CC BY
20VII Международная научно-практическая конференция
Performance of Banks: Customer Open Innovation Perspective. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity, 2020.
3. Felix Kombo. Factors for Customer Satisfaction and Customer Dissatisfaction in Commercial Banks. Mediterranean Journal of Social Sciences 6(4), 2015. DOI:10.5901/mjss.2015.v6n4s2p584.
УДК 336.71
Плаксина Мария Станиславовна Plaksina Maria Stanislavovna
Студент Student
Самарский государственный экономический университет
Samara State University of Economics
ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ В САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
FACTORS AFFECTING THE REVOCATION OF A BANKING LICENSE IN THE SAMARA REGION
Аннотация: В данной статье рассматриваются значимые основания, по которым Центральный Банк имеет право на отзыв лицензий у кредитных организаций. Исследование опирается на базу данных, охватывающий временной период с 2015 по 2020 год. На основе анализа динамики отзыва банковских лицензий по Российской Федерации выделили основные причины: утрата или вывод активов, проведение противозаконных операций и потеря ликвидности. В Самарской области главными факторами отзыва лицензий являются незаконные махинации, вывод активов и потеря ликвидности.
Ключевые слова: банковская система, причины отзыва банковской лицензии.
Abstract: This article discusses the significant reasons why the Central Bank has the right to revoke licenses from credit institutions. The study is based on a database covering the time period
«Вопросы развития современной науки и техники» from 2015 to 2020. Based on the analysis of the dynamics of revocation of banking licenses in the Russian Federation, the main reasons were identified: loss or withdrawal of assets, illegal operations, and loss of liquidity. In the Samara region, the main factors for revoking licenses are illegal fraud, asset withdrawal and loss of liquidity.
Keywords: banking system, the reasons for the revocation of the banking license
В настоящее время банковская система Российской Федерации оагаблена в связи с кризисной ситуацией в стране. Центральный Банк проводит ряд существенных антикризисных мероприятий, основной задачей которых является сокращение числа кредитных организаций и укрепление положения крупнейших банков.
Политика Центрального Банка направлена на санирование банковского сектора и нормализацию его работы. Ряд факторов, по которым Центральный Банк вправе лишить кредитные организации совершать банковские операции, содержится в Статье 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности». В качестве основных причин для аннулирования действия лицензий по Самарской области за 5 лет Центральный Банк выделил:
- нарушение федеральных законов
- формирование на балансе значительного объема проблемных активов
- несоблюдение требований нормативных актов Банка России по части противодействия легализации (отмыванию) доходов, приобретенных противозаконным путем, и финансированию терроризма.
- вывод активов
- нарушение установленной нормы ликвидности и достаточности капитала.
Учитывая отсутствие существенных изменений в банковском законодательстве перед волной отзыва лицензий, следует признать, что Центральный Банк приступил к более жесткому контролю и оздоровлению банковской системы.
Несоблюдение банковского законодательства служит одним из поводов отзыва банковской лицензии Центральным Банком. К категории нарушений
VII Международная научно-практическая конференция относят утаивание реального финансового положения банка, предоставление недостоверной информации, проведение ненадежной кредитной политики, недостаточный уровень безопасности, наличие активов низкого качества, применение мер по предупреждению разорения банка и т.д. В течение 5 лет данное объяснение является наиболее часто встречающейся причиной отзыва лицензии в Самарской области.
Высокая доля активов также ведет к лишению лицензий у банков, т. к. существование таких активов может привести к погрешностям в отчетности кредитных организаций.
Несоблюдение закона №115-ФЗ представляет собой значительную долю нарушений, которые могут обусловить отзыв банковских лицензий. Первостепенной задачей Правительства и Центрального Банка является противостояние коррупции, вывозу капитала за рубеж через оффшорные юрисдикции и отмыванию преступных доходов. К основным причинам, по которым может быть отозвана лицензия, относят:
Не соответствие системы безопасности нормам и требованиям Центрального Банка;
непринятие мер по достоверному обнаружению методу возникновения капитала и легальности сделок;
Осуществление незаконных операций (проведение сделок по номинальным документам, вывод средств);
Неисполнение срока и порядка предоставление сведений о сделках, находящихся под особым надзором, правомочным органам.
