CC BY
12
5 11611 -2001
МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ
ДОСТУПНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ВСЕХ И ДЛЯ КАЖДОГО
Интерн.» М.Е. ПИШЕМ, занесшей Прнсштш Еиета •смрацяи
Вопрос: Михаил Ефимович, те кто слушал и читал выступление Президента России В. В. Путина на расширенном заседании Государственного совета 8 февраля, наверняка обратили внимание, что Владимир Владимирович говорил о трудностях ведения бизнеса мелкими и средними предпринимателями. Как бы Вы могли прокомментировать этот момент в речи Президента?
Полностью разделяя точку зрения, высказанную Президентом России, хотел бы напомнить, в чем важность развития мелкого и среднего пред-принимательствадля нашей страны.
На начало 2007 года около 13% населения России жило ниже черты бедности, из них подавляющее большинство — в сельской местности и небольших населенных пунктах. Развитие собственного дела, в том числе фермерство или личное подсобное хозяйство, — это и выход из нищеты, и зачастую путь в средний класс. Однако не каждый селянин сможет поехать за 100 километров для получения кредита в 30тыс. руб. Совокупный спрос на такие небольшие займы для начинающего — индивидуального и семейного бизнеса составляет в настоящее время около 200 млрд руб. А совокупное предложение в десятки раз меньше. Во многом из-за того, что у нас не развита банковская инфраструктура. Более 60 млн чел. (около 45 % населения РФ) не имеют доступа к банковским услугам — тогда как в США это 12 %, а в ЕС — 18 % населения.
Иными словами, почти половина россиян не может привлекать кредиты, увеличивать накопления, проводить расчеты — а значит, испытывает трудности с приобретением недвижимости, организацией отдыха или открытием своего дела... И лишены этих возможностей как раз те малообеспеченные слои населения и представители мелкого предпринимательства, которым они больше всего
необходимы, — люди, живущие вне крупных городов с развитой финансовой инфраструктурой.
Банковская активность, связанная с «движением в регионы», позволяет частично выправить положение и повысить доступность банковских услуг, однако открытие банковских офисов — дело высокозатратное, а потенциальные доходы не всегда могут компенсировать эти затраты.
Следовательно, необходимо искать новые решения, и искать их надо не только банкирам, не только политикам, но всем организациям, работающим в сфере финансов и кредита. Искать совместно. Именно поэтому я считаю важнейшим фактором происходящее сейчас институциональное оформление различных секторов финансового рынка: появляются свои ассоциации у банковского сообщества, свои у кредитных кооперативов, у субъектов малого предпринимательства и структур их поддержки. И что самое ценное, идет постепенное сближение их позиций, формируются согласованные концепции, которые начинают реализовываться совместными действиями.
Вопрос: Но создание всеохватывающей банковской инфраструктуры потребует, наверное, решения ряда новых вопросов в законотворческой деятельности и правоприменительной практике?
Да, конечно. Необходимо скорейшее принятие закона «О кредитной кооперации», формулирующего базовые принципы создания и деятельности кредитных кооперативов разных видов. Давно назрели изменения в закон «О кредитных кооперативах граждан», которые должны снять искусственные ограничения верхнего предела численности кооператива, предела на выдачу займов на предпринимательские цели, жесткий кворум общего собрания пайщиков и ряд иных мешающих развитию кооперативов норм. Необходимо в
кратчайшие сроки определить орган федеральной исполнительной власти, ответственный зарегулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов: в 2001 году принят закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», согласно которому Правительство должно определить государственный регулирующий орган, но этого до сих пор не сделано. Жизненно необходимы кредитным кооперативам изменения в налоговом законодательстве: на сегодняшний день Налоговый кодекс относит к расходам затраты на формирование резервных фондов банками, страховыми компаниями, но не кредитными кооперативами, не относит эти средства к целевым. Специфика негосударственных пенсионных фондов, обществ взаимного страхования учтена, пусть и недостаточно, а вот о кредитных кооперативах, микро-финансовых организациях Налоговый кодекс не упоминает вовсе!
Также необходимо принятие единого закона «О кооперации», определяющего сущность кооперативных отношений, кооперативной собственности, кооперативного дохода и т. д.
