CC BY
17
путь в средним класс: как микрофинансирование может помочь начинающему бизнесу?
3 апреля 2008г. в Москве прошел круглый стол «Путь в средний класс: как микрофинансирование может помочь начинающему бизнесу?» Организаторами мероприятия выступили Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Правительство Москвы.
Мероприятие проводилось в честь визита в Россию, по приглашению Правительства Москвы, лауреата Нобелевской премии мира 2006г. за вклад в развитие микрофинансирования — профессора Муххамада Юнуса.
В ходе дискуссии обсуждались вопросы вовлечения малообеспеченного населения в предпринимательскую деятельность и легализация малого бизнеса, проблема повышения доступности финансовых услуг для мелкого бизнеса и населения, а также ключевая роль институтов микрофинансирования в построении всеохватывающей финансовой системы.
В рамках круглого стола г-н Юнус поделился своими мыслями о возможностях микрофинансирования как инструмента развития частного предпринимательства и борьбы с бедностью. Также были обсуждены проблемы и перспективы развития микрофинансирования в России — с участием депутатов Федерального Собрания, представителей Минфина, Минэкономразвития, Банка России, ведущих банков и организаций микрофинансирования, кредитных кооперативов.
Социально-экономическое обоснование необходимости повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования.
Развитие малого бизнеса и вовлечение в частное предпринимательство малообеспеченных слоев населения является одним из приоритетов государственной политики Российской Федерации. За счет этого повышается экономическая и социальная активность общества, качество жизни, снижается безработица и разница в доходах между наиболее богатыми и бедными слоями населения.
При этом развитие, и особенно старт, мелкого бизнеса невозможны без доступных финансовых ресурсов, в числе которых кредиты и займы играют определяющую роль. В то же время, как было
отмечено Президентом РФ на заседании президиума Госсовета РФ 14 ноября 2006 г., более 60 млн чел (около 45 % населения РФ) не имеют доступа к банковским и финансовым услугам (в США это только 12 %, а в ЕС — 18 % населения). Доля субъектов микробизнеса, обслуживаемых банками, пока и того меньше — около 15 %. Отметим, что по этому показателю Россия находится на уровне стран Латинской Америки, опережая лишь Африку и некоторые страны Юго-Восточной Азии, что является совершенно неприемлемым.
Указанные категории субъектов предъявляют спрос, прежде всего, на небольшие по своим объемам финансовые услуги. Так, совокупный спрос на кредиты (займы) в сумме до 300тыс. руб. на одно микропредприятие составляет в настоящее время около 250млрд руб., при предложении соответствующих финансовых услуг не более чем в 35 млрд руб. (14 % от спроса).
Следует отметить и то, что действующие кредитные политики банков исключают из числа клиентов категории мелких, особенно начинающих, предпринимателей и малообеспеченного населения, включая:
— население, живущее вне крупных городов, где практически отсутствует финансовая инфраструктура. Именно здесь особенно остро стоят и проблемы безработицы. Потребность в финансировании возникает не только при открытии нового бизнеса, но и в потребительском секторе;
— малообеспеченное население, которое не рассматривается традиционной банковской системой в качестве надежных заемщиков. По официальным данным, в январе — сентябре 2007 г. численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума составляла 20,9 млн чел., т. е. 14,8 % от всех жителей страны. Следует признать, что развитие собственного дела, занятие малым предпринимательством, в том числе фермерством или личным подсобным хозяйством, для такого населения — это не просто путь снижения уровня бедности, но и возможность перехода в средний класс. Очевидно, что без необходимой финансовой инфраструктуры и возможности доступа
финансы и кредит
5
к финансовым ресурсам организовать свой бизнес, и тем более сделать его рентабельным практически невозможно;
— действующие представители наиболее мелкого сегмента предпринимательства («Коммерческий пролетариат»): индивидуальные предприниматели, микропредприятия, субъекты семейного бизнеса, начинающие предприятия.
С учетом изложенного, необходимость построения всеохватывающей финансовой системы, доступной для всех слоев населения и бизнеса, является одним из приоритетов социально-экономического развития России.
Однако существующая структура финансово-кредитной системы не позволяет рассчитывать на быстрое изменение ситуации в лучшую сторону без целенаправленной государственной политики.
