CC BY
28Гарантийный фонд как инструмент развития малого и среднего бизнеса Карачаево-
Черкесской республики Guarantee fund as a tool for development of small and medium-sized businesses of
Karachai-Circassian republic
Ь Л московский
■p ЭКОНОМИЧЕСКИЙ лЛ ЖУРНАЛ
УДК 330
DOI 10.24411/2413-046Х-2019-10233 Джазаева Д.Р., Узденова Ф.М.,
ФГБОУ ВО «Северо-Кавказская государственная академия», г.Черкесск, Россия Jazaeva D.R., Uzdenova F.M.,
FSBOU "North Caucasus State Academy," Cherssk, Russia
Аннотация. Статья посвящена развитию и значению малого и среднего бизнеса в обеспечении конкурентоспособности экономики государства. Перечислены основные барьеры на пути развития малого и среднего бизнеса и пути их решения. Рассмотрены Гарантийные фонды и их роль в обеспечении доступа к кредитным услугам финансовых организаций.
Summary. The article is devoted to the development and importance of small and medium-sized businesses in ensuring the competitiveness of the state economy. The main barriers to the development of small and medium-sized businesses and their solutions are listed. Guarantee funds and their role in providing access to credit services of financial organizations are considered.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, Гарантийный фонд, предпринимательство, финансовые ресурсы, экономика, поручительство.
Key words: small and medium business, Guarantee Fund, entrepreneurship, financial resources, economy, guarantee.
Вопрос устойчивого развития малого и среднего бизнеса приобретает в современных условиях особую экономическую и социальную значимость. Этому вопросу уделяется пристальное внимание, и занимает одно из первых мест в рейтинге экономических
приоритетов как нашего государства, так и многих стран мира. На рисунке 1 приведены данные, характеризующие развитие малого и среднего предпринимательства[11].
Как видно из приведенных данных, наибольшее значение по данному показателю наблюдается по США. У них на 1000 человек приходится около 90 предприятий микро, малого и среднего бизнеса. В странах Европы (ЕС-28) этот показатель составляет 57,что значительно ниже чем в США-1,58 раза.
Рисунок 1-Количество предприятий МСП на 1000 чел. в России и мире
В Карачаево-Черкесской республике число активных компаний на 1000 человек в трудоспособном возрасте и старше составляет 11,58, что в 2,4 раза меньше, чем в среднем по стране. Число предпринимателей на 1000 человек в трудоспособном возрасте и старше составляет 13,31, что в 2,1 раза меньше, чем в среднем по стране. Среди субъектов СКФО по этим показателям КЧР занимает второе место после Ставропольского края. Приведенные данные показывают, что в регионе уделяется недостаточное внимание развитию малого и среднего бизнеса. Поддержка малого и среднего предпринимательства (далее МСП) со стороны государства рассматривается как одно из направлений экономической реформы, способствующее формированию дополнительных рабочих мест (снижение уровня безработицы), увеличению налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, развитии инновационных технологий, росту конкуренции, наполнению потребительского рынка [1].
В Послании ФС Президент РФ отметил, что свобода предпринимательства является важнейшим экономическим и общественно значимым вопросом. Одним из способов поддержки предпринимательской активности назвал оздоровление банковской системы и постепенное снижение доли государства в экономике. Как считает российский президент, бизнес необходимо освободить от необоснованного давления со стороны представителей властей и правоохранительных органов. Кроме того, глава государства
назвал ограниченный доступ к финансовым ресурсам одной из ключевых проблем для российских бизнесменов и призвал улучить условия для поддержки предпринимательства.Данный сектор экономики привносит всего лишь 21% в общий объем ВВП, необходимо улучшить этот показатель созданием благоприятной деловой среды [2].
Субъекты малого и среднего предпринимательства (СМСП) - один из ключевых элементов, обеспечивающих конкурентоспособность экономики государства, создание новых рабочих мест, развитие инноваций и рост налоговых поступлений в бюджет. Поэтому, для их развития должны быть созданы все условия. В настоящее время активное развитие предпринимательства в современной рыночной экономике играет ключевую роль в достижении экономического успеха, достаточно высоких темпов роста промышленного производства. Именно предпринимательство является фундаментом инновационного и продуктивного характера экономики[3].
