CC BY
12ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК ФАКТОР ПОТРЕБЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Козлова Н.П., Мельник Е.В.
КОЗЛОВА Надежда Павловна - кандидат экономических наук, доцент департамента «Логистика и маркетинг» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация. E-mail: nadezda5665@yandex.ru
МЕЛЬНИК Елизавета Викторовна - студент направления подготовки «Менеджмент», профиля «Маркетинг» департамента «Логистика и маркетинг» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация. E-mail: melnik.eliza@gmail.com
Аннотация. В статье рассмотрены актуальные проблемы, подтверждающие необходимость повышения уровня финансовой грамотности российского населения. Рассматривается взаимосвязь финансовой грамотности с используемыми финансовыми инструментами. Раскрыты методические особенности предоставления финансовых услуг банковского сектора населению, оцениваются возможности, предоставляемые потребителям фондовыми биржами. Теоретические выводы подтверждаются статистическими данными по использованию различных финансовых инструментов россиянами. Анализируется законодательная база в области инвестирования. Оценивается эффективность деятельности государственных органов РФ в области повышения финансовой грамотности.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая услуга, финансовые инструменты, коммерческие банки, фондовая биржа, инвестиции.
Для цитирования: Козлова Н.П., Мельник Е.В. Финансовая грамотность как фактор потребления финансовых услуг // Экономические системы. 2020. Том 13. № 3 (50). С. 153-164. DOI 10.29030/2309-2076-2020-13-3-153-164.
Введение. С развитием цифровых технологий началось активное развитие финансового рынка. Сегодня представители российского финансового сектора предлагают потребителям ряд финансовых инструментов, предоставляющих возможность дополнительного дохода. Для грамотного и эффективного использования данных инструментов населению необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности.
По данным Организации экономического сотрудничества и развития на 2020 г., индекс финансовой грамотности россиян составил 12,5 балла. Россия заняла 9-е место среди 17 европейских стран по этому показателю [1. С. 1].
Актуальность рассмотрения финансовой грамотности как фактора потребления финансовых услуг объясняется тем, что за последние годы финансовые инструменты развиваются очень динамично; вместе с тем с каждым годом повышается необходимость их использования населением. Финансово грамотное население способно не только самостоятельно изучить спектр финансовых услуг,
но и эффективно использовать финансовые инструменты для увеличения собственных накоплений. Пандемия 2020 г наглядно подтвердила необходимость формирования финансовых сбережений российскими гражданами для обеспечения их благополучия. По данным Аналитического центра НАФИ, всего лишь у 26% россиян было достаточно накопленных средств, чтобы комфортно пережить самоизоляцию даже при условии потери всех источников дохода, у 45% населения сбережений почти или совсем не было [2].
Основная часть. Финансовая грамотность населения определяется как набор знаний, необходимых для участия в финансовых отношениях. Под финансовыми услугами понимают деятельность, связанную с привлечением свободных денежных средств физических и юридических лиц. На потребление финансовых услуг влияет ряд факторов, ключевой из которых - уровень финансовой грамотности. Причем с увеличением сложности финансовых услуг необходимый объем знаний для их использования также увеличивается.
Формирование финансовых ресурсов домохозяйств напрямую связано с количеством и качеством потребления предлагаемых финансовых услуг. Сегодня россияне могут вкладывать свободные средства в акции, облигации, вклады в банке, вклады в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страхование жизни, а также использовать банковские инструменты для формирования сбережений. По данным ВЦИОМ, более популярными источниками дополнительного дохода в России являются вклады в банках (23% населения), личные накопления (18%), вклады в НПФ (14%), в страхование от неблагоприятных событий (10%) [3]. Наибольший спектр финансовых услуг предлагают коммерческие банки. По данным ЦБ РФ, банки обладают более 80% всех совокупных активов российского финансового сектора [4. С. 2].
Наиболее доступным и распространенным способом увеличения накоплений на сегодняшний день является вклад в банке. Согласно ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов [5]. Начисленные проценты могут добавляться к денежным средствам на вкладе или отправляться на основной счет клиента. Процентная ставка по вкладам зависит от ключевой ставки рефинансирования ЦБ (на август 2020 г. ставка рефинансирования составляет 4,25%). Вклады различаются не только по процентной ставке, но и по минимальной сумме вклада и сроках вклада (табл. 1). Крупнейшие российские банки предлагают различные условия вкладов, к примеру у ВТБ - 11 видов вкладов.
