CC BY
63
на Постановою Правлшня Нацiонального банку Укра'ши вiд 28 серпня 2001 № 368 [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://zakon2.rada.gov.Ua/laws/show/z0841-01/stru#Stru
REFERENCES
"Bankivska systema 2015: vyklyky ta perspektyvy" [Banking system 2015: Challenges and Prospects]. Natsionalnyi bank Ukrainy. http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=14741673
Krupka, M. I. et al. Bankivska systema [Banking system]. Lviv: LNU im. Ivana Franka, 2013.
Kornyliuk, R. "Nobelivskyi laureat z ekonomiky-2014: borotba z monopoliiamy shkodyt innovatsiiam" [Nobel Laureate in Economics 2014: the fight against monopolies harm innovation]. Forbes Ukraina. http://forbes.ua/ua/opinions/1380821-nobelivskij-laureat-z-ekonomiki-2014-borotba-z-monopoliyami-shkodit-innovaciyam
Kornyliuk, R. "Reitynh zhyttiezdatnosti bankiv - 2015" [Rating viability of banks - 2015]. Forbes Ukraina. http://forbes.ua/ua/ business/1388299-rejting-zhittezdatnosti-bankiv-2015
[Legal Act of Ukraine] (2000). http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/2121-14
[Legal Act of Ukraine] (2009). http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/421-2009-n
[Legal Act of Ukraine] (1999). http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/679-14
[Legal Act of Ukraine] (2001). http://zakon2.rada.gov.ua/ laws/show/z0841-01/stru#Stru
Mishchenko, V. I. et al. Sanatsiinyi bank - «bridzh-bank» iak mekhanizm roboty z nezhyttiezdatnymy bankamy [Curative Bank -"Bridge Bank" as a mechanism for working with defunct]. Kyiv: UBS NBU, 2011.
Ofitsiina Internet-storinka Natsionalnoho banku Ukrainy. http://www.bank.gov.ua
УДК 368:[336.77:332.2]
ЕКОНОМ1ЧНИЙ ЗМ1СТ СТРАХУВАННЯ 1ПОТЕЧНИХ КРЕДИТ1В
© 2015
ВИШНЕВСЬКА О. О.
УДК 368:[336.77:332.2]
Вишневська О. О. Економiчний 3MicT страхування тотечних кредитiв
Як св1дчить заруб1жний docBid, страхування поряд з iншими методами управл'тня ризиками в кредитуваннi в'д'грае важливу роль iможе стати стимулюючим фактором розвитку тотечного кредитування. Для ефективного функцонування ринку тотечного кредитування та створення iзапровадження комплексних програм страхування тотечних кредит'ю неoбхiднo дослдити суттсть страхування тотечних кредит'в та '¡хне мще в cиcтемi тотечного кредитування. У статт'1 проведено дотдження сутностi схожих за функцональним навантаженням, але водночас рзних страхових продукт'в: страхування тотечного кредитування, страхування тотечних кредит'в та тотечного страхування. Виявлено ряд вiдмiннocтей м/ж цими видами страхування щодо наявностi суб'ект'в та ризиюв, якi виникають у процес взаемов'дносин шор/н i пов'язат з 1'хмайновими 'ттересами. За результатами дотдження автором сформульовано визначення поняття «страхування тотечних кредит'в», об-грунтовано функцИстрахування тотечних кредит'ю та його особливост'и
Ключов'1 слова: iпотека, 'тотечний кредит, страхування тотечного кредитування, страхування тотечного кредиту, 'тотечне страхування. Шп.: 12.
Вишневська Оксана ОлексПвна - астрантка, кафедра страхування, Ки/вський нацональний екoнoмiчний унверситет iм. В. Гетьмана (пр. Перемоги, 54/1, Кив, 03068, Украша) E-mail: ovishnevska@yandex.ru
УДК 368:[336.77:332.2] Вишневская О. А. Экономическое содержание страхования ипотечных кредитов
Как показывает зарубежный опыт, страхование наряду с другими методами управления рисками в кредитовании играет важную роль и может стать стимулирующим фактором развития ипотечного кредитования. Для эффективного функционирования рынка ипотечного кредитования, а также создания и внедрения комплексных программ страхования ипотечных кредитов необходимо исследовать сущность страхования ипотечных кредитов и их место в системе ипотечного кредитования. В статье проведено исследование сущности похожих по функциональным нагрузкам, но в то же время различных страховых продуктов: страхования ипотечного кредитования, страхования ипотечных кредитов и ипотечного страхования. Выявлен ряд различий между этими видами страхования в контексте субъектов и рисков, которые возникают в процессе взаимоотношений сторон и связаны с их имущественными интересами. По результатам исследования автором сформулировано определение понятия «страхование ипотечных кредитов», обоснованы функции страхования ипотечных кредитов и его особенности.
