CC BY
84УДК: 336.7
ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ИХ РАЗВИТИЕ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дулёв А.А., студент ФГОБУ ВО Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,
Москва, Россия E-mail: dulyov.alex@mail.ru
Научный руководитель: к.э.н., доцент Гобарева Яна Львовна Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
Аннотация. Цель данной статьи рассмотреть вопросы, связанные с внедрением инновационных банковских продуктов в деятельность кредитных организаций. Основной вопрос, почему в последние годы банки все чаще объявляют о трансформации своего бизнеса, переходе на более инновационную модель. Раскрывается тема преимуществ различных продуктов, которое при эффективном использовании, способно снизить операционные издержки кредитных организаций; сократить время, требуемое на их выполнение; улучшить качество услуг; повысить доход кредитной организации и т.д. В статье дается характеристика банковским инновационным продуктам, которые выступают мощным инструментом для удержания коммерческим банком конкурентоспособности на финансовом рынке. Именно поэтому данное исследование является актуальным в современных условиях развития банковского сектора.
Ключевые слова: искусственный интеллект, smart-кредитование, чат-боты, VR-технологии.
INNOVATIVE BANKING PRODUCTS AND THEIR DEVELOPMENT IN THE
RUSSIAN FEDERATION
Alexey A. Dulyov
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: dulyov.alex@mail.ru Scientific adviser: Ph.D., associate professor Gobareva Yana Lvovna Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Abstract. The purpose of this article is to consider issues related to the implementation of innovative banking products in the activities of credit organizations. The main question is why in recent years, banks are increasingly announcing the transformation of their business, the transition to a more innovative model. The topic of the benefits of various products is revealed, which, when used effectively, can reduce the transaction costs of credit organizations; reduce the time required to complete them; to improve the quality of services; increase the income of a credit institution, etc. The article describes banking innovative products that are a powerful tool to keep a commercial bank competitive in the financial market. That is why this study is relevant in modern conditions of development of the banking sector.
Keywords: artificial intelligence, smart lending, chat bots, VR-technologies.
1. ВВЕДЕНИЕ
Информационные технологии стали неотъемлемой частью нашей жизни, они покрывают практически все сферы экономики. Финансовая и банковская сфера не является исключением. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, так как своевременное внедрение инноваций обеспечивает повышение
конкурентоспособности и устойчивый экономический рост банков. Именно поэтому банки уделяют особое внимание развитию и внедрению инновационных банковских
продуктов, большая часть которых основана на передовых технологиях [2]. Банковский инновационный продукт следует определять как результат действий коммерческих банков, направленных на позитивную трансформацию деятельности банка и улучшение его производительности. Для развития данной сферы в России в 2017 году была создана Ассоциация развития финансовых технологий, учрежденная Банком России и крупнейшими участниками финансового рынка. Ее усилия направлены на изучение и внедрение наиболее перспективных инноваций: мобильные и облачные технологии,
роботизация, использование искусственного интеллекта, биометрия и так далее [4].
2. БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ,
ОСНОВАННЫЕ НА ИСКУССТВЕННОМ ИНТЕЛЛЕКТЕ
Особого внимания заслуживает развитие искусственного интеллекта. Последнее время все больше банков объявляет о том, что в их работе произойдут изменения, вследствие внедрения технологий, которые основаны на искусственном интеллекте (ИИ). ИИ - это компьютерные системы, которые обладают основными ключевыми способностями человека: распознавать речь, общаться, анализировать, обучаться, советовать, делать умозаключения, решать многие другие задачи [1]. ИИ способен по заданному алгоритму работать также, как человеческий мозг. В основе принципа
Верификация данных Защита информации Управление персоналом Аназ Iиз новостных лент и социальных сетей в РК-цслях
Маркетинг
Удаленная идентификация клиентов Алгоритмическая торговля Взыскание задолженности Автоматизация колл-центров и внедрение чат-ботов Контроль за соблюдением 115 ФЗ Выявление мошеннических транзакций Кредитный скоринг
технологий ИИ лежит машинное обучение, которое способно при заданном алгоритме проанализировать большой объем данных, найти взаимосвязь и далее построить предиктивные и регрессионные модели. Многие эксперты говорят о том, что ИИ существенно поможет банкам автоматизировать и улучшить качество обслуживания клиентов, сократить временные затраты и достичь большую эффективность деятельности.
В исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» «Искусственный интеллект в банковском секторе» говорится о самых перспективных направлениях внедрения ИИ. Тройку лидеров составляют: кредитный скоринг, распознавание мошеннических транзакций и взыскание задолженности.
Ю II
Закономерно, что в авангарде развития технологий, основанных на искусственном интеллекте, находится крупнейший банк нашей страны - Сбербанк России. Еще в 2018 году банк заявил, о том, что подавляющее число выданных кредитов физическим лицам выдано на основе решений ИИ. Герман Греф, президент и председатель правления Сбербанка России, считает, что каждый человек должен иметь возможность за семь минут получить одобрение от банка, подписать кредитный договор, пройти комплайнс-процедуры и получить деньги на свой счет. Эти задачи выполняет обученная нейронная сеть. Если машинное обучение дало сбой и принимаются неправильные решения, то банк сможет оценить кредитный риск только через 2-3
Рисунок 1. Области применения ИИ с наибольшим потенциалом [11].
года. Поэтому в банке работают аналитики,
которые проводят дополнительное тестирование ИИ. В рамках данного тестирования назначенные специалисты принимают решения по выдаче кредитов, чтобы проверить машинное качество оценки заемщика. При положительном результате решение машины должно более точно совпадать с решением специалиста банка. Сбербанк отмечает, что уровень просроченной задолженности по smart-кредитованию ниже, чем если бы решение принимал человек. Такая эффективность дает возможность для внедрения ИИ в кредитование малых предприятий. Сегодня более 30% кредитов для малого бизнеса выдается по технологии smart-кредитов. В планах у Сбербанка довести данный показатель до 70% к
2023 году. Герман Греф отмечает, что 100% достигнуть невозможно, так как всегда будут сделки, структурирование которых требует человеческого вмешательства. Пока банки ведут себя осторожно в отношении кредитования на основе ИИ крупных клиентов. В 2019 году банк сообщил, что сумма кредитования может достигать до 2 млрд рублей. Массово и без каких-либо ограничений, smart-кредитование средних и крупных предприятий будет использоваться только через несколько лет, прогнозируют эксперты.
3. «БИЗНЕС АНАЛИТИКА» СБЕРБАНКА
Сегодня банки превращаются в сервисные компании, где финансовые услуги доминируют, но не являются единственными. Множество банков предоставляются своим клиентам юридические, бухгалтерские, страховые, брокерские, налоговые, документарные услуги и т.п. Для банков это дополнительный источник доходов, которые они получают за данные операции. Сбербанк России одним из первых начал продавать свои нефинансовые продукты. Одним из наиболее успешных инновационных продуктов банка считается сервис «Бизнес Аналитика», которые помогает вести управленческий учет, анализировать доходы и расходы, прогнозировать будущие финансовые потоки организации и т. д. Каждая компания требует постоянной оценки состояния своих дел. Для этого предпринимателям нужно самостоятельно составлять множество аналитических таблиц, запрашивать банковские выписки, делать прогнозы показателей, планировать свое развитие. Это требует затрат времени и средств. Сервис, запущенный в 2019 году, стал настоящим помощником для предпринимателя. Сервис «Бизнес аналитика» будет выполнять всю аналитику и строить прогнозы, основываясь на множестве показателей. Каждый день банк проводит огромное количество операций, владеет информацией о денежных потоках, анализ которых дает представление о потребительском поведении в отдельном регионе, городе или
стране. Анализ такого огромного массива данных Сбербанк проводит с помощью метода обработки «Большие данные (Big data)». Кроме того, «Бизнес Аналитика» позволяет отслеживать движение денежных средств и предупреждает о возможных кассовых разрывах. Сервис дает экономит время руководителей на создание управленческой и финансовой отчетности. Также, у Сбербанка есть сервис «Открытые данные», где ежедневно команда аналитиков предоставляет систематизированные
макроэкономические данные, новости рынков, котировки и т. д. Данная услуга снабжает предпринимателей и руководителей
информацией, которая позволит сделать правильные управленческие и инвестиционные решения. Аналитические обзоры создаются с пониманием общемировых тенденций и знанием российской специфики, что дает возможность прогнозировать дальнейшее движение рынка.
4. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОДУКТЫ ЧЕРЕЗ ЧАТ-БОТЫ
Еще одной перспективной тенденцией в банковском секторе является использование чат-ботов. Они пришли на российский банковский рынок еще в 2016 году, однако их модернизация и сейчас позволяет банкам создавать новые продукты [3]. Под чат-ботом обычно понимают некую платформу, которая способна общаться подобно человеку, понимать своего собеседника и отвечать на его вопросы в режиме реального времени. Создание бота полностью отличается от создания сайта или приложения. В современных чат-ботах используется сложнейшие алгоритмы программирования. Для распознавания текста применяются инструменты NPL - Natural Language Processing, то есть обработка естественного языка). Данный процесс включает в себя несколько этапов. Сначала, бот уточняет намерение клиента, то есть алгоритмы должны распознать, какая информация или продукт интересует клиента в целом. После этого задаются уточняющие вопросы, которые конкретизируют желания клиента. При этом бот должен точно понимать речь собеседника, его
интонацию, контекст эмоциональную окраску и так далее. Завершающим этапом является ответ клиенту на его запрос. Генерация ответа происходит из масштабной базы знаний бота. Это может быть не только текстовой формат, но и фото, видео материалы, навигация, приложения и т. п. Последние исследования показывают, что сегодня около 30% банков пользуются чат-ботами в различных социальных сетях и месседжерах. Большинство из них находятся Telegram. Задача ботов - полностью заменить мобильные приложения в банках. Ожидается, что через несколько лет, те банки, которые не пользуются данным сервисом будут терять примерно 35% своей прибыли. Чат-боты призваны решать многие задачи, экономя время сотрудников банка. Одной из основных функций российских банковских чат-ботов является информационные услуги. Например, клиент может узнать адрес ближайшего отделения или банкомата, получить информацию о доступных бонусных программах, узнать актуальные котировки финансовых инструментов и так далее. Также, чат-бот является виртуальным помощником для пользователя. Бот способен оповещать клиента о состоянии его счетов, кредитов и совершенных операциях. Бот в режиме реального времени предоставит клиенту детализацию последних операций по карте и даст рекомендации по экономии, сбережению и накоплению.
В 2019 году несколько банков заявили о новых функциях, которые может получить клиент через чат-бот. Сбербанк России запустил новый сервис для предпринимателей и владельцев бизнеса в чат-боте - дистанционное резервирование счета [10]. Суть операции заключается в кардинальном изменении порядка получения расчетного счета в банке. Раньше клиенту нужно было ехать в офис банка для предоставления полного списка документов, и после прохождения проверки, клиент получал своей номер счета. После создания нового сервиса предприниматель может получить свой номер счета до процедур оформления. То есть, дистанционное резервирование счета - это быстрое
получение реквизитов расчетного счета через чат-бот. Этот процесс занимает 1,5 минуты. Бот проверяет введенные клиентом данные как во внешних источниках (например, ЕГРЮЛ), так и внутри самого банка. Счет не является полноценным, так как клиент не может совершать по нему расходные операции. Если контрагент переведет клиенту средства на этот счет, то они будут на счетах «невыясненных средств» самого банка. Деньги поступят клиенту только после проверки всех документов. Таким образом, данная функция позволяет клиенту зарезервировать расчетный счет за несколько минут без вмешательства сотрудника банка. Еще одним интересным продуктом стало кредитование через чат-бот в Райффайзенбанке [7]. Заявку на кредит можно оформить в социальной сети или месседжере. Данный продукт направлен на пользователей из городов, в которых не представлены отделения банков. Также, он способствует расширению географического присутствия банка, что позволит увеличить число клиентов. Схема получения одобрения по кредиту проста: пользователь проходит верификацию через социальную сеть и заполняет анкету. В случае одобрения, к клиенту отправляется курьерская служба, чтобы подписать необходимые документы. Из данных примеров видно, что сегодня банковские продукты, предлагаемые через чат-боты востребованы. Они позволяют банкам улучшить качество предоставляемых услуг, снизить затраты, расширить бизнес и заработать дополнительный доход от их внедрения.
