CC BY
226
УДК 33 ББК 65
национальная платежная система в контексте экономической безопасности российской федерации
РУСЛАН НАСИМОВИЧ ШАНГАРАЕВ,
кандидат экономических наук, научный сотрудник Дипломатической академии Министерства иностранных дел Российской Федерации E-mail: [email protected];
елена викторовна лобас,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории
Российской таможенной академии Федеральной таможенной службы Российской Федерации
E-mail: [email protected];
илья владимирович трифонов,
слушатель Дипломатической академии Министерства иностранных дел Российской Федерации
E-mail: [email protected]
Citation-индекс в электронной библиотеке ниион
Аннотация. Раскрываются проблемы российской национальной платёжной системы, а также её место и роль в обеспечении национальной безопасности и экономического роста России. Проводится анализ показателей задействования платёжной системы в обеспечение электронного денежного оборота. Рассматриваются угрозы функционирования платёжной системы и приводятся методы борьбы с ними со стороны Банка России.
Ключевые слова: Россия, национальная платёжная система; национальная безопасность, экономический рост, платёжная система; санкции; электронные платежи, платёжные карты, денежные переводы, угрозы национальной безопасности.
Annotation. The article reveals the problems of the Russian national payment system, as well as its place and role in ensuring national security and economic growth in Russia. The analysis of indicators of involvement of the payment system to provide electronic money turnover. We consider the threat of functioning of the payment system and provides methods of dealing with them on the part of the Bank of Russia.
Keywords: Russia, the national payment system; national security, economic growth, the payment system; sanctions; electronic payments, payment cards, money orders, threats of the national security.
В настоящее время существует ряд угроз, возникающих в национальной платёжной системе, которые могут повлиять на экономическую безопасность и разрушить финансовую и экономическую стабильность [3].
По данным Всемирного банка, доля теневой экономики в России составляет 43% ВВП. На конец второго квартала 2015 года, численность занятых в неформальной экономике составила 21,2% от общего числа занятых в экономике [12]. При этом большинство экспертов полагает, что приведённые данные Федеральной службы государственной статистики (Росстат) существенно занижены.
Такие высокие показатели уровня теневой экономики связаны с движением наличных денежных средств. Незаконная торговля и коррупция предпола-
гают передачу наличных из рук в руки [2]. Также большой сегмент теневого рынка составляет уклонением от уплаты налогов [4].
За последнее время Банк России перестраивает денежно-кредитную политику государства таким образом, чтобы добиться снижение наличного денежного оборота [6]. Так, приняты меры по ограничению кассовых лимитов для организаций, введена выплата заработной платы на банковские карты. В тоже время следует учитывать, что безналичные расчёты сами по себе не гарантируют законности и прозрачности экономических отношений [7].
Современная платёжная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом
устойчивого финансового и экономического развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе [5].
В 2013 году по заказу платёжной системы «MasterCard» компания «Masterlndex» провела исследование с целью определения популярности разных способов оплаты покупок среди россиян, а также особенности потребительского поведения держателей карт. Среди держателей карт больше всего (85%) пользователей зарплатных карт. Как отметили 43% держателей карт, в 2013 году они стали чаще пользоваться безналичным способом оплаты. Число респондентов, использующих карты исключительно для получения наличных денег в банкоматах сокращается.
С учётом этого, ещё одним важным аспектом роли платёжной системы в обеспечении экономического роста является предоставление платёжных инструментов для совершения покупок через Интернет [17].
Так, согласно проведённому аналитическим подразделением одной из крупнейших компаний в сфере интеренет-торговли «InSales», общий объем данного сегмента рынка в Российской Федерации в 2014 году составил 612 млрд рублей. При этом рост по отношению к прошлому году составил 31%, что в условиях кризисных явлений, имеющих место в российской экономике, является весьма высоким показателем.
Более того, аналитики «InSales» прогнозируют в ближайшие годы продолжения положительной динамики роста интернет-торговли не менее стремительными темпами — 25-35% в год (в 2016 году — 1 трлн.). На рис. 3.4 приведена диаграмма роста и прогноза рынка интернет-торговли в России.
