CC BY
12СТРАХОВАНИЕ
УДК 368
Епифанова Ольга Николаевна,
заместитель председателя Государственной думы VII созыва, г. Москва
Буркальцева Диана Дмитриевна,
доктор экономических наук, доцент,
профессор кафедры финансов предприятий и страхования, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.
Epifanova Olga Nikolaevna,
Deputy Chairman of the State Duma of the VII convocation, Moscow.
Burkaltseva Diana Dmitrievna,
Doctor of Economics, Associate Professor,
Professor of the Department of Business Finance and Insurance,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol.
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОЦЕСС ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ГОСУДАРСТВА И ПОТРЕБИТЕЛЯ В СТРАХОВОЙ ИНДУСТРИИ
INSTITUTIONAL PROCESS OF RELATIONS OF THE STATE AND THE CONSUMER IN THE INSURANCE INDUSTRY
В статье представлено исследование об институциональном процессе взаимоотношений государства и потребителя в страховой индустрии, построении зависимости количества учтенных в отчетном периоде страховщиков от страховых премий (взносов), собранных страховщиками.
Исследование обусловлено актуальностью и потребностью изучения страховых услуг в Российской Федерации, процесса взаимоотношения государства и потребителя в страховой индустрии. Экономически страхование необходимо для страхования рисков и получения возмещения за убытки (ущерб).
Представлен анализ участников страхового рынка в Российской Федерации, сферы деятельности страховщиков, которые вступают в страховые отношения и оказывают страховые услуги физическим и юридическим лицам. Страховой рынок РФ контролирует ЦБ, он оказывает институциональное воздействие на страховой рынок согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
С возрастанием страховых премий (взносов), собранных страховщиками, на 1 % следует ожидать повышения количества учтенных в отчетном периоде страховщиков на 1,03 %.
Согласно представленному уравнению регрессии коэффициент детерминации R2 = 0,919 показал, что 91,9 % вариации признака «количество учтенных в отчетном периоде страховщиков» обусловлено вариацией признака «страховые премии (взносы), собранные страховщиками», оставшиеся — 8,1 % вариации связаны с воздействием неучтенных факторов: уровень развития страховой индустрии, кадровый потенциал и другие.
Дальнейшие исследования необходимо направить на блокчейнизацию страховых отношений для повышения качества оказания страховых услуг физическим и юридическим лицам на рынке страховой индустрии Российской Федерации. Ключевые слова: институционализм, страховая индустрия, страхование, страховщики, страховые премии, безопасность.
The article presents a study on the institutional process of relations between the state and the consumer in the insurance industry, the construction of the dependence of the number of insurers registered in the reporting period from insurance premiums (contributions) collected by insurers.
The study is due to the relevance and need for studying insurance services in the Russian Federation, the process of the relationship between the state and the consumer in the insurance industry. Economic insurance is necessary for insurance of risks and obtaining compensation for losses (damage).
The analysis of participants of the insurance market in the Russian Federation, spheres of activity of insurers, which enter into insurance relations and render insurance services to individuals and legal entities is presented. The insurance market of the Russian Federation is controlled by the Central Bank, it has an institutional impact on the insurance market in accordance with the Federal Law «On the Organization of Insurance Business in the Russian Federation».
As insurance premiums (contributions) collected by insurers increase, by 1 % one should expect an increase in the number of insurers recorded in the reporting period by 1,03 %.
According to the regression equation presented, the coefficient of determination R2 = 0,919 showed that 91,9 % of the variation of the «number of insurers recorded in the reporting period» was due to the variation of the «insurance premiums
65
(contributions) collected by insurers», the remaining 8,1 % unaccounted factors: level of development of the insurance industry, personnel potential and others.
Further research should be directed to blocking insurance relations to improve the quality of rendering insurance services to individuals and legal entities in the insurance industry market of the Russian Federation.
Keywords: institutionalism, insurance industry, insurance, insurers, insurance premiums, security.
ВВЕДЕНИЕ
Страхование — это один из важных элементов экономических отношений, самый быстрый способ возмещения ущерба, определенная плата за потенциальный риск.