Кроме того, при открытии вклада гражданин должен учитывать законодательную базу страхования вкладов. Так, согласно ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», государство обязуется возместить сумму вклада и процентных выплат в размере до 1,4 млн руб.; вклады в одном банке суммируются, возмещение производится в российской валюте [6]. Таким образом, большое количество банков и разновидностей вкладов внутри каждого из них, учет государственного страхования вкладов предполагают предварительный анализ альтернативных финансовых продуктов потребителем.
Таблица 1
Условия оформления вкладов в крупнейших российских банках1
Банк, наименование вклада Ставка по вкладу, % Минимальная сумма вклада, руб. Срок вклада, дни
Сбербанк, «Сохраняй» До 3,5 От 1000 30-1095
«Тинькофф Банк», «СмартВклад» До 4 От 50 000 91-730
ВТБ,«Копилка» До 4,5 1-1 499 999 От 30
«Альфа Банк», «Альфа-Счет» 4-6 От 1 От 30
Вывод основных средств из вклада ограничивается соблюдением временных ограничений.
Альтернативным вариантом вкладу является накопительный счет. Вывод средств с накопительного счета возможен в любое время. Так, в «Тинькофф Банке» потребителям предложена возможность удержания денежных средств на накопительном счете под 3,14% в месяц. Другой альтернативой вклада в «Тинькофф Банке» является получение 3,5% годовых на остаток по дебетовой карте. Для получения данной услуги клиент должен осуществить в течение месяца транзакции на сумму 3000 руб., исключая оплату коммунальных услуг, интернета, мобильной связи [7]. Для осуществления выбора между банками, вкладами, видами вкладов, накопительным счетом и использованием процентов на остаток потребителю необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности - пониманием системы формирования данных инструментов, умением проводить базовые финансовые расчеты и строить прогнозы.
Коммерческие банки предлагают потребителям образовывать накопления не только в форме денег но и в форме бонусов. Самой известной бонусной системой является программа «СберСпасибо». В рамках данной программы клиенты получают бонусы «Спасибо» при осуществлении покупок товаров и услуг у партнеров Сбербанка. Полученные бонусы преобразуются в скидки в аптеках, магазинах, сервисах кино и др. Так, бонусы «Спасибо» преобразуются в скидку до 50% в аптеке «Ригла» при покупке от 500 руб. [8].
Кроме бонусов популярным предложением от банков являются мили, используемые при покупке авиабилетов. Так, по картам Сбербанка, «Альфа-Банка», «Ситибанка» начисляются мили от компании «Аэрофлот». «Тинькофф Банк» выпустил карту All Airlines, позволяющую получить мили от любых авиакомпаний.
Бонусы и мили - продукт кобрендинговых программ банков и их партнеров. Клиент получает дополнительную выгоду от подобных программ, при этом на первый взгляд легкий в использовании инструмент требует определенного уровня финансовой грамотности. Во-первых, потребитель должен провести мони-
1 Составлено авторами на основе данных: URL: https://www.banki.ru (дата обращения: 20.08.2020).
торинг партнеров банков, выбрать один или несколько банков с наиболее подходящими категориями бонусов и видами миль. Во-вторых, клиент должен вести учет полученных бонусов и миль для того, чтобы не допустить их сгорания.
«Тинькофф Банк» был первым в предложении cash back. Данный финансовый инструмент позволяет вернуть часть затраченных на покупку средств в размере установленного процента. «Тинькофф Банк» предлагает получение cash back по разным категориям: еда и продукты, аптеки и медицина, цветы и подарки, развлечения и хобби, авто, спорт услуги и сервис, обучение и др. Причем в каждой категории у «Тинькофф Банка» - от 5 до 30 партнеров, а размер cash back варьируется от 2 до 30%. Также банк предлагает каждый месяц выбрать три категории повышенного cash back [7].
