CC BY
95
БРОКЕРСКИЕ УСЛУГИ В СТРАХОВАНИИ (ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)
Савельев С.В., аспирант кафедры гражданского права и процесса Белгородского университета потребительской кооперации.
Контакты автора: e-mail: sergei-bel@list.ru
Аннотация. Становление института обеспечения профессионального участия в гражданско-правовых отношениях актуализирует брокерское обслуживание, специализация которого для сферы страхования обусловливается практикой правоприменения, получающей обоснование в контексте рассмотрения видов брокерских услуг.
Ключевые слова: страховой брокер, предпринимательская деятельность, брокерская услуга, посредническо-представительская деятель-
ность.
BROKER SERVICES IN INSURANCE (CIVIL-LAW ASPECT)
Savelyev S. V., the post-graduate student of chair of civil law and process of the Belgorod university of consumers' coop-erative society.
Contacts of the author: e-mail: sergei-bel@list.ru
Annotation. Formation institute of maintenance professional participation in civil-law relations causes broker services. Specialization of this service for the insurance field is determined by law enforcement. This practice receives foundation in the context of the types of brokerage services.
Keywords: insurance broker, enterprise activity, broker service, intermediary -representational activities.
Интенсификация практики оказания услуг посредническо-представительского характера способствует укреплению института обеспечения профессионального участия в гражданско-правовых отношениях современной России. Активным субъектом формирования этого института выступает брокер.
Под брокерской услугой нами понимается комплекс фактических или юридических действий, осуществляемых брокером в интересе контрагента и заключенных в форму специальных правоотношений, позволяющих брокеру действовать от собственного имени или имени контрагента, но всегда в интересе последнего. Содержательный аспект брокерской услуги раскрывается в совершении действий, обусловливающих результат удовлетворения услугополучателя в специфических потребностях, не имеющий материального выражения и реализующийся в процессе осуществления этих действий. Следует подчеркнуть, что брокерская услуга оказывается на возмездной основе и предполагает выполнение определенных договорных обязательств в интересах услугополучателя.
Сфера оказания брокерских услуг детерминирует их содержание, задает специфику и характер взаимоотношений услугодателя с услугополучателем, а также определяет правовые аспекты их институционализации. Нормативно-правовое обеспечение брокерской деятельности в страховании не дает четкого представления о видах услуг, а потому этот вопрос выносится на правоприменительный уровень.
Процесс становления практики оказания страховых брокерских услуг протекает в условиях отсутствия устоявшихся профессиональных традиций. Конкретные виды брокерских услуг, формирующиеся в пределах предоставленных законодателем свобод, выводятся нами из контекста опыта практической деятельности. К рассматриваемым видам мы относим: информационно-консультационные услуги; услуги, связанные с заключением договора страхования (перестрахования); услуги, связанные с исполнением договора страхования (перестрахования).
1) Информационно-консультационные услуги заключаются в выполнении брокером действий по сбору и анализу информации о состоянии страхового рынка, предоставлении консультаций по вопросам страхования (в том числе проведение профессиональных тренингов, лекций, семинаров, "круглых столов" с заинтересованными лицами, публикация материалов справочного и научного характера по страхованию).
Брокерами предоставляется широкий спектр консультационных услуг. Так, например, страховым брокером «Малакут» в рамках консультаций осуществляется: идентификация, анализ и оценка рисков; определяются виды рисков, подлежащих страхованию; разрабатываются предложения и рекомендации по системе страхования (системе страховой защиты), а также передаче рисков страховщикам; технический анализ имеющейся страховой защиты, проверяется ее соответствие нуждам клиента; подготовка обзоров различных вариантов страхового покрытия; анализ рекомендаций страховщиков по мерам направленным на снижение рисков1.
Законодатель не дает ясного представления о возможности разделения или объединения информационной и консультационной составляющих в деятельности страхового брокера. Так Медведев А.Н., например, предлагает различать информационные и консультационные услуги, однако вместе с тем замечает, что допустимо их совмещение в формате «информационно-консультационных услуг»2.
Следует подчеркнуть, что не всегда оказание брокерской услуги направлено на заключение договора страхования. Отношения клиента с брокером могут ограничиваться рамками информационно-
консультационных услуг. Потребителями этих услуг могут выступать страхователи, страховщики, а также иные заинтересованные лица.
Основываясь на тексте ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ3, можно утверждать, что информационная услуга предполагает предоставление клиенту (потребителю) информации определенного объема и качества, полученной в результате поисковой, научно-исследовательской и другой работы. При этом под информацией понимаются сведения (сообщения, данные), переданные потребителю независимо от формы их представления.