Рис. 3.4 Объём рынка интернет-торговли в России
Наиболее удобным средством оплаты товаров и услуг через Интернет является использование электронных денег.
Результаты исследования компании «Т№ Россия», проведенного в 2014 году, показали, что 40% российских пользователей электронных денег расплачиваются ими как через компьютер, так и через мобильное устройство. В опросе принимали участие экономиче-
ски активные пользователи в возрасте от 20 до 44 лет.
73% респондентов пользуются электронными деньгами минимум раз в год, почти 50% — раз в месяц и чаще. Пять самых популярных категорий платежей электронными кошельками: интернет-покупки, сотовая связь, денежные переводы, коммунальные услуги, цифровой контент. С компьютеров чаще всего россияне оплачивают онлайн-покупки, со смартфонов — мобильную связь.
Молодежь в возрастной категории от 20 до 24 лет активнее других использует электронные деньги для покупки билетов на концерты и оплаты онлайн-кон-тента. Пользователи в возрасте от 35 до 44 лет чаще других оплачивают ими мобильную связь и коммунальные услуги.
В 2015 году наблюдался незначительный спад показателей, характеризующих рынок электронных денежных средств. Так, количество эмитированных операторами электронных денежных средств составило 317,6 млн. электронных средств платежей, что меньше показателя 2014 года - 350 млн. Операций с их использованием было проведено 1,2 млрд. (прошлый год 1,1 млрд.) на сумму 0,9 трлн. рублей против 1,1 трлн. рублей в прошлом году.
Таким образом можно сделать вывод, что в условиях активного внедрения в деятельность российских банков современных информационных и коммуникационных технологий развитие рынка платежных услуг характеризуется повышением клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению. Движение наличных, так и безналичных платежей в экономике России играет огромную роль [10]. Обеспечить бесперебойное, эффективное функционирование финансового сектора страны возможно только в случае построения надёжной платёжной системы, которая сможет обеспечить своевременное и незамедлительное перемещение денежных масс и, как следствие, обеспечить экономическое развитие государства [11].
В складывающихся условиях невозможно недооценивать влияние банковской системы и финансового сектора страны не только на экономическое развитие, но и обеспечение национальной безопасности [15].
Национальная безопасность Российской Федерации — это состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз, которое позволяет обеспечить конституционные права, свободы, достойные качество и уровень жизни граждан, суверенитет, территориальную целостность, устойчивое развитие, оборону и безопасность государства» [3].
В настоящее время существует ряд угроз, возникающих в национальной платёжной системе, которые могут повлиять на экономическую безопасность и разрушить финансовую и экономическую стабильность [19].
Так, в экономике России продолжает сохраняться большая доля операций с использованием наличных денежных средств [18]. В связи с этим государство не может в полной мере контролировать денежное обра-
щение, что приводит к: расширению теневого сектора, уклонению от уплаты налогов хозяйствующих субъектов, формированию материальных условий для укрепления преступности, а также терроризма [4].
Под теневой экономикой понимается скрытое от официального учёта и налогообложения производство товаров и услуг, заработная плата, денежный оборот и сделки во всех разрешённых законом видах экономической деятельности [5].
По данным Всемирного банка, доля теневой экономики в России составляет 43% ВВП. На конец второго квартала 2015 года, численность занятых в неформальной экономике составила 21,2% от общего числа занятых в экономике. При этом большинство экспертов полагает, что приведённые данные Федеральной службы государственной статистики (Росстат) существенно занижены.
Такие высокие показатели уровня теневой экономики связаны с движением наличных денежных средств. Незаконная торговля и коррупция предполагают передачу наличных из рук в руки. Также большой сегмент теневого рынка составляет уклонением от уплаты налогов [9].
За последнее время Банк России перестраивает денежно-кредитную политику государства таким образом, чтобы добиться снижение наличного денежного оборота [8]. Так, приняты меры по ограничению кассовых лимитов для организаций, введена выплата заработной платы на банковские карты. В тоже время следует учитывать, что безналичные расчёты сами по себе не гарантируют законности и прозрачности экономических отношений.
