Страхование имущества физических лиц: современное состояние и перспективы развития в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368.1

Абибуллаев Мемет Серверович,

кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов предприятий и страхования, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Щеглова Светлана Станиславовна,

старший преподаватель,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Abibullaev Memet Serverovich,

Ph.D. in Economics, Associate Professor,

Associate Professor of the Department of Business Finance and Insurance,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol.

Shcheglova Svetlana Stanislavovna,

Senior lecturer,

Department of Business Finance and Insurance, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

INSURANCE OF PROPERTY OF INDIVIDUALS: MODERN STATEAND PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION

В статье рассматривается современное состояние имущественного страхования физических лиц в России. Имущественное страхование физических лиц является одной из наиболее обширных отраслей страхования, которая ставит своей целью защищать финансовые интересы страхователя, связанные с владением и распоряжением имуществом. Анализ показывает, что данный сектор страхования активно развивается даже в условиях рецессии экономики. Рост объемов премий по страхованию имущества граждан показывает положительную динамику на протяжении последних лет. Лидером на рынке страхования имущества физических лиц является ПАО «Росгосстрах». Исследование показало, что основным каналом продаж является агентский канал. При этом быстрыми темпами развивается банковское направление реализации страховых услуг. Рост объемов кредитования и активность банков в отношении продаж полисов страхования жизни, имущества, финансовых рисков положительно влияют на динамику премий. Значительное внимание уделено проблемным аспектам развития имущественного страхования. Среди них можно выделить: низкий уровень платежеспособности потенциальных страхователей, недостаточный уровень страховой культуры общества, ряд проблем законодательного характера. Определены главные факторы оздоровления имущественного страхового рынка, такие как измененное рыночное ценообразование, здоровая конкуренция, внедрение новых технологий, совершенствование системы кадровой подготовки участников страхового рынка.

Ключевые слова: имущественное страхование, страхование имущества физических лиц, рынок имущественного страхования.

The article discusses the modern state of property insurance of individuals in Russia. Property insurance of individuals is one of the most extensive industries of insurance that aims to protect the financial interests of the insured related to the possession and disposal of property. Analysis of the data shows that the insurance sector is actively growing even in a recession economy. The growth of premiums for insurance of property of citizens shows a positive trend over the past years. The market leader in property insurance of individuals is public joint stock company Rosgosstrakh Insurance Company. The study showed that the main sales channel is an agent channel. In this rapidly developing banking business implementation of insurance services. The growth of lending activity of banks in respect of sales of life insurance policies, property, financial risks have a positive effect on the dynamics of the premiums. Considerable attention is paid to problem aspects of development of property insurance. Among them are: low level of solvency of potential policyholders, insufficient level of insurance culture of the society, a number of issues of a legislative nature. We identified the main factors of improvement of the property insurance market, such as changed market pricing, healthy competition, introduction of new technologies, improvement of system of training of participants of the insurance market.

Keywords: property insurance, insurance of property of individuals, the property insurance market.

75

ВВЕДЕНИЕ

В рыночно ориентированной экономике институт страхования выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей с одной стороны, а с другой — видом коммерческой деятельности, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных средств страховых компаний в перспективные объекты материального производства, выгодные инвестиционные проекты, банковские депозиты, покупку акций предприятий и иные инструменты.

Анализ истории и современного становления института страхования показывает, что имущественное страхование является обязательным элементом социально-экономической системы общества любого государства. Без развитой системы страхования экономика не может функционировать успешно. Имущественное страхование физических лиц является одним из механизмов восстановления нарушенных имущественных интересов граждан в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, что положительно влияет на укрепление финансов государства.

Проблематике имущественного страхования физических лиц посвящено немало трудов отечественных и иностранных ученых. Среди отечественных ученых значительный вклад в изучение данного направления внесли: Архипов А.П. [1], Ахвледиани Ю.Т. [2], Воробьев Ю.Н. [3], Дюжиков Е.Ф., Кузнецова И.А. [4], Сплетухов Ю.А. [5], Федорова Т.А., Шахов В.В. [2], Щербаков В.А. [6], Юлдашев Р.Т. и др. Весомый вклад в разработку фундаментальных вопросов теории и практики страхования имущества внесли западные ученые А. Манес, Д. Бланд, Д. Фарни и др.