Сегодня cash back предлагают многие банки: «Банк Хоум Кредит» (карта «Польза»), ВТБ («Мультикарта Тройка») и др. Банки предлагают альтернативные бонусы, проценты на остаток и cash back (табл. 2). Причем клиент может не платить за обслуживание карты при выполнении определенных условий. Так, для карты «Польза» клиенту необходимо иметь: ежедневный остаток от 10 000 руб., сумму покупок от 5 000 руб. в месяц, поступление на карту заработной платы от 20 000 руб. в месяц [9]. Таким образом, выбор карты с наиболее предпочтительными системами вознаграждения предполагает комплексный предварительный анализ.
Таблица 2
Системы вознаграждения по картам различных банков1
Банковская карта Процент на остаток, % Cash back, % Бонусы Стоимость обслуживания, руб.
«Тинькофф Банк», Tinkoff Black До 3,5 До 30 Для путешествий 0-1188
ВТБ, «Мультикарта Тройка» 0 До 4 Для путешествий, заправки, другое 0-2988
«Банк Хоум Кредит», «Польза» До 5 До 10 Заправки, другое 0-1188
«УралСиб», «Прибыль» До 6,25 Начисляется баллами: 3000 балл. - 1500 руб.; 6000 балл. - 9000 руб. (1 раз в год) Благотворительность, для путешествий, другое 0-588
1 Составлено авторами на основе данных: URL: https://www.banki.ru (дата обращения: 20.08.2020).
Привычные для населения банковские инструменты (вклад, накопительный счет, процент на остаток по карте) напрямую зависят от ключевой ставки Банка России. В последнее время ЦБ РФ активно снижает данный показатель. Так, с июня 2019 г. по август 2020 г ключевая ставка была снижена на 2,35% и достигла минимального значения за всю историю показателя - 4,25% [10].
Политика «дешевых денег» делает кредиты доступными, при этом интерес к формированию накоплений через банковские инструменты снижается. Снижение доходности вкладов стало причиной повышения активности населения на финансовом рынке. В 2019 г наблюдался двукратный прирост числа клиентов на брокерском обслуживании и в доверительном управлении [4. С. 8]. Банки стали расширять также спектр предлагаемых услуг для участия в торгах на фондовых биржах. По итогам 2019 г. комиссионные доходы банковского сектора выросли на 302 млрд руб. и достигли исторического максимума - 1,3 трлн руб. [4. С. 18].
Сегодня на фондовом рынке России функционируют Московская фондовая (отечественные ценные бумаги) и Санкт-Петербургская фондовая (отечественные и зарубежные ценные бумаги) биржи. Для приобретения ценных бумаг потребителю необходимо обратиться в брокерскую компанию или банк-брокер. Наиболее популярными площадками для осуществления операций на фондовых биржах являются банковские приложения «Сбербанк Инвестор», «Тинькофф Инвестиции», «ВТБ мои инвестиции» и сайты брокерских компаний «Мой брокер» (БКС) и FinamTrade. Потребитель открывает брокерский счет, покупает ценные бумаги (акции, облигации, государственные облигации) и самостоятельно осуществляет управление через выбранный сервис.
В целях стимулирования инвестиционной деятельности в России органы власти РФ с января 2015 г. ввели индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Данный вид брокерского счета позволяет гражданину получить налоговый вычет. Согласно ст. 219.1 «Инвестиционные налоговые вычеты» НК РФ, владелец ИИС может получить налоговый вычет в виде возмещения 13% от годовой суммы на ИИС (до 400 000 руб.) или освобождения от подоходного налога [11]. По данным Московской биржи в феврале 2020 г. количество ИИС составило 1,88 млн единиц, что в 2,8 раза больше, чем в феврале 2019 г. [4. С. 21]. Эти данные подтверждают, что популярность указанного продукта (среди прочих) обеспечивалась распространением среди россиян информации о возможности получения налогового вычета.
