CC BY
197
Экономическая политика
УДК 336.774
КЛЮЧЕВЫЕ ПРИНЦИПЫ ОТВЕТСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ
И РЕГУЛЯТИВНЫЕ ПОДХОДЫ В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ И В РОССИИ
С.И. НИКУЛИНА,
научный сотрудник Центра международных финансов E-mail: SNikulina@nifl.ru Научно-исследовательский финансовый институт, Москва, Российская Федерация
Т.Р. УРУМОВ,
научный сотрудник Центра международных финансов E-mail: TUrumov@nifi.ru Научно-исследовательский финансовый институт, Москва, Российская Федерация
И.Д. РАКОВ,
лаборант-исследователь Центра международных финансов E-mail: rakov@nifi.ru Научно-исследовательский финансовый институт, Москва, Российская Федерация
Предмет/тема. В отличие от развитых стран в России система ответственного кредитования только зарождается. Несмотря на принятие Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», потребители финансовых услуг в нашей стране недостаточно защищены. В условиях сложной экономической ситуации проблема внедрения в российскую банковскую практику принципов ответственного кредитования приобретает особую актуальность. Использование накопленного западными странами успешного опыта помогло бы заложить прочный фундамент для будущей системы социально ответственного кредитования в России.
Цели/задачи. Цель исследования - определить фундаментальные принципы ответственного кредитования в развитых странах и наиболее эффективных регулятивных подходов. Задачи включают рассмотрение элементов системы ответственного кредитования развитых стран и выделение способов регулирования потребительского кредитования в этих странах, анализ ситуации на рынке потребительского кредитования в России и существующих законодательных механизмов регулирования этой сферы.
Методология. Методологическую основу статьи составил анализ практического опыта и нормативно-правовой базы в области ответственного кредитования развитых стран с учетом эффек-
тивности реализации на практике законодательно установленных норм.
Результаты. В результате проведенного анализа были выявлены основополагающие принципы ответственного кредитования в развитых странах и определены наиболее успешные инструменты регулирования отношений между кредиторами и заемщиками. Разработаны рекомендации по возможному использованию в России опыта развитых стран в области ответственного кредитования.
Применение. Выработанные рекомендации могут быть использованы в законотворческой деятельности для повышения социальной ответственности финансово-кредитных учреждений в России.
Выводы/значимость. Сделан вывод о необходимости внедрения в российскую банковскую практику принципов ответственного кредитования развитых стран для улучшения защиты потребителей, повышения качества предоставляемых финансовых услуг, совершенствования и укрепления банковской системы в целом.
Ключевые слова: потребительский кредит, ответственное кредитование, принцип, регулятивный подход, США, Великобритания, Бельгия, Франция
Доступ к кредиту считается одной из ключевых мер расширения доступа к финансовым услугам. Многие сравнения, проводимые международными организациями, такие как «Обзор доступа к финансовым услугам» (Financial Access Survey) Международного валютного фонда, используют показатель количества розничных кредитов при оценке доступа к финансовым услугам.
Доступность кредитных ресурсов, как правило, предоставляет населению больший выбор для осуществления его экономических планов, но органам власти необходимо иметь в виду, что чрезмерная задолженность потребителей влечет за собой негативные последствия, возникающие в результате безответственного предоставления и использования розничных кредитных продуктов.
В России культура потребительского кредитования начала складываться с 2000-х гг., когда фактически была создана банковская система современной России. Стали формироваться традиции кредитования1, основные механизмы взаимодействия граждан и банковского сообщества. Само понятие «ответственное кредитование» является новым для
1 Под традициями кредитования понимается формирование личных предпочтений граждан (потребителей) в выборе банков, форм кредитования на основе их собственного опыта заимствования.
нашей страны, тогда как в развитых странах, прежде всего в США и в Европе, принципы ответственного кредитования имеют давнюю историю.
Создание в России эффективной системы ответственного кредитования является особенно актуальным процессом в настоящее время, учитывая непростую экономическую ситуацию. В условиях быстро меняющейся экономической конъюнктуры граждане должны уметь ориентироваться в обстановке, правильно оценивать свои финансовые возможности и выбирать наиболее оптимальные для них кредитные продукты. Банки должны предоставлять гражданам достоверную и полную информацию о займе, осуществлять тщательную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков, исходя из их возможности выплатить кредит полностью (как основной долг, так и проценты по нему)2, обеспечивать погашение клиентом кредита без возникновения у него финансовых трудностей.
Использование в России наиболее эффективных принципов ответственного кредитования развитых стран способствует защите прав потребителей, повышению качества оказываемых финансовых услуг, совершенствованию и укреплению банковской системы в целом.