Необходимость в страховых услугах возникает именно тогда, когда существует риск ущерба у собственника имущества или состояние здоровья самого владельца имущества должно вызывать желание и потребность в обеспечении безопасности себя как владельца от таких чрезвычайных происшествий.
Страхование необходимо главным образом в экономической ситуации. Фирмы тоже стремятся к минимизации своих рисков, они всеми силами хотят предотвратить неблагоприятные для них ситуации, связанные с жизнью и здоровьем персонала, имуществом или финансовыми рисками. Для них страхование стоит на первом месте.
Страхователь страхует свои риски, чтобы в будущем получить возмещение за предстоящие убытки. Также еще одной из главных причин изучения данной темы является то, что страхование хорошо поддерживает экономику страны. Главным образом государство в лице Центрального Банка России контролирует все страховые организации, что играет большую роль для самой страны, а для потребителей страховых услуг это является своего рода гарантией. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью исследования является определение зависимости количества учтенных в отчетном периоде страховщиков от страховых премий (взносов), собранных страховщиками в институциональном процессе взаимоотношений государства и потребителя в страховой индустрии. РЕЗУЛЬТАТЫ
Теоретические аспекты и выводы представлены в трудах следующих российских авторов: Ахвеле-диани Ю.Т., Борщ Л.М., Воробьева Ю.Н., Воробьевой Е.И., Ипатьевой И.А., Исламофа Ф.Ф., Оване-сян Н.М., Руденкова И.А., Фомичева А.А. [1-10].
Страхование представляет собой взаимоотношения между страховщиком и страхователем, защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено в договоре страхования, с наступлением которого страховщик обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам) выплату.
Страховой рынок — это такие экономические отношения, которые составляют сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю.
В конкретном случае объектом купли-продажи выступает страховая защита, которая может формировать спрос и предложение на нее [11].
Одна из особенностей страхового рынка заключается в том, что он выступает объектом государственного регулирования, это заключается в осуществлении государством надзорной функции.
Контролирует страховой рынок Банк России и оказывает необходимое правовое воздействие на него; Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) [12]. Иногда государство выступает в качестве равноправного субъекта в страховых отношениях, это дает возможность регулирования страховых отношений и обеспечения страховой защиты государственных интересов.
Следующей особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно могут выступить в страховых правоотношениях, где эти отношения регулируются нормами гражданского права. В этом случае государственное воздействие просто необходимо для установления рыночных отношений, а также для защиты конкуренции и прав потребителей.
Существуют несколько основных задач по развитию страхового рынка, мы можем рассмотреть несколько из них (рис. 1).
Через различные страховые компании государство имеет то или иное влияние на рыночные отношения, а через формальную институционализацию и правовые нормы влияет на их работу. Страховой рынок в развитых странах — это объект сознательного государственного регулирования.
Существует несколько видов правил для создания страховой услуги, рассмотрим несколько из них:
а) страховая услуга должна быть нужна и должна приносить пользу как для малого, так и для большого круга страхователей;
б) еще одной составляющей является анализ. Анализ страховых интересов составляет немалую долю в исследованиях страховых услуг;
66
Рис. 1. Задачи по развитию страхового рынка (Построено по [13])
в) рисковая часть — следующая составляющая, в которой наиболее проявляется страховая защита. Рассмотрим составные рисковой части: непосредственно характер имущественного интереса как объекта страхования; обязательства страховщика;
г) услуги по оказанию страховой защиты. Для страховщика это хорошо тем, что позволяет расширить свою деятельность и придать узнаваемости своему товару в условиях адаптации продукта на рынке страхования. А для страхователя это хорошо тем, что страховая услуга удовлетворяет его потребностям.
Структура рынка страховых услуг — это сложная, интегрированная система, которая включает в себя страховые организации, страхователей, страховщиков, страховые продукты, посредников и так далее. Основа страхового рынка, которая вольна самостоятельно осуществлять страховые и другие виды деятельности, экономически обособленное подразделение называется страховой организацией.
Регулирование страховой деятельности со стороны государства заключается в следующих действиях:
а) обеспечение законодательной базой сферы страхования;
б) поощрение и популяризация страхования среди граждан;
в) лояльная налоговая политика для страховщиков;
г) страховой надзор со стороны государства;
д) создание условий для конкуренции и исключение монополизма на страховом рынке.