В большинстве случаев проведение сомнительных операций служит основной причиной для отзыва лицензий. Выделяют три вида незаконных операций: обналичивание денег, подготовительная транспортировка и вывод денежной массы за границу.
Таблица 1. Структура сомнительных операций [8]
транзитные операции повышенного риска, %
■ обналичивание денежных средств через счета и платежные карты
физических лиц
■ продажа денежной наличности
торговыми компаниями
продажа денежной наличности туристическими компаниями
■ оптимизация налогооблажения при закупках металлолома и
ювелирных изделий
■ вывод денежных средств за рубеж
продажа денежной наличности платежными агентами
Еще одной причиной для лишения права на ведение операций может быть достаточность банковского капитала. Это показатель, отражающий стабильность финансового учреждения и возможность в полной мере осуществлять свои функции, с учетом потенциальных банковских рисков. Центральный Банк должен отозвать лицензию у кредитной организации, если показатель достаточности капитала оказывается ниже 2%. Для расчета достаточности капитала используют два основных коэффициента: соотношение капитальных фондов к сумме депозитов и капитал в соотношении с активами. Первый коэффициент показывает кредитоспособность банка, возможность расплатиться с долговыми обязательствами в случае упадка. Второй коэффициент подразумевает использование капитала для устранения неблагоприятных последствий при понижении стоимости активов кредитной организации.
Также объем собственных средств не должен быть меньше минимального значения уставного капитала, который зафиксирован на дату государственной регистрации финансовой организации. Эта норма имеет действие только по истечении двух лет со дня выдачи банковской лицензии.
VII Международная научно-практическая конференция Еще одним фактором отзыва лицензии является неспособность выполнить
требования кредиторов. Центральный Банк обязан отозвать лицензию у
кредитной организации, если она не способна выполнить требования по
финансовым обязательствам или выполнять платежи в течение двух недель с
наступления их срока.
Таблица 2. Банки, лишившиеся лицензии в Самарской области [3]
Банки Факторы отзыва лицензий
РТС-Банк (Тольятти) Лицензия была отозвана 14.03.2019 в связи с нарушением федеральных законов, существование угрозы интересам вкладчиков и заемщиков. На балансе банка был сформирован существенное количество проблемных активов (более 60%). Органы надзора выявили снижение объема собственных средств — кредитный риск составил 40%. Банк осуществлял противозаконные операции, чтобы скрыть действительное финансовое положение, искусственно поддерживал размеры капитала для формального соблюдения показателей. РТС-Банк осуществлял вывод ликвидных активов за рубеж.
ГАЗБАНК (Самара) ГАЗБАНК был лишен лицензии 11.07.2018 в связи с проведением сомнительных операций в целях сокрытия реального финансового состояния. Кредитная организация не выполняла требования контрольно-надзорного органа об оценке рисков, также на балансе банка присутствовало существенное количество некачественных активов. ГАЗБАНК нарушил закон №115-ФЗ о противодействии легализации доходов, которые получены преступным путем, и финансированию терроризма.
АктивКапитал Банк (Самара) Банковская лицензия отозвана 29.03.2018. Кредитная организация провела серию операций с целью вывода большой доли активов. Это послужило фактором резкого ухудшения финансового положения банка. Возник серьезный дефицит ликвидности, и банк не был способен выполнять в срок денежные обязательства перед клиентами. АктивКапитал Банк неоднократно нарушал нормативно-правовые акты Центрального Банка, в том числе не соблюдался закон №115-ФЗ. Банк предоставлял в уполномоченный орган некорректные сведения по совершаемым им операциям.
Эл Банк (Тольятти) Лицензия у Эл Банка была отозвана 05.05.2016. Кредитная организация не соблюдала федеральные законы, регулирующих деятельность в банковском секторе, и нормативно-правовых актов Центрального Банка России. Также у банка отсутствовала возможность выполнить финансовые требования кредиторов.
