CC BY
179
И.Н. ОЛЕЙНИКОВА
электронный платежный оборот в системе
направлений развития цифровой экономики
Целью статьи является обобщение тенденций развития национальной платёжной системы в контексте цифровизации экономических процессов. Показано, что динамика платёжной инфраструктуры экономики в современных условиях
основывается на электронных платежных технологиях, а сопутствующие таким технологиям системные риски актуализируют вопросы надзора за значимыми платежными системами.
Цифровая экономика, национальная платёжная система, электронный платёжный оборот, платёжная инфраструктура.
Развитие цифрового сегмента экономики выступает одним из компонентов постиндустриального общества, в котором информация становится одним из имманентно встроенных в воспроизводственный процесс ресурсов. Вместе с тем данное направление до последнего времени не имеет четких границ, и большинство исследований ведется в плоскости информационных услуг и IT-технологий. В этой связи формируется достаточно устойчивое мнение о некоторой обособленности цифровой экономики и её дискретном развитии в формате внедрения информационных технологий в отдельных сегментах и секторах национального хозяйства. Однако базируясь на концепции новой постиндустриальной модели воспроизводственного процесса, можно утверждать, что цифровая экономика - это не обособленный сегмент, а новый формат развития экономических отношений практически во всех сферах традиционной экономики индустриального типа. По сути, информационная экономика базируется на новой постиндустриальной философии организации бизнеса.
Проанализируем подходы к трактовке феномена информационной экономики в научных публикациях последних лет. A.B. Бабкин, Д.Д. Буркальцева, Д.Г. Костень, Ю.Н. Воробьев указывают: «Цифровая экономика - это:
- тип экономики, характеризующийся активным внедрением и практическим использованием цифровых технологий сбора, хранения, обработки, преобразования и передачи информации во всех сферах человеческой деятельности;
- система социально-экономических и организационно-технических отношений, основанных на использовании цифровых информационно-телекоммуникационных технологий;
- сложная организационно-техническая система в виде совокупности различных элементов (технических, инфраструктурных, организационных, программных, нормативных, законодательных и др.) с распределенным взаимодействием и взаимным использованием экономическими агентами для обмена знаниями в условиях перманентного развития» [1].
А.П. Добрынин, К.Ю. Черных, В.П. Куприянов-ский, П.В. Куприяновский, С.А. Синягов указывают, что «цифровая экономика (ЕС) есть результат транс-
формационных эффектов новых технологий общего назначения в области информации и коммуникации ... в эпоху индустриальной экономики рост производства характеризуется наращиванием физических размеров предприятия - увеличением количества оборудования, его мощности, расширением штата сотрудников и т.д. Рост был бы невозможен без значительных финансовых затрат, на которые были способны только старые игроки или новички, обладающие большими ресурсами. В настоящее время мир вступает в эпоху постиндустриальной цифровой экономики, которая кардинально изменяет ситуацию: Основным ресурсом становится информация ... масштаб операционной деятельности ограничен только размерами Интернета».
В.В. Белоцерковец констатирует: «.цифровая экономика трактуется как неоэкономика, основанная на сетевых коммуникациях. Тем не менее стержневая основа неоэкономики остается неопределенной, а она представляется аморфным множеством разнородных элементов, которое может как инкорпорировать новые генетически неродственные составляющие, так и отторгать из своего состава, в соответствии с неустойчивыми критериями включения» [3].
Акцентируя внимание на принципиально новом ресурсе цифровой экономики, М.В. Воронов, В.А. Березовский подчеркивают следующее: «Такая экономика развивается сегодня в результате резонанса двух мощнейших процессов - стремительного уменьшения размеров и стоимости микросхем и резкого снижения цены телекоммуникационных услуг. В результате быстро растет количество связей ме^ду различными микросхемами, при этом в мире обвально сокращается число объектов, не содержащих хотя бы одного «чипа». ... Соединение всего со всем меняет сам принцип совершения действий и этим задает новые правила поведения» [4, с. 129]. В результате воздействия данных факторов в экономические процессы широко внедряются виртуальные сети, широко применяемые в трудоустройстве, формировании сети коммерческих партнёров, осуществлении расчетов. Всё это обусловливает коренную перестройку товарно-денежных и социально-трудовых отношений.