Превратить малый и средний бизнес в один из двигателей экономического развития и помочь в формировании среднего класса способно расширение этого сектора экономики. Для этого, в соответствии с постановлением Правительства КЧР от 15.09.2009№ 322 был создан Гарантийный фонд КЧР [4].
Одной из проблем малого и среднего бизнеса (далее-МСБ) является затрудненный доступ к финансовым ресурсам из-за недостаточного обеспечения. При выдаче кредита банки требуют ликвидный залог в размере полной стоимости кредита[5].
Многие предприниматели просто-напросто не имеют достаточного объёма залогового имущества для полного обеспечения требуемого кредита. Кроме того, отсутствие у части субъектов СМСП хорошей кредитной истории предопределяет отказ банков от предоставления кредита, либо под высокой процент на невыгодных условиях. Всё это существенно снижает предпринимательскую активность населения, не стимулирует развитие малого и среднего бизнеса в регионе. Для обеспечения доступа к кредитным услугам финансовых организаций и решения этой проблемы в регионах РФ за счет государственных средств создаются Гарантийные фонды[12].
Развитие МСП является важнейшим направлением работы государства. В соответствии с постановлением[6] количество МСП (включая индивидуальных предпринимателей) увеличится к 2020г. до 44,5 единицы в расчете на 1 тыс. человек населения Российской Федерации. Помимо этого, 19 февраля 2015г. Министерство экономического развития Российской Федерации издало Приказ [7],где утверждены
основные положения стратегии развития национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства на период до 2020 года.
Кроме региональных гарантийных фондов (далее-РГО) схожие функции, в зависимости от специфики региона, могут выполнять агентства (центры) развития предпринимательства и фонды поддержки малого и среднего предпринимательства. Проанализируем работу Гарантийного фонда КЧР.
Карачаево-Черкесское республиканское государственное унитарное предприятие «Гарантийный фонд поддержки предпринимательства Карачаево-Черкесской Республики» (далее - Гарантийный фонд ППКЧР) создано 23 сентября в 2009 году в рамках республиканской целевой программы «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2011 годы»[8]. Курирующим органом Фонда выступает Министерство экономического развития КЧР.
Главной целью Фонда является - содействие развитию кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, зарегистрированных на территории КЧР, у которых недостаточно залогового обеспечения для получения необходимой суммы кредита. Максимальный процент поручительства не более 70% от общей суммы кредита. Поручительство фонда позволяет разделить риски, связанные с предоставлением кредитных ресурсов, между заемщиком, банком и государством.
Основной задачей Фонда является оптимизация взаимовыгодного сотрудничества субъектов малого и среднего предпринимательства КЧР и финансовых организаций, расположенных в регионе.
Положительными моментами деятельности ГФ являются следующие:
- привлечение больших кредитных средств в экономику региона, где функционирует ГФ;
- увеличение доли МСБ в валовом региональном продукте региона;
- создание новых рабочих мест и поддержание существующих;
- возможность получения кредита при отсутствии собственного достаточного обеспечения по нему;
- простота схемы получения поручительства.
Поручительства Гарантийного фонда предоставляются:
- субъектам малого и среднего предпринимательства зарегистрированным на территории КЧР;
- за 3 предшествующих месяца не должно быть задолженности, нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров и т.п.;
- на последнюю отчетную дату не должно быть просроченной задолженности по начисленным налогам, сборам и иным обязательным платежам перед бюджетами;
- в течение двух предшествующих лет не применялись процедуры несостоятельности (банкротства);
- предоставившим обеспечение кредита в размере не менее 30 процентов от суммы своих обязательств в части возврата, фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее;
- максимальная сумма поручительства составляет 10 процентов от общей суммы капитализации при одной сделке, но не более 15 процентов при заключении нескольких договоров одному субъекту МСП;
- плата субъектов малого и среднего предпринимательства за поручительство Фонда составляет, в зависимости от вида деятельности:
1. По договорам займа, заключенным с АУ КЧР «Микрокредитная компания поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Карачаево-Черкесской Республики» -1,0 процента годовых от суммы Поручительства;
2. По договорам финансовой аренды (лизинга) - 2,25 процента годовых от суммы Поручительства;
3. Производство, строительство, сельское хозяйство и туризм-1,5 процента годовых от суммы Поручительства;
4. Оптовая и розничная торговля-2,0 процента годовых от суммы Поручительства;
5. Прочие виды деятельности-1,75 процента годовых от суммы Поручительства.
