CC BY
913
Банковские технологии
банковские технологии: сущность, история развития и перспективы
м в. ДУБИНИН, начальник отдела прямых продаж филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО)
стратегия развития банковского сектора российской Федерации на период до 2008 г., разработанная Правительством рФ совместно с Центральным банком рФ, не отводит внедрению современных банковских технологий роль основного направления, но прямо говорит, что необходимо «создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий», обеспечить «равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий», уделять особое внимание вопросам «создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени» [2]. из этого факта можно сделать вывод, что авторами стратегии современный уровень технологического развития российских банков оценивается как достаточно высокий. кроме того, известно, что банковское законодательство и нормативные акты ЦБ рФ часто не успевают за внедряемыми в отрасли инновациями.
сложившаяся ситуация вполне естественна и соответствует рыночным законам — высокий уровень конкуренции на банковском рынке заставляет финансовые организации повышать уровень предоставляемых услуг и расширять их ассортимент, в том числе за счет предложения новых технологичных сервисов. Государство провозглашает целью реформирования банковской системы повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора и видит в этом ресурс для реализации программы социально-экономического развития. регулирующие органы в свою очередь, решая вопросы устойчивости банковской системы и борьбы
с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, акцентируют внимание не на самостоятельно развивающийся сектор банковских технологий, а на актуальные вопросы повышения эффективности управления и организации внутреннего контроля.
казалось бы, интересы бизнеса и государства, как это часто бывает, расходятся, но справедливо ли это в отношении современных банковских технологий? считаем, что в данном случае все стороны заинтересованы не только во внедрении, но и в широком распространении высокотехнологичных услуг, позволяющих, с одной стороны, снизить операционные издержки и повысить комиссионные доходы, с другой, за счет повсеместного распространения безналичных операций более эффективно контролировать денежные потоки, используя информационные системы мониторинга.
на следующем этапе реформирования банковской системы (2009 — 2015 гг.) Правительство российской Федерации и Банк россии «будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках» [2]. Возможно, в новой стратегии современные банковские технологии займут более заметное место, но пока меры, предпринимаемые государством в этом направлении (например, распространение безналичной оплаты по банковским картам), носят скорее декларативный характер.
В данной статье предлагается рассмотреть банковские технологии как часть всеобщего инновационного процесса, а также проследить влияние технологий на формирование банков в их современном виде.
финансы и кредит
57
Следует признать, что понятие «банковские технологии» не получило широкого распространения в научной среде. Подавляющее число упоминаний в литературе связано с банковскими информационными технологиями. Банковская деятельность в ее современном виде — это в значительной степени работа с информацией, и информационные технологии, т. е. «комплекс методов, способов и средств, обеспечивающих хранение, обработку, передачу и отображение информации» [5, с. 18], здесь заслуженно занимают ведущее место. Но у нас нет оснований сводить деятельность банка к работе вычислительной машины и пренебрегать другими технологиями, позволяющими банку выполнять весь спектр банковских операций.
Определений термина «банковские технологии» в чистом виде в научной и специальной литературе дается немного. Например, Агентство финансовой информации «МЗ-медиа» в своем финансовом словаре дает следующее определение: «Банковские технологии — это совокупность различных телекоммуникационных, информационных технологий, компьютерных сетей, программных продуктов, внутренних процедур, моделей управления рисками и т. д., используемых в банках.
К банковским технологиям относятся средства криптографической защиты конфиденциальной информации в кредитно-финансовых организациях, технология выпуска и защиты кредитных карт, защита внутренней информации банка от несанкционированного доступа или потери данных, это офисная компьютерная сеть, информационные технологии для работы с хранилищами данных в банках, системы безопасности и слежения, требования к банкоматам и кассовым узлам, технологии осуществления инкассации и перевода денежных средств.
В настоящее время банковские технологии используются в работе практически каждого российского банка, совершенствуя банковские процессы и упрощая получение, обобщение и анализ информации» [13].