Наиболее часто встречающейся формой покупки ценных бумаг является вложение средств в биржевые инвестиционные фонды. Изначально на мировом фондовом рынке был представлен продукт зарубежных инвестиционных фондов - фонды ETF (Exchange Trade Fond). В сентябре 2018 г. на Московской бирже был впервые предложен продукт отечественного инвестиционного фонда - паи БПИФа (биржевой паевой инвестиционный фонд) от управляющей компании «Сбербанк управление активами» [12]. Акции зарубежных фондов ETF и отечественный их аналог - паи БПИФа - представляют собой портфель из ценных бумаг компаний или государственных облигаций различных стран.
Так, фонд S & P 500 — это совокупность акций 500 ведущих компаний США, фонд FXIT - совокупность акций 1Т-компаний США, фонд IMOEX - совокупность акций ведущих компаний России. Покупка доли в инвестиционном портфеле позволяет сократить риски инвестора, так как снижение стоимости ценной бумаги одной копании может быть компенсировано повышением стоимости ценной бумаги другой компании. За управление инвестиционным портфелем граждане уплачивают брокеру или управляющей компании комиссионный процент, размер которого не превышает 1% [13].
Финансовый сектор России представлен также ПИФами (паевыми инвестиционными фондами). Данный финансовый инструмент — это совокупность различных активов российского сектора экономики. По данным Банка России, на декабрь 2019 г. структура активов закрытых ПИФов была представлена недвижимостью (20%), вкладами в уставные капиталы (18%), акциями (14%) и прочими активами (22%) [4. С. 8]. Комиссионный процент по управлению ПИФами составляет от 1 до 5%, что значительно превышает комиссию по БПИФам [13]. Это объясняется тем, что цель управления ПИФами - получение доходности, превышающей рыночные индексы, а в БПИФах активы распределяются идентично рыночным индексам. При выборе инвестиционного фонда гражданину следует учитывать Федеральный закон № 79-ФЗ, в соответствии с которым выделяются категории граждан, не имеющих права инвестировать в иностранные ценные бумаги [14].
Выбор вида ценных бумаг, формы и способа их покупки требует знаний в финансовой области. Так, для эффективного использования акций потребителю следует проводить мониторинг изменения стоимости акций различных компаний, выявлять закономерности данных изменений и строить прогнозы будущей стоимости акций. Приобретение облигаций предполагает уверенность в возврате затраченных средств и получение фиксированного процента, что значительно сокращает риски. Однако грамотные манипуляции с акциями могут принести гораздо больший доход.
По данным Банка России, на декабрь 2019 г. объем вложений физических лиц в акции увеличился на 38% и составил 2,2 трлн руб., что в два раза превышает рост в 2018 г. (на 19%). Объем облигаций на депозитарных счетах физических лиц на декабрь 2019 г. увеличился на 39% и составил 1,9 трлн руб. [4. С. 9-10]. Эти данные подтверждают увеличение интереса населения к вложению денежных средств в ценные бумаги. Причем наибольший интерес граждане проявляют к инвестированию банков и иностранных компаний, что отражается в динамике ценных бумаг на счетах физических лиц в российских депозитариях (рис. 1). Доля облигаций иностранных эмитентов в общем объеме уменьшилась на 2% и составила 39%, доля облигаций банков увеличилась на 11% и составила 30% [4. С. 40-41].
Выбор вида инвестиций для покупки также зависит от степени риска, которую потребитель готов нести. Покупка отдельных акций - наиболее рисковый и дорогостоящий вариант. Покупка паев БПИФов или акций ETF минимизирует риски
Рис. 1. Динамика ценных бумаг на счетах физических лиц в российских депозитариях по итогу на 31.12.2017, 31.12.2018 и 31.12.2019 г. (млрд руб.)1
и расходы за счет покупки портфеля акций и позволяет вкладывать денежные средства как в отечественные, так и иностранные ценные бумаги. Предложение ПИФов на российском финансовом рынке значительно превышает предложение БПИФов и ETF, однако ПИФы подразумевают вложение средств только в российские активы в российской валюте, что несколько снижает их привлекательность для потребителей.
Вне сомнения, участие в фондовых биржах требует высокого уровня финансовой грамотности. Потребитель должен не только обладать необходимым спектром знаний, но и быть вовлеченным в финансовую сферу. Это объясняется тем, что успешные операции на фондовых рынках определяются регулярным сбором информации о фондовом рынке и его основных тенденциях и наиболее перспективных компаниях и отраслях, анализом колебаний курса мировых валют и изучением законодательства в области инвестирования.
