CC BY
40
УДК 336.63
БАНКИ И МАЛЫЙ БИЗНЕС В КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Ф. М. УЗДЕНОВА, кандидат экономических наук,
доцент кафедры бухгалтерского учета и аудита E-mail: fatima_uzdenova@mail. ru Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия
Рассматривается развитие малого и среднего бизнеса в Карачаево-Черкесской Республике. Одним из условий дальнейшего улучшения показателей их деятельности является уровень доступности банковских кредитов, которые являются основной формой дополнительного привлечения средств. Посредством кредитования реализуется прямое воздействие банков на экономику и социальную сферу.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, региональная экономика, банки, кредитование, обеспеченность банковскими услугами.
Малое предпринимательство сегодня является неотъемлемой частью региональной экономики. Одной из главных задач экономической политики, стоящих перед регионами, является создание благоприятных условий для развития малого бизнеса.
Для развития малого и среднего бизнеса в КЧР открыто государственное унитарное предприятие «Гарантийный фонд поддержки предпринимательства КЧР», при участии которого многие предприятия могут получить в банках кредиты и займы для расширения производства или покрытия долгов для дальнейшего существования предприятий. Также в рамках поддержки малого и среднего бизнеса в регионе существует Фонд микрофинансирования. С момента начала деятельности указанным фондом предоставлены займы 20 субъектам малого предпринимательства на общую сумму 7,65 млн руб. В истекшем году Гарантийный фонд предоставил поручительства 34 субъектам малого и среднего
предпринимательства, ими в экономику республики привлечены кредитные средства в объеме 358,0 млн руб., объем поручительств составил 46,35 млн руб.
Помимо этого, в 2010 г. реализовано программное мероприятие «Субсидирование части затрат по уплате процентов по инвестиционным кредитам, полученным субъектами малого и среднего предпринимательства в российских кредитных организациях». Пятнадцати субъектам малого и среднего предпринимательства предоставлены субсидии в объеме 8,4 млн руб., из которых средства федерального бюджета составили 5,9 млн руб., средства республиканского бюджета - 2,5 млн руб. Указанными получателями поддержки привлечены заемные средства в объеме более 380,0 млн руб. Реализация инвестиционных проектов позволит создать более 500 рабочих мест, увеличить обороты и, соответственно, налоговые отчисления.
В результате реализации мер по поддержке малого и среднего предпринимательства, в том числе создания Гарантийного фонда и Фонда микрофинансирования, за 2010 г. удалось создать единый механизм поддержки предпринимательства в республике, имеющий логический и действенный характер [3].
Данный механизм включает в себя выполнение следующих задач:
1) предоставление грантовой поддержки;
2) предоставление займов Фондом микрофинансирования;
3) предоставление поручительств Гарантийного фонда;
4) возмещение части затрат по уплате процентов по инвестиционным кредитам, полученным субъектами малого и среднего предпринимательства в российских банках. Указанный механизм поддержки предпринимательства в республике позволяет предприятию и предпринимателю на любом этапе его становления воспользоваться поддержкой со стороны государства, которая начинается с грантовой поддержки и заканчивается субсидированием процентной ставки.
По итогам мероприятия «Оказание грантовой поддержки начинающим предпринимателям на создание собственного бизнеса» 76 субъектам малого и среднего предпринимательства предоставлена государственная поддержка в объеме 12,5 млн руб. Средства федерального бюджета составляют 10,0 млн руб., а бюджета Карачаево-Черкесской Республики - 2,5 млн руб. В соответствии с бизнес-планами, представленными получателями поддержки, планируется создание около 100 рабочих мест.
В рамках мероприятия «поддержка действующих малых инновационных компаний» была оказана поддержка 3 малым инновационным компаниям в объеме 10,0 млн руб., из которых средства федерального бюджета - 8,0 млн руб., республиканского - 2,0 млн руб. Реализация данными компаниями
своих проектов позволит создать дополнительно более 160 рабочих мест.
Поддержка малого предпринимательства определена в КЧР как один из ключевых элементов социально-экономического преобразования. По состоянию на 1 января 2011 г. число малых предприятий составляет 339. Малое предпринимательство получило развитие практически во всех отраслях экономики. Наибольший удельный вес приходится на обрабатывающие производства - 18 %, строительство - 18,3, оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования -20,9, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг - 12,7 % (табл. 1).
В структуре распределения малых предприятий по видам экономической деятельности за период 2007-2009 гг. наибольший удельный вес приходился на оптовую и розничную торговлю, ремонт транспортных средств и бытовых изделий.
В 2010 г. на малых предприятиях (без микропредприятий) средняя численность работников составила 9,2 тыс. чел., фонд начисленной заработной платы всех работников - 851,7 млн руб.
Оборот малых предприятий (без микропредприятий) за 2010 г. составил 11 487,6 млн руб. (табл. 2), а в 2009 г. составлял 11,0 млрд руб., самый
Таблица 1
Число малых предприятий (без микропредприятий) и их распределение по видам экономической деятельности в Карачаево-Черкесской Республике
Вид экономической деятельности На 1 января 2011 г.
