CC BY
276
2) сохранение действующих расходных обязательств;
3) реализация Программы повышения эффективности бюджетных расходов Красноярского края на период до 2012 г.;
4) реформирование сети краевых и муниципальных учреждений;
5) повышение энергоэффективности экономики края;
6) модернизация системы здравоохранения края;
7) развитие информационного общества и формирование электронного правительства [1].
Бюджетная политика Красноярского края в 2011— 2013 гг. обеспечивает сохранение ее преемственности, что означает стопроцентное финансирование действующей сети краевых учреждений, безусловное сохранение мер социальной поддержки отдельным категориям граждан, реализацию приоритетных национальных проектов, продолжение строительства социально значимых объектов, реализацию действующих долгосрочных целевых программ.
Государственная поддержка в области развития агропромышленного комплекса является одним из приоритетов федеральной бюджетной политики и бюджетной политики Красноярского края на 2011— 2013 гг. и в среднесрочной перспективе будет направлена на решение наиболее острых проблем развития отрасли:
- обеспечение продовольственной безопасности;
- устойчивое социально-экономическое развитие сельских территорий [2].
Начиная с 2004 г. в Красноярском крае отмечается ускоренный рост инвестиционной активности. В числе наиболее значимых по объемам инвестиций в основной капитал в прогнозном периоде - проект «Комплексное развитие Нижнего Приангарья».
В числе крупнейших нефтегазовых проектов общероссийского значения, реализуемых и планируемых к реализации на территории Красноярского края - продолжение освоения Ванкорского месторождения, начало освоения Юрубчено - Тохомского (ОАО «НК «Роснефть»), Куюмбинского Терско-Камовского лицензионных участков (ОАО «Слав-
нефть»), а также Сузунского, Тагульского нефтегазовых месторождений (ОАО «ТНК - ВР Менеджмент»).
Необходимым условием реализации крупных ин-вестпроектов является наличие соответствующей современной инженерно-технической, транспортной и энергетической инфраструктуры. В настоящее время на территории края ведется строительство новых энергомощностей - Железногорской ТЭЦ, 1-го энергоблока Красноярской ТЭЦ-3, энергоблока Березовской ГРЭС и ожидаемый в 2011 г. пуск первых 3-х гидроагрегатов Богучанской ГЭС (540 МВт). По объектам, планируемым к созданию в рамках инвестиционных программ ОГК-4, ОГК-6, ТГК-13, и ОАО «Но-рильско-Таймырская энергетическая компания» на территории края планируемый объем инвестиций в основной капитал в 2011-2012 гг. составит около 15,0 млрд руб. [2].
Один из наиболее крупных инфраструктурных проектов, планируемых к реализации на территории края - «Строительство железнодорожной линии Кы-зыл-Курагино в увязке с освоением минерально-сырьевой базы Республика Тыва». В инновационном секторе экономики края начата работа по модернизации завода полупроводникового кремния с участием группы инвесторов, рекомендуемых ГК «Росатом».
Одним из важнейших приоритетов социально-экономического развития края является малый и средний бизнес. Основной инструмент реализации государственной политики поддержки бизнеса - краевая целевая программа «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Красноярском крае» на 2008-2010 годы (далее Программа), в рамках которой реализуются 22 мероприятия, предусматривающие финансовую, информационную, образовательную поддержку бизнеса [1].
Библиографические ссылки
1. Основные направления бюджетной и налоговой политики Красноярского края на 2011-2013 годы. URL: www.krskstate.ru.
2. Программа антикризисных мер. URL: www.krskstate.ru.
© Матвеева В. С., Шумейко Н. Б., 2011
УДК 338
М. С. Росинская, А. А. Конева Научный руководитель - Т. В. Ващенко Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск
БАНКОСТРАХОВАНИЕ. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ
Актуальное значение в современном мире приобретает проблема совершенствования форм сотрудничества банков и страховых компаний. В данной статье дана краткая характеристика российского рынка банко-страхования, изучены наиболее проблемные аспекты взаимодействия банков и страховых компаний, дана оценка перспектив развития данного направления в России.