Оказание информационных услуг страховым брокером не урегулировано специальной нормой закона. В связи с чем отсутствуют правовые ограничения на ус-
1 Официальный сайт Страхового брокера «Малакут» http://www.malakut.ru/consultation/
Медведев А.Н. Учет затрат на информационные, консультационные, маркетинговые и аудиторские услуги. М.: Налоговый вестник, 2001. - 120 с.
3 Закон РФ «Об информации, информационных технологиях и о
защите информации» от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - ст. 3448.
ловия предоставления им информации, за исключением передачи сведений, составляющих государственную или коммерческую тайну.
Консультационная форма взаимодействия брокера с клиентом позволяет выработать в процессе совместного обсуждения индивидуальную стратегию решения вопроса страхования на основании объективной интерпретации собранной и проанализированной информации. Консультация имеет персонифицированный формат и нацелена на разъяснение норм, аргументацию и выработку рекомендаций. Иначе говоря, предоставление брокером информации и методики ее использования клиенту имеет индивидуальный характер, ориентируется на конкретную ситуацию, а поэтому обычно не распространяется на широкий круг лиц.
Консультация предполагает оказание влияния на мнение клиента, но не обусловливает совершение конкретных действий в его интересах. Брокер оказывает профессиональную помощь и предоставляет специальные сведения в пределах своей компетентности, руководствуясь принципами законности, объективности, независимости.
Окончательное решение по размещению рисков или по иным действиям, представляющим предмет консультации, принимает клиент. То есть можно говорить об ответственности брокера при практически полном отсутствии полномочий и возможностей контроля над деятельностью клиента. Такая ситуация требует законодательного уточнения в отношении урегулирования предоставляемых брокером услуг. Цель консультационной услуги может быть достигнута только в том, случае, если рекомендация брокера была принята, а, следовательно, его опыт оказался востребованным.
В правовом отношении остаются нераскрытыми также нормативные требования к порядку и объему оказания консультационных услуг. Тем не менее, общероссийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и услуг ОК 004-934, предназначенный для использования в качестве единого языка общения производителей и потребителей видов продукции и услуг, а также для описания и регулирования национальной экономики РФ, выделяет «Услуги по консультациям в области страхования и пенсионного обеспечения» (код 6720020).
Подчеркнем, что рассматриваемые нами услуги оказываются обычно брокером, специализирующимся в какой-либо конкретной сфере страхования. Услуги, таким образом, сужаются рамками профессиональной компетентности брокера. Это позволяет углубить содержательную составляющую услуги, а также обеспечить качественный уровень деятельности брокера.
Качество «брокерской услуги», на наш взгляд, обеспечивается профессиональной компетентностью брокера, обусловливающей определенный уровень владения специальными знаниями, умениями, навыками, знакомство с нормативно-правовыми источниками, материалами судебной практики, иными документами, что предполагает максимальную их реализацию относительно достижимости поставленной цели договора.
Сообщаемая брокером информация носит конкретный адресный характер и не зависит от интереса третьих лиц. Иначе говоря, брокер самостоятельно выбирает информационные источники, осуществляет их анализ и оценку, несет ответственность за досто-
4 Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и услуг ОК 004-93 (ред. от 01.02.2002 г.), утв. Постановлением Госстандарта РФ от 06.08.1993 г. №17. М.: ИПК Издательства стандартов, 1996.
верность. Следует указать та то, что результат оказания данного вида услуги производит устойчивый положительный эффект, поскольку сообщаемая информация и проведенные консультации сохраняют свою продуктивность в момент предоставления услуги, некоторое время спустя, а также могут получить широкое, всестороннее (в том числе нецелевое) использование за рамками договорных отношений.
2) Услуги, связанные с заключением договора страхования (перестрахования). Предоставление такой разновидности услуг обусловливает выделение несколько этапов:
А) Подготовка к заключению договора, которая предполагает определение цели заключения договора, выделение его структуры и порядка договорных связей, выработку механизмов его реализации, включая анализ активности, потенциальных возможностей сторон и задействованных третьих лиц. В процессе подготовки оцениваются различные обстоятельства, которые определяют условия договора, выбор оптимальной модели размещения рисков. Принимается решение о возможности эффективного элиминирования рисков посредством страхования.
На предварительном этапе брокер исследует обстоятельства, имеющие отношение к предмету договора для того, чтобы наиболее полно и точно отразить все существенные условия. Он идентифицирует страхуемые риски, анализирует детерминирующие их факторы, определяет период страховой защиты, в случае надобности указывает на необходимость включения в договор специфических условий.