Единиц В % к итогу
Всего видов В том числе: 339 100,0
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 29 8,6
добыча полезных ископаемых 4 1,2
обрабатывающие производства Из них: 61 18,0
производство пищевых продуктов, включая напитки и табака 15 4,4
текстильное и швейное производство 7 2,1
обработка древесины и производство изделий из дерева 2 0,6
целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность 3 0,9
химическое производство 3 0,9
производство резиновых и пластмассовых изделий 6 1,8
производство прочих неметаллических минеральных продуктов 11 3,2
металлургическое производство и производство готовых металлических изделий 1 0,3
производство машин и оборудования 6 1,8
производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования 5 1,5
прочие производства 2 0,6
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды 2 0,6
Строительство 62 18,3
Окончание табл.1
Вид экономической деятельности На 1 января 2011 г.
Единиц В % к итогу
Оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования В том числе: 71 20,9
торговля автотранспортными средствами и мотоциклами, их техническое обслуживание и ремонт 11 3,2
оптовая торговля, включая торговлю через агентов, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами 29 8,6
розничная торговля, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами; ремонт бытовых изделий и предметов личного пользования 31 9,1
Гостиницы и рестораны 20 5,9
Транспорт и связь 26 7,7
Финансовая деятельность 6 1,8
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 43 12,7
Образование 1 0,3
Здравоохранение и предоставление социальных услуг 6 1,8
Предоставление прочих коммунальных, социальных и персональных услуг 8 2,4
Источник: [4].
Таблица 2
Оборот малых предприятий (без микропредприятий) по видам экономической деятельности в 2010 г.
Вид экономической деятельности Млн руб. В % к итогу
Оборот малых предприятий (без микропредприятий), всего В том числе: 11 487,6 100,0
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 463,9 4,0
добыча полезных ископаемых 12,9 0,1
обрабатывающие производства Из них: 2 260,8 19,7
производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака 175,1 1,5
текстильное и швейное производство 402,0 3,5
целлюлозно-бумажное производство; издательская и полиграфическая деятельность 4,7 0,0
химическое производство 354,4 3,1
производство резиновых и пластмассовых изделий 1 042,4 9,1
производство прочих неметаллических минеральных продуктов 166,4 1,4
производство машин и оборудования 69,1 0,6
производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования 17,7 0,2
Строительство 2 040,3 17,8
Оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования В том числе: 5 007,0 43,6
торговля автотранспортными средствами и мотоциклами, их техническое обслуживание и ремонт 927,9 8,1
оптовая торговля, включая торговлю через агентов, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами 2 813,6 24,5
розничная торговля, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами; ремонт бытовых изделий и предметов личного пользования 1 265,5 11,0
Гостиницы и рестораны 280,4 2,4
Транспорт и связь 537,7 4,7
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 696,3 6,1
Здравоохранение и предоставление социальных услуг 58,1 0,5
Предоставление прочих коммунальных, социальных и персональных услуг 33,6 0,3
Источник: [4].
высокий показатель наблюдался в 2008 г. - 13 млрд руб., что на 4,8 млрд руб. больше, чем в 2007 г. (8,2 млрд руб.).
Инвестиции в основной капитал малых предприятий (без микропредприятий) за 2010 г. составили 285,9 млн руб., в том числе 141,9 млн руб. -по виду деятельности «Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг».
Правительством КЧР предпринимаются всевозможные меры по оздоровлению экономики и привлечению жителей в малый бизнес, который в республике находится в стадии развития. КЧР выиграла конкурс Минэкономразвития России и получила 98 млн руб. для поддержки малого и среднего бизнеса, 40 млн руб. из этих средств было направлено на пополнение республиканского Гарантийного фонда, еще 40 млн руб. - на формирование Фонда микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства КЧР и 8 млн руб. -на поддержку инновационных проектов [1].
Учитывая меры, предпринимаемые Правительством Российской Федерации и регионами по поддержке малого и среднего предпринимательства, эффективность реализации мероприятий республиканской целевой программы «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2011 годы», следует ожидать дальнейшего позитивного изменения показателей деятельности малых и средних предприятий республики.
Одним из условий дальнейшего улучшения показателей деятельности малых и средних предприятий республики является уровень доступности банковских кредитов, которые являются основной формой дополнительного привлечения средств.
Важнейшим направлением работы банков сегодня должно стать развитие услуг и финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса. Данный сектор экономики должен стать для банковской системы привлекательным и перспективным. Кредитование региональных целевых программ развития отраслей экономики, малого и среднего бизнеса является важнейшим инструментом осуществления финансовой и денежно-кредитной политики в регионе. Посредством такого кредитования реализуется прямое воздействие банковского сектора на экономику и социальную сферу [5].
В табл. 3 представлены данные [2], характеризующие обеспеченность регионов СевероКавказского федерального округа банковскими
услугами, и об объемах кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства. По совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами КЧР среди субъектов СКФО занимает 2-е место после Ставропольского края, причем превышает средний уровень по СКФО. Следует отметить, что совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами в России высокий только в Северо-Западном и Центральном федеральных округах, а в остальных он низкий.
