CC BY
1
предпринимателей и пр. Действительно, не предусмотрев нужного количества магазинов и точек досуга, продать жилую недвижимость сложно. Однако и здесь есть свои нюансы.
Оптимальный объем коммерческих площадей в микрорайоне с населением 8-10 тыс. человек составляет 3-4 тыс. кв. метров. В случае, если застройщик реализует большие объемы встроенных помещений, он сталкивается с двумя основными проблемами: отсутствием нужного трафика (и, как следствие, арендаторов и покупателей площадей), а также с необходимостью размещать их в непривлекательных местах (в цокольных этажах с входом со двора, в точках с низкой проходимостью).
Таким образом мы видим как преимущества представленных концепций, так и проблемы. При девеломпенте и редевеломпенте недвижимости необходимо учитывать указанные особенности для эффективного функционирования и развития объектов.
Использованные источники:
1. Офисы от А до В - классификация офисной недвижимости [Электронный ресурс], 2009. - Режим доступа: http://www.pro-n.ru/articles/449.html
2. Тренды мирового предпринимательства: как устроены коворкинг-центры в Европе и США [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.idealkras.ru/trendy-mirovogo-predprinimatelstva-kak-ustroeny-kovorking-centry-v-evrope-i-ssha.html
З.Что такое коворкинг? Коворкинг-центры [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://fingeniy.com/chto-takoe-kovorking-kovorking-centry/ 4. «Живи и работай» - успешный проект недвижимости [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://novostroim.ru/analiz_rynka/jivi_i_rabotay.html
Нефедова А. А. магистрант
ФГБОУВО «Уральский государственный экономический университет» РФ, г. Екатеринбург ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАРПЛАТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАК НОВАЯ ФОРМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С
НАСЕЛЕНИЕМ
5 ноября 2014 года Президент России В. В. Путин одобрил поправки к статье 136 Трудового кодекса РФ [1], которые отменяют «зарплатное рабство». 4 ноября 2014 года был подписан соответствующий федеральный закон № 333-ФЗ [2].
«Зарплатным рабством» называли ситуацию, в которой работодатель обладает правом выбирать банк для перечисления заработной платы своим работникам.
Принятые поправки дают работникам возможность получать заработную плату в любом выбранном ими банке или финансовой организации. Для смены кредитного учреждения необходимо сообщить в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня ее выплаты [1].
По закону гражданин может указать реквизиты любой финансовой организации и любой карты, как дебетовой, так и кредитной. В России, да и во всем мире, заработную плату принято получать на дебетовые карты, выпущенные на физическое лицо - получателя заработной платы. Редко, в порядке исключения, граждане указывают реквизиты кредитных карт.
Что этот закон дает гражданам и какие перспективы открывает перед финансовыми организациями?
В банковской сфере вступления в силу этого закона ждали одновременно с опасением и предвкушением.
С опасением, так как мог начаться «переток» клиентов из одних банков в другие. И банк будет терять доходы по уже выпущенным и еще не окупившим себя зарплатным картам. В среднем расходы банка на выпуск одной дебетовой карты платежных систем VisaQassic или MasterCardStandart составляют от 2000 до 4000 руб. в зависимости от разных параметров:
- трудовые и программные затраты на работу с клиентами,
- трудовые и программные затраты на проверку клиентов,
- разработка и обслуживание грамотного и удобного интернет-банка и телефонного центра клиентской поддержки (колл-центра)
- стоимость пластика для банковской карты
- расходы на транспортировку пластиковой карты.
При этом доход банка формируется из следующих источников:
- годовое обслуживание карты
- подключение дополнительных услуг по карте (интернет-банкинг, смс-информирование и т.д.)
- доход от операций по картам клиентов.
На последнем пункте предлагаем остановиться поподробнее.
Если принять во внимание размер операций по пластиковым картам, то в первую очередь необходимо учесть общий доход клиентов.
По данным Росстата с начала 2016 года аналитиками была отмечена печальная тенденция - общее снижение уровня средней заработной платы по стране. Уменьшение доходов населения обусловлено, в первую очередь, снижением курса рубля, а также резким спадом в экономике страны.
Экономический кризис повлек за собой рост безработицы и уменьшение рынка вакансий, что, в свою очередь, негативно сказалось на величине средней заработной платы.
На октябрь 2016 года средняя заработная плата по Свердловской области составила 32 631 руб. [3].
В настоящее время доля безналичных расчетов платежной картой составляет 15 % от общей суммы расчётов. Для сравнения, в 2000 году эта доля составляла всего 3 % [3].
Если допустить, что годовое обслуживание карты составляет 0 рублей, что чаще всего практикуют банки в последнее время, и дополнительные сервисы предоставляются бесплатно или не используются клиентом, то доход банка полностью формируется от операций по банковским картам.