Правовые аспекты имущественного страхования закреплены в нормативных актах, таких как: Гражданский кодекс РФ [7], Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [8], Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др. Постоянное развитие страховых операций и повышение рискованности жизнедеятельности человека в условиях кризисных ситуаций в экономике требуют дальнейшего изучения данной проблематики. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является исследование современного состояния рынка имущественного страхования физических лиц в России, определение его основных показателей и перспективных направлений развития.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Имущественное страхование является одной из наиболее обширных отраслей страхования, ценность которого обусловлена тем, что имущество является обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и повседневной жизнедеятельности людей, поэтому обеспечение страховой защиты имущества является приоритетным в системе страховых отношений.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении убытков страхователю, понесенных вследствие причиненных повреждений или уничтожения имущества при наступлении страхового случая. Страхование имущества ставит своей целью защищать финансовые интересы страхователя, связанные с владением, использованием и распоряжением имущества, а также представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Страхователями в имущественном страховании могут быть как юридические, так и физические лица. Мы рассмотрим в данной статье современное состояние страхования имущества физических лиц в Российской Федерации.

Страхование имущества граждан — один из немногих видов, который активно развивается даже в условиях рецессии. Страховыми продуктами на рынке страхования имущества граждан является совокупность основных (страховых) и вспомогательных услуг (не только страховых), которые предоставляют страховые компании страхователям-гражданам при оформлении договора страхования имущества. Развитие данной подотрасли имущественного страхования идет за счет таких направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).

По данным Банка России, «общее количество договоров страхования, заключенных с физическими лицами, выросло на 24,0 млн и составило 154,1 млн (91,8 % от совокупного количества договоров). Рост был связан с увеличением количества договоров по добровольному страхованию имущества граждан (в первую очередь за счет продаж коробочных продуктов) на 11,1 млн договоров, финансовых рисков — на 8,4 млн договоров, гражданской ответственности за причинения вреда третьим лицам — на 2,4 млн договоров. При этом сегмент обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта оказал отрицательное влияние на общую динамику: годовое сокращение количества договоров с физическими лицами составило 1,5 и 0,2 млн договоров соответственно» [9, с. 6].

Положительную динамику показывает рост объемов премий по страхованию имущества граждан, в частности, объем премий вырос на 29,4 % в 2014 году, на 13,7 % в 2015 году, на 17,1 % в 2016 году. Данная тенденция отражена на рисунке 1.

76

млн. руб.

60000"!

59100

51444

50000"

43916

—д

38613

□ Объем премий

40000-

29847

□ Объем выплат

30000- 25780

—д

20000"

1000

2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.

(прогноз)

Рис. 1. Динамика объемов премий и выплат по страхованию имущества физических лиц в 2012— 2017 гг., млн руб. (Составлено по данным Банка России)

За 2016 год премии по страхованию имущества физических лиц увеличились с 43,916 до 51,444 млрд рублей, из них 2,4 млрд пришлось на банковский канал продажи страховых услуг, 1,2 млрд рублей — на реализацию страховых продуктов через агентов — физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами.

Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Топ-10 компаний собирает более 85 % премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО «Росгосстрах». Объем рисков по страхованию недвижимости у разных компаний стандартный (затопление, пожар, кража и т. д.), а исключения могут отличаться. Например, риск «затопление» может не входить в покрытие для квартир на последних этажах, риск «кража» — не распространяться на противоправные действия со стороны домашнего персонала. В дополнение к классическим программам страховые компании предлагают краткосрочные договоры на период отпуска. Стоимость полиса составляет около 100 рублей в день при страховой сумме 500-700 тыс. рублей. Часто они покупаются одновременно с полисами страхования выезжающих за рубеж. Данный вид страхования жилья носит сезонный характер, однако прогнозы востребованности нового продукта достаточно хорошие.

Доля застрахованного недвижимого имущества сильно зависит от региона. Как свидетельствует статистика Банка Россия, больше всего договоров действует в Москве, Санкт-Петербурге, Свердловской и Московской областях и Республике Татарстан. В Москве с 1994 года действует льготная программа страхования жилья с господдержкой. Между 6 страховыми компаниями распределены административные округа города, сумма страховой премии включена в единый платежный документ. Москвичи «более сознательны», чем жители других регионов: доля застрахованных квартир составляет около 50 % по сравнению со среднероссийскими 3-3,5 %. Это объясняется простотой заключения и оплаты договора, а также более высоким уровнем жизни. 44,5 % премий по страхованию имущества граждан получено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих областях. Программы льготного страхования жилья действуют и в других регионах, но в целом по стране застраховано менее 5 % жилых помещений. Это в несколько раз меньше, чем в развитых странах Европы (там проникновение достигает 80 %).

