CC BY
24Таукибаева Шынар Жылкыбаевна,
ведущий научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительного производства Института законодательства РК, кандидат исторических наук (PhD)
действующее законодательство о некоторых вопросах договора кредита (кредитного договора)
Сущностная характеристика договора кредита (кредитного договора) неоднозначна, в силу особой роли банков его принято считать самостоятельным договором права. Так, например, Е.А. Флейшиц указывает, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, сходной с договором займа лишь в одной черте, тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы. Л.Г. Ефимова также относят кредитный договор к разновидности договора займа [1].
Что же касается действующего национального законодательства, то оно в отличие от российского нормативно не закрепляет понятие «кредитный договор» («договор кредита»). В нашем случае, договор кредита в гражданском законодательстве выступает как разновидность договора банковского займа и регулируется соответствующими статьями (ст.ст.727, 728 ГК РК) [2]. В банковском законодательстве оно также нашло отражение в осуществлении банковских заемных операции: предоставлении банком, ипотечной организацией или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности (см.пп. 8) п.2 ст.30 ЗРК о банках) и выдачи банками второго уровня банковских гарантий и поручительств (пп, 15), 16) ст.30 ЗРК о банках) [3].
Кредитные отношения банков регулируются статьями 727 и 728 ГК РК (договор банковского займа) [См. 1]. По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Договор банковского займа имеет следующие существенные особенности: в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее
лицензию Национального Банка Казахстана на предоставление займов в денежной форме. Предметом договора являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. Договор считается вступившим в силу с момента его заключения, если в нем не предусмотрено иное и заключается в письменной форме, а несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа. При предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов регулируются законодательными актами, а также актами уполномоченных государственных органов.
При выдаче банками второго уровня банковских гарантий и поручительств составляющее существо договора кредита должны быть соблюдены определенные условия, которые закреплены в Правилах выдачи банками второго уровня банковских гарантий и поручительств (далее- Правила) [4].
В соответствии с пунктом 4 статьи 331 ГК РК [См. 2], банки второго уровня могут осуществлять выдачу банковских гарантий и поручительств на основании лицензии уполномоченного органа. Таким образом, банки выступают гарантом перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с должником (ст. 329 ГК РК) [См. 2]. Кроме того, банки могут выступать поручителями и отвечать за исполнение обязательства лица (должника) полностью или частично субсидиарно (ст. 330 ГК РК) [См. 2].
В Правилах установлены требования к выдаче банками второго уровня банковских гарантий и поручительств [См. 4].
При выработке указанных требований были учтены положения гражданского
законодательства, законодательства о государственных закупках, также правил о внутренней кредитной политике и правил, определяющих общие условия проведения банковских операций.
Рассмотрим их более подробно, итак, одним из основных условий является наличие у банка лицензии на проведении банковских операций по выдаче банковских гарантий и банковских поручительств, предусматривающих исполнение в денежной форме (пп. 15), 16) п. 2 ст. 30 ЗРК о банках) [См. 3]. Письменное согласие лица-должника на предоставление банком сведений о нем и выданной банковской гарантии или поручительстве в базу данных кредитных бюро с последующим представлением банком указанных сведений в кредитные бюро также необходимо для настоящей банковской операции. Пункт 4 Правил предусматривает оформление в письменной форме выдачу банком банковской гарантии или поручительства, а также предъявление требований по исполнению обязательств по банковской гарантии или поручительству [См. 4]. Кроме того, Правила нормативно закрепляют содержание договора банковской гарантии или поручительства.
Следует отметить, что в зависимости от состава сторон, участвующих в обязательстве, банк по поручению и за счет должника для обеспечения исполнения обязательств должника перед гарантом может выдать встречную банковскую гарантию (контргарантию) в пользу другого банка-гаранта, выдавшего банковскую гарантию в пользу кредитора.