В настоящее время не существует общепринятого определения ответственного кредитования. Наиболее четкое определение этому понятию дает Европейская комиссия, в которой под ответственным кредитованием понимают соответствие кредитных продуктов нуждам потребителей и их возможностям выполнять обязательства перед кредитором, чего можно достичь путем создания соответствующей нормативно-правовой базы, для того чтобы взаимодействие на всех этапах кредитной сделки между сторонами, участвующими в ней, проходило в справедливых, честных и профессиональных условиях [16].
По мнению представителей многих крупных банков, ответственное кредитование - это залог успешного развития банковского бизнеса. Так, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью ОАО «Росгосстрах Банк» Вилен Ли считает, что во многих банках понимают, что при успешной реализации профессиональной стратегии ответственного кредитования продажи, прибыль и рентабельность банка растут, причем без
2 До ипотечного кризиса 2008 г. в США многие поставщики услуг по ипотечному кредитованию оценивали способность
заемщика выплатить кредит только по начальной процентной ставке, которая была значительно ниже по сравнению с последующими условиями погашения ипотечного кредита.
дополнительной рекламы и маркетинговых акций. Значительно повышается уровень удовлетворенности и лояльности клиентов. Поэтому можно надеяться, что лет через пять ответственное кредитование станет нормой для отечественных банков.
Первый вице-президент АО «Газпромбанк» Е. Трофимова рассматривает принципы ответственного кредитования, подразумевающие предоставление клиентам полной и открытой информации о продуктах и услугах банка, адекватную оценку финансовых возможностей клиента, гибкий подход к кредитованию как важное подспорье в выстраивании взаимовыгодного процесса взаимодействия банка и клиента [4].
В целом принципы ответственного кредитования предполагают создание кредитором условий, необходимых для принятия заемщиком взвешенного решения.
Консультативная группа по оказанию помощи малоимущим слоям населения (The Consultative Group to Assist the Poor — CGAP) выделяет три базовых требования, которые должны предъявляться к поставщикам финансовых услуг [2]:
- четкое раскрытие ключевой информации по соответствующим вопросам до, во время и после осуществления сделки;
- справедливое и этичное отношение к клиентам;
- обеспечение механизмов обращения за помощью для действенного исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров.
В основе ответственного кредитования лежит полная, достоверная и доступная для понимания информация, предоставляемая потребителям перед заключением кредитного договора. Заемщики должны обладать всеми необходимыми сведениями для принятия решения относительно того, насколько им подходит тот или иной кредитный продукт. Эта информация может включать в себя данные о возможных рисках, связанных с кредитом, такие как колебания курса иностранной валюты и изменение процентной ставки [16].
Многие государственные регуляторы разработали информационные листы3, содержащие основную информацию о кредите (Key Fact Statements), такую как объем кредита, процентная ставка, общая стоимость кредита и очередность платежей. Эти листы должны предоставляться потребителю в пунктах обслуживания клиентов. Разработка информационных листов, содержащих ключевые
3 Пример информационного листа см. URL: http://laenatargalt. ee/index ru.html.
факты, является важной задачей, так как способ представления информации существенно влияет на понимание потребителя и помогает ему получать необходимые для принятия решения сведения.
Например, в США имеется специализированная форма, называемая оценкой добросовестности (Good Faith Estimate, GFE)4, в которой указывается основная информация об условиях ипотечного займа. В эту форму включена калькуляция всех сопутствующих расходов, подлежащих выплате по займу. Такая форма позволяет потребителям сравнить различные предложения по кредитам, понять их реальную стоимость и принять взвешенное решение. Кредитор обязан предоставить GFE в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на кредит. Кредитор не вправе требовать какой-либо платы до тех пор, пока потенциальный заемщик не получит GFE и не выскажет твердого намерения взять ипотечный кредит. Если кредитор отказывает в заявке на кредит в течение трех рабочих дней, он не обязан предоставлять клиенту GFE [20].
Во многих странах существует также регулирование, устанавливающее нормы для прочего раскрытия сведений о потребительском кредите, особенно рекламной деятельности. Многие потребители опираются на рекламу как первый источник информации о финансовых продуктах. Таким образом, вводящая в заблуждение реклама может привести потребителей к неправильному выбору (даже если они получат верную информацию позднее в процессе получения услуг по кредитованию).
Опора на рекламу гораздо более ощутима в сельской местности, где потребители обычно обладают меньшим опытом в области финансовых услуг и поэтому в большей мере поддаются на вводящую в заблуждение рекламу. Например, в ходе исследований финансовой компетентности, проведенных Всемирным банком в Румынии и Азербайджане, было обнаружено, что более одной трети потребителей (38 и 34% соответственно) в сельской местности опирались на рекламу в получении информации о финансовом продукте по сравнению со всего лишь 17 и 25% в городах [17].