Актуальность проблемы развития информационной экономики в современных условиях приобрела государственный статус. Распоряжением Правитель-
ства РФ от 28 июля 2017 г. № 1632-р утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации», в соответствии с которой цифровая экономика определена как экономическая система, «в которой данные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности, что повышает конкурентоспособность страны, качество жизни граждан, обеспечивает экономический рост и национальный суверенитет» [5].
Данная программа разработана в контексте реализации Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы [6]. В качестве механизмов развития общества знаний и цифровой экономики как его компонента определены следующие:
- повышение доступности и качества товаров и услуг, произведенных в цифровой экономике с использованием современных цифровых технологий;
- повышение степени информированности и цифровой грамотности субъектов экономики;
- улучшение доступности и качества государственных услуг для граждан посредством внедрения электронных средств коммуникации;
- обеспечение информационной безопасности субъектов экономики как внутри страны, так и за ее пределами.
Уровень развития цифровой экономики в России характеризует такой показатель, как объем реализации товаров и услуг с использованием сети Интернет, который в 2015 г. достиг эквивалента 2,3% ВВП и характеризуется выраженной тенденцией к росту [6, раздел II]. В этой связи, а также с учетом глобальных дестабилизирующих факторов экономической безопасности ключевым аспектом развития цифровой экономики в сегменте национального хозяйства и социальной сфере становится создание и применение российских информационных и коммуникационных технологий, обеспечение их конкурентоспособности на международном уровне. Одним из направлений развития таких технологий являются доверенные технологии электронной идентификации и аутентификации, в том числе в кредитно-финансовой сфере. Значимость цифровых аспектов развития финансово-кредитных коммуникаций находит наиболее концентрированное отражение в сфере расчетно-платежного оборота и, прежде всего, розничных платежей.
Регулирование платежного оборота как инфраструктурного элемента финансового рынка осуществляет Банк России, выступающий одновременно и макрорегулятором, и организатором системно значимой платежной системы. В деятельности по данному направлению Банк России руководствуется «Принципами для инфраструктур финансового рынка» [7], разработанными в апреле 2012 г. Комитетом по платежным и расчетным системам (КПРС) и Международной организацией комиссий по ценным бумагам (МОКЦБ).
В 2011 г. Банком России упорядочено законода-тельство в сфере платежного оборота. Целью данных мероприятий стало приведение в соответствие
нормативно-правовых актов и реалий всё более масштабного развития электронных платежей. Кроме этого в ходе разработки нового закона были учтены изменения, сложившиеся в системе розничных платежей. За последнее десятилетие в системе розничных платежей появилось большое количество инновационных продуктов, существенно изменивших традиционное представление о платежном обороте и его инфраструктуре. В частности, в 2010 г. рабочей группой по инновациям КПРС БМР было проведено исследование инструментов предоставления розничных платёжных услуг и систем оплаты по данным 30 центральных банков [9]. В отчете выделены пять категорий продуктов: 1) инновации с использованием платёжных карт; 2) платежи посредством сети Интернет; 3) платежи с использованием мобильного телефона; 4) электронное выставление и оплата счетов; 5) совершенствование инфраструктуры и вопросов безопасности.
Анализ данных инновационных продуктов позволил выявить существенные изменения в среде платежного оборота, к которым можно отнести следующие:
- в ходе инициирования платёжных операций с помощью инновационных розничных платёжных инструментов и способов платежа всё более широко используются электронные каналы связи;
- небанковские организации играют все большую роль в использовании инновационных платёжных инструментов и предоставлении инновационных способов платежа, тем не менее банки остаются важными поставщиками платёжных услуг;
- инновационные платежные инструменты и способы платежа являются значимыми для расширения доступа населения к финансовым услугам;
- денежные средства потребителей при совершении платежей посредством инновационных платёжных инструментов и способов платежа полностью защищены от действий мошенников примерно в 60% случаев, что является, очевидно, недостаточным и не снимает актуальности защиты платёжных транзакций. Вопросам безопасности и борьбы с несанкционированными операциями пока уделяется недостаточно внимания;
- всё большую роль в развитии инноваций в сфере платёжного оборота играют банковские решения на базе сети Интернет, услуги эскроу и платежи электронными деньгами посредством сети Интернет;
- устойчивой тенденцией становится распространение систем так называемых быстрых розничных платежей, для которых характерны высокая скорость и непрерывность предоставления услуги, когда передача платежного сообщения и перевод необходимых денежных средств получателю платежа осуществляются в режиме реального времени и по возможности на круглосуточной и ежедневной основе.
