Уфимский филиал финансового университета при Правительстве РФ страхование имущества физических лиц Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

4. Хачатрян Т.Н. Интернет страхование // Сервис в России и за рубежом. № 3. 2007.

© Шарифьянова З.Ф., Мусабирова Р.А., 2015.

УДК 368

З.Ф. Шарифьянова

К.э.н., доцент Э.В.Абдуллина Д.И.Искандарова

УФИМСКИЙ ФИЛИАЛ ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Аннотация

В данной статье рассматривается подотрасль страхования -страхование имущества физических лиц. Показана роль и анализ современного состояния рынка страхования в Российской Федерации, проводится оценка основных показателей автострахования. Так же рассматриваются основные проблемы и тенденции развития страхования в России, определены современные вопросы, связанные с ним.

Ключевые слова Страхование, страхование имущества, страховой рынок.

Страховая защита населения является основным элементом любого развитого общества. Страхование следует считать важной отраслью экономики, которая является главным элементом в компенсации ущерба. Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных бедствий, стабильность деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. [6,с.143]

Страховая деятельность является одним из необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому принципиально, меняется страховая деятельность в России, возрастает её значение как эффективного средства защиты имущества населения.

Актуальность данной темы очевидна, так как в процессе деятельности граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб.

Люди, имеющие собственную недвижимость, автотранспорт, различные ценности в первую очередь сами должны быть заинтересованы в том, чтобы обеспечить минимальные риски в случае порчи имущества. В Российской Федерации доступны множество программ, по которым можно заключить страхование имущества физических лиц. [5,с.162]

Имущественное страхование - это отдельная отрасль, которая включает в себя разные виды страхования, где объектом страхования является имущественный интерес лиц, который связан с владением и эксплуатацией имущества. Страхователями могут быть физические лица, а также любые организации и предприятия, являющиеся владельцами страхуемого имущества. Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат.[3,с.166]

Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. На долю данного сегмента в 2014 году пришлось 50% всех страховых

премий (кроме ОМС) и такая же доля страховых выплат. Иначе говоря, премии по страхованию имущества составили в 2014 году 279,6 миллиардов рублей, выплаты - 147,8 миллиардов рублей.

Количество заключенных договоров страхования имущества физических лиц в 1 полугодии 2014 года по сравнению с 1 полугодием 2013 года выросло на 64%, а объем взносов - только на 23%. При этом темпы прироста сегмента страхования имущества физических лиц в 1 полугодии 2014 года значительно опередили темпы прироста рынка в целом (8,4%).

Средняя стоимость полиса уверенно снижается: если в 1 полугодии 2012 года она составляла 3800 рублей, то в 1 полугодии 2014 года один полис страхования обходился потребителю уже в среднем в 1900 рублей, что объясняется активным внедрением на рынок страховыми компаниями коробочных продуктов.[4]

Коробочные продукты - это страхование готового набора рисков по фиксированным тарифам, отличающееся быстротой и упрощенной процедурой оформления полисов, что делает его привлекательным для массового потребителя в отличие от «классики», когда требуется затраты времени для проведения оценки стоимости имущества и расчета стоимости услуги.

Коробочные варианты больше подходят для недорогих объектов и имущества и являются продуктом не спроса, а предложения. Основными каналами распространения здесь выступают банки, а также кросс-продажи. Например, для стимулирования заинтересованности клиентов компании предлагают значительную скидку на приобретение 2-го полиса страхования.

Наиболее распространена практика страхования квартир, домов и ценностей среди людей с высоким уровнем дохода, финансовой грамотности и осознанности, когда клиент понимает, что суммы потенциального ущерба велики, а также среди тех, у кого частный дом является единственным местом жительства. В результате, превалирующая доля рынка страхования имущества физических лиц сейчас приходится на страхование домов и строений (57% за 1 полугодие 2014 года, 62% за 1 полугодие 2013 года), при этом только 20% на страхование квартир.

Что касается классического розничного страхования имущества, то для большинства россиян добровольные виды страхования не являются предметом первой необходимости. Поэтому при сокращении реальных доходов населения логично ожидать снижения платежеспособного спроса на страховые услуги, в том числе по розничному страхованию имущества. Тем не менее, сегодня на рынке есть сегменты, в которых сохраняется рост и достаточно большой потенциал.

Прирост взносов по страхованию имущества физических лиц в 1 полугодии 2014 года по сравнению с 1 полугодием 2013 года составил 3,4 млрд. рублей. При этом по оценкам Эксперт РА, более 80% прироста обеспечили страхование домов и строений, страхование бытовой техники и электроники, а также страхование квартир. В 1 полугодии 2014 года в сравнении с 1 полугодием 2013 года активнее всего развивались страхование бытовой техники и электроники (78%) и ипотечное страхование (25%).

Таким образом, увеличение доли страхования имущества физических лиц позволит компаниям поддерживать убыточность портфеля на приемлемом уровне даже в условиях сокращения взносов.

Основным преимуществом страхования имущества физических лиц является его низкая убыточность в сравнении с многими как розничными (ОСАГО, страхование автокаско и другие), так и корпоративными видами (грузы, ДМС, страхование имущества юридических лиц). По итогам 1 полугодия 2014 года, коэффициент убыточности-нетто по страхованию имущества граждан составил всего 22,8%, комбинированный коэффициент убыточности-нетто - 56,6%.