Между тем, применение непрямых гарантий, к которым относится контргарантия, является распространенным в международной практике. Поэтому контргарантия возможна тогда, когда одним из участников обязательства выступает иностранное юридическое лицо. В соответствии с национальным законодательством:
«контргарантия - обязательство юридического лица перед Правительством Республики Казахстан полностью или частично погасить задолженность, образовавшуюся в результате выполнения Правительством Республики Казахстан обязательств гаранта перед иностранным кредитором» [5]. Контргарантия применима при регулировании отношений, возникающих в процессе осуществления внешнего заимствования, а также при осуществлении государственными органами полномочий по привлечению, освоению и погашению внешних займов, по управлению
государственным внешним долгом,
негосударственным, включая гарантированный государством, внешним долгом.
В настоящей статье мы ограничиваемся банковскими гарантиями и поручительствами в отношении граждан Республики Казахстан.
Пунктом 1 статьи 8-1 Закона о банках установлены ограничения, предъявляемые к банкам при выдаче банковского займа и банковских гарантии лицам, связанными с ним особыми отношениями [См. 3]. Для этих целей, разработаны специальные Требования по выдаче банками второго уровня банковских займов и банковских гарантий лицам, связанным с ними особыми отношениями, и юридическим лицам (резидентам и нерезидентам Республики Казахстан) [6].
Согласно пункту 3 статьи 40 Закона о банках клицам, связанными с банком особыми отношениями относятся должностные лица или руководящие работники, первые руководители и главный бухгалтер филиала данного банка, а также их супруги и близкие родственники [См.3]. К их числу следует отнести и крупных участников банка, либо должностное или юридическое лицо крупного участника банка, а также их супруги и близкие родственники. В указанную категорию лиц входят юридическое лицо, по отношению к которому банк является крупным участником, должностные лица данного юридического лица, их супруги и близкие родственники, а также аффилиированные лица банка.
Вместе с тем, лицами, связанными с банком особыми отношениями, не признаются национальный управляющий холдинг, являющийся акционером банка, и юридические лица, десять и более процентов акций (долей участия в уставном капитале) которых принадлежат такому национальному управляющему холдингу, а также юридические лица, в которых должностное лицо банка, являющееся независимым директором, является в органах управления независимым директором, организация, специализирующаяся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, и организатор торгов, акционером которого является уполномоченный орган, в случае, если должностное лицо банка является в данных организациях должностным лицом (ст.40) [См.3].
В отношении указанных лиц, связанных с банком особыми отношениями применяются специальные Правила расчета совокупного объема всех выданных банками второго уровня
банковских займов и банковских гарантий лицам, связанным с ними особыми отношениями, и юридическим лицам-резидентам и нерезидентам Республики Казахстан [7].
Правила устанавливают порядок расчета совокупного объема всех выданных банками второго уровня банковских займов и банковских гарантий лицам, связанным с ними особыми отношениями. Где также установлен совокупный объем всех банковских займов и банковских гарантий, не превышающий 50 (пятидесяти) процентов собственного капитала банка - в разрезе каждого банка. Займы и банковские гарантии, выданные дочерним организациям банка, приобретающим сомнительные и (или) безнадежные активы родительского банка, совокупный размер которых определяется Инструкцией о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов [8]. Итак, Инструкцией определяются: минимальный размер уставного и собственного капиталов банка; коэффициент достаточности собственного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика; коэффициенты ликвидности; коэффициент по размещению части средств банков во внутренние активы; коэффициент максимального прироста потребительских займов в ссудном портфеле банка и т.д.
Согласно статье 5 [9], пруденциальными нормативами являются экономические ограничения, устанавливаемые уполномоченным органом для финансовых организаций в целях обеспечения их финансовой устойчивости и защиты интересов потребителей финансовых услуг. Уполномоченным органом, устанавливающим экономические ограничения является Национальный банк РК. В подпункте 3) ст.51-2 Закона о Национальном банке прописано, что для снижения уровня системных рисков финансовой системы и предупреждения их наступления,Национальным банком устанавливаются пруденциальные нормативы и (или) иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты для системообразующих финансовых организаций [10].
К пруденциальным нормам относятся все те
нормативы и обязательные требования, которые устанавливаются законом и Национальным Банком Республики Казахстан для кредитных организаций в целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности,
управления банковскими рисками, защиты интересов акционеров и вкладчиков. Под пруденциальными нормами деятельности понимаются установленные Национальным Банком Республики Казахстан: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций [11].
