CC BY
51
Ж.Д. Гомбожапов, аспирант,
кафедра мировой экономики
и международного бизнеса,
Байкальский государственный университет,
г. Улан-Удэ, Россия,
kocatka47@mail.ru
ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА - БАНКОВСКАЯ КАРТА»
В статье рассматривается ситуация неопределенности, сложившаяся в последнее время вокруг перспектив функционирования и дальнейшего развития российской платежной системы «Золотая Корона» в свете санкций США в отношении отечественных банков и последующего закрытия офисов крупнейшего партнера системы в Республике Бурятия, а также усилившейся конкуренции после вступления ведущих международных платежных систем «VISA» и «MasterCard» в национальную систему платежных карт России. Последние годы для российского финансового сектора являются нестабильными. Причин этого много, но все их можно свести в две большие группы: цена на основной традиционный экспортный товар российской экономики и санкции США в отношении российского банковского сектора. Нестабильность в финансах естественным образом отражается на функционировании платежных систем России. Каждая транзакция, проходящая через них, приносит определенный доход в виде комиссии и служит ресурсом для развития инфраструктуры платежных систем или покрытия расходов. Сокращение ВВП страны, продолжающееся второй год подряд, отражается на уровне кредитопотребления и последующего пониженного спроса на транзакции и услуги платежных систем. Санкции западных государств в отношении Российской Федерации не включают непосредственное ограничение деятельности платежной системы «Золотая Корона», однако существует связь между банками, попавшими под санкции, и вышеуказанной системой. В данной статье эта связь также рассмотрена достаточно подробно.
Ключевые слова: национальная платежная система, платежная система «Золотая Корона», санкции, международные платежные системы, «Байкалбанк», зарплатные карты, Республика Крым, санкционированные банки России.
Рынок платежных систем в России в свете начала функционирования национальной системы платежных карт переживает фазу неопределенности и передела. Международные платежные системы «VISA» и «MasterCard», стремясь компенсировать затраты на обязательное вступление в национальную платежную систему, активно занялись увеличением собственной доли рынка. В свою очередь российские платежные системы - эмитенты пластиковых карт, в силу отрицательной динамики размеров клиентской базы, отсутствия значительных финансовых ресур-
сов теряют завоеванные рыночные позиции. Каждая из них выбирает свой способ выживания в меняющихся экономических условиях. К примеру платежная система «Золотая Корона» сделала основной акцент на сервисе денежных переводов, а для большей популярности своих карт выпустила линейку ко -брендинговых продуктов - «Золотая Корона -MasterCard» и «Золотая Корона - UnionPay». Сотрудничество с одной из ведущих международных платежных систем, по мнению автора, - единственный способ популяризации сервиса «Золотой Короны».
ДИСКУССИЯ 4
журнал научных публикаций Щ
До недавнего времени позиции данной платежной системы на российском рынке были сильны, эмиссия карт достигала 24 млн, сеть банкоматов, принимающих карты «Золотой Короны», была обширной. Эта система была одной из ведущих на рынке Сибири. А в конкурсе на право стать базой для национальной платежной системой России сервис опередил даже конкурента, продвигаемого «Сбербанком» - УЭК («Универсальная электронная карта»). Специальная комиссия оценивала две вышедшие в финал кон -курса платежные системы по трем параметрам. Первый - это платежное приложение. Эксперты по балльной системе оценивали юрисдикцию и компетенцию разработчика и владельца, количество карт, на которых используется приложение, и количество банкоматов, которые эти карты принимают. Второй параметр - это программное обеспечение (ПО) для выполнения функций операционного и платежного клирингового центра (оценивались владелец и разработчик ПО, лицензионное соглашение об использовании ПО). Третий параметр - интегральная микросхема, или чип (оценка по компании - производителю чипа, возможности размещения различных по объему приложений на чипе и др.). По каждому из параметров участники анкетирования выставляли оценки от нуля до двух баллов, финальная оценка определялась как среднее арифметическое. Максимально можно было набрать два балла, но такой оценки не получила ни одна из систем. Как рассказали РБК два участника совещания, «Золотая Корона» получила больше баллов1. Также стоит отметить, что система была разработана в Новосибирске, в академическом городке, эксперимент был настолько удачным, что за 20 лет получил признание российских экспертов как лучшая платежная система.
