CC BY
0УДК 336.7
Ниязбекова Шакизада Утеулиевна,
кандидат экономических наук, доцент,
кафедра банковского дела и монетарного регулирования,
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», г. Москва, Российская Федерация. старший научный сотрудник,
научно-образовательный центр «Устойчивое развитие», ЧОУ ВО «Московский университет имени С.Ю. Витте», г. Москва, Российская Федерация. Наливайченко Екатерина Владимировна,
доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры экономики предприятий Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация Сигал Анатолий Викторович,
доктор экономических наук, профессор,
профессор кафедры бизнес-информатики и математического моделирования, Физико-технический институт,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г Симферополь, Российская Федерация.
Niyazbekova Shakizada Uteulievna,
Ph.D. in Economics, Associate Professor,
Department of Banking and Monetary Regulation,
Financial University under the Government of the Russian Federation,
Moscow, Russian Federation.
Senior Researcher,
Research and Education Center «Sustainable Development», Moscow Witte University, Moscow, Russian Federation. Nalivaychenko Ekaterina Vladimirovna,
Doctor of Economics, Professor,
Professor of the Department of Enterprise Economics,
Institute of Economics and Management,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation
Sigal Anatoliy Viktorovich,
Doctor of Economic Sciences, Professor,
Professor of the Department of Business Informatics and Mathematical Modeling,
Institute of Physics and Technology,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation.
АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
ANALYSIS OF THE DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING PROGRAMS IN COMMERCIAL BANKS IN MODERN CONDITIONS
В исследовании рассматриваются ипотечные программы кредитования, которые имеют важное значение в экономическом развитии современного рынка. Заемщикам оформление ипотеки предоставляет возможность получения больших
56
сумм денег в пользование в течение длительного периода времени, с тем, чтобы помочь им решить свои жилищные проблемы. Кредитным организациям ипотечные программы кредитования дают возможность обеспечить стабильную деятельность, стабильный доход и гарантию возврата заемных средств. Для экономики в целом ипотечные кредиты выступают постоянным источником направления средств в жилищный сектор, что способствует развитию строительной отрасли и решению социальных задач, а также налаживанию рыночных взаимоотношений в отраслях, являющихся смежными с вышеперечисленными.
Ключевые слова: банковский сектор, ключевая ставка, денежно-кредитная политика, депозит, кредит, ипотечный жилищный кредит, жилищный фонд.
The study examines mortgage lending programs, which are important in the economic development of the modern market. For borrowers, obtaining a mortgage provides the opportunity to receive large sums of money for use over a long period of time in order to help them solve their housing problems. Mortgage lending programs provide credit institutions with the opportunity to ensure stable operations, stable income and a guarantee of repayment of borrowed funds. For the economy as a whole, mortgage loans are a constant source of funds for the housing sector, which contributes to the development of the construction industry and the solution of social tasks, as well as the establishment of market relations in industries related to the above.
Keywords: banking sector, key rate, monetary policy, deposit, loan, mortgage housing loan, housing stock.
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время экономика страны и ее основные составляющие меняются, что влияет на развитие банковского кредитования в целом, а ипотечного кредитования, в частности. Это особенно заметно по тому, как менялась ключевая ставка за последние три года, особенно во время эпидемии. Ключевая ставка постепенно менялась в 2020 г, начиная с 6,00 %, достигая 4,50 % к 2021 г., а затем, следуя тенденции роста, к концу 2022 г достигнув 9,50 %.
Трудно представить банки, работающие независимо от внешних сил в нынешней экономической системе, учитывая сильную корреляцию, существующую между ключевой ставкой, курсом рубля, инфляцией и процентными ставками по депозитам, кредитам и ипотечным кредитам. Любые изменения в основном инструменте национальной денежно-кредитной политики окажут влияние на все связанные с этим секторы экономики во всем мире.
Условия предотвращения надвигающегося кризиса менялись быстро и поступательно, о чем свидетельствуют данные хронологии изменения активной фазы банковского сектора в связи с ипотекой с началом пандемии. Рамки борьбы затронули все отрасли экономики. Условия, поставленные российским правительством в начале эпидемии, и заявленная политика Банка России, свидетельствуют о том, что и другие изменения ранее описанных мер были не менее значимы для экономики страны.
Одна из основных целей государства заключается в нахождении решений для обеспечения жильем населения и создания комфортных условий проживания. Важным шагом в достижении этой цели является приобретение собственного жилья каждым гражданином. Получение собственной квартиры или домовладения является неотъемлемым требованием для обеспечения достойной жизни граждан и улучшения их благосостояния. Поэтому обеспечение достойного жилья гражданами является одной из важнейших задач государственной политики в области социального развития. Сегодняшняя нестабильная экономическая ситуация и то, что ипотека в нашей стране находится в стадии развития, зачастую создают ряд проблем при приобретении гражданами жилья с помощью ипотеки.
Обеспечение собственным жильем основной части населения страны является важной задачей социально-экономического развития России. Ипотечный жилищный кредит имеет значимость в ее решении.
Исследованиями в сфере ипотечного кредитования занимались многие учёные, но изменения, происходящие на внутреннем рынке Российской Федерации, усиление санкционного давления на национальную экономику, вызывают необходимость не только более углубленного анализа развития ипотечных программ, но и определения новых подходов в сфере ипотечного кредитования [28, 11, 12, 14, 15, 19-26].
ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью статьи является исследование ипотечных программ кредитования, определение закономерностей их развития.
57
В связи с поставленной целью были решены следующие задачи: изучить историю введения понятия «ипотека», представить программы с государственной поддержкой для населения, показать динамику ипотечного кредитования, исследовать хронологию событий в стране в период активной фазы пандемии в 2020 г.
МЕТОДЫ
Метод дедукции применялся для исследования теории ипотечного кредитования, определения закономерностей развития ипотечных программ;
Метод анализа был использован в исследовании условий предоставления ипотечных кредитов, оптимизации ипотечных программ;
Метод сравнения применялся в исследовании ипотечных программ, государственных программ помощи заёмщикам;
Метод синтеза применялся для обобщения результатов исследования и обоснования выводов по развитию ипотечных программ, предоставляемых коммерческими банками. РЕЗУЛЬТАТЫ
Совершенствование системы ипотечного кредитования имеет важное социально-экономическое значение. Обеспечение прав граждан на доступное по средствам и качественное жильё необходимо рассматривать с экономической и правовой точек зрения. Законодательно должны быть защищены права граждан, участвующих в ипотечном кредитовании, и права строительных компаний, выполняющих комплекс работ и оказания услуг. С экономической точки зрения необходимо создать такие условия ипотечного кредитования, чтобы они были максимально комфортны для заёмщиков и достаточно выгодны для коммерческих банков. представляющих ипотечные программы.
Закон «О залоге» 1992 года и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 1998 г., который дополняет и расширяет положения Закона «О залоге», были приняты в первые годы создания Российской Федерации.
Эти два закона в сочетании обеспечивают законодательную базу для деятельности банков и залоговых отношений. Начавшаяся в конце 1980-х годов реструктуризация банковской системы приняла более масштабные формы и получила дальнейшее развитие. В этот период появились кооперативные и коммерческие банки, распространились схемы кредитования под залог строящегося жилья на ранних стадиях, а после 1988 г. банки стали предлагать долгосрочные кредиты под залог строящегося жилья. К таким банкам относились: Национальный банк СССР (кредиты на строительство индивидуального жилья в сельской местности), Зилсоцбанк СССР (кредиты членам жилищных кооперативов), Сберегательный банк СССР (Сбербанк).
Активная фаза роста ипотечного кредитования началась в 2005 г. К этому времени кредиты были выданы на 30 млрд. руб. и в секторе ипотечного кредитования работало более 200 банков. Таким образом, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось, и оставалось только регулировать качество выдачи кредитов, т.е. поддерживать их поток. Однако в 2008 г. начался экономический кризис, который привел к фактическому прекращению действия программы кредитования: нет первоначального взноса, ипотечные ставки по ипотеке выросли в два раза, а требования к залогу возросли.
Ипотечное кредитование крупнейших банков в 2022 г. упало, как и рынок в целом. Из общего объема ипотечных кредитов в размере 1,2 млн ед., выданных топ-10 банками, общая сумма по договорам составила 4,5 трлн руб. (-14%), что на 29% меньше, чем в 2021 г.
На рисунке 1 представлены программы с государственной поддержкой для населения.
Также государством предусмотрена программа помощи заёмщикам, которая в значительной степени способствует своевременному погашению ипотечных кредитов, что существенно снижает риски в банковской деятельности, а также обеспечивает условия решения социальной задачи предоставления населению комфортного жилья.
В таблице 1 представлены кредиторы-участники программ господдержки.
Далее представим общую динамику выданных ипотечных кредитов помесячно, по средневзвешенной ставке за ряд лет (табл. 2).
58
Дальневосточная и Арктическая ипотека
Гог:ут]л рствйнн л я прогрлмчп пнгтнот кр^питлвпния ни ПрИиби*И=НИ(= ИЛИ иОИ1И1Ы."1 ыи Ж^ЛЬН ни 1еррИ11СрИИ
регионов Цалы соссточюго федоролиюпо округа и сутспгутн-^х терл^тлриех йрлти-ес.кой .тонн Роспийг.кпй Федерации.
