CC BY
215
града Сколково. 1^1.: http://www.i-gorod.com/ (дата обращения: 22.12.2011)
6. Портер М. Конкуренция / пер. с англ. М., 2002.
7. Производственная кооперация крупного и малого бизнеса. Рекомендации по созданию промышленных кластеров. М., 2006.
УДК 336.717
ИННОВАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ В РОССИИ
М.Н.Дьячков1
Иркутский государственный технический университет, 664074, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Рассматриваются понятия инновации и банковской инновации, представленные в научной литературе. Приведено авторское определение банковской инновации, представлена классификация банковских инноваций, описаны их механизмы и основные принципы. Также в статье рассматриваются классификации банковских инноваций и описаны основные действия банков при ведении инновационной деятельности, описаны основные перспективы развития банковских инноваций в России и перечислены основные проблемы их введения. Библиогр. 9 назв.
Ключевые слова: инновации; банки; банковская деятельность; банковские услуги.
INNOVATIONS IN BANKING AND THEIR DEVELOPMENT PROSPECTS IN RUSSIA M.N. Dyachkov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074.
The article examines scientific literature for the concepts of innovation and banking innovation. It provides the author's definition of banking innovation, presents a classification of banking innovations, describes their mechanisms and basic principles, considers the classifications of banking innovations, specifies basic actions of banks when introducing innovation, describes the main prospects of banking innovations in Russia and enumerates major problems of their introduction. 9 sources.
Key words: innovation; banks; banking operations; banking services.
Перед российской экономикой поставлена задача преодоления сырьевой направленности за счёт ускоренной диверсификации и повышения её эффективности. Одним из способов решения этой задачи является активное внедрение достижений науки и техники в деятельность всех экономических субъектов, перевод экономики нашего государства на инновационный путь развития. Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высококонкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитные организации для повышения эффективности своей деятельности должны активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии. Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшать качество предлагаемых услуг и тем самым повышать эффективность банковской деятельности, а также обеспечивать рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.
Инновационная деятельность банка многогранна. Банковская инновация - это не только создание и внедрение новых продуктов, но и расширение списка предлагаемых услуг, использование современных инфокоммуникационных технологий, которые откры-
вают перед клиентами банка уникальные возможности получения банковских услуг. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заёмщиков и управления рисками. Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства.
Обострившаяся конкурентная борьба в банковском бизнесе, приведшая к тому, что банки, деятельность которых прежде характеризовалась словами «консервативная», «осторожная», «осмотрительная», стали все чаще вести агрессивную политику. Это привело к росту доли высоко рискованных операций и сделок на финансовом рынке. Поэтому, несмотря на серьёзную проработку проблем, возникающих при управлении деятельностью банка, некоторые теоретические, методологические, а также многие прикладные вопросы на современном этапе развития банковского бизнеса требуют своего решения и, как следствие, проведения дополнительных исследований. Прежде всего, это относится к учету специфики осуществления инновационной деятельности в банковском бизнесе, когда инновации становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффек-
1Дьячков Максим Николаевич, аспирант, тел.: 89021718016, e-mail: [email protected] Dyachkov Maxim, Postgraduate, tel.: 89021718016, e-mail: [email protected]
тивности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.
Исходя из сути банковских инноваций, можно выделить основные их особенности:
- короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам. Эта особенность характеризуется тем, что экономика и наука развиваются стремительными темпами, соответственно инновации теряют свою новизну в течение совсем короткого времени;
- высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса. Так как инновации в этой сфере легко доступны для обзора банков-конкурентов, то удачные инновации довольно быстро принимаются и в других банках;
- минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций. Для внедрения инноваций в работу банков обычно нет необходимости строительства зданий, глубоких научных исследований и прочего долговременного вложения капитала. Обычно достаточно опросов и поверхностного исследования;
- цепной характер инноваций, то есть одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов. В полной степени это можно наблюдать на примере интернет-инноваций, когда развитие сети интернет-услуг идет быстрыми темпами, включая в себя все больше и больше возможностей для клиента.
Расширение спектра банковских продуктов, предоставляемых банком дистанционно, создает возможности для внедрения ориентированных на клиента решений. За счет этого увеличивается гибкость управления финансами предприятий, что повышает оборачиваемость денежных средств. Автоматизация электронных расчетов, сопутствующая внедрению систем дистанционного банкинга, обеспечивает нетто-расчеты между покупателями и продавцами и тем самым повышает уровень ликвидности в экономике.