Страховой надзор является видом финансовой деятельности, которую государство поручает соответствующему компетентному органу. Этот орган обладает определенным объемом полномочий и в своей работе может правомерно задействовать принуждение или убеждение, которыми наделило его государство.
Орган надзора призван выполнять следующие функции [14]:
а) совершенствование в страховой деятельности нормативных актов;
б) контролируется деятельность страховых компаний и их работа по закону;
в) если участники страхового рынка нарушают общие правила и требования страхового законодательства, то к ним применяются штрафы и санкции;
г) единая государственная политика;
д) осуществление методологического руководства министерств, ведомств РФ, органов исполнительной власти в субъектах Федерации в сфере страхования;
е) представление интересов РФ в страховой деятельности на мировых рынках.
Орган страхового надзора для выполнения своих функций осуществляет следующие действия:
а) проводит экспертизы, исследования и различные оценки, необходимые для надзора за страховой деятельностью. Привлекает для этого специалистов и ученых, страховщиков и страхователей;
б) собирает и проверяет сведения и данные, нужные для решений вопросов, находящихся в компетенции данного органа;
в) проводит разъяснительную работу среди страховщиков и страхователей;
г) предпринимает действия с целью сохранения законопослушности субъектов страхового дела. Использует разрешение законодательством меры наказания.
Существуют, прежде всего, следующие основные законодательные и нормативные акты: Конституция Российской Федерации [15]; правовые документы, имеющие высшую юридическую силу (Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, гл. 48 «Страхование» [16]; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [12]; Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» [17]); юридические документы (договор страхования; лицензия на страхование; страховое свидетельство (полис или сертификат); условия (правила) страхования; учредительные документы страховщика (устав, правила страхования по видам и др.).
Коммерческие данные страховых компаний, которые они передают в орган страхового надзора, являются тайной и не могут разглашаться должностными лицами [18].
67
С 2013 года все функции по надзору за страховой деятельностью выполняет Банк России (вместо упраздненного ныне ФСФР).
Страховой надзор обеспечивает законодательной базой сферы страхования, следит за отчетностью страховых организаций, регистрирует или отзывает лицензии у страховых организаций, а также предоставляет рекомендации по улучшению страхового надзора исходя из опыта страховой деятельности. Страховой надзор, который находится в структуре Банка России, также может производить регистрацию и лицензирование страховых компаний, контролировать их платежеспособность и правопорядок страховых организаций. В отечественной практике используется зарубежный опыт государственного регулирования по нескольким причинам: происходит перераспределение страховых рисков через зарубежные каналы перестрахования; иностранные организации, придя на российский рынок, составляют отечественным организациям конкуренцию, согласно чему сам полученный опыт становится ценнее.
Также, несмотря на множество исследований в области зарубежных страховых рынков, все же не было представлено развернутого анализа или же систематизации классификации моделей, когда как для использования именно зарубежного опыта на Российских рынках систематизация и обобщение необходимы.
Анализ участников страхового дела в РФ
На сегодняшний день количество участников страхового рынка продолжает сокращаться. По данным ЦБ РФ, во 2 квартале 2017 года ССД (субъект страхового дела) сократились на 36 единиц, их стало 326 единиц. Рынок покинули 5 страховых организаций, на конец квартала их осталось 242 ед.
Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа "МСК"» (она присоединилась к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Число страховых брокеров сократилось на 13 ед., на конец квартала 2017 года их стало 72 единицы. Количество обществ взаимного страхования не изменилось и составило 12 единиц (рис. 2) [19; 20].
С каждым годом количество страховщиков постепенно уменьшается, разница между 2014 годом и 2017 годом составляет 146 страховых компаний, это связано с тем, что современная политическая ситуация является источником значительных рисков для страхового бизнеса.
С приходом иностранных компаний в сектор страховых услуг были вытеснены отечественные финансово неустойчивые страховые компании, что привело к дальнейшему перераспределению спроса в сторону крупных и надежных компаний.