Существуют определенные проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи: высокий износ помещений и отсутствие правильно оформленных документов о собственности. Массовое повреждение или уничтожение жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных происшествий случается каждый год, при этом восстановление осуществляется за государственный счет. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании

77

жилья, проект которого был принят Госдумой в первом чтении в феврале 2015 года. Поручение Президента от 5 июля 2017 года о мерах по использованию механизма страхования имущества от утраты в результате чрезвычайных ситуаций должно ускорить принятие закона. Основными проблемными местами законопроекта являются состав рисков и каналы распространения. В рамках федерального минимума предполагается возмещение стоимости в случае утраты или гибели жилого помещения на сумму 300 тысяч рублей при стоимости полиса 360 рублей. Региональная (за счет регионального бюджета) и коммерческая составляющие позволят расширить перечень рисков (учесть характерные для данного региона) и увеличить страховую сумму. Федеральный минимум будет передаваться в перестрахование «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК).

Основные показатели Т0П-10 страховщиков имущества граждан по объему премий за 1 полугодие 2017 года рассмотрены в табл. 1. Наибольший удельный вес в структуре рынка страхования имущества физических лиц приходится на страховую компанию ПАО «Росгосстрах». Ее доля в первом полугодии 2017 года составила 32,35 % и являлась максимальной в общей структуре рынка. Второе место на рынке занимает ООО СК «Сбербанк Страхование» — 16,41 %, третье место у страховой компании «ВТБ Страхование» — 14,44 %. На рыночную долю первых трех компаний приходится 63,2 % всего рынка.

Таблица 1. Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества граждан по объему премий за 1 полугодие 2017 года *

Компания / Группа компаний Объем премий, тыс. руб. Доля премий в портфеле, % Рыночная доля, % Средняя премия, руб. Доля премий, полученных через посредников, % % КВ

ПАО «Росгосстрах» 8 216 090 16,36 32,35 3 611 98,63 17,89

ООО СК «Сбербанк Страхование» 4168 699 82,70 16,41 1 341 97,93 54,60

СК «ВТБ Страхование» 3 666 279 10,57 14,44 2 220 93,91 55,13

СГ «Альфастрахование» 1 636 187 4,95 6,44 316 92,96 46,80

СПАО «РЕСО-Гарантия» 1 602 573 3,72 6,31 3 010 97,50 29,16

САО «ВСК» 1 075 734 3,60 4,24 889 99,77 32,45

СПАО «Ингосстрах» 781 340 1,83 3,08 3 529 72,24 42,25

СГ «СОГАЗ» 688 609 0,66 2,71 2 775 69,81 26,19

ООО «Зетта Страхование» 449 580 15,26 1,77 3 906 97,35 58,29

АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» 287 590 15,39 1,13 1 614 98,83 70,44

* Составлено по данным Банка России

В первом полугодии 2017 года, как и в 2016 году, лидерами по темпам прироста количества договоров остались страховщики, входящие в одну группу с банками: ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Сбербанк Страхование». При этом % комиссионного вознаграждения (КВ) у страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку. Ставки комиссионного вознаграждения в среднем по рынку по сравнению с прошлым годом выросли. Максимальное комиссионное вознаграждение у АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» 70,44 %, минимальное — 17,89 % у ПАО «Росгосстрах».

Основным каналом продаж исторически является агентский, но банковский канал развивается более быстрыми темпами. Если в 1 полугодии 2016 года с помощью агентов страховщики получили 47,59 % премий, то в 1 полугодии 2017 года — только 42,99 %. С помощью кредитных организаций страховщики получили 32,87 % и 34,41 % соответственно (рис. 2). В отличие от моторных видов, заключить договор страхования домашнего имущества и недвижимости проще (не требуется предстра-хового осмотра), чем пользуются банковские страховщики.

Банки активно продают как кредитные, так и некредитные страховые продукты. Рост объемов кредитования и активность банков в отношении продаж полисов страхования жизни, имущества, финансовых рисков положительно влияет на динамику премий.