Сокращение стоимости транзакций как для банка, так и для клиентов, и увеличение их эффективности в соответствии с составленной схемой выводит издержки денежного обращения за рамки реального сектора экономики и тем самым позволяет бизнесу сосредоточить время и капитал на основных бизнес-процессах и производственной деятельности. Наконец, любой банк, который ценит свою репутацию среди клиентов -а в сфере дистанционного банковского обслуживания репутация банка играет важнейшую роль - будет принимать все меры для ее поддержания на высоком уровне, что в конечном итоге увеличивает доверие к банковской системе в целом. За счет этого в банковскую систему привлекается больше клиентов, следо-
вательно, увеличивается количество средств на банковских счетах, а это обеспечивает необходимый капитал для развития производства, экономического роста и улучшения макроэкономических показателей.
Предоставление новых банковских продуктов дистанционно позволит как привлечь новых клиентов и соответственно получить доходы за счет работы с ними, так и получить комиссионные доходы от собственно предоставления дополнительных банковских продуктов. Гибкая тарифная политика позволяет банку стимулировать клиентов к переходу с систем «Кли-ентБанк» к более современным дистанционным сервисам, тем самым позволяя банку экономить на установках «КлиентБанка».
Системы дистанционного обслуживания дают возможность банку предлагать свои услуги клиентам, находящимся на территориях, где еще нет офисов банка. Это, с одной стороны, расширяет географическое присутствие банка, а с другой стороны, помогает избежать затрат на содержание традиционных офисов на этих территориях. Активно продвигая дистанционные сервисы среди существующих клиентов, банк также может, при определенных объемах, достичь сокращения издержек на содержание и существующих традиционных офисов - это особенно актуально для обслуживания физических лиц, при котором могут применяться мобильные платежи и системы самообслуживания на основе банковских карт.
Исходя из вышесказанного, все банковские инновации можно разделить на 4 уровня по области воздействия:
Первый уровень - мировые инновации. Инновации не имеют аналогов на мировом финансовом рынке или в банковской отрасли.
Второй уровень - национальные инновации. Это инновации, впервые появившиеся на национальном финансовом рынке или в национальном банковском бизнесе.
Третий уровень - инновации отдельного банка. Эти инновации воспринимаются только на уровне отдельно взятого коммерческого банка.
Четвертый уровень - инновации иногородних подразделений банка. Это инновации в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой.
Как можно увидеть при более детальном рассмотрении, очень многие факторы в значительной степени влияют на эффективность инноваций в сфере дистанционного обслуживания. Тщательное изучение спроса на дистанционные сервисы среди существующих клиентов банка, их готовность к восприятию новых технологий позволит наиболее точно определить возможный срок окупаемости инвестиций.
Кроме того, для небольших банков, как показали исследования, в случае создания собственной системы дистанционного обслуживания или активной инновационной политике работа на рынке таких услуг может оказаться убыточной.
Кроме того, каждый банк должен рассматривать инновацию по нескольким основным факторам-
принципам, следуя которым можно добиться более эффективного внедрения инновационных продуктов на рынок.
К таким принципам можно отнести:
Принцип перспективности - инновационная деятельность должна соответствовать стратегическим целям банка;
Принцип масштабности новизны - следует определить объект приложения инновации и уровень её новизны;
Принцип клиентоориентированности - банковские инновации, в основном, должны быть направлены на удовлетворение потребностей клиентов;
Принцип опережения - банковские инновации должны опережать потребности основной массы клиентов и ориентироваться на запросы клиентов-новаторов;
Принцип обеспеченности ресурсами - необходимо наличие финансовых, технических и кадровых возможностей банка для ведения инновационной деятельности;
Принцип эффективности - эффективность инновационной деятельности определяется ростом прибыли, расширением масштабов бизнеса и возможностей накопления для последующего реинвестирования капитала, повышением конкурентоспособности банка;
Принцип измеримости - должна существовать система оценки эффективности внедрения инноваций, включающая количественные и качественные показатели;
Принцип организационной концентрации инновационных идей - для успешного управления инновационной деятельностью в банке необходимо создавать департаменты исследования и разработки инновационных проектов;
Принцип ограниченности по времени - необходимость ограничения сроков реализации инновационного проекта от момента подачи заявки до внедрения инновации в банковскую практику.
Несмотря на перспективность внедрения инновационных продуктов в банковские системы, на данном этапе их развития в России весьма сложно прогнозировать степень их проникновения и их динамику как в розничном, так и в оптовом секторе банковского рынка. Оценки разными экспертами этих показателей отличаются, банку при осуществлении инновации в данной сфере предстоит действовать в условиях неопределенности. Поэтому при принятии управленческих решений важно оценить эффективность и сроки окупаемости для интервала ключевых переменных, характеризующих скорость перехода клиентов на инновационные продукты, используя вероятностные методы и имитационные эксперименты.
