CC BY
163g i-
УДК 343.8
РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ И ПРАВОВЫХ ОСНОВ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЁМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ
ТЕРРОРИЗМА
DEVELOPMENT OF ELECTRONIC PAYMENT SYSTEMS AND LEGAL FRAMEWORK OF COUNTERACTION AGAINST LEGALIZATION OF REVENUES RECEIVED BY CRIMINAL WAY AND FINANCING TERRORISM
© Гурьянов Константин Валентинович
Konstantin V. Guryanov ндидат технических наук, доцент, Почётный сотрудник МВД России, пре подаватель, Саратовская государственная юридическая академия, колледж экономики, права и сервиса.
PhD (Technical), Associate Professor, Honored worker of the Russian Interior Ministry, lecturer, Saratov State Law Academy, College of Economics, Law and Service.
И gur_57@mail.ru
© Шатило Ярослав Сергеевич
Yaroslav S. Shatilo
кандидат технических наук, доцент, профессор Академии военных наук, старший научный сотрудник, Поволжский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации.
PhD (Technical), Associate Professor, Professor of the Academy of military Sciences, senior researcher, Volga Region Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation.
И shatl55@mail.ru
Аннотация. Рассматриваются общественные отношения, связанные с осуществлением платежей с помощью электронных платёжных средств и систем; этапы развития электронных платёжных систем и становление правовых основ организации противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.
Ключевые слова: электронная платёжная система, противодействие отмыванию доходов, финансирование терроризма.
Abstract. Consider the public relations associated with the implementation of payments using electronic means of payment and systems; stages of development of electronic payment systems and the formation oflegal bases for the organization of combating the laundering of proceeds from crime and financing of terrorism.
Key words: electronic payment system, combating money laundering, financing of terrorism.
Электронные платёжные средства в настоящее время стали не только привычным, но и почти обыденным инструментом ведения бизнеса, их используют в своей деятельности как организации, так и физические лица.
Согласно последним опубликованным данным [14], мировой рынок электронных платежей растёт весьма быстрыми темпами. В настоящее время он уже достиг отметки в 400 трлн. долларов, при этом предсказыва-
ется рост к 2020 году ещё на 11,2%, достигнув отметки не менее 433,1 трлн. долларов. Вместе с увеличением объёмов меняется и вектор развития - платёжные системы стали объектом пристального внимания организованных преступных групп, занимающихся отмывание преступных доходов и финансированием терроризма «... в настоящее время можно отследить источник финансирования, но установить, кто стоит за операцией, очень проблематично.» [2].
к
Известно, что платёжная система - институциональное образование, которое включает в себя многочисленную совокупность правил и договорных отношений, технологий, технических средств и инструментов, государственных и международных нормативных актов, которые позволяют производить финансовые операции и расчёты при условии их гарантированной защиты. То есть надёжное функционирование платёжной системы напрямую зависит от экономических условий, стабильности законодательства, наличия развитой инфраструктуры, системы коммуникаций, аппаратной и программной защиты и др. То есть, включает в себя технологические, правовые, методологические и организационные вопросы.
Статистика использования электронных платёжных систем (ЭПС) для отмывания доходов, полученных преступным путём и финансирования терроризма (ПОД/ФТ), сложившаяся практика привлечения виновных к уголовной ответственности свидетельствует о том, что преступления, совершенные с использованием электронных платёжных систем, в настоящее время не квалифицируются как самостоятельный вид преступлений; использование таких средств и систем не является сегодня дополнительным квалифицирующим признаком при совершении кражи, вымогательства, взяточничества, мошенничества и т. д.
Таким образом, вопрос исследования развития платёжных систем, платёжных средств, становления и совершенствования законодательства, становится в последние годы все более актуальным, а процессы, связанные с внедрением инноваций, трендов и применением новейших технологий в сфере электронных платежей, заставляют задуматься о логике организации противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма [3].
Объектом нашего исследования являются общественные отношения, связанные с осуществлением платежей с помощью электронных платёжных средств и систем. В качестве предмета исследования выступают этапы развития электронных платёжных систем и становление правовых основ организации противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма (ПОД/ ФТ). Основная цель - анализ этапов развития электронных платёжных средств и систем как предмета пре-
ступного посягательства и средства совершения противоправного деяния.
Назвать вполне определённую, точную дату создания первых платёжных карт затруднительно, поскольку первые выпущенные карты не подходят под рамки того, что мы понимаем под картой сегодняшней. Это были карты, задачей которых было всего лишь подтверждение кредитоспособности её держателя вне банка. В 1914 году компания Western Union выпустила первую потребительскую кредитную карту (consumer credit card).
В этом же году отдельные предприятия и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные картонные карточки. Для того, чтобы «привязать» этих клиентов «к себе» на карточках была либо написана, либо выдавлена информация, свидетельствовавшая о том, что клиент может быть обслужен персоналом компании в кредит. Недолговечность и непрактичность этих карточек были вполне очевидны, но первые металлические, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью) появились лишь через десятилетие.
В 1928 году Бостонская компания Farrington Manufakturing выпустила первые металлические (Charga Plates), а впоследствии -пластиковые карты, на которых была нанесена информация о компании с адресом, идентификационные информационные данные о держателе и срок действия карточки.
Такая технология оплаты картой, несмотря на все усовершенствования и развитие информационно-коммуникационных систем, осталась, в принципе до настоящего времени. Название компании, положившей начало использованию и применению пластиковых карт - Farrington Manufakturing - отражено в международном стандарте ISO/IEC 7811-3:1995©, присвоенном пластиковым картам: шрифту, который используется для эмбоссирования пластиковых карт присвоено наименование Farrington 7B (рис. 1), характеристики этого шрифта представлены в таблице 1.
123^1840
Рис. 1. Шрифт Farrington 7B (7B-OCR)
Таблица 1
Номинальные размеры шрифта Farrington
Ширина символов Farrington 7B
Farrington 0.17 inch (4,32 мм)
Первыми предпосылками возникновения электронных платёжных систем (ЭПС) можно считать не только появление потребительских кредитных карт, но и создание в 1913 году в США Федеральной резервной системы (ФРС),
состоящей из 12 банков. ФРС США исполняла функции центрального банка по отношению к частным банкам, расположенным в регионах. Позже на основе ФРС была создана платёжная система Fedwire (Federal Reserve Wire Network), которая являлась первой системой перевода платежей на основе телеграфа.
В 1930 году (г. Базель, Швейцария) создаётся Банк международных расчётов (The Bank for International Settlements; Basel, Switzerland), целью деятельности которого провозглашается содействие развитию сотрудничества между центральными банками, создание новых возможностей для международных финансовых операций и др. Таким образом, в истории развития платёжных систем появляется регулирующий орган, а сама платёжная система наполняется новыми платёжными инструментами как банковского (платёжные поручения, платёжные требования, аккредитивы), так и внебанков-ского оборота (чек, платёжная карта). То есть начинается этап дематериализации носителя меновой стоимости.