Законодательно все-таки предусмотрен ряд мер по ограничению доступа страховых организаций, где данные организации представляют собой дочернюю компанию относительно иностранного инвестора, или которые имеют в своем уставном капитале 49-51 % долевое участие иностранных инвесторов и ограничение на запрещенные виды страхования (страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг; страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций и т. д.) [21; 22].
Банк России произвел расчет квоты (предел) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций: по состоянию на 1 января 2017 года она составила 19,77 % [21; 22].
Рассмотрим уставной капитал страховых организаций (рис. 3)
Уставный капитал страховых организаций наконец 2016 г. составил — 228,3 млрд руб. (что, соответственно, в темпе прироста уставного капитала составило 11,8 % к предыдущему 2015 году), из
68
384
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Рис. 2. Количество страховых компаний в РФ в 2014-2017 гг. (первый квартал), ед. (Составлено по [19; 20])
□ 2014 г. П2015 г. Ш2016 г.
Рис. 3. Структура уставного капитала страховых организаций в 2014-2016 гг., % (Составлено по [19; 20])
них объем вкладов иностранных участников составил 13,1 млрд рублей (65,9 % к предыдущему году) [21; 22].
Увеличение уставного капитала в страховых компаниях связано с принятием в январе 2012 года Федерального закона о повышении требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз. Средний размер уставного капитала одной страховой организации достиг 801,2 млн рублей (темп прироста равняется 37,3 % к 2015 г.) [10].
В 2016 г. страховщиками было заключено 171,8 млн договоров, что на 18,7 % больше, чем в 2015 г. (рис. 4).
Разница заключенных договоров между 2014 годом и 2015 годом составляет 13,2 млн. В 2015 году наблюдается спад количества заключенных договоров, он составляет 144,7 млн (доля 31 % от общей
171,8
- 157,9
- 144,7
- 1 1 1
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Рис. 4. Количество договоров страхования, заключенных страховщиками в 2014-2016 гг., % (Составлено по [19; 20]).
69
Таблица 1. Исходная информация для корреляционно-регрессионного анализа *
суммы) по сравнению с 2015 годом, но в 2016 году число заключенных договоров достигло отметки в 36 % (171,8 млн), темп прироста в 2016 году равен 18,7 % к предыдущему году [21].
В 2016 г. 177 страховщиков осуществляли операции перестрахования (в 2015 году — 233), из них 6 занимались только перестрахованием [21].
Предположим, что количество учтенных в отчетном периоде страховщиков зависит от страховых премий (взносов), собранных страховщиками. Проверим это предположение с помощью корреляционно-регрессионного анализа.
Введем обозначения: х. — страховые премии (взносы), собранные страховщиками, у — количество учтенных в отчетном периоде страховщиков. На рис. 5 представлена зависимость исходных данных.
Предположим, что изучаемые признаки связаны линейной зависимостью. Рассчитаем линейный коэффициент корреляции по формуле:
Годы Страховые премии (взносы), собранные страховщиками — всего, млрд руб. Количество учтенных в отчетном периоде страховщиков, единиц
2014 263,0 395
2015 266,0 360
2016 300,3 297
2017 316,32 249
* Составлено по [19; 20]
а 400
§
& 350
с
%
а £ 300
н Н §
в ё э 250
03 и о
й и я 200
й &
я 03 8 150
£ Он
о а н о 100
и о
В" 50
я
о и 0
ху-хху
СГхХСГу
(1)
263,0
266,0
300,3
316,3
где стх и сту — среднеквадрати-ческое отклонение.
Для удобства интерпретации параметра а1 используют коэффициент эластичности. Он показывает средние изменения результативного признака при изменении факторного признака на 1 % и вычисляется по формуле (2), %:
х 405
э= а, = = 3.14286-25 =
у 300
(2)
Страховые премии (взносы), собранные страховшрками -всего, млрд ру б.
Рис. 5. Зависимость количества учтенных в отчетном периоде страховщиков от страховых премий (взносов), собранных страховщиками (Составлено авторами)
= 2,99
Таким образом, с ростом страховых премий (взносов), собранных страховщиками, средние изменения результативного признака при изменении факторного признака на 1 % следует ожидать повышения количества учтенных в отчетном периоде страховщиков на 1,03 %.
