CC BY
152
for the allocation of grants: Order of the Minister of Education of the Republic of Belarus of 24.06.2014 No. 561.
7. The program of continuous education of children and students for 2021-2025: approved. Resolution of the Ministry of Education of the Republic of Belarus No. 312 of 31.12.2020.
8. Strategy "Science and Technology: 2018-2040": approved. Resolution of the Presidium of the National Academy of Sciences of Belarus No. 17 of 26.02.2018.
9. Strategy for the development of State youth policy in the Republic of Belarus until 2030: approved by the Resolution of the Council of Ministers of the Republic of Belarus No. 349 of 19.06.2021.
10. Strategy for the development of small and medium-sized businesses "Belarus - a country of successful entrepreneurship" for the period up to 2030: approved. The Council of Ministers of the Republic of Belarus No. 478 dated 17.10.2018.
11. About the provision and use of free (sponsor) care: the Decree of the President of the Republic of Belarus dated 01.07.2005 No. 300.
12. On the commercialization of scientific and scientific-technical activities created at the expense of public funds: the decree of the President of the Republic of Belarus 04.02.2013, No. 59.
13. On social support of students: Decree of the President of the Republic of Belarus No. 398 of 06.09.2011.
14. On grants of the President of the Republic of Belarus in science, education, healthcare, culture: Decree of the President of the Republic of Belarus No. 425. of 13.09.2013
15. On international technical assistance. provided to the Republic of Belarus: Decree of the President of the Republic of Belarus of 22.10.2003 No. 460.
16. On the procedure for the formation and use of innovative funds: Decree of the President of the Republic of Belarus of August 7, 2012 No. 357.
DOI: 10.24412/2304-6139-2021-11385
М.Н. Конягина - д.э.н., профессор кафедры экономики, Северо-Западный институт управления Российской академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (Северо-Западный институт управления РАНХиГС), [email protected],
M.N. Koniagina - Doctor of Economics, Professor, Department of Economics, Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (North-West Institute of Management of RANEPA).
РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ COVID-19 RUSSIAN MORTGAGE LENDING MARKET DURING THE COVID-19 PANDEMIC
Аннотация. Представленная статья является продолжением авторского исследования российского рынка ипотечного кредитования, начатого до пандемии COVID-19 и развиваемого автором с учетом новых факторов и сформировавшихся отечественных особенностей. Целью описанной части исследования стала оценка результатов проводимой государственной политик в области ипотечного кредитования, а также определение основного тренда развития ипотечного рынка. Всего этого автор добивается через обобщение открытых данных, опубликованных Банком России и порталами, работающими с финансовой информацией. Падение реальных доходов населения, снижение предельной полезности каждой следующей единицы выданных льготных ипотечных кредитов, а также их удорожание на фоне роста инфляции позволяют заключить, что государственные программы стимулирования ипотечного кредитования практически исчерпали свои возможности поддержки строительной отрасли, а, следовательно, стимулирования развития рынка ипотечного кредитования.
Abstract. The presented article is the development of the author's study of the Russian mortgage lending market, which has been begun before the COVID-19 pandemic and was improved by the author, considering new factors and emerging domestic peculiarities. The purpose of the described part of the study was to assess the results of the state policy in the field of mortgage lending, as well as to determine the main trend in the development of the mortgage market. By summarizing open data published by the Bank of Russia and portals working with financial information the goals were achieved. The drop in real incomes of the population, a decrease in the marginal utility of each subsequent unit of preferential mortgage loans, as well as their rise in price against the background of rising inflation, allow us to conclude that state programs to stimulate mortgage lending have practically exhausted their possibilities to support the construction industry, and, consequently, stimulating the development of the mortgage lending market.
Ключевые слова: ипотечный кредит, ипотечный рынок, коммерческий банк, программа субсидирования кредитной ставки, государственная поддержка.
Keywords: mortgage loan, mortgage market, commercial bank, loan rate subsidy program, government support.
Введение. Ипотечное кредитование стало одной из самых популярных тем научных исследований, которому только в 2020 году в отечественных научных журналах посвящено не менее полутора сотен статей.