Необходимо заметить, что правовые основы организации противодействия легализации доходов, полученных преступным путём (money laundering, или отмывание денег) были заложены относительно недавно. Однако, согласно часто упоминаемой легенде, термин «отмывание денег» появился именно в это время. В 30-х годах XX века в Соединённых Штатах во времена сухого закона от нелегальной торговли спиртным была разработана схема, по которой нелегальные доходы официально оформлялись как выручка сети автоматических прачечных. Дело в том, что услуги прачечных оплачивались наличными, поэтому было невозможно реально отследить, сколько клиентов пользовалось прачечной. Это позволяло гангстерам «подмешивать» криминальные деньги в легальную выручку прачечных. Отсюда, по ассоциации с прачечными услугами, процесс превращения нелегальных денег в легальные и был назван money laundering («стиркой», «отмыванием»).
На взгляд многих авторов, это всего лишь легенда: реальный интерес преступных групп к официальной легализации доходов появился после ареста Аль Капоне (1931 год) из-за обвинения в неуплате подоходного налога [7]. Налоговые службы доказали, что его расходы не соответствуют официальным доходам, то есть происходит сокрытие части заработанного от налогообложения. Меир Лански (один из основателей Лас-Вегаса), известный под кличкой «счетовод мафии», находясь под впечатлением ареста Аль Капоне, придумал первые, ставшие впоследствии широко известные схемы легализации средств, полученных преступным путём. Первая схема заключалась в том, что к официальной выручке игорных заведений «подмешивались» нелегальные деньги, якобы проигранные клиентами. Несколько позже им была создана другая схема, в которой он впервые
использовал платёжную систему. В швейцарских банках открывались анонимные номерные счета, на которые зачислялись нелегальные крупные суммы денег. После этого, от этих же банков оформлялось получение кредитов, которые и показывались в качестве официального и легального источника своих имеющихся денег. Впоследствии кредитные займы погашались за счёт денег, лежащих на анонимных номерных счетах. Таким образом, нелегальные («грязные») деньги, пройдя через платёжную систему швейцарских банков, становились вполне легальными («отмытыми»).
Такой процесс подмены реальных нелегальных источников денежных средств фиктивными легальными и получил название «отмывание денег», то есть когда получателям денег нежелательно показывать их реальный источник происхождения - либо по соображениям безопасности, либо по причинам политического характера. Именно эти факторы характеризуют, во-первых, активность международных неправительственных организаций в тех странах, которые не приветствуют иностранное финансирование деятельности этих организаций, во-вторых, финансирование террористических организаций.
В этих случаях процесс легализации можно подразделить на три составляющие: размещение криминальных денег в финансовой системе («подмешивание» к легальным); распределение по счетам, активам, юрисдикциям и т. д. с целью исключения возможности отслеживания их происхождения; интеграция - объединение денежных средств на легальном счёте или их инвестирование в легальный актив, с целью финансирования деятельности конкретной организации.
Процесс добавлении к посреднику в обмене платёжного посредника, принимающего на себя функцию перемещения (перевода) стоимости из места её хранения в место платежа, приводит не только к расширению географии обмена, но и повышению удобства и надёжности платежа. Этот факт способствует тому, что платёжные системы начинают, не только более активно развиваться, но и появляются новые платёжные инструменты и возрастают объёмы безналичного денежного обращения. Всё перечисленное привело к необходимости законодательного регулирования на международном уровне правил составления, передачи и удостоверения распоряжений в платёжных системах. Были приняты, закреплены на международном уровне и вступили в действие: Женевская конвенция 1930 года «О Единообразном законе о переводных и простых векселях» и Женевская конвенция 1931 года «О единообразном законе о чеках». В этих документах были определены элементы платёжных систем, в числе которых упоминались телекоммуникационные системы и специализированные платёжные системы. В качестве платёжных инструментов нарав-
не с денежными знаками (банкноты и монеты) выступали векселя, чеки, кредитные карты и др.
Следующим важным моментом возникновения ЭПС явился выпуск в 1946 году Национальным банком Flatbush (США, Бруклин) кредитных карт, предусматривавших расписки по кредитной схеме Charge-it, принимавшихся магазинами от покупателей мелких покупок. Впоследствии магазин сдавал карты в банк, который, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Введение такой новой и прогрессивной для своего времени технологии привело к существенному удобству совершения покупок и уменьшению рисков в платёжных системах путём сокращения временного диапазона для расчётов по платежам.
Через три года, в 1949 году была создана компания Diners Club. Начав работать 28 января 1950 года, она осуществила выпуск своей универсальной карты, которая стала первой массовой кредитной картой. В связи с выпуском этой карты, была реализована и первая массовая карточная система, отличавшаяся от всех предыдущих одним важным элементом - проведение расчётов между клиентами и коммерческими структурами осуществлял посредник. Опыт выпуска первой массовой кредитной карты оказался весьма успешным, и уже в 1951 году компания Diners Club выдала первую лицензию на использование своей коммерческой схемы и своего имени - появились известные платёжные системы VISA, MasterCard, American Express.
В этом же, 1951 году, практически одновременно, два нью-йоркских банка (Long Island Bank и Franklin National Bank of New York) выпустили первые банковские карты. Через семь лет ситуация повторилась - две крупные компании (American Express и Carte Blanche) - выпустили свои универсальные кредитные карты. К концу 1958 года к выпуску карт приступил и крупнейший банк Bank of America, который в 1966 году начал выдавать лицензии на операции со своей картой BankAmericard. Таким образом платёжные операции расширялись на всю территорию США. Такое решение встретило противодействие со стороны крупных американских банков, объединившихся в ассоциацию Interbank Cards Association (ICA), начавшую выпускать свою универсальную карту, получившую наименование MasterCharge, впоследствии трансформировавшееся
в известное сейчас MasterCard. Таким образом, появились две национальные системы карт, которые действовали настолько успешно, что к 1970 году, более 1400 банков отказались от своих собственных и независимых программ выпуска карт и присоединились к одной из платёжных систем - BankAmericard или MasterCharge.
С начала 1950-х годов кредитные карты стали известны и в Европе, после выпуска карт BHR британским банком British Hotel & Restaurant Association.
Начало 1960-х годов характеризуется появлением новых технологий - начинает внедряться автоматизация продаж и автоматизированных систем управления корпоративными ресурсами, то есть закладываются основы электронизации платежей. В Соединённых Штатах появляется технология электронных переводов (EFT -Electronic funds transfer), то есть перевод денег с одного банковского счета на другой (либо в рамках одного финансового учреждения, либо через несколько учреждений) через компьютерные системы без посредничества сотрудников банка. Впервые в обиход вводится термин «электронный чек» («electronic checks» или «e-checks»).
В связи с началом электронизации платежей встаёт задача стандартизовать обмен трансакционной1 цифровой информацией, обеспечить возможности программного взаимодействия компьютерных систем различных сегментов и организаций. Разрабатывается серия стандартов и конвенций по единому подходу к передаче структурированной цифровой информации между организациями, основанные на определённых регламентах и форматах передаваемых сообщений. В 1968 году внедряется технология электронного обмена данных - Electronic Data Interchange (EDI), которая впоследствии была положена в основу электронных трансакций и на протяжении многих лет оставалась единственной формой существования электронной коммерции.
Обычным явлением в повседневной жизни все больше становятся не только платёжные карты, но и электронные платежи. В 1970 г. платёжная система Fedwire (Federal Reserve Wire Network - Федеральная автоматизированная система денежных переводов, США), используемая для перевода денежных средств между шестью
1 В своей работе будем придерживаться такого написания данного слова исходя из следующего. Трансакция - банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счёта на другой. Транзакция - термин, используемый в информатике, - это группа последовательных операций, которая представляет собой логическую единицу работы в базе данных. Транзакция может быть выполнена либо целиком и успешно, соблюдая целостность данных и независимо от параллельно идущих других транзакций, либо не выполнена вообще и тогда она не должна произвести никакого эффекта. Транзакции обрабатываются транзакционными системами, в процессе работы которых создаётся история транзакций.