В целом концепция развития финансового рынка России до 2020 года, которая была одобрена Правительством России, включает внедрение финансовых инноваций в сфере обслуживания физических лиц на базе дистанционного банковского обслуживания.
Рассмотрим проблемы и перспективы развития банковских инноваций, в основе которых лежит ди-
станционное банковское обслуживание.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира. С другой стороны - это проблема распространения и доступности таких телекоммуникационных систем среди населения.
Основными сдерживающими факторами развития дистанционного банковского обслуживания в России являются недостаточно широкое распространение интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части их надежности, а также, что важно, низкая востребованность.
Аудиторией банковских сайтов являются действующие клиенты банков и небольшая часть случайных посетителей, которые, возможно, воспользуются банковскими услугами, хотя их число слишком мало для окупаемости бизнес-проекта. Предоставление услуг на Web-сайтах банков является скорее дополнительной услугой действующим клиентам, направленной на частичную разгрузку офф-лайновой инфраструктуры банка (отделения, операционные кассы), а также поддержание имиджа банка как современной и технологичной кредитной организации.
Несмотря на то, что возможность оказывать банковские услуги по телекоммуникационным каналам связи появилась у финансистов еще несколько лет назад, первоначально такая услуга большого распространения не получила. Только четверть россиян пользуются интернет-услугами банка хотя бы один раз в месяц, и две трети получают обслуживание в отделении банка. Таковы результаты глобального онлайн-исследования, проведенного компанией Nielsen. Всего же в рамках исследования было опрошено свыше 25 тысяч потребителей из числа постоянных пользователей Интернета в 46 странах, в том числе и в России.
По данным Nielsen, 60% респондентов во всем мире пользуются интернет-банкингом хотя бы раз в месяц, и еще 9% делают это с меньшей частотой. Россияне наименее активны в применении интернет-банкинга по сравнению с представителями других стран - здесь лишь 26% опрошенных сообщили, что пользуются сервисом хотя бы раз в месяц, и еще 6% делают это нерегулярно - реже одного раза в месяц. Между тем обслуживание в отделении банка по-прежнему актуально для 86% респондентов в мире. При этом, по словам Александра Писменного, представителя компании Nielsen, 54% всех респондентов ответили, что ходят в банк хотя бы раз в месяц.
В качестве наименее востребованного банковского сервиса в компании Nielsen назвали телефонный банкинг. Во всем мире этой услугой пользуются всего 20% респондентов. При этом 62% опрошенных находят данную услугу вовсе не актуальной. Сервис также оказался неактуальным для 83% респондентов из России, Эстонии и Дании. Для сравнения, 93% японцев пользуются телефонным банкингом не менее одного раза в месяц.
Еще одной проблемой развития дистанционных
форм банковского обслуживания является надежность электронных каналов. Рост подключенных пользователей к системам дистанционного банковского обслуживания не слишком продвинутых пользователей привел и к увеличению числа хищений у частных клиентов банков. В российском интернете участились сетевые атаки на сайты и серверы кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания - паролей, секретных ключей, аналогов собственноручной подписи, Р^-кодов и др.
Клиентам нужно разъяснять, что в их же интересах не передавать персональные данные неуполномоченным лицам, не использовать банковские карты в организациях торговли, не вызывающих доверия, не называть PIN-код карты при заказе товаров по телефону или через Интернет и т. д.
Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Поэтому существенной проблемой развития банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц является повышение финансовой грамотности граждан России.
Под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, умение их использовать при возникновении потребности в этом, а также осознание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки.
Установки образуют базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Однако пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне. Именно эту установку можно и нужно изменить в ходе реализации программы повышения финансовой грамотности населения через формирование в сознании людей понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия. Решение всех этих задач сегодня невозможно без использования инструментов финансового рынка.
Другая важная установка, препятствующая развитию финансовой активности населения, - недоверие населения финансовым институтам. Преодоление такого отношения необходимо через убеждение людей в том, что существование данных институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка.
Необходимые знания должны включать понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, по-
нимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем и пр.
Необходимые навыки подразумевают: умение искать и находить информацию о рынке, привычку следить за основными показателями рынка, умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены и пр. Необходимо сформировать привычку следить за событиями на финансовом рынке, например, за уровнем процентных ставок по кредитам и депозитам, доходностью инвестиционных фондов, стоимостью страховых продуктов и др., развивать навык чтения договоров и понимания смысла написанного.