Сотрудничество с одной из ведущих международных платежных систем - единственный способ популяризации сервиса «Золотой Короны».
Благодаря использованию высоких технологий, качественному сервису и надежности «Золотая Корона» стала одним из значимых элементов российской финансовой системы.
Платежный сервис «Золотая Корона -банковская карта» работает на российском рынке с 1994 года. Благодаря использованию высоких технологий, качественному сервису
_ и надежности «Золотая
Корона» стала одним из значимых элементов российской финансовой системы. Постоянное внедрение инновационных решений позволяет «Золотой Короне» предлагать своим клиентам самые современные платежные сервисы, значительно упрощающие процесс управления финансами. «Золотая Корона» использует в эмиссии своих карточных продуктов собственные технологии, построенные на открытых международных стандартах2.
Однако в последнее время перспективы дальнейшего развития платежной системы «Золотая Корона» выглядят достаточно туманно. Причин этому множество, основные из которых - усилившаяся конкуренция со стороны международных платежных систем, как ни странно, собственный отказ «Золотой Короны» от сотрудничества с российскими банками, попавшими под санкции США, включая «Байкалбанк», на чем следует остановиться подробнее, а также отсутствие четкой программы развития сети банкоматов и иной инфраструктуры в том числе вследствие недостаточности финансовой базы в сравнении с теми же международными платежными системами.
Особо подробно стоит разобрать ситуацию, сложившуюся в конце апреля 2016 года в одном из субъектов Российской Федерации, где традиционно «Золотая Корона» занимала наибольшую долю рынка пластиковых карт - в Республике Бурятия. Единственный региональный банк - «Бай-калбанк» - до недавнего времени являлся участником системы «Золотая Корона», успешно продвигавшим этот бренд в Республике и охватившим большую часть всех зарплатных карт в субъекте. «Золотая Корона» ста-
ла самой популярной платёжной системой в Бурятии по итогам первого полугодия 2012 года, её выпуск составил 41% от общего числа карт. Второе и третье место заняли, соответственно, «MasterCard» (37%) и «Visa» (21%). На другие платёжные системы в совокупности приходилось менее 1% эмиссии3. После воссоединения Республики Крым с Российской Федерацией на территории полуострова был введен запрет на функционирование американских международных платежных систем «VISA» и «MasterCard», санкционированный правительством США. «Байкалбанк» решил не упустить открывшуюся возможность распространить свои карты системы «Золотая Корона», на которую запрет не повлиял, и инвестировал в новые офисы в Крыму большие средства. Такой шаг был рассмотрен США как основание для наложения санкций на бурятский банк. Следующим этапом в процессе развития событий стало неожиданное прекращение сотрудничества «Золотой Короны» с банками, попавшими под санкции. Жесткие экономические и финансовые ограничения, введенные властями США против ряда российских банков, обернулись для них новыми сложностями. Отказываться от сотрудничества
с ними начали и российские игроки. В частности, крупнейшая в России частная система денежных переводов «Золотая Корона» отключила от своего сервиса санкционные банки4. «Байкалбанк», инвестировавший значительные средства в открывшиеся офисы в Крыму, после одностороннего отказа от партнерства «Золотой Короны» потерял огромную клиентскую базу и понес существенные убытки. Отключение регионального банка Бурятии от «Золотой Короны» привело к потере клиентов не только в Крыму, но и в самой Республике, ведь основной зарплатной картой, эмитируемой в Бурятии, была «Золотая Корона» «Байкалбанка». С 26 апреля 2016 года офисы «Байкалбанка» в г. Улан-Удэ закрыты, официальная причина - технический сбой, однако дальнейших комментариев на момент написания статьи от руководства банка не последовало. Стоит предположить, что речь идет о банкротстве банка, хотя Центральный банк опроверг информацию об отзыве лицензии у банка. Одностроннее прекращение договора со стороны «Золотой Короны», по мнению автора, усугубляет положение не только «Байкал-банка», но и самой платежной системы как в регионе, так и в целом в России. Участ-
ДИСКУССИЯ t
журнал научных публикаций Щ
ники рынка связывают нежелание «Золотой Короны» работать с санкционным банком с политическими рисками. У компании большой объем долларовых переводов в страны ближнего и дальнего зарубежья, и все они проходят через корсчета в американских банках, которые с осторожностью относятся к сотрудничеству с компаниями, работающими с теми, кто попал под санкции. Тем более что 19 декабря 2015 года США сообщили об очередном ужесточении санкций. В пользу этой версии говорит тот факт, что ранее «Золотая Корона» уже продемонстрировала свое осторожное отношение к санк-ционным рискам, запретив крымским банкам использовать свою систему переводов. В самой системе тогда, правда, политических рисков не признавали. Но эксперты объясняли это тем, что, работая в Крыму, система могла лишиться разрешения на работу на Украине, а это для «Золотой Короны» значительная часть бизнеса5.
