CC BY
14УДК 336.025 Шаврина А.В., Катерова В.А.
Шаврина А.В.
преподаватель, канд. пед. наук, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации Колледж многоуровневого профессионального образования
(г. Москва, Россия)
Катерова В.А.
студент,
Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации Колледж многоуровневого профессионального образования
(г. Москва, Россия)
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ КАК ИНСТРУМЕНТ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СТРАНЫ
Аннотация: в статье рассматриваются финансовые инновации в банковской сфере России как инструмент обеспечения национальной безопасности страны в условиях санкционной антироссийской политики со стороны США и стран Западной Европы, составлен рейтинг банковских организаций по уровню использования инновационных технологий, влияющих на укрепление финансовой системы Российской Федерации, ее суверенитета, развитие национальной инфраструктуры финансовых рынков, преодоление зависимости в этой сфере от третьих стран.
Ключевые слова: банковская сфера, национальная безопасность, финансовые инновации, рейтинг, инновационная деятельность банков.
Большая Российская энциклопедия определяет обороноспособность как «уровень подготовленности экономики, населения, военно-промышленного комплекса к отражению внешней агрессии» и относит её к основополагающим условиям обеспечения национальной безопасности государства [7].
В Стратегии национальной безопасности Российской Федерации декларируется, что «.. .в целях обеспечения экономической и информационной безопасности необходимо укрепление финансовой системы Российской Федерации и ее суверенитета, развитие национальной инфраструктуры финансовых рынков, в том числе платежной инфраструктуры, преодоление зависимости в этой сфере от третьих стран, расширение практики расчетов с иностранными партнерами в национальных валютах, сокращение вывода финансовых активов за границу, противодействие незаконным финансовым операциям» [1].
В условиях санкционной антироссийской политики со стороны США и стран Западной Европы, под которую попали, в том числе, такие крупные российские банки, как ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, банк «Открытие», Совкомбанк, банк «Россия», Новикомбанк и ряд других, национальная безопасность зависит от способности финансовых организаций быстро адаптироваться к этим вызовам, создавать свои собственные технологии и продукты, успешно продвигать их на мировом рынке. Поэтому инновации являются одним из главных факторов, способных существенно повлиять на формирование национальной безопасности России. Эта проблема вызвала научный интерес и определила тему исследования.
Объектом исследования выступил финансовый рынок России, а предметом исследования - финансовые инновации в банковской сфере РФ как инструмент обеспечения национальной безопасности страны.
Цель работы - выявление уровня инновационного развития на финансовом рынке на основе его анализа.
Для достижения поставленной цели нами были рассмотрены виды финансовых инноваций, составлен рейтинг банковских организаций по уровню
использования инновационных технологий, влияющих на укрепление национальной безопасности России.
При проведении исследования были использованы общетеоретические и экономико-статистические методы: анализ, обобщение и систематизация теоретических источников по изучаемой проблеме, интерпретация статистических данных и их наглядное представление.
Опираясь на данные Центрального банка (Банка России), размещённые на его официальном сайте, а также результаты исследований Фонда Сколково, мы проанализировали инновационную деятельность российских банков за три последних года [3,4]. В рейтинге приняли участие 30 наиболее крупных банков Российской Федерации. Для составления рейтинга оценивалась инновационная деятельность банков по таким критериям, как: «Инновационная организационная структура», «Венчурные инвестиции», «Сотрудничество со стартапами», «Инновационные мероприятия», «Инновационные сервисы», «Поддержка государственных инициатив в сфере инноваций».
На диаграмме (рис. 1) представлены участники рейтинга банков по критерию «Инновационные мероприятия», включающие организацию и проведение научно-практических конференций, встреч, участие в конкурсах, проведение круглых столов по обмену опытом и другие мероприятия, направленные на укреплении деловых связей, налаживание контактов с российскими и иностранными банками-членами международных банковских Ассоциаций.
Уралсиб и Открытие я Совком банк и Альфа-Банк ш Ак Барс в Тлнькофф Банк и Газпромбанк я Сбер I ВТБ и о
Рис. 1. Рейтинг банков по критерию «Инновационные мероприятия».
Данные, представленные на диаграмме, позволяют судить о том, что лидирующую позицию по количеству инновационных мероприятий занимает Альфа-Банк, второе место поделили между собой ВТБ и СберБанк, на третьем почетном месте расположились Россельхозбанк и Открытие. На четвертой позиции находятся два банка: Совкомбанк и Уралсиб, а завершает список банков, организующих инновационные мероприятия или участвующих в них, банк Ак Барс.
