CC BY
478
АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ ПРАКТИК НА РЫНОК ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Аннотация. В статье представлен анализ влияния недобросовестных практик на рынок финансовых услуг. В качестве наиболее опасных и масштабных недобросовестных практик, негативно влияющих на состояние рынка финансовых услуг, выделены: кибермошенничество, финансовые пирамиды, безлицензионная деятельность, мисселинг. Приведена авторская классификация недобросовестных практик на рынке финансовых услуг.
Ключевые слова. Недобросовестные практики, рынок финансовых услуг, кибермошенничество, финансовые пирамиды, безлицензионная деятельность, мисселинг.
Nekrasova T.N.
INFLUENCE OF UNFACILITATIVE PRACTICES ON THE FINANCIAL SERVICES MARKET
Abstract. The article presents an analysis of the influence of unfair practices on the financial services market. The most dangerous and large-scale unfair practices that negatively affect the state of the financial services market are: cyber fraud, financial pyramids, unlicensed activities, misseling. The author's classification of unfair practices in the financial services market is given.
Keywords. Unfair practices, financial services market, cyber fraud, financial pyramid, unlicensed activity, misselling.
Введение
Одним из приоритетных направлений в деятельности Банка России и других государственных органов является развитие финансового рынка. Но процессы, направленные на становление и развитие эффективного финансового рынка, сопряжены с проявлением недобросовестных практик. В связи с чем возникает необходимость в анализе недобросовестных практик, которые во многом мешают формированию цивилизованного облика финансового рынка.
В рамках данной статьи под недобросовестными практиками понимаются любые умышленные действия на финансовом рынке, связанные с обманом, злоупотреблением доверием или бездействием с целью получения выгоды [3, с. 175].
Оценка влияния недобросовестных практик на состояние рынка финансовых услуг На сегодняшний день наиболее опасным явлением, подрывающим экономику страны, остается кибермошенничество в финансовой сфере. Ущерб, который несут физические и юридические лица в России от различных киберугроз и кибератак, исчисляется несколькими миллиардами рублей. Вредоносное программное обеспечение (ВПО) по-прежнему остается одним из основных инструментов компьютерных преступников. Рассылки писем с зараженными вирусами файлами или ссылками
ГРНТИ 06.73.02 © Некрасова Т.Н., 2020
Татьяна Николаевна Некрасова - адъюнкт кафедры экономической безопасности и управления социально-экономическими процессами Санкт-Петербургского университета МВД России.
Контактные данные для связи с автором: 198206, Санкт-Петербург, ул. Летчика Пилютова, д. 1 (Russia, St. Petersburg, Letchika Pilyutova str., 1). Тел.: +7 921 142-24-99. E-mail: nkrtn@bk.ru. Статья поступила в редакцию 27.11.2019.
на сайты с ВПО активно используются для атак на финансовые организации и их клиентов. Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России (Фин-ЦЕРТ) с 01.09.2018 по 31.08.2019 гг. выявил около 780 тыс. сайтов с вредоносным программным обеспечением [4].
В этом периоде зафиксирован значительный (почти в 7 раз) рост количества сайтов в категории мошеннических (лжеопросы, лжекомпенсации, лжевыигрыши и так далее). ФинЦЕРТ инициировал снятие с делегирования 9778 фишинговых доменов - на 486% больше их числа годом ранее (1668 доменов). Рост количества запросов на разделегирование обусловлен развитием данного направления деятельности ФинЦЕРТ.
В 2018 году Банк России отметил также рост числа организаций, деятельность которых имеет характерные для финансовых пирамид признаки. В частности, выявлено 168 таких компаний, ущерб от действия которых достиг 2,42 млрд рублей. В 2017 году было установлено 137 финансовых пирамид, по которым ущерб составил 800 млн рублей. Указанные данные отражены в годовом отчете Банка России за 2018 год. За девять месяцев 2019 года Центробанк выявил 240 организаций с признаками финансовых пирамид. Значительная часть выявленных организаций, 90, существовала в виде интернет-проектов, 71 - в форме обществ с ограниченной ответственностью, другие позиционировали себя как потребительские кооперативы и прочие финансовые институты.
