CC BY
121
преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей
О.А. ГАВРИЛОВА,
старший преподаватель кафедры «Экономика и менеджмент» Волжского политехнического института (филиал) Волгоградского государственного политехнического университета
С появлением Интернета именно технология управления банковским счетом посредством всемирной сети (получившая название Интернет-банкинг) представлялась многим кредитным организациям весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса. Преимущества Интернет-технологий казались очевидными. Ведь клиенты, пользующиеся услугами онлайн-банкинга, могут значительно экономить время, не посещая банка лично для совершения какой-либо операции по своему счету. Сами же счета становятся доступны все 24 ч в сутки. В любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (например, купить или продать валюту или ценные бумаги в зависимости от ситуации на финансовых рынках).
Глава компании INTEL Энди Гроув высказал весьма смелый тезис, что «Лет через пять каждая компания превратится в Интернет-компанию либо вообще перестанет существовать...» ^
Подтверждением этой мысли служит прогноз исследовательской компании Datamonitor, согласно которому 121 млн чел. в Западной Европе и США совершат в 2007 г. банковские операции посредством Интернета. Только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд евро. Подобные высказывания небезосновательны. Посмотрим на практическую сторону применения систем Интернет-банкинга в современном банке.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм рас-четно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживание платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения Интернет-банкинга, реальную
1 Современные решения Интернет-банкинга http: //www. ruinvest. ru/.
экономию материальных и финансовых ресурсов. Для российской банковской практики характерно весьма слабое использование потенциальных возможностей глобального электронного рынка.
В условиях, когда банковский бизнес переживает настоящую Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор, если в классических филиальных операциях он связан местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени2.
Научная новизна исследования состоит в том, что в условиях многообразия электронных платежей осуществление правильного выбора для практического использования наиболее приемлемых из них позволяет банку выстроить стратегию своего развития, выбрать требуемый сегмент рынка, сформировать оптимальную линейку банковских услуг, укрепить конкурентоспособность банка и повысить экономическую эффективность его деятельности.
Интернет-технологии стремительно внедряются в банковскую сферу, в том числе в форме электронных платежей, образуя новое направление в развитии электронного банкинга в российских банках. Интернет существенно снижает затраты компаний на рекламу и обслуживание клиентов. Сокращение затрат позволяет снизить цены на продукцию и услуги до 50 % и привлечь тем самым дополнительных покупателей. Наиболее дальновидные компании применяют Интернет во всех аспектах своего бизнеса3. В этих условиях важно достичь поставленной цели: выявить тенденции и преимущества системы банковских электронных срочных платежей.
Как известно, подразделения расчетной сети Банка России являются важнейшей составляющей
2 Крахмалев С. В. Системы розничных денежных переводов в России / Финансы и кредит, 2007. - № 28 (268). - С. 29 - 39.
3 Гузев М. М, Глухов В. Н, Ломакин Н. И. Энциклопедия малого бизнеса: Учеб. пособие. — Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2005. — 476 с.
финансы и кредит
19
платежной системы, так как непосредственно они участвуют в практическом осуществлении движения денежных средств кредитных организаций и других клиентов Банка России. Создание в соответствии со Стратегией развития платежной системы современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, требует не только внедрения современной системы передачи и обработки учетно-операционной информации, основывающейся на принципиально новой программно-технической платформе и телекоммуникационно-информационной среде, но и соответствия расчетной сети Банка России объективному состоянию платежной системы Российской Федерации4.
С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными кампаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских карт и системы «электронных денег».
В первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве платежа пластиковых карточек, эмитируемых банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой «цифровой наличности» или «электронных денег», эквивалентных по установленному курсу реальным валютам (табл. 1).
Таблица 1
ТИпы розничных платежных систем на российском рынке5
Системы банковских денежных переводов Платежные системы банковских карт Электронные деньги
Anelink, Contact, InterExpress, Migom, Money-Gram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, Western Union, «Быстрая почта» «Аллюр», «Золотая корона» и т. д. Системы пластиковых карточек: VISA, MasterCard, American Express, Diners Club Системы цифровой наличности: WebMoney, Yandex-деньги и др.
Процессинговые компании: UCS, Union Card, ПРО-КАРД, Газкардсервис Карточные системы / платежные шлюзы: E-port, Chronopay, Assist, CyberPlat
Классические системы переводов денежных средств Электронные платежные системы
Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно
4 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2004 г. http://www. cbr. ru/.
5 Расчет экономической эффективности использования
системы «Интернет-банкинг» Faktura. ru /Интернет ресурс http://www. avtogradbank. ru/.
стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы, как Anelik, Contakt, InterExpress, Migom, MoneyGram, Privat Money Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, «Быстрая почта», «Аллюр», «Золотая корона» и др.
