CC BY
42
БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОССИИ: НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ В «ЭПОХУ»
ПАНДЕМИИ
С.И. Мановицкий, магистрант С.Н. Яковенко, канд. экон. наук, доцент Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI:10.24412/2500-1000-2021-10-1-237-240
Аннотация. В статье оценивается роль российской банковской системы и институциональные особенности ее развития в современных экономических условиях, а также предполагаются пути совершенствования существующих механизмов регулирования банковского сектора. Оценка особенностей российского банковского сектора и выявление текущих тенденций развития в контексте цифровизации позволяет нам определить перспективы функционирования банковского сектора. Анализ проблемных областей также способствует разработке предложений по совершенствованию профилактических мер. Благоприятное развитие банковской системы способствует развитию национальной экономики в целом. В результате анализируются тенденции и особенности функционирования банковской системы, а также ее роль в поддержании стабильности национальной экономики во время пандемии.
Ключевые слова: банковский сектор, особенности банковской системы, цифровиза-ция, пандемия, финансовый рынок, регулирование банковской системы, covid-19.
Банковская система страны является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Макроэкономическая значимость российского банковского сектора значительно возросла за последние двадцать лет. Если в начале 2000 года отношение активов банковского сектора к ВВП составляло всего 32,6%, то на 01.01.2021 этот же показатель увеличился до 97% [1].
Во время пандемии банки закрепили свои позиции в качестве целостного финансового учреждения. В то время как реальный сектор экономики страдал от кризиса, вызванного пандемией, банковский сектор усилился. В 2020 году основные показатели банковского сектора показали рост.
Российский банковский сектор продемонстрировал свою устойчивость и способность противостоять вызовам внешнего рынка.
Но, несмотря на положительные результаты по итогам 2020 года, важно понимать, что стабильность банковской системы во многом была обеспечена послаблениями со стороны Банка России.
При этом банковская система на современном этапе развития экономических отношений имеет ряд особенностей, которые вызывают исследовательский интерес.
К таким особенностям относится преобладание банков с государственным участием в структуре российской банковской системы. Большая часть работы по реструктуризации задолженности населения и предприятий, особенно системно значимых, проводится банками с государственным участием в рамках преодоления экономических последствий коронавирусной инфекции.
Принадлежность банка государству (прямо или косвенно через государственные структуры) обеспечивает серьезное преимущество для его благоприятного функционирования, а также поддержания стабильности банковского сектора, но это угрожает рыночным механизмам и конкуренции в отрасли.
В то же время стабильность и надежность кредитной организации с точки зрения государственного участия неразрывно связаны со снижением привлекательности банковских продуктов с экономической точки зрения. Банки с государственным
участием предлагают не самые выгодные условия обслуживания, завышенные процентные ставки по кредитам или низкие ставки по депозитам.
В большинстве стран с развитой экономикой участие государства в капитале кредитных организаций незначительно. В странах с формирующейся и развивающейся экономикой, как правило, характерна противоположная ситуация.
Стоит отметить, что в структуре банков с государственным участием крупнейшими субъектами по размеру активов являются системно значимые кредитные организации (СЗКО). В 2020 году двенадцать банков были признаны системно значимыми, шесть из которых имеют долю государственного участия в уставном капитале. Общий объем активов СЗКО в структуре активов банковского сектора по состоянию на 01.01.2021 составил примерно 75,9% [1]. Высокая степень концентрации активов также является институциональной особенностью российской банковской системы.
При таком уровне концентрации активов в российской банковской системе наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. По состоянию на 01.06.2021 было зарегистрировано 346 банков (по состоянию на 01.01.2021366), а также 37 НКО (по состоянию на 01.01.2021-40) [4].
Еще одной особенностью российской банковской системы, которая во многом способствовала поддержанию стабильности банковской системы во время кризиса, вызванного пандемией сovid 19, стала высокая степень проникновения цифровых услуг в банковскую отрасль.
В период самоизоляции банки выдавали кредиты онлайн. Банк России в марте-апреле зафиксировал рост спроса на кредиты В апреле розничный кредитный портфель вырос в годовом исчислении на 17,7%, месяцем ранее - примерно на столько же (17,8%).
Исследование, проведенное компанией Deloitte, подтвердило, что российская банковская система по количеству показателей оцифровки банков для этапов путеше-
ствия клиента, таких как поиск информации, открытие счета, ежедневное взаимодействие с клиентом, пользование услугами банка, закрытие счета, превышает средние значения показателей по миру [5].
Уже сегодня, благодаря технологическим изменениям, создаются принципиально новые банковские продукты, повышается качество и доступность традиционных финансовых услуг, расширяются каналы предоставления банковских услуг. Можно отметить, что темпы цифровиза-ции банковского сектора Российской Федерации оцениваются аналитиками чрезвычайно высокими.