Доля вышеуказанной платежной системы на российском рынке велика, кроме того, она является национальной (речь идет о правах собственности на нее). Однако «Золотая Корона» является не единственной национальной платежной системой в России, большое внимание государство уделило созданию новой национальной платежной системы карт, которая получила название «Мир».
В Севастополе прошла первая интернет-транзакция национальной платёжной системой «Мир». В марте клиент севастопольского отделения банка «Россия» Татьяна Сидоренко через Интернет заказала билеты на самолёт компании «Аэрофлот». Она стала первой, кто воспользовался картой платёжной системы «Мир» через Интернет6. Вышесказанное свидетельствует о том, что ко -личество кардхолдеров платежной системы «Мир» не сравнится с держателями карт «Золотой Короны», которая, как и «Мир», является национальной. Однако наличие еще одного ключевого отечественного игрока на рынке платежных систем будет способ-
Одностроннее прекращение
договора со стороны «Золотой Короны» усугубляет положение не только «Байкалбанка», но и самой платежной системы.
ствовать переориентации части клиентов, в частности с Крымского полуострова, в сторону более надежного игрока. Тем не менее, развитие системы «Золотая Корона», несомненно, внесет пусть и небольшой, но вклад в улучшение экономических условий в стране. Кроме того, через карты «Золотой Короны» граждане получают пенсию и заработную плату, проводится множество платежей как внутри страны, так и в страны ближнего и дальнего зарубежья7.
Таким образом, одностороннее прекращение партнерства «Золотой Короны» с банками, попавшими под санкции США, приводит не только к проблемам самих банков, но и к недоверию со стороны клиентов к платежной системе, от которой в массовом порядке отказываются жители.
Из вышесказанного следует, что возможность функционирования платежной системы «Золотая Корона» в России сохраняется. Однако не на территории Республики Бурятия, где уже в день закрытия офисов «Байкалбанка» другие банки начали отправлять агентов на заключение зарплатных договоров и делить рынок зарплатных карт. Одностороннее прекращение пролонгации договоров системы с банками, попавшими под санкции США, чем бы оно не было аргументировано, способствует потере рынка, который будут занимать и в настоящее время занимают «VISA» и «MasterCard». При неизменной рыночной конъюнктуре, а именно при продолжении санкционного давления США, в долгосрочной перспективе сервис банковских карт «Золотой Короны» уйдет с рынка. Если же санкции отменят (хотя в данное время предпосылок к этому нет), то перспектива функционирования данного сервиса в России связана с расширением инфраструктурной сети и клиентской базы, учитывая, что за прошлые 20 лет система зарекомендовала себя как наиболее защищенная и распространенная среди российских и получила такое признание от рабочей группы по созданию национальной платеж-
ной системы России, (ffa
Литература
1. Сайт о банках [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6741910 (дата обращения: 28.04.2016).