Таким образом, исходя из средней заработной платы 32 631 руб. и доли безналичных расчетов 15 %, сумма оборотов по банковской карте в месяц составляет 4 895 руб. [3].
За проведение оплаты с помощью карт банки взимают с компании-продавца комиссионное вознаграждение от 2 до 6 % от суммы платежа. Это значит, что для того, чтобы окупить расходы на изготовление одной пластиковой карты банк должен работать с одним клиентом от 7 до 40 месяцев
[3].
При этом только 57,9 % всех работающих мужчин и 61,6 % всех работающих женщин имеют стаж на последнем месте работы более 5 лет [3]. То есть 42,1 % мужчин и 38,4 % женщин меняют место работы и, следовательно, и финансовую организацию, через которую получают заработную плату, быстрее, чем банк успевает окупить расходы на выпуск одной дебетовой карты.
Таким образом, у банков есть три пути увеличения доходов от обслуживания дебетовых карт.
1 путь. Привлечение на зарплатные проекты крупных организаций с большой численностью и стажем работы сотрудников больше 5 лет. Этот путь сопряжен с определенными трудностями. Из очевидных:
- крупные организации уже имеют тесные налаженные взаимоотношения с действующим банком (банковские гарантии, кредитные обязательства, действующие расчетные счета);
- такое привлечение связано с дополнительными расходами на персонал и выпуск дебетовых карт,
- сотрудники таких компаний имеют кредитные обязательства в зарплатном банке и могут не перейти в новый банк, оперируя федеральным законом от 04.11.2014 № 333-ФЗ [2].
2 путь. Продажа дополнительных высокодоходных для банка продуктов действующим зарплатным клиентам, таких как ипотека, потребительский кредит, кредитные карты. Этого пути сейчас активно придерживаются ведущие федеральные банки, для которых доходы от кредитования физических лиц являются основным источником прибыли в занимаемом рыночном секторе.
3 путь. Привлечение на обслуживание новых зарплатных клиентов без привлечения всей организации. Так называемое индивидуальное зарплатное обслуживание сейчас весьма активно продвигают несколько федеральных банков. Это, пожалуй, самый экономичный из всех путей увеличения клиентской базы. Кроме того, данный путь выгоден для банка еще и тем, что клиенты, которые сами выбрали банк для перечисления заработной платы, рассчитывают на долгосрочное сотрудничество по другим продуктам. Например, в среднем один клиент банка получает 1,5 услуги. Чаще всего это дебетовая карта и смс-оповещение по карте. Клиенты, которые сами выбрали банк для получения заработной платы, в среднем получают 3,6 услуги: дебетовая карта, смс-оповещение, интернет-банк, потребительский кредит или кредитная карта. То есть у банка есть как минимум в 2 раза больше вариантов получения дохода при работе с таким клиентом.
Индивидуальный зарплатный проект для сотрудника - это явление совсем новое и мало знакомое для гражданина нашей страны.
Новая редакция ч. 3 ст. 136 ТК РФ изложена в следующей редакции:
«Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным/трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы» [1].
В связи с этим многие банки стали активно развивать различные проекты для привлечения клиентов. Кто-то создает интересные дебетовые карты с выгодными условиями, кто-то специальные пакеты услуг и многое другое.
Райффайзенбанк запустил проект по активному привлечению индивидуальных зарплатных клиентов весной 2015 года. Интенсивному продвижению этого направления способствовало то, что банк сразу же предложил очень понятные и выгодные условия. Для того, чтобы начать получать зарплату в Райффайзенбанке, необходимо обратиться в отделение банка и открыть пакет услуг «Оптимальный», к которому открывается текущий счет и выдаются банковские карты (одна основная и две дополнительные). Причем, сразу же при посещении банка можно получить моментальную
неименную карту предпочтительной платежной системы (Visa или MasterCard)
[4].
Далее работнику необходимо обратиться в отдел кадров или бухгалтерию своей компании и написать заявление на перечисление зарплаты в выбранный банк. После двух полных перечислений на карту Райффайзенбанка гражданин получает статус зарплатного клиента со всеми выгодами для себя. Преимущества такого обслуживания:
• Бесплатное обслуживание пакета банковских услуг (Оптимальный), включая бесплатный выпуск и обслуживание основной и дополнительных карт.
• Сниженные ставки по кредитным продуктам банка. Более лояльное рассмотрение заявки на кредит, сокращенный пакет документов по кредитам и ипотеке. Например, получить кредитную карту или кредит можно без предоставления копии трудовой книжки.