По данным Банка Россия, самым дешевым из массовых каналов продаж являются продажи через другие страховые организации. Банковский канал остается самым дорогим для страховщиков: при среднерыночном % комиссии около 21 % банки получают ~27 %. В 2016 году кредитные организации получили от страховщиков 77,4 млрд рублей против 52 млрд рублей в прошлом году. По страхованию

78

90% "

70% "

60% -

50% "

40% -

30% -

20% -

10% -

0%

□ прочие посредники

□ прямые продажи

□ юридиче ские лица

□ банки

□ агенты -физические лица

1 пг 2016 г. 1 пг 2017 г.

Рис. 2. Распределение премий по каналам продаж в 1 полугодии 2017 г.

(Составлено по данным Банка России)

имущества граждан 100% -| -1,48% | ____ 0,72%

вознаграждение банкам составляет около 43,8 % (в среднем по рынку — 36,2 %). Востребованность этого канала у страховщиков достаточно высокая, что объясняется доступностью целевой аудитории, хорошей квалификацией персонала, низкой убыточностью по продаваемым через банки продуктам. Агенты — физические лица сосредоточены в основном на автостраховании, теряя позиции в страховании имущества граждан и страховании от несчастных случаев.

Таким образом, можно спрогнозировать, что сегмент страхования имущества граждан будет продолжать расти и в 2018 году. Страховщики заинтересованы в его развитии, т. к. убыточность невысокая. Росту продаж будут способствовать высокие цены на недвижимость (самостоятельное восстановление или покупка нового жилья в случае утраты доступны 2-3 % населения), увеличение числа ипотечных кредитов, дальнейшее распространение недорогих коробочных продуктов, в том числе краткосрочных.

Далее рассмотрим проблемные аспекты развития имущественного страхования на сегодняшний день. Одним из них является низкий уровень платежеспособности потенциальных страхователей физических лиц, который вызван стагнацией экономики. Данный фактор негативно воздействует одновременно на значительное количество различных предприятий, организаций, в том числе на страховые учреждения и физические лица. Особое внимание целесообразно остановить на важности макроэкономической стабильности для дальнейшего развития страхового рынка.

Развитие страхового рынка всегда определяется различными макроэкономическими факторами, важен уровень производства и потребления товаров. Если экономика продолжит оставаться слабой, страховой рынок расти не сможет. По нашему убеждению, обозначенный фактор является первоочередным, и без обеспечения стабильных показателей развития экономики страны невозможно создать предпосылки для развития как финансового рынка, так и страхового как его отдельной составляющей. Умеренный уровень инфляции, стабильность национальной валюты являются, несомненно, важными с позиции развития всей страны, в том числе и страховых компаний. Падение курса национальной денежной единицы, ее девальвация негативно влияют на страховое предпринимательство, в частности: существенное подорожание иностранной валюты приводит к росту стоимости страховых услуг, особенно страховых автотранспортных услуг, влияет на объемы страховых премий по имущественному страхованию; девальвация рубля способствует тому, что страховые компании не доплачивают суммы страхового возмещения по договорам страхования, например, страхование Каско; резкие курсовые колебания на валютном рынке сказываются на росте убыточности и снижении платежеспособности страховых компаний.

Также одной из проблем является низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура — это определенная форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой — подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомленность физических и юри-

79

дических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами. Если же говорить о страховых организациях, то их участие в «страховой культуре» также является весьма очевидным: необходимо обеспечить все необходимые условия для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности — услуг по имущественному страхованию.

В нашей стране сложилась ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не присуща развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, достаточно часто отождествляют их. Именно такая ситуация требует формирования надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке. Ведь указанные субъекты, которые непрофессионально выполняют свои обязанности в отношении клиентов страховых компаний, как правило, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний вообще.

Перспективы развития имущественного страхования требуют существенных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). Одним из важнейших условий успешного развития имущественного страхового рынка является формирование коммуникаций с потребителями путем их страхового образования через средства массовой информации, а также совершенствование страховых продуктов.