тысячами банков на территории страны, полностью была переведена на компьютеризованную высокоскоростную систему электронных коммуникаций. Был осуществлён ряд мероприятий по обеспечению информационной безопасности, т. е. электронная платёжная система приобрела уже полноценную структуру.
В эти же годы Bank of America, предоставляя лицензии на выпуск своих карт, вышел на мировой рынок и в к 1972 году право на выпуск его карт имели банки в 15 странах, а в 1974 году была создана компания International Bankcard Company (IBANCO). Карты двух платёжных систем распространились практически по всему миру уже к 1978 году, за исключением Японии, которая начала выпускать свою карту JCB (Japan Credit Bureau) в 1961 году и в 1981 году не только вышла на мировой уровень, но и заняла после США второе место в мире по количеству карточек.
Важным событием в рамках развития электронизации платежей, для проведения работы по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией, надёжной передачи финансовых сообщений по всему миру, явилось создание в 1973 году Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), соучредителями которого выступили 239 банков из 15 стран мира.
Вполне вероятно, что процессу стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией способствовал Уотергейтский скандал: средства из неофициального избирательного фонда Республиканской партии, включавшего анонимные пожертвования (что запрещено законом в США), через личные счета задействованных в операции людей в США и Мексике превращались в их взносы в официальный фонд. Требовалась организация надёжной передачи финансовых сообщений по всему миру. Именно в это время появилось первое официальное использование термина «отмывание денег» в прессе - оно было зафиксировано в 1973 году в материалах самой читаемой из качественных изданий ежедневной газеты The Guardian (Великобритания), посвящённом Утергейту.
Таким образом, к середине 1970-х годов платёжные системы не только вышли на ми-
ровой международный рынок банковских карт, но и произошла электронизация платежей, что повлекло за собой начало создания международных глобальных брендов, которыми стали VISA (трансформировалась из Americard в 1976 году) и MasterCard (изменила название из MasterCharge в 1979 году). Статистические сведения по количеству международных банков, присоединившихся, практически за одно десятилетие, к двум крупнейшим брендам VISA и MasterCard к началу 1980-х годов было весьма впечатляющим (табл. 2).
В 1980-х годах практически во всех развитых странах происходит интенсивный процесс создания новых и реорганизации старых платёжных систем. Конец 1980-х годов ознаменовался проникновением этих платёжных систем на территорию стран социалистического лагеря - первыми картами оплаты стала MasterCard -в 1987 году в КНР и в 1988 - в СССР.
Одновременно с выходом на международный рынок, охватывавший практически все страны, начали развиваться и спонсорские проекты платёжных систем. Так, начиная с 1986 года и до конца 2020 года VISA, по условиям соглашения, является эксклюзивной платёжной системой на территории, на которой проводятся Олимпийские игры.
Одним из шагов по реорганизации существующей платёжной системы стало возникновение в США в 1981 году и внедрение в практику расчётов технологии EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale), позволявшей розничным торговцам напрямую получать средства с банковского счета клиента через свою дебетовую карту. За весьма короткое время многие страны приняли технологию EFTPOS, но недостатком являлся тот факт, что каждая страна применяла различные межбанковские модели, то есть эти системы были ограничены национальными границами вплоть до конца XX века.
В начале 1980-х годов впервые был применён термин «отмывание денег» в юридической практике. В 1982 году в деле «США против 4 255 625,39 доллара». Было установлено, что принадлежащая нескольким колумбийцам американская компания Sonal проводила через свой счёт в банке Capital Bank (Майами, США) деньги, полученные от торговли нар-
Таблица 2
Количество международных банков, присоединившихся к обслуживанию карт
VISA и MasterCard
Наименование платёжной системы
VISA
Годы
1969
3751
1981
12518
MasterCard
4461
12504
котиками. Наркоторговцы вывозили из США в Колумбию грязные наркодоллары и меняли их на колумбийские песо. После этого доллары в наличном виде возвращались в США, помещались на счёт солидной фирмы (якобы их честно заработала), которая выдавала обменной компании чеки на разные суммы, подписанные руководителями этой фирмы. Обменная компания оплачивала этими чеками расходы на покупку песо для дальнейших трансакций с наркомафией. Таким путём через счёт фирмы прошло более 200 млн долларов, но американские власти смогли отследить лишь немногим больше 4 млн [5].
Рост практики нелегальных финансовых операций по отмывке наркодолларов привёл к тому, что борьба с «отмыванием денег» вышла на международный уровень. В 1988 году была принята Конвенция ООН о борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ.
В развитие этой Конвенции на уровне ЕЭС была принята Директива 91/308/EEC1, возложившая серьёзные обязанности на европейские финансовые организации, им предписывалось осуществлять идентификацию своих клиентов при открытии ими счетов: «Member States shall ensure that credit and financial institutions require identification of their customers.» («Государства-члены обеспечивают, чтобы кредитные и финансовые учреждения требовали идентификации своих клиентов.»). Одновременно под особый контроль со стороны финансовых организаций попадали любые трансакции клиентов на сумму свыше 15 000 ЭКЮ: «The identification requirement shall also apply for any transaction with customers <.>, involving a sum amounting to ECU 15 000 or more, whether the transaction is carried out in a single operation or in several operations which seem to be linked...» (Требование идентификации также применяется для любой сделки с клиентами, <.>, включая сумму, составляющую ECU 15 000 или более, независимо от того, выполняется ли трашакция в одной операции или нескольких операций, которые, как представляется, связаны между собой.).
Не менее серьёзным было и требование хранить в течение пяти лет после совершения операции все документы, полученные от клиентов. Причём, все финансовые организации должны были уведомлять контроли-
рующие органы, в роли которых выступали центральные банки, о любых подозрительных клиентах или операциях; никакие соглашения о конфиденциальности между клиентами и финансовыми организациями не могли препятствовать этим организациям уведомлять контролирующие органы, поскольку директива освобождала финансовые организации от ответственности за нарушение подобных соглашений.
В последующие годы, вплоть до 2001 года, власти многих государств предпринимали попытки организовать противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путём в связи с тем, что наркокартели большое внимание уделяли созданию глобальных финансовых сетей для отмывания своих прибылей. Террористические акты, произошедшие в США 11 сентября 2001 года, выдвинули на первое место борьбу с финансированием терроризма -в сферу внимания «антиотмывочных» органов попали деньги, идущие на финансирование терроризма, в том числе денежные средства, перечисляемые через благотворительные, религиозные и неправительственные организации. Особое внимание стало уделяться подпольным квазибанковским системам «Хавала» и «Хунди». В первой системе все финансовые операции (перемещение из страны в страну денег, драгоценностей или золота) выполняются без всяких документальных подтверждений, при этом физически деньги не покидают пределы государства. Вторая система - это вексель, который предполагает обязательство в безусловном порядке в письменной форме, сделанное одним лицом, содержащее указание другому уплатить определённую сумму денег лицу, указанному в заказе.
В связи с этим, можем констатировать, что в 2001 году начался следующий этап противодействия ПОД/ФТ - была принята вторая Директива Европейского парламента и Совета ЕС 2001/97/ЕС2.