Безлицензионная деятельность также часто встречается в качестве недобросовестной практики на рынке финансовых услуг [2, с. 137]. В целом, за первые три квартала 2019 года Банк России разоблачил 2165 организаций, действовавших на финансовом рынке нелегально. Подавляющее большинство из них, 1576, это - нелегальные кредиторы. Страховая отрасль также уже долгое время страдает от действий недобросовестных клиентов и страховщиков. Они используют разные способы обмана: подделывают полисы, устраивают фиктивные ДТП и кражи, намеренно вредят своему здоровью, предоставляют неверные данные и так далее. Ущерб от действий страховых мошенников достигает 3,5 млрд рублей за квартал. Представленная информация зафиксирована Всероссийским союзом страховщиков.
По статистике Банка России, острой остается проблема мисселинга - недобросовестной продажи финансовых продуктов и услуг, поэтому с февраля 2019 года регулятор выделил ее в отдельную категорию жалоб и распределил по двум критериям: по типу поднадзорной организации и по тематикам [5]. Всего за январь-сентябрь 2019 года было зафиксировано 185,2 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг. Лидирующую позицию занимают жалобы в отношении кредитных организаций (62,3%), доля жалоб в отношении субъектов страхового дела - 30,0%. А остальные 7,7% жалоб фиксируются в отношении профессиональных участников рынка ценных бумаг, управляющих компаний (инвестиционного фонда, ПИФ и НПФ) и микрофинансовых организаций.
Рассмотрим тематику жалоб: 44,4% приходится на реализацию инвестиционного страхования жизни, 15,2% на реализацию векселя, 14,1% на реализацию накопительного страхования жизни, 9,9% на реализацию продуктов и услуг доверительного управляющего, 5,1% на реализацию прочих страховых продуктов и услуг, а также, в меньших долях, встречаются жалобы на реализацию кредитных продуктов НФО, инвестиционных паев ПИФ и пр.
Таким образом, приведенные статистические данные позволяют сделать вывод, что недобросовестные (мошеннические) практики являются одним из глубоко укоренившихся незаконных действий, пронизывающих всю финансовую систему страны. Без надлежащей классификации недобросовестных практик трудно определить способы выявления, а, следовательно, и методы противодействия им, поэтому очень важно понять природу и особенности недобросовестных практик на рынке финансовых услуг. Классификация недобросовестных практик на рынке финансовых услуг
Мегарегулятор отмечает, что недобросовестные практики на финансовом рынке являются противоправным или преступным действием, хотя не исключает ситуации, когда недобросовестные практики не подлежат юридической ответственности. В связи с чем имеет место противоречие, связанное с двойственным подходом к определению сущности недобросовестных практик на рынке финансовых услуг в правовом аспекте.
Спектр форм недобросовестных практик постоянно трансформируется, поэтому существует необходимость в определении критериев (классификационных признаков) для разделения их на группы
и принятия эффективных управленческих решений для противодействия. При противодействии данным финансовым преступлениям следует отметить, что их субъектами могут быть как профессиональные участники рынка, так и потребители (страхователи, инвесторы, заемщики), посредники (агенты, страховые брокеры, финансовые консультанты), а также третьи лица, напрямую не взаимодействующие с участниками рынка финансовых услуг [1]. Эти же категории могут выступать и потерпевшими, что заставляет всех участников рынка быть бдительными и постоянно повышать свой уровень финансовой грамотности.
Одним из осложняющих факторов в выявлении и противодействии данным негативным действиям является рассредоточение их в пространстве и времени. Некоторые случаи недобросовестных действий выявляются в момент их совершения, а иные после реализации мошеннических действий, когда уже наступили последствия и необратимость ситуации. Особую опасность несут как раз последние. Борьба с недобросовестными практиками в сфере рынка финансовых услуг осложняется еще и применением нетривиальных способов их совершения через личный контакт либо посредством технических средств, в том числе сети Интернет. Особую сложность вызывают последние, ввиду масштабности и доступности.