Описание различных финансовых инструментов коммерческих банков и фондовых бирж подтверждает необходимость повышения уровня финансовой гра-
1 График построен авторами на основе данных обзора российского финансового сектора и финансовых инструментов 2020 [4. ^ 39].
мотности населения. Для использования конкретной финансовой услуги необходимы определенные знания и навыки в финансовой сфере. Представляется, что формирование этих знаний и навыков должно осуществляться еще в школьные и студенческие годы. По данным исследования Аналитического центра НАФИ, 43% россиян заинтересованы в получении новых знаний в сфере финансов; наиболее актуальным является вопрос о способах защиты от мошенничества; для 65% граждан дистанционный формат получения информации выступает более предпочтительным [15. С. 1-2].
Правительство РФ приняло ряд мер для повышения финансовой грамотности населения. С 2011 г Минфин РФ реализует проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В рамках данного проекта был разработан сайт «ХочуМогуЗнаю», содержащий информацию о защите прав потребителей финансовых услуг. Для школьников и студентов были разработаны учебные материалы по финансовой грамотности, расположенные на сайте «школа.ваши-финансы.рф» и finuch.ru. Для взрослого населения Банк России разработал образовательный портал «Финансовая культура». Для мобильных устройств были запущены приложения «Финзнайка» (игра для школьников), «Финсовет» (справочник по финансовой грамотности), «Монеткины» (сервис управления личными финансами для детей и подростков). С 2014 г. ежегодно весной проводятся недели финансовой грамотности для детей и молодежи, осенью - недели сбережений для взрослого населения. С 2019 г. раз в два месяца выпускаются в бумажном и электронном видах журналы «Дружи с финансами. Издание для журналистов, пишущих на тему личных денег» [19].
В 2016 г. было подписано соглашение о сотрудничестве Банка России и Министерства образования и науки в области повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации. Данный документ определял необходимость повышения финансовой грамотности среди обучающихся. В рамках соглашения были разработаны образовательные программы на всех уровнях образования, рекомендации в области дополнительного профессионального образования, осуществлена подготовка квалифицированных педагогических работников [18].
В 2017 г. Правительство РФ утвердило Стратегию повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 годы. Цель Стратегии - формирование финансово грамотного поведения населения. Основными направлениями реализации стратегии являются повышение качества и распространение финансового образования, коммуникация государства и общества в вопросах финансового рынка [17].
В 2019 г. ЦБ опубликовал Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 гг. Одним из мероприятий по развитию финансового рынка на период 2019-2021 гг. является повышение финансовой грамотности, так как это влияет на доверие к финансовому рынку, доступность более сложных финансовых инструментов, соблюдение финансовой
дисциплины. В документе также представлены индекс уровня финансовой грамотности взрослого населения (в 2018 г он составил 53 балла из 100 возможных баллов; целевым значением являются 57 баллов) и нормированный индекс доступности финансовых услуг для взрослого населения (в 2018 г он составил 5,95 из 7 баллов, целевое значение - 6,1 балла) [16. С. 35, 46-47, 57, 59].
В рамках проекта Минфина Аналитический центр НАФИ провел исследование уровня финансовой грамотности во всех субъектах РФ. В 2019 г увеличилось число россиян с высоким уровнем финансовой грамотности на 3% - до 12,4%. При этом исследование установило, что женщины финансово грамотнее мужчин. Максимального значения индекс финансовой грамотности достигает у населения в возрасте от 30 до 45 лет [20]. Эти результаты свидетельствуют о положительной динамике повышения финансовой грамотности населения, однако максимальное значение индекса финансовой грамотности составляет 21 балл.
Таким образом, государственные органы РФ уделяют внимание повышению финансовой грамотности населения. Проводимые меры дают положительный результат, но целевые показатели еще не достигнуты, предстоит большая работа в этой области.