Еще одну угрозу национальной безопасности страны несёт в себе зависимость национальной платёжной системы от международных платёжных систем «Visa» и «MasterCard», а также системы SWIFT (как трансграничных, так и валютных переводов внутри страны) [5].
Значительное количество транзакций в валюте внутри страны осуществляется с использованием иностранных корреспондентских счетов и задействованием системы SWIFT. В декабре 2014 года Банк России разработал систему, позволяющую рассчитываться банкам в формате SWIFT, используя корреспондентские счета Центрального Банка. Данный шаг позволил обезопасить от отключения России от SWIFT переводы внутри страны. Однако зависимость международных расчётов от данной системы продолжает сохраняться.
На законодательном уровне ведется работа по обеспечению раскрытия информации о счетах российских граждан за рубежом и международных торговых операциях [7]. Однако, сама платёжная система сильно зависит от международной системы SWIFT, участники которой подключаются к ассоциации напрямую и обмениваются сообщениями и иностранными банками также напрямую. Это снижает возможности контроля со стороны Банка России.
Платёжные системы «Visa» и «MasterCard» занимающие 60% и 35% на российском рынке соответ-
ственно обрабатывают операции по картам в клиринговых центрах за рубежом (США, Великобритания и Япония). Несмотря на положение Федерального закона № 161 «О национальной платёжной системе», в котором сказано, что информация и реквизиты расчётов не должны покидать пределы страны, в случае если данные международные платёжные системы построят подобные центры на территории России, они сохранят возможность контролировать их работу. Актуальность данной проблемы была продемонстрирована в 2014 году, когда введённые Соединёнными Штатами санкции вынудили «Visa» и «MasterCard» отказаться обслуживать ряд российских банков.
Кроме того, Министерство обороны Российской Федерации пользуется услугами указанных платёжных систем, осуществляя выплаты денежного довольствия военнослужащим. Данное обстоятельство даёт возможность западным государствам узнать численность и персональные данные личного состава Вооруженных сил России. Кроме того, в случае блокировки карт, военнослужащие останутся без довольствия. С учётом этого, ведущая задача Банка России — построение собственной национальной системы платёжных карт [3, с. 51-55]. Соответствующее распоряжение было одобрено 27марта 2014 года.
Запуск российской национальной платёжной системы на первом этапе подразумевал организацию своего процессингового и клирингового центра внутри страны, а также перенос в них данных из других платёжных систем. «Visa» и «MasterCard» должны были перенести все данные до 31 марта 2015 года, однако «Visa» начала процедуру передачи своего процессинга позже и не уложилась в отведенные сроки. К 31 мая 2015 года был реализован частичный переход на национальный процессинговый центр, который получал информацию от эквайеров, но передавал ее далее процессору «Visa», что усложнило систему передачи данным путем появления лишнего звена. Лишь с 1 октября 2015 года платёжная система «Visa» исключена из этой цепочки.
В ближайшее время запланирован выпуск 40 млн. платёжных карт национальной системы платёжных карт, а также перевести все внутригосударственные транзакции на обработку отечественными процессин-говыми центрами. Данное обстоятельство будет способствовать повышению доверия россиян к платёжам по банковским картам отечественного производства, а также перевод внутрироссийских транзакций на российские процессинговые и клиринговые центры упростит контроль за безналичными финансовыми потоками и позволит более эффективно противодействовать нелегальными финансовыми операциям.
Развитие национальной системы платёжных карт создаёт благоприятные условия для совершенствования национальной экономической системы [17].
Необходимо также учитывать, что высокую опасность для платёжных систем страны, которые используют западное оборудование, представляет
возможность установки «жучков» или «заглушек» иностранными спецслужбами. Подобные скрытые механизмы имеют свойство активироваться и блокировать работу всей системы.
Угрожающими темпами увеличивается и уровень кибернетических угроз, который вынуждает субъектов национальной платежной системы, предоставляющих плохо защищенные финансовые услуги, делать выбор: либо повышать информационную безопасность, либо уходить с рынка. Наиболее динамично развивается именно хищение денег с банковских счетов юридических лиц через системы интернет-банкинга.
