CC BY
104ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
ФОРМИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ
СИСТЕМЫ РОССИИ
1 2 Ваганова О.В. , Бабаскина А.А.
1Ваганова Оксана Валерьевна - доктор экономических наук, профессор; 2Бабаскина Анна Андреевна - магистрант, направление: банки и банковская деятельность, кафедра финансов инвестиций и инноваций, Белгородский государственный национальный исследовательский университет,
г. Белгород
Аннотация: в данной статье рассматривается становление и современное состояние национальной платежной системы РФ, а также важность и её влияние на развитие всей экономики в целом. Рассмотрены результаты внедрения национальной платежной системы в России на примере ПАО «Сбербанк».
Национальная платежная система - одна из главных частей денежно-кредитной политики и финансовой системы страны и, соответственно, стимулирует ее экономический рост.
Важную роль в обеспечении необходимого уровня функционирования национальных платежных систем играют центральные банки, которые заинтересованы в поддержании финансовой стабильности. В данном контексте среди большого количества их функций можно выделить следующие: открытие корреспондентских счетов банкам-участникам платежных систем, контроль за проведением платежей на денежных рынках, поддержание доверия к национальной валюте и непосредственное проведение денежно-кредитной политики.
Экономическая независимость государства должна быть подкреплена организованной собственной платежной системой. В данный момент самыми распространенными в Российской Федерации является платежная система «MasterCard» и «Visa» но по всему миру действуют и другие платёжные системы, в том числе и национальные.
Опыт развитых стран подтолкнул Российскую Федерацию к формированию своей национальной платежной системы, предлагая два возможных варианта данного процесса: построить систему аналогичную с китайской карточной платежной системой Union Pay или создать платежную систему, которая будет конкурировать с международными платежными системами только внутри страны (пример: Дания, Индия).
По состоянию на 2015 год на долю международных платежных систем Visa и MasterCard приходилось порядка 85% всех пластиковых карт, выпускаемых российскими банками. Кроме того, платежные операторы имеют доступ к уникальной информации о большинстве операций российских банков и граждан РФ. По данным опроса, проведенного Левада - центром летом 2015 года, обладателями одной или нескольких банковских карт являлись 58% опрошенных россиян (за 10 последних лет этот показатель вырос более чем в 5 раз), еще 10% опрошенных заявили, что планируют завести карту. Чаще всего - в 89% случаев - карта используется россиянами для снятия наличных, прежде всего, зарплаты и пенсий [2]. Кроме того, картами активно оплачивают всевозможные счета и покупки.
Вопрос о внедрении в нашей стране своей платежной системы поднимался в российских банковских кругах уже достаточно давно. Об этом говорил и Центробанк, и коммерческие финансовые учреждения, которые даже переходили к активным действиям и старались создавать собственные платежные системы, аналогичные мировым. Однако до недавнего времени всерьез данным вопросом фактически никто
не занимался. В 2011 г. был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе» [1], который дал определение национальной платёжной системе как всей совокупности операторов по переводу денежных средств, сформировал основные понятия в данной сфере, определил порядок регулирования и оказания платежных услуг, а также установил требования к организации платёжной системы и ее функционированию, сформировал положения, определяющие порядок осуществления надзора и мониторинга в национальной платёжной системе. Однако закон не предусматривал создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.
Как сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с Президентом РФ 10 августа 2015 года, после создании операционно-клирингового центра следующей задачей является выпуск собственной национальной платёжной карты. «По срокам мы собираемся выпускать её уже в декабре, это будет пилотный проект, и 20 банков заявили о том, что они будут участвовать. В следующем году уже будет массовый выпуск карт, где-то 30 миллионов карт, и потом мы будем наращивать выпуск этой карты, и ей выбрали название «Мир» путём голосования [3].