Однако цифровизация создает не только возможности, но и угрозы для российской банковской системы. Постоянный рост мошеннических операций в интернет-банкинге является серьезным препятствием, как для самих банков, так и для пользователей финансовых услуг. Только за первое полугодие 2020 года мошенники похитили с текущих счетов более 4 миллиардов рублей и совершили более 360 тысяч транзакций без согласия клиентов.
Для кредитных организаций цифрови-зация послужила механизмом преобразования их операционной деятельности и создания экосистем крупными банковскими игроками.
Сбербанк был первым, кто реализовал идею банковских экосистем в России несколько лет назад, покупая, создавая и интегрируя небанковские услуги в банковские услуги. В 2020 году банк опубликовал информацию о прибыли экологической системы до налогообложения - составила 8,6 млрд рублей против убытка в 1,5 млрд рублей в 2019 году. Это 0,9% от результатов всего «Сбера».
Тинькофф банк, который также активно развивает собственную экосистему, опубликовал отчётность по МСФО за 1 квартал 2021 года исходя из которой можно отметить, что нефинансовая выручка составила 43% [6].
С точки зрения регулирования банковской системы одним из перспективных направлений в условиях, когда банки становятся не только кредитными организациями, но и финансовыми институтами,
создающими экологические системы и разрабатывающими небанковские продукты, является изменение процесса допуска кредитных организаций на рынок.
Банк России уже в данный момент занимается реформированием некоторых процессов, в частности Банк России в докладе «Совершенствование допуска на финансовый рынок». Новые возможности для участников» предлагает унификацию существующих механизмов путем введения процедуры уведомления банков в некоторых случаях для расширения сферы деятельности.
На сегодняшний день Банк России в соответствии с пропорциональным регулированием выделяет банкам базовую и универсальную лицензии. Однако следует отметить, что это разделение не в полной мере отражает реальное положение дел в связи с тем, что согласно действующему федеральному закону «О банках, осуществляющих банковскую деятельность», на самом деле существует шестнадцать-восемь банковских лицензий для универ-
сальных банков и еще восемь для базовых банков [7].
Таким образом, банки с разными типами лицензий действительно получают одни и те же типы лицензий, но для банков с базовой лицензией существует ряд ограничений и исключений. Российский банковский сектор в целом имеет позитивные тенденции развития, что во многом повлияло на выход из кризиса, вызванного пандемией covid-19. В частности, высокий уровень цифровизации банковской системы позволил успешно справиться с неблагоприятными условиями, вызванными пандемией коронавируса, и стать одной из самых успешных банковских отраслей в России в 2020 году. «Оцифровка» банковской системы создает предпосылки для развития новых рисков, включая мошенничество, утечку данных и т.д. однако это открывает перспективы для трансформации банковской системы и способствует реформированию классической банковской модели, что, в свою очередь, требует регулятивных реформ российского банка.
Библиографический список
1. Годовой отчет Банка России за 2020 год. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ ar_2020.pdf (Дата обращения: 15.09.2021)
2. Российские банки: финансовые итоги 2020 года. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2020-goda-90341 (Дата обращения: 15.09.2021)
3. II Съезд Ассоциации банков России. Экономика и банки в условиях глобальной нестабильности. Раздел 3. Ключевые тренды развития банковской системы России в разрезе групп банков. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://asros.ru/upload/iblock/ e2c/3-razdel.pdf (Дата обращения: 15.09.2021)
4. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации. -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https:// cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (Дата обращения: 15.09.2021)
5. Deloitte оценила уровень цифровизации банков. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://frankrg.com/25912 (Дата обращения: 14.09.2021)
6. Головная компания Тинькофф Банка отчиталась о рекордной прибыли. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://quote.rbc.ru/news/article/609a46439a7947 1947dbff8a (Дата обращения: 18.09.2021)
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
RUSSIA'S BANKING SECTOR: A NEW REALITY IN THE «ERA»
OF THE PANDEMIC
S.I. Manovitsky, Graduate Student
S.N. Yakovenko, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Kuban State University (Russia, Krasnodar)
Abstract. The article considers the role of the Russian banking system and the institutional features of its development in modern conditions, as well as ways to improve the existing mechanisms of regulation of the banking sector. An assessment of the features of the Russian banking sector and the emergence of current development trends in the context of digitalization allows us to determine the prospects for the functioning of the banking sector. The analysis ofproblem areas also contributes to the development of proposals for improving preventive measures. The favorable development of the banking system contributes to the development of the national economy as a whole. When writing the paper, general and special research methods were used. As a result, the trends and features of the functioning of the banking system, as well as its role in maintaining the stability of the national economy during the pandemic, are analyzed.
Keywords: banking sector, features of the banking system, digitalization, pandemic, financial market, regulation of the banking system, covid-19.