Электронный банкинг охватывает обширную и разнородную группу банковских технологий как в сфере обслуживания — т. е. на начальном пункте (front-end), так и в оперативной сфере — на конечном пункте (back-end). Согласно определению Ба-зельского комитета по банковскому надзору, «электронное банковское дело, или e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объему банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объему электронных платежей и других оптовых «банковских услуг электронным способом» 6.
Все более активную роль в России начинают играть западные платежные системы («ВИЗА» и др.). Однако, по мнению ряда авторов, это становится угрозой национальной безопасности, поскольку становятся важнейшими каналами неконтролируемого перемещения денег через таможенную границу России. А это, по их мнению, чрезвычайно опасные тенденции, поскольку Банк России и государство начинают терять контроль за движением денег за счет внедрения в России и беспрепятственного использования как нерезидентами, так и резидентами западных платежных систем. На самом деле с помощью пластиковых карт можно обеспечивать доступ, чтобы распоряжаться средствами, которые остаются на счетах в российских банках, поэтому важнейший канал движения денег находится под контролем государства.
Тем не менее представляется целесообразным создание собственной российской электронной платежной системы, связанной с мировыми платежными системами, где все западные платежные системы внутри России могли бы эффективно ее использовать. Широкое внедрение и дальнейшее развитие системы электронных платежей является одним из направлений совокупности мероприятий, направленных на резкое уменьшение объема наличного денежного обращения в стране.
Современные тенденции развития электронного банкинга характеризуются действием таких факторов, как неоспоримые и очевидные преимущества этой технологии, а также экономическая эффективность их применения. Очевидный плюс
6 Интернет-банкинг и мобильный банкинг в рейтинге современных фронт-офисных решений/ Интернет ресурс http://www. moneynews. гu/default. asp?view=84.
электронного обслуживания — расширение его «географии», но он, однако, способен обернуться повышением кредитного риска, особенно учитывая отсутствие личных контактов с клиентами.
Интернет-банкинг делает услуги банка не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными. Начнем с того, что для работы в системе Интернет-банкинг не потребуется установки дополнительного программного обеспечения на компьютер. Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет, и электронный цифровой сертификат, который клиент сможет получить в банке. Расчеты показывают высокую эффективность применения Интернет-банкинга (табл. 2).
Таблица 2
Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа
Наименование операции Обычный банковский платеж, мин Интернет-банкинг, мин
Составление платежного документа Около 4 Около 4
Проверка платежного документа 2 1
Печать платежного документа на принтере 2 -
Поездка в банк 30 -
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди) 15 -
Поездка из банка в офис 30 -
Итого: 83 5
Следует учесть, что в день проводится несколько платежей, и делаются они в разное время. Далее посчитаем финансовые затраты на организацию регулярных поездок бухгалтера в банк. По самым общим подсчетам, получим следующий результат.
1. Стоимость машины, которой пользуется бухгалтер для поездки в банк, — 120 000 руб. Срок эксплуатации машины — 8 лет. Распределенные по времени затраты: 120 000 руб. /8 лет /12 мес. / 21 день /8 ч = 7,44 руб. /ч. Затраты на бензин и запасные части примерно в 2,5 раза больше и равны 18,60 руб. /ч. Итого на автомобиль в 1 ч рабочего времени затрачивается 26,04 руб.
2. Заработная плата бухгалтера с начислениями (ЕСН - 26 %): 6 000 х 1,26 / 0,87 = 7 560 руб. /мес. Следовательно за час получится: 7 560/ 21 день / 8 ч = 45 руб. /ч. Итого за 1 ч работы бухгалтера необходимо заплатить 45 руб. (или 0,75 руб. /мин).
Таким образом, при использовании системы «Интернет-банкинг» самая приблизительная экономия в денежном выражении составит около
2 032,09 руб. /мес., при условии проведения 5 платежей в день (табл. 3).
Таблица 3
Экономическая эффективность использования Интернет-
технологи при проведении банковских платежей, руб.
Наименование операции Обычный банковский платеж (стоимость 1 платежа — 6 руб. тариф банка) Интернет-банкинг (стоимость 1 платежа — 6 руб. тариф банка)
Обслуживание расчетного счета в месяц (тариф банка) 100 200
Стоимость платежей за месяц (5 х 21) х х 6 + 100 = 730 (5х21) х 6 + + 200 = 830
Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов 5 х 8 мин х 21 х х 0,75 = 630 5х5 мин х 21 х х 0,92 = 393,75
Поездка бухгалтера в банк и обратно 1ч. 15мин х х 21 х 55,67 руб. = = 1 449 -
Затраты на бензин и амортизацию автомобиля 1 ч. х 21 х 26, 04 руб. = = 546,84 -
Стоимость трафика Интернет - 5мин х 21 х х 18 руб. = 31,05
Итого в месяц: 3 455,84 1 423,75
Как показывают исследования, традиционно наибольшей популярностью у клиентов - юридических лиц пользуются системы класса «Банк-Клиент». Подобные решения позволяют осуществлять удаленное обслуживание по любым видам платежных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот с клиентом. Следующая по популярности категория - системы обслуживания через Интернет. В идеальном случае системы банк-клиент и Интернет-банкинга должны быть полностью идентичны в функциональном плане.
