CC BY
82
Тарханова Е.А.1, Гавриличева Ю.И.2 ©
1 Доцент, к.э.н.; 2магистрант, кафедра банковского и страхового дела.
Тюменский государственный университет
ЭФФЕКТИВНОЕ РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМАТИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
EFFECTIVE SOLUTION PERSPECTIVE FINANCING MARKET FOR BANK LENDING
Аннотация
В статье раскрываются аспекты функционирования рынка банковского кредитования. Анализируется структура развития использования кредитной истории, в том числе и персонального кредитования.
Summary
The article describes aspects of the market for bank loans. Analyzes the structure of the development of the use of credit history, including personal lending.
Ключевые слова: кредитование населения, погашение кредита, целевое использование, кредитное бюро.
Keywords: consumer lending, loan repayment, the intended use, the credit bureau.
На сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.
Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита [3].
При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.
Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю - дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее [5].
Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.
Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно
©© Тарханова Е.А., Гавриличева Ю.И., 2014 г.
вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.
В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения [3].
Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.
Также в отдельных случаях могут использоваться коррумпированные связи в банках. Сотрудники службы безопасности очень лояльно относятся к проверке документов, получая за это подкуп. Затем деньги, полученные в виде кредита, просто не возвращаются. Попытки службы безопасности обратить взыскание на предмет залога оказываются четными, т.к. изначально обозначенная залоговая стоимость сильно завышена, а может быть и так, что предмет залога вообще отсутствует.
Отдельно внимание стоит уделить рассмотрению мошенничества в сфере потребительского кредитования населения. Такой вид кредита предусматривает выдачу средств на приобретение товаров народного потребления (бытовая техника, мебель и т.п.) и не требует предоставления залога, сведений о заработной плате, заключения договоров поручительства с третьими лицами. Как правило, потребительский кредит оформляется на месте и предоставляется в течение нескольких минут, что лишает службу безопасности банка возможности проверить репутацию должника [1].
Зачастую злоумышленники вступают в преступный сговор с работниками магазинов и получают кредит на приобретение товара, но фактически этот товар не берут, а получают только денежные средства. В свою очередь работники магазина получают процент за оформление кредита на покупку товара.
Еще одним видом банковского мошенничества в сфере кредитования населения являются преступления, связанные с банковскими картами. Такой вид интернет - мошенничества получил название - фишинг. Целью такого рода мошенничества является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - ПИН - кодам. Эта цель достигается посредством массовых рассылки писем от имени банков с просьбой сообщить этот код, или под видом продажи какого-либо дешевого интересного товара через Интернет. После этого деньги со счетов клиентов снимаются через интернет - магазины.
Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:
- низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;
- недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;
- наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.
В настоящее время для возврата кредитов с должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.
В большинстве случаев, Банки решают проблему недобросовестности своих клиентов используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным [4].
Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.
В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества не предусмотрена. Это означает, что, отдав,
например, автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может продать или повторно его заложить.
Далее рассмотрим проблемы с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %. Проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше процентные ставки по кредиту.
2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования. Зачастую банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. В результате, заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался намного дороже, чем изначально предполагал заемщик. Частично решению этой проблемы способствует введение требования Центрального Банка РФ об обязанности банков раскрывать информацию о реальных эффективных ставках [3].
3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств. Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что в этом случае делать с кредитом, далеко не всегда прописано в договоре кредитования.
4. Договорные условия для заемщика. При кредитовании физических лиц Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. В результате сложилась ситуация, когда коммерческие банки диктуют заемщикам свои условия кредитования, разрабатывая собственные тексты договоров и вписывая туда удобные, прежде всего для себя условия.
5. Ошибки в кредитной истории. В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковских сотрудников. Еще одним отрицательным фактором может являться несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, если заемщик уже погасил крупный кредит, а в его кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или если имелась просроченная задолженность по кредиту, но потом она была погашена в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.
6. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. Эта проблема отрицательно сказывается как на заемщике, так и на банке. От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие страны. Недостаточный уровень таких знаний приводит к ряду отрицательных последствий, как для заемщика, так и для других участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, таких как США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.
Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства:
1. Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком - физическим лицом.
2. На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон "О банках и банковской деятельности" и Закон "О защите прав потребителя".
3. Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволяют снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.
Литература
1. Юридические проблемы потребительского кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credits.ru/articles/1316 (дата обращения 29.03.2013).
2. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fineiinance.ru/bankovskoe-delo/byuro-kreditnyx-istorij-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения 29.03.2013).
3. «Уголовный кодекс РФ» от 13.06.1996 N 63 - ФЗ (ред. от 15.03.2013)
4. Ильин И. В. Криминологическая характеристика экономического мошенничества, совершаемого в банковской сфере // Банковское право. -2006. - № 5. - С. 15 - 17
5. Невозврат кредита. Уголовная ответственность [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.urprofy.ru/node/349 (дата обращения 29.03.2013).