Подводя итог рассмотрению современного состояния страхования имущества физических лиц можно отметить, что факторами давления на страховой бизнес являются увеличение убыточности в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта, рост мошенничества, операционные риски в связи с переходом на новый план счетов, сокращение инвестиционного дохода. Также можно выделить следующие существующие в среднесрочной перспективе риски страхового бизнеса:

• возможное снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования;

• снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;

• исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по увеличению капитализации отрасли;

• снижение потребительского спроса в страховых услугах по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день сложно прогнозировать развитие имущественного страхового рынка в долгосрочной перспективе. В целом, главными факторами оздоровления страхового рынка должны стать измененное рыночное ценообразование, здоровая конкуренция, внедрение новых технологий, которые уже зарекомендовали себя на зарубежных рынках. Участники российского страхового рынка возлагают большие надежды на новые технологии практически во всех сферах страховой отрасли. ВЫВОДЫ

Таким образом, главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф. Современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях продолжающегося кризиса. Первоочередными задачами для развития имущественного страхования в России должны стать следующие направления:

• решение проблем законодательного характера, которые необходимо устранить для оптимизации процесса использования механизма страхования имущества (принятие Закона о страховании имущества);

• повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг;

80

• достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве, а в результате —увеличение реальных денежных доходов населения и рост потребительской активности потенциальных страхователей.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архипов А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. — 3-е изд. — М.: КНОРУС, 2016 — 336 с.

2. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахов. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ, 2014. — 519 с.

3. Страхование: теория, практика, управление: монография / под ред. д.э.н., профессора Ю.Н. Воробьева. — Симферополь: ДИАЙПИ, 2014. — 496 с.

4. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: практ. пособие / И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2015. — 256 с.

5. Сплетухов Ю.А.Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. — 357 с.

6. Щербаков В.А. Страхование : учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Кнорус, 2014. — 319 с.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ : (принят ГД ФС РФ 21.10.1994): (ред. от 29.12.2017) [Электронный ресурс] // ВерсияПроф. — Режим доступа: wwwxonsultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 10.01.2018).

8. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N° 4015-1: (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/ document/ (дата обращения: 10.01.2018).

9. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков [Электронный ресурс]. // Информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации. — 2016. — N° 4. — 29 с. — Режим доступа: www.cbr.ru/ (дата обращения: 10.01.2018).

SPISOK LITERATURY

1. Arkhipov A.P. Strakhovaniye: uchebnik / A.P. Arkhipov. — 3-ye izd. — M.: KNORUS, 2016 — 336 s.

2. Akhvlediani Yu.T. Strakhovaniye: uchebnik / Yu.T. Akhvlediani, V.V. Shakhov. — 5-ye izd., pererab. i dop. — M.: YUNITI, 2014. — 519 s.

3. Strakhovaniye: teoriya, praktika, upravleniye: monografiya / pod red. d.e.n., professora Yu.N. Vorobyova. — Simferopol': DIAYPI, 2014. — 496 s.

4. Kuznetsova I.A. Strakhovaniye zhizni i imushchestva grazhdan: prakt. posobiye / I.A. Kuznetsova. — M. : Dashkov i K, 2015. — 256 s.

5. Spletukhov Yu.A. Strakhovaniye: Uchebnoye posobiye / Yu.A. Spletukhov, Ye.F. Dyuzhikov. — 2-ye izd., pererab. i dop. — M.: NITS INFRA-M, 2016. — 357 s.

6. Shcherbakov V.A. Strakhovaniye: ucheb. posobiye / V.A. Shcherbakov, Ye.V. Kostyayeva. — 4-ye izd., pererab. i dop. — M.: Knorus, 2014. — 319 s.

7. Grazhdanskiy kodeks Rossiyskoy Federatsii ot 30.11.1994 №2 51-FZ : (prinyat GD FS RF 21.10.1994): (red. ot 29.12.2017) [Elektronnyy resurs] // VersiyaProf. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (data obrashcheniya: 10.01.2018).

8. Ob organizatsii strakhovogo dela v Rossiyskoy Federatsii: Federal'nyy zakon RF ot 27.11.1992 № 4015-1: (red. ot 31.12.2017) (s izm. i dop., vstup. v silu s 01.01.2018) [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/ document/ (data obrashcheniya: 10.01.2018).

9. Obzor klyuchevykh pokazateley deyatel'nosti strakhovshchikov [Elektronnyy resurs] // Informatsionno-analiticheskiye materialy Tsentral'nogo banka Rossiyskoy Federatsii. — 2016. — № 4. — 29 s. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/ (data obrashcheniya: 10.01.2018).

Статья поступила в редакцию 12 января 2018 года Статья одобрена к печати 23 января 2018 года

81