Наибольший прирост взносов среди топ-20 лидеров по страхованию имущества физических лиц продемонстрировали ООО СК "ВТБ Страхование" (+116,4%), переместившись в рэнкинге с 7 на 5 место по взносам, Страховая группа "АльфаСтрахование" (+78,8%, 2 место в рэнкинге) и Группа Альянс (+74,4%), опустившись с 6 на 5 место.44

По прогнозу «Эксперт РА», рост рынка страхования имущества в 2015 году замедлится до нуля. Негативное влияние на сегмент окажет финансовая нестабильность и сжатие рынка банковского кредитования. Объем ипотечного страхования снизится вслед за сокращением выдачи новых ипотечных кредитов и расторжениями по договорам, рынок страхования не залогового имущества окажется под давлением снизившейся покупательной способности населения. С другой стороны, низкая убыточность и нереализованный потенциал рынка (доля застрахованных частных домохозяйств не превышает 20%) делают его крайне привлекательным для страховщиков. В 2015 году кризис существенно отразится на объемах сегмента - взносы останутся на уровне 2014 года (34 млрд. рублей).

Прогнозировать ситуацию на 2015-2016 гг. на фоне поднятой ЦБ ключевой ставки достаточно сложно. Сегодня ставка уже снижена до 15%. Дополнительно правительство активно обсуждает возможность дотирования банков и субсидирования ставки по ипотечным кредитам, что может привести к ее дополнительному снижению на уровень 12-13%. В принципе, этот тот самый уровень, который держался весь последний год, т.е. психологически приемлемая для заемщика величина. С другой стороны, ужесточаются требования банков к размеру первоначального взноса. Все это ведет к общей непредсказуемости потребительского поведения и спроса на ипотечные кредиты.

В долгосрочной перспективе важным драйвером роста рынка страхования имущества физических лиц может стать принятие закона о страховой защите жилья граждан от стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. За счет привлечения страховщиков предполагается увеличить количество застрахованных жилых помещений граждан и при этом сократить расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий стихийных бедствий, причем таким образом, что сроки и форма получения государственной помощи буду зависеть от наличия у пострадавшего полиса добровольного страхования и покрываемых по нему рисков.

По итогам 2014 года совокупный объем рынка страхования имущества физических лиц (за исключением автострахования) достиг 34 млрд. рублей. Согласно базовому прогнозу Эксперт РА, в 2015 году кризис существенно отразится на объемах этого сегмента, снизив темпы прироста до нуля, в результате чего взносы останутся на том же уровне.

К 2017 году объем рынка страхования имущества удвоится - как в целом, так и по отдельным составляющим сегментам. К 2017 году, по прогнозу, объем рынка страхования квартир может составить 5,3 миллиарда рублей, страхование загородных строений - 28,9 миллиарда рублей, страхование домашнего имущества - 8,2 миллиарда рублей. Также ожидается, что объем премий по страхованию квартир может достичь 2,5 миллиарда рублей, по загородным строениям - 13,5 миллиардов рублей, а по страхованию домашнего имущества - 3,8 миллиарда рублей.

В ближайшие 10 лет одним из наиболее быстро растущих рынков может стать страхование жилья. По сути, этот вид страхования является добровольным, однако государство создает ряд условий, которые делают его если и не обязательным, то необходимым. Таким образом, страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие. Были созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Однако существует ряд проблем. К таким проблемам относятся, уровень платежеспособности и спроса граждан на страховые услуги, использование не в полной мере механизма страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка и т. д.[2,с.19]

Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни. Страхование недвижимости развивается благодаря автокредитованию и ипотеке. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во- вторых, население стало

задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в России активно растет при избытке денег у населения и предприятий, и быстро уменьшается при сокращении прибылей и доходов. А также характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 29.06.2015)

2. Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. - 2012. - № 9. - С. 19-23.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 304 с.

4. Макейкина С.М. Рынок имущественного страхования в России: современные тенденции и состояние/ С.М. Макейкина, Ю.С. Мухина// Экономика и социум. - 2014. - № 1.

5. Худяков А. И. Теория страхования. Учебник. - М.: Статут, 2013. - 426 с.

6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2013. - 311 с.

7. Шарифьянова З.Ф. Региональные страховые компании в РФ: пути выживания // Путеводитель предпринимателя: научно-практическое издание. Выпуск 26- М.: 2015.- с. 307-313.

© Шарифьянова З.Ф., Абдуллина Э.В., Искандарова Д.И., 2015

УДК 368

З.Ф. Шарифьянова

к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» Финансовый университет при Правительстве РФ

В.Г. Батков

студент 5 курса факультета «Финансы и кредит» Финансовый университет при Правительстве РФ

Е.А. Лобанов

студент 5 курса факультета «Финансы и кредит» Финансовый университет при Правительстве РФ г. Уфа, Российская Федерация

ВЛИЯНИЕ САНКЦИЙ НА СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ

Аннотация

В данной статье рассмотрены проблемы, связанные с влиянием экономических и политических санкций на страховой рынок России. Предпосылки происхождения мер финансового воздействия со стороны США и других стран входящих в блок НАТО на Российскую Федерацию, а также мнения и предложения по выходу из неблагоприятной ситуации всего рынка страхования РФ.

Ключевые слова Страховой рынок России, санкции, перестрахование, кризис.

Уже не первый год наша страна терпит на себе последствия вновь вспыхнувшей «холодной войны», в