Брокер проводит мероприятия по проверке юридической силы документов, предъявляемых сторонами сделки, при необходимости изучает историю отчуждения прав в случае имущественного страхования. На предварительном этапе выполняется ряд проверок, связанных с определением состояния объекта имущественного страхования, здоровья, социального благополучия страхуемого лица, оценивается возможность оказания или неоказания тех или иных работ, услуг. Здесь же рассматривается вероятность наступления страхового случая, проводится предстраховая экспертиза рисков, а также анализируются все обстоятельства, способные повлиять на заключение и исполнение договора страхования, размер, порядок уплаты страховой премии.
На этом этапе брокер прилагает усилия для решения спорных вопросов, связанных с заключением договора. Он оценивает возможность неисполнения сторонами условий договора, а также определяет вероятность успешного удовлетворения претензий страхователя по отношению к страховщику. На постоянной основе брокер проводит мониторинг страховых компаний, корректирует информацию об их финансовом состоянии, условиях и правилах страхования.
Для принятия решения по размещению рисков брокер использует сведения, полученные от страхователя. Во исполнение вмененной «информационной обя-занности»5 страхователь сообщает обо всех известных ему особенностях, способных повлиять на заключение договора страхования. Так же, в дальнейшем, он своевременно должен информировать брокера о любых изменениях, касающихся предмета договора.
Успешность оказания брокерской услуги определяется, прежде всего, выбором подходящего контрагента
5 Гражданское право: Учебник / Под ред. Суханова Е.А., Том 2. Полутом 2. М.: Волтерс Клувер, 2005. - С.170.
(страховой компании). Следует отметить, что выбор страховщика может иметь открытый характер и обретать форму тендера, когда на конкурсной основе брокером размещается заказ на страховую услугу. В этом случае выбор оптимальных условий договора страхования обеспечивается соревнованием страховщиков с точки зрения соответствия их предложений заявленным брокером критериям.
Подготовку к заключению договора мы считаем завершенной при условии окончательного формирования позиции брокера в отношении цели, вида страхования, модели размещения рисков и выбора конкретного контрагента. Следует отметить, что эта позиция может уточняться в процессе изменения внешних условий, независящих от брокера.
Б) Непосредственное заключение договора страхования - это совершение брокером действий конкретного характера, имеющих целью придание предварительно достигнутым соглашениям юридической силы. В процессе принятия решения, связанного с заключением договора, брокер выбирает форму договора, уточняет способ выплаты страховой премии.
Окончательно согласуются его существенные условия, относящиеся к объекту страхования, возможным страховым случаям, срокам договора, размерам страхового покрытия. Сам момент подписания предваряется подтверждением наличия у сторон полномочий для подписания договора, для распоряжения денежными средствами в пределах достигнутых соглашений.
Эффективность работы брокера на рассматриваемом этапе определяется степенью его профессиональной компетентности в вопросах предмета страхования.
3) Услуги, связанные с исполнением договора страхования (перестрахования). Эти услуги представляют собой комплекс действий, направленных на реализацию мероприятий по организации исполнения заключенных договоров, включая контроль процесса исполнения договорных обязательств, оценку понесенного ущерба в случае наступления страхового случая (определяется инициативой брокера), принятие мер воздействия в отношении лиц, нарушающих договорные обязательства. Исполнение договора предполагает оценку его результативности по факту реализации основных положений.
Наступление страхового случая порождает взаимные обязательства, возникающие у сторон, участвующих в договорных отношениях. Обязанности брокера, уполномоченного от имени страхователя выступать в отношениях со страховщиком, в этом случае будут состоять в следующем: а) консультирование страхователя по вопросам, связанным с реализацией прав по договору; б) оповещение страховой компании о наступлении страхового случая и подготовка пакета необходимых документов для получения возмещения;
в) ведение мероприятий, связанных с объективной оценкой ущерба, понесенного страхователем;
г) отстаивание позиции страхователя в суде (при необходимости).
Ситуация, связанная с исполнением обязательств страховой компании перед страхователем может иметь два сценария развития:
1. Страховщик в полном объеме удовлетворяет объективные требования страхователя. В этом случае брокер оказывает услуги по реализации обязательств сторон согласно договору в интересах страхователя. Такие услуги обусловливают соблюдение формальных условий:
- составление заявления;
- подготовка необходимых справок и выписок;
- принятие возмещения в пользу страхователя.
