода ложится структура простой логической цепи, основными звеньями которой будут специальные правила. Каждое правило реализуется посредством установления прочной взаимосвязи между звеньями. Данный механизм предусматривает не только формирование алгоритма действий, но и раскрывает сущность его принятия (обоснованность), тем самым указывая на правильность и последовательность приятия необходимых решений. Вместе с тем, каждое правило имеет вид: «ЕСЛИ... ТО...». В свою очередь, ответы, полученные при разрешении вопросов, имеют прочное место в установленной иерархии «дерева решений», поскольку берут свое
начало от самого корня (снизу). Узлы «дерева решений» содержат вопросы, а ответы служат проводниками, указывая на логичность выбранного пути.
Вместе с тем, исследованиями подтверждается, что затрагиваемый метод отличается простотой и легкостью восприятия, поскольку в основу его реализации положен принцип использования естественного языка [2, с. 32].
Также большинство клиентов сталкивалось с деревом решений при подаче кредитной заявки, когда программа Интернет-банка просит ответить на ряд вопросов, а именно:
1. ФИО и иные реквизиты заемщика
2. Является ли заемщик клиентом банка?
3. Имеет ли заемщик постоянное место работы?
4. Получает ли заемщик заработную плату на карту банка?
5. Какой размер ежемесячного дохода?
6. Какова запрашиваемая сумма кредита?
7. Готов ли заемщик застраховать кредит?
8. Иные вопросы, задаваемые в рамках кредитной политики банка.
Как правило, алгоритмы ответов на данные вопросы приводят к одному из трех результатов:
1. Моментальная выдача кредита посредством Интернет-Банка
2. Предварительное одобрение кредита с необходимостью визита банковского отделения
3. Отказ в выдаче кредита
Получение того или иного результата напрямую зависит от кредитной политики банка, который, во-первых, задает параметры алгоритма оценки кредитоспособности клиента, во-вторых, определяет последнюю инстанцию выдачи кредита: искусственный интеллект или сотрудник банка, поскольку некоторые банки предпочитает перепроверять результаты работы искусственного интеллекта.
В первом случае, когда кредитный договор заключается искусственным интеллектом, а не сотрудником банка, возникает вопрос правосубъектности искусственного интеллекта. Данная проблема актуальна в целом для гражданского права, и цивилистами выдвигаются различные теории. Искусственный интеллект следует рассматривать как результат интеллектуальной деятельности, однако на данный момент искусственный интеллект уже способен создавать объекты гражданского права, например, программисты «Яндекса» создали необычную нейронную сеть, которая умеет сочинять музыку и создавать ее в стиле тех произведений, которые писали известные композиторы прошлого [3]. Когда искусственный интеллект, создает музыкальные произведения, художественные картины, остается открытым вопрос, кому же принадлежит авторское право на результаты интеллектуальной деятельности: создателю искусственного интеллекта, который разработал данную систему или собственнику этого искусственного интеллекта, который его приобрел, или же самому искусственному интеллекту?
Согласно ст. 1257 Гражданского Кодекса РФ, автором произведения науки, литературы или искусства признается гражданин, творческим трудом которого оно создано. Лицо, указанное в качестве автора на оригинале или экземпляре произведения, либо иным образом в соответствии с пунктом 1 статьи 1300 настоящего Кодекса, считается его автором, если не доказано иное. Исходя из этого определения логично делается вывод о том, что искусственный интеллект может своими действиями создавать определенны объекты гражданско-правового оборота. Однако современное законодательство не рассматривает искусственный интеллект в качестве субъекта права, в связи с чем, авторские права на произведение, созданное искусственным интеллектом даже без участия со стороны его правообладателя, принадлежат собственнику искусственного интеллекта.
Также есть теория, согласно которой искусственный интеллект приравнивается к органу управления юридическим лицом. Так, например, М.Г. Щербаков полагает, что роль собственника цифрового актора сводится исключительно к контролю за его использованием. Таким образом, данный участник в реальности не существует (не фиксируется), но при этом может выполнять функции вполне реального юридического лица. При этом, задача по формированию повестки дня ложится на плечи собственников. Сюда же стоить отнести и вопрос юридической ответственности за работу данного интеллекта [5, с. 74]. Именно возможность нести юридическую ответственность является основным критерием отнесения искусственного интеллекта к субъектам права. Если собственник, по мнению Щербакова М.Г., несет субсидиарную ответственность, то исходя из такой логики, искусственный интеллект несет основную ответственность. Однако неясным остается, за счет какого имущества искусственный интеллект может понести гражданско-правовую ответственность или как привлечь его к дисциплинарной ответственности, если считать его органом управления юридического лица. Поэтому на сегодняшний день, с правовой точки зрения, следует считать, что искусственный интеллект принадлежит собственнику (физическому или юридическому лицу), используется в его целях, следовательно, и юридическую ответственность за действия искусственного интеллекта тоже несет его собственник. Так и в случае банковского кредитования, следует понимать, что искусственный интеллект, выдавая кредит, распоряжается деньгами банка, а не своими собственными, и за ошибки в своей работе так же будет отвечать банк. Так, к примеру, если по кредитному договору заемщику полагалось выдать определенное количество денежных средств, а фактиче- р ски было выдано меньше (по ошибке искусствен- Д ного интеллекта), то ответственность по кредитно- Ч
т
му договору должен нести банк, а не искусствен- К ный интеллект. ё
Более того, продолжая тему использования ис- у кусственного интеллекта в кредитовании, стоит А
отметить, что искусственный интеллект подписывает кредитный договор посредством электронной подписи, которая принадлежит не ему, а сотруднику банка. Поэтому искусственный интеллект нельзя рассматривать как субъект права, а скорее является инструментом осуществления своих прав и обязанностей субъектами права, в данном случае банка.