Заключение. Финансовая грамотность определяет характер потребления финансовых услуг. Использование различных финансовых инструментов российскими потребителями требует определенного уровня знаний. При достижении высокого уровня финансовой грамотности населения увеличится не только потребление финансовых услуг, но и финансовая культура в целом. Население будет понимать сущность финансовых процессов, стремиться преумножать свои накопления с помощью финансовых инструментов и передавать свой опыт подрастающему поколению. Финансовые услуги стимулируют финансовую активность, следовательно, высокий уровень финансовой грамотности будет способствовать росту финансового сектора, что повлияет на стабильность экономики страны.
Источники
1. Россия заняла 9-е место по уровню финансовой грамотности среди европейских стран. URL: https://nafi.ru/analytics/rossiya-zanyala-9-e-mesto-po-urovnyu-finansovoy-gramotnosti-sredi-evropeyskikh-stran (дата обращения: 10.07.2020).
2. С какими финансовыми трудностями россияне столкнулись в период пандемии? URL: https://nafi.ru/analytics/finansovye-trudnosti-v-period-samoizolyatsii (дата обращения: 10.07.2020).
3. Доходы и инвестиции: развивать и контролировать. URL: https://wciom.ru/index. php?id=236&uid=9805 (дата обращения: 10.07.2020).
4. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов: Аналитический материал / Банк России. М., 2020.
5. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842 (дата обращения: 12.07.2020).
6. О страховании вкладов в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (дата обращения: 12.07.2020).
7. https://www.tinkoff.ru (дата обращения: 20.08.2020).
8. Бонусы «Спасибо» от Сбербанка. URL: https://spasibosberbank.ru/partners/rigla (дата обращения: 20.08.2020).
9. https://www.homecredit.ru (дата обращения: 20.08.2020).
10. Ключевая ставка Банка России. URL: https://cbr.ru/hd_base/keyrate (дата обращения: 20.08.2020).
11. Налоговый кодекс РФ от 05.08.2000 № 117-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_28165 (дата обращения: 15.07.2020).
12. На Московской бирже появился первый биржевой ПИФ. URL: https://journal.tinkoff.ru/ news/bpif (дата обращения: 15.07.2020).
13. В чем разница между ПИФами и ETF? URL: https://journal.tinkoff.ru/ask/pif-etf (дата обращения: 15.07.2020).
14. О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами: Федеральный закон от 07.05.2013 № 79-ФЗ. URL: https://fssp.gov.ru/
federalnyjj_zakon_ot_7062013_g_79-fz_o_zaprete_otdelnym_kategorijam_lic_otkryvat_i_imet_
scheta (дата обращения: 15.07.2020).
15. Портрет финансово грамотного человека. URL: https://nafi.ru/analytics/portret-finansovo-gramotnogo-cheloveka (дата обращения: 16.07.2020).
16. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов. URL: https://cbr.ru/content/document/file/71220/main_directions.pdf (дата обращения: 16.07.2020).
17. Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 годы: Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р. URL: https://fmc.hse.ru/strategy (дата обращения: 17.07.2020).
18. Соглашение о сотрудничестве Банка России и Министерства образования и науки в области повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации от 8 сентября 2016 г URL: https://cbr.ru/press/event/?id=576 (дата обращения: 17.07.2020).
19. Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации. URL: https://minfin.gov.ru/ru/om/fingram/ directions/protection (дата обращения: 17.07.2020).
20. Индекс финансовой грамотности россиян вырос в 2019 году. URL: https://nafi.ru/ analytics/indeks-finansovoy-gramotnosti-rossiyan-vyros-minfin-predstavil-issledovanie-znaniy-navykov-i-ustanov (дата обращения: 17.07.2020).
FINANCIAL LITERACY AS A FACTOR OF CONSUMPTION OF FINANCIAL SERVICES
Kozlova N.P., Melnik E.V.
KOZLOVA Nadezhda Pavlovna - Ph.D. in economic sciences, associate professor of the Department of Logistics and Marketing of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia. E-mail: nadezda5665@yandex.ru
MELNIK Elizaveta Viktorovna - student of the direction of training «Management», profile «Marketing» of the Department «Logistics and Marketing» of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia. E-mail: melnik.eliza@gmail.com
Abstract. The article discusses current problems that confirm the need to increase the level of financial literacy of the Russian population. The relationship between financial literacy and the financial instruments used is considered. Methodological features of providing financial services of the banking sector to the population are revealed, and the opportunities offered to consumers by stock exchanges are assessed. Theoretical conclusions are confirmed by statistical data on the use of various financial instruments by Russians. The legislative base in the field of investment is analyzed. The effectiveness of the Russian government bodies in improving financial literacy is assessed.
