Развитие форм взаимодействия банков и страховых компаний (банкострахование) Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Актуальные проблемы авиации и космонавтики. Социально-экономические и гуманитарные науки

сти социальными услугами и соответствующие обязательства государства распространяются на следующие отрасли: образование, здравоохранение, культура, социальная защита, физическая культура и спорт.

По законодательству в России принято следующее деление административно-территориальных единиц -городское и сельское поселение. Исходя из того, что одни и те же объекты социальной инфраструктуры, находящиеся на различных территориях, имеют различные возможности, потенциал развития, источники и объемы финансирования объектов социальной инфраструктуры, возникает необходимость их деления не только по профилю, но и по типу поселения объектов социальной сферы. Данный признак предполагает деление объектов социальной сферы на следующие классы:

- объекты социальной сферы находящиеся в городах федерального значения;

- объекты социальной сферы находящиеся в городах областного (краевого) подчинения;

- объекты социальной сферы находящиеся в городах районного подчинения;

- объекты социальной сферы находящиеся в деревнях;

- объекты социальной сферы находящиеся в селах и поселках.

Для обеспечения финансирования социальной сферы реализуются социально-ориентированные механизмы бюджетного выравнивания, в основе которых лежит четкое разграничение ответственности между федеральными, региональными, местными органами власти в решении задач социального развития и, как следствие, закрепление за соответствую-

щим уровнем бюджета. Бюджетная система Российской Федерации, в соответствии с Бюджетным кодексом РФ, включает три звена или три уровня: федеральный бюджет, региональные бюджеты субъектов РФ (89 бюджетов), местные бюджеты: городские, районные, поселковые, сельские (их число составляет 29 тыс.). Закрепление за соответствующим уровнем бюджета определяет источники финансирования, а в рыночной экономике имеет место многоканальность финансирования социальной сферы. Учитывая многовариантность источников финансирования объектов социальной сферы в диссертационной работе, был предложен признак, на основании которого объекты делятся в зависимости от уровня бюджета, за которым они закреплены.

Введение указанных признаков классификации позволит более точно решить задачу оценки уровня обеспеченности объектами социальной инфраструктуры, определить направления инвестирования и оценить эффективность социальных инвестиций.

Библиографические ссылки

1. Жирков С. Ф. Проблемы классификации объектов социальной инфраструктуры. Вестник Ассоциации выпускников КГТУ. Вып. 11. Красноярск : ИПЦ КГТУ, 2005. С. 42-44.

2. Алексеева Е. Ю., Фирсова Т. В. Классификация объектов социальной инфраструктуры // Решетнев-ские чтения : материалы 9 междунар. науч. конф. ; СибГАУ. Красноярск, 2005. 392 с.

© Алексеева В. Ю., 2012

УДК 368.8

М. Бакулина, Я. Скворцова Научный руководитель - Т. В. Ващенко Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск

РАЗВИТИЕ ФОРМ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

(БАНКОСТРАХОВАНИЕ)

Статья посвящена вопросам развития форм взаимодействия банков и страховых компаний. Рассматриваются этапы кооперации банков и страховых компаний, выявленные мировым опытом.

Банкострахование (ЬапсаББигапсе) - это сотрудничество банков и страховых компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков.

Банкострахование рассматривается как одно из самых перспективных направлений. Развитие ситуации на этом рынке напрямую зависит от кредитной политики финансовых организаций и активности заемщиков [5].

Страховой и банковский рынки - это два смежных рынка, которые являются очень важными для развития всей экономики страны. Кооперация и сотрудничество между ними выгодно всем - и обществу в целом, и каждому из участников этого рынка. Развитию такой кооперации мешает то, что страховые компании

и банки находятся на разных уровнях по своим масштабам деятельности. Банк - это, примерно, сотни миллиардов рублей активов, а страховая компания -это единицы или десятки миллиардов, т. е. уровень банков на порядок выше [1].