Так, во Франции любая реклама потребительских кредитов должна содержать годовую процентную ставку, включающую как прямые, так и непрямые расходы, комиссии или платежи [15]. В Бельгии согласно поправкам к закону о потреби-
4 Образец формы см. URL: http://www.hud.gov/content/releases/ goodfaithestimate.pdf.
тельском кредите от 12.06.1991 (Consumer Credit Act of 12 June 1991) реклама должна быть понятной и не вводящей потребителей в заблуждение. Она должна включать не только годовую процентную ставку, но и ставку процента по займам, общий размер и общую стоимость кредита, срок исполнения обязательств по кредитному договору [8].
Если для получения кредита необходимо приобретение дополнительной услуги (например страхования), информация о ней также должна быть раскрыта потребителю. Любая реклама потребительских кредитов в Бельгии должна содержать следующее предупреждение о рисках, связанных с заимствованием, на французском или голландском языках: «Внимание: заимствование стоит денег» (Watch out: borrowing costs money) [6].
При рекламировании кредитных продуктов запрещается стимулировать потребителя занимать денежные средства при финансовых трудностях, акцентировать внимание на простоте или скорости получения кредита, ссылаться на так называемую бесплатность кредита (ставку 0% годовых), поощрять к увеличению числа уже существующих кредитов [18].
Неотъемлемым принципом ответственного кредитования в развитых странах является добросовестная деловая практика.
Для повышения корпоративной социальной ответственности некоторые государства прибегают к законодательным мерам. Например, в США в 1977 г. был принят закон о реинвестировании в местные сообщества (Community Reinvestment Act), основная цель которого заключалась в том, чтобы способствовать удовлетворению кредитными организациями потребностей местных сообществ в кредитных ресурсах на территории, на которой зарегистрированы их уставы, стимулировать кредиторов предоставлять ипотечные кредиты семьям с низкими и умеренными доходами [9]. Этот закон является основным инструментом поощрения социальной ответственности банков на местном уровне. Никаких санкций в виде штрафов или лишения лицензии он не предусматривает.
Согласно этому закону желательно, чтобы муниципалитет выделил каждому банку «подведомственную территорию» и «прикрепил» его к местному правительственному агентству, в обязанность которого входит мониторинг за ходом выполнения программы коммунального инвестирования. По итогам представляемых банками отчетов о проде-
ланной работе составляется их рейтинг по критерию активности в области социального инвестирования. Однако, если банки оказываются не в первых рядах, то это может послужить для клиентов поводом считать их финансово несостоятельными5.
Когда регуляторы считают деловую практику высоко рискованной, они могут ввести ограничения или полный запрет для нее. Например, в США Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (Consumer Financial Protection Bureau) запретило кредиты, для получения которых предъявлялись минимальные требования или не предъявлялось никаких требований к предоставлению документов (Alt-A loans) [17]. Дорогостоящие краткосрочные необеспеченные кредиты (payday loans), широко распространенные во многих странах, были запрещены в 15 американских штатах и в округе Колумбия. В других штатах максимальная допустимая годовая процентная ставка (annual percentage rate, APR) была установлена на таком низком уровне, что деятельность кредиторов в этой сфере стала нерентабельной [11].
Любопытным фактом социально ответственного кредитования в развитых странах является оказание содействия должнику, испытывающему финансовые трудности, независимыми организациями.
Например, в Великобритании существуют независимые организации, предоставляющие бесплатные консалтинговые услуги по вопросам урегулирования задолженности, куда кредитор может направить своего клиента. Среди них - Money Advice Service, Advice NI, Citizen advice bureaux (CAB), National Debtline и др. Быстрая и своевременная помощь этих организаций помогает заемщику избежать чрезмерной задолженности и порочного долгового круга. Исследование, проведенное Money Advice Service в 2012 г., показало, что 75% британцев, которые воспользовались таким консультированием, уменьшили или выплатили сумму задолженности [19].
В США современная практика, известная как «кредитное консультирование» (credit counseling), была инициирована самими банками еще в середине 1960-х гг. из-за растущего объема банкротств физических лиц. В настоящее время в стране имеется развитая сеть консультирующих агентств (Springboard, Money Management International, American Consumer Credit Counseling, American Financial Solutions и
5 Кузнецова Н.В., Маслова Е.В. Модели корпоративной социальной ответственности // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2013. № 4. С. 24.
др.). Они осуществляют свою деятельность строго в соответствии с законодательными нормами штата, в котором располагаются, и исключительно в интересах потребителей. Агентства обучают потребителей методам грамотного управления денежными средствами, помогают составить так называемый план погашения долга для всех типов задолженности, подразумевающий сокращение расходов физического лица и консолидацию сэкономленных средств на цели месячного погашения по кредиту, и тем самым избежать банкротства и его финансовых последствий. Несмотря на то, что в США большинство консультирующих агентств являются некоммерческими организациями, они могут взимать в качестве платы часть средств за свои услуги из внесенной потребителем суммы для погашения долга.