Если знак при коэффициенте регрессии — отрицательный знак коэффициента регрессии ао показывает обратную связь зависимой переменной с независимой. В этом случае с увеличением или уменьшением объясняющей переменной зависимая переменная уменьшается или увеличивается. Графическое представление уравнения регрессии представлено на рисунке 6.
Коэффициент детерминации Я2 = 0,919 показывает, что 91,9 % вариации признака «количество учтенных в отчетном периоде страховщиков» обусловлено вариацией признака «страховые премии (взносы), собранные страховщиками», а оставшиеся 8,1 % вариации связаны с воздействием неучтенных факторов: уровень развития страховой индустрии, кадровый потенциал и другие.
Страховые резервы страховщиков на конец 2016 г. достигли 1730,1 млрд рублей, по сравнению с началом года они увеличились на 761,8 млрд рублей (78,7 %), из них по страхованию жизни — соответственно 354,5 млрд рублей и на 121,6 млрд рублей (52,2 %). Соотношение страховых резервов на конец года и объема страховых премий (взносов) по страхованию жизни составило 164,2 %, по страхованию иному, чем страхование жизни — 141,1 % [23].
70
400
350
300
250
200
150
100
50
у = -25,319х + 51330
0
2014 2015 2016
Рис. 6. Графическое представление уравнения регрессии (Составлено авторами)
-1
года
2017
Сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) организаций, осуществляющих страховую деятельность, в 2016 г. составил 115,2 млрд рублей (в 2015 г. — 129,5 млрд рублей) (табл. 2).
Кредиторская задолженность на конец 2016 г. составила 151,0 млрд рублей (86,9 % к предыдущему году). Дебиторская задолженность на конец 2016 г. составила 346,0 млрд рублей (96,7 % к предыдущему году), из нее просроченная — 19,3 млрд рублей [19; 20; 23; 24].
Таблица 2. Финансовые результаты деятельности страховых организаций по формам собственности в 2016 году *
Наименование Прибыль прибыльных организаций, млн руб. Убыток убыточных организаций, млн руб. Сальдиро ванны й финансовый результат (прибыль минус убыток) Рентабельность прибыльных организаций (отношениг чистой прибыли к страховой премии), %
Всего по формам собственности 149686,5 344 75,0 +115211,6 9,9
государственная 408,7 — +408,7 2,8
муниципал ьная 42,7 — +42,7 42,3
общественных и религиозных объединений (организаций) — 12,4 -12,4 —
частная 118841,7 11869,4 +106972,3 11,4
смешанная российская 1276,1 21733,4 -20457,3 0,7
из нее с долей государственной собственности 293,9 20652,8 -20358,9 0,2
совместная российская и иностранная 21827,1 762,1 +21065,0 10,5
в том числе: совместная федеральная и иностранная собственность 10503,0 — +10503,0 9,6
совместная частная и иностранная 11324,1 762,1 +10562,0 11,5
собственность иностранных юридических лиц 7290,2 97,6 +7192,6 14,7
* Рассчитано по данным [19; 20; 23; 24].
На сегодняшний день продолжается спад количества участников страхового рынка, это связано с политической ситуацией, которая преподносит значительные риски. Также еще одна причина — иностранные участники страхового рынка на территории Российской Федерации, которые составляют значительную конкуренцию отечественным компаниям. Банк России произвел расчет квоты (предел) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций: по состоянию на 1 января 2017 года [19; 20; 23; 24] она составила 19,77 %. Также в связи с принятием законов о повышении требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций увеличилось количество заключенных договоров. ВЫВОДЫ
Страховой рынок — это сфера деятельности страховщиков, которые оказывают страховые услуги физическим и юридическим лицам. Банк России контролирует страховой рынок РФ и оказывает необходимое правовое воздействие на него согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Субъекты прав страхового рынка самостоятельно вступают в страховые отношения, но и государство может участвовать в страховых отношениях в таком же качестве субъекта относительно других субъектов права.
Авторы используют коэффициент эластичности. Он показывает средние изменения результативного признака при изменении факторного признака на 1 %. С возрастанием страховых премий (взносов), собранных страховщиками, на 1 % следует ожидать повышения количества учтенных в отчетном периоде страховщиков на 1,03 %.