Директива внесла конкретику в отдельные нормы ранее принятой Директивы, в список организации противодействия преступлениям, способствующих отмыванию денег, помимо торговли наркотиками вошли любые доходы, полученные преступным путём, в том числе от участия в организованной преступности, коррупции и иных тяжких преступлениях.
К финансовым организациям, которые должны были уведомлять контролирующие органы о любых подозрительных клиентах или операциях были отнесены: банки; страховые компании; инвестиционные компании и структуры для осуществления коллективных инвестиций; аудиторы; налоговые консультанты; казино; торговцы ювелирными изделиями; нотариусы; риелторы; а также любые юридические и физические лица, оказывающие своим клиентам услуги по планированию сделок, купле-продаже недвижимого имущества,
управлению любыми активами, учреждению и управлению компаниями.
Логичным развитием первых двух Директив стала третья Директива Европейского парламента и Совета ЕС 2005/60/ЕС3, принятая в 2005 году. Особенностью этой Директивы стало то, что впервые на законодательном уровне была предусмотрела обязанность финансовых организаций осуществлять проверку клиента (KYC - know your customer - знай своего клиента) при установлении деловых отношений с новым клиентом, при осуществлении операций на сумму более 15 ООО евро, при наличии подозрения, что операция имеет отношение к отмыванию денег или финансированию терроризма. Проверка клиента должна была состоять в его идентификации, рассмотрении информации о нём, полученной из надёжных независимых источников, отслеживании операций клиента, включая получение от клиента информации об источнике происхождения его средств.
Отметим, что ранее принятая система EFTPOS сыграла здесь свою положительную роль
- платёжные карты начали выпускать с вмонтированными микропроцессорами, в практику расчётов начали внедряться первые банкоматы ATM (Automated teller machine), предназначенные для автоматизированных выдачи и/или приёма наличных денежных средств, распространившиеся к началу XXI века по всему миру.
Введение EFTPOS и появление банкоматов, то есть электронизация расчётов, привела к следующему шагу в развитии платёжных систем
- начинает активно применяться электронная почта при общении банков с клиентами, что явилось предпосылкой к внедрению электронного банкинга и интернет-банкинга. Таким образом, границы функций денег начинают стираться. Преобладающей функцией денег, как средства платежа, становится безналичное денежное обращение. Тем самым, увеличение количества банкоматов по выдаче наличных денег перестаёт быть важной характеристикой развития платёжных систем. Скорее всего, именно поэтому точная статистика по числу используемых в мире банкоматов в настоящее время отсутствует. Однако по последним открытым опубликованным оценкам Ассоциации производителей банкоматов (ATM Industry Association) по состоянию на март 2012 года всего в мире было установлено более 2,3 миллиона банкоматов.
В России первые три банкомата появились в 1991 году: два - в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и один - в офисе американской компании American Express. Однако эти банкоматы выдавали не наличные деньги, а дорожные чеки AmEx. Первый же в России банкомат по выдаче наличных был установлен «Мост-Банком» в 1994 году в Москве в гастрономе «Новоарбатский».
В начале XXI века на мировом рынке появился мощный конкурент компаниям VISA и MasterCard, им стала национальная платёжная
система China UnionPay, учреждённая в 2002 году. В настоящее время UnionPay активно выходит на первое место по количеству банковских карт, принимаемых к оплате уже в 142 странах мира.
Наиболее авторитетным источником новостей и анализа глобальной индустрии карточных и мобильных платежей в настоящее время является компания Nilson (год основания - 1970), известная тем, что не принимает платную рекламу любого вида, не публикует статей, написанных каким-либо другим источником, кроме своего собственного персонала и не имеет спонсорского контента, такого как веб-семинары или официальные документы. Поэтому сошлёмся на данные этой компании, свидетельствующие об активной позиции китайских банков и выходе их на лидирующие позиции в самой ближайшей перспективе (табл. 3, 4).
Таким образом, современный этап развития платёжных систем непосредственно связан с внедрением платёжных услуг на основе электронного доступа к счетам и электронным деньгам. В 1995 г. было разработано программное решение - компьютерная система, основанная на сетевой технологии, которая обеспечивала доступ к финансовым инструментам и средствам, которые могли быть получены посредством онлайн-платежей - (технология ECASH) для работы с цифровой наличностью. ECASH ввела в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети.
В декабре 1993 г. банк National Westminster Bank (NatWest, Великобритания) представил проект Mondex - систему платежей за товары и услуги, базирующуюся на использовании электронных наличных денег. Платёжная система Mondex Internl, принадлежащая MasterCard International стала первой международной организацией, поддерживающей и использующей «электронные деньги», которые банки-члены платёжной системы получали в обмен на денежные средства. 18 февраля 1995 г. бельгийская компания Banksys приступила к реализации пилотного проекта первого в мире перезагружаемого «электронного кошелька» - Proton. Появление «электронных денег» в качестве нового средства платежа стало наиболее значимым результатом этих инноваций. Это проявилось не столько в «электронности», сколько в «виртуальности» «электронных денег».
На современном этапе - виртуализации платежей - «... электронные деньги, исходя из действующих гражданско-правовых норм, деньгами в прямом смысле слова не являются, а выступают лишь «электронными денежными средствами». Это связано с тем, что они не выполняют всех экономических функций денег (средства накопления, средства обращения, меры стоимости, функции мировых денег, средства платежа) и не могут признаваться национальным денежным средством платежа.» [11, с. 37].
Мировая доля рынка выпуска платёжных карт
Таблица 3
Глобальный бренд, универсальный и частный бренд общего назначения Статистика выпуска карт по годам (млрд. шт)
2010 2015 2020
Privat Label 5,14 6,09 7,13
UnionPay 2,42 5,44 7,46
VISA 2,26 2,97 3,53
MasterCard 0,97 1,57 2,15
Domestic 0,64 1,00 1,65
Maestro 0,66 0,74 0,68
Другие компании 0,23 0,27 0,31
Примечание. На конец 2015 года в обращении по всему миру было выпущено 18,08 млрд. шт. платёжных карт; к концу 2020 года предполагаемое количество выпускаемых карт возрастёт до 22,90 млрд. шт.
Таблица 4
Топ-ю крупнейших эмитентов платёжных карт в 2016 году
Место в рейтинге по количеству выпущенных платёжных карт Наименование эмитента Объём (трилл. долларов)
1 China Construction (Китай) 1,774
2 ICBC (Industrial and Commercial Bank of China) (Китай) 1,393
3 Agricultural Bank (Китай) 1,057
4 JPMorgan Chase (США) 0,86l
5 Bank of China (Китай) 0,718
б American Express (США) 0,675
7 China Merchants (Китай) 0,668
8 Bank of America (США) 0,610
9 Well Fargo (США) 0,426
10 Bank of Community (Китай) 0,402
Институциональными элементами платёжной системы на современном этапе выступают: договорённости, кредитные организации, центральные банки, расчётные палаты, технологии и правила составления, удостоверения и передачи платёжного распоряжения, нормативно-правовое обеспечение. Инфраструктурными элементами являются: платёжные инструменты, компьютерные и телекоммуникационные системы, специализированные платёжные системы.