3. Информационная поддержка заемщика в ходе исполнения кредитного договора. Также немаловажная функция, которую сегодня берет на себя искусственный интеллект, это информационное сопровождение заемщика по кредитному договору. Сегодня интернет-банк содержит в себе информацию о заключенных кредитных договорах, об актуальных графиках платежей, о соотношении тела кредита и процентной части в платежах. Более того, банки активно внедряют чат-ботов в интернет-банках, посредством которых клиенты могут задать вопросы по кредиту и получить на них ответы. Система не только удерживает клиента, но и достоверно определять тип того продукта, который ему необходим. К примеру, использование Чат-ботов имеет широкое распространение в США, где их конъюнктура в основном строится на клиентской базе финансовых транзакций. Бот самостоятельно делает необходимый анализ расходов и доходов субъекта, и уже потом, делает предложение по использованию средств (сбережений) клиента. То есть, в таком случае бот выступает в качестве личного консультанта для человека. Кроме того, Чат-бот наделен возможностями предоставления переписки с банком, осуществления транзакций денежных средств, аккумулирование необходимой информации по счету, выработка предложений по биржевым торгам, и многое другое [7]. При этом, принципиальным моментом функционирования Бота является то, что в основу его реагирования положена способность распознавать язык человека, следовательно в его функционал заложен сегмент использования ИИ. Здесь же справедливым будет выделить работу голосовых помощников, которые идентифицируют клиента, и, с учетом огромного массива данных, могут сразу же предоставить необходимые для использования сведения.
Кроме того, искусственный интеллект сегодня применяется и для информирования заемщиков об образовавшейся задолженности по кредитам. Так, например, «Сбербанк» использует в тестовом режиме систему для обзвона физических лиц с задолженностью по кредитам «IronLady», которая использует алгоритмы искусственного интеллекта.
В иностранной литературе искусственный интеллект представляется как новый инструмент по борьбе с мошенничеством с банковскими (в том „ числе кредитными) картами [8]. В связи с огром-2 ным количеством банковских операций, соверша-^ емых ежедневно посредством банковских карт, ° для человека непосильна задача по выявлению, ав предупреждению и предотвращению мошенни-
ческих операций. Таким образом, искусственный интеллект помогает клиенту-заемщику не только своевременно вернуть кредит, но и защитить кредитные средства от мошеннических действий со стороны третьих лиц [9].
Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Под искусственным интеллектом стоит понимать компьютерную программу, которая разработана в целях и интересах принципала, способна действовать в его интересах, в том числе заключать сделки от имени принципала.Осо-бенностью данной программы является ее возможность на базе алгоритма собирать, анализировать данные и самостоятельно совершать юридически значимые действия от имени принципала без вмешательства правообладателя программы.
2. Искусственный интеллект не следует относить к субъектам права, поскольку выступает от имени и в интересах собственника (принципала) и не имеет возможность нести самостоятельную юридическую ответственность. Искусственный интеллект не может обладать обособленным имуществом, а может лишь распоряжаться по поручению принципала его имуществом.
3. Использование искусственного интеллекта является основной тенденцией банковского кредитования, позволяющей увеличить доступность данного банковского продукта, оптимизировать и ускорить процессы заключения и исполнения кредитного договора, а также минимизировать кредитные риски.
4. Очевидно расширение внедрения искусственного интеллекта во все направления банковской деятельности, в том числе банковского кредитования,
Литература
1. Бутенко Е.Д. Искусственный интеллект в банках сегодня: опыт и перспективы Дайджест-финансы. 2020. Т. 25. № 2 (254). С. 230-242.
2. Сидорова Н.П. Применение методов DataMining для оценки надежности кредитоза-емщиков банка. Вопросы региональной экономики. 2017;31(2). С. 31-37.
3. Ситдиков Р. «Яндекс» создал искусственный интеллект, пишущий музыку. Режим доступа: URL: https://ria.ru/ science/20170530/1495389859.html (дата обращения: 16.06.2021.)