Ответственное кредитование предполагает тщательную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков. По данным всемирного объединения групп потребителей Consumers International, в некоторых странах (например, Фиджи) кредиты предоставляются без осуществления кредитором должной оценки кредитоспособности клиента, что приводит к негативным последствиям для обоих.
В этой связи представляется полезным опыт Нидерландов, где для оценки кредитоспособности заемщиков банки широко используют типовые бюджеты (reference budgets). Приступив к введению политики ответственного кредитования, банки столкнулись с вопросом разработки достаточно подробного руководства для понимания кредитоспособности домашних хозяйств в Нидерландах. Испытывая нехватку необходимых данных и возможностей, они применили альтернативный подход, заключающийся в использовании независимой третьей стороны, Национального института финансовой информации для семьи (National Institute for Family Finance Information — Nibud), для разработки типовых бюджетов, которые все банки могли бы применять для проверки кредитоспособности заемщика.
Эти типовые бюджеты (позднее разработанные также для стран Европейского союза) содержат перечень товаров и услуг, необходимых семье конкретного размера и состава для определенного уровня благосостояния, вместе с примерными ежемесячными или ежегодными расходами на его поддержание. Учитывая гибкость понятия, типовые бюджеты могут также относиться к определенному социальному классу или профессиональной группе, тем самым представляя отдельные домашние
хозяйства на основе их состава, категории дохода и т.д. [13].
Важным фактором использования типовых бюджетов в Нидерландах является их применение всеми поставщиками кредитных услуг. Такая договоренность обеспечивает одинаковые «правила игры» для кредитных учреждений и позволяет им конкурировать по цене или особенностям продуктов, а не на желании взять на себя больший риск, адекватно не оценив его.
Поскольку типовые бюджеты также доступны в режиме онлайн, они служат надежной проверкой в реальных условиях для потенциальных заемщиков и помогают им понять последствия взятия на себя долгового бремени.
Для предотвращения «хищнических» кредитных сделок, снижения кредитного риска и потенциальной социальной напряженности из-за чрезмерной финансовой нагрузки некоторые государства вводят законодательные ограничения для соотношения долг/доход. Например, в США Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (Consumer Financial Protection Bureau) внесло поправки в Правило Z (Regulation Z), которые вступили в силу в январе 2014 г. [10]. Согласно этим поправкам заемщик может получить ипотечный кредит только в том случае, если отношение долга к доходу не будет превышать 43%. Установленная предельная доля долговых выплат в ежемесячном доходе заемщика находится в пределах диапазона, рекомендуемого Всемирным банком - 30-50% [17]. Ранее предельное значение соотношения долг/доход, устанавливаемое банками, иногда достигало 60% [14].
Регуляторы развитых стран определяют также минимальные требования к оценке кредитоспособности потребителя. Например, Центральный банк Ирландии в феврале 2013 г. опубликовал письмо к контролируемым финансовым учреждениям с напоминанием о том, что для обеспечения полноты оценки способности заемщика погасить кредит он надеется на использование по крайней мере одного из следующих способов [7]:
- использование услуг соответствующего бюро кредитных историй или агентства кредитной информации;
- требование к заемщику о получении подтверждения от частного кредитора, предоставившего ему ипотечный кредит, о статусе платежа по кредиту;
- требование к заемщику о предоставлении актуальной информации по ипотечному кредиту за год;
- использование других процедур для определения задолженности заемщика по временно отсроченным платежам по ипотечному кредиту. В США были установлены стандарты оценки
платежеспособности заемщиков, которые должны выполняться поставщиками услуг по ипотечному кредитованию. Согласно упомянутому Правилу Z кредиторы должны изучать информацию о финансовом состоянии потребителя и проверять ее, т.е. кредиторы несут ответственность за достоверность информации, которую они используют для принятия решения о предоставлении кредита. Поставщик услуг по ипотечному кредитованию как минимум должен учитывать восемь стандартов оценки платежеспособности заемщиков:
- текущий доход или активы;
- текущую занятость;
- кредитную историю;
- ежемесячные платежи по ипотеке;
- ежемесячные платежи по любым другим кредитам, связанным с имуществом;
- ежемесячные платежи по другим обязательствам, связанным с ипотечным кредитом (например, налог на имущество);
- другие долговые обязательства;
- отношение общей ежемесячной задолженности к общему ежемесячному валовому доходу или остаточный доход после выплаты ипотечного кредита.
Ответственное кредитование подразумевает не только ответственность кредитора за предоставляемые им услуги, но и ответственность заемщика за принимаемое решение.