Так, например, всё более простым и лёгким становится безналичный расчёт (Cash-less, «безналичность»), чему активно способствуют новые информационно-коммуникационные технологии - не требуется предъявлять при оплате непосредственно саму банковскую карту. Всё более активно внедряются инновации для безналичного расчёта. Во многих из этих инициатив используется ближняя бесконтактная
связь (NFC, Near Field Communication), которая обеспечивает обмен зашифрованными данными между двумя устройствами, расположенными по соседству, например, считывающее устройство, расположенное рядом с кассовым аппаратом. Покупатели, сохранившие информацию о кредитной карте в смартфоне с NFC, могут оплачивать покупки, проведя смартфоном рядом со считывающим устройством или прислонив смартфон к такому устройству, вместо того чтобы использовать непосредственно саму кредитную карту.
Продолжает совершенствоваться система безналичных расчётов, краткие сведения о переходе на безналичные расчёты приведены в таблице 5.
Появление в конце XX - начале XXI века электронного банкинга и интернет-банкинга привели к виртуализации платежей. Это привело к тому, что в 2013 году Европейский союз приступил к разработке четвёртой Директивы, которая в окончательной редакции была принята в мае 2015 года и в полном объёме начала действовать с июня 2017 года. Среди основных
--
Таблица 5
Краткие сведения о переходе к безналичным расчётам по отдельным странам
Страна Переход к безналичным расчётам
Австралия Ноябрь 2016 года. Citibank прекращает работать с наличными деньгами (за исключением банкоматов) во всех своих филиалах. Решение основано на отсутствии потребительского спроса, т. к. в 2015 году только 4% клиентов банка совершали операции с наличными
Бельгия Начиная с 2016 года незаконно покупать недвижимость с использованием наличных денег и совершить покупку в размере более 3000 евро наличными, за исключением подержанных товаров
Индия Ноябрь 2016 года. Центральный банк Индии сделал шаг по продвижению страны к безналич-ности, как попытку обуздать подпольную экономику - запретил хождение 500 и 1000 рупий
Кения По состоянию на конец 2015 года 59% взрослых граждан используют мобильные платежи. Кения имеет один из самых высоких показателей проникновения электронных денежных средств: 26,2 миллионов мобильных денежных счетов и 12,5 миллионов активных пользователей мобильных денег
Сингапур В 2014 году Сингапур стал одной из первых в мире стран, которые приняли «быструю» систему межбанковских трансфертов (24/7). У Сингапура есть серьёзные амбиции, чтобы привести Азию к полной безналичности. По рекомендации правительства страны розничная торговля принимает политику «Sorry, No Cash» («Извините, без наличных»)
Швеция Первая страна в Европе, выпустившая официальные банкноты (1661 год), пытается первой в мире прекратить их использовать. В настоящее время нельзя покупать билеты на метро или автобусы за наличные деньги. По данным Риксбанка, шведского центрального банка, только 20% всех покупок в магазинах осуществляются наличными средствами
Эквадор Национальная валюта Эквадора (сукре) прекратила хождение в 2000 году. С 2000 по 2014 год Эквадор использовал доллар США в качестве своей валюты. В 2014 году Эквадор стал первой в мире страной, центральный банк которой ввёл виртуальную валюту
Южная Корея Южная Корея была одной из первых стран, принявших виртуальную валюту в виде кредитов на основе видеоигр, кредиты взяли на себя роль наличных денег. В январе 2010 года верховный суд страны принял решение о том, что игровая валюта должна быть признана конвертируемой в наличные. Центральный банк Южной Кореи планирует полный переход на безналичную валюту в 2020 году и принять национальную цифровую валюту, сопоставимую с биткойном. План предполагает поэтапный отказ от наличных средств
изменений, предусмотренных этой Директивой, следует отметить расширение списка финансовых организаций: в него включены любые организации, которые участвуют в расчётах наличными денежными средствами в размере, превышающем 10 000 евро.
Перечень основных международных правовых актов по рассматриваемой проблематике сведён в таблицу 6.
Таким образом, на основе проведённого краткого анализа развития электронных платёжных систем можно сделать вывод, что современная электронная платёжная система сформировалась во взаимосвязи с развитием структуры платёжной системы и платёжных инструментов. Появление множеств новых платёжных инструментов стало следствием стремления финансовых структур как к повышению эффективности функционирования платёжных систем, так и снижению издержек денежного обращения. По мере развития финансовых отношений, увеличения количества участников, применения сложных форм платёжных инструментов, возникли и более сложные платёжные отношения, функция денег как средства платежа стала основополагающей. Это, в свою очередь, предопределило формирование экономической основы для развития и оформления современной платёжной системы. Однако констатируем,
что на современном этапе наиболее значимым результатом развития платёжных систем стало появление нового средства платежа - «электронных денег».
Бурное развитие глобальной сети способствовало появлению полноценной электронной коммерции, что вызвало необходимость постановки вопросов информационной безопасности электронных платежей. Для обеспечения информационной безопасности был разработан стандартизированный специальный протокол для осуществления безопасных трансакций в интернете - Secure Electronic Transaction (SET). Протокол был поддержан Mastercard, Visa, Microsoft, Netscape и другими компаниями. С помощью SET пользователю предоставляется электронный кошелёк (цифровой сертификат), и трансакция ведётся и проверяется с использованием комбинации цифровых сертификатов и цифровой подписи между покупателем, торговцем и банком.
Следует отметить, что SET это не сама платёжная система, а стандартизированный набор правил и протоколов безопасности для аутентификации осуществляемых трансакций. Однако протокол SET теряет в настоящее время популярность - компания VISA занимается продвижением XML-протокола 3-D Secure.