В результате учета данных трансформаций был принят Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе», в соответствии с которым национальная платежная система определена как «совокупность операторов по
переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платёжных агентов (субагентов), платёжных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платёжных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платёжных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)» [8, ст. 3]. Впервые на законодательном уровне сформулировано понятие электронных средств платежа и электронных денежных средств и установлен порядок перевода электронных денежных средств:
- электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платёжных карт, а также иных техническихустройств [8, ст. 3, п. 19];
- электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа [8, ст. 3, п. 18].
С точки зрения масштабов электронного платёжного оборота и управления рисками законодательно определены три типа платёжных систем: системно значимая, социально значимая и национально значимая платежная система.
Платежная система считается системно значимой, если значение доли переводов денежных средств, осуществленных в рамках этой системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 20 % от суммы переводов денежных средств, осуществленных кредитными организациями. Для социально значимой платежной системы установлены следующие критерии:
- доля переводов денежных средств, осуществленных в течение трех календарных месяцев подряд, должна составлять 40% от суммы переводов денежных средств, осуществленных в рамках платёжных систем. Значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, установлено в размере не более 100 тысяч рублей;
- доля переводов денежных средств с использованием платёжных карт, осуществленных в рамках платежной системы в течение календарного года, - 25% от суммы переводов денежных средств с использованием платёжных карт, осуществленных в рамках платёжных систем;
- доля переводов денежных средств без открытия банковского счета - 25% от суммы переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществленных в рамках платёжных систем;
- доля переводов денежных средств по банковским счетам клиентов - физических лиц - 50% от суммы переводов денежных средств по банковским счетам клиентов - физических лиц [10]. Для значимых платёжных систем законодательно
установлены требования, направленные на обеспечение стабильности, безопасности, надёжности платёжных транзакций:
- осуществление мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;
- осуществление расчетов в режиме реального времени или в течение одного дня;
- осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками;
- обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг. Наиболее существенными для платёжных систем
рисками являются:
- операционный риск, связанный с использованием информационных систем, а также с наличием внутренних процессов, осуществляемых с использованием человеческих ресурсов, и др.;
- риск ликвидности - возможная недостаточность денежных средств на банковских счетах участников платёжной системы, которая может привести к неисполнению в платёжной системе значительного количества распоряжений;
- кредитный риск присущ деятельности Банка России при внутридневном кредитовании участников (для осуществления переводов денежных средств сверх остатка на счете участника платёжной системы Банка России) и выдаче кредитов овернайт (в размере не погашенного на конец операционного дня внутридневного кредита);
- правовой - наличие правовой неопределенности или правовой коллизии в нормативных актах и иных документах Банка России, регулирующих процесс функционирования платёжной системы. По данным первого полугодия 2017 г. в платёжном обороте функционируют две системно значимые платёжные системы (платёжная система Банка России и система постторгового обслуживания, клиринга и расчётов по ценным бумагам Московской биржи), национально значимых платёжных систем 16, а социально значимых - 4 [11].
Ядром электронного платёжного оборота в современных условиях выступает платёжная система Банка России. По итогам 2016 г. 95% безналичных платежей совершены с использованием электронных технологий, а в сравнении с 2015 г. количество данных операций увеличилось более чем на треть преимущественно за счет операций физических лиц. При этом каждый четвертый платеж физические лица совершали с использованием сети Интернет и мобильных устройств связи, их доля в общем объеме электронных платежей составила более 20%. Динамику удельного веса электронных платёжных распо-
ряжений клиентов кредитных организаций в платёжной системе Банка России отражает рис. 1.
Существенный вклад в достижение таких высоких показателей электронизации платежного оборота внесли действия Банка России по обеспечению суверенитета и целостности платежного пространства России. В 2015 г. реализован перевод на обработку в операционный платежный клиринговый центр Национальной системы платёжных карт (НСПК) внутри-российских операций по картам международных платёжных систем с осуществлением расчетов по ним через Банк России, а также предприняты меры по развитию национальных платёжных инструментов: начат выпуск платёжных карт «Мир». К началу 2016 г. к Правилам этой платежной системы присоединилось около 40 кредитных организаций, а уже на конец 2016г. её участниками были 169 кредитных организаций, 120 из которых осуществляли прием платёжных карт «Мир» в своей инфраструктуре, 65 кредитных организаций осуществляли их эмиссию. К началу 2017 г. было выпущено более 1,8 млн карт «Мир».