В приведенном примере мы видим наиболее общий подход к определению предмета: банковские технологии — это технологии, используемые в банке. Эту точку зрения, очевидно, разделяют редакции журналов «Банковские технологии» и «Банки и технологии». Наши российские издания, возможно, берут пример с зарубежных коллег — журналов Bank Technology (США) и Banking Technology (Великобритания).
Содержание перечисленных журналов — и российских, и зарубежных — определяется прак-
тической деятельностью реальных кредитных организаций, актуальными сегодня задачами и доступными путями их решения. Другими словами, есть круг задач, стоящих перед банками, есть современные технологии и основанные на них продукты, которые используются кредитными организациями в своей деятельности, и этот критерий — факт использования — становится определяющим для понятия «банковские технологии».
Для практического использования такой подход вполне оправдан, но в нашем исследовании мы не можем им воспользоваться. Для научной формулировки понятия «банковские технологии» предлагаем рассмотреть входящие в него термины.
Технология (от греч. tëchne — искусство, мастерство, умение и ...логия) — совокупность приемов и способов получения, обработки или переработки сырья, материалов, полуфабрикатов или изделий, осуществляемых в различных отраслях промышленности, в строительстве и т. д.; научная дисциплина, разрабатывающая и совершенствующая такие приемы и способы. технологией (или технологическими процессами) называются также сами операции добычи, обработки, переработки, транспортирования, складирования, хранения, которые являются основной составной частью производственного процесса. В состав современной технологии включается и технический контроль производства. технологией принято также называть описание производственных процессов, инструкции по их выполнению, технологические правила, требования, карты, графики и др. [4, т. 25, с. 537]
Современное законодательство разных стран определяет банк как организацию, осуществляющую банковские операции, и, как правило, банковская деятельность является исключительным правом банков и одновременно определяется как исключающая какую-либо другую деятельность [1, 10].
В связи с исторически сложившимися традициями делового оборота, особенностями национальной кредитно-денежной системы и другими факторами определения банковских операций в различных странах отличаются друг от друга, однако их сущность от этого не меняется. Мы легко можем сгруппировать банковские операции в четыре главных направления деятельности современного банка:
1) привлечение средств;
2) размещение средств;
3) расчетное обслуживание;
4) кассовые операции.
Автором предлагается следующая точка зрения: понятие «банковские технологии» прежде всего охватывает методы и технику выполнения банковских операций. Другие технологии, используемые в деятельности банка, предлагается не относить к банковским, так как они не являются специфическими для банковского дела.
Особенностью банковской организации является то, что часто одна и та же технология без каких-либо значительных изменений может быть использована для выполнения различных банковских операций. Например, пластиковая карта может использоваться для привлечения средств (как инструмент управления вкладом), для размещения средств (кредитная карта), для организации расчетного обслуживания (идентификация клиента, инструмент управления счетом, средство осуществления безналичных расчетов) и при выполнении кассовых операций (получение наличных по карте).
Последнее столетие подарило человечеству целый ряд революционных открытий. Транспорт, энергетика, связь, информационные технологии, многие другие отрасли практически родились заново. Прорыв в технологиях и развитие техники стали базой для роста эффективности производства, для повышения качества жизни. Технологии стали решающим фактором в конкурентной борьбе.
Несомненно, в стороне от прогресса не остается ни одна сфера человеческой деятельности, но авангардом в использовании самых современных технологий и самых последних технических новинок традиционно является промышленность (особенно военная). В XX в. банковское сообщество несмотря на традиционный консерватизм, быстро оценило достоинства новых технологий и стало одним из самых активных пользователей результатов инновационного процесса.
Итак, что же приобрели банки в «гонке технологических вооружений»? Перечислим лишь некоторые из нововведений: телеграфные платежи, платежная система, банковская карта, банкомат, электронные платежи, информационная банковская система, дистанционное обслуживание «клиент-банк», интернет-банкинг, платежи посредством мобильного телефона.