Индекс развития сберегательного дела, показывающий долю депозитов физических лиц в соотношении с их доходами, в КЧР составил 0,34 и по этому показателю регион занимает четвертую позицию. По финансовой насыщенности банковскими услугами (по объему кредитов) (1,13) регион занимает 1-е место среди субъектов СКФО, в среднем по СКФО он составляет 0,66. Кредитный портфель банков по малому и среднему бизнесу в 2010 г. составил 4 048,1 руб., а в иностранной валюте и драгоценных металлах - 33,1. Данный показатель очень ярко отражает интерес банков к данному сектору реальной экономики и понимание необходимости его развития.
Взаимодействие банковского сектора с органами власти позволяет увеличить количество реализуемых проектов по развитию малого бизнеса за счет использования банковских ссуд с расходованием бюджетных средств только на погашение процентов.
Несмотря на то, что малый бизнес играет существенную роль в экономике региона и является важным источником занятости населения, остается проблема ограниченного доступа к кредитным ресурсам.
Основными причинами ограниченного кредитования со стороны малого бизнеса являются:
• непрозрачная (недостоверная) бухгалтерская отчетность;
• отсутствие ликвидных активов, которые можно рассматривать в качестве обеспечения кредита;
• неинформированность и низкая экономическая культура в вопросах привлечения кредитов;
• низкое качество подготовки бизнес-планов. Со стороны банковского сектора причинами
ограниченного кредитования являются:
• недостаточное информирование банками своих потенциальных клиентов о предлагаемых услугах и предъявляемых требованиях путем оказания консалтинговых услуг;
Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 1,00 0,48 0,22 0.28 0,55 0,54 0,49 1 0,77
Индекс развития сберегательного дела (вклады на душу населения к доходам) 1,00 0,37 0,11 0.14 0,38 0,34 0,41 1 0,68
Финансовая насы-шенность банковскими услугами (по объему кредитов) 1,00 0,66 0,24 0.63 0,94 1,13 0,67 0,44 0,99
Финансовая насыщенность банковскими услугами (по активам) 1,00 0,37 7 0, 0.36 0,46 0,43 0,38 0,28 0,55
Институциональная насыщенность банковскими услугами (по численности населения) 1,00 0,58 0,47 0.20 0,54 0,52 0,53 0,20 0,97
Денежные доходы на душу населения (среднемесячные за 2010 г., руб) 18 712 11 821 16 404 7 708 11 004 11 621 14 938 - 13 102
Численность населения, тыс. чел. (оценка) 141 818 9 324 2 763 7 2 5 5 9 8 6 2 4 01 7 1 297 2 713
Валовой региональный продукт за 2010 г., млрд руб. (оценка) 36 780 91 4 0 3 21 6 7 4 4 5 7 3 7 8 3
Вклады физических лиц, млн руб. 9 803 855 149 632| 18 800 2 085 13 939 6 158 15 891 3 044 89 715
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам, млн руб. 1 716 426 263 282 098 34 436 6 318 33 188 23 260 23 207 15 023 146 533
Активы, млн руб. 34 515 591 318 217 | 49 518 7 318 33 188 18 009 26 949 19 025 164 211
Количество кредитных организаций, филиалов дополнительных и операционных офисов 28 391 1 097 6 6 2 21 8 9 5 4 6 7 4 5 7 3 5
Регион Российской Федерации Российская Федерация О § О Республика Дагестан Республика Ингушетия Кабардино-Балкарская Республика Карачаево-Черкесская Республика Республика Северная Осетия -Алания Чеченская Республика Ставропольский край
• отсутствие единой, упрощенной методики анализа кредитоспособности малых предприятий;
• не ведется работа по внедрению новых форм кредитования малого бизнеса;
• нет схем микрокредитования субъектов малого бизнеса. Решение перечисленных проблем, стоящих перед малым бизнесом и банками, позволит сделать банковские кредиты доступными. Важно, чтобы при этом банки взаимодействовали с государственными структурами власти и предпринимателями. Малое и среднее предпринимательство имеет массу достоинств, и именно ему отведена одна из главных ролей в сегодняшней экономике. Однако без помощи государства и банков предприятия не смогут работать и развиваться в полную силу, обепе-чивать занятость населения и весомый вклад в экономику. Государственная политика в области развития малого и среднего предпринимательства должна обеспечить благоприятные и стабильные условия для функционирования этого сектора экономики, способствовать его развитию, а также обеспечивать защиту прав и законных интересов предпринимателей.
Список литературы
1. Официальный сайт Главы и Правительства Карачаево-Черкесской Республики. URL: www. kchr. info. ru.
2. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 г. URL: www. cbr. ru.
3. Сводный доклад о результатах мониторинга эффективности деятельности органов местного самоуправления городских округов и муниципаль-
ных районов Карачаево-Черкесской Республики по итогам 2010 г. Черкесск, 2011.
4. Социально-экономическое положение Карачаево-Черкесской Республики, 2010. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по КЧР.
5. Темиров В. С. Институциональные условия активизации инвестиционной деятельности банков: региональный аспект. Кисловодск, 2009.