Таким образом, сбой в работе платёжной системы банка России затронет около 70% процентов россиян. Надежная и безопасная национальная платёжная инфраструктура является залогом эффективного функционирования финансовой системы и экономики страны. Посредством отдельных платёжных систем осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе могут вызвать системные риски и негативно отразиться не только на финансовой стабильности, но и на экономической безопасности государства в целом. Поэтому главная задача регулирования деятельности платёжных систем со стороны центрального банка состоит в содействии интеграции отдельных платёжных систем и создании единой розничной платёжной инфраструктуры для всех видов платёжных инструментов, а также в обеспечении безопасного и эффективного функционирования платёжного рынка.
литература
1. Указ Президента РФ от 12 мая 2009 г. N0 537 «Стратегия национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года».
2. А. Ахмедуев, Теневая экономика: системный ресурс и фактор торможения социально-экономического развития. Вопросы экономики — Москва, 2015 — 160 с.
3. Аникин В.И., Сурма И.В. Международные аспекты и стратегические оценки экономической безопасности России в условиях геополитической нестабильности // Вопросы безопасности. 2014. № 5. С. 137-174.
4. Аникин В.И., Сурма И.В. О стратегических подходах и оценках экономической безопасности России в условиях геополитической и геоэкономической нестабильности // В сборнике: РОССИЯ: тенденции и перспективы развития Ежегодник: материалы XV Международной научной конференции «Модернизация России: ключевые проблемы и решения». Ответственный редактор Пивоваров Ю.С.. 2015. С. 226-234
5. Бельянинов А.Ю., Мантусов В.Б. Интеграция стран СНГ: этапы, условия и предпосылки взаимодействия // Москва, 2012.
6. Дошаев Р.М. Региональная структура российской экономики и формирование единого экономического пространства // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. 2005. Т. 2. № 22. С. 45-55
7. Егоров С.А., Мантусов В.Б. Международное право // Москва, 2014. (5-е издание, переработанное и дополненное)
8. Мантусов В.Б Международная экономическая интеграция в современных мирохозяйственных отношениях // Учебное пособие / Москва, 2012.
9. Мантусов В.Б. Основные проблемы, направления и механизм интеграционного внутрирегионального сотрудничества в СНГ // диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук / Москва, 2002
10. Мантусов В.Б. Посредничество в мирохозяйственных связях. сущность, современные методы и формы // Учебное пособие / Москва, 2012.
11. Мантусов В.Б., Рыбалкин В.Е., Логинов Б.Б., Харланов А.С., Руднева А.О., Грибанич В.М., Муста-фин Т.А., Толмачев П.И., Мировая экономика и международные экономические отношения, Дипломатическая академия МИД Российской ФедерацииФ. Москва, 2015
12. П.И. Толмачёв, Влияние теневой экономики на международную экономическую безопасность, Московский университет Министерства внутренних дел Российской Федерации им. В.Я. Кикотя — Москва, 2011.
13. Рыбалкин В.Е., Мантусов В.Б., Щербанин Ю.А., Балдин Л.Д. Международные экономические отношения // Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Москва, 2004. (5-е издание, переработанное и дополненное)
14. С.П. Утяцкий, Н.И. Семенова, Национальная платежная система как основа финансовой безопасности страны // Научно-методический электронный журнал «Концепт» — 2015. — Ы1р://е-копсер1 т/2015/95255.Мт.
15. Т.А.Мустафин, Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков — Москва, 2008 г.
16. Харланов А.С. Мировая экономика — новые точки и драйверы роста // Международная экономика. 2015. № 9. С. 48-53.
17. Шангараев Р.Н. Развитие системы управления промышленными предприятиями на основе совершенствования механизма сетевого взаимодействия // Сегодня и завтра Российской экономики. 2011. № 44. С. 99-101.
18. Шангараев Р.Н. Формирование кластерных структур в современной экономике // Горизонты экономики. 2011. № 2. С. 71-72.
19. Шангараев Р.Н. Формирование системы управления проектами в сетевых организациях промышленного комплекса // диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н. Туполева-КАИ. Казань, 2011