Ключевые слова: ипотека, ипотечный кредит, страхование ипотечного кредитования, страхование ипотечного кредита, ипотечное страхование. Библ.: 12.
Вишневская Оксана Алексеевна - аспирантка, кафедра страхования, Киевский национальный экономический университет им. В. Гетьмана (пр. Победы, 54/1, Киев, 03068, Украина) E-mail: ovishnevska@yandex.ru
UDC 368:1336.77:332.2] Vyshnevska O. O. Economic Content of Mortgage Insurance
As the foreign experience shows, insurance, along with other methods of credit risk management plays an important role and could be a catalyst for development of mortgage lending. For the effective functioning of the mortgage lending market, as well as for the establishment and implementation of integrated programs of mortgage loans insurance, the content of insurance of mortgage loans and their place in the system of mortgage lending must be explored. The article researches the content of the similar in functional loads, while also different insurance products: mortgaging insurance, mortgage lending insurance and mortgage insurance. A number of differences between these types of insurance has been disclosed in the context of subjects and risks that arise in the relationships of the parties and are related to their proprietary interests. According to results of the research, the author formulated definition of the concept of «mortgage insurance», functions of mortgage lending insurance and its features have been substantiated. Key words: mortgage, mortgage loan, mortgaging insurance, mortgage lending insurance, mortgage insurance. Bibl.: 12.
Vyshnevska Oksana O. - Postgraduate Student, Department of Insurance., Kyiv National Economic University named after. V. Getman (pr. Peremogy, 54/1, Kyiv, 03068, Ukraine) E-mail: ovishnevska@yandex.ru
Створення системи довгострокового житлового шотечного кредитування в УкраМ е одним iз важливих державних завдань. Водночас повно-цiнне функцiонування ще! системи гальмуеться багато-численими ризиками, якi виникають на кожному з ета-шв iпотечного кредитування. Тому на надшшсть системи довгострокового iпотечного житлового кредитування та збГльшення обсягу укра!нського iпотечного ринку впливае, насамперед, розвиток та гнучюсть банювсько! системи кра!ни та система страхування. Страхування, як ефективний метод мГншшаци ризиюв, дозволяе шд-вищити рiвень доступност iпотечних кредитiв.
Дуже популярними серед зарубiжних фшансово-кредитних установ е комплексы страховi програми, якi ефективно застосовуються для захисту кредитора i по-зичальника вiд ризику невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань по кредитах шд заставу житла. В УкраМ ситуащя дещо шша. Страхування, як iнструмент управлшня ризиками при iпотечному страхуваннi, використовуеться сьогодш частково, комп-лекснi страховi продукти пропонують лише окремi страховики. Через це дослГдження теоретико-методичних засад страхування iпотечних кредитiв, його ролi в шо-течному кредитуванш е актуальним i важливим.
ДослГджували теоретичнi основи страхування Гпо-течних кредитiв чимало вчених-економiстiв: А. М. Годь на, С. В. Фрумша, О. М. Калiвошко, В. I. Савич, I. О. Лю-тий, О. А. Козлова, Ю. П. Субботович, Г. Ю. Марченко, А. I. Тутаева, Т. А. Федорова та шш1
Аналiз проведених вГтчизняними фахiвцями на-укових дослiджень показуе, що вони мають фрагментар-ний характер, не вГдображаючи повною мiрою еконо-мiчну сутнiсть та мксце страхування iпотечних кредитiв у цшснГй системi iпотечного кредитування.
Метою стати е дослГдження економГчно! сутностi страхування шотечних кредитiв. Вiдповiдно до поставлено! мети визначено коло завдань, спрямованих на и досягнення:
+ дослiдити сутнiсть схожих за функцiональним навантаженням послуг: страхування шотечного кредитування, страхування шотечних кредитГв та шотечного страхування та виокремити вГд-мшносй мiж ними; + запропонувати власне визначення поняття «страхування iпотечних кредитГв»; + обгрунтувати функцГ! страхування шотечних кредитГв та його особливостi.