Потребитель должен обладать достаточной финансовой грамотностью, для того чтобы сделать правильный выбор, особенно в области потребительского кредитования, где существует большое разнообразие продуктов и где неверное решение может иметь значительные долгосрочные отрицательные последствия для его благосостояния. Поэтому деятельность по формированию финансовой грамотности, обучению людей принимать решения исходя из имеющейся информации и понимать последствия их выбора очень важна.
В 2011 г. Счетная палата США (GeneralAccounting Office, GAO) провела исследование, в котором были поставлены задачи по определению наиболее ус-
пешных программ по финансовой грамотности отдельных групп населения с 2000 по 2011 гг.
В частности, в ходе исследования эффективными были признаны несколько программ, две из которых проводились в форме обучения в аудитории, и чьей целью являлось повышение уровня финансовой грамотности среди взрослого населения [12]. Одной из таких программ стала Money Smart6. В финансовом поведении большинства ее участников были выявлены значительные улучшения, а именно, они стали лучше ориентироваться в таких вопросах, как сбережение и накопление денежных средств.
Другой программой в аудиторной форме являлся двухдневный курс по финансовой грамотности, проводимый для военных на месте их службы. После окончания курса финансовое поведение военнослужащих, прошедших курс, сравнивалось с финансовым поведением остальных. В результате военнослужащие, прошедшие курсы, были более склонны к совершению взвешенных покупок, сбережению и своевременному возврату долгов.
В развитых странах имеется эффективная система ответственного кредитования. Она основана на следующих принципах:
- предоставление полной, достоверной и доступной для понимания информации потребителям финансовых услуг;
- добросовестная деловая практика;
- оказание содействия должнику, испытывающему финансовые трудности, независимыми организациями;
- тщательная оценка кредитоспособности заемщиков.
Поскольку ответственное кредитование подразумевает ответственность заемщика за принимаемое решение, большое внимание в развитых странах уделяется повышению уровня финансовой грамотности взрослого населения. Интересными и полезными являются курсы по формированию финансовой компетентности среди военнослужащих.
Ввиду отсутствия признанных во всем мире стандартов в области ответственного кредитования развитые страны используют широкий ряд регулятивных подходов. В некоторых странах опираются главным образом на регулирование процесса раскрытия информации, предполагая, что потребители способны принимать адекватные решения. Другие страны возлагают обязательство по ответствен-
6 Программа по финансовой грамотности, разработанная в целях помощи населению со средними и низкими доходами.
ному кредитованию в основном на кредиторов, устанавливая требования к оценке кредитоспособности заемщиков. Остальные выбирают более директивные решения, определяя максимальное значение отношения задолженности к доходу или коэффициента обеспечения.
В России принципы ответственного кредитования только начинают применяться в банковской практике. Путь, который прошли развитые страны, нашей стране еще предстоит преодолеть. Длительное отсутствие в России нормативно-правовой базы, регулирующей потребительское кредитование, вызвало ряд проблем.
Прежде всего это резкий рост просроченной задолженности населения. Так, в 2014 г. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, увеличилась на 51,6% (226,7 млрд руб.) и на 01.01.2015 достигла 666,2 млрд руб. [5]. Ее средний размер - около 60 тыс. руб.
Наблюдается также тенденция к росту количества кредитов на одного заемщика. По данным Объединенного кредитного бюро, в 2012 г. количество заемщиков с кредитами в четырех и более банках составляло 12%, а в 2014 - уже 24,5% [3].
Вызывает обеспокоенность и размер доли доходов, которую граждане тратят на обслуживание кредитов. По данным Центрального банка РФ, на конец 2013 г. домохозяйства расходовали на обслуживание кредитов более 24% реально располагаемых доходов, тогда как в 2012 г. - 19,6% [1]. Для сравнения: во Франции доля доходов, которую домохозяйства тратят на выплаты по кредитам, составляет 12%, в США - 9,9%, в Германии - около 3% [3].
Все эти проблемы обусловили необходимость разработки отдельного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 01.07.2014. Среди полезных нововведений - это требования к раскрытию информации кредиторами до и после заключения кредитного договора, а также существенные условия договора потребительского займа.
В частности, для устранения недобросовестной банковской практики закон предусматривает обязанность кредитора отражать индивидуальные условия кредитного договора в виде таблицы четким, хорошо читаемым шрифтом. Полная стоимость потребительского займа должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия такого договора.
Еще одно благоприятное для заемщиков новшество - это установление лимита в отношении полной стоимости потребительского кредита и размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита.
Новыми важными правами заемщиков являются отказ от получения потребительского кредита полностью или частично при условии уведомления об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления, а также досрочный возврат суммы потребительского займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение четырнадцати календарных дней с даты получения займа.
