CC BY
86
Банковское кредитование экономики региона в рамках государственной программы развития сельского хозяйства
С. С. Артемьева, д.э.н, профессор, М.В. Кирсанова, аспирантка, Мордовский ГУ им. Н.П. Огарёва
Развитие экономики страны и каждого региона в отдельности во многом зависит от эффективного взаимодействия банковского сектора и участников хозяйственной жизни. Экономический рост стимулирует кредитные учреждения к расширению объёма и спектра предоставляемых услуг, внедрению прогрессивных технологий, повышению качества банковского обслуживания. Банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую стабильность и безопасность развития экономики региона.
Именно банковский бизнес является одним из локомотивов экономического развития региона. Инвестиции в развитие реального сектора повышают уровень доходов населения, который, в свою очередь, открывает возможности для развития потребительского кредитования. В совокупности всё это способствует росту объёмов производимого регионального продукта.
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменилась структура эко-
номических отношений, возникли глубокие противоречия в их развитии, обусловленные дисбалансом между финансовым и производственным секторами. Между тем, именно от сбалансированности этих секторов, в частности от способностей банковской системы удовлетворять потребности реального сектора экономики в финансовых ресурсах, непосредственно зависит решение задач, обеспечивающих её рост [1].
Особенность современного периода развития экономики во многом заключается в активных процессах концентрации и централизации капитала. На наш взгляд, сегодня, в условиях отсутствия свободных денежных ресурсов и необходимости обновления основных производственных фондов, важной и необходимой формой взаимодействия реального сектора и коммерческих банков является банковское кредитование.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации предусматривает существенное повышение роли и значения кредитных организаций в реализации программных задач социально-экономического развития регионов страны [2].
Особенность деятельности региональных банков состоит в том, что они должны работать непосредственно на экономику региона, на реализацию программ регионального развития. Чтобы обеспечить приток заёмных средств в экономику, разрабатываются и успешно внедряются различные программы долгосрочного кредитования. Участие в приоритетных программах регионального развития становится для банков надёжным инструментом инвестирования в экономику.
Несмотря на бесспорную актуальность проблемы участия банковского сектора в реализации программ регионального развития, данная сфера разработана недостаточно и требует дальнейшего исследования, в частности в сфере банковского кредитования реального сектора экономики региона в рамках региональной программы развития сельского хозяйства.
Уже на протяжении двух лет в стране осуществляется реализация Государственной программы «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008—2012 годы» [6]. В соответствии с ней разработана и республиканская целевая программа «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия Республики Мордовия на 2008—2012 годы» [7].
Приоритетами республиканской программы выбраны развитие сельских территорий, рост конкурентоспособности отечественной продукции, а также повышение уровня жизни населения, финансовой устойчивости сельского хозяйства, технической и технологической модернизации отрасли за счёт мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам на льготных условиях. Согласно этому документу объём финансовой поддержки отрасли предполагается увеличить в 2—3 раза по сравнению с уже достигнутым уровнем.
На финансирование республиканской программы развития сельского хозяйства предполагается за счёт средств федерального и республи-
канского бюджетов, а также внебюджетных источников за 5 лет направить 33 млрд. рублей. При этом на региональные банки возлагаются ещё более масштабные задачи по кредитнофинансовой поддержке сельскохозяйственных товаропроизводителей, в первую очередь малых форм аграрного бизнеса, потребительских и кредитных кооперативов [3].
В рамках реализации программы «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 — 2012 годы в Республике Мордовия» участвуют следующие кредитно-финансовые институты: ОАО «Акционерный коммерческий банк «Актив-Банк», ОАО «Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации («Сбербанк России») ОАО Мордовское отделение, ОАО «Россельхозбанк» (Мордовский региональный филиал). Последний — основной оператор кредитования в Республике Мордовия, на долю которого в 2009 г. приходилось 92% кредитной массы (рис. 1).
За 2009 г. малыми формами хозяйствования в рамках программы «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия в Республике Мордовия на 2008—2012 годы» привлечено кредитов на 1,23 млрд. руб. В 2008 г. сумма привлечённых средств составила 1,34 млрд. рублей, то есть произошло снижение данного показателя на 9%. Изменились также относительные и абсолютные данные о кредитах, выданных участниками программы (рис. 2).
Заметно снизился спрос на кредиты среди личных подсобных хозяйств. Удельный вес привлечённых ими кредитов в общей сумме составляет 24% (559 млн. руб.) по сравнению с аналогичным показателем 2008 г. — 42% (292 млн. руб.). Кредитный портфель крестьянско-фермерских хозяйств увеличился на 16% и составил 143 млн. руб. Сельскохозяйственными потребительскими кооперативами привлечено кредитов на 793 млн. руб., что на 16% выше аналогичного показателя 2008 года.
Рис. 1 - Доля региональных банков в объёмах кредитования Рис. 2 - Доля региональных банков в объёмах кредитования региональной программы развития сельского хозяй- региональной программы развития сельского хозяйства за 2009 год ства за 2008 год
В рамках реализации региональной программы увеличивается не только кредитный портфель личных подсобных хозяйств, но и устойчиво растут объёмы произведённой ими сельскохозяйственной продукции. А на основе этого уже можно сказать, что данное направление программы работает и даёт реальные положительные результаты. Кредиты, выданные в рамках программы развития сельского хозяйства владельцам личных подсобных хозяйств, стали мощным стимулом для создания реального и достойного уровня жизни каждой семьи.
Кроме того, в Республике Мордовия успешно решена задача повышения товарности продукции малых форм хозяйствования. Малый аграрный бизнес становится движущей силой вымирающего села и аграрного национального проекта.