2%
ипггим п пьнпв
20%
и«рьоничил»нь
У г*лн
гЧПГСИМП пьнпя
Рис. 1. Программы государственной поддержки населения по ипотеке (Составлено на основании [16])
Таблица 1. Кредиторы—участники программ господдержки 5
Наименование Наименование
1. ПАО Сбербанк 35. БАНК «ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ» (ПАО)
2. Банк ВТБ (ПАО) 36. АО ЮниКредит Банк
3. АО «Банк ДОМ .РФ» 37. Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)
4. АО «АЛЬФА-БАНК» 38. АО КБ «Урал ФД»
5. ПАО РОСБАНК 39. АО «Дальневосточный банк»
6. Банк ГПБ (АО) 40. Банк «КУБ» (АО)
7. ПАО «Промсвязьбанк» 41. АО «БАНК ОРЕНБУРГ»
8. ПАО Банк «ФК Открытие» 42. Банк «Снежинский» АО
9. АО «Россельхозбанк» 43. ООО Банк «Аверс»
10 ПАО «Совкомбанк» 44. ПАО АКБ «Приморье»
11. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 45. АКБ «Энергобанк» (АО)
12. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» 46. ООО КБ «РостФинанс»
13. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» 47. АО КБ «ХЛЫНОВ»
14. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) 48. ИНВЕС ТТОРГБАНК АО
15. ПАО «АК БАРС» БАНК 49. АО «Банк Финсервис»
16. РНКБ Банк (ПАО) 50. ПАО «НИКО-БАНК»
17. АО «Райффайзенбанк» 51. АО «СМП Банк»
18. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» 52. АО «БАНК АКЦЕПТ»
19. АО «АБ «РОССИЯ» 53. АО «Генбанк»
20. ПАО КБ «УБРИР» 54. Прио-Внешторгбанк (ПАО)
21. КБ «Кубань Кредит» ООО 55. АО «Тимер Банк»
22 ПАО «МТС-БАНК» 56. АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»
23 АО «Тинькофф Банк» 57. АО ЭНЕРГОТРАНСБАНК
24 ПАО Банк ЗЕНИТ 58. АО Ингосстрах Банк
25. АО «Почта Банк» 59. ПАО Банк «Кузнецкий»
26. АО «Банк БЖФ» 60. АКБ «Ланта-Банк» (АО)
27. АО «БМ-Банк» 61. ООО «Экспобанк»
28. АО «БАНК СГБ» 62. АО «КС БАНК»
29. ПАО КБ «Центр-инвест» 63. ООО «ЖИВАГО БАНК»
30. АО БАНК «СНГБ» 64. АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО)
31. ТКББАНКПАО 65. ПАО «МИнБанк»
32. АО «ДОМ.РФ» 66. ПАО «Запсибкомбанк»
33. АО АКБ «НОВИКОМБАНК» 67. Банк «Возрождение» (ПАО)
34. Банк «ВБРР» (АО)
* Составлено на основании [13]
59
Таблица2. Динамика ипотечных кредитов в разрезе структуры за 2019-2022 гг. *
Показатели 01.01.19т. 01.01.20 т. 01.01.21 г. 01.01.22 г. 01.12.22 т.
1. Количество вщщнных кредитов за месяц, ед. 151765 157590 156859 211835 157820
2. Объем вьщанньк креди-тсв за месяц, млн ^б. 290854 341265 370046 560683 510760
3. Среджвзвенюнный период кредитования по игю-теке, предоставтеннэй в течение месяца, мес. 187,4 200,0 215,0 225,0 254,1
4. Средшвзвенкнная ставка по ипотеке, предоставленной в течение меся I щ, % 9,8 9,66 9,05 7,36 7,59
* Составлено на основании [1]
Ежегодно населению представляются различные ипотечные программы.
С 1 июля 2019 г. сохранился перевод на эскроу-счета предприятий, занимающихся застройкой жилых комплексов за счет средств, полученных от дольщиков. Для участников долевого строительства данная программа позволяет снизить риски. Застройщики жилья переходят на проектное финансирование, размещая средства акционеров на счетах условного депонирования и, ожидая завершения строительства конкретного объекта недвижимости. Данные изменения призваны защитить интересы участников долевого строительства и еще больше нивелировать прогнозируемый рост стоимости недвижимости на рынке.
Далее рассмотрим хронологию событий во время пандемии (табл. 3).
Таблица3. Хронология событий страны в период активной фазы пандемии в 2020 г. *
Хронология Основные ключевые моменты
Февраль 2020 г. • Банк России понизил ключевую ставку до 6 %. Основной причиной снижения ставки послужило снижение уровня инфляции до 2,3 %. • Ставки по ипотеке достигли исторического минимума в 9 % годовых.
Март 2020 г. • 14 марта банки в связи с нестабильностью мировых фовдовых рынков начали повышать ставки по кредитам и ипотеке. • Банк России на заседании от 20 марта 2020 г. принял решение о сохранении ключевой ставки на уровне 6 %. • Центральный банк Российской Федерации в отчетности показал средние банковские ставки: кредиты до 1 года— 14,58 %, по депозитам — 5,27 %, по ипотеке на первичном рынке— 8,73 %, вторичном— 8,87 %.
Апрель 2020 г. • С 1 апреля начали действовать сниженные надбавки к коэффициентам риска, по кредитам с финансированием долевого строительства, а также по ипотечному кредитованию. • 6 апреля были названы условия для получения каникул по кредитам и ипотеке. Если сумма по кредитной карте не превышает 100 тыс. руб., льгота по кредитам на автомобиль — 600 тыс. руб., по потребительскому кредиту — 250 тыс. руб., ano ипотеке — не более 1,5 млн руб. • 23 апреля введена льготная программа по ипотеке
* Составлено авторами
Рассмотрим ипотечные предложения пяти крупнейших российских банков. ПАО Сбербанк — системно значимый банк, наиболее крупный банк в России, на долю которого приходится более 36 % активов банковского сектора страны. Банку отдается наибольший приоритет со стороны государства.
60
В таблице 4 рассмотрим ипотечные программы ПАО «Сбербанк» относительно целей вложения, суммы первоначального взноса, процентной ставки, а также максимально доступной сумме кредита.
