CC BY
97
Проблемы экономики и юридической практики
6'2017
4.2. ИННОВАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Ибрагимова Оксана Магомедовна, канд. экон. наук, доцент
Место работы: ФГБОУ ВО «Дагестанский государственный университет», Дербентский филиал
Аннотация: статья посвящена рассмотрению инновационной деятельности в банковской сфере, выявлению проблем и перспектив развития банковских инноваций.
Ключевые слова: банковские услуги, интернет-банкинг, банковские операции, банковское обслуживание.
INNOVATION IN THE BANKING SECTOR
Ibragimova Oksana M., PhD in economic, associate Professor Work place: Derbent branch of Dagestan state University
Annotation: the article is devoted to innovative activity in the banking sector, identifying problems and prospects of development of Bank innovations.
Keywords: banking services, Internet banking, banking, banking services.
Аналитические работы подтверждают, что конкурентоспособность банка и эффективность его деятельности на рынке банковских услуг напрямую зависит от введения новшеств, представленных новыми банковскими продуктами и технологическими процессами. Нововведения, которые функционируют в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Некоторые финансовые инновации создаются банками в форме банковских продуктов или технологий, являясь банковскими инновациями[1].
Современный этап развития сферы банковских услуг, протекающий в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке, характеризуется тремя основными тенденциями: повышением роли инновационных технологий, увеличением объема и разнообразия розничных банковских услуг, повышением доли инновационных технологий, формированием новых сегментов рынка обслуживания населения.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий.
В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк.
В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры. Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации.
Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию дистанционного банковского обслуживания. Важнейшим из которых стал интернет-банкинг. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиента появилась возмож-
ность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения.
Использование телефона как средства удаленного дистанционного банковского обслуживания, широко применяется в банковской сфере за рубежом.
Важнейшим направлением развития дистанционного банковского обслуживания в зарубежных банках стал интернет-банкинг [2].
На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности:
- оплата счетов в реальном времени;
- кредитование;
- управление денежными средствами.
Наибольшее распространение данный вид услуг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не виртуальные банки. Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений.
Еще одной инновацией является интерактивное брокерское обслуживание. Клиенты отдельных банков могут теперь покупать акции компаний и ценные бумаги доверительных фондов путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают работу со счетами клиентов и покупку-продажу акций в онлайновом режиме[2].
Концепция развития финансового рынка России до 2020 года, одобренная Правительством России, включала внедрение финансовых инноваций в сфере обслуживания физических лиц на базе дистанционного банковского обслуживания.
Рассмотрим проблемы и перспективы развития банковских инноваций, в основе которых лежит дистанционное банковское обслуживание.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира. С другой стороны - это проблема распространения и доступности таких телекоммуникационных систем среди населения.
Основными сдерживающими факторами развития дистанционного банковского обслуживания в России являются недо-
Ибрагимова О. М.
ИННОВАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
статочно широкое распространение интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части их надежности, а также, что важно, низкая востребованность.
Аудиторией банковских сайтов являются действующие клиенты банков и небольшая часть случайных посетителей, которые, возможно, воспользуются банковскими услугами, хотя их число слишком мало для окупаемости бизнес-проекта. Предоставление услуг на Web-сайтах банков является скорее дополнительной услугой действующим клиентам, направленной на частичную разгрузку офф-лайновой инфраструктуры банка (отделения, операционные кассы), а также поддержание имиджа банка как современной и технологичной кредитной организации[3].
Несмотря на то, что возможность оказывать банковские услуги по телекоммуникационным каналам связи появилась у финансистов еще несколько лет назад, первоначально такая услуга большого распространения не получила. Только четверть россиян пользуются интернет-услугами банка хотя бы один раз в месяц, и две трети получают обслуживание в отделении банка.
Еще одной проблемой развития дистанционных форм банковского обслуживания является надежность электронных каналов. Рост подключенных пользователей к системам дистанционного банковского обслуживания не слишком продвинутых пользователей привел и к увеличению числа хищений у частных клиентов банков. В российском интернете участились сетевые атаки на сайты и серверы кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания - паролей, секретных ключей, аналогов собственноручной подписи, Р^-кодов.