Фиа-Банк (Тольятти) Фиа-Банк был лишен права на ведение операций 08.04.2016, т. к. не исполнял федеральные законы в банковской сфере и нормативные акты Банка России. Нарушены нормативы достаточности капитала (менее 2%), объем собственных средств - ниже минимальной величины уставного капитала, установленной на время регистрации банка. Кредитная организация неадекватно расценивала принимаемые риски при наличии значительного количества проблемных активов. Надзорный орган выявил полную потерю у банка собственных средств.
ИпоземБанк (Самара) Банковская лицензия отозвана 24.11.2015. ИпоземБанк не выполнял федеральные законы, которые регулируют банковскую деятельность, а также нормативные акты Центрального Банка. Кредитная организация не единожды нарушала «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банк не предоставлял в указанное время качественной информации в уполномоченный орган.
Рассмотрев основные факторы отзыва лицензий у кредитных организаций в Самарской области, можно увидеть, что число банков, прекративших свою деятельность, в последние годы неуклонно растет. Согласно статистике, на 01.01.2020 в банковской системе Российской Федерации функционирует 442 кредитные организации. В течение пяти лет лишились права на осуществление банковских операций 392 банка, их количество сократилось с 834 на 01.01.2015 до 442 на 01.01.2020, что составляет 47%. В Приволжском Федеральном округе
VII Международная научно-практическая конференция на 01.01.2015 функционировало 92 банка, на 01.09.2019 действует 60 кредитных
организаций. На протяжении 5 лет количество действующих банков снизилось
на 35%, т. е. 32 банка лишились лицензий. Основными факторами отрицательной
динамики можно назвать ужесточение политики Центрального Банка,
направленной на санирование банковского сектора и преобразование
нормативно-правовой базы, наличие геополитических и экономических
проблем, которые привели к увеличению количества низкокачественных активов
и к проблемам с достаточностью капитала.
Библиографический список:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 №365-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020)
2. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. https: //www.cbr.ru/
3. Банки России: [Электронный ресурс]. https://www.banki. ru/banks/memory/
4. Научный журнал «Молодой ученый» №24 (104) 2015 г. Часть 5
5. Международный научный журнал «Молодой ученый» №21 (259) 2019г. Часть 4.
6. Ведомости: [Электронный ресурс]. https://www.vedomosti.ru/finance/ articles/2018/05/03/768457-tsb-vpervie-raskril
7. Емельянов А.М., Данилова Д.И. Оценка факторов, влияющих на вероятность отзыва лицензий у банков // Финансы и бизнес. - 2018. - №4. - С. 54-70. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=37000827
8. Информационный портал banki.ru. [Электронный ресурс]. URL: www.banki.ru
9. Куап.ру - банки, банковская отчетность [Электронный ресурс]. URL: www.kuap.ru
«Вопросы развития современной науки и техники»
10. Пересецкий А.А. Модели причин отзыва лицензий российских банков.
Влияние неучтенных факторов // Прикладная эконометрика. 2013. № 2 (30). С. 49-64
11. Карминский А. М., Костров А. В. Моделирование вероятности дефолта российских банков: расширенные возможности // Журнал новой экономической ассоциации. 2013. Т. 17. № 1. С. 64-86.
УДК 336.76
Подколзина И.М.
Podkolzina I.M.
кандидат экономических наук, доцент Candidate of Sciences in Economics, Assistant Professor
Масаев М.И.
Masaev M.I.
студент 4 курса, специальности Экономическая безопасность 4th year student of the specialty Economic Security Северо-Кавказский федеральный университет North-Caucasus Federal University
ESG-ИНВЕСТИРОВАНИЕ и его влияние на фондовый рынок ESG INVESTING AND ITS IMPACT OT THE STOCK MARKET
Аннотация: статья посвящена исследованию ESG-инвестиций и их влияния на фондовый рынок. Отмечены драйверы развития, критерии ESG-инвестиций и компании, которые соответствуют данным критериям, а также усиление зависимости котировок акций от экологичных, социальных и корпоративных факторов.
Abstract: the article is devoted to the study of ESG investments and their impact on the stock market. The development drivers, ESG investment criteria and companies that meet these criteria are noted, as well as the increasing dependence of stock prices on environmental, social and corporate factors.