Таблица4. Основные показатели ипотечных программ ПАО «Сбербанк» *
Программа Цель
Взнос Ставка Сумма кредита, млн руб-
Господдержка Покупка квартиры в новостройке, постройка либо покупка дома на первичном рынке
от 15 % базовая 8 % с учетом скидок 6,7 % от 0,3 до 12
Базовая программа Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, постройка, либо покупка дома, рефинансирование
от 10 % от 10,4 до 13,2 % с учетом надбавок от 0,3 до 100
Семейная ипотека Покупка квартиры в новостройке, постройка, либо покупка дома, ре-финансир ование
от 15 % базовая 6 % с учетом скидок 5,3 % от 0,3 до 12
Ипотека для !Г Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
от 15 % базовая 5 % с учетом скидок 4,7 % от 0,3 до 18
Дальневосточная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, постройка, либо покупка дома
от 15 % базовая 3 % с учетом скидок 1,7 % от 0,3 до 6
Военная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, покупка дома
при первом взносе до 30 % 10,2 % до 3
при первом взносе более 30 % 9,8 %
Ипотека для иностранных граждан Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, постройка, либо покупка дома
от 20 % базовая 11,7 % от 0,3 до 100
* Составлено на основании [10]
Банк ВТБ (ПАО) — является одним крупнейшим банком в России, после ПАО «Сбербанк».
В таблице 5 перечислены девять основных ипотечных программ, которые предоставляет банк.
Банк «Дом.РФ»—российский универсальный банк АО «Банк ДОМ.РФ», который был создан еще в 1993 г., третий по величине банком в банковском секторе России.
Банк активно развивает свои ипотечные программы, откуда на конец 2022 г. занимает немалую долю в оформлении ипотечных договоров на рынке России.
В таблице 6 рассмотрены основные ипотечные программы.
АО «Альфа-Банк» — следующий по величине банк в финансовой системе России, который также входит в список системно значимых банков.
Является одним из самых лучших банков для инвестиций по эффективности оттока вложений по результатам опроса на конец 2022 г.
В таблице 7 представлены типы ипотечных программ АО «Альфа-Банк» по состоянию на конец 2022 г
61
Таблица 5. Ипотечные программы ПАО «ВТБ» *
Программа Цель
Взнос Ставка | Сумма кредита, млн руб.
Господдержка Покупка квартиры в новостройке, постройка дома
от 15 % базовая 7 % с учетом скидок 6,7 % от 0,3 до 12
Ипотека на новостройку Покупка квартиры в новостройке
от 15 % от 10,4 до 12,2 % с учетом надбавок от 0,5 до 60
Ипотека на вторичное жилье Покупка квартиры на вторичном рынке
от 10 % базовая 6 % с учетом скидок 5,3 % от 0,5 до 60
Ипотека для семей с детьми Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома, рефинансирование
от 15 % базовая 5 % с учетом скидок 4,7 % от 0,5 до 30
Ипотека для 1Т Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
от 15 % базовая 5 % с учетом скидок 4,7 % от 0,3 до 18
Дальневосточная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, покупка дома
от 15 % от 1,7 до 2 % 0,1 % для семей с 3 и более детьми до 6
Военная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке
при первом взносе от 15 % 8,6 % от 0,3 до 3,2
* Составлено на основании [18] Таблица6. Ипотечные программы «Банк ДОМ.РФ» *
Программа Цель
Взнос | Ставка | Сумма кредита, млн руб.
Льготная ипотека Покупка квартиры в новостройке, постройка дома
от 15 % базовая 7 % с учетом скидок 6,7 % от 0,5 до 30
Ипотека на новостройку Покупка квартиры в новостройке
от 10 % от 10,4 до 12,2 % с учетом надбавок от 0,5 до 55
Стро ительство жилого дома Строительство жилого дома
от 20 % базовая 6 % с учетом скидок 5,3 % от 0,5 до 60
Втор ичны й р ыно к Покупка на вторичном рынке
от 10 % базовая 5 % с учетом скидок 4,7 % от 0,5 до 30
Семейная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
от 15 % базовая 5 % с учетом скидок 4,7 % от 0,5 до 30
Ипотека для И Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, либо покупка дома
от 15 % | от 1,7 до 2 % | от 0,5 до 18
Дальневосточная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо на вторичном рынке, либо покупка дома
от 15 % | 8,6 % | до 6
* Составлено на основании [13]
62
Таблица 7. Ипотечные программы АО «Альфа-Банк» *
Программа Цель
Взнос Ставка | Сумма кредита, млн руб.
Ипотека с господдержкой Покупка квартиры в новостройке
от 15 % от 6 до 6,7 % от 0,6 до 12
Новостройка Покупка квартиры на первичном рынке
от 15 % базовая 11,49 % с учетом скидок 8,4 % от 0,5 до 70
Вторичное жилье / покупка дома Покупка на вторичном рынке, дома с земельным участком
от 15 % базовая 11,49 % с учетом скидок 8,4 % от 0,6 до 70
Семейная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо строительство дома, рефинансирование
от 15 % базовая 5 % с учетом скидок 5 % от 0,6 до 12
Ипотека для 1Г Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
от 15 % от 4 до 4,7 % от 0,5 до 18
* Составлено на основании [17]
АО «Газпромбанк» основан в 1990 г., откуда относится к ПАО «Газпром», одной из важнейших в экономике России компаний, осуществляющих приток основной доли денежных средств в страну.
Клиентами банка являются более 5 млн физических лиц и 61 тысяча юридических организаций.