Общий анализ действующего законодательства показал, что для обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их депозиторов, а также в целях поддержания стабильности денежно-кредитной системы уполномоченный орган осуществляет регулирование деятельности банков, в том числе путем:
• установления пруденциальных нормативов и других обязательных к соблюдению банками норм и лимитов, провизии против сомнительных и безнадежных активов;
• издания обязательных к исполнению банками нормативных правовых актов;
• осуществления проверок деятельности банков;
• применения мер, предусматриваю-щихпреждевременное реагирование;
• установления для банков ограничительных мер воздействия;
• наложения санкций на банки или их должностные лица.
Список литературы
1. См. http://www.mixedbanks.ru/sibs-242-1.html
2. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409 // ИПС НПА РК «Эдшет».
3. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» // ИПС НПА РК «Эдшет».
4. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 апреля 2008 года № 55 «Об утверждении Правил выдачи банками второго уровня банковских гарантий и поручительств»// ИПС НПА РК «Эдшет».
5. Закон Республики Казахстан от 10 апреля 1997 года № 90-1 «О внешнемзаимствовании и управлении внешним долгом.// ИПС НПА РК «Эдшет».
6. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 февраля 2013 года № 72 «Об утверждении Требований по выдаче банками второго уровня банковских займов и банковских гарантий лицам, связанным с ними особыми отношениями, и юридическим лицам (резидентам и нерезидентам Республики Казахстан)»// ИПС НПА РК «Эдшет».
7. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 февраля 2012 года № 80 «Об утверждении Правил расчета совокупного объема всех выданных банками второго уровня банковских займов и банковских гарантий лицам, связанным с ними особыми отношениями, и юридическим лицам-резидентам и нерезидентам Республики Казахстан» // ИПС НПА РК «Эдшет».
8. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 «Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня»// ИПС НПА РК «Эдшет».
9. Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474 «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» // ИПС НПА РК «Эдшет».
10. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» // ИПС НПА РК «Эдшет».
11. Cм.http://www.studfiles.ru/preview/5133586/page:3/#5, page:4/#6
Осы мащала 1ргел1 гылыми зерттеудщ теориялъщ жэне эмпирикалъщ аспектыергшц азаматтыщ-цуцъщтъщ реттеу кредит шартыныц 6ip бвл1г1 болып табылады. Автор мен одан api царай царастыру жумыстарын кепшмкке жариялауын квздеп отыр.
Ty^h свздер: кредит шарты, банктж щарыз, банк кепiлдiктеpi жэне кепiлдемелеpi, пруденциалдыщ нормалар, банктж щарыз операциялары.
Настоящая статья является частью фундаментального научного исследования теоретических и эмпирических аспектов гражданско-правового регулирования договора кредита. Автором предусматривается дальнейшее публичное его рассмотрение посредством опубликования последующих работ.
Ключевые слова: договор кредита, банковский заем, банковские гарантии и поручительства, пруденциальные нормы, банковские заемные операции.
This article is the part of the fundamental scientific research of theoretical and empirical aspects of the civil legal regulation of the credit contract. The author provides its further public consideration by means of the publication of subsequent works.
Keywords: сгedit agreement, bank loan, bank guarantee and suretyship, prudential norms, banking loan operations.
Шынар Жылцыбайцызы Таукебаева,
КР Зацнама институты азаматтыц, азаматтыц ic ЖYргiзу зацнамасы жэне атцарушылыц ic ЖYргiзу бвлiмiнiц жетекшi гылыми цыi3MemKepi, т.г.к. (PhD)
Цолданыстагы зацнама кредит шартыныц (кредиттш шарттыц) кейбiрM^ceMeMepi туралы
Таукибаева Шынар Жылкыбаевна,
ведущий научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительногопроизводства Института законодательства РК, KMM.(PhD)
Действующее законодательство о некоторых вопросах договора кредита (кредитного договора)
Taukibayeva Shynar Zhylkibayevna,
Leading researcher of civil, civil procedural legislation and executive proceedings department of the Institute of Legislation of the Republic of Kazakhstan, c.h.s., PhD
The current legislation on some issues of the credit contract