Розвиток ринку страхування шотечних кредитГв напряму залежить вiд розвитку окремих складових шф-раструктури Гпотечного ринку та вГд темпiв зростання обсягiв шотечного кредитування. Тож цГлком природ-ньо, що при досидженш сутностi страхування шотечних кредитГв базуючими i взаемопов'язаними з ним дефМщ-ями е шотека, Гпотечний кредит, iпотечне кредитування.
1потека, яка лежить в основi iпотечно кредитних вiдносин, мае багатовжову iсторiю, у процесi яко'1 вГд-бувалися змiни не тiльки самого поняття, а й учасниюв шотечних вГдносин. Нерухомiсть завжди цiнувалась у банювськш справi як надiйна гарантш повернення по-зики. Застава нерухомого майна (землi, пiдприемств,
споруд, будов, шших об'ектiв, безпосередньо пов'язаних iз землею) з метою отримання в банку довгострокового кредиту називаеться шотекою.
Зпдно iз Законом Укра'1ни «Про шотеку» «iпотека е видом забезпечення виконання зобов'язання нерухо-мим майном, що залишаеться у володiннi та користу-ваннi iпотекодавця, згiдно з яким шотекодержатель мае право у разi невиконання боржником забезпеченого шотекою зобов'язання одержати задоволення сво!х вимог за рахунок предмету шотеки переважно перед шшими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом» [1]. Таким чином, у цьому визначенш де-талiзуються права та обов'язки кредитора та позичаль-ника при використанш застави нерухомого майна.
Особливою формою кредиту, яка пов'язана з наданням позик шд заставу нерухомого майна (землГ, виробничих або житлових будiвель тощо) - е Шотечний кредит. 1потечш позики в сучасних умовах найчастше використовуються для фiнансування придбання, побудови i перепланування житлових i виробничих примщень, а також освоення земельних дГ-лянок i надаються на довгостроковш основi. 1потечний кредит стае можливим лише за умови приватно! влас-ност на землю i нерухомiсть та мае, як правило, чГтке цГльове призначення. Особливктю iпотечного кредиту е те, що заставою для його надання може виступати та нерухомксть, на кушвлю яко! вiн береться.
Суб'ектами шотечного кредиту е: + кредитори з iпотеки — iпотечнi банки або спе-цiалiзованi iпотечнi компанГ!, а також ушвер-сальнi комерцiйнi банки; + позичальники - юридичнГ та ФГзичнГ особи, якГ мають у власност об'екти iпотеки або мають поручителiв, якГ надають пГд заставу об'екти шотеки на користь позичальника.
Об'ектами шотечного кредиту е житловГ будинки, квартири, виробничГ будинки, споруди, магазини, зе-мельнГ дГлянки тощо. РозмГр Гпотечного кредиту визна-чаеться у виглядГ частини вартостГ об'екта шотеки. Ця обставина дозволяе навГть отримувати шд заставу одного й того самого нерухомого майна додатковГ шотечш позики. Заставне майно залишаеться у позичальника, який продовжуе його експлуатувати, тобто зберГгае свое право власника [2].
За результатами проведеного дослдження сутно-стГ поняття «шотечний кредит» можна виокремити два найбГльш поширенГ погляди науковцГв:
1. 1потечний кредит - це особлива форма кредиту, зобов'язання, повернення якого забезпечене заставою нерухомого майна (шотекою) [1, 2, 3].
2. 1потечний кредит - це правовГдносини, яю виникають за договором про шотечний борг (кредит) мГж кредитором Г позичальником з приводу надання коштГв у користування Гз забезпеченням виконання зобовязан-ня Гпотекою [4].
На наш погляд, найбГльш точним Г повним е друге визначення Гпотечного кредиту, адже у взаемовГдносинах мГж кредитором Г позичальником предмет !х спГльного Гнтересу - Гпотечний кредит - породжуе рГзш правничо-
економГчш ситуацГ!: для позичальника - зобов'язання повернути позичену суму, а для кредитора - право ви-магати !! отримання у попередньо узгодженому обсязГ й термГнГ. Невиконання цих домовленостей загрожуе кредитору фшансовими збитками. Таким чином, основний ризик кредитно! операцГ! матерГально проявляеться у неповерненш боргу, а юридично - у невиконанш взятих зобов'язань.