Банк в первую очередь предоставляет услуги ключевым предприятиям, которые являются движущей силой экономики нашей страны, включая атомную, химическую, нефтегазовую отрасли.
В таблице 8 ниже перечислены основные ипотечные программы, предлагаемые АО «Газпромбанк», откуда видно порядка 7 вариантов направлений ипотек, доступных для оформления заемщикам банка.
Таблица 8. Ипотечные программы АО «Газпромбанк» *
Программа Цель
Взнос Ставка | Сумма кредита, млн руб.
Льготная ипотека Покупка квартиры в новостройке
от 15 % от 6,2 до 8 % | от 0,1 до 15
Новостройка Покупка квартиры на первичном рынке
от 15 % базовая от 10,5 до 13,5 % от 0,1 до 60
Вторичное жилье Покупка квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком
от 15 % базовая от 10,3 до 13,5 % от 0,1 до 60
Семейная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо строительство дома, рефинансирование
от 15 % базовая от 5,3 до 11 % от 0,1 до 15
Ипотека для 1Г Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
от 15 % от 4 до 4,7 % | от 0,5 до 18
Дальневосточная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо строительство дома, рефинансирование
от 15 % от 1,1 до 1,6 % | от 0,1 до 6
Военная ипотека Покупка квартиры в новостройке, либо покупка дома
при первом взносе от 20 % 11 % до 3,05
* Составлено на основании [9]
63
Теперь можно сравнить сопоставимые ипотечные программы, предлагаемые пятью крупнейшими банками, исходя из объема ипотечного портфеля, после изучения их первичных ипотечных предложений.
Размер льготной ставки по ипотеке.
Анализ показал, что самая низкая годовая ставка по ипотеке у банка «Дом. РФ», которая составила 6 %.
Другие банки предоставляют льготную ставку в размере более 6 %, куда можно отнести АО «Альфа-Банк», а также ПАО «Газпромбанк».
Следует отметить, что получение ипотеки во всех рассмотренных банках предусматривает ряд ограничений:
• заемщик должен оформлять в ипотеку квартиру только в том жилом комплексе, который финансируется выбранным банком;
• получение льготных условий выдается заемщикам, имеющих в выбранном банке зарплатную карту от своей организации.
Сумма по льготной ипотеке.
Исходя из сравнения ипотечных программ выявлено, что среднее ограничение по сумме выданного кредита находится до 12 млн руб.
Максимальная сумма для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих территорий —12 миллионов рублей; максимальная сумма для остальных регионов — 6 млн рублей.
Отдельные условия по ипотекам
Базовая ставка каждого рассматриваемого банка составляет 6 %, однако в отдельных ситуациях она может снизиться. Пособие по беременности и родам также может быть использовано в качестве первоначального взноса. Особенности семейной ипотеки на недвижимость, приобретенную в Дальневосточном федеральном округе. Постановлением ставка установлена на уровне 5 %. При этом в Сбербанке и Газпромбанке предусмотрены более низкие ставки: 4,7 % и 4,5 % соответственно.
При оформлении военной ипотеки, необходимо подать заявление на получение свидетельства об участии в накопительно-ипотечной системе (НИС) и прослужить в армии более трех лет. После того как заявка будет одобрена, штат переведет средства на этот счет; однако эти средства не могут быть использованы в качестве первоначального взноса в течение трех лет. Заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям банка: быть гражданином Российской Федерации; быть военнослужащим с трехлетним сертификатом участия в НИС; не иметь отрицательной кредитной истории; быть в возрасте от 21 до 50 лет.
Только три из пяти оцененных банков — Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк — предлагают ипотеку военнослужащим.
Условия у первых двух одинаковые, но условия Газпромбанк неподходящие, например, меньшая максимальная сумма ипотеки и процентная ставка на 2,4 % выше (11 %), чем у Сбербанк и ВТБ.
Для под держки, растущей ИТ-индустрии, в мае 2022 г правительство запустило программу ипотечного кредитования для работников аккредитованных компаний, предоставляющих ИТ-услуги.
В июне того же года постановлением Правительства РФ от 3 0 июня 2022 г. № 1177 условия были дополнительно продлены в пользу заемщика. Срок действия данной программы заканчивается в конце 2024 г.
В документе правительства говорится, что жители России в возрасте от 22 до 44 лет, работающие в ГГ-бизнесе, утвержденном Минфином РФ, могут претендовать на льготную ипотеку по процентной ставке не более 5 %.
Кроме того, стаж работы заемщика должен составлять не менее шести месяцев, а его заработная плата должна составлять от 100 000 до 200 000 рублей для работников ИТ-бизнеса в городах-миллионниках и 100 000 рублей для сотрудников в других местах.
Таким образом, были рассмотрены основные игроки на рынке ипотечного кредитования, которые различаются по предоставлению ипотеки на жилье в количестве льготных программ, процентных ставках и суммах кредитования.
64
ВЫВОДЫ
Крайне важно выделить особую роль Банка России, который способствует эффективному кредитованию коммерческих банков, с одной стороны, и, с другой стороны, с участием государства помогает Правительству Российской Федерации выполнять социальные обязательства. Государственная программа помощи заёмщикам, особенно помощи многодетным семьям в ипотечном кредитовании, позволяет гарантировать погашение кредитов и, повышая качество жизни граждан, формирует трудовой потенциал для экономического роста и социального развития. Правительство Российской Федерации, принимая законодательные и нормативные акты, создаёт правовую основу для обеспечения оптимального ипотечного кредитования. В частности, в периоды кризисов государственная поддержка позволяет сформировать соответствующие условия и ценовую категорию для банковского кредитования.