Еще одной перспективной тенденцией банковского сектора считается применение VR-технологий. С каждым годом данные технологии становятся более качественными и доступными по цене. По расчетам PWC, несмотря на то что VR-технологии появились всего несколько лет назад, объем мирового рынка в 2018 году уже составлял 2,2 млрд долларов (см. рис. 2). Конечно, подавляющее число таких технологий применяется в видеоигровом сегменте. Данная диаграмма отражает неразвитость России в данной технологической отрасли [5].
Рисунок 2. Аналитический Однако, если всего несколько лет назад в России виртуальную реальность рассматривали только через призму развлечение и компьютерных игр, то сегодня на нее обратили внимание такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и т.д. Виртуальная реальность позволяет собирать обратную связь от клиентов, оценивать эффективность процессов и труд сотрудников, а, также, создавать инновационные банковские продукты. Например, Альфа-Банк и VR-разработчик Modum Lab применяют очки виртуальной реальности для коммуникации с клиентами. С помощью очков виртуальной реальности клиент может визуализировать присутствие финансового советника в переговорной комнате, где консультант расскажет ему о множестве услуг банка, его продуктах и специальных предложениях. Также, Сбербанк в сотрудничестве с тем же Modum Lab применяет виртуальные технологии для улучшения качества обратной связи сотрудников. В рамках обучения сотрудники банка могут общаться с ботом, прорабатывая различные ситуации, в том числе конфликтные. По окончанию диалога сотрудник может увидеть результаты тренировки и провести анализ множества параметров: агрессивность, скорость речи, четкость ответа на вопрос, пропущенные
обзор PWC - Выручка сегмента VR [4].
темы и т. д. Таким способом сотрудники могут отточить мастерство общения с клиентом до реальной встречи с ним [6].
В 2019 году банк ВТБ анонсировал новые продукты для своих клиентов на основе технологий виртуальной реальности. В инновационную линейку вошли решения для выбора ипотечной недвижимости и консультаций по инвестициям через очки виртуальной реальности. Данной услугой можно пользоваться непосредственно в отделении банка [8]. С помощью УЯ-ипотеки клиент сможет выбрать себе жилье находясь в другом городе. УЯ-очки дают возможность клиенту оценить все необходимые характеристики недвижимости, жилого комплекса, благоустройства района, местоположение, инфраструктуру, планировку, вид из окна и даже дизайн квартиры. Клиент может, надев УЯ-очки, получить консультации виртуального специалиста, который будет сопровождать его в течении всей виртуальной прогулки и давать рекомендации. В виртуальной реальности сможет присутствовать несколько человек одновременно. Эта функция очень удобна, если квартиру желает посмотреть все члены семьи. Кроме этого, такой продукт дает возможность людям с ограниченными способностями подыскать себе жилье без
физического присутствия во множестве жилых комплексов. В отличие от выбора недвижимости по каталогу или на сайте, VR-технологии позволяют понять габариты объектов, посмотреть дизайн помещений, легко перемещаться в пространстве. Следующий инновационный продукт - VR-приложение ВТБ для инвестиций. Оно создано для клиентов, которые имеют маленький объем знаний, но у которых есть средства и желание их инвестировать. Данное приложение позволяет клиенту увидеть перед собой виртуального консультанта, который полностью поможет погрузиться в обучение и поможет сделать правильный выбор, исходя из пожеланий клиента