Современные условия ведения бизнеса характеризуются постоянным возрастанием уровня рисков. В связи с этим становится актуальным вопрос совершенствования форм и методов взаимного сотрудниче-
ства финансовых институтов. Ярким примером решения этой проблемы является банкострахование как форма организации партнерских отношений между банками и страховыми компаниями.
Актуальные проблемы авиации и космонавтики. Социально-экономические и гуманитарные науки
В отличие от западных стран, где на банковские сети приходится до 80 % продаж страховых полисов, в России этот показатель составляет около 1 %. Эксперты отмечают, что банковское страхование - очень перспективный канал. Для России это направление является относительно молодым, но быстро развивающимся. Так, в период 2005-2008 гг. ежегодный прирост продаж страховых услуг через банки составлял свыше 50 %.
В условиях замедления темпов экономического развития, связанного с мировым финансовым кризисом, рынок банкострахования также подвергся изменениям. В 2009 г. продажи страховых компаний через банковские каналы сократились на 10 %. Некоторые страховые компании, сотрудничая с банками, модифицировали свои программы с учетом низкого спроса на страховые услуги [1, с. 60].
Огромное значение при оценке состояния рынка страховых услуг имеет то обстоятельство, что сегодня изменилось отношение государства к страховой отрасли. Страхование перестало быть второстепенным сегментом финансовой системы и превратилось в важный инструмент управления рисками в экономике.
Что касается рынка банковских услуг, то в настоящее время можно выделить несколько основных тенденций. Заметно снизились расходы банков на страхование своих имущественных интересов, а также на медицинское страхование персонала. Банки столкнулись с необходимостью страхования банкоматов, перевозок денежной наличности, а также страхования ответственности органов управления (D&O) [1, с. 61]. В целом, эксперты отмечали повышенный интерес со стороны банков к комплексному страхованию своих рисков (Bankers Blanket Bond - ВВВ). В 2009 г. объемы данного вида страхования составили 270 млн руб. Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но она имеет тенденцию к увеличению.
Таким образом, с учетом всех имеющихся тенденций на российском рынке, очевидно, что сотрудничество банок и страховых компаний будет только расширяться и приобретать новые более сложные формы. Ведь взаимовыгодность таких партнерских отношений, очевидна.
Однако, нередко отдельные аспекты такого сотрудничества вступают в противоречие с законодательством. В современной практике потребительского и автомобильного кредитования можно столкнуться с тем, что банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика страховать свою жизнь и трудоспособность. Необходимо понимать, что страхование предмета банковских залогов продиктовано инструкцией Банка России № 254-П от 26 марта 2004 г., согласно которой имущество по банковскому кредиту является обеспечением лишь в том случае, если оно застраховано [2]. Сами по себе жизнь и здоровье в данном случае не являются предметами залога. Поэтому, такое страхование является добровольным и банки не вправе его требовать в обязательном порядке. Другая проблема связана с тем, что очень часто сроки страхования превышает срок кредитования, а страховая сумма превышает сумму кредита на 10-15 %.
Отметим, что недовольство пользователей банковских кредитов чаще всего вызывает тот факт, что приобрести полис банк разрешает только в четко оговоренном перечне аккредитованных страховых компаний. Важно понимать, что наличие института аккредитации страховых компаний при банках не вызывает никаких разногласий. Однако, на практике банки аккредитуют для сотрудничества главным образом свои аффилированные компании, которые нередко предоставляют услуги по искусственно завышенным тарифам. В стоимость страховки включается размер комиссионных банка и фиксированных тарифов, которые значительно превышают средний уровень тарифной ставки по данному продукту (на 25-30 %) [3, с. 38]. При этом доказать факт сговора банка и страховой компании крайне сложно.
Исходя из выявленных тенденций на рынке страхования и в банковском секторе, в целом, имеется самая благоприятная условия для наращивания потенциала и темпов развития. Особых проблем нет. Все обозначенные проблемы в сфере банкострахова-ния касаются исключительно заемщика. Таким образом, место заемщика в системе отношений «банк -страховая компания» сводится исключительно к тому, что он финансирует их серые схемы и сделки, при этом его интересы как страхователя не учитываются.