2011 2012 2013 2014 2015 2016
Рис. 1. Доля электронных платёжных распоряжений
клиентов кредитных организаций в платёжной системе БанкаРоссии, %* *Составлено автором по [11].
Существенную роль в развитии электронного платёжного оборота играет деятельность Банка России по расширению международного сотрудничества, проблемность которого стала очевидной в рамках жёстких санкционных мер, затронувших, в том числе, и финансовую сферу. В 2015 г. Банк России заключил двусторонние соглашения о сотрудничестве по вопросам совместного надзора (оверсайта) и наблюдения за платежными системами с Центральным банком Республики Армения, Национальным банком Кыргызской Республики и Национальным банком Республики Казахстан, а также Соглашение о создании рабочей группы по координации развития национальных платёжных систем между Банком России, Национальным банком Республики Беларусь и Национальным банком Республики Казахстан.
В 2016 г. достигнуто соглашение между центральными (национальными) банками России, Армении, Беларуси, Кыргызстана, Казахстана, Таджикистана по развитию межсистемного взаимодействия на базе платежной системы «Мир». В целях продвижения данной системы розничных платежей за пределами
РФ заключены кобейджинговые соглашения (кобейд-жинг - это совместный выпуск карт двух платежных систем, пользоваться которыми можно в инфраструктурах обеих платежных систем) с китайской платежной системой UnionPay, японской JCB и американской American Express. Стимулом к развитию кобейд-жинга в России стало введение экономических санкций со стороны западных стран. В настоящее время Россия и Китай обсуждают интеграцию российской платежной системы «Мир» с китайскими платежными инструментами, в том числе с китайской национальной платежной система UnionPay, что позволит использовать эти карты в расчетах как на территории России, так и на территории других стран.
Фактором роста электронных розничных платежей является расширение участия кредитных организаций в эмиссии и эквайринге банковских карт (рис. 2). Если на конец 2011 г. доля таких кредитных организаций составляла 69,4%, то на конец 2016 г. - 70,5%.
Рис. 2. Участие кредитных организаций в эмиссии и эквайринге банковских карт** ** Составлено автором по [11].
Развитие данного сегмента рынка платёжных услуг отражает динамика обеспеченности населения банковскими картами. За период с 2008 по 2017 г. количество банковских карт увеличилось более чем в два с половиной раза и составило 259 676 тыс. шг. При этом 88% банковских карт составили расчётные карты.
На фоне общего роста количества карт, использующихся в рамках платежной системы России, наблюдается качественное изменение характера операций, совершаемых с использованием платёжных карт (рис. 3). При общем росте количества эмитированных карт за рассматриваемый период на 138,6 млн ед. (темп роста - 2,2 раза) в структуре операций по данным за первое полугодие 2017 г. платежи за товары и услуги составили 75%, тогда как в 2008 г. доля таких операций составляла лишь 24%. Расширение использования платёжных карт именно как средства платежа в электронных расчётах обусловлено, прежде всего, технологическими аспектами развития платёжной системы Банка России. В сравнении с 2008 г. количество банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг на 1.07.2017 увеличилось на 62400 ед. (темп роста - 2,0 раза), количество электронных терминалов в организациях торговли и услуг возросло на 1575208 ед. (рост в 5,8 раза). Существенным фактором роста электронных платежей с использованием
на на на на на на
1.01.12 1.01.13 1.01.14 1.01.15 1.01.16 1.01.17
И Всего кредитных организаций Ы Осуществляют эмиссию и/или эквайринг И Осуществляют эмиссию Н Осуществляют эквайринг
платежных карт стало и увеличение количества терминалов с функцией приёма наличных денег на 113468 ед. (темп роста - 7,9 раза). 100%
80% 60% 40% 20% 0%
i г * г
2 * 8 i
1 & У
1Г
1-Н чс
о 1Г
го п
чс о
_ С\
1
2008200920102011201220132014201520162017
Г. Г. Г. Г. Г. Г.
Г. Г. Г. Г.
Н Прочие операции и Операции по оплате товаров и услуг Рис. 3. Операции, совершенные физическими лицами на территории России и за её пределами с использованием платёжных карт, млн ед.*** ***Составлено автором по [11].
В настоящее время высокими темпами развивается сегмент рынка электронных платёжных услуг, основанный на мобильных устройствах связи. Мобильные устройства снижают затраты на обслуживание клиентов от 50 до 70%, что делает возможным
предложить финансовые услуги не имеющему к ним доступа населению. Система мобильных платежей предоставила потребителям возможность оплаты товаров и услуг с помощью мобильных устройств -появились электронные рынки, или площадки е-торговли, системы взаимодействия при производстве и распределении товаров и услуг.