Одним из ключевых событий в развитии страны стало постановление Правительства от 30 декабря 2017 г. №№ 1711, которое открыло путь для реализации проекта, направленного на поддержку семей, где с 1 января 2018 г и до 31 декабря 2022 г родится второй или третий ребенок с гражданством Российской Федерации. Отличительной особенностью данной программы является предоставление ипотечного займа со ставкой 6 % годовых на льготных условиях.
Все функции государства в области ипотечных отношений имеют целью обеспечить стабильное и эффективное развитие ипотечного рынка, создать равные условия для всех участников и обеспечить социальную поддержку населения в сфере жилищного кредитования. Это позволяет укрепить и развить экономические процессы в данной сфере и обеспечить устойчивый рост и развитие экономики в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Аналитика [Электронный ресурс] / ДОМ.РФ: официальный сайт. — Режим доступа: дом.рф/mortgage/ (дата обращения: 25.09.2023).
2. Бекирова, С. Э. Особенности ипотечного кредитования Российской Федерации в региональном разрезе / С. Э. Бекирова, Э. М. Абдулхаирова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — №2 1(54). — С. 56-66. — ББМ Б8УКМТ.
3. Бондарь, А. П. Институциональное обеспечение развития рынка ипотечного кредитования Российской Федерации / А. П. Бондарь, В. И. Мокронос // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2016. — № 4(37). — С. 97-101. — ББМ УЛМОШ.
4. Бугаева, Т. Н. Региональные особенности и тенденции ипотечного кредитования / Т. Н. Бугаева, О. В. Харитонова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. —2021. — №№ 2(55).—С. 55-64. — БОМ СЖХЖ5.
5. Гаврилова, Э. Н. Банковский сектор России: современное состояние и тенденции развития / Э. Н. Гаври-лова, К. Л. А. Данаева // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. — 2021. — №> 1(36). — С. 7-14. — БО1 10.21777/2587-554Х-2021-1-7-14. — ББМ БМААЬН..
6. Губанов, Р. С. Некоторые аспекты обеспечения стабильности национальной банковской системы в России / Р. С. Губанов // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. — 2017. — №> 1(20). — С. 27-33. — БО1 10.21777/2307-6135-2017-1-27-33. — ББМ УМ№2ВР.
7. Деганова, М. В. Правовое обеспечение государственной поддержки мер по улучшению жилищных условий граждан: корпоративно-правовые аспекты / М. В. Деганова // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 2: Юридические науки. — 2020. — №> 1(23). — С. 39-43. — БО1 10.21777/2587-9472-2020-139-43. — ББМ ЫтТМ
8. Дремова, У В. Банковский механизм кредитования в процессе реализации инфраструктурной ипотеки / У В. Дремова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2018. — № 1(46). — С. 78-85. — ББМ ЖКО^.
9. Ипотека [Электронный ресурс] / Газпромбанк: официальный сайт. — Режим доступа: www.gazprombank.ru/personal/mortgage/7ysclidHtl9bwukfx43478222 (дата обращения: 05.09.2023).
10. Ипотека [Электронный ресурс] / СБЕР БАНК: официальный сайт. — Режим доступа: www.sberbank.ru/ ru/person/credits/home/buildings (дата обращения: 07.09.2023).
11. Ковальчук, В. М. Проблемы оценки банковских рисков на современном этапе / В. М. Ковальчук // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. — 2013. — №2 2(4). — С. 4-10. — ББМ ТАвРЖЯ.
12. Корниенко, Д. О. Финансовое моделирование уровня долговой нагрузки на дату выдачи ипотечного кредита на рынке первичной жилой недвижимости / Д. О. Корниенко // Финансы и кредит. — 2023. — Т. 29, № 8(836). — С. 1845-1872. — БО1 10.24891ЯС.29.8.1845. — ББМ БСЖШ
65
13. Льготные ипотечные программы оператора ДОМ.РФ [Электронный ресурс] / ДОМ.РФ: официальный сайт. — Режим доступа: дом.рф/mortgage/ (дата обращения: 28.09.2023).
14. Незнамова, А. А. Обратная ипотека в России: понятие, сущность, применение / А. А. Незнамова // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 2: Юридические науки. — 2013. — № 1(2). — С. 55-58. — EDN QCRZBN.
15. Пенкина, С. В. Развитие российского рынка секьюритизации ипотечных кредитов / С. В. Пенкина, И. А. Пенкина // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. — 2012. — № 4. — С. 3-12. — EDN PETFNN.
16. Программы государственной поддержки [Электронный ресурс] / ДОМ.РФ: официальный сайт. — Режим доступа: дом.рф/programmy-gosudarstvennoj-podderzhki/ (дата обращения: 01.10.2023).
17. Программы ипотеки [Электронный ресурс] / Альфа-Банк: официальный сайт. — Режим доступа: alfabank.ru/get-money/mortgage/?program=all (дата обращения: 18.09.2023).
18. Программы ипотеки от ВТБ [Электронный ресурс] / ВТБ. — Режим доступа: www.vtb.ru/personal/ ipoteka/ (дата обращения: 28.09.2023).