к
Таблица 6
Основные международные правовые акты системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма
Русскоязычное наименование документа Наименование документа на языке оригинала
Конвенция ООН о борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ (Вена, 20 декабря 1988 г.) United Nations Convention against Illicit Traffic in Narcotic Drugs and Psychotropic Substances, Vienna, December 20, 1988
Конвенция об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности ETS № 141 (Страсбург, 8 ноября 1990 г.) Convention On Laundering, Search, Seizure And Confiscation Of The Proceeds From Crime, Strasbourg, November 8, 1990
Директива Совета Европы от 10 июня 1991 года о предотвращении использования финансовой системы с целью отмывания денег (91/308 / EEC) Council Directive of 10 June 1991 on prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering (91/308/EEC)
Договор о сотрудничестве государств - участников Содружества Независимых Государств в борьбе с терроризмом (Минск, 4 июня 1999 г.) Treaty on Cooperation of the States Members of the Commonwealth of Independent States in the Fight against Terrorism, Minsk, June 4, 1999
Международная Конвенция о борьбе с финансированием терроризма (Нью-Йорк, 9 декабря 1999 года) International Convention for the Suppression of the Financing of Terrorism, New York, December 9, 1999
Конвенция ООН против транснациональной организованной преступности (Нью-Йорк, 15 ноября 2000 г.) United Nations Convention against Transnational Organized Crime and the Protocols Thereto, New York, November 15, 2000
Шанхайская конвенция о борьбе с терроризмом, сепаратизмом и экстремизмом (Шанхай, 15 июня 2001 г.) The Shanghai Convention on Combating Terrorism, Separatism and Extremism, Shanghai, June 15, 2001
Директива 2001/97 / ЕС Европейского Парламента и Совета от 4 декабря 2001 года О внесении поправок в Директиву Совета 91/308 / EEC О предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег Directive 2001/97/EC of the European Parliament and of The Council of 4 December 2001 amending Council Directive 91/308/EEC On prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering
Конвенция ООН против коррупции (Нью-Йорк, 31 октября 2003 г.) United Nations Convention against Corruption, New York, October 31, 2003
Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма (CETS № 198) (Варшава, 16 мая 2005 г.) Council of Europe Convention on Laundering, Search, Seizure and Confiscation of the Proceeds from Crime and on the Financing of Terrorism (CETS No. 198), Warsaw, May 16, 2005
Директива 2005/60 / ЕС Европейского Парламента и Совета от 26 октября 2005 года о предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег и финансирования терроризма Directive 2005/60/EC of The European Parliament and of The Council of 26 October 2005 On the prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering and terrorist financing
Директива (ЕС) 2015/849 Европейского Парламента и Совета от 20 мая 2015 года О предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег или финансирования терроризма, внесении поправок в Постановление (ЕС) № 648/2012 Европейского Парламента и Совета и отмене Директивы 2005/60 / EC Европейского парламента и Директивы Совета и Комиссии 2006/70 / EC Directive (EU) 2015/849 of the European Parliament and of the Council of 20 May 2015 On the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing, amending Regulation (EU) No 648/2012 of the European Parliament and of the Council, and repealing Directive 2005/60/EC of the European Parliament and of the Council and Commission Directive 2006/70/EC
Резолюции Совета Безопасности ООН, являющиеся важнейшим источником права для международной системы противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма: 1267 (1999), 1269 (1999), 1333 (2000), 1363 (2001), 1373 (2001), 1390 (2002), 1452 (2002), 1455 (2003), 1456 (2003), 1526 (2004), 1617 (2005), 1699 (2006), 1735 (2006), 1822 (2008), 2253 (2015), 2199 (2015), 2354 (2017) Resolutions of the UN Security Council, which are the most important source of law for the international system for combating the legalization of criminal proceeds and the financing of terrorism: 1267 (1999), 1269 (1999), 1333 (2000), 1363 (2001), 1373 (2001), 1390 (2002), 1452 (2002), 1455 (2003), 1456 (2003), 1526 (2004), 1617 (2005), 1699 (2006), 1735 (2006), 1822 (2008), 2253 (2015), 2199 (2015), 2354 (2017)
Методология оценки соответствия 40 Рекомендациям и 9 Специальным рекомендациям ФАТФ (27 февраля 2004 г., в редакции от февраля 2012 г.) Methodology for Assessing Compliance with the FATF 40 Recommendations and the FATF 9 Special Recommendations 27 February 2004 adopted and published in February 2012
Инструкции, принципы и методологии международных организаций, комитетов, ассоциаций Instructions, Principles and Methodologies International Organizations, Committees, Associations
Рассмотрев историю развития платёжных средств и систем, отметим, что, основными направлениями внимания и совершенствования являлись:
- техническая сторона механизации, автоматизации и электронизации расчётных операций;
- механизм использования средств электронной вычислительной техники;
- процедура защиты финансовой и персональной информации;
- технологии шифрования и кодирования.
То есть экономические отношения и технические проблемы успешно решались и совершенствовались, в то время как правовые проблемы оставались нерешёнными.
Наряду с подробным анализом российского законодательства, регулирующего национальную платёжную систему, многие авторы большое внимание в своих работах уделяют изучению опыта регулирования электронных денег в зарубежных странах (США, Япония и Европейский Союз), отмечая своевременность и важность высокого уровня юридической техники в регулировании электронных денег [8-12].
Почему произошло отставание решения правовых проблем? Однозначный ответ на этот вопрос сформулировать трудно. Может быть, правовым проблемам уделялось меньше внимания, нежели техническим? И они оставались как бы вне поля зрения?
Приведём мнение двух известных учёных по этому вопросу. Профессор В. Н. Черкасов на этот вопрос отвечает так: «... технический прогресс невольно, но весьма сильно влияет на право. Учёные-естественники время от времени «подсовывают» правоведам такие казусы, что просто невозможно не обращать на них внимание. Не так давно (в историческом масштабе) появился новый объект преступных посягательств - так называемая компьютерная информация. Все юристы (от законодателей до правоприменителей) изначально пытались делать вид, что ничего не происходит. Но суровая действительность взяла своё, пришлось вводить в правовой оборот такие понятия, как «информация», «ЭВМ и компьютер», «информационные технологии», «вирусы», «информационные системы», «информационно-телекоммуникационные сети» и пр. Появился и новый правовой субъект: обладатель - владелец - собственник информации. В конечном счёте, в праве сформировалось понятие о принципиально новом виде преступности - компьютерной.» [13, с. 41-42].
Аналогичное мнения высказывает и профессор Ю. А. Колесников: «... Широкий круг вопросов, с которым сталкивались пользователи электронных денег в условиях ещё совсем недавно существовавшей «правовой пустоты», вызвал неподдельный интерес к проблемам электронных денег со стороны исследователей.» [6, с. 187].
Осмелимся и мы сформулировать наше видение этой ситуации и определить ключевые моменты, определившие некое «отставание» в решении правовых проблем по сравнению с решением технических.
Первое. По мере решения технических проблем, автоматически происходит расширение понятийного аппарата права, происходит процесс последовательного закрепления в нормативно-правовых актах новых понятий: «электронные денежные средства», «электронный документ», «электронная торговля», «информационная продукция», «классификация информационной продукции», «оборот информационной продукции», «информационная услуга». Невозможно ввести новое понятие тому, чего ещё не существует в реальности, то есть имманентно, правовое решение проблем развития платёжных средств и систем возможно решить только после решения технического.
Второе. Расширение понятийного аппарата влечёт за собой и появление новых субъектов права - информационного права: оператор платёжной системы, оператор услуг платёжной инфраструктуры, оператор электронных денежных средств и др.
Таким образом, в связи с появлением электронной коммерции, а также её развитием возникла необходимость законодательного регулирования данных операции.
Одной из первых стран, где в конце 1980-х годов появилось законодательство в отношении предоплаченных карт, стала Япония - с 1989 года здесь начал действовал закон «О предоплачен-ной карте» (Prepaid Certificate Act, № 92, 1989). Однако действие этого закона не распространялось на электронные деньги в общепринятом смысле, т. е. на многоцелевые предоплаченные карты и многоцелевые предоплаченные программные/сетевые продукты.
Следующими по времени принятия законодательными актами в этом направлении следует назвать закон Сингапура от 10 июля 1998 г. № 25 «Об электронных сделках», Закон Ирландии от 10 июля 2000 г. № 27 «Об электронной коммерции», Директиву 2000/31/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О некоторых правовых аспектах информационных услуг на внутреннем рынке, в частности, об электронной коммерции (Директива об электронной коммерции)» от 08.06.2000 г. и др. В данных документах были впервые сформулированы основные правила для развития электронной коммерции, появились и новые методы платежа в интернете, такие, как виртуальные счета/бумажники, методы платежа с использованием мобильных средств связи и др.
Анализ зарубежного опыта регулирования оборота электронных денег позволяет учесть его положительные стороны, которые смогут быть учтены в российском правотворчестве при соблюдении интересов государства и для повышения уровня гарантированности правовой
■ *
защищенности всех пользователей электронных денег.