В открытом доступе в сети Интернет содержатся данные обо всех инновационных сервисах, которые предоставляют своим клиентам банки [4]. Эта информация позволяет составить рейтинг банковских организаций по критерию «Инновационные сервисы», наиболее востребованными из которых являются:
Среди инновационных сервисов банковских организаций наиболее востребованными являются:
Buy Now, Pay Later (BNPL) — сервисы, позволяющие разбить оплату по принципу рассрочки без обращения в банк, прямо в интерфейсе приложения, магазина и т. д.,
геймификация, позволяющая интегрировать отдельные механики и игры в свои приложения и продукты,
!8 29 >8
!8
10 20 30 40 50 60 70
Sweetcard, дающий возможность банкам делать новые кешбэк-предложения для повышения лояльности клиентов и получения дополнительной прибыли, а торговым организациям — проводить целенаправленные рекламные кампании в цифровых каналах банков с оплатой за результат, возможность оплаты по QR-коду товаров в магазинах, сервис VR-ипотеки, предполагающий, что, надев специальные очки, человек может ознакомиться с имеющимися в базе квартирами, вариантами их дизайна, а также расположением дома на карте города, окружающей инфраструктурой (школы, больницы, детские площадки, остановки транспорта) и одновременно прослушать информацию виртуального консультанта о характеристиках объекта и условиях возможного ипотечного кредита,
выдача потребительских кредитов с помощью удалённой биометрической идентификации,
АЬтехнологии, например, Чат-бот, который доступен клиентам в мобильном приложении, интернет-банке и на сайте банка, и позволяет автоматически решить вопросы клиента более чем в 70% случаев.
РНК Б ,
БКС ,
Почта Банк я
Райффайзенбанк ш
Банк Уралсиб ,
МТС Банк ,
Банк Открытие ,
Совкомбанк ,
Альфа-Банк ,
Ак Барс ,
Тинькофф Банк а
Сбер ,
ВТБ .
о
Рис. 2. Рейтинг банков по критерию «Инновационные сервисы».
29 18 29 :8 :8 18 8
29
10 20 30 40 50 60
Как видно из диаграммы, представленной на рисунке 2, лидирующую позицию по данному критерию с большим отрывом от других занимают четыре банка: Сбер, Тинькофф, Ак Барс и Совкомбанк. Вторая строчка в рейтинге принадлежит следующим банкам: Альфа-Банк, Почта Банк и РНКБ.
В настоящее время многие банки занимаются отбором привлекательных и прибыльных технологий стартап-индустрии, и новые проекты получают значительные инвестиции от финансовых организаций.
Для нашего исследования интерес представила информация о формах такого сотрудничества представителей российских финансовых организаций с бизнесом:
1) Хакатоны - это форумы разработчиков, во время которых специалисты из разных областей вместе работают над задачей с целью создания полноценного программного обеспечения.
2) Работа с акселераторами (компаниями, которые за определенную долю в будущем бизнесе помогает стартапам развиваться и находить инвесторов).
3) Покупка финансовой организацией стартапа или доли в нем.
По критерию сотрудничества со стартапами в 2022 году ведущее место занимал Альфа-Банк, количество договоров за исследуемый период у которого со стартапами составляет 58, практически в ногу с ним с 56 договорами идут СберБанк и ТинькоффБанк, а замыкает лидерскую почетную тройку Газпромбанк, который заключил 55 договоров с венчурными организациями (рис.3)
ВТБ
Московский Областной Банк ЮннКредит Банк Уральский Банк... СЫН Банк Россия
Банк «Санкт-Петербург» Ситибанк Новикомбанк Всероссийский Банк Развития... Московский Индустриальный...
Хоум Кредит Банк Московский Кредитный Банк
РНКБ Банк ДОМ.РФ Росбанк БКС Почта Банк Россельхозбанк..
Промсвязьбанк Райфф айзенбанк Банк Уралсиб МТС Банк Банк Открытие СоЕкомбанк Альфа-Банк Ак Барс Тинькофф Банк Газпромбанк Сбер
28
10
13 13
17
10 10
10
19
15 ■ 17
47
- 24 21 22 ш 24
30
14
58
49
10
20
30
40
50
56
56 60
70
Рис. 3. Рейтинг организаций банковского сектора по критерию «Сотрудничество со стартапами» за 2022 год.
По критерию «Поддержка государственных инициатив в сфере инноваций» сразу шесть банков возглавляют список финансовых кредитных организаций, являющихся партнерами Госуслуг (рис. 4). Клиенты банков, использующих Цифровой профиль, смогут передавать сведения для оформления банковских продуктов в режиме онлайн всего в пару кликов, без необходимости предоставлять оригиналы документов. Вся нужная информация загружается автоматически из государственных систем благодаря «Цифровому профилю». Список партнеров представлен на официальном сайте портала Госуслуги.