Необходимо дальнейшее развитие законодательства о небанковских депозитно-кредитных организациях (НДКО), то есть коммерческих организациях, которые под надзором Банка России могут, не привлекая средств населения, выдавать кредиты. На сегодняшний день в России действует только одна НДКО, поскольку при весьма ограниченных по сравнению с банковскими правах этого вида организаций требования к ним, за исключением размера уставного капитала, аналогичные: большой объем обязательной отчетности, жесткая и в связи с этим длительная регистрация и процедура получения лицензии...
В Государственную Думу РФ внесен проект
о внесении изменений в статью 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в части оптимизации квалификационных требований к руководству НДКО, для зачета их предшествующего стажа в некредитном микрофинансовом секторе. Принятие этого законопроекта будет существенным шагом вперед на пути к сильному микрофинансовому сектору.
Вопрос: Вот Вы упомянули микрофинансирование. Эта система пользуется большой популярностью в мире, особенно в развивающихся странах. Неслучайно 2005 год был объявлен ООН Международным годом микрокредитования, а в 2006 году Нобелевскую премию мира получил Мухаммад Юнус — основатель банка «Грамен» и изобретатель современного микрофинансирования — «социальный банкир» из Бангладеш. Чем эта система интересна нам?
Базовый экономический смысл микрофинансирования в том, чтобы сделать финансово-кредитные услуги доступными малообеспеченным слоям населения и малому бизнесу, прежде всего тем, кого стандартные банковские технологии кредитования не рассматривают как «качественных» клиентов, с кем банкам работать невыгодно. И в государствах развитых, и развивающихся — везде есть категории населения и бизнеса, которые «выведены» из официальных финансово-кредитных отношений. Глубина этой проблемы различна — так, в США к категории «внебанковских» относится около 10% населения, в Евросоюзе — 18%, а, например, в странах Юго-Восточной Азии—до 85 %. Чемглубже неохват—тем меньше возможностей для предоставления качественных финансовых услуг для повышения уровня жизни населения, развития малого бизнеса и прозрачной экономики. Таким образом, «включение» малообеспеченного населения и субъектов малого бизнеса в официальную финансовокредитную систему страны является необходимым условием построения стабильного, процветающего государства, где разрыв между наиболее богатыми и самыми бедными не достигает неприемлемых величин в 30-40 раз. В целом, развитие микрофинансирования, построение финансово-кредитной инфраструктуры для малого и микробизнеса, атакже малообеспеченного населения — это важнейший
Наша справка: НАУМИР, созданный в 2006г., объединяет семь действующих на федеральном уровне структур, чья деятельность связана с финансово-кредитным обеспечением малого бизнеса и домашних хозяйств. Это Российский микро-финансовый центр, Ассоциация российских банков, Ассоциация агентств поддержки малого и среднего предпринимательства «РАЗВИТИЕ», Национальный союз организаций финансовой взаимопомощи, Лига кредитных союзов, ОПОРА России в лице действующего в ее системе Центра микрофинансирования, Общество взаимного страхования «Союз». Президентом НАУМИР избран Директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Высшим органом Партнерства является общее собрание членов НАУМИР, в период между съездами действует Совет НАУМИР, возглавляемый в настоящее время Президентом АРБ Гарегином Тосуняном. Председателем Попечительского совета НАУМИР стал заместитель Председателя Совета Федерации Михаил Николаев.
Попечительский совет — это институт, в который входят представители различных органов исполнительной власти, чья деятельность так или иначе связана с проблемами развития финансово-кредитных услуг для малого бизнеса и населения в России. Задача Попечительского совета — формировать концептуальные основы деятельности НАУМИР, отслеживать успешность их реализации.
В течение двух лет деятельности НАУМИР приняты, и успешно реализуются базовые Концепции развития розничных финансовых услуг, определены основные приоритеты в области законодательства и развития технологий дистанционного финансово-кредитного обслуживания населения. Ежегодно НАУМИР выступает организатором всероссийских, международных и региональных конференций по различным проблемам микрофинансирования и повышения доступности розничных фи-нансовыхуслуг.
этап на пути построения всеохватывающей и общедоступной финансовой системы.
Вопрос: Видимо, понимание значимости системы микрофинансирования и побудила Вас, Михаил Ефимович, возглавить Попечительский совет Национального партнерства участников микро-финансового рынка (НАУМИР) *. Не могли бы Вы рассказать, каковы основные направления деятельности этой организации?