В Российской Федерации правовое регулирование отношений в области электронного документооборота и электронной коммерции осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федеральным законом от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ от 6 июля 2016 г. «О связи», Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и другими, принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами.
«... Стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка электронных платежей в России. Для потребителя, так же как для банковских институтов и торговых точек, важно наличие выверенной нормативной базы <...>, имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей» [12, с. 16].
Постоянное совершенствование технической составляющей и недостаточное внимание к правой, то есть имеющееся несовершенство законодательного регулирования оборота электронных платежных средств в сфере использования электронных платежных систем, привели к криминализации этих отношений.
Количество преступлений, например, с платежными картами и их сложность, возрастают пропорционально внедрению компьютерных технологий (рис. 2).
Открытых полных данных о количестве преступлений с платежными картами по России нет.
Соответствующая статистика Центральным Банком России формируется из отчетности банков, начиная с 2016 года. Необходимо отметить, что до этого, банки старались не делиться с регулятором конфиденциальной информацией о ки-бермошенничестве. Так, например, Е. И. Карева приводит сравнительную статистику [4] по величине ущерба от случаев кибермошенничества с пластиковыми картами - официальные данные МВД России и неофициальные данные банков (табл. 7).
Смеем полагать, что данные Центробанка не отражают картины, их гораздо больше, чем сообщают банки, касается, правда это, в первую очередь киберкраж у клиентов финансовых организаций. Скрывать от ЦБ такие атаки против самих себя не в интересах банков, но сделать это вполне реально. Формируя статистическую отчетность, Банк России исходит из того, что кредитные организации добросовестно подходят к формированию отчетности, статистика Банка России в настоящее время практически полностью коррелирует со статистикой МВД по такого рода преступлениям.
По данным компания «Информзащита» [1], являющейся ведущей российской сервисной компанией, специализирующейся на оказании услуг по обеспечению информационной безопасности автоматизированных систем различного назначения и любого уровня сложности, в 2014 году мошенники совершили хищения с 234 тыс. банковских карт по вине их владельцев, в 2015 году этот показатель увеличился до 257,7 тыс., в 2016-м - до 267 тыс. По итогам 2017 года компания ожидает рост числа инцидентов до рекордных 300 тыс. В 2016 году на каждый миллион рублей, переведенный с карты, в руки мошенников попадал 21 рубль, в 2015 году - 28 рублей, задача Банка России -не допускать уровня хищений выше 50 рублей на миллион.
Подводя итог нашего исследования этапов развития электронных платежных систем и правовых основ противодействия легализации
Рис. 2. Объем мошенничества с картами по всему миру (по годам)
Статистика ущерба от случаев мошенничества с пластиковыми картами
Таблица 7
Годы
2009 2010 2011 2012 2013
Ущерб (млрд. руб.) Официальные данные МВД России 0, 077 0, 039 0,032 0,140 0,150
Неофициальные данные банков 3,000 2,782 5,360 11,000 12,000
доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма, отметим, что на, наш взгляд, основным мотивом и движущей силой появления и развития ЭПС явилось увеличение эффективности денежного обращения с одновременным сокращением трансакционных издержек и операционных рисков.
Появление электронных платёжных систем было обусловлено стремительным развитием информационных технологий, компьютерной техники, глобальной сети интернет. ЭПС стали в настоящее время представлять собой ту часть платёжных систем, которые осуществляют сбор, обработку, хранение и передачу финансовой информации в электронном виде. То есть в термине «электронная платёжная система», оказались объединены экономическая, юридическая, техническая и технологическая составляющие.
Следовательно, исследуемый объект -этапы развития электронных платёжных систем - лежит на стыке экономики, юриспруденции и информационных технологий, поэтому рассмотрение его только в какой-то одной научной плоскости невозможно. Взаимное влияние юридических, экономических и технологических аспектов друг на друга определяет суть объекта, поэтому данные аспекты рассматривались в нашем исследовании в тесной взаимосвязи.
Юридическая суть электронных платёжных систем заключается в том, что расширение понятийного аппарата права происходит по мере решения технических проблем, происходит процесс последовательного закрепления в нормативно-правовых актах новых возникающих понятий. Технический и технологичный феномен безналичных электронных платёжных систем состоит в качественном изменении материально-технической базы финансовых организаций и технической модернизации (перевод учёта безналичных денег с бумажного носителя в электронную форму). Экономическая суть - требуется дополнение категориального аппарата денежной теории новым термином «электронные деньги», поскольку существующие категории (банкноты, купюры, монеты и др.) не позволяют всесторонне описать суть явления,
поскольку электронные деньги представляют собой денежную информацию, которая несёт покупательную способность в себе самой.
Развитие в тесной взаимосвязи информационных технологий, компьютерной техники и глобальной сети интернет сформировали единую мировую площадку для финансовых операций и усложняют применение мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путём:
- организационная инфраструктура бизнеса может объединять звенья, расположенные в разных, географически удалённых регионах;
- информационно-коммуникационные системы являются базой для построения сложных альянсов по привлечению, использованию и циркуляции финансовых средств;
- финансовые ресурсы обращаются не только и даже не столько в бумажном виде, сколько в электронном;
- прозрачность пространственных и временных границ делает финансовые операции неподконтрольными какому-либо одному национальному правительству;
- глобальная сеть интернет неподконтрольна какому-либо одному физическому и/или юридическому лицу, национальному правительству;
- объективное отставание мер государственного воздействия и организации противодействия ПОД/ФТ от развития информационных технологий.
Таким образом, формированию новой группы преступлений, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путём способствовало множество факторов. Принятие соответствующих нормативных актов, разработка рекомендаций по организации противодействия ПОД/ФТ, учитывающих специфику функционирования электронных платёжных систем позволят значительно снизить их использование для отмывания доходов, полученных преступным путём и финансирования терроризма.
Материалы поступили в редакцию 08.01.2018 г.
Библиографический список (References)
1. Алексеевских, А. Мошенники заработали на лжесайтах авиакомпаний [Электронный ресурс] / А. Алексеевских // Известия : официальный сайт. URL: https://iz.ru/673122/ anastasiia-alekseevskikh/moshenniki-zarabotaH-
1. Alekseevskih, A. Moshenniki zarabotali na Izhesajtah aviakompanij [Crooks earned lusito airlines ]. URL: https://iz.ru/673122/anastasiia-alekseevskikh/moshenniki-zarabotali-na-
na-lzhesaitakh-aviakompanii (дата обращения: 29.12.2017).
2. В Юго-Восточной Азии зафиксировали подозрительные транзакции с битко-ином [Электронный ресурс] // Новости@ mail.ru. URL: https://news.mail.ru/ economics/32090i52/?frommail=i (дата обращения: 30.12.2017).
3. Гурьянов, К. В. Оценка возможности легализации доходов, полученных преступным путём, финансирования терроризма при использовании электронных денег / К. В. Гурьянов, Я. С. Шатило // Базис. 2017. № 2. С. 2741. ISSN 2587-8042.
4. Карева, Е. И. Мошенничество с пластиковыми картами в России [Электронный ресурс] / Е. И. Карева / / Молодой учёный. 2015. № 1. С. 325-328. URL: https://moluch.ru/ archive/81/14762/ (дата обращения: 29.12.2017).
5. История отмывания денег [Электронный ресурс] / / Banki.ru. URL: http://www.banki.ru/wikibank/istoriya_ otmyivaniya_deneg/ (дата обращения: 03.01.2017).