В качестве национального платежного инструмента платежная карта «Мир» обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя (ст. 16.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Участниками платежной системы «Мир» является 165 банков. Среди них ПАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ» (ПАО), ПАО «Росбанк», Банк «Открытие», АО «Тинькофф Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Почта Банк» и ряд других. И число участников постоянно растет. Карта «Мир» принимается к оплате такими торгово-сервисными компаниями, как IKEA, McDonald's, Starbucks, «Ашан», «Аэрофлот», «Пятерочка», «Лента», «М-Видео», и др.
Создание российской национальной системы платежных карт потребовало значительных временных и материальных затрат, однако позволило решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получили право выбора между российской и иностранными платежными системами.
В январе 2016 года «Сбербанк» приступает к обслуживанию карт «МИР» в своих банкоматах и торгово-сервисной сети. Карты «МИР» стали приниматься в большинстве торговых точек на всей территории России.
В августе 2016 года платежная система «МИР» совместно с партнерами выпускает первые тиражи социальных и инфраструктурных карт. Среди них: социальная карта в Республике Мордовия, карта жителя Екатеринбурга, студенческая карта для Южного Федерального Университета, карта игрока «Ночной хоккейной лиги» и другие. Эти карты объединяют привычные функции платежных карт и разнообразные городские сервисы: оплату проезда, идентификацию на сайтах госорганов, возможность использовать электронную электронную подпись [4].
Во втором квартале 2017 года в ПАО «Сбербанк» был запущен выпуск карт «Мир» с индивидуальным дизайном, а в третьем квартале начался выпуск бесконтактных карт «Мир Классическая». На данный момент все выпускаемые карты «Мир» являются бесконтактными.
К декабрю 2017 году было выпущено 30 миллионов карт «Мир». Также держателям карт стала доступна функция Samsung Pay, карту можно подключить и к «умным часам».
1 июля 2018 завершился перевод всех российских бюджетников на карты «Мир», теперь работники данных сфер могут получать зарплату только на карты национальной платежной системы.
Банками выполнен огромный объем работ, включающий эмиссию зарплатных карт, выдачу их на территориях предприятий и офисах банка, а также контроль бюджетных зачислений на карты. В «Сбербанке», например, при поступлении зарплатного реестра в банк от бюджетной организации, банк проверяет счет работника на соответствие указанным выше критериям и:
- зачислит поступившие денежные средства на счет карты МИР работника (при его наличии у работника);
- если у Работника нет счета карты МИР, то зачислит поступившие денежные средства на его счет без карты;
- если у Работника нет таких счетов, банк автоматически откроет работнику счет без карты и зачислит поступившие денежные средства на него.
Зачисленные на счет без карты денежные средства Работник сможет перевести на счет карты (при наличии) через Сбербанк Онлайн или получить наличными в офисе Банка.
Все пенсионные выплаты будут переведены на карты «Мир» до 1 июля 2020 года, на данный момент в «Сбербанке» при срочном перевыпуске «Maestro Социальная» и «Visa-Electron Социальная» клиенту приходит новая карта «Мир Соцаильная».
В ПАО «Сбербанк» национальные карты представлены в различных типах: «МИР Классическая», «МИР Золотая», «МИР Премиальная» и «МИР Премиальная Плюс». Национальные карты доступны в свободной продаже и в рамках зарплатных проектов. Стоимость первого года обслуживания карты «Мир Классическая», заказанной физическим лицом составляет 750 руб. первый год и 450 руб. второй и далее, для участников зарплатных проектов чаще всего карты выпускаются бесплатно [5].
Также выпускаются кобрендинговые карты Сбербанка в рамках зарплатных проектов «МИР Классическая Аэрофлот» и «МИР Золотая Аэрофлот» с начислением миль за покупки по программам лояльности компании «Аэрофлот».
Уже запущен пилот программы лояльности для карт национальной платежной системы. Программа встроена в расчетный цикл карты. В основе программы -cashback, который будет выплачиваться не за счет банков, а будет идти от совместных торговых акций ТСП и банков.