Причин несколько, и значительная их часть носит инфраструктурный характер:
— региональные диспропорции в развитии финансовой инфраструктуры. На начало 2008 г. более 56 % всех российских кредитных организаций было зарегистрировано в Центральном федеральном округе, причем в Москве — 49 % из них. Еще 29 % — в Приволжском, Южном и Северо-Западном федеральных округах. На долю остальной России приходилось 15 % кредитных организаций. При этом наименее «охваченными» выступают регионы Северного Кавказа и Дальнего Востока, где потребность в структурных реформах и уровень безработицы и бедности являются наибольшими;
— территориальная неравномерность банковской инфраструктуры внутри самих регионов. Практически вся финансовая инфраструктура сконцентрирована в крупных населенных пунктах, в первую очередь в мегаполисах, при одновременном недостаточном уровне ее развития в сельской местности, городах и населенных пунктах с численностью населения от 500 до 50 тыс. чел. (отметим, что последних в России около 120 000).
Инфраструктурные ограничения в рамках действующей кредитно-финансовой системы объективны. Высокие затраты на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для быстрой экспансии банков из мегаполисов на периферию.
Вторая группа причин, ограничивающих развитие общедоступной финансовой системы, связана с принятыми подходами к формированию банками клиентской базы. Действующие кредитные по-
литики исключают из числа клиентов категории мелких, особенно начинающих, предпринимателей и малообеспеченного населения.
Это связано с высокими затратами банков на выдачу небольших бизнес-кредитов (сотни и тысячи долларов на одного заемщика) по стандартным технологиям кредитования, что не позволяет достичь рентабельности соответствующих кредитных программ, а также с отсутствием методики оценки рисков, присущих данных категориям заемщиков.
В последние несколько лет многие страны добились значительных успехов в расширении доступности финансовых услуг и охвата финансовой системы за счет развития микрофинансирования. Микрофинансовый сектор получил широкое признание и достиг весомых практических результатов. Подтверждения этого — 2005 Международный год микрокредитования ООН, а также Нобелевская премия мира 2006 г. Мухаммаду Юнусу — основателю банка «Грамин» и изобретателю современного эффективного микрофинансирования — «социальному банкиру» из Бангладеш.
Развитие институтов и технологий микрофинансирования является ключевым фактором успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка. В соответствии со Стратегией деятельности Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) до 2012 г., можно выделить несколько ключевых элементов развития такой системы.
1. Расширение филиальной сети банков путем упрощения и удешевления процесса регистрации различных точек обслуживания клиентов, в том числе реализации концепции «передвижных банковских офисов», особенно эффективных в сельской местности. Одновременно с этим следует активно содействовать широкому внедрению банковских программ микрокредитования начинающего и микробизнеса.
2. Дальнейшее становление и устойчивый рост небанковских институтов микрофинанирова-ния (МФО), совмещающих простоту их создания и деятельности с доступностью финансовых услуг для малого бизнеса и малообеспеченного населения.
3. Развитие новых, перспективных технологий переводов и платежей, в которых финансовые услуги предоставляются за пределами офисов банков — так называемого «дистанционного банковского обслуживания». Эта модель позволяет, как пока-
зывает опыт других стран (таких, например, как Бразилия, Филиппины или Индия), за короткое время в десятки раз увеличить число получателей банковских, финансовых, услуг. В нее входят следующие составляющие:
• использование «агентской» модели;
• мобильный и Интернет-банкинг и платежи.
4. Отдельным важным элементом, необходимым для полноценного развития системы, является программа повышения финансовой грамотности населения, не охваченного сегодня банковским обслуживанием, как часть общей стратегии повышения финансовой грамотности.
Предложения по первоочередным мерам для реализации политики устойчивого развития микрофинансирования в России. Для реализации Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг, подготовленной НАУМИР, необходимо реализовать ряд инициатив со стороны государства, направленных на создание режима наибольшего благоприятствования для микрофинансовой деятельности и поддержки инфраструктуры рынка. Выделим среди них первоочередные.
1. Необходимо создать условия для более активного вовлечения частного среднего капитала и банковских кредитов в сектор микрофинансирования. Такой результат можно обеспечить путем совершенствования регулирования деятельности коммерческих микрофинансовых организаций, не использующих в качестве привлекаемых ресурсов средств (депозитов) населения. Целесообразно более внимательно подойти к разработке законопроекта «О микрофинансовой деятельности (микрофинансовых организациях)», определив в нем права и обязанности МФО, инвесторов, получателей микрофинансовых услуг, а также прописав меры по развитию и поддержке сектора и его инфраструктуры. При этом важно максимально взвешенно отнестись к формированию норм законопроекта и воздержаться от введения избыточного регулирования, которое с высокой степенью вероятности окажет угнетающее воздействие на развитие рынка.