Для более глубокого понимания взаимодействия финансовой сферы с инновационными процессами предлагаем рассмотреть историю формирования современной банковской системы в контексте технологического и научного прогресса.
И наука как социокультурный феномен, и банковское дело как отрасль хозяйственной деятель-
ности прошли в своем развитии ряд качественно своеобразных этапов, и это не вызывает сомнений, но вопрос о периодизации истории науки еще не разрешен и до сих пор активно обсуждается в отечественной и зарубежной литературе. Аналогичная ситуация сложилась и в истории банковского дела: представления о времени появления банков у разных авторов расходятся не на одно-два столетия, а охватывают почти две тысячи лет.
В качестве отправной точки нашего исследования обратимся к периодизации, согласно которой науке как таковой предшествует преднаука, где зарождаются элементы (предпосылки) науки, затем следует классическая наука, неклассическая и постнеклассическая (см. работы В. С. Степина, В. В. Ильина и др.). «Критерием (основанием) данной периодизации является соотношение (противоречие) объекта и субъекта познания» [8, с. 77].
То, что технологическое развитие и история техники могут быть разделены на аналогичные периоды достаточно очевидно, так как технические достижения со времен классической науки не полностью, но в значительной мере есть практическое использование результатов научных исследований.
Предположим, что периоды в истории банковского дела по ряду объективных причин коррелируют с этапами истории науки. Для такого предположения нам кажется есть основания. Во-первых, и наука, и банковское дело как обособленные сферы человеческой деятельности формируются под влиянием схожих социально-экономических процессов — специализация экономической деятельности, формирование общественно-экономических институтов. Во-вторых, мы не можем игнорировать непосредственное влияние достижений науки в целом (не только гуманитарных, но и естественных наук) на экономические и общественные процессы, в том числе приводящие к коренному реформированию банковской сферы.
По аналогии с предложенным авторами рассматриваемой периодизации критерием построим нашу периодизацию на соотношении банковской услуги как производимой посредством банковских технологий работы и клиента как потребителя этой услуги.
Периодизация эволюции техники и технологий построена на базе этапов развития инженерной деятельности, изложенных В. Г. Гороховым [11], и имеет в своей основе тот же диалектический подход (см. табл.).
1. доклассический период. Говоря о «преднауке», историки науки имеют в виду зачатки знаний на
взаимосвязь периодов развития науки, техники и банковского дела
наука техника и технология Банковское дело и банковские технологии литература1
До XVI — XVII в. Преднаука До XVII в. Ремесленная деятельность До XVII — XVIII в. Добанковский период Галаган А. А.[6], Дроздов В. В.[7]
XVII — XIX в. Классическая наука XVIIв. — 1-я половина XXв. Классическая инженерная деятельность XVIII — 1-я половина XX в. Классический период Садков В. Г., Овчинникова О. П.[10]
1-я половина XXв. Неклассическая наука 1940 — 1970-е годы Системотехническая деятельность 1950 — 1980-е годы Неклассический период (системного развития) Масленченков Ю. С. [9]
Со 2-й половины XXв. Постнеклассическая наука С 1970-х годов Социотехническое проектирование С 1980-х годов Постнеклассический период (социоэкономической интеграции) Тарасов В. И.[3], Тимошенко Л. А.[12]
1 Приведены авторы, в работах которых описаны указанные периоды истории банковского дела или используются соответствующие этим периодам подходы к банковским технологиям.
Древнем Востоке, в Греции и Риме, а также в средние века, вплоть до ХУ!-ХУП столетий.