Мировой опыт показывает, что кооперация банков и страховых компаний проходит несколько этапов. Первый этап - это взаимодействие по отдельным договорам, т. е. предоставление стандартной банковской услуги и, соответственно, страхование залога. При этом страховая компания может страховать риски банка и разместить в нем свои резервы. Второй этап -это агентские отношения. Здесь присутствует более тесное сотрудничество, и оно идет на постоянной основе. На третьем этапе кооперация достигает более

Секция «Финансы и кредит»

широких масштабов. Страховая компания и банк сотрудничают по всем возможным параметрам, т. е. это и продажи продуктов банка через страховые компании, и страховых продуктов через банки, это и страхование банковских рисков, и размещение резервов, и многое другое. А также и финансовый супермаркет. В теории это почти полная кооперация банка и страховой компании в рамках одного холдинга, слияние в т. ч. и по собственности. Однако на самом деле финансовый супермаркет может строиться и на базе рыночных отношений, когда страховая компания работает с несколькими банками, или банк - с несколькими страховыми компаниями, но предоставляя именно комплексные, а не на стыке банковского и страхового рынка, услуги. Финансовый супермаркет - это не обязательно взаимодействие только двух участников, одного банка и одной страховой компании, здесь могут быть именно рыночные связи [3].

Продажа страховых услуг достаточно сложна, т.е. нужен сотрудник банка, который будет продавать услуги страховой компании и хорошо разбираться именно в этих услугах, либо в банке нужен специалист из страховой компании. Поэтому возможны варианты развития взаимодействия на базе различных посредников, брокеров или других организаций, которые будут уже продавать услуги и банка, и страховой компании в рамках своей организации. Преимущества для банка - развитие взаимодействия, так как для банка сотрудничество со страховой компанией приносит такие выгоды, как возможность застраховать все свои риски, в т. ч. по комплексному договору страхования рисков. Для страховой компании, безусловно, тоже существует много плюсов: это и наращивание клиентской базы, возможность получения нового бизнеса, и использование кросс-продаж, и, соответственно, получение бизнеса в виде возможности работать с рисками банка и его клиентов. Общие выгоды от такого взаимодействия заключаются в возможности позиционирования как некой универсальной финансовой организации, которая предоставляет комплексные услуги, и возможность наращивания клиентской базы и разработка совместных методов продвижения продуктов [4].

Рост банковского страхования идет в основном за счет программ добровольного автострахования -КАСКО. На формирование данной ситуации влияют два фактора, во-первых, КАСКО является одним из самых доступных и понятных потребителю продуктов и, во-вторых, тарифы на автострахование одни из са-

мых высоких, учитывая уровень рисков, а также тот факт, что комиссия от страховщиков является частью дохода банков.

Другим важным направлением развития банкост-рахования является ипотека, но в сравнении с КАСКО, она занимает относительно небольшую долю рынка. И надо полагать, что она вряд ли будет развиваться опережающими темпами, в том числе по причине наличия ограничений в законодательстве РФ, связанных, например, с процедурой изъятия залоговой квартиры у неплательщика по кредиту.

Восстановление производства в строительном секторе, улучшение условий ипотечного кредитования и определенное смягчение требований банков к потенциальным заемщикам будет способствовать росту рынка. Если рынок ипотечного кредитования будет расти, то и рынок ипотечного страхования будет двигаться в том же направлении [2].

Для увеличения масштабов кооперации и взаимодействия банков и страховых компаний наибольшие усилия необходимы со стороны банков, так как страховые компании изъявляют активное желание работать. Прежде всего, банкам необходимо понять, что страхование для них - это стратегически важная отрасль, здесь можно получить огромные выгоды от взаимодействия. Во-вторых, необходимо пересмотреть принципы аккредитации страховых компаний, перейти на более рыночные основы и более четко прописывать требования к страховым компаниям, в-третьих, необходимо получение рейтинга, чтобы соответствовать требованиям регулятора по работе с резервами страховых компаний.

Библиографические ссылки

1. Абрамов В. Ю. Третьи лица в страховании : учеб. пособие. М. : Финансы и статистика, 2007. 127 с.

2. Банковское дело : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О. И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 2005. 667 с.

3. Гварлиани Т. Е., Балакирева В. Ю. Денежные потоки в страховании : учеб. пособие. М. : Финансы и статистика, 2008. 336 с.

4. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности : учеб. пособие. М. : Финансы и статистика, 2006. 352 с.

5. Шахов В. В. Страхование : учебник для вузов. М. : Юнити, 2005. 311 с.

© Бакулина М., Скворцова Я., 2012