Вознаграждение за Поручительство уплачивается Заемщиком единовременно, в срок не позднее трех дней с даты заключения Договора поручительства, за счет собственных средств.
Учредителями Гарантийного фонда является Министерство имущественных и земельных отношений КЧР. Для осуществления своей деятельности Гарантийным фондом КЧР заключаются Соглашения о сотрудничестве с Финансовыми организациями, которые соответствуют требованиям, установленными Министерством экономического развития Российской Федерации.
На сегодняшний день Гарантийный фонд КЧР работает с 10 (десятью) банками-партнерами и АУ «Микрокредитная компания КЧР» [9].
Чтобы Гарантийные фонды были платежеспособными, их активы должны быть размещены достаточно надежно. Существует несколько вариантов размещения активов Гарантийных фондов, но наиболее востребованным являются депозиты в банках.
Размещение активов Гарантийного фонда на депозитных счетах осуществляется на конкурсной основе. Наибольший объём выданных поручительств с начала деятельности Фонда приходится на ПАО «Сбербанк» - 53,42%. Далее расположены ПАО «МИнБ»-16,91 % и АУ «Микрокредитная компания КЧР» -13,83 %. О чем это говорит? О том, что в эти финансовые организации население нашего региона обращается чаще всего (рисунок 2).
2,09% 0,04% ■ АУ "Мшфокредитная компания КЧР" (13,83%) ПАО "Сбербанк" (53,42%)
13,71% 13,63% к
1 ^^ 16,91% 1 V 53,42% ■ ПАО "МИнБ" (16,91%) ■ АО «Тексбанк» (13,71%)
АО «Народный банк» (2,09%)
Рисунок 2 - Структура выданных поручительств Гарантийным фондом КЧР за период с 2009г. по 2018г. в разрезе банков-партнеров (составлено автором)
С начала деятельности по 1 января 2018г. Гарантийным фондом КЧР выдано 288 поручительств (рисунок 3). Наибольшее количество выданных поручительств было в 2011 году. Их количество составляет - 68.
Показатели Фонда с начала деятельности, отображены в таблице №1, по каждому банку-партнеру в отдельности.
Таблица 1 - Результаты деятельности Фонда (с начала деятельности по 1 января 2018г.) тыс. руб. (составлено автором)
Наименование С начала деятельности
Сумма привлеченных кредитов Сумма выданных поручительств
АУ «Микрокреднтная компания КЧР» 109 552 65 2В4
ПАО «Сбербанк» 814 184 252 20В
ПАО «МИнБ» 2 893 980 79 810
АО «Тексоанк» 129 460 64 730
АО «Народный банк» 19 700 9 850
ВТБ 1 400 200
ИТОГО: 3 968 277 472 082
Основная сумма выданных поручительств приходится на ПАО «Сбербанк» 252208 тыс. руб., что составляет 53,4 процента. Далее расположенПАО «МИнБ»- 16,9 %, замыкает тройку лидеров-АУ «Микрокредитная компания КЧР»- на ее долю приходится 13,8%.
Главная цель государственной политики на современном этапе изыскать внутренние ресурсы и пройти экономические трудности без существенных потерь и потрясений. Следовательно, необходимо перейти от антикризисных мер к мерам экономического стимулирования путем реализации различных программ и мер государственной поддержки.
Для дальнейшего развития системы успешной работы фонда нашей Республики нужны денежные средства. Капитал формируется за счет средств федерального и регионального бюджетов на условиях софинансирования.