Мы в свою очередь можем сопоставить описанный этап с периодом, который можно назвать «добанковским». Исследователь истории предпринимательства А. А. Галаган пишет: «Как относительно самостоятельный вид частнохозяйственной деятельности и как самая интеллектуальная. сфера бизнеса банковское предпринимательство заявило о себе сравнительно недавно: в XVII — XVIII вв. в Европе и в XIX в. в России. Но это не значит, что «допредпринимательский» период развития мирового хозяйства не знал банковских операций. Знал, и очень с давних, можно сказать, с незапамятных времен» [6, с. 82].
Таким образом, добанковский период — время формирования простых форм основных банковских операций (меняльное дело, кредит, вкладные операции, осуществление взаиморасчетов между вкладчиками). Технологии на этом этапе не оказывают существенного влияния на ремесло первых банкиров и, как и в других ремеслах, имеют вид сложившейся традиции, практического знания, необходимого для дела и связанного с ним, но не имеющего никакого теоретического фундамента. Техника выполнения операций была склонна к рутине, сноровке, навыку, технический опыт передавался от отца к сыну, от мастера к ученику.
2. классический период. Классическая наука (XVII — XIX вв.), исследуя объект, стремилась устранить по возможности все, что относится к субъекту, средствам и приемам его деятельности. Это считалось необходимым условием получения объективных, истинных знаний о мире. Целью науки было познание предмета безотносительно к условиям его изучения субъектом.
Возникновение инженерной деятельности связано с появлением мануфактурного и машинного производства. Однако классическая инженерная деятельность предполагает регулярное применение научных знаний для создания технических систем — сооружений, устройств, механизмов, машин. В Новое время выдвигается идеал новой науки, способной решать теоретическими средствами инженерные задачи, и новой, основанной на науке, техники. Одновременные процессы технизации науки и сциентификации техники приводят к формированию на рубеже XIX и XX вв. более или менее стройного, единого здания науки и техники.
Классический период для банковского дела характеризуется прежде всего возникновением банков как предприятий, занимающихся исключительно банковскими операциями, и именно этот ограниченный круг операций становится объектом банковских технологий. Совершение банковской операции в этот период рассматривается вне соотношения услуги как продукта банковской деятельности и клиента как ее потребителя. Сконцентрированные на внутрибанковских и межбанковских процессах внедряемые технологии сводятся к механизации офиса и имеют основной целью снижение издержек.
В течение этого периода происходит формирование региональных и национальных банковских систем, появляются эмиссионные банки, унифицируются денежные знаки, системы учета операций, документооборот.
3. неклассический период. Неклассическая наука (первая половина XX в.), начало которой тесно связано с созданием релятивистской и квантовой теорий, отходит от объективизма классической науки, отвергает представление о реальности как
о чем-то не зависящем от средств ее познания. Экспликация связи между знаниями об объекте и характером средств и операций деятельности субъекта рассматривается в качестве условия объективно-истинного описания и объяснения мира.
Во второй половине ХХ в. изменяется не только объект инженерной деятельности (вместо отдельного технического устройства объектом исследования и проектирования становится сложная человеко-машинная система), но и ее характер — решение сложных научно-технических задач теперь характеризуется системным подходом, обращением ко всему комплексу социальных гуманитарных, естественных и технических дисциплин. системотехническая деятельность осуществляется различными группами специалистов, занимающихся разработкой отдельных подсистем единой сложной технической системы.
В банковском деле неклассический период (или период системного развития) — с середины XX в. до 1980-х гг. — отбрасывает представление о банковской операции как о внутреннем технологическом процессе. Происходит осмысление взаимосвязи между банковской услугой (операцией) и ее потребителем (клиентом). Внедряемые технологии направлены на формирование удобной для клиента инфраструктуры обслуживания, повышение качества услуг, предложение новых востребованных клиентом сервисов. Целью внедрения новых банковских технологий становится приобретение конкурентного преимущества, расширение клиентской базы, увеличение доходности за счет востребованных технологичных услуг.