По моему убеждению, ни одно дело нельзя сдвинуть только усилиями власти, необходимо, чтобы государственные лозунги были восприняты людьми и ими поддержаны. Поэтому я ответил согласием на предложение Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) возглавить Попечительский совет этой организации. В настоящее время в Попечительский совет входят депутаты Государственной Думы Российской Федерации, руководители профильных Комитетов Совета Федерации, представители Министерства финансов, Министерства экономического развития и торговли, Министерства сельского хозяйства, Министерства информационных технологий и связи, Банка России, Правительства Москвы...
В соответствии с решениями Попечительского совета, в целях повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования определены приоритетные направления деятельности НАУМИР на 2008 — 2009 годы. Таких задач выделено четыре.
Во-первых, необходимо упростить порядок регистрации и деятельности филиалов и иных обособленных подразделений банков, снизить затраты по связанным с этим операциям. Это позволит и в небольших городах и населенных пунктах сохранять рентабельность банковской деятельности. Пока плотность банковских филиалов в России — всего 3,3 филиала на ЮОтыс. человек населения, что в разы, а в некоторых случаях в десятки раз ниже, чем в странах Европы или Северной Америки. Расширение филиальной сети банков, осуществляющих розничное финансовое обслуживание, в том числе развитие концепции «передвижных банковских офисов», должно стать особенно эффективной мерой в сельской местности.
Во-вторых, необходимо развивать небанковскую микрофинансовую инфраструктуру, специально ориентированную на обслуживание малого, микробизнеса и малообеспеченного населения, особенно в небольших городах и населенных пунктах, удаленных районах и сельской местности. При этом важно выстраивать взаимодействие банков с институтами микрофинансирования (кредитными кооперативами, фондами поддержки предпринимательства, частными организациями и пр.) на
принципах партнерства и агентских отношений. На июнь 2007 года в России действовало уже более 2000 организаций, оказывающих микрофинансовые услуги (МФО). Обслуживая в совокупности около 500тыс. клиентов, МФО сохраняют надежность средств: потери, вызванные невозвратом займов, составляют 3-4%, это очень неплохой результат.
В-третьих, необходимо разрабатывать и внедрять на практике технологии дистанционного (внеофисного) финансового и банковского обслуживания. Эти технологии позволяют с помощью мобильного телефона, Интернет-связи, банкоматов и иных автоматизированных точек обслуживания клиентов управлять своим банковским счетом, переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать коммунальные и многие другие услуги без открытия счета — не отстаивая длинных очередей в банке или на почте. Но для широкого применения этих инструментов нужно создать системы нормативного регулирования осуществляемых операций и надзора за ними, чтобы обеспечить их надежность и защитить интересы пользователей этих услуг.
Хотелось бы привести такой пример из мировой практики. По данным APRACA (Ассоциация кредитования сельского хозяйства и микрофинансирования стран АТР), сегодня на Филиппинах, еще 20 лет назад практически не имевших банковской сети, рядовой фермер через Интернет может не только получить кредит и осуществлять управление своим счетом, но и заключить прямые экспортноимпортные контракты на поставку продукции и материалов.
И, наконец, четвертая задача — это выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью, на агентских или комиссионных началах, с сохранением контроля банков задеятельностью агентов. В этой модели предоставление банковских услуг может проводиться не через сами филиалы банков, а через их партнерские и агентские соглашения с нефинансовыми организациями (например, одна только Почта России имеет 42 тыс. офисов обслуживания клиентов против 27 тыс. банковских точек обслуживания!).
Вопрос: Задача использовать Почту России для финансово-кредитного обслуживания населения отнюдь не нова. Что-то уже было сделано в этом направлении?