Всероссийский Банк Развитая.. .„ Хоум Кредит Банк .
РНКБ .
Банк ДОМ. РФ .
Почта Банк .
МТС Банк .
Промсвязьбанк .
Райффайзенбанк .
Банк Открытий .
Совкомбанк .
Альфа-Банк „ Ак Барс .
Тинькофф Банк .
Газпромбанк Р Сбер , ВТБ . о
Рис. 4. Рейтинг организаций банковского сектора по критерию «Поддержка государственных инициатив в сфере инноваций» за 2022 год.
В настоящее время банковские организации инвестируют не только в собственные разработки, но и активно участвуют в решении задач, поставленных президентом РФ — обеспечить непрерывность и безопасность работы всех систем в условиях жестких санкций и ограничений, сформировать цифровой суверенитет, предполагающий, например, «создание единых библиотек референсных архитектур, запуск российских репозиториев открытого кода или государственно-частные партнерства по сквозным технологиям» [6, с.4].
Одной из тенденций развития банковской отрасли в настоящее время является создание внутри финансовой организации специальных подразделений — лабораторий, в которых осуществляется системная работа с новыми проектами. Деятельность таких лабораторий направлена на развитие ключевых технологий, внедрение инноваций в продукты банка и проведение научных исследований совместно с национальными институтами и научными центрами, а продукты, разработанные в них, в дальнейшем передаются бизнес-подразделениям банка.
6 49 49
50 50
10 20 30 40 50 60 70 80
Из диаграммы на рисунке 5 видно, что в лидерах по созданию инновационных подразделений - банки Газпромбанк, ВТБ, Сбер, Тинькофф, Ак Барс, Альфа-банк.
Рис. 5. Рейтинг организаций банковского сектора по критерию «Инновационная оргструктура».
Так, например, в Сбербанке создано более 10 таких подразделений: лаборатория кибербезопасности, лаборатория робототехники, лаборатория блокчейн, лаборатория искусственного интеллекта, лаборатория геймификации, лаборатория нейронаук и поведения человека и другие.
Одним из продуктов такой лаборатории является запатентованное изобретение роботизированного участка пересчета наличности, который позволяет втрое повысить производительность труда кассово-инкассаторских центров при пересчете банкнот.
Ещё одним направлением инновационной деятельности в финансовой сфере в настоящее время является венчурное инвестирование быстрорастущих высокотехнологичных компаний, которые функционируют в сферах, связанных
с обработкой цифровых данных, искусственным интеллектом, перспективными разработками в области освоения космоса, фармакологии и медицины.
В открытом доступе содержится информация о банках-инвесторах венчурных предприятий. Их в 2022 году насчитывалось всего шесть. Это ВТБ (поддерживают 87 стартапов), Газпромбанк (87), Банк, Уралсиб (30), а также МТС, Сбер, и Райффайзенбанк, заключивших по 28 договоров).
Систематизировав всю полученную информацию, представив её в виде таблицы 1, получили следующее:
Таблица 1 . Динамика уровня инновационного развития банковской сферы за период с 2020 по 2022 год [составлена авторами]
Критерии 2022 год 2021год 2020 год Прирост 2022г.к 2020г., %
Инновационная оргструктура 775 614 512 51,37
Поддержка гос. инициатив в сфере инноваций 861 502 348 147,41
Венчурные инвестиции 288 177 110 161,82
Сотрудничество со стартапами 638 486 329 93,92
Инновационные мероприятия 354 348 267 32,58
Инновационные сервисы 536 451 388 38,14
Наиболее значимой категорией рейтинга оказалась «Поддержка государственных инициатив в сфере инноваций», по которой суммарная оценка в 2022 году составила 861 балл, а наименьшее развитие получила категория рейтинга «Венчурные инвестиции», набравшая всего 288 баллов.
Лидерами блока «Сотрудничество со стартапами» стали Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Сбер и Газпромбанк, каждый из которых заключил более 40 контрактов с компаниями-участниками «Сколково». По количеству проведенных за 2022 год инновационных мероприятий, таких как питч-сессии, хакатоны для разработчиков, конкурсы и тому подобное, лидирующие позиции занимают Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк.
В 2022 году только в Сбере и Россельхозбанке начали создавать платформы, с помощью которых заказчики-корпорации теперь могут сообщить о потребности в технологиях, а стартапы - предложить разработанное решение
или разместить запрос на инвестиции. Из пятерки лидеров венчурными инвестициями в 2022 году занимались только ВТБ и Газпромбанк, заключив за год по две венчурные сделки. Такие данные предоставила организация, проводившая исследования венчурного рынка России за 2022 год.