результатом такого подхода становится распространение банковского обслуживания на все большую часть населения, переход к идеологии продаж, создание банковских продуктов «под клиента», формирование «фронт-офиса» и разветвленной инфраструктуры обслуживания (в том числе сетей банкоматов), внедрение межфилиальных и межбанковских платежных систем, работающих в реальном масштабе времени (в том числе с использованием банковских карт).
4. Постнеклассический период. Существенным признаком постнеклассической науки (вторая половина XX — начало XXI в.) является постоянная включенность субъективной деятельности в «тело знания». Теперь необходимо учитывать соотнесенность характера получаемых знаний об объекте не только с особенностями средств и деятельности познающего субъекта, но и с его ценностно-целевыми структурами.
С точки зрения социотехнического проектирования задача современного инженера — это уже не просто создание технического устройства, механизма, машины. В его функции входит и обеспечение их нормального функционирования в обществе (не только в техническом смысле): удобство обслуживания, бережное отношение к окружающей среде, наконец, благоприятное эстетическое воздействие. Мало создать техническую систему, необходимо организовать социальные условия ее внедрения и функционирования с максимальными удобствами и пользой для человека.
Начавшийся в 1980-х годах XX в. постнеклас-сический период (период социоэкономической интеграции) в банковском деле предполагает постоянное участие банковской деятельности в жизни клиента. Происходит интеграция банковских услуг сначала в комплекс финансовых отношений клиента, а в дальнейшем во все сферы его экономической деятельности.
Банковские технологии текущего периода сконцентрированы на обеспечении максимальных доступности, надежности и удобства услуг как средства достижения целей клиента, которое служит его интересам и учитывает его мотивы. Внедряемые банком технологии направлены на более полное удовлетворение нужд клиента как партнера, пользующегося комплексным банковским обслуживанием. При этом предложение технологичных услуг перестает быть конкурентным преимуществом, но нацелено на удержание клиента и привлечение его к активному использованию этих услуг в повседневной жизни.
К чертам, характерным для постнеклассичес-кого банка, можно отнести идеологию «финансового супермаркета» (комплексное финансовое, в том числе небанковское, обслуживание), приват-банкинг, системы автоматической оплаты регулярных расходов Direct Debet, круглосуточные полностью автоматизированные офисы самообслуживания, дистанционное обслуживание клиентов (информирование, платежи, управление счетами) посредством удобных для клиента каналов связи: по телефонной линии, через Интернет, при помощи мобильного телефона.
Проведенный анализ дает нам основание считать, что между эволюцией науки и техники и развитием банковского дела существует достаточно очевидная связь. Одной из особенностей истории банков, как можно заметить, является смена периодов вслед за наступлением очередной эпохи коренных изменений в системе научных взглядов,
характеризующаяся лагом, уменьшающимся по мере увеличения влияния технологий на развитие банковского дела (со ста до тридцати лет).
Будет разумно предположить, что эта задержка обусловлена тем, что с момента научного открытия до создания основанной на нем технологии проходит определенное время. Еще некоторое количество времени проходит от создания технологии до внедрения, адаптации, тиражирования и повсеместного распространения устройств, созданных с использованием этой технологии.
Если так, то, основываясь на анализе современных технологических инноваций и основных направлений их развития, мы можем сделать прогноз относительно перспектив банковских технологий, а возможно и всего банковского дела. При этом глубина прогноза может достигать 20 лет.
Современные инновационные процессы характеризуются опережающим другие отрасли развитием информационных технологий и формированием на их основе локальных, национальных, международных и глобальных систем хранения, передачи и обработки разнородных данных, документирования событий, автоматизированного контроля технологических процессов, пространственного позиционирования объектов, идентификации личности, в том числе по биометрическим показателям. Продолжаются работы по совершенствованию интуитивно понятных интерактивных интерфейсов управления сложными системами, а также по созданию самообучающихся систем («искусственного интеллекта»).