Техническое различие между этими системами заключается в способе взаимодействия с серверной частью. Если в системах банк-клиент работа с документами осуществляется в оффлайн-режиме, а соединение с банком инициируется только в момент передачи данных, то в системах Интернет-банкинга вся работа происходит в онлайн-режиме.
Другими словами, обе системы представляют собой реализацию «толстого» и «тонкого» клиентов одного функционально-логического модуля».
Эксперты сходится во мнении, что эта разница в ближайшее время будет сокращаться, связывая это с тем, что уровень проникновения Интернета в нашей стране постоянно растет, а Интернет-банкинг - несомненно, удобная и практичная услуга. В качестве примера эксперты приводят развитые
финансовые рынки Западной Европы, где большинство клиентов банка постоянно используют Интернет-банкинг.
Достаточно важной частью спектра фронт-офисных услуг являются системы мобильного банкинга, однако эти сервисы в нашей стране развиты слабо. Несмотря на то, что уровень проникновения сотовой связи в России достаточно высок, доля карманных персональных компьютеров (КПК) и смартфонов очень мала. В связи с этим мало кто пользуется полным функционалом мобильного банкинга, предпочитая ограничиваться простым SMS-банкингом. Кроме того, существует также потенциальное недоверие клиентов к передаче финансовой информации с помощью мобильных технологий, а также нежелание в полной мере пользоваться определенным функционалом.
Нередко это в конечном итоге сопровождается большим неудобством как для банка, так и для клиента. Проблема заключается в необходимости оперативной и постоянной синхронизации версий, обновлений и релизов клиентского ПО, выпускаемого разработчиком, используемого банком и применяемого клиентом. Кроме того, технологическая суть различия Интернет-банкинга и классического «Банк-клиента» — в реализации концепции «тонкого» и «толстого» клиентов соответственно.
В случае же, когда для использования Интернет-банкинга требуется специальное ПО, нарушается сама идея «тонкого» клиента. Интернет-банкинг должен быть доступен всегда и везде без дополнительного ПО. Однако здесь важно понимать, что во многих решениях при доступе к Интернет-банкингу в любом случае на компьютер закачивается небольшая программа. Как правило, это модуль крипто-защиты, какая-либо криптобиблиотека и т. д. — т. е. инструментарий защиты информации.
Очень хорошо, когда для шифрования передаваемых данных в мобильном банкинге применяются криптобиблиотеки, сертифицированные ФАПСИ. Кроме того, в современных решениях для аутентификации клиента широко применяется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), однако на реализацию и этого процесса также нужно обращать внимание. Существенным плюсом является использование единых ключей ЭЦП для работы во всех модулях системы. Например, пара ключей ЭЦП может быть сгенерирована в подсистеме «Банк-клиент», а затем использоваться для работы в Интернет-банкинге или других модулях системы.
Стремительно выходят на рынок банковских услуг все новые и новые технологии. Один из новых
Модули платформы «iBank2» для электронного банкинга
проектов на территории России и стран СНГ является технология мобильной коммерции «iBank2». Система «iBank2» предназначена для предоставления банком своим клиентам услуг электронного банкинга с поддержкой всех каналов доступа — Internet (онлайн и оффлайн), WAP, SMS, телефон (голос, факс, модем) и обслуживает корпоративных и частных клиентов (см. рисунок).
На начало 2005 г. система «iBank2» внедрена и промышленно эксплуатируется в 192 российских банках и более 40 тыс. частных клиентов7.
В Индии компания PayMate India в сотрудничестве с Ctitbank и Euronet запустила уникальный способ оплаты при помощи мобильного телефона. С помощью этой услуги клиенты теперь могут удобно и просто совершать рутинные покупки, используя свой мобильный телефон8.
Результаты исследования банковской сферы Волгоградской области свидетельствуют о том, что при всем благополучии положения дел имеются направления, в которых наметилось отставание в темпах развития электронного банкинга в регионе. На данный момент в аналитических обзорах отмечаются отдельные тенденции развития электронного банкинга в регионе. Например, «значительно выросло количество платежей, проведенных через частные платежные системы» 9.
Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы включают10:
1. Развитие платежной системы Банка России в направлении построения системы валовых расчетов в режиме реального времени — в течение года.