Интересно, что только четыре из двадцати банков запустили BI-сервис для малого и среднего бизнеса по работе с маркетплейсами. Это ВТБ, Сбер, Тинькофф и МТС банк. Они же публично объявили о возможности совершать денежные переводы по номеру телефона в другие страны. Детский банкинг появился впервые в2022 году в Альфе-Банке.
ВТБ, Сбер и Росбанк активно поддерживают государственные инициативы - банки являются и участниками пилотных разработок по запуску цифрового рубля, и предоставляют возможность проведения банковских операций с использованием Госключа.
Наибольшее развитие за период с 2020 по 2022 годы, как видно из таблицы, получили инвестиции финансовых организаций в привлекательные и прибыльные технологии стартап-индустрии, по которым число договоров выросло в 2,6 раза, а также поддержка государственных инициатив в сфере инноваций, количество которых за изучаемый период увеличилось на 147,4%.
Для наглядности изобразим данную тенденцию на диаграмме (рис. 6)
—•—2022 год —•—2021 год -•—2020 год
Инновационная
оргст^ктура
Инновационные Поддержка
сервисы 536/^ оь / го с .инициатив...
Инновационные Венчурные
мероприятия * инвестиции 638
Сотруднике ство
со стартапами
Рис. 6. Динамика уровня инновационного развития банковской сферы за период с 2020 по 2022 год [составлен авторами]
По итогам проведенного исследования мы выявили, что лидерами в области финансовых инноваций стали Альфа-Банк, ВТБ, Сбер, Открытие, Газпромбанк, Россельхозбанк, Тинькофф и МТС банк, которые заключили более двухсот контрактов с компаниями-участниками «Сколково», провели за 2022 год множество инновационных мероприятий, таких как питч-сессии, хакатоны для разработчиков, конкурсы, начали создавать платформы, с помощью которых заказчики-корпорации теперь могут сообщить о потребности в технологиях, а стартапы - предложить разработанное решение или разместить запрос на инвестиции, запустили BI-сервис для малого и среднего бизнеса по работе с маркетплейсами, публично объявив о возможности совершать денежные переводы по номеру телефона в другие страны.
Сегодня российские банки активно поддерживают государственные инициативы - являются и участниками пилотных разработок по запуску цифрового рубля, и предоставляют возможность проведения банковских операций с использованием Госключа.
Таким образом, столкнувшись с серьезными вызовами, российский финансовый рынок продемонстрировал свою устойчивость и продолжает развиваться в сложных экономических условиях, обеспечивая финансовую независимость России от иностранных технологий и финансовых продуктов и способствуя тем самым укреплению национальной безопасности страны.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Указ Президента РФ от 2 июля 2021 г. № 400 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации». - https://base.garant.ru/401425792/ (дата запроса 11.11.2023);
2. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов. -http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_435343/;
3. Официальный сайт Банка России. - https://www.cbr.ru/;
4. Официальный сайт Фонда Сколково. - https://sk.ru/news/skolkovo-opredelil-samye-innovacionnye-banki-rossii-po-itogam-i-polugodiya-2022-goda/;
5. Абдрахманова, Г.И. Цифровая экономика: 2022. / Г.И. Абдрахманова, К.О. Вишневский К.О., С.А. Васильковский // Краткий статистический сборник Нац. Исслед. Ун-т «Высшая школа экономики». - М.: НИУ ВШЭ, 2022. - 124 c.;
6. Магомаева, Л.Р. Анализ основных направлений развития цифровых технологий в банковской системе / Л.Р. Магомаева, О.М. Разина // Банковские услуги. -2023. -С.2-9;
7. Муратов А.М., Верейский Г.С. // Большая Российская энциклопедия: [электрон. версия] / М-во культуры Рос. Федерации, гл. ред. Кравец С.Л. -Москва, 2016. - URL: https://bigenc.ru/fine_art/text/1908542 (дата обращения: 14.11.2023).
Shavrina A. V., Katerova V.A.
Shavrina A.V.
Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration College of Multi-Level Professional Education (Moscow, Russia)
Katerova V.A.
Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration College of Multi-Level Professional Education (Moscow, Russia)
BANKING INNOVATIONS AS TOOL TO ENSURE NATIONAL SECURITY OF COUNTRY
Abstract: the article examines financial innovations in the banking sector of Russia as a tool to ensure the national security of the country in the context of sanctions anti-Russian policy by the United States and Western European countries, a rating of banking organizations on the level of use of innovative technologies affecting the strengthening of the financial system of the Russian Federation, its sovereignty, the development of national infrastructure of financial markets, overcoming dependence in this area is compiledfrom third countries.
Keywords: banking, national security, financial innovations, rating, innovative activity of
banks.