Через загрозу цих ризиюв використання методГв '!х попередження та мшГмГзацг! набувае особливо! актуальностГ. Одним Гз ефективних методГв управлГння ризиками, яю притаманнГ кредитнГй сферГ, виступае страхування, що е специфГчною формою за-хисту ГнтересГв суб'ектГв кредитних вГдносин.
СлГд зазначити, що нормативно визначеного по-няття «страхування шотечних кредитГв» в укра!нському законодавствГ не кнуе, як Г немае Г едино! думки серед науковщв щодо його сутностГ.
У сферГ отримання шотечного кредиту та захисту його вгд рГзноманГтних ризикГв за допомогою страхування науковцями та фахГвцями використовуються такГ поняття: страхування шотечного кредитування, страхування шотечного кредиту та шотечне страхування. Але ототожнювати !х не можна, вони мають рГзне смислове призначення.
Страхування шотечного кредитування е найбгльш повним поняттям у порГвнянш зГ страхуванням шотеч-них кредитГв. Адже страхування Гпотечного кредиту - це лише одна з ланок складного мехашзму кредитування.
Шдтверджуючи нашу думку, проф. Т. О. Федорова наголошуе, що страхування Гпотечного кредитування стосуеться не лише ризикГв наявно! нерухомостГ, а й захищае Гнтереси учасникГв Гпотечного та будГвельного процесу [5].
В. К. Южелевський розкривае цкавий шдхгд до розумГння Гпотечного кредитування, даючи пгдстави роз-глянути страхування гпотечного кредитування досить рГзнобГчно. ДослГдник звертае увагу на те, що шотечне кредитування слгд розглядати у широкому Г вузькому розумшш. У вузькому розумшш - як рГзновид споживчою кредиту, що надаеться для конкретного цкьового використання, а саме - на будшництво, придбання або мо-дершзацю житла, що забезпечеш заставою нерухомостГ. У широкому розумшш гпотечне кредитування е складною, багатогранною економГчною системою, яка включае в себе кредиторГв, позичальникгв, поручителгв, гнвес-торГв, рГелтерГв, забудовникгв, страховГ компанГ!, оцшю-вачГв, архггекторш Г державнГ спецГалГзованГ органи [6]. Отже, можна зробити висновок, що страхування гпотечного кредитування забезпечуе захист майнових гнтересгв учасникГв ринку гпотечного житлового кредитування.
Шд страхуванням Гпотечного кредитування слгд розушти убезпечення ГнтересГв як основних суб'ектГв, якими в данному випадку виступають кредитори Г по-зичальники, так Г допомГжних суб'ектГв Гпотечного кредитування. ДеталГзуючи, доцгльно розглядати страхування всгх ризикГв, притаманних кожному етапу ре-алГзацГ! будГвельного проекту Гз використанням схеми Гпотечного кредитування. До цих еташв належать: шд-
готовка техшко-економГчно! документацГ! за будГвель-ним проектом; передшвестицшне обговорення проекту будГвництва житла мГж банком Г замовником; укладен-ня кредитного договору та шших супутнгх документГв надання позики замовнику; укладення договору шдря-ду; укладення договорГв поставки; закупГвля матерГа-лГв Г обладнання; поставка матерГалГв Г обладнання для будГвельно-монтажних робГт шдрядника; здГйснення будГвельно-монтажних робГт Г здача об'екта замовнику; укладення договору з рГелторами про реалГзацш житла; надання банку висновку оцшщика про вартГсть житла; укладення кредитного договору (договору шотеки) Г надання покупцю Гпотечного кредиту; оформлення житла у власшсть покупцю; розрахунки за кредитом, наданим банком замовнику на реалГзацш будГвельного проекту; розрахунки замовника з рГелтором за продаж житла; розрахунки за шотечним кредитом, наданим покупцю на кушвлю квартири [7].
Отже, при страхуванш Гпотечного кредитування можуть бути застраховав ризики, яю притаманнГ реалГзацГ! будГвельного проекту з використанням схеми Гпотечного кредитування Г яю стосу-ються економГчних ГнтересГв всгх суб'ектГв шотеки.
Водночас, не можна вважати тотожними поняття «страхування Гпотечного кредиту» Г «шотечне страхування». Науковщ А. Б. Копейюн, I. М. Антонова, Л. Век-шин визначають шотечне страхування як вид кредитного страхування, який захищае кредиторГв вгд ризику збит-кгв, яю можуть виникнути в результат дефолту позичальника, тобто невиконання або неналежного виконан-ня зобов'язань по кредитах пгд заставу житла [8, 9, 10]. З таким визначенням можна погодитися, якщо розглядати його вгдповгдно до страхування Гпотечного кредиту. А гпотечне страхування - це комплексне страхування, ризики якого можна вгднести до всгх трьох галузей страхування (особисте, майнове, вгдповГдальностГ) за аналоп-ею з кредитним, сгльськогосподарським страхуванням.