Направление интернет-банкинга в России развивается довольно интенсивно. Количество клиентов, пользующихся услугами интернет-банкинга, в ближайшие 2-3 года вырастет в 3 раза, заявил на проходившем в конце мая 2008 года XVII Международном банковском конгрессе председатель правления ЗАО «Банк Русский стандарт» Дмитрий Левин. По его словам, в настоящее время доля банковских транзакций, совершаемых россиянами через глобальную Сеть, составляет 20% от общего количества банковских операций. При этом в некоторых странах это соотношение достигает 30-35%.
Дефицит ресурсов и экспансия зарубежных кредитных организаций стимулируют российские банки внедрять различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов для банка уже не является необходимым условием работы на денежно-финансовом рынке. В процесс осуществления банковских операций включаются небанковские учреждения (агенты), мобильные телефоны, интернет, функционально оснащенные банкоматы, программы удаленного доступа к управлению счетом. Применение инновационных технологий направлено на повышение доли банковского самообслуживания в общем числе банковских сделок.
По разным оценкам, стоимость одной интернет-операции для банка может составлять от $0,01 до $0,13. А первоначальные затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить крайне низкие расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Это возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому положению банка, с помощью свойства безграничности Интернета. Поэтому внеофисный банкинг через розничных агентов - это значительное снижение опе-
рационных затрат, выход на новые рынки и увеличение объема проводимых операций.
Наряду с использованием агентских соглашений повышается значимость банковского самообслуживания, например применение банковских технологий в развитии электронных кассовых узлов и банкоматов с функциями финансового офиса. Использование банкоматов для выполнения практически всех денежно-финансовых операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение подобных автоматов отражает потребность банков приблизить свои услуги к потенциальным клиентам. Для клиентов важным остается отсутствие временных и пространственных рамок для осуществления операции. Для банков наличие сети банкоматов с возможностью не только проводить операции по выдаче средств с пластиковой карты, но и включающей в себя прием денежных средств в счет оплаты автокредита, задолженности по кредитной линии, пополнение пластиковой карты, депозита, является преимущественным в конкурентной борьбе за клиентов. Особенно эффективна работа банкоматов в субботние и воскресные дни, когда большинство отделений банков имеет ограниченный график работы либо не работает совсем.
В развитии мобильного банкинга следующим шагом может стать осуществление расчетов за покупки в
интернет-магазинах и в обычных торгово-сервисных предприятиях с помощью банковского приложения, импортируемого банком в мобильный телефон клиента. Данная услуга может осуществляться с помощью присвоения определенной кодификации реквизитов клиента и получателя средств таким образом, чтобы это было так же просто, как активация карт экспресс оплаты телефонных операторов или интернет-провайдеров.
В настоящее время перед банками стоит вопрос, какая модель функционирования на рынке им ближе -традиционная с предоставлением услуг через дополнительный офис (филиал) и низкой скоростью совершения операций или использование инновационных технологий с их удобствами, эффективностью и возможностью привлечения большего числа клиентов.
Зависимость рынка инновационного обслуживания от политической конъюнктуры, действий регулирующих органов, недостатки законодательства в этой сфере требуют от банка рассмотрения нескольких сценариев развития событий в кратко- и среднесрочной перспективе. Поэтому мы считаем целесообразным на завершающем этапе подготовки к внедрению систем инновационного обслуживания, используя вероятностные методы, рассмотреть возможные сценарии (пессимистичный, умеренный, оптимистичный) развития рынка и на основании полученных результатов оценить вероятность прибылей (убытков) от инноваций в сфере дистанционного обслуживания.
Библиографический список
1. Смовженко Т.С., Егорычева С.Б. Инновационные стратегии банков // Деньги и кредит. 2010. №8.
2. Семагин И.А. К вопросу об инновационной деятельности банков // Деньги и кредит. 2010. №9.
3. Охлопков А.В. Банковские инновации и особенности их реализации в современном банковском секторе России // Инициативы 21 века. 2011. № 1,2.
4. Викулов В.С. Концептуальный подход к разработке инновационных стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2007. № 5.
5. Банковский менеджмент. Учебник / под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КноРус, 2009.
6. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2007. № 5. С. 34-38.
7. Урбанский В. Перспективы развития дистанционных каналов банковского обслуживания в новых рыночных условиях // Известия. 2009. 17 февраля. С. 6.
8. Крылова А. Интернет-банкинг: две стороны медали // Банковские технологии. 2009. №3. С.25-28.
9. Об утверждении стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 29.12. 2008 № 2043-р // Собрание законодательства РФ. 2009. № 523. Ст. 423.