19. Прокопьева, Е. Л. Жилищное кредитование: организационно-экономические аспекты реализации в России / Е. Л. Прокопьева, Н. В. Сергиевич // Финансы и кредит. — 2023. — Т. 29, № 5(833). — С. 987-1011. — DOI 10.24891/fc.29.5.987. — EDN WSVXBC.
20. Рублева, Т. А. Инвестиционная ипотека как инновационный банковский продукт на рынке финансирования недвижимости / Т. А. Рублева // Финансы и кредит. — 2021. — Т. 27, № 11(815). — С. 2637-2656. — DOI 10.24891/fc.27.11.2637. — EDNALDDKK.
21. Самородов, Д. А. Основные тенденции развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе / Д. А. Самородов // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 2: Юридические науки. — 2022. — № 1(31). — С. 17-22. — DOI 10.21777/2587-9472-2022-1-17-22. — EDN BXNXZC.
22. Светличная, А. Д. Методы и критерии оценки покупателей организации в целях формирования кредитной политики / А. Д. Светличная // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. — 2021. — № 2(37). — С. 34-41. — DOI 10.21777/2587-554X-2021-2-34-41. — EDN GHGGIO.
23. Синякова, Е. В. Факторы формирования спроса на ипотечные продукты банка на рынке кредитования физических лиц / Е. В. Синякова // Финансы и кредит. — 2020. — Т. 26, № 1(793). — С. 125-141. — DOI 10.24891/ fc.26.1.125. — EDN EWMZQA.
24. Тенденции развития ипотечных ценных бумаг в современных условиях / Ш. У Ниязбекова, А. Б. Мотта-ева, С. Ю. Ерошкин, М. Г. Кришталь // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). — 2022. — Т. 13, № 2. — С. 322-341. — DOI 10.18184/2079-4665.2022.13.2.322-341. — EDN KWOYLV
25. Чугунов, В. И. Совершенствование процесса управления рисками коммерческого банка в контексте повышения его доходности / В. И. Чугунов // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. — 2022. — № 1(40). — С. 36-41. — DOI 10.21777/2587-554X-2022-1-36-41. — EDN BHZFKZ.
26. Юзвович, Л. И. Анализ причинно-следственных связей между финансовыми кризисами и рынком ипотечного жилищного кредитования / Л. И. Юзвович, М. В. Шарафиева // Финансы и кредит. — 2021. — Т. 27, № 8(812). — С. 1773-1789. — DOI 10.24891/fc.27.8.1773. — EDN GWXNBN.
SPISOKLITERATURY
1. Analitika [Elektronnyy resurs] / DOM.RF: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: dom.rf/mortgage/ (data obrashcheniya: 25.09.2023).
2. Bekirova, S. E. Osobennosti ipotechnogo kreditovaniya Rossiyskoy Federatsii v regional'nom razreze / S. E. Bekirova, E. M. Abdulkhairova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 1(54). — S. 56-66. — EDN DSVKMJ.
3. Bondar, A. P. Institutsional'noye obespecheniye razvitiya rynka ipotechnogo kreditovaniya Rossiyskoy Federatsii / A. P. Bondar, V I. Mokronos // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2016. — № 4(37). — S. 97-101. — EDN YJMOIH.
4. Bugayeva, T. N. Regional'nyye osobennosti i tendentsii ipotechnogo kreditovaniya / T. N. Bugayeva, O. V Kharitonova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 2(55). — S. 55-64. — EDN CWXXKS.
5. Gavrilova, E. N. Bankovskiy sektor Rossii: sovremennoye sostoyaniye i tendentsii razvitiya / E. N. Gavrilova, K. L. A. Danayeva // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravleniye. — 2021. — № 1(36). — S. 7-14. — DOI 10.21777/2587-554X-2021-1-7-14. — EDN SNAALR.
6. Gubanov, R. S. Nekotoryye aspekty obespecheniya stabil'nosti natsional'noy bankovskoy sistemy v Rossii / R. S. Gubanov // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravleniye. — 2017. — № 1(20). — S. 27-33. — DOI 10.21777/2307-6135-2017-1-27-33. — EDNYMWZBP.
7. Deganova, M. V. Pravovoye obespecheniye gosudarstvennoy podderzhki mer po uluchsheniyu zhilishchnykh usloviy grazhdan: korporativno-pravovyye aspekty / M. V. Deganova // Vestnik Moskovskogo universiteta im.
66
S.Yu. Vitte. Seriya 2: Yuridicheskiye nauki. —2020. — № 1(23). — S. 39-43. — DOI 10.21777/2587-9472-2020-1-39-43. — EDN LJYINW.
8. Dremova, U. V. Bankovskiy mekhanizm kreditovaniya v protsesse realizatsii infrastrukturnoy ipoteki / U. V Dremova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2018. — № 1(46). — S. 78-85. — EDN ZEKDWH.
9. Ipoteka [Elektronnyy resurs] / Gazprombank: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: www.gazprombank.ru/ personal/mortgage/?ysclid=ltl9bwukfx43478222 (data obrashcheniya: 05.09.2023).
10. Ipoteka [Elektronnyy resurs] / SBER BANK: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: www.sberbank.ru/ru/ person/credits/home/buildings (data obrashcheniya: 07.09.2023).