Да, вы правы. Задача активнее использовать возможности Почты России, ее отделений для донесения финансово-кредитных услуг до населения была поставлена еще в выступлении Президента России на заседании Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года. Прошло больше года, но никаких реальных улучшений пока не произошло. Пред-
ложения Почты по совершенствованию законодательства, необходимые для ее более активного участия в предоставлении финансовых услуг, получили отрицательный отзыв Правительства — в связи с недостаточной юридической проработкой. Но разве это не задача Правительства — помочь подобрать необходимые формулировки в соответствии с поручением Президента России, вместо того, чтобы ограничиваться формальной отпиской? Ситуация, надеюсь, изменится с назначением на пост главы ФГУП «Почта России» Дмитрия Казьмина, десять лет проработавшего Председателем правления Сбербанка и много сделавшего для модернизации и развития крупнейшего банка страны. Очевидно, что его назначение в систему российской почты направлено на существенное повышение ее веса в финансово-кредитной системе. Но задача ему поставлена крайне непростая, и заинтересованная помощь Правительства по-прежнему необходима.
Другой пример нерадивого отношения проявился при реализации приоритетного национального проекта по развитию аграрно-промышленного комплекса. Россельхозбанк в рамках этой программы начал кредитование сельских кредитных кооперативов, чтобы они могли затем выдавать небольшие займы в удаленных районах, необходимые для развития частного предпринимательства и подворных хозяйств. Но что иногда получается? Россельхозбанк выдает кредиты кооперативам под 16 % годовых, а некоторые из них, вместо предусмотренной маржи в 4%, устанавливают ставку и в 30%, и в 35% годовых. Понятно, что когда кооператив привлекает дорогие ресурсы от коммерческих банков или от населения, он вынужден устанавливать более высокую процентную ставку. Но ведь в ситуации с нацпроектом используются целевые государственные ресурсы, задача которых — удешевить стоимость кредитов для селян! Как такое может происходить, и почему не налажен должный контроль за действиями недобросовестных участников рынка? Это тоже большой вопрос, требующий ответа.
Вопрос: Принимает ли НАУМИР участие в законотворческой деятельности?
Да, НАУМИР участвует в разработке концепции и текста проекта Федерального закона «О микро-финансовых организациях». Деятельность таких специализированных посредников в области микрофинансирования в дальнейшем, по опыту развитых стран Западной Европы, должна быть направлена на финансовую поддержку наиболее незащищенных категорий предпринимателей, финансирование которых сопряжено с максимальными кредитными рисками: безработных, желающих открыть свой бизнес; вынужденных переселенцев и мигрантов и т. п.
Наряду с федеральным нормотворчеством, не менее важными являются разработка и внедрение региональных программ развития микрофинансирования. Эффективность региональных целевых программ развития малого предпринимательства, микрофинансирования возрастает при одновременном участии региона в федеральных мероприятиях Минэкономразвития России по поддержке малого предпринимательства.
В 2007 году дважды на государственном уровне при активном участии НАУМИР рассматривались вопросы развития микрофинансирования. Министерство регионального развития РФ и Совет по развитию предпринимательства при Председателе Совета Федерации РФ рассмотрели вопросы развития микрофинансирования и утвердили, а затем разослали органам власти субъектов Российской Федерации типовые рекомендации по разработке региональных и муниципальных программ. Рад отметить, что сегодня уже шесть субъектов Федерации, включая Москву, Самару и Красноярск, воспользовались этими документами и активно разрабатывают свои программы. Надеюсь, к их числу скоро присоединятся и другие регионы.
Много езжу по России, знаю, что хороший опыт есть в Волгоградской, Ростовской, Кемеровской областях, в целом ряде других регионов: приняты региональные программы, осуществляется мониторинг кредитных потребительских кооперативов и иных микрофинансовых организаций, созданы системы допуска и отбора микрофинансовых организаций к участию в региональных программах поддержки малого предпринимательства, поддержки развития кредитной кооперации и т. п.
В Екатеринбурге и Воронеже только за 2006 год системой государственных и муниципальных фондов поддержки предпринимательства было профинансировано более 3 ООО начинающих малых предприятий. Основанный в Казани частный «Центр микрофинансирования» привлек уже около
1 млрд руб. средств учредителей и банков для финансирования микробизнеса в 100 малых городах европейской части России.
В Волгоградской области кредитными кооперативами аккумулировано более двух с половиной миллиардов рублей средств населения, которые направлены на его же самофинансирование и развитие мелкого бизнеса! Если бы суммы сбережений в других регионах были сопоставимы с показателями Волгограда, то в целом по России объем средств, находящихся в распоряжении кредитной кооперации, составлял бы около 150 млрд руб.! Это уже совсем другие цифры и другие масштабы влияния на социально-экономическое развитие регионов.