Эта проблема стала настолько очевидна, что обусловила вмешательство государства. 30 апреля 2009 г. Правительством РФ принято постановление № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», согласно которому, во-первых, вводится единые для всех страховщиков требования к сотрудничеству с банками; во-вторых, банк не сможет навязывать дополнительные страховки [2].
Оценивая перспективы развития сферы банкостра-хования, необходимо отметить, что модернизация страховой отрасли в 2011 г. будет происходить на фоне умеренного роста спроса на страхование. Реальные темпы роста рынка банкострахования будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия (непринятия) поправок к страховому законодательству [4]. Наиболее перспективными видами банкострахования можно назвать страхование депозитных вкладов, залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт и Б&О [5, с. 63].
Таким образом, на наш взгляд, существует острая необходимость изменения подходов к организации сотрудничества банков и страховых компаний. Оно должно развиваться не в плоскости двухсторонних спекуляций и сговора, а в направлении, при котором учитывались бы интересы заемщика.
Библиографические ссылки
1. Каменецкий А. Растут риски - растет и спрос на страхование //Банковское обозрение. 2009. № 9. С. 58-61.
2. К осеннему семестру 2010 года : учебное пособие // Правовая информационная база «Консультан-тПлюс». Вып. № 14.
3. Тальская М. Тарифный сговор: вид анФАС // 5. Басова О. Рэнкинг страховщиков // Банковское Эксперт. 2007. № 31. С. 38-39. обозрение. 2010. № 6. С. 58-65.
4. Официальный сайт рейтингового агентства
«Эксперт РА». URL: http://www.raexpert.ru/ © Росинская М. С., Конева А. А., Ващенко Т. В., 2011
УДК: 338.22.01
С. С. Семенов Научный руководитель - В. А. Кузнецова Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск
ФОРМИРОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ ПРЕДПРИЯТИЯ: КОНЦЕПЦИЯ, АЛГОРИТМ, МОДЕЛЬ
Формирование экономической политики - сложная задача, требующая научно обоснованного подхода. Чтобы разработать эффективную экономическую политику, необходимо создатьалгоритм ее формирования и выбрать наиболее подходящую модель.
Под воздействием современных вызовов, неустойчивости внешней среды, усиления конкуренции любое предприятие должно стремиться осуществлять свою деятельность с максимальной эффективностью. Этому во многом может способствовать разработка обоснованной экономической политики.
Экономическая политика предприятия представляет собой целенаправленный выбор линии поведения в области экономики [1]. Она имеет крайне неоднородный состав, затрагивает различные сферы деятельности предприятия, что обусловливает наличие разных направлений, составляющих экономическую политику предприятия в целом, в том числе финансовую, маркетинговую, кадровую и другие политики. В свою очередь каждое направление может включать несколько элементов, к примеру, в маркетинговую политику входят: товарная политика, ценовая политика, политика сбыта, коммуникативная политика.
Формирование экономической политики в конечном счете заключается в выборе типа (агрессивного, консервативного или умеренного) каждого элемента,
входящего в направления, с ориентацией на достижение конечной цели таким образом, чтобы исключить их разнонаправленное действие. Возможность сочетать различные типы элементов и направлений экономической политики, обусловливает ее многовариантность. Все вышесказанное свидетельствует об экономической политике как о довольно сложном инструменте управления.
Поэтому в практической деятельности возникает много проблем, решение которых видится в разработке концептуальных положений по формированию политики. Концептуальный подход заключается в выработке единого определяющего замысла формирования экономической политики. Он подразумевает с одной стороны определенную последовательность действий, т. е. алгоритм формирования, с другой -модель для непосредственного выбора конкретного варианта экономической политики, которая является центральным элементом всего алгоритма. Алгоритм формирования экономической политики представлен на рисунке.
1. Определение контуров экономической политики предприятия на основе принятой стратегии
2. Анализ факторов, влияющих на формирование экономической политики
___
3. Создание математической модели экономических процессов на предприятии
__=
4. Создание матричной модели экономической политики
-о
5. Обоснование выбора экономической политики предприятия
6. Документальное оформление экономической политики предприятия
Алгоритм формирования экономической политики предприятия