Распространённость новационных средств доступа к платёжным услугам характеризует табл. 1.
Данные таблицы свидетельствуют, что в платёжной системе Банка России стабильно увеличивается доля платежей, выполненных на основе платёжных сообщений, представленных в электронном виде. Если в 2008 г. доля таких платежей составляла по количеству платежей 55,7%, а по объему переведённых средств 7,9%, то по итогам 2016 г. эти показатели составили, соответственно, 86,9% и 91,4%. Тенденция роста электронных платежей сохраняется и в 2017 г., по количеству платежей - 88,6%, по объему переведённых средств - 93,4%. Безусловно, основным фактором такого роста является расширение услуг электронного банкинга посредством сети Интернет, однако нарастает и использование мобильных устройств в электронных платежах.
Таблица 1
Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, _поступивших в кредитные организации, по способам поступления_
Платежные поручения, поступившие в кредитные организации
всего из них:
по распоряжениям в электронном виде из них:
через сеть Интернет посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи
1 2 3 4 5
I полугодие 2017 года количество, млн ед. 707,5 626,9 575,9 15,5
объем, млрд руб. 238 403,9 222 751,1 187 913,9 36,2
2016 год количество, млн ед. 1 431,9 1 244,5 1 097,5 23,3
объем, млрд руб. 491 488,5 449 253,4 372 422,7 53,3
2015 год количество, млн ед. 1 360,0 1 139,1 961,3 12,0
объем, млрд руб. 500 989,3 456 775,2 373 106,1 20,8
объем, млрд руб. 116 361,5 105 958,6 82 359,6 3,2
2014 год количество, млн ед. 1 315,6 1 071,7 840,1 4,7
объем, млрд руб. 503 139,0 453 219,7 353 105,6 6,3
2013 год количество, млн ед. 1 274,8 989,2 747,5 3,4
объем, млрд руб. 428 129,7 372 468,6 285 352,4 4,7
2012 год количество, млн ед. 1 199,5 887,4 613,7 8,3
объем, млрд руб. 368 016,1 313 682,1 204 254,0 3,1
2011 год количество, млн ед. 1 158,3 829,0 490,1 14,0
объем, млрд руб. 331 260,2 276 148,6 158 127,5 4,7
2010 год количество, млн ед. 1 043,4 707,6 367,9 9,6
объем, млрд руб. 273 684,1 224 447,4 116 041,0 8,5
2009 год количество, млн ед. 1 065,8 620,6 280,1 11,2
объем, млрд руб. 231 588,7 187 965,5 85 172,5 20,2
2008 год количество, млн ед. 1 094,6 610,6 232,3 5,7
объем, млрд руб. 280 294,2 218 458,7 85 416,2 6,7
Мобильные платёжные услуги делятся на две категории:
- платежи, основанные на переводе денежных средств с использованием доступа к банковскому счёту в режиме on-line;
- платежи в формате перевода электронных денежных средств в режиме off-line.
Помимо платежей с использованием систем интернет-банкинга кредитных организаций в сфере мобильных платежных услуг в настоящее время применяется совокупность технологий, разработанных специально для мобильных телефонов (на основе SMS, специальных приложений и т.п.). Таким образом, мобильный банкинг и сопряжённые с ним технологии вносят всё больший вклад в развитие электронных платежей. Мобильный банкинг в Российской Федерации является наиболее быстрорастущим сегментом дистанционного банковского обслуживания. Развитие данного направления обусловило поиск новых технологических решений при использовании банкоматов. Банки осознали потенциал смартфонов для вытеснения ряда операций из отделений и возможности интеграции интернет-банкинга и банкоматных операций. Рост приложений «мобильный кошелек» сделал операции через банкоматы с использованием смартфонов по-настоящему иннова-ционным направлением.