За 2009 г. крестьянскими фермерскими хозяйствами заключено 57 кредитных договоров на сумму 142 млн. руб. (в среднем по 2,5 млн. руб. при максимальной сумме 15 млн. руб.). Владельцами личных подворий заключено 2464 кредитных договора на общую сумму 292 млн. руб. (в среднем по 119 тыс. руб.). Также в течение указанного периода 100 договоров заключили потребительские кооперативы — на общую сумму 792 млн. руб. (в среднем по 7,9 млн. руб.). Данные о кредитах, выданных участникам программы «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008—2012 годы в Республике Мордовия» за 2009 г., представлены в таблице 1.
Сумма привлечённых кредитов по малым формам хозяйствования на одного сельского жителя Республики Мордовия в рамках реализации программы за 2009 г. в среднем составила 4020 рублей. Исходя из этих данных, можно сделать вывод, что сельское хозяйство — отнюдь не «чёрная дыра» для инвестиций, а выгодный бизнес, к которому можно приобщить многих, поднять экономику регионов страны, решить социальные задачи села [4].
Прогноз по объёму привлечённых кредитов в рамках реализации программы выполнен в це-
лом по республике на 68,2%. Запланированный объём привлечённых кредитов малыми формами хозяйствования составил 1,8 млрд. руб., но фактически предоставлено 1,23 млрд. руб.
Всего в 2009 г. привлечено кредитных ресурсов на реализацию данной программы, включая инвестиционные кредиты, в сумме 2,63 млрд. рублей. Это позволяет говорить об эффективном участии банковского сектора региона в формировании новой, современной производственной и технологической базы сельских товаропроизводителей, во внесении определённого вклада в решение проблем по устойчивому развитию сельских территорий и повышению качества жизни сельчан.
Данные средства должны способствовать восстановлению производственного и экономического потенциала агропромышленного комплекса и росту его экспортных возможностей, обеспечению продовольственной безопасности региона, повышению доходности и финансовой стабильности товаропроизводителей, улучшению качества жизни и возрождению социальной инфраструктуры села. А сельскохозяйственный комплекс должен оставаться в числе профильных отраслей и должен быть подвергнут коренной реструктуризации, превращён в рентабельную сферу экономики [5].
В целом механизмы кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей, предусмотренные региональной программой развития отрасли, оказывают позитивное влияние на её функционирование и формируют основу для динамичного развития сельского хозяйства республики. Однако, на наш взгляд, целесообразно определить ряд проблем, снижающих эффективность механизмов кредитования.
Прежде всего, они связаны с недостатком залоговой базы и неудовлетворительным финансовым состоянием, убыточностью и закре-дитованностью значительного числа сельскохозяйственных организаций, что приводит к концентрации крупных кредитных рисков в банковском секторе. Также мы считаем необходимым разработать комплекс мероприятий по повыше-
1. Кредиты, выданные участникам программы «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008—2012 годы в Республике Мордовия» на 25.12.09
Название банка Общественный сектор КФХ ЛПХ Потребительские кооперативы Инвестиционные кредиты
кол-во дого- воров выдано, млн. руб- кол-во дого- воров выдано, млн. руб. кол-во дого- воров выдано, млн. руб. кол-во дого- воров выдано, млн. руб. кол-во дого- воров выдано, млн. руб.
Мордовское отделение «Сбербанка России» 10 127,5 9 12,6 520 58,2 5 18,8 - -
ОАО АКБ «Актив Банк» - - 2 6,7 - - - - - -
«Россельхозбанк» - - 46 123,6 1944 234,1 95 773,8 52 1271,2
Всего 10 127,5 57 142,9 2464 292,3 100 792,6 52 1271,2
нию финансовой устойчивости сельского хозяйства, технической и технологической модернизации отрасли. В частности, за счёт мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам на льготных условиях.
С целью повышения доступности кредитов на развитие крестьянских подворий целесообразным является сокращение перечня документов, необходимых для их получения, упрощение порядка и сокращение сроков рассмотрения заявок на кредиты, снижение требований к размеру залога. Для улучшения использования кредитных ресурсов, усиления влияния банковского сектора на развитие региональной экономики (в том числе путём кредитования реального сектора) целесообразно развивать рынок синдицированного кредитования, способствующего долгосрочному кредитованию посредством формирования длинной ресурсной базы.
Считаем, что реализация данных мероприятий обеспечит расширение доступа к кредитным ресурсам и будет способствовать увеличению притока инвестиций в сельское хозяйство, стро-
ительству новых и реконструкции действующих сельскохозяйственных комплексов, стимулировать привлечение субсидируемых кредитов крестьянским и личным подсобным хозяйствам. Именно это поможет вывести сельское хозяйство на новый уровень развития, обеспечить конкурентоспособность производимой продукции.
Литература
1. Ильясов С.М. Направления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики // Банковское дело. 2007. №7. С. 37-39.
2. Гаджиев А.А., Бацына С.Ю., Бамматказиева Ф.А. Роль банковского сектора в инвестировании региональной экономики // Банковское дело. 2007. №3. С. 36-39.
3. Попова О., Долгова С. Обеспечение кредитными ресурсами аграрного сектора региона // АПК: экономика, управление. 2007. №8. С. 23-25.
4. Трушин Ю. Объемы финансовой поддержки АПК возрастают // АПК: экономика, управление. 2008. №4. С. 7—11.
5. Юняева Р. Механизмы кредитной поддержки сельского хозяйства / Р. Юняева // АПК: экономика, управление. 2008. №9. С. 58-61.
6. Государственная программа «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008—2012 годы»: постановление Правительсва РФ от 14.07.07 № 446.
7. Республиканская целевая программа «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия Республики Мордовия на 2008-2012 годы».