С 17.09.2018 Сбербанк присоединяется к программе лояльности платежной системы МИР. Клиенты смогут получать кэшбэк, просто расплачиваясь своей картой МИР в магазинах-партнерах программы. Для участия в программе необходимо зарегистрироваться на портале privetmir.ru и зарегистрировать там свою карту МИР. После регистрации все имеющиеся в программе акции будут доступны клиентам. Если у клиента несколько карт МИР, их все нужно зарегистрировать в личном кабинете кэшбэк-сервиса. Условия кэшбэк-сервиса «Мир» не отменяют и не взаимозаменяют программу «Спасибо от Сбербанка». После регистрации в кэшбэк-сервисе у клиента остается его текущий уровень привилегий в программе «Спасибо от Сбербанка», а также повышенные бонусы, если они предусмотрены его картой.
Заключение партнерских соглашений с платежными системами зарубежных государств по взаимному обслуживанию платежной карты «Мир» становится приоритетным направлением международной политики России, в особенности со странами - участницами Евразийского экономического союза и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации. В начале реализации программы внедрения платежной системы «МИР» в России, планировалось введение платежных карт на международный рынок в 2018 году, но соглашения по данному вопросу пока не было достигнуто.
Собственная платёжная система является более безопасной и защищенной от внешних факторов, кроме того, её доходы будут оставаться в России и идти на ее развитие. Платежная система поможет обеспечить бесперебойную реализацию операций внутри страны, запуск и развитие национальной системы платежных карт и самое главное повышение доверия граждан по безналичным расчётам. Она так же
может способствовать интеграции ЕАЭС при взаимодействии с другими платежными системами стран участниц ЕАЭС. Развитие национальной платежной системы может существенно повлиять не только на развитие безналичных расчетов внутри страны, но и на доходы бюджета, и на развитие всей экономики в целом.
Список литературы
1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе».
2. Яшина Г. Национальная платежная система. Почему России нужна альтернатива Visa и MasterCard // Интернет-издание «Капитал страны». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://kapital-rus.ru/articles/article/246910/ (дата обращения: 09.11.2018).
3. НСПК - ИНФОРМАЦИОННО-СПРАВОЧНЫЙ САЙТ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: Шр://национальная-платёжная-система-россии.рф/ (дата обращения: 12.11.2018).
4. Национальная платежная система «Мир». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://mironlain.ru/ (дата обращения: 10.11.2018).
5. «Сбербанк» - Частным клиентам. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 13.11.2018).
ТЕХНОЛОГИЯ БЛОКЧЕЙН: НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Говейко С.Н.
Говейко Сергей Николаевич - кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономической информатики, учета и коммерции, Гомельский государственный университет им. Ф. Скорины, г. Гомель, Республика Беларусь
Аннотация: в статье рассмотрены новые возможности технологии блокчейн, позволяющей создавать любые системы учета в различных сферах деятельности. Ключевые слова: технология блокчейн, блокчейн, области применения.
Технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен активами, документами, деньгами. Изначально она известна известна как технология, на основе которой работает криптовалюта биткоин. В настоящее время возникают новые идеи и возможности применения этой технологии в различных областях.
Структура данных блокчейн - это упорядоченный в обратном направлении связанный список блоков транзакций. В рамках системы биткоин его функциональность заключается в обеспечении регистрации или роли главной распределительной книги, в которой хранятся различные данные об операции, осуществляемых с биткоином [1]. Кроме того, технология блокчейн имеет еще одну важную особенность, которая заключается в том, что у каждого пользователя имеется свой частный закрытый криптографический ключ, связанный с другим, открытым ключом. Закрытый ключ содержит все сведения о пользователе и подтверждает его личность. Открытый ключ показывает только ту информацию, которую пользователь сочтет достаточной для других.
Рассмотрим новые возможности применения технологии блокчейн в финансовой системе и других областях.
В финансовой системе существует множество сфер применений технологии кроме биткоина. По данным Всемирного Экономического Форума в ближайшие годы мы будем свидетелями значительных изменений и блокчейн в конечном итоге станет