Значимость электронного платёжного оборота в развитии экономики, в том числе её цифрового сегмента, обусловливают необходимость эффективного надзора за участниками платёжной системы. Одним из перспективных направлений регулирования платежной инфраструктуры национальной платежной системы России является внедрение международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии». «Переход на этот стандарт обеспечит возможность подключения участников российского рынка к новым решениям, реализуемым на базе ISO 20022, а также снизит издержки всех сторон за счет применения унифицированных моделей обмена платежными сообщениями при проведении внутристра-новых и трансграничных операций» [12]. Объективными предпосылками реализации данного регулятивного направления выступают следующие:
- обязательность использования стандартов ISO 20022 в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA);
- переход к ISO 20022 в Республике Беларусь;
- модернизация платежной системы Банка России;
- развитие электронного взаимодействия на финансовом рынке;
- возможность разработки единых стандартов финансовых сообщений в рамках БРИКС;
- внедрение стандартов ISO 20022 в Китае, Японии, а также в трансъевропейской автоматизированной экспресс-системе валовых расчетов в режиме реального времени (Target-2), единой платформы для расчетов по ценным бумагам (Targets-Securities) до 2017 г.
Основополагающим нормативным актом Банка России, регламентирующим деятельность по наблюдению в НПС, является Положение Банка России от 31.05.2012 №380-П «О порядке осуществления на-
блюдения в национальной платежной системе». Банк России осуществляет наблюдение за деятельностью субъектов платежной инфраструктуры, за оказываемыми ими услугами, а также за развитием платежных систем, платежной инфраструктуры. Надзорная деятельность в отношении значимых платёжных систем предусматривает контроль соответствия их деятельности Принципам для инфраструктуры финансового рынка, разработанным Банком международных расчетов. Наибольшую сложность составляет соблюдение Принципа 3 - инфраструктура финансового рынка должна иметь устойчивую систему риск-менеджмента для комплексного управления рисками, характерными для осуществления расчетов в платежной системе. Таким образом, открытость и трансгра-ничность электронного платежного оборота предопределяют объективность развития платежной инфраструктуры в соответствии с нормами лучшей международной практики, что обеспечит надежность и конкурентоспособность национальной платёжной системы и поступательное развитие экономики.
ЛИТЕРАТУРА
1. Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д. [и др.]. Формирование цифровой экономики в России: сущность, особенности, техническая нормализация, проблемы развития / А.В. Бабкин, ДД Буркальцева, Д.Г. Костень, Ю.Н. Воробьев // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. - Экономические науки. - 2017. - №3 [Электронный ресурс]. - URL: http://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-tsifrovoy-ekonomiki-v-rossii-suschnost-osobennosti-tehnicheskaya-normalizatsiya-problemy-razvitiya
2. Добрынин А.П., Черных К.Ю. [и др.]. Цифровая экономика - различные пути к эффективному применению технологий (BIM, PLM, CAD, IOT, Smart City, BIG DATA и другие) / А.П. Добрынин, К.Ю. Черных, В.П. Куприяновский, П.В. Куприя-новский, С.А. Синягов // International Journal of Open Information Technologies. - 2016. - №1 [Электронный ресурс]. - URL: http://cyberleninka.ru/ article/n/tsifrovaya-ekonomika-razlichnye-puti-k-effektivnomu-primeneniyu-tehnologiy-bim-plm-cad-iot-smart-city-big-data-i-drugie
3. Белоцерковец В.В. Новая экономика: терминологическая ретроспектива и современность / В.В. Белоцерковец // Вестник КГУ. - 2012. - №6 [Электронный ресурс]. - URL: http://cyberleninka.ru /article/n/novaya-ekonomika-terminologicheskaya-retrospektiva-i-sovremennost
4. Воронов М.В. Модель построения в России постиндустриального общества: монография / М.В. Воронов, В. А. Березовский. М.: Современная гуманитарная академия, 2011. - 232 c. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.iprbook shop.ru/ 16939.html
5. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Утверждена распоряжением Правительства РФ от 28 июля 2017 г. № 1632-р [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://static. government.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yL VuPgu4bvR7M0.pdf
6. Указ Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. №203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 гг.». Информационно-правовой портал Г АР АНТ. РУ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/ doc/71570570/
7. Принципы для инфраструктур финансового рынка. Официальный сайт Банка международных расчетов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.bis.org/publ/cpss101.htm
8. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://base.garant.ru/ 12187279/
9. Инновации в розничных платежах. Международный опыт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=prs
10. Указание Банка России от 3 июля 2017 г. № 4443-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой». Система ГАРАНТ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http: //base. garant. ru/71734572/#block_ 11 #ixzz4x7 sE Uulv
11. Статистика национальной платёжной системы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf
12.Внедрение ISO 20022 в Российской Федерации [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru /PSystem/P-sys/implementation_iso20022.pdf