Коэффициент детерминации R2 = 0,919 показывает, что 91,9 % вариации признака «количество учтенных в отчетном периоде страховщиков» обусловлено вариацией признака «страховые премии (взносы), собранные страховщиками», а оставшиеся 8,1 % вариации связаны с воздействием неучтенных факторов: уровень развития страховой индустрии, кадровый потенциал и другие.
Дальнейшие исследования необходимо направить на блокчейнизацию страховых отношений для повышения качества оказания страховых услуг физическим и юридическим лицам на рынке страховой индустрии Российской Федерации.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Ахвледиани Ю.Т. Рынок страховых услуг: современные тенденции и перспективы развития: монография / Ю.Т. Ахвледиани [Электронный ресурс]. — Москва: РУСАИНС, 2017. — 236 с. — Режим доступа: qps.ru/pBkx2 (дата обращения: 06.10.2017).
2. Ахвледиани Ю.Т. Страхование в России / Ю.Т Ахвледиани [Электронный ресурс] // Знай страхование: электронный научный журнал. — 2017. — Режим доступа: www.znayru/library/books/0775.shtml (дата обращения: 26.12.2017).
3. Борщ Л.М. Государственное регулирование: анализ рынка труда на примере субъекта Российской Федерации Республики Крым / Л.М. Борщ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: docplayer.ru/43878886-Gosudarstvennoe-regulirovanie-analiz-rynka-truda-na-primere-subekta-rossiyskoy-federacii-respubliki-krym.html (дата обращения: 26.12.2017).
4. Буркальцева Д.Д. Особенности и перспективы развития рынка автострахования в России / Д.Д. Буркальцева, Д.Г. Костень, И.Н. Ковалёва, Л.М. Борщ, О.Г. Блажевич // Транспортный вестник. — 2017. — № 1. — С. 14-30.
5. Воробьев Ю.Н. Оценка деятельности страховых компаний / Ю.Н. Воробьев, Е.И. Воробьева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2016. — N»3 (36) — С. 53-63.
6. Ипатьева И.А. Российский рынок страхования жизни / И.А. Ипатьева [Электронный ресурс] // Креативная экономика. —2017. — Режим доступа: creativeconomy.ru/lib/37824 (дата обращения: 18.11.2017).
7. Исламоф Ф.Ф. Формирование потенциала рынка страховых услуг в России / Ф.Ф. Исламоф [Электронный ресурс] // Современные технологии управления. — Режим доступа: sovman.ru/article/3002/ (дата обращения: 08.10.2017).
8. Ованесян Н.М. Современные особенности развития рынка страховых услуг в кризисной экономике [Электронный ресурс] / Н.М. Ованесян. — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-osobennosti-razvitiya-rossiyskogo-rynka-strahovyh-uslug-v-krizisnoy-ekonomike (дата обращения: 05.10.2017).
9. Руденков И.А. Страховое дело: курс лекций / И.А. Руденков [Электронный ресурс]. — Минск: БГУ — 459 с. — Режим доступа: economy.bsu.by/wp-content/uploads/2014/03/389373.pdf (дата обращения: 09.09.2017).
10. Фомичев А.А. Страховые услуги в системе финансовых услуг / А.А. Фомичев [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.science-education.ru/ru/article/view?id=18489 (дата обращения: 10.09.2017).
11. Развитие страховых отношений в Российской Федерации страхования в Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике [Электронный ресурс]. — Режим доступа: works.doklad.ru/view/TVXDmPDQ0qw.html (дата обращения: 06.01.2018).
12. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_1307/ (дата обращения: 26.12.2017).
13. Страховой рынок, понятие и структура [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.scienceforum.ru/2015/ 1054/9638 (дата обращения: 06.01.2018).
14. Кем и как осуществляется надзор за страховой деятельностью в РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: strahovkunado .ru/insur/i-info/strahovoy-nadzor.html (дата обращения: 06.01.2018).
15. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 26.12.2017).
72
16. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N° 51-ФЗ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 26.12.2017).
17. Об основах туристской деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.11.1996 Х 132-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12462/ (дата обращения: 26.12.2017).
