CC BY
168
К сожалению, деятельность Федеральной службы по финансовым рынкам РФ как органа страхового надзора продолжалась весьма короткий период времени.
Последний этап реформирования системы страхового надзора связан с упразднением в 2013 году ФСФР и передачей полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) Центральному банку РФ. На базе Банка России создан финансовый «мегарегулятор».
Таким образом, система страхового надзора Российской Федерации прошла несколько этапов своего формирования и развития. Рыночные условия хозяйствования оказали существенное влияние на характер взаимоотношений, складывающихся между государством и субъектами страхового дела [5, с. 89]. Список использованной литературы:
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Указ Президента РФ от 25.07.2013 N° 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
3. Постановление Правительства РФ от 19.04.1993 № 353 «Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
4. Бурлачка А.О. Этапы становления и развития организации страхового надзора в современной России // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2014. № 5 (48) - с/ 3 - 10/
5. Мирошник С.В. Страховой надзор как правовая категория // Северо-Кавказский юридический вестник. -2013. - № 3. - с. 89 -95.
6. Оленева Г.В. Государственный контроль (надзор) в сфере страхового дела // Законность. — 2013 .— № 8 — С. 40-42
© Шарифьянова З.Ф., Рябова С.Р., Мельцайкина И.С., 2015
УДК 368
З.Ф. Шарифьянова, к.э.н., доцент, Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)
Р.А. Мусабирова,
студент 5 курса финансово-кредитного факультета Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)
ЭЛЕКТРОННЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС - СУЩНОСТЬ, ПРЕИМУЩЕСТВА,
ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ
Аннотация
В данной статье проводится анализ сущности и проблем внедрения электронного страхового полиса в России. В рамках проведенного исследования выявлены определенные преимущества и недостатки онлайн страхования.
Ключевые слова
Страхование, страхование онлайн, электронный страховой полис, преимущества онлайн страхования,
недостатки онлайн страхования.
В настоящее время информационные и телекоммуникационные технологии находятся в стадии
стремительного развития, они проникают во все сферы общественной жизни. Область страхования не стала исключением: использование электронных технологий является необходимым условием обеспечения соответствия оказываемых страховых услуг ожиданиям и потребностям населения. Одной из новейших предлагаемых услуг является продажа страховых полисов онлайн.
В зарубежной практике продажа страховых продуктов с помощью информационных технологий - это явление обычное. Так, по последним статистическим данным [3, с.243], около 70% жителей Великобритании отдают предпочтение покупке страховки именно посредством интернета, во Франции - почти 50%. В России же продажи полисов онлайн в большинстве случаев осуществляются путем подачи интернет-заявки, когда клиент направляет свои контактные данные электронным способом, далее взаимодействие с ним происходит либо по телефону, либо при личной встрече. Возникает вопрос, каковы причины возникновения проблем внедрения этого страхового продукта в нашей стране?
Обратимся к правовому регулированию отношений, возникающих в сфере электронного страхования. Общественные отношения в сфере страхования восходят к предмету гражданского права. Так, согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ [1] (далее ГК РФ), договор страхования заключается в письменной форме. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом либо лицами, совершающими эту сделку, или иными уполномоченными на совершение сделки лицами. Вместе с тем, законодатель указал, что многосторонние сделки могут совершаться установленными пп.2, 3 ст.434 ГК РФ способами. Так, в соответствии с п.2 ст.434 договор в письменной форме может быть заключен, помимо составления одного документа, также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, в ГК РФ заложены основы заключения договоров страхования с помощью электронных технологий.
Положительную динамику развитию онлайн-страхованию придает Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» [2], который позволяет использовать некоторые виды электронной подписи без регистрации в удостоверяющем центре, что позволит страхователю создавать электронную подпись самостоятельно, в том числе онлайн, без особых временных и материальных затрат. Так, в соответствии с п.2 ст.6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, является электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, который подписан собственноручной подписью в случаях, установленных законом или соглашением сторон. При этом для обеспечения надежности совершаемой сделки, страховой полис от имени страховщика может быть подписан квалифицированной электронной подписью, для получения которой необходимо приобрести сертификат ключа проверки электронной подписи в удостоверяющем центре. Такую электронную подпись может проверить любой страхователь и убедиться в том, что полис подписан именно страховщиком.
Таким образом, интернет-страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую многообразие форм и методов взаимодействия между страховщиком и клиентом, особенностью данных отношений выступает использование сети Интернет при продаже страхового продукта и его обслуживания. Следовательно, электронный полис - это именной документ электронного формата, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком (что подтверждается его квалифицированной электронной подписью на указанном документе) страхователю при помощи интернет-технологий.