[9].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На современном этапе наиболее распространены инновации, связанные непосредственно с научно-техническим прогрессом. Уже сейчас существует широкое разнообразие вариантов его применения в банковской сфере. Руководство коммерческих банков осознает, что прибыль банка зачастую зависит от степени технологического развития банковских продуктов. Это находит свое отражение в доминирующей на сегодняшний день стратегии развития нововведений в банковском бизнесе. Банковский сектор понимает, что эффективность предоставления услуг клиенту, их безопасность, качество и привлекательность может быть обеспечена только передовыми технологиями и автоматизированными бизнес-процессами. Эти обстоятельства побуждают банки вкладывать свои средства на разработку, внедрение и развитие инновационных банковских продуктов в свою деятельность, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе на финансовом рынке.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
[1] Бердышев, А. В. Об условиях развития банков в цифровой экономике. Проблемы конфигурации глобальной экономики XXI века: идея социально-экономического прогресса и возможные интерпретации. Сборник научных статей. Том второй. - Краснодар, 2018. - 395 с.
[2] Вдовин, В.М. Информационные технологии в финансово-банковской сфере: практикум / В.М. Вдовин, Л.Е. Суркова. - М.: Дашков и К, 2018. - 304 с.
[3] Дулёв А.А. Внедрение искусственного интеллекта в деятельность кредитных организаций // журнал «Хроноэкономика» — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-iskusstvennogo-intellekta-v-deyatelnost-kreditnyh-organizatsiy
[4] Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // Официальный сайт Банка России. — URL: www.cbr.ru/Content/Document/F ile/35816/ON_FinTex_20 17.pdf (дата обращения 12.05.2020)
[5] Аналитический обзор PWC // Всемирный обзор индустрии развлечений и СМИ: прогноз на 2018-2022 годы - URL: https://www.pwc.ru/ru/publications/assets/pwc-media-outlook-2018-rus-web.pdf (дата обращения 14.05.2020)
[6] Журнал «ПЛАС» // Как технологии меняют современные банки - URL: https://plusworld.ru/samsung/ (дата обращения 14.05.2020)
[7] Информационно-аналитическое сообщество bloomchain.ru // Райффайзенбанк выдает кредиты через чат-бота в мессенджерах и соцсетях - URL: https://bloomchain.ru/newsfeed/rajffajzenbank-vydaet-kredity-cherez-chat-bota-v-messendzherah-i-sotssetyah/ (дата обращения 13.05.2020)
[8] Информационный портал TAdviser // ВТБ начинает взаимодействовать с клиентами в виртуальной реальности - URL: http://www.tadviser.ru (дата обращения 14.05.2020)
[9] Интернет издание VC.ru // 5 невероятных способов, с помощью которых чат-боты могут улучшить качество обслуживания клиентов банков - URL: https://vc.ru/services/62667-5-neveroyatnyh-sposobov-s-pomoshchyu-kotoryh-chat-boty-mogut-uluchshit-kachestvo-obsluzhivaniya-klientov-bankov (дата обращения 11.05.2020)
[10] Интернет издание о высоких технологиях CNews.ru // Сбербанк предоставил возможность резервирования счета с помощью чат-бота - URL: https://www.cnews.ru/news/line/2019-11-15_sberbank_predostavil_vozmozhnost (дата обращения 13.05.2020)
[11] Национальный банковский журнал // Искусственный интеллект в банках - URL: http://nbj.ru/publs/upgrade-modernizatsija-i-razvitie/2018/06/13/iskusstvennyi-intellekt-v-bankax/index.html (дата обращения 11.05.2020)
V V