2. Возникает спорная ситуация, когда страховщик ставит под сомнение соблюдение условий страхования, обусловливающих исполнение взятых на себя обязательств перед страхователем. Основанием для отказа в выплате страхового возмещения может выступать следующее: а) грубое нарушение правил, инструкций, приказов, распоряжений, относящихся к сфере объекта страхования, достоверно установленное в ходе расследования случившегося; б) несоблюдение сроков и порядка уведомления страховой компании о страховом случае (статья 961 ГК РФ), о существенных изменениях, касающихся объекта страхования; в) дача заведомо ложных, неполных, неточных сведений относительно объекта страхования; г) нанесение убытков вызвано нестраховым случаем; д) страхователь не предпринял необходимых мер для снижения размеров понесенных убытков (статья 962 ГК РФ6); е) размер ущерба не превышает оговоренной в договоре франшизы; ж) отсутствуют необходимые документы для получения страхового возмещения.
Брокер, уполномоченный страхователем, обязан проконтролировать соблюдение правил страхования и при необходимости принять превентивные меры, блокирующие развитие неблагоприятных событий. Во исполнение взятых на себя обязательств, он может инициировать проведение экспертиз и расследований в отношении произошедшего страхового случая. Основываясь на полученных результатах, спорная ситуация получает свое разрешение в административном порядке (например, посредством обращения в контролирующий деятельность страховщика орган) или в суде.
На основании всего изложенного в статье мы приходим к следующему выводу: брокерские услуги в страховании представляют собой комплекс фактических или юридических действий, осуществляемых брокером в интересе контрагента и заключенных в форму специальных правоотношений. Однако они не раскрывают содержательный аспект практики брокерского обслуживания. Этот аспект вынесен законодателем на правоприменительный уровень. В контексте правоприменения нами выделены следующие виды страховых брокерских услуг: информационно-консультационные услуги; услуги, связанные с заключением договора страхования (перестрахования); услуги, связанные с исполнением договора страхования (перестрахования).
Список литературы:
1. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) // СЗ РФ. - 1996. - №5. -ст.410.
2. Закон РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - ст. 3448.
3. Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и услуг ОК 004-93 (ред. от 01.02.2002 г.), утв. Постановлением Госстандарта РФ от 06.08.1993 г. №17. М.: ИПК Издательства стандартов, 1996.
6 Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) // СЗ РФ. - 1996. - №5. - ст.410.
4. Гражданское право: Учебник / Под ред. Суханова Е.А., Том 2. Полутом 2. М.: Волтерс Клувер, 2005.
5. Медведев А.Н. Учет затрат на информационные, консультационные, маркетинговые и аудиторские услуги. М.: Налоговый вестник, 2001.
РЕЦЕНЗИЯ
Представленная на рецензирование статья С.В. Савельева выполнена по актуальной на сегодняшний день теме. Актуальность и значимость проведенного исследования обусловлена тем, что в последние годы правовому регулированию брокерской деятельности в России уделяется все большее внимание. Самостоятельным, интенсивно развивающимся направлением брокерской деятельности является оказание страховых услуг. С одной стороны, такая деятельность является достаточно новой для российского рынка страховых услуг, с другой стороны она столь актуальна и востребована, что ее изучению и правовому регулированию должно уделяться гораздо большее внимание, чем это можно наблюдать сегодня.
В своей статье С.В. Савельев сосредоточил основное внимание на анализе процесса становления практики оказания страховых брокерских услуг в условиях недостаточного правового регулирования и отсутствия устоявшихся профессиональных традиций, а также на развернутом анализе конкретных видов брокерских услуг, формирующиеся в пределах предоставленных законодателем свобод, к которым, по мнению автора относятся: а) информационно-консультационные услуги; б) услуги, связанные с заключением договора страхования (перестрахования); в) услуги, связанные с исполнением договора страхования (перестрахования).
В результате автор отстаивает мнение о том, что брокерские услуги в страховании представляют собой комплекс фактических или юридических действий, осуществляемых брокером в интересе контрагента и заключенных в форму специальных правоотношений.
Материал изложен юридически грамотно, последовательно, авторская позиция по излагаемой проблеме достаточно аргументирована. Полагаю, статья С.В. Савельева «Брокерские услуги в страховании (гражданско-правовой аспект)» представляет интерес для научной общественности и может быть опубликована.
Научный руководитель: доцент кафедры гражданского права и процесса
Белгородского университета потребительской кооперации к.ю.н., доцент Надежин Н.Н.