Так, дослгдники А. М. Годгн Г С. В. Фрумша наголо-шують на тому, що Гпотечне страхування - це страхування притаманних шотечнгй дшльностГ ризикГв, яю вГдносять-ся до категорг! страхових [11]. Професор Т. А. Федорова розглядае Гпотечне страхування як рГзновид кредитного страхування, у якому видами е страхування професшно! вгдповГдальностГ розробниюв проектно-кошторисно! документацг! при будГвництвГ, страхування вГдповГ-дальностГ оцГнювачГв майна, страхування будГвельно-монтажних робГт, страхування професГйно! вГдповГдаль-ностГ рГелторГв, страхування цивгльно! вГдповГдальностГ будГвельниюв, страхування ризикГв лГзингових угод [5].
За своею сутшстю Г сукупшстю ризикГв, якГ супро-воджують шотечну дГяльнГсть, поняття «Гпотечне страхування» е певною мГрою схожим з поняттям «страхування Гпотечного кредитування» Г тому пгдтвердженням е думка науковця Козлово! О. А. [12].
ПГдсумовуючи проведений розгляд сутностГ таких послуг, як страхування Гпотечного кредитування, страхування Гпотечного кредиту та Гпотечного страхування, можна зробити висновок, що страхування шотечних кредитГв за сво!м змГстом е вужчим поняттям у порГвнянш
31 страхуванням шотечного кредитування та шотечним страхуванням. При страхуванн1 1потечного кредиту в1д-буваеться захист 1нтерес1в кредитора у випадку неплато-спроможност1 боржника за шотечним кредитом.
Страхування шотечних кредийв належить до заставного, а не делькредерного страхування. Через це страхування шотечних кредитш передбачае, що страху-вальником виступае позичальник, а вигодонабувачем -банк у частиш, що дор1внюе заборгованост1 позичаль-ника за кредитним договором.
Основним ризиком у страхуванш 1потечних креди-т1в е невиконання або неналежне виконання зобов'язань позичальника зг1дно з шотечним договором щодо по-вернення отриманого кредиту 1 в1дсотюв за ним внасль док причин обумовлених договором.
Основш причини неповернення шотечних креди-т1в позичальниками так1:
+ знищення, пошкодження, втрата нерухомого
майна, вказаного у договор1 про [потеку; + настання смерт1 або втрати працездатност1 по-зичальника;
+ втрата об'екта застави в результат! зупинення на
нього права власност1 з боку страхувальника; + настання цивкьно! в1дпов1дальност1 заставо-давця за зобов'язаннями, що виникли внасл1-док завдання шкоди життю, здоров'ю чи майну третк ос1б у результат! експлуатаци нерухомого майна, яке е предметом застави.
За результатами проведеного досл1дження сформу-льовано авторське визначення сутност1 страхування шотечних кредит1в. Страхування тотечних кредитiв - це економiчнi вiдносини, що забезпечують страховий захист кредитора вiд ризику невиконання або неналежного виконання позичальником зобов'язань по кредиту тд заставу житла.
Сутшсть економ1чно! категори розкриваеться через И функци, специф1чш особливост1 або ознаки. Про-ектуючи функци страхування на страхування шотечних кредит1в, можна видкити основн1 1 додатковЬ
До основних функц1й варто в1днести ризикову, по-переджувальну та контрольну, а до додаткових - швес-тиц1йну, соц1альну 1 демограф1чиу функци.
Головною функц1ею страхування шотечних креди-т1в е ризикова, яка передбачае, що страхувальник через укладений догов1р страхування перекладае ф1нансов1 насл1дки певних ризик1в на страхов1 компани.
Попереджувальна функц1я передбачае широкий комплекс заход1в страховика щодо недопущення настання страхових под1й або зменшення !х негативних насл1д-к1в. У межах цих заход1в сл1д видкити правовий вплив на страхувальника через закршлення у договор1 страхування обов'язюв щодо створення умов для збереження застрахованого майна (наприклад, предмета шотеки).