6. Колесников, Ю. А. Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран / Ю. А. Колесников // Пробелы в Российском законодательстве. 2015. № 2. С. 187-191. ISSN 2072-3164.
7. Меркулова, А. А. Актуальные проблемы правового регулирования легализации (отмывания) доходов полученных преступным путём / А. А. Меркулова, Ю. Н. Рогак // Экономическая безопасность России: вызовы XXI века : матер. междун. науч.-прак. конф. Саратов : ССЭИ, 2016. 661 с. С. 497-501. ISBN 9785-4345-0392-1.
8. Нагорный, В. А. Скимминг в системе преступлений, сопряжённых с использованием платёжных карт: современное состояние, тенденции и проблемы уголовно-правовой квалификации / В. А. Нагорный // Методология и практика современной юриспруденции : сб. науч. труд. М. : Научное обозрение, 2013. С. 86-93. ISBN 978-5-91658-558-2.
9. Нуриева, М. Г. Проблемы правового регулирования и функционирования национальной платёжной системы / М. Г. Нуриева // Государственный и муниципальный финансовый контроль. 2017. № 4. С. 24-28. ISSN 2500-0284.
10. Прокопович, Г. А. Биткоины в платёжной системе онлайн бизнеса: возможности правового обеспечения и проблемы использования /
lzhesaitakh-aviakompanii (accessed 29 December, 2017).
2. V Jugo-Vostochnoj Aziizafiksirovalipodozritel'nye tranzakcii s bitkoinom [In Southeast Asia, recorded suspicious transactions with bitcoin]. URL: https:// news.mail.ru/economics/32090i52/?frommail=i (accessed 30 December, 2017).
3. Gurjanov, K. V., Shatilo, Ya. S. (2017). Ocenka vozmozhnosti legalizacii dohodov, poluchennyh prestupnym putjom, finansirovanija terrorizma pri ispol'zovanii jelektronnyh deneg [Evaluation of the possibility of legalization of the incomes received by a criminal way, and terrorism financing by the use of electronic money]. Basis. No 2. P. 27-41. ISSN 2587-8042.
4. Kareva, E. I. (2015). Moshennichestvo s plastikovymi kartami v Rossii [Fraud with plastic cards in Russia ]. Molodoj uchjonyj. No 1. P. 325328. URL: https://moluch.ru/archive/81/14762/ (accessed 29 December, 2017).
5. Istorija otmyvanija deneg [History of money laundering]. URL: http://www.banki.ru/wikibank/ istoriya_otmyivaniya_deneg/ (accessed 03 January, 2018).
6. Kolesnikov, Yu. A. (2015). Ponjatie jelektronnyh deneg po zakonodatel'stvu Rossii i zarubezhnyh stran [The Concept of electronic money under the laws of Russia and foreign countries]. Probely v Rossijskom zakonodatel'stve. No 2. P. 187-191. ISSN 2072-3164.
7. Merkulova, A. A., Rogak, Yu. N. (2016).
Aktual'nye problemy pravovogo regulirovanija legalizacii (otmyvanija) dohodov poluchennyh prestupnym putjom [Actual problems of legal regulation of the legalization (laundering) of incomes obtained in a criminal way]. Saratov, SSEI. 661 p. P. 497-501. ISBN 978-5-4345-0392-1.
8. Nagornyj, V. A. (2013). Skimming v sisteme prestuplenij, soprjazhjonnyh s ispol'zovaniem platjozhnyh kart: sovremennoe sostojanie, tendencii i problemy ugolovno-pravovoj kvalifikacii [Skimming in the system of crimes involving the use of payment cards: the current state, trends and problems of criminal law qualification]. Moscow, Nauchnoe obozrenie. P. 86-93. ISBN 978-5-91658558-2.
9. Nurieva, M. G. (2017). Problemy pravovogo regulirovanija i funkcionirovanija nacional'noj platjozhnoj sistemy [Problems of legal regulation and functioning of the national payment system]. No 4. P. 24-28. ISSN 2500-0284.
10. Prokopovich, G. A., Yusupov, A. R. (2017). Bitkoiny v platjozhnoj sisteme onlajn biznesa: vozmozhnosti pravovogo obespechenija iproblemy ispol'zovanija [Bitcoin is a payment system for
Г. А. Прокопович, А. Р. Юсупов // Вестник экономической безопасности. 2017. № 1. С. 196-200. ISSN 2414-3995.
11. Рассолов, И. М. Организация управления электронной торговлей и электронными платежами в свете нового российского законодательства / И. М. Рассолов // Экономика. Право. Общество. 2015. № 1 (1). С. 33-38. ISSN 2411-118X.
12. Рубинштейн, Е. Д. Основные проблемы создания российской платёжной системы: организационно-правовой аспект / Е. Д. Рубинштейн, Ю. К. Дьяченко, Ф. М. Урумова // Проблемы современной экономики. 2014. № 22. С. 12-17.
13. Черкасов, В. Н. Новый субъект права? / В. Н. Черкасов // Базис. 2017. № 1(1). С. 41-44. ISSN 2587-8042.
14. World Payments Report (WPR) 2017 [Электронный ресурс] : официальный сайт компании Worldpay. URL: https://www. worldpaymentsreport.com/ (дата обращения: 30.12.2017).
online business opportunities legal support and problems of use]. No 1. P. 196-200. ISSN 2414-3995.
11. Rassolov, I. M. (2015). Organizacija upravlenija jelektronnoj torgovlej ijelektronnymi platezhami v svete novogo rossijskogo zakonodatel'stva [Organization managing electronic trade and electronic payments in the light of new Russian laws]. No 1 (1). P. 33-38. ISSN 2411-118X.
12. Rubinshtejn, E. D., D'jachenko, Yu. K., Urumova, F. M. (2014). Osnovnye problemy sozdanija rossijskoj platjozhnoj sistemy: organizacionno-pravovoj aspekt [Main problems of creation of the Russian payment systems: the legal aspect]. Problemy sovremennoj jekonomiki. No 22. P. 12-17.
13. Cherkasov, V. N. Novyj sub#ekt prava? (2017). [A new subject of law?]. Basis. No 1(1). P. 41-44. ISSN 2587-8042.
14. World Payments Report (WPR). (2017). URL: https: //www.worldpaymentsreport.com/ (accessed 30 December, 2017).
УДК 343.973
ЭЛЕКТРОННАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ
ELECTRONIC PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA
© Гурьянов Валентин Константинович
Valentin K. Guryanov старший оперуполномоченный, Главное Управление МВД России по Саратовской области.
senior officer, Russian MIA General Administration for the Saratov Region.
И infor.QQ@mail.ru
Аннотация. В статье рассматриваются история создания национальной платёжной системы и предпосылки, побудившие Российскую Федерацию создать собственную национальную платёжную систему. Национальная платёжная система позиционируется как одно из основных направлений по усилению экономической и политической независимости государства.
Ключевые слова: национальная платёжная система, универсальная электронная карта, электронный паспорт, платёжная карта «Мир», электронные платёжные системы, противодействие отмыванию доходов.
Abstract. The article discusses the history of the creation of the national payment system and background that prompted the Russian Federation to create its own national payment system. The national payment system is positioned as one of the main directions for strengthening economic and political independence of the state.
Key words: national payment system, universal electronic card, the electronic passport, payment card "MIR", electronic payment systems, anti money laundering.