11. Koval'chuk, V. M. Problemy otsenki bankovskikh riskov na sovremennom etape / V. M. Koval'chuk // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.YU. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravleniye. — 2013. — № 2(4). — S. 4-10. — EDN TAGFWR.
12. Korniyenko, D. O. Finansovoye modelirovaniye urovnya dolgovoy nagruzki na datu vydachi ipotechnogo kredita na rynke pervichnoy zhiloy nedvizhimosti / D. O. Korniyenko // Finansy i kredit. — 2023. — T. 29, № 8(836). — S. 1845-1872. — DOI 10.24891/fc.29.8.1845. — EDN DCSKIF.
13. L'gotnyye ipotechnyye programmy operatora DOM.RF [Elektronnyy resurs] / DOM.RF: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: dom.rf/mortgage/ (data obrashcheniya: 28.09.2023).
14. Neznamova, A. A. Obratnaya ipoteka v Rossii: ponyatiye, sushchnost', primeneniye / A. A. Neznamova // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 2: Yuridicheskiye nauki. — 2013. — № 1(2). — S. 55-58. — EDN QCRZBN.
15. Penkina, S. V. Razvitiye rossiyskogo rynka sek'yuritizatsii ipotechnykh kreditov / S. V. Penkina, I. A. Penkina // Vestnik Moskovskogo universiteta. Seriya 6: Ekonomika. — 2012. — № 4. — S. 3-12. — EDN PETFNN.
16. Programmy gosudarstvennoy podderzhki [Elektronnyy resurs] / DOM.RF: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: dom.rf/programmy-gosudarstvennoj-podderzhki/ (data obrashcheniya: 01. 10.2023).
17. Programmy ipoteki [Elektronnyy resurs] / Al'fa-Bank: ofitsial'nyy sayt. — Rezhim dostupa: alfabank.ru/get-money/mortgage/?program=all (data obrashcheniya: 18.09.2023).
18. Programmy ipoteki ot VTB [Elektronnyy resurs] / VTB. — Rezhim dostupa: www.vtb.ru/personal/ipoteka/ (data obrashcheniya: 28.09.2023).
19. Prokop'yeva, Ye. L. Zhilishchnoye kreditovaniye: organizatsionno-ekonomicheskiye aspekty realizatsii v Rossii / Ye. L. Prokop'yeva, N. V Sergiyevich // Finansy i kredit. — 2023. — T. 29, № 5(833). — S. 987-1011. — DOI 10.24891/fc.29.5.987. — EDN WSVXBC.
20. Rubleva, T. A. Investitsionnaya ipoteka kak innovatsionnyy bankovskiy produkt na rynke finansirovaniya nedvizhimosti / T. A. Rubleva // Finansy i kredit. — 2021. — T. 27, № 11(815). — S. 2637-2656. — DOI 10.24891/ fc.27.11.2637. — EDN ALDDKK.
21. Samorodov, D. A. Osnovnyye tendentsii razvitiya bankovskoy sistemy Rossiyskoy Federatsii na sovremennom etape / D. A. Samorodov // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 2: Yuridicheskiye nauki. — 2022. — № 1(31). — S. 17-22. — DOI 10.21777/2587-9472-2022-1-17-22. — EDN BXNXZC.
22. Svetlichnaya, A. D. Metody i kriterii otsenki pokupateley organizatsii v tselyakh formirovaniya kreditnoy politiki / A. D. Svetlichnaya // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravleniye. — 2021. — № 2(37). — S. 34-41. — DOI 10.21777/2587-554X-2021-2-34-41. — EDN GHGGIO.
23. Sinyakova, Ye. V. Faktory formirovaniya sprosa na ipotechnyye produkty banka na rynke kreditovaniya fizicheskikh lits / Ye. V Sinyakova // Finansy i kredit. — 2020. — T. 26, № 1(793). — S. 125-141. — DOI 10.24891/ fc.26.1.125. — EDN EWMZQA.
24. Tendentsii razvitiya ipotechnykh tsennykh bumag v sovremennykh usloviyakh / Sh. U. Niyazbekova, A. B. Mottayeva, S. Yu. Yeroshkin, M. G. Krishtal' // MIR (Modernizatsiya. Innovatsii. Razvitiye). — 2022. — T. 13, № 2. — S. 322-341. — DOI 10.18184/2079-4665.2022.13.2.322-341. — EDN KWOYLV
25. Chugunov, V. I. Sovershenstvovaniye protsessa upravleniya riskami kommercheskogo banka v kontekste povysheniya yego dokhodnosti / V. I. Chugunov // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravleniye. —2022. — № 1(40). — S. 36-41. — DOI 10.21777/2587-554X-2022-1-36-41. — EDN BHZFKZ.
26. Yuzvovich, L. I. Analiz prichinno-sledstvennykh svyazey mezhdu finansovymi krizisami i rynkom ipotechnogo zhilishchnogo kreditovaniya / L. I. Yuzvovich, M. V. Sharafiyeva // Finansy i kredit. — 2021. — T. 27, № 8(812). — S. 1773-1789. — DOI 10.24891/fc.27.8.1773. — EDN GWXNBN.
Статья поступила в редакцию 26 октября 2023 года Статья одобрена к печати 14 ноября 2023 года
67