2. Необходимо повысить устойчивость системы кредитной кооперации, уровень защиты прав и интересов пайщиков и получателей услуг кредитных кооперативов в условиях быстрого роста их количества, увеличения объема привлекаемых кооперативами средств населения — членов кооператива. Правительству РФ целесообразно активизировать свою деятельность в следующих направлениях:
— поддержать инициативу Госдумы о внесении изменений в Федеральный закон «О кредитной потребительской кооперации граждан», внесенный на рассмотрение в 2007 г.;
— совместно с Госдумой доработать и принять во втором и третьем чтениях рамочный законопроект «О кредитной кооперации», принятый в первом чтении в 2001 г. и определяющий базовые положения о регулировании и саморегулировании в секторе кредитной кооперации, принципах создания многоуровневой системы кооперации;
— определить уполномоченный орган испол -нительной власти по контролю за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) в соответствии со ст. 27 ФЗ «О КПКГ», поддержав инициативу Минфина России в этом направлении.
3. Необходимо создать благоприятные условия для трансформации некредитных МФО в кредитные. Для улучшения ситуации целесообразно поддержать изменения в ст. 14 и 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», внесенные депутатами Госдумы в 2007 г. и предусматривающие оптимизацию квалификационных требований к руководителям НДКО (зачет предшествующего стажа работы на руководящих позициях в микрофинансовых организациях).
4. Необходимо упростить порядок банковского микрокредитования — в частности, установить особые требования к резервированию по банковским кредитам, выдаваемым начинающим предпринимателям и малообеспеченному населению, а также организациям микрофинансирования. Как показывает мировая практика, введение пониженных норм резервирования при определении разумной доли таких кредитов в банковском портфеле практически не приводит к увеличению рисков, но существенно стимулирует реализацию банками микрокредитных программ. Например, более чем в 20 странах мира сегодня действует специальный порядок формирования резервов, учитывающий специфику клиентов и операций микрокредитования.
При этом государственные банки с развитой филиальной сетью могут стать локомотивами в развитии микрофинансовых услуг. Однако их позиционирование на рынке должно быть произведено таким образом, чтобы стимулировать развитие конкуренции среди институтов микрофинансирования, а не ее подавление за счет дешевых государственных ресурсов.
5. Необходимо создать достаточно комфортное и завершенное нормативно-правовое регу-
лирование для осуществления микроплатежей и переводов в формате дистанционного банковского обслуживания, в том числе с использованием схемы привлечения банками розничных агентов, мобильных платежей (мобильного банкинга) и Интернет-платежей (Интернет-банкинга).
Для этого целесообразно поддержать законотворческую деятельность в направлении совершенствования положений ст. 13.1 Закона о банках и банковской деятельности, предусмотрев более разнообразные возможности для деятельности агентов; разработать и внести в Госдуму законопроект «Об электронных деньгах», а также инициировать необходимые изменения в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, нажитых преступным путем...», для делегирования агентам процедуры идентификации клиентов от лица банка, а также установив суммовой порог расчетных операций, не требующих идентификации.
6. Правительству РФ, одновременно с развитием нормативно-правовой базы, целесообразно предпринять комплексные шаги, направленные на развитие инфраструктуры микрофинансирования, включая деятельность таких элементов инфраструктуры, как институты подготовки и переподготовки кадров в секторе микрофинансирования; проведения рейтинговых и бен-чмаркинговых оценок МФО, осуществления специализированного аудита МФО, привлечения инвестиций в сектор микрофинансирования и т. д. Данные меры предусмотрены, например, в совместном проекте Министерства финансов РФ и Всемирного банка, направленном на развитие инфраструктуры микрофинансирования и кредитной кооперации.
Целесообразно поддержать предложения Минэкономразвития России по расширению объема мероприятий, направленных на развитие микрофинансирования, в рамках Программы поддержки малого и среднего предпринимательства.
7. Необходимо вовлечь в программы повышения финансовой грамотности население, не охваченное в настоящее время банковскими услугами (unbanked), для чего целесообразно учесть специфику работы с указанными социальными группами при реализации программы повышения финансовой грамотности, инициированной Правительством и Министерством финансов РФ.
Названные приоритеты не являются исчерпывающими, однако они имеют ключевое значение для обеспечения устойчивого и комплексного развития рынка микрофинансирования в России. Реализация соответствующих мероприятий приведет к широкому развитию институтов и инструментов микрофинансирования, инфраструктуры рынка, и в конечном итоге обеспечит существенное повышение доступности розничных финансовых услуг для населения и мелкого (микро-) бизнеса, рост уровня жизни людей, их деловой активности. Так, в случае принятия необходимых мер в течение 2008 — 2010 гг, можно ожидать повышения доли населения и субъектов бизнеса, имеющих постоянный доступ к необходимым им финансовым услугам с 45 % (в настоящее время) до 75 % (к 2012 г.) . Это позволит России выйти по указанному показателю на уровень новых членов ЕС и обеспечит необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам экономики.
Подготовлено: Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Российский микрофинансовый центр (РМЦ)
8
финансы и кредит