4. Шайхуллин Л.Л. О некоторых проблемах правового регулирования в связи с функционированием искусственного интеллекта: гражданско-правовой аспект В сборнике: Пермский период. Сборник материалов V Международного научно-спортивного фестиваля курсантов и студентов. 2018. С. 97-99.
5. Щербаков М.Г. Проблемы правового регулирования трансформации правового статуса ис-
кусственного интеллекта: постановка проблемы Ученые записки Крымского федерального университета имени В.И. Вернадского. Юридические науки. 2019. Т. 5. № 3. С. 73-81.
6. Sonia K. Katyal, Private Accountability in the Age of Artificial Intelligence, 66 UCLA L. REV. 54 (2019);
7. Frank Pasquale, A Rule of Persons, Not Machines: The Limits of Legal Automation, 87 GEO. WASH. L. REV. 1 (2019).
8. Harry Surden, Artificial Intelligence and Law: An Overview, 35 Ga. St. U.L. Rev. (2019).
9. Krishna Krishnan, Fraud Detection Using Artificial Intelligence in Payment Services and Credit Cards, IDEAS2IT (Oct. 30, 2018), https://www.ideas2it. com/blogs/ai-credit-card-fraud/
10. NBJ.ru - Искусственный интеллект в банках [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbj.ru/publs/upgrade-modernizatsija-irazvitie/2018/06/13/iskusstvennyi-intellekt-v-bankax/index.html (дата обращения: 16.06.2021.)
11. Искусственный интеллект в банках секторе [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 16.06.2021.)
USE OF ARTIFICIAL INTELLIGENCE WHEN CONCLUDING AND PERFORMING A LOAN AGREEMENT
Kamalyan V.M.
O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA)
The author of the article, referring to the use of artificial intelligence in the banking sector, and specifically in the lending system, shows the disadvantages and advantages of this system before and after the introduction of special digital technologies. Purpose of the study: to demonstrate the systemic limitations of the development of this system, as well as to assess the application of AI in practice, thereby showing the need to introduce high-tech management in the development of banking, as well as its further active use in issues of lending to the population. The main methods of this research imply, first of all, the analysis of data on the use of AI in banking activities of various credit institutions, including foreign ones. In addition, the author, resorting to an empirical model of cognition of the issue under
study, correlates the practical aspects of using AI in various areas of the banking sector, thereby showing its relevance and sequence of development. The author believes that the main conclusions are that, despite the fact that it cannot be attributed to independent subjects of law, artificial intelligence should include a computer program developed in the interests of the principal and capable of acting in these interests independently. More, the author comes to the conclusion that the use of artificial intelligence is the main trend in bank lending, which allows increasing the availability of this banking product, optimizing and speeding up the processes of concluding and executing a loan agreement, and also minimizing credit risks.
Keywords: banking, digital technologies, legal regulation, lending, financial law.
Reference
1. E. D. Butenko Artificial Intelligence in Banks Today: Experience and Prospects Digest Finance. 2020.Vol. 25.No. 2 (254). S. 230-242.
2. Sidorova N.P. Application of DataMining methods to assess the reliability of bank borrowers. Regional economic issues. 2017; 31 (2). S.31-37.
3. Sitdikov R. "Yandex" has created artificial intelligence that writes music. Access mode: URL: https://ria.ru/sci-ence/20170530/1495389859.html (date of access: 16.06.2021.)
4. Shaikhullin L.L. On some problems of legal regulation in connection with the functioning of artificial intelligence: civil law aspect In the collection: Perm period. Collection of materials of the V International scientific and sports festival of cadets and students. 2018.S. 97-99.
5. Shcherbakov M.G. Problems of Legal Regulation of the Transformation of the Legal Status of Artificial Intelligence: Statement of the Problem Proceedings of the Crimean Federal University named after V.I. Vernadsky. Legal sciences. 2019.Vol. 5.No. 3.P. 73-81.
6. Sonia K. Katyal, Private Accountability in the Age of Artificial Intelligence, 66 UCLA L. REV. 54 (2019);
7. Frank Pasquale, A Rule of Persons, Not Machines: The Limits of Legal Automation, 87 GEO. WASH. L. REV. 1 (2019).
8. Harry Surden, Artificial Intelligence and Law: An Overview, 35 Ga. St. U.L. Rev. (2019).
9. Krishna Krishnan, Fraud Detection Using Artificial Intelligence in Payment Services and Credit Cards, IDEAS2IT (Oct. 30, 2018), https://www.ideas2it.com/blogs/ai-credit-card-fraud/
10. NBJ.ru - Artificial intelligence in banks [Electronic resource]. -Access mode: http://nbj.ru/publs/upgrade-modernizatsija-irazvitie/2018/06/13/iskusstvennyi-intellekt-v-bankax/index.html (date accessed: 16.06.2021.)
11. Artificial intelligence in the banking sector [Electronic resource]. - Access mode: http://www.tadviser.ru/index.php/ (date of access: 16.06.2021.)