18. Страховой надзор и его функции [Электронный ресурс]. — Режим доступа: finansovyjgid.ru/strahovanie/283-strakhovoj-nadzor-i-ego-funktsii.html (дата обращения: 06.01.2018).
19. Краткий аналитический обзор страхового рынка за 1 квартал 2017 года (комментарий к рэнкингу) [Электронный ресурс] // Национальное рейтинговое агентство. — Режим доступа: www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/ _1.pdf (дата обращения: 01.11.2017).
20. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.gks.ru/wps/ wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/# (дата обращения: 30.09.2017).
21. Доля иностранных инвестиций в уставном капитале [Электронный ресурс] // Гговорит и показывает государство. Новости. рф. — Режим доступа: qps.ru/kENMY (дата обращения: 11. 12.2017).
22. Рудольф В.Д. Зарубежные компании на страховом рынке России — причины (не)успеха / В.Д. Рудольф [Электронный ресурс] // Экономические науки. — 2016. — Х 46-4. — Режим доступа: novainfo.ru/article/6301 (дата обращения: 06.09.2017).
23. Крупнейшие страховые компании по итогам I полугодия 2017 года [Электронный ресурс] // РиаРейтинг. — Режим доступа: riarating.ru/insurance_companies/20170929/630074092.html (дата обращения: 06.08.2017).
24. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 06.10.2017).
SPISOK LITERATURY
1. Akhvlediani Yu.T. Rynok strakhovykh uslug: sovremennyye tendentsii i perspektivy razvitiya: monografiya / Yu.T. Akhvlediani [Elektronnyy resurs]. — Moskva: RUSAYNS, 2017. — 236 s. — Rezhim dostupa: qps.ru/pBkx2 (data obrashcheniya: 06.10.2017).
2. Akhvlediani Yu.T. Strakhovaniye v Rossii / Yu.T. Akhvlediani [Elektronnyy resurs] // Znay strakhovaniye: elektronnyy nauchnyy zhurnal. — 2017. — Rezhim dostupa: www.znay.ru/library/books/0775.shtml (data obrashcheniya: 26.12.2017).
3. Borshch L.M. Gosudarstvennoye regulirovaniye: analiz rynka truda na primere sub'yekta Rossiyskoy Federatsii Respubliki Krym / L.M. Borshch [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: docplayer.ru/43878886-Gosudarstvennoe-regulirovanie-analiz-rynka-truda-na-primere-subekta-rossiyskoy-federacii-respubliki-krym.html (data obrashcheniya: 26.12.2017).
4. Burkaltseva D.D. Osobennosti i perspektivy razvitiya rynka avtostrakhovaniya v Rossii / D.D. Burkaltseva, D.G. Kosten', I.N. Kovalova, L.M. Borshch, O.G. Blazhevich // Transportnyy vestnik. — 2017. — Х 1. — S. 14-30.
5. Vorobyov Yu.N. Otsenka deyatel'nosti strakhovykh kompaniy / Yu.N. Vorobyov, E.I. Vorobyova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2016. — Х3 (36) — S. 53-63.
6. Ipat'yeva I.A. Rossiyskiy rynok strakhovaniya zhizni / I.A. Ipat'yeva [Elektronnyy resurs] // Kreativnaya ekonomika. — 2017. — Rezhim dostupa: creativeconomy.ru/lib/37824 (data obrashcheniya: 18.11.2017).
7. Islamof F.F. Formirovaniye potentsiala rynka strakhovykh uslug v Rossii / F.F. Islamof [Elektronnyy resurs] // Sovremennyye tekhnologii upravleniya. — Rezhim dostupa: sovman.ru/article/3002/ (data obrashcheniya: 08.10.2017).
8. Ovanesyan N.M. Sovremennyye osobennosti razvitiya rynka strakhovykh uslug v krizisnoy ekonomike [Elektronnyy resurs] / N.M. Ovanesyan. — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-osobennosti-razvitiya-rossiyskogo-rynka-strahovyh-uslug-v-krizisnoy-ekonomike (data obrashcheniya: 05.10.2017).
9. Rudenkov I.A. Strakhovoye delo: kurs lektsiy / I.A. Rudenkov [Elektronnyy resurs]. — Minsk: BGU. — 459 s. — Rezhim dostupa: economy.bsu.by/wp-content/uploads/2014/03/389373.pdf (data obrashcheniya: 09.09.2017).