Преимущества интернет-страхования состоят в следующем. Для предоставления таких услуг у страховой компании должно быть интернет-представительство, или виртуальный офис, включающий в себя возможности предоставления клиенту полной информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними, заполнение формы заявления на заключение договора страхования онлайн,
возможность передачи полиса, заверенного квалифицированной электронной подписью страховщика, по сети интернет, информационного обмена между страхователем и клиентом как во время действия договора, так и при наступлении страхового случая, а также возможность выплаты страховой премии через интернет. Если представительство страховой компании в сети интернет будет отвечать всем вышеперечисленным требованиям, то оно может называться полноценным виртуальным офисом. Очевидно, что преимуществом такого офиса будет являться существенная экономия его содержания. Также транзакционные издержки по интернет-сделкам намного ниже, чем издержки для обслуживания клиента в обычном режиме [4]. Уменьшение издержек приводит к снижению рыночной цены страховой услуги, вследствие чего возрастает спрос на нее, увеличивается количество заключенных договоров страхования, что оказывает положительное влияние на развитие страхового рынка. Кроме того, виртуальный офис расширяет географические границы клиентской базы, что приводит к географической диверсификации страховых продуктов.
Для страхователя важным преимуществом приобретения полиса в электронной форме является экономия времени. Приобретая страховой полис онлайн, страхователь не тратит бесценное время на поездку в офис страховой компании - достаточно воспользоваться интернетом, посетить виртуальные офисы различных страховых компаний и воспользоваться наиболее привлекательным предложением. Кроме того, в сети интернет пользователь может самостоятельно рассмотреть различные варианты страховых предложений, сравнить стоимость электронного полиса различных компаний, а также получить представление о репутации страховой компании, просмотрев отзывы клиентов.
Несмотря на вышеперечисленные преимущества интернет-страхования, все же возникают определенные проблемы внедрения электронных полисов, заключения страховых договоров онлайн. Можно выделить внешние и внутренние проблемы развития интернет-страхования в России. К числу внешних причин относят отсутствие опыта интернет-покупок у большинства населения, низкая информационная грамотность, в особенности у старшего поколения, а также явно недоверчивое отношение большинства граждан к страховым агентам. Кроме того, возникают проблемы обеспечения информационной безопасности, а также безопасности платежных систем, используемых в сети Интернет: мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры.
Среди внутренних барьеров выхода страховых компаний на рынок интернет-страхования можно отметить большие первоначальные затраты на приобретение и настройку системы, высокие затраты на обучение персонала, его переподготовку, а также отсутствие необходимой инфраструктуры внутри самой компании.
Так или иначе, в настоящее время российский страховой рынок находится в процессе перехода на качественно новый этап своего развития. Несмотря на все вышеперечисленные проблемы внедрения электронного страхования, направления его развития соответствуют мировым тенденциям. Совершенствование онлайн-рынка страховых услуг предполагает разработку мер по развитию и совершенствованию законодательной базы в области страхования, и в частности - создание правовых основ полноценного интернет-страхования, детальная законодательная регламентация порядка его осуществления, а также обеспечение правовыми средствами информационной безопасности страховщиков и страхователей в сети интернет.
Список использованной литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) [Электронный ресурс] Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-Ф3 (ред. от 28.06.2014) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) [Электронный ресурс] Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Красильников О.Ю., Красильникова Е.В. Теория и практика развития интернет-страхования // Известия Саратовского университета. № 3. 2015. С.243-248.
4. Хачатрян Т.Н. Интернет страхование // Сервис в России и за рубежом. № 3. 2007.
© Шарифьянова З.Ф., Мусабирова Р.А., 2015.
УДК 368
З.Ф. Шарифьянова
К.э.н., доцент Э.В.Абдуллина Д.И.Искандарова
УФИМСКИЙ ФИЛИАЛ ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Аннотация
В данной статье рассматривается подотрасль страхования -страхование имущества физических лиц. Показана роль и анализ современного состояния рынка страхования в Российской Федерации, проводится оценка основных показателей автострахования. Так же рассматриваются основные проблемы и тенденции развития страхования в России, определены современные вопросы, связанные с ним.
Ключевые слова Страхование, страхование имущества, страховой рынок.
Страховая защита населения является основным элементом любого развитого общества. Страхование следует считать важной отраслью экономики, которая является главным элементом в компенсации ущерба. Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных бедствий, стабильность деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. [6,с.143]
Страховая деятельность является одним из необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому принципиально, меняется страховая деятельность в России, возрастает её значение как эффективного средства защиты имущества населения.
Актуальность данной темы очевидна, так как в процессе деятельности граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб.
Люди, имеющие собственную недвижимость, автотранспорт, различные ценности в первую очередь сами должны быть заинтересованы в том, чтобы обеспечить минимальные риски в случае порчи имущества. В Российской Федерации доступны множество программ, по которым можно заключить страхование имущества физических лиц. [5,с.162]
Имущественное страхование - это отдельная отрасль, которая включает в себя разные виды страхования, где объектом страхования является имущественный интерес лиц, который связан с владением и эксплуатацией имущества. Страхователями могут быть физические лица, а также любые организации и предприятия, являющиеся владельцами страхуемого имущества. Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат.[3,с.166]
Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. На долю данного сегмента в 2014 году пришлось 50% всех страховых