Keywords: financial literacy, financial service, financial instrument, commercial banks, stock exchange, investments.
For citation: Kozlova N.P., Melnik E.V. Financial literacy as a factor of consumption of financial services. Economic Systems. 2020. Vol. 13. No. 3 (50). P. 153-164. DOI 10.29030/2309-20762020-13-3-153-164.
References
1. Russia ranked 9th in terms of financial literacy among European countries. URL: https://nafi. ru/analytics/rossiya-zanyala-9-e-mesto-po-urovnyu-finansovoy-gramotnosti-sredi-evropeyskikh-stran (accessed: 10.07.2020).
2. What financial difficulties did the Russians face during the pandemic? URL: https://nafi.ru/ analytics/finansovye-trudnosti-v-period-samoizolyatsii (accessed: 10.07.2020).
3. Revenues and investments: development and control. URL: https://wciom.ru/index. php?id=236&uid=9805 (accessed: 10.07.2020).
4. Review of the Russian financial sector and financial instruments: Analytical material. Bank of Russia. Moscow, 2020.
5. On Banks and Banking: Federal Law from 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_5842 (accessed: 12.07.2020).
6. On deposit insurance in banks of the Russian Federation: Federal law from 23.12.2003 № 177-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (accessed: 12.07.2020).
7. https://www.tinkoff.ru (accessed: 20.08.2020).
8. Bonuses «Thank you» from Sberbank. URL: https://spasibosberbank.ru/partners/rigla (accessed: 20.08.2020).
9. https://www.homecredit.ru (accessed: 20.08.2020).
10. Key rate of the Bank of Russia. URL: https://cbr.ru/hd_base/keyrate (accessed: 20.08.2020).
11. Tax Code of the Russian Federation from 05.08.2000 № 117-FZ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_28165 (accessed: 15.07.2020).
12. The first exchange mutual fund appeared at the Moscow Exchange. URL: https://journal. tinkoff.ru/news/bpif (accessed: 15.07.2020).
13. What is the difference between UIFs and ETFs? URL: https://journal.tinkoff.ru/ask/pif-etf (accessed: 15.07.2020).
14. On the prohibition of certain categories of persons to open and hold accounts (deposits), keep cash and valuables in foreign banks located outside the territory of the Russian Federation, own and (or) use foreign financial instruments: Federal law from 07.05.2013 № 79-FZ. URL: https://fssp.
gov.ru/federalnyjj_zakon_ot_7062013_g_79-fz_o_zaprete_otdelnym_kategorijam_lic_otkryvat_i_
imet_scheta (accessed: 15.07.2020).
15. Portrait of a financially literate person. URL: https://nafi.ru/analytics/portret-finansovo-gramotnogo-cheloveka (accessed: 16.07.2020).
16. Main Development Trends of the Russian Federation Financial Market for 2019-2021. URL: https://cbr.ru/content/document/file/71220/main_directions.pdf (accessed: 16.07.2020).
17. Strategy to improve financial literacy in Russia for 2017-2023 years: Order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017 № 2039-r. URL: https://fmc.hse.ru/strategy (accessed: 17.07.2020).
18. Agreement on cooperation between the Bank of Russia and the Ministry of Education and Science in improving financial literacy of the population of the Russian Federation of September 8, 2016. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=576 (accessed: 17.07.2020).
19. Assistance in increasing the level of financial literacy of the population and development of financial education in the Russian Federation. URL: https://minfin.gov.ru/ru/om/fingram/directions/ protection (accessed: 17.07.2020).
20. The index of financial literacy of Russians increased in 2019. URL: https://nafi.ru/analytics/ indeks-finansovoy-gramotnosti-rossiyan-vyros-minfin-predstavil-issledovanie-znaniy-navykov-i-ustanov (accessed: 17.07.2020).