10. Fomichev A.A. Strakhovyye uslugi v sisteme finansovykh uslug / A.A. Fomichev [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.science-education.ru/ru/article/view?id=18489 (data obrashcheniya: 10.09.2017).
11. Razvitiye strakhovykh otnosheniy v Rossiyskoy Federatsii strakhovaniya v Rossiyskoy Federatsii v usloviyakh perekhoda k rynochnoy ekonomike [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: works.doklad.ru/view/TVXDmPDQ0qw.html (data obrashcheniya: 06.01.2018).
12. Ob organizatsii strakhovogo dela v Rossiyskoy Federatsii: Federal'nyy zakon ot 27.11.1992 Х 4015-1 (red. ot 31.12.2017) (s izm. i dop., vstup. v silu s 28.01.2018) [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_1307/ (data obrashcheniya: 26.12.2017).
13. Strakhovoy rynok, ponyatiye i struktura [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.scienceforum.ru/2015/1054/ 9638 (data obrashcheniya: 06.01.2018).
14. Kem i kak osushchestvlyayetsya nadzor za strakhovoy deyatel'nost'yu v RF [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: strahovkunado.ru/insur/i-info/strahovoy-nadzor.html (data obrashcheniya: 06.01.2018).
15. Konstitutsiya Rossiyskoy Federatsii (prinyata vsenarodnym golosovaniyem 12.12.1993) (s uchetom popravok, vnesennykh Zakonami RF o popravkakh k Konstitutsii RF ot 30.12.2008 Х 6-FKZ, ot 30.12.2008 Х 7-FKZ, ot 05.02.2014 Х 2-FKZ, ot 21.07.2014 Х 11-FKZ) [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_28399/ (data obrashcheniya: 26.12.2017).
16. Grazhdanskiy kodeks Rossiyskoy Federatsii (GK RF) ot 30 noyabrya 1994 goda Х 51-FZ [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (data obrashcheniya: 26.12.2017).
17. Ob osnovakh turistskoy deyatel'nosti v Rossiyskoy Federatsii: Federal'nyy zakon ot 24.11.1996 Х 132-FZ (poslednyaya redaktsiya) [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12462/ (data obrashcheniya: 26.12.2017).
18. Strakhovoy nadzor i yego funktsii [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: finansovyjgid.ru/strahovanie/283-strakhovoj-nadzor-i-ego-funktsii.html (data obrashcheniya: 06.01.2018).
73
19. Kratkiy analiticheskiy obzor strakhovogo rynka za 1 kvartal 2017 goda (kommentariy k renkingu) [Elektronnyy resurs] // Natsional'noye reytingovoye agentstvo. — Rezhim dostupa: www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/_1.pdf (data obrashcheniya: 01.11.2017).
20. Federal'naya sluzhba gosudarstvennoy statistiki [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.gks.ru/wps/wcm/ connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/# (data obrashcheniya: 30.09.2017).
21. Dolya inostrannykh investitsiy v ustavnom kapitale [Elektronnyy resurs] // Ggovorit i pokazyvayet gosudarstvo. Novosti. rf. — Rezhim dostupa: qps.ru/kENMY (data obrashcheniya: 11.12.2017).
22. Rudol'f V.D. Zarubezhnyye kompanii na strakhovom rynke Rossii — prichiny (ne)uspekha / V.D. Rudol'f [Elektronnyy resurs] // Ekonomicheskiye nauki. — 2016. — № 46-4. — Rezhim dostupa: novainfo.ru/article/6301 (data obrashcheniya: 06.09.2017).
23. Krupneyshiye strakhovyye kompanii po itogam I polugodiya 2017 goda [Elektronnyy resurs] // RiaReyting. — Rezhim dostupa: riarating.ru/insurance_companies/20170929/630074092.html (data obrashcheniya: 06.08.2017).
24. Tsentral'nyy Bank Rossiyskoy Federatsii [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru (data obrashcheniya: 06.10.2017).
Статья поступила в редакцию 10 января 2018 года Статья одобрена к печати 23 января 2018 года
74