Принятие этого закона, безусловно, является большим достижением уже только потому, что политические и деловые круги задумались о необходимости разработки и внедрения в российскую банковскую систему принципов ответственного кредитования. Для повышения корпоративной социальной ответственности финансово-кредитных организаций в России представляются целесообразными следующие меры:
- законодательное закрепление понятия «ответственное кредитование» и его основных принципов, что даст заемщикам больше возможностей и юридических инструментов для защиты своих прав;
- введение стандартной формы предоставления информации потенциальным заемщикам на преддоговорном этапе так называемого информационного листа, содержащего калькуляцию всех сопутствующих расходов, подлежащих выплате по займу, что позволит потребителям сравнить различные предложения по кредитам, понять их реальную стоимость и принять взвешенное решение;
- заимствование практики кредитного консультирования в США и Великобритании, где независимые организации предоставляют заемщикам рекомендации по урегулированию задолженности, позволяя избежать банкротства;
- введение законодательного ограничения для соотношения долг/доход на уровне, не превышающем 30-40%, для снижения уровня чрезмерной задолженности в стране и повышения платежной дисциплины заемщиков;
- внедрение (успешной по опыту Нидерландов) практики использования в оценке кредитоспо-
собности заемщиков типовых бюджетов для адекватной оценки рисков и их возможных последствий, как кредиторами, так и заемщиками; - введение краткосрочных курсов финансовой грамотности в армии (по опыту США) для повышения финансовой компетентности военнослужащих.
В России система ответственного кредитования только зарождается. Принят Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ф3 (в ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», закрепляющий права и обязанности кредиторов и заемщиков. Однако остаются нерешенными проблемы роста чрезмерной задолженности, степени закредито-ванности и доли долговых выплат в ежемесячных доходах заемщиков, частично обусловленные низким общегосударственным уровнем финансовой грамотности.
Использование наиболее эффективных принципов и регулятивных подходов к ответственному кредитованию развитых стран позволит решить все эти проблемы и очистить банковский сектор от недобросовестных игроков.
Список литературы
1. Артур Александрович рассказал об эффективном управлении просроченной задолженностью на XII Форуме Института Адама Сми -та. URL: http://www.napca.ru/press_centre/news_ comp/?id=639&PHPSESSro=p09052ormri6kbrf6eve mfpl56.
2. Регулирование защиты прав потребителей в регионах с ограниченным доступом к финансовым услугам: возможности для содействия ответственному финансированию. URL: http://www.cgap. org/sites/default/files/CGAP-Focus-Note-Consumer-Protection-Regulation-in-Low-Access-Environments-Opportunities-to-Promote-Responsible-Finance-Feb-2010-Russian.pdf.
3. Рекорды просроченной задолженности. URL: http://www.bki-okb.ru/lnt.asp?rbr=0&lnt= 2&nws=210.
4. Станут ли принципы так называемого ответственного кредитования новым стандартом для российских банков? URL: http://arb.ru/b2b/duty/ stanut_li_printsipy_tak_nazyvaemogo_otvetstvennogo_ kreditovaniya_novym_standarto-2888075.
5. ЦБ: просрочка по кредитам физлиц выросла на 51,6%. URL: http://www.vestifinance.ru/ articles/52322.
6. Belgium: Advertising and Marketing. Advertising Law. URL: http://www.peeters-law.be/documents/ downloads/belgium_adlaw.pdf.
7. Central Bank of Ireland Letter. URL: http://www. cscu.ie/wp-content/uploads/2012/10/Central-Bank-Letter-on-Prudent-Lending.pdf.
8. Changes to the Consumer Credit Act: a More Rigorous Framework. URL: http://www.laga.be/ newsroom/legal-news/changes-to-the-consumer-credit-act-a-more-rigorous-framework.
9. Community Reinvestment Act. Office of the Comptroller of the Currency. URL: http://www.occ. gov/topics/community-affairs/publications/fact-sheets/ fact-sheet-cra-reinvestment-act.pdf.
10. Comptroller's Handbook. Truth in Lending Act. December 2014. URL: http://www.occ.gov/publications/ publications-by-type/comptrollers-handbook/truth-in-lending-handbook.pdf.
11. Damon Gibbons, Neha Malhotra, Richard Bulmore. Payday lending in the UK: a review of the debate and policy options. October 2010. URL: http://www. responsible-credit.org.uk/uimages/File/payday%20lendi ng%20the%20UK%20october%202010%20final.pdf.
12. Financial Literacy: A Federal Certification Process for Providers Would Pose Challenges. GAO. 2011. URL: http://www.gao.gov/assets/330/320203.pdf.
13. Handbook of Reference Budgets. URL: http:// www.nibud.nl/fileadmin/user_upload/Documenten/ PDF/2010/Handbook_of_Reference_Budgets_final. pdf.
14. In a changing mortgage landscape, will it be easier to get a home loan in 2015? The Washington Post. URL: http://www.washingtonpost.com/realestate/in-a-changing-mortgage-landscape-will-it-be-easier-to-get-a-home-loan-in-2015/2015/01/15/bd6ca14e-7fda- 11e4-9f38-95a187e4c1f7_story.html.