Контрольна функц1я у страхуванш шотечних кре-дит1в мае передбачати жорсткий контроль з боку упо-вноважених державних орган1в за формуванням цш на страхов1 продукти, страхових резерв1в тощо, врахову-ючи сощальний характер [потеки.
1нвестицшна функц1я мае два аспекти. З одного боку, враховуючи довгостроковий характер шотечного страхування, швестицшш можливост1 страхово! компани розширюються. Але, враховуючи соц1альний характер [потеки, цкком ймов1рно припустити, що страхування шотечних кредипв певною м1рою належить саме до низькоприбуткових вид1в страхування. З шшо-го боку, власники нерухомост1 можуть отримувати кредит шд заставу нерухомост1 на власн1 1нвестиц1йн1 цш, а страхування надасть вагом1 гаранти для кредитора [4].
Сощальна та демографiчна функци у страхуван-ш шотечних кредит1в т1сно м1ж собою пов'язаш. Страхування шотечних кредипв виконуе в1дразу деккька важливих системних функцш, що мають, у тому числ1, соц1альне значення.
По-перше, страхування зумовлюе доступн1сть [потеки для тих, хто може взяти шотечний кредит, але не встиг накопичити достатньо кошт1в на початковий вне-сок у розм1р1 20 - 30 % в1д вартост1 нерухомосй, необх1д-ний для отримання шотечного кредиту.
По-друге, застосування даного виду страхування дозволяе банкам знизити потенцшш збитки по портфелю шотечних кредит1в 1 тим самим встановити нижч1 в1дсотков1 ставки по кредиту, що приводить до пом1тно-го його здешевлення для позичальниюв. Це значно роз-ширюе число потенцшних позичальник1в та зб1льшуе обсяги ринку [потеки.
Страхування шотечних кредипв у пор1внянш з 1н-шими страховими продуктами мають таю особливостк
1) страхування шотечних кредипв ткно пов'язане з окремими складовими 1нфраструктури шотечного ринку та напряму залежить в1д темшв зростання обсяг1в 1потечного кредитування;
2) мае комплексний характер, осккьки може об'еднувати р1зш страхов1 продукти з галузей майново-го, особистого страхування та страхування в1дпов1даль-ност1, захищаючи 1нтереси кредитора у випадку непла-тоспроможност1 боржника за шотечним кредитом;
3) захищае майнов1 штереси основних суб'ект1в процесу кредитування: кредитора 1 позичальника. Ви-нятком, коли окр1м основних суб'ект1в беруть учать у захист1 майнових 1нтерес1в шш1 суб'екти (особи), може бути страхування цивкьно! в1дпов1дальност1 позичальника за зобов'язаннями, що виникли внасл1док завдан-ня шкоди життю, здоров'ю чи майну трети ос1б.
4) у бкьшосй випадк1в мае довгостроковий характер в1дносин м1ж страховиком 1 страхувальником. Хоча за 1потекою житла, як 1 за аграрною та комерцшною 1потекою, можлив1 вар1анти отримання кредиту на ко-роткостроковий перюд на поточн1 потреби, не пов'язаш з швестицшними ц1лями;
5) при страхуванш шотечних кредит1в питання про обсяг страхового покриття виршуе кредитор, на в1дмшу в1д страхування нерухомосй, де це зд1йснюеть-ся за власним бажанням власника нерухомост1 [7].
ВИСНОВКИ
Досл1дження сутност1 страхування шотечного кредитування та шотечного страхування доводить, що щ поняття хоча 1 близью до страхування шотечних кре-
21
3
дитГв, але не тотожнГ, що пов'язано з фактором вибГрко-востГ ризиюв та суб'ектГв страхування, якГ беруть участь у процесГ кредитування.
У результат здГйсненого аналГзу наукових праць за темою дослгдження запропоновано власне визначення страхування шотечних кредитГв, а саме - це економГчш вгдносини, що забезпечують страховий захист кредитора вгд ризику невиконання або неналежного виконання по-зичальником зобов'язань по кредиту шд заставу житла.
При обгрунтуванш концептуальних основ страхування шотечних кредитГв виявлено, крГм основних, до-датковГ функцГ! страхування шотечних кредитГв: швести-цГйну, соцГальну Г демографГчну, а також визначено спе-цифГчнГ особливостГ страхування Гпотечних кредитГв. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Про тотеку: Закон УкраТни № 898-!У вiд 5.06.2003 р. [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://zakon2.rada.gov. иа/^Л1^/898-15
2. Лагутш В. Д. Кредитування: теорiя i практика : навч. поаб. - 3-т£ вид., перероб. i доп. - К. : Т-во «Знання», КОО, 2002. -215 с.