Изначально капитал Гарантийного фонда КЧР составлял 100 млн. рублей, за историю своего существования докапитализировали 1 раз в 2015 году на 46 114 220 рублей. На сегодняшний день капитализация фонда составляет 137 514 220 рублей. Для того, чтобы Фонд оказывал существенную поддержку СМСП требуется докапитализация. Это позволит Гарантийному фонду увеличить объем предоставляемых поручительств на развитие малого и среднего бизнеса. Как показывает зарубежный опыт, непременное условие успеха в развитии субъектов малого бизнеса заключается во всесторонней и стабильной государственной поддержке. В экономически развитых странах субъектам малого бизнеса оказывается существенная поддержка, поскольку малый бизнес - важный
экономический сектор, который оказывает влияние на развитие экономики и решение социальных проблем [10].
Государственная поддержка субъектов малого предпринимательства представлена системой финансово-экономического, организационно-правового и социального обеспечения функционирования и развития малых предприятий.
В зарубежных странах осуществляется серьезная поддержка МСП государства, и многие страны организовали гарантийные фонды. Примерами могут служить ГФ в США, Франции, Италии, Германии, Польши и многие другие страны. Европейская ассоциация гарантийных фондов, объединяющая 39 членов и 19 государств-членов Еврозоны, обладает капиталом более 10 млрд.евро и выдала гарантий на сумму более 30 млрд. евро. В этих странах доля МСП в ВВП превышает 55-70%. Этот результат, также достигнут с помощью системы работы Гарантийных фондов. Для российских предпринимателей и сформированы реально работающие механизмы поддержки финансирования предпринимательства в нашей стране.
Одной из наиболее эффективных форм поддержки, служащей реализации целей государственной политики, является создание региональных гарантийных фондов. Проводимая государством целенаправленная политика, стимулирующая финансовые структуры к вложению денежных средств в малый и средний бизнес, способствует интенсивному росту сектора МСП[ 10].
Таким образом, поддержка оказываемая предпринимателям в КЧР через механизм Гарантийного фонда имеет потенциал к изменению показателей эффективности в лучшую сторону. Гарантийный фонд вносит свой вкладв становление устойчивой системы банковского кредитования в регионе, что будет способствовать предпринимательской активности.
Список литературы
1. Левченко К.А., Епанчинцев В.Ю. Государственная поддержка малого и среднего предпринимательства в РФ // Электронный научно-методический журнал Омского ГАУ. -2018. -№1 (12) январь - март.
2. Официальный сайт Президента России. Послание Президента Федеральному Собранию. 1 марта 2019г. Москва, Кремль.- URL: http://kremlin.ru/events/president/news/59863
3. Официальный сайт Президента России. Москва, Кремль.- URL: http://kremlin.ru/events/president/news/59863
4. Официальный сайт Главы и Правительства КЧР - URL: http:// kchr.ru/ left_menu/ economy/sme/sme3/?month=2&year=2019&
5. Узденова Ф.М., Банки и малый бизнес в КЧР: проблемы и перспективы // Региональная экономика: теория и практика.- 2012.-№9(240)
6. Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2014г. №316 «Об утверждении государственной программы РФ «Экономическое развитие и инновационная экономика». - URL: http://base.garant.ru/70644224/
7. Приказ «Об утверждении основных положений стратегии развития национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства на период до 2020 года».- URL: http://economy.gov.ru/minec/about/structure/depmb/2015022401
8. Республиканская целевая программа «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2011 годы».-URL: http://docs.cntd.ru/document/459902894
9. Официальный сайт Гарантийного фонда КЧР.- URL:http://gfkchr.ru
10. Мухина И.В. Проблемы финансирования и развития малого бизнеса в России // Российское предпринимательство, 2015 № 3 (273) с. 485-496
11. https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/analytics/s_m_business_dev.pdf
12. Е.В.Чопорова ,С.Н. Невструев Гарантийный фонд - фактор стимулирования кредитования малого и среднего предпринимательства // Материалы VI Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: <a href="https://scienceforum.ru/2014/article/2014000980">https://scienceforum.ru/2014/article/20 14000980</a> (дата обращения: 26.11.2019 ).