15. Le code de la consummation (French Consumer Code), articles L311-4 h L313-1.
16. Public Consultation on Responsible Lending and Borrowing / European Commission. 2009. URL: http://www.eurofinas.org/uploads/documents/policies/ consultation_en.pdf.
17. Responsible Lending: Overview of Regulatory Tools. World Bank. October 2013. URL: http://siteresources.worldbank.org/ EXTGLOBALFINREPORT/Resources/8816096-1361888425203/9062080-1364927957721/9115725-1384205223659/Responsible_Lending_Paper.pdf.
18. Responsible Lending: an International Landscape. Consumers International. November 2013. URL: http://www.consumersinternational.org/
media/1412472/ciresponsiblelending_finalreport_06-11-13.pdf.
19. The Effectiveness of debt advice in the UK. Money Advice Service: Final Report. URL: https:// www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source= web&cd=1&cad=rja&uact=8&ved=0CDQQFjAA&u rl=https%3A%2F%2Fwww.moneyadviceservice.org. uk%2Ffiles%2Fresearch-oct12-effectiveness-of-debt-
advice-from-yougov.pdf&ei=wNLRVPvZJsT8ygOepo DQDQ&usg=AFQjCNHg19wqvponvglZXuGJzu7X0 A4m8g&sig2=vm6OEUKzni5_Jiexwxzodw&bvm=bv .85076809,d.bGQ
20. What is a Good Faith Estimate? What is a GFE? / Consumer Financial Protection Bureau. URL: http://www. consumer-finance. gov/askcfpb/ 146/what-is-a-good-faith-estimate-what-is-a-gfe.html.
Financial Analytics: Science and Experience Economic Policy
ISSN 2311-8768 (Online) ISSN 2073-4484 (Print)
THE KEY PRINCIPLES OF RESPONSIBLE LENDING AND REGULATORY APPROACHES APPLIED IN DEVELOPED COUNTRIES AND RUSSIA
Svetlana I. NIKULINA, Timur R. URUMOV, Ivan D. RAKOV
Abstract
Importance In contrast to developed countries, the system of responsible lending in Russia is at its initial stage of development. Despite the enactment of Federal Law "On Consumer Credit (Loan)" of December 21, 2013 .№ 353-FZ, the consumers of financial services are underprotected in our country. In the conditions of difficult economic situation, the problem of implementing responsible lending principles in the Russian banking practice assumes particular relevance. The use of successful experience accumulated by developed countries may help establish a solid basis for the future system of socially responsible lending in Russia. Objectives The main purpose of the study is to determine the fundamental principles of responsible lending in developed countries and the most effective regulatory approaches. The objectives include considering the elements of responsible lending system and identifying the ways of consumer credit market regulation in developed countries. The paper provides an analysis of the situation in the Russian consumer lending market and appropriate regulatory mechanisms for this area regulation. Methods The analysis of practical experience and legal framework in the field of responsible lending in developed countries served as a methodological basis of the study. The focus of the analysis was on efficient implementation of statutorily prescribed legislative provisions. Results On the basis of the analysis, we have identified the main principles of responsible lending in developed countries and determined the most effective tools to regulate relationships between lenders and debtors. We
have developed recommendations for possible use of responsible lending experience of developed countries in Russian environment. The recommendations may be useful for lawmaking activity to improve social responsibility of credit and financial institutions of the Russian Federation.
Conclusions and Relevance We concluded about the need for implementing responsible lending principles of developed countries in the Russian banking practice. This measure will facilitate enhancing the quality of financial services, improve and strengthen the banking system in general.
Keywords: consumer credit, responsible lending, principles, regulatory approach, USA, Great Britain, Belgium, France
References
1. Artur Aleksandrovich rasskazal ob effektivnom upravlenii prosrochennoi zadolzhennost 'yu na XII Forume Instituta Adama Smita [Artur Alexandrovich reported on effective management of past due debt at the 12th Annual Adam Smith Conference]. Available at: http://www.napca.ru/press_centre/news_comp/?id= 639&PHPSESSID=p09052ormri6kbrf6evemfpl56. (In Russ.)
2. Regulirovanie zashchity prav potrebitelei v re-gionakh s ogranichennym dostupom k finansovym us-lugam: vozmozhnosti dlya sodeistviya otvetstvennomu finansirovaniyu [Regulation of consumer rights protection in regions with limited access to financial serv-
ices: opportunities for promoting responsible financing]. Available at: http://www.cgap.org/sites/default/files/ CGAP-Focus-Note-Consumer-Protection-Regulation-in-Low-Access-Environments-Opportunities-to-Promote-Responsible-Finance-Feb-2010-Russian.pdf. (In Russ.)