2. Официальный сайт платежной системы «Золотая Корона» [Электронный ресурс]. URL: http:// koronacard.ru/Pages/default.aspx (дата обращения: 28.04.2016).
3. Байкалфинанс [Электронный ресурс]. URL: http://baikalfinans.com/novosti-bankov/zolotaya-korona-stala-samoy-populyarnoy-platezhnoy-sistemoy-v-buryatii-po-itogam-pervogo-polugodiya-2012-goda.html (дата обращения: 28.04.2016).
4. Сайт газеты «Коммерсантъ» [Электронный ресурс]. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2666204 (дата обращения: 28.04.2016).
5. Там же.
6. Сайт независимого телевидения Севастополя [Электронный ресурс]. URL: http://nts-tv.com/ rubriki/ekonomika/7004/10166/ (дата обращения: 30.04.2016).
7. Сайт газеты «Информ полис» [Электронный ресурс]. URL: http://www.infpol.ru/news/ society/77286-baykalbank-zayavil-o-vozobnovlenii-obychnogo-rezhima-raboty/ (дата обращения: 28.04.2016).
FUNCTIONING PERSPECTIVES OF THE PAYMENT SYSTEM "GOLDEN CROWN"
J.D. Gombozhapov, postgraduate.
The department of world economics and international business, Transbaikal State University, Ulan-Ude, Russia, kocatka47@mail.ru
The article is devoted to the recent instability of Russian financial sector and its impact on development of the Russian payment system «Golden Crown» through the prism of US sanctions against Russian banks and the subsequent closure of the largest system partner offices in the Republic of Buryatia, as well as increased competition after the entry of the leading international payment systems «VISA» and «MasterCard» in the Russian national system of payment cards. In recent years, the Russian financial sector is unstable, there are a lot of reasons of this, but we can put them into two groups: the price of the main traditional export commodity of the Russian economy and the US sanctions against the Russian banking sector. Instability in finance naturally influences the functioning of payment systems in Russia; every transaction that passes through them brings a certain income in the form of commission and serves as a resource for development of infrastructure ofpayment systems or costs. Two-year reducing the country's GDP reflected in the level of total loans and subsequent low demand for transaction services and payment systems. The sanctions of the western countries with regard to the Russian Federation do not include a direct limitation to the «Golden Crown», but there is a relationship between banks which fells under the sanctions and the payment system "Golden Crown". This article is intended as a closer look at this link.
Key words: national payment system, payment system «Golden Crown», the sanctions, the international payment system, «Baikalbank», payroll cards, Republic of Crimea, Russian banks that fall under sanctions.
References
1. Sait o bankakh [The website on banks]. Available at: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6741910 (accessed 28.04.2016).
2. Ofitsial'nyi sait platezhnoi sistemy "Zolotaia Korona" [The official website of the payment system "Golden Crown"]. Available at: http://koronacard.ru/ Pages/default.aspx (accessed 28.04.2016).
3. Baikalfinans [Baykalfinans]. Available at: http:// baikalfinans.com/novosti-bankov/zolotaya-korona-stala-samoy-populyarnoy-platezhnoy-sistemoy-v-buryatii-po-itogam-pervogo-polugodiya-2012-goda. html (accessed 28.04.2016).
4. Sait gazety "Kommersant"" [The website of the newspaper "Kommersant"]. Available at http://
www.kommersant.ru/doc/2666204 (accessed 28.04.2016).
5. Sait gazety "Kommersant"" [The website of the newspaper "Kommersant"]. Available at http://www. kommersant.ru/doc/2666204 (accessed 28.04.2016).
6. Sait nezavisimogo televideniia Sevastopolia [The website of the independent television of Sevastopol]. Available at: http://nts-tv.com/rubriki/ ekonomika/7004/10166/ (accessed 30.04.2016).
7. Sait gazety "Inform polis" [The website of the newspaper inform Polis"]. Available at: http://www. infpol.ru/news/society/77286-baykalbank-zayavil-o-vozobnovlenii-obychnogo-rezhima-raboty/ (accessed 28.04.2016).