Дистанционное обслуживание клиентов позволяет банкам серьезно экономить на организации дополнительных офисов. Им не приходится беспокоиться по поводу постоянного роста арендных ставок на рынке коммерческой недвижимости, пропадает необходимость в дополнительном персонале и оборудовании. Клиентам, в свою очередь, удобно распоряжаться деньгами на своих банковских счетах, не выходя из дома. Но все эти преимущества существуют лишь в теории, на практике, как оказалось, лишь каждый четвертый клиент кредитной организации хотя бы раз в жизни пользовался услугами интернет-банкинга.
Дефицит ресурсов и экспансия зарубежных кредитных организаций стимулируют российские банки внедрять различные формы неофисного банковского обслуживания — сеть отделений или филиалов для банка уже не является необходимым условием работы на денежно-финансовом рынке. В процесс осуществления банковских операций включаются небанковские учреждения (агенты), мобильные телефоны, интернет, функционально оснащенные банкоматы, программы удаленного доступа к управлению счетом.
Применение инновационных технологий направлено на повышение доли банковского самообслуживания в общем числе банковских сделок. На сегодняшний момент использование небанковских организаций для оказания банковских услуг является перспективным направлением для банков.
Успех агентского банкинга напрямую зависит от внедряемых информационных и коммуникационных технологий, которые применяются клиентами, розничными агентами и банками или небанковскими организациями для регистрации и передачи данных об операциях. Каналы, независимо от их протяженности, должны быть скоростными, надежными и недорогими. Это важное условие предоставления агентского банковского обслуживания, например, в сельской местности, где открытие отделения банка не окупало бы затраты на его содержание[4].
Постоянное наращивание инновационного потенциала, внедрение новых или улучшение существующих технологий в банковском бизнесе позволят российским коммерческим структурам реализовать свои конкурентные преимущества не только в краткосрочной перспективе, но и занять лидирующие позиции в разрезе устойчивого развития в мировом финансовом сообществе.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 85,93%.
Список литературы:
1. Информационные технологии - неотъемлемая часть успешного бизнеса коммерческих банков / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: [http://www.ifin.ru/publications/read/706.stm]
2. Иванов Г.М. США: управление наукой и нововведениями / Г.М. Иванов, С.Р. Колупаева, Г.Б. Кочетков; Отв. ред. Л.И. Евенко, Г.Б. Кочетков. - М.: Наука, 2015. - 214 с
3. Салтыкова Е.А. Банковские инновации в России: тенденции и перспективы развития / Е.А. Салтыкова // Контентус. - 2016. - №5( 46). -С. 152-156
4. Ударцева А.Л. Инновационный потенциал коммерческого банка / А.Л. Ударцева // Economics. - 2016. - №6 (15). - С. 64-65.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Ибрагимовой Оксаны Магомедовны «Инновационная
деятельность в банковской сфере» Повышению конкурентоспособности и эффективности банков способствуют финансовые инновации, созданные банками в форме банковских продуктов или технологий. Рассмотрение инновационной деятельности в банковской сфере, выявлению проблем и перспектив развития банковских инноваций является актуальной задачей экономистов.
В рецензируемой статье рассматриваются тенденции сферы банковских услуг в условиях обострения конкурентной борьбы и продолжающихся кризисных явлений. Особое внимание уделено интернет банкингу - основному и перспективному направлению в развитии дистанционного банковского обслуживания. При этом отмечена важность поддержания оптимального соотношения между потребностями населения и фактическим наличием достаточного количества банкоматов, электронных и платежных терминалов.
Считаю, что результаты работы являются новыми и актуальными, представляют научный интерес, а рецензируемая статья может быть опубликована в журнале «Проблемы экономики и юридической практики».
Доктор экономических наук, профессор кафедры экономических, естественных и математических дисциплин
Муталимов В.А.