3. Rekordyprosrochennoi zadolzhennosti [Records of past due debt]. Available at: http://www.bki-okb. ru/lnt.asp?rbr=0&lnt=2&nws=210. (In Russ.)
4. Stanut li printsipy tak nazyvaemogo otvetstven-nogo kreditovaniya novym standartom dlya rossiiskikh bankov? [Will the so-called responsible lending principles become a new standard for Russian banks?]. Available at: http://arb.ru/b2b/duty/stanut_li_print-sipy_tak_nazyvaemogo_otvetstvennogo_kreditovani-ya_novym_standarto-2888075. (In Russ.)
5. TsB: prosrochka po kreditam fizlits vyrosla na 51,6% [Central Bank: past due debt of individuals increased by 51.6%]. Available at: http://www.vestifi-nance.ru/articles/52322. (In Russ.)
6. Belgium: Advertising and Marketing. Advertising Law. Available at: http://www.peeters-law.be/docu-ments/downloads/belgium_adlaw.pdf.
7. Central Bank of Ireland Letter. Available at: http:// www.cscu.ie/wp-content/uploads/2012/10/Central-Bank-Letter-on-Prudent-Lending.pdf.
8. Changes to the Consumer Credit Act: a More Rigorous Framework. Available at: http://www.laga. be/newsroom/legal-news/changes-to-the-consumer-credit-act-a-more-rigorous-framework.
9. Community Reinvestment Act. Office of the Comptroller of the Currency. Available at: http://www. occ.gov/topics/community-affairs/publications/fact-sheets/fact-sheet-cra-reinvestment-act.pdf.
10. Comptroller's Handbook. Truth in Lending Act. December 2014. Available at: http://www.occ. gov/publications/publications-by-type/comptrollers-handbook/truth-in-lending-handbook.pdf.
11. Damon Gibbons, Neha Malhotra, Richard Bulmore. Payday lending in the UK: a review of the debate and policy options. October 2010. Available at: http://www.responsible-credit.org.uk/uimages/File/ payday%20lending%20the%20UK%20october%2020 10%20final.pdf.
12. Financial Literacy: A Federal Certification Process for Providers Would Pose Challenges. GAO. 2011. Available at: http://www.gao.gov/assets/330/ 320203.pdf.
13. Handbook of Reference Budgets. Available at: http://www.nibud.nl/fileadmin/user_upload/Document-en/PDF/2010/Handbook_of_Reference_Budgets_final. pdf.
14. In a changing mortgage landscape, will it be easier to get a home loan in 2015? The Washington Post. Available at: http://www.washingtonpost.com/realestate/ in-a-changing-mortgage-landscape-will-it-be-easier-to-get-a-home-loan-in-2015/2015/01/15/bd6ca14e-7fda-11e4-9f38-95a187e4c1f7_story.html.
15. Le code de la consummation (French Consumer Code), articles L311-4, L313-1.
16. Public Consultation on Responsible Lending and Borrowing. European Commission, 2009. Available at: http://www. eurofinas.org/uploads/documents/poli-cies/consultation_en.pdf.
17. Responsible Lending: Overview of Regulatory Tools. World Bank, October 2013. Available at: http:// siteresources.worldbank.org/EXTGLOBALFINRE-PORT/Resources/8816096-1361888425203/9062080-1364927957721/9115725-1384205223659/Responsi-ble_Lending_Paper.pdf.
18. Responsible Lending: an International Landscape. Consumers International. November 2013. Available at: http://www. consumersinternational.org/media/1412472/ ciresponsiblelending_finalreport_06-11-13.pdf.
19. The Effectiveness of debt advice in the UK. Money Advice Service: Final Report. Available at: https://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&so urce=web&cd=1&cad=rja&uact=8&ved=0CDQQFjAA &url=https%3A%2F%2Fwww.moneyadviceservice.org. uk%2Ffiles%2Fresearch-oct12-effectiveness-of-debt-advice-from-yougov.pdf&ei=wNLRVPvZJsT8ygOepo DQDQ&usg=AFQjCNHg19wqvponvglZXuGJzu7X0 A4m8g&sig2=vm6OEUKzni5_Jiexwxzodw&bvm=bv .85076809,d.bGQ
20. What is a Good Faith Estimate? What is a GFE? Consumer Financial Protection Bureau. Available at: http: //www. consumerfinance. gov/askcfpb/146/what-is-a-good-faith-estimate-what-is-a-gfe.html.
Svetlana I. NIKULINA
Research Financial Institution, Moscow, Russian Federation SNikulina@nifi.ru
Timur R. URUMOV
Research Financial Institution, Moscow, Russian Federation TUrumov@nifi.ru
Ivan D. RAKOV
Research Financial Institution, Moscow,
Russian Federation
rakov@nifi.ru