По мере распространения и совершенствования информационных инноваций, основанных на электронно-цифровых технологиях, вытесняются из употребления неэлектронные носители информации — бумажные документы, аналоговые фото-, видео- и аудиоматериалы, наличные деньги, средства идентификации личности и ограничения доступа (паспорт, пропуск). Под влиянием этих процессов изменяются отрасли, непосредственно работающие с информацией: связь, безопасность, средства массовой информации, финансы.
Меньшими, чем информационные технологии, темпами развиваются роботизированные системы, удешевление которых позволило бы свести к минимуму использование человеческого труда для выполнения рутинных неинтеллектуальных работ.
Развитие технологических инноваций сопровождается процессами стандартизации интерфейсов и процедур, интеграцией взаимодействующих систем и, как результат, монополизацией высокотехнологичного сектора.
Описанные выше тенденции дают следующую картину будущего банковской системы:
1. Дальнейшее сокращение, а возможно и прекращение наличного денежного оборота.
2. Переход от карточных платежных систем к биометрическим.
3. Создание систем управления финансовыми операциями физических лиц, максимально автоматизирующих осуществление текущих и регулярных платежей, предоставление и гашение кредитов, обслуживание страховых платежей и доходное размещение свободных средств.
4. Формирование и законодательно регламентированное использование единых баз данных об участниках экономической деятельности, создание на их основе прецизионных систем управления рисками.
5. Объединение платежных систем, банков и других финансовых организаций в национальные и глобальные системы расчетов и перераспределения ресурсов.
С одной стороны, по мере внедрения новых технологий банки существенно преображаются: переходят от работы с денежными знаками к электронным деньгам, от финансового посредничества к финансовому обслуживанию. С другой стороны, описанные выше процессы не являются чем-то незнакомым для современных банков. В прессе регулярно появляются сообщения о технологических новшествах, которые предвещают эти изменения (дактилоскопические платежи «Рау-Ьу-ШисЬ», бюро кредитных историй, глобализация платежных систем, интернет-банки, не имеющие реальных офисов по обслуживанию клиентов), но пока дороговизна этих инноваций не дает возможности широко применять и системно интегрировать эти технологии. Нам остается только продолжать работу по совершенствованию банковского обслуживания и ждать уже наступающего технологического «завтра».
литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Заявление от 05.05.2005 Правительства Российской Федерации № 982п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».
3. Банковские и финансовые технологии для реального сектора экономики: сборник статей под ред. В. И. Тарасова. — М.: Межрегиональный центр банковских и финансовых технологий, 2000.
4. Большая советская энциклопедия (в 30 томах). Изд. 3-е. — М.: Советская энциклопедия, 1976.
5. Воройский Ф. С. Систематизированный толковый словарь по информатике. (Вводный курс по информатике и вычислительной технике в терминах). — М.: Либрея, 1998.
6. Галаган А А. История предпринимательства российского. От купца до банкира. — М.: Финансы, 1997.
7. Дроздов В. В. Банкирский промысел в докапиталистический период //История и историография экономики: сборник статей под ред. Ю. Ф. Воробьева и В. В. Дроздова. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2003.
8. Кохановский В. П., Золотухина Е. В. и др. Философия для аспирантов: Учеб. пособие. Изд. 2-е. — ростов н/Д.: Феникс, 2003.
9. Масленченков Ю. С. Технология и организация работы банка: теория и практика. — М.: ООО «Издательско-консалтинговая компания «ДЕКА», 1998.
10. Садков В. Г., Овчинникова О. П. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. — М.: Прогресс, 2001.
11. Степин В. С., Горохов В. Г., Розов М. А. Философия науки и техники: Учеб. пособие для вузов. — М.: Контакт-Альфа, 1995.
12. Тимошенко Л. А. разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентоспособность и надежность банка. — М.: Экон-Информ, 2004.
13. Финансовый словарь Агентства финансовой информации «М3-медиа». — http://www. т3т. га/Шсйопагу/.