• Выгодные депозитные продукты. Специально для зарплатных клиентов предлагается депозитный счет «Зарплатный» с более выгодными процентами на остаток, ежемесячным начислением процентов, отсутствием неснижаемого остатка по счету, моментальными переводами между зарплатным и накопительным счетом.
Кроме Райффайзенбанка в России есть еще ряд банков, которые позиционируют себя как надежных и выгодных партнеров для перечисления заработной платы. [4]
1) Райффайзенбанк - Индивидуальный зарплатный проект.
2) Тинькофф Банк - оформляется дебетовая карта, на которую происходит перечисление зарплаты. Снятие денежных средств в банкоматах осуществляется бесплатно, обслуживание карты составляет 99 руб. в месяц (при наличии вклада от 50 тыс. руб. - бесплатно). Открыть карту можно на сайте банка, также можно удаленно совершать любые операции по картам и счетам, так как банк работает без собственной сети отделений и филиалов. [5]
3) Промсвязьбанк - возможно перечислять свою зарплату на банковский счет в данном банке. При оформлении кредита в данном банке вместо справки, подтверждающей заработок, можно предоставить выписку с текущего счета, на который клиент получает зарплату. [6]
4) Альфа-Банк. В банке есть специальный проект под названием «Индивидуальная зарплатная карта», который предоставляет следующие привилегии:
- текущие счета в разных валютах;
- от 3 до 5 дебетовых карт бесплатно;
- платежи и переводы через интернет-банк, без визита в отделение;
- доступ ко всем счетам и вкладам во всех отделениях страны;
- доступ к инновационным продуктам банка: мобильный банк «Альфа-Мобайл», переводы по фотографии карты в мобильном банке и др.;
- бесплатное годовое обслуживание при остатке на счёте не менее 30 000 руб. [7].
5) Ренессанс Кредит. В данном банке можно открыть дебетовую карту с начислением на остаток до 7 % и бесплатным снятием наличных в банкоматах банка и банков-партнеров сети ОРС [8].
В зависимости от предпочтения по накопительным или кредитным продуктам клиенты могут выбрать для себя оптимальный банк для долгосрочного сотрудничества. Однако если выгода банков от такого пути увеличения клиентской базы понятна, то остается вопрос в реальной выгоде граждан при смене одной финансовой организации на другую.
Из таблицы 1 «Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций на начало года» [9] видно, что при тенденции к уменьшению количества кредитных организаций объем денежных средств, размещенных в кредитных организациях и выданных ими населению и организациям, растет.
Таблица 1 - Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций на начало года (по данным ЦБ РФ)
005 006 007 008 009 010 011 012 013 014 015 016
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций 299 253 189 136 108 058 012 78 56 23 34 33
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 31 36 53 02 21 26 20 30 44 51 25 99
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд. руб. 502 152 738 1569 4573 6159 9730 4945 8782 2795 2335 9545
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд. руб. 373 212 218 3924 9363 9180 1537 7912 2887 8768 9070 4263
Проведенный регрессионный анализ данных позволяет сделать вывод, что тренд привлечения в финансовые организации средств больше, чем тренд
предоставления средств финансовыми организациями. Несмотря на снижение количества финансовых организаций, граждане размещают средства в финансовых организациях или обращаются за заемными денежными средствами в больших объемах, чем в предыдущие годы.
Для граждан в текущей экономической ситуации оптимальным будет оценить свои покупательную способность и потребности на ближайшие пять лет и исходя из этого выбрать банк для долгосрочного сотрудничества по получению заработной платы и обслуживанию по кредитным или накопительным продуктам.
Использованные источники:
1 Трудовой кодекс РФ.
2 Федеральный закон от 04 ноября 2014 года № 333-ФЗ
3 Федеральная служба государственной статистики. Раздел «Финансы», www.gks.ru
4 Райффайзенбанк, www.raiffeisen.ru
5 Банк Тинькофф, www.tinkoff.ru
6 Промсвязьбанк, www.psbank.ru
7 Альфа-Банк, https://alfabank.ru/
8 Ренессанс кредит, www.rencredit.ru/
9 Труд и занятость в России 2015. Статистический сборник под редакцией К.Э. Лайкам, Москва, 2015 г.
УДК 338
Нечипоренко Ю.А. студент магистратуры 1 курс, Институт Управления Научный руководитель: доцент Слинков А.М. Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ БелГУ)
Россия, г. Белгород МЕСТО ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ В ПРИНЯТИИ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО РЕШЕНИЯ Аннотация: в статье рассматривается место финансово-экономического анализа деятельности организации в принятии управленческого решения. Представлены основные методы анализа финансово - экономических показателей, которые необходимо рассчитывать перед принятием управленческого решения.
Ключевые слова: анализ, управленческое решение, эффективность, предприятие, функции, показатель.