Еще одним моментом, определяющим сложность в раскрытии и пресечении данных видов негативных действий, является уровень скрытности, данный критерий вытекает из предыдущего, но более характеризует правовое положение и указывает на обращение большего внимания при их противодействии.
Финансовый рынок имеет сегментарную природу, в связи с чем и распространение недобросовестных практик подразделяется на: совершающие на всем финансовом рынке и на совершающие в отдельных сегментах рынка. Проанализировав влияние недобросовестных практик на рынок финансовых услуг, учитывая специфику их совершения и распространения, автор предлагает классифицировать недобросовестные практики на рынке финансовых услуг по 9 признакам. Результаты исследования отражены в таблице.
Таблица
Классификация недобросовестных практик на рынке финансовых услуг
Классификационный признак Вид недобросовестной практики
По видам ответственности подлежащие юридической ответственности (уголовной, административной, гражданско-правовой, дисциплинарной)
не подлежащие юридической ответственности
По статусу субъекта недобросовестной практики совершаемые сотрудниками финансовых организаций
совершаемые физическими лицами (потребителями)
совершаемые третьими лицами
По объекту нанесения вреда наносящие вред физическому лицу
наносящие вред финансовым организациям
наносящие вред государству
По способу реализации посредством личного контакта
с использование технических средств, сети Интернет
По масштабности распространения распространенные
нераспространенные
По сроку выявления выявляемые в момент совершения недобросовестной практики
выявляемые после реализации недобросовестной практики
По уровню скрытности открытые
латентные
По размеру причиненного ущерба не причиняющие ущерб
причиняющие незначительный ущерб
причиняющие средний ущерб
причиняющие крупный ущерб
причиняющие особо крупный ущерб
Окончание табл.
Классификационный признак Вид недобросовестной практики
По сегменту распространения совершающиеся на рынке ценных бумаг
совершающиеся на рынке банковских услуг
совершающиеся на рынке страховых услуг
совершающиеся на рынке микрофинансирования
совершающиеся на рынке коллективных инвестиций
совершающиеся на рынке доверительного управления
совершающиеся на рынке лизинговых услуг
совершающиеся на рынке факторинговых услуг
Представленная классификация, безусловно, не является исчерпывающей, но вместе с тем, выделенные классификационные признаки позволяют более достоверно идентифицировать конкретные виды недобросовестных практик на рынке финансовых услуг. При этом стало очевидным, что не все существующие виды недобросовестных практик законодательно зафиксированы. По некоторым из них не дана правовая оценка. Заключение
Подводя итог, можно отметить, что рынок финансовых услуг остается уязвимым к недобросовестным практикам, которые ежегодно наносят колоссальный ущерб населению и дестабилизируют экономику страны. Несмотря на меры, предпринимаемые органами государственной и исполнительной власти по сдерживанию распространения недобросовестных практик на рынке финансовых услуг, масштабы их совершения не сокращаются, а происходит модификация и адаптация недобросовестных практик под экономические реалии.
Предложенная автором классификация позволит комплексно анализировать выделенные виды недобросовестных практик на рынке финансовых услуг; она может использоваться в целях принятия эффективных управленческих решений для противодействия им.
ЛИТЕРАТУРА
1. Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке. 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru/Content/Document/File/48603/concept_countering_unfair_actions.pdf (дата обращения 09.11.2019).
2. Литвиненко А.Н., Феофилова Т.Ю., Воротнев А.С. Финансовая безопасность государства: проблема управления рисками. СПб.: ИВЭСЭП, 2006. 216 с.
3. Некрасова Т.Н. Недобросовестные практики на рынке финансовых услуг: понятие и инструменты противодействия // Сборник научных трудов 59-й Национальной научно-практической конференции студентов, магистрантов и аспирантов с международным участием Ярославского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации; в 2 т. Т. 1. Ярославль: Канцлер, 2019. С. 174-178.
4. Отчет центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере департамента информационной безопасности Банка России 01.09.2018 - 31.08.2019. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/84354/FINCERT_report_20191010.PDF (дата обращения 20.11.2019).
5. Отчет о работе с обращениями январь - июнь 2019 г. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/collection/collection/
(дата обращения 20.11.2019).