3. Лютий I. О. 1потека: сучаснi концепцп, тенденцп та су-перечностi розвитку : монографiя / В. I. Савич, О. М. Калiвош-ко. - К. : ЦУЛ, 2009. - 548 с.
4. Базилевич В. Д. Страхування : пщручник / В. Д. Бази-левнч. - К. : Знання, 2008. - 1019 с.
5. Федорова Т. А. Страхование : учебник / Т. А. Федорова. - М. : Магистр, 2008. - 1006 с.
6. Южелевский В. К. Какая ипотека нужна России / В. К. Юже-левский. - Тверь, 2004. - 202 с.
7. Волосович С. В. Економiчна природа ^отечного страхування / С. В. Волосович // Актуальш проблеми економки. -2011. - № 5. - С. 188 - 196.
8. Антонова И. М. Регулирование рисков кредитных организаций, участвующих в ипотечных программах / И. М. Антонова // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы: тезисы докл. - М., 2006. - С. 112 - 123.
9. Векшин Л. Класичного тотечного страхування у нас сьогодн нема£ / Л. Векшин // Страхування. - 2010. - № 7. -С. 89 - 106.
10. Копейкин А. Б. Страхование кредитних рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страховнаие ипотечных рисков) / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина. - М. : Фонд «Институт экономики города», 2005. - 94 с.
11. Годин А. М. Страхование : учебник / А. М. Годин, С. В. Фру-мина. - М. : Дашков и Ко. 2009. - 480 с.
12. Козлова Е. А. Система комплексной страховий защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования / Е. А. Козлова // Страховое дело. - 2007. - № 2. - С. 32 - 36.
Fedorova, T. A. Strakhovanie [Insurance]. Moscow: Magistr,
2008.
Godin, A. M., and Frumina, S. V. Strakhovanie [Insurance]. Moscow: Dashkov i Ko, 2009.
Kopeikin, A. B., and Rogozhina, N. N. Strakhovaniie kredit-nykh riskov pri ipotechnom zhilishchnom kreditovanii (strakhovanie ipotechnykh riskov) [Credit risk insurance for mortgage housing loans (mortgage insurance risks)]. Moscow: Institut ekonomiki goroda, 2005.
Kozlova, E. A. "Sistema kompleksnoy strakhovoy zashchity ot riskov ipotechnogo zhilishchnogo kreditovaniia" [The system of comprehensive insurance protection against the risks of mortgage lending]. Strakhovoedelo, no. 2 (2007): 32-36.
[Legal Act of Ukraine] (2003). http://zakon2.rada.gov.ua/ laws/show/898-15
Liutyi, I. O., Savych, V. I., and Kalivoshko, O. M. Ipoteka: su-chasni kontseptsii, tendentsii ta superechnosti rozvytku [Mortgages: current concepts, trends and controversies development]. Kyiv: TsUL, 2009.
Lahutin, V. D. Kredytuvannia: teoriia ipraktyka [Lending: Theory and Practice]. Kyiv: Znannia; KOO, 2002.
Volosovych, S. V. "Ekonomichna pryroda ipotechnoho stra-khuvannia" [The economic nature of mortgage insurance]. Aktu-alniproblemy ekonomiky, no. 5 (2011): 188-196.
Vekshyn, L. "Klasychnoho ipotechnoho strakhuvannia u nas syohodni nemaie" [Classic mortgage insurance today we do not]. Strakhuvannia, no. 7 (2010): 89-106.
Yuzhelevskiy, V. K. Kakaia ipoteka nuzhna Rossii [What does Russia need a mortgage]. Tver, 2004.
Науковий керiвник - Татарша Т. В., кандидат економ1чних наук, доцент, доцент кафедри страхування ДВНЗ «КиТвський нацюнальний економ1чний ушверситет 1меш Вадима Гетьмана»
REFERENCES
Antonova, I. M. "Regulirovanie riskov kreditnykh organi-zatsiy, uchastvuiushchikh v ipotechnykh programmakh" [Risk management of credit institutions involved in the mortgage programs]. Materialy uchebno-konsultatsionnoy ipotechnoy shkoly (2006): 112-123.
Bazylevych, V. D. Strakhuvannia [Insurance]. Kyiv: Znannia,
2008.