7 iBank2 Система электронного банкинга. Корпоративные и частные клиенты. - М.: Изд-во ООО БИФИТ, 2007. - С. 1.
8 Мобильный телефон — новый способ оплаты для клиентов Citibank в Индии — Интернет-ресурс / http://www. moneynews. ru/default. asp?view=1052.
9 Информационный бюллетень ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области 2007. — № 3 (22) — 75 с.
10 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2004 г. http://www. cbr. ru/.
2. Совершенствование нормативной базы Банка России в направлении расширения сферы применения расчетных документов в электронной форме при осуществлении всех форм безналичных расчетов — IV квартал.
3. Продолжение внедрения безбумажных технологий в платежной системе Банка России в условиях реализации Концепции функционирования единого счета Федерального казначейства Минфина России — по плану, согласованному с Минфином России.
4. Совершенствование системы показателей, используемых в целях анализа платежной системы Банка России, — в течение года.
Многие пророчат мобильным платежам большое будущее, наверное, поэтому новые системы мобильных платежей появляются с завидным постоянством.
Мобильные платежи реализуются тремя крупнейшими операторами России: Билайном, МТС и Мегафоном. Все эти системы уже тестировались экспертами в свое время, самой современной оказалась система у Мегафона, но зато, в отличие от Билайна, у нее сложное подключение услуги и ограниченная доступность. Лидером же по разветвленности показала себя система SimMP от МТС. Эти системы продвигаются большими корпорациями, а сегодняшнюю систему «Мобильный кошелек» разработала и продвигает небольшая компания из Москвы с одноименным названием ООО «Мобильный кошелек».
«Мобильный кошелек» — это платежная система нового поколения, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM. «Мобильный кошелек» позволяет:
— оплачивать сотовую связь, доступ в Интернет, платное телевидение и многие другие услуги непосредственно со своего мобильного телефона в любой точке мира, где имеется сеть GSM;
— контролировать всю отчетность о проведенных платежах, которые всегда под рукой — в сотовом телефоне;
— получать возможность оплачивать услуги со своего мобильного телефона за друзей, коллег, членов семьи;
— переводить деньги с одного «Мобильного кошелька» на другой без комиссии и пополнять кошелек с терминала;
— зарабатывать бонусы по партнерской программе, получая установленный процент от ежемесячных сумм трансакций клиентов платежной системы, которых приводит клиент (заработок не имеет верхнего предела).
Из заявленных преимуществ разработчики выделяют несколько, одним из них является отсутствие
комиссии за оплату услуг и ввод средств. Это делает платежную систему весьма привлекательной.
Система работает просто. Для начала следует убедиться, что мобильник поддерживает такие функции, как Java и GPRS. Необходимо убедиться, что услуга GPRS подключена и работает. Если это не так, то следует позвонить в поддержку оператора связи и попросить данную услугу включить и помочь с настройкой последней.
«Мобильный кошелек» совместно с «Корпорацией свободного общения» совсем недавно на рынке электронных платежей представили новую систему «РЭД» (Российские экспресс-деньги). Можно сказать, что это платежная система будущего, с которой клиент может совершать платежи, когда угодно и где угодно — прямо с мобильного телефона. Для этого нужен мобильный телефон, работающий в стандарте GSM с подключенной услугой GPRS.
Установка РЭД занимает не более 15мин. Для подключения к РЭД необходимо послать СМС-сообщение на короткий номер 7015 (МТС, Билайн, МегаФон... и т. д.), формат текста сообщения: SP 9033176642.
SP — буквы, означающие спонсора, затем пробел, после: номер телефона информационного спонсора клиента. В ответ приходит SMS со ссылкой на приложение, далее по инструкции. И вскоре на дисплее мобильного телефона появится логотип платежной системы «РЭД».
По мнению зарубежных экспертов, число финансовых институтов, предлагающих онлайновые услуги, будет быстро расти. Интернет-революция позволила банкам оперировать в киберсреде, в которой не существует понятия расстояния в привычном смысле. Из 1 500 банков США, оказывающих услуги Интернет-банкинга, 26 функционируют полностью как Интернет-банки (или виртуальные банки), то есть не имеют ни головных офисов, ни филиалов11.
В настоящее время в странах Европейского союза проводится унификация национальных клиринговых расчетных систем в целях создания единой общеевропейской международной платежной системы. Из чего следует вывод об активизации процессов глобализации платежных систем.
В этой связи представляется целесообразным в целях ускорения развития Интернет-банкинга в России разработать и принять федеральный закон о расчетах, в котором следует определить систему их нормативно -го регулирования, что позволит в кратчайшие сроки преодолеть имеющееся отставание, что имеет важное значение в свете вступления России в ВТО.
11 Современные решения Интернет-банкинга. http: //www. ruinvest. ru/.