В Москве, Удмуртии, рядедругихрегионов есть хороший опыт работы гарантийных фондов: это организации, которые за определенную небольшую плату дают банкам поручительства за возврат банковских кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства и микрофинансовым организациям.
Вопрос: Какие еще начинания НАУМИР следовало бы упомянуть?
Для реализации поставленных задач НАУМИР взял на себя миссию разработки комплексной Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг. Это — документ, который предусматривает различные меры, включая названные выше, по решению этой важной проблемы. Еще одна особенность Концепции состоит в том, что при ее разработке мы подходим к проблеме не с позиции финансовых институтов, а с позиции потребителей финансовых услуг, то есть населения, малого бизнеса. Нам такой подход представляется более приближенным к потребностям населения, а значит, — более народным. Завершенная Концепция будет утверждена НАУМИР в ближайшее время и представлена на рассмотрение в Правительство РФ.
Развитие системы регулирования для технологий дистанционного (внеофисного) финансового и банковского обслуживания является одним из новых приоритетов НАУМИР. В частности, необходимо продуманное совершенствование законодательства и нормативной базы для осуществления следующих операций:
• управление банковскими счетами и доступ к финансовым услугам через мобильные телефоны (концепции «мобильного банкинга» и «мобильных платежей»);
• управление банковскими счетами и доступ к финансовым услугам через Интернет и иные телекоммуникационные средства;
• широкое использование банкоматов и иных авто-матизированныхточек обслуживания клиентов. Другой важнейший вопрос — повышение финансовой грамотности населения. Актуальность этой темы хорошо понятна. Большая часть наших сограждан, не работавших ранее с кредитами, не имеют достаточных знаний для выбора оптимальных условий кредитного договора. Этим зачастую пользуются банки, да и не только они, обременяя заемщика массой дополнительных платежей, существенно удорожающих кредит и делающих его невыгодным. Центральный банк учел эту проблему, рекомендовав банкам с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную процентную ставку.
Но этого недостаточно. Нужна реализация специальных программ повышения финансовой грамотности населения. Мы знаем, что такие программы уже реализуются в инициативном порядке банковскими
ассоциациями, ассоциациями микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Хотелось бы, чтобы и исполнительная власть в лице Министерства финансов перешла от слов к делу — к конкретным мерам бюджетной поддержки в этой области, в том числе, направленным на разработку новых обучающих программ и их продвижение в регионах.
Вопрос: Чего можно ожидать в качестве результатов взаимодействия государства и общества в
этой сфере?
Будут существенно — в десятки раз—увеличены объемы предложения кредитных ресурсов в труднодоступных регионах, получит дополнительный импульс развитие малого предпринимательства, потребительский спрос на товары и услуги, что приведет к повышению уровня жизни населения, сокращению безработицы, укреплению домашних хозяйств, в целом снижению социальной напряженности в обществе.
По нашим оценкам, для максимального распространения кредитно-сберегательных услуг в России число кредитных кооперативов в стране должно составлять не менее 5 ООО. Число региональных и муниципальных программ развития микрофинансирования и кредитной кооперации должно соответствовать числу регионов и муниципалитетов на уровне районов. То есть, с учетом тенденций к укрупнению регионов путем слияния число региональных программ должно быть на уровне 80. Специализированные небанковские микрокредитные организации в форме НДКО или иной оптимальной форме должны действовать как минимум одна на один регион. Программы микрокредитования, кредитования малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков. Технологии дистанционного банкинга должны стать доступными для абсолютного большинства наших сограждан.
На первый взгляд, все эти планы могут показаться утопией, но последовательная работа над совершенствованием законодательства, системы государственного регулирования и контроля в сфере розничных финансовых услуг, распространение опыта, поддержка региональных программ помогут их выполнить. А это, в свою очередь, заложит основы для быстрого системного роста малого предпринимательства, более активного вовлечения в бизнес безработных, вынужденных переселенцев и других социально незащищенных категорий населения. Чем самостоятельнее станет гражданин, тем большими ресурсами будет располагать государство для развития реального сектора экономики и повышения уровня жизни наших сограждан.
Вел беседу Петр ЦВЕТОВ.