Настоящая статья является развитием исследования, начатого в 2019 году и опубликованного в 2020 [15]. Тема стала особенно актуальной в связи с коронакризисом, активной государственной поддержкой жилищного строительства и граждан, желающих приобрести жилье.
На сегодняшний день существует несколько вариантов оформления договора об ипотечном кредитовании, с немалым количеством изменяемых параметров, зависящих от статуса самого заёмщика и предоставляемых банком опций. Однако, все возможные вариации ипотечного кредитования можно разделить на две группы в зависимости от вида закладываемого имущества:
1. с залогом недвижимости, находящейся в собственности дебитора ещё до получения кредита;
2. с залогом недвижимости, приобретаемой дебитором на деньги банка.
Последний является наиболее популярным видом ипотечного кредитования из описанных. Однако первый выделяется наличием более выгодных условий и сравнительно более низкой процентной ставкой. Тем не менее, наиболее востребованным остаётся вид ипотечного кредитования с залогом ещё только приобретаемой недвижимости. Серьезное влияние на формирование условий ипотечного кредита оказывает статус самого дебитора. Так существуют два основных требования, предъявляемых банками к дебитору перед выдачей ипотечного кредита: российское гражданство дебитора и его совершеннолетие. Без соблюдения этих требований возможность ипотечного кредитования в российских банках не обсуждается. Но помимо них существует целый перечень оцениваемых банком критериев, предъявляемых в качестве дополнительных неценовых условий к дебитору, это:
1. нахождение дебитора в трудоспособном возрасте, что означает повышение вероятности погашения задолженности;
2. нахождение в браке, особенно когда супруг трудоустроен и дееспособен, а количество неработающих членом семьи не превышает двух;
3. трудовой стаж дебитора и постоянство его работы на одном месте;
4. наличие высшего образования, представляемое банку в качестве некоего гаранта обеспеченности заёмщика высокооплачиваемой работой;
5. место работы дебитора, причём преимуществом пользуются государственные учреждения и большие корпорации;
6. уровень задокументированных как пассивного, так и активного доходов, причём данный пункт является наиболее значимым (с условием соблюдения 7 пункта) и оценивается банками в 96 %;
7. подлинность предоставляемых документов.
Начиная с четвертого квартала 2019 г. проявляется тенденция к ужесточению предъявляемых к ипотечным заемщикам требований, что, очевидно, обусловлено введённой государством программы поддержки ипотечного рынка, где была обозначена льготная ставка ипотечного кредитования для всех слоёв населения в 6,5 %. Это создало стимул для менее обеспеченных слоев населения к подаче заявления на получение ипотечного кредита, а для банков - для тщательной проверки платежеспособности ипотечных заемщиков.
Государственные программы льготной ипотеки в России в период пандемии
В течение второй половины 2020 и первой половины 2021 годов гражданин мог воспользоваться одной из государственных программ субсидирования кредитной ставки. Спектр предложения таких программ довольно широк (таблица 1).
Таблица 1 - Обобщенная информация об ипотечных кредитах в рамках государственных программ субсидирования кредитной ставки в 2020 г.
Ставка Особенность Целевая группа Минимальный взнос Максимальный объем
6,5 % Период действия: 23.04.202001.07.2021 Все граждане 15 % Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области -12 млн. руб. Для остальных регионов - 6 млн. руб.
6 % 5 % для ипотечных кредитов на Дальнем Востоке Семьи с 2 и более детьми 15 % Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области -12 млн. руб. Для остальных регионов - 6 млн. руб.
3 % Не дольше 25 лет. Москва, Московская область и Санкт-Петербург на входят в программу. Граждане, приобретающие недвижимость в сельской местности 10 % В Ямало-Ненецком автономном округе, на Дальнем Востоке и в Ленинградской области ипотечный кредит может быть выдан на сумму вплоть до 12 млн рублей. Для других регионов на сумму до 3 млн рублей.
2 % Срок погашения кредита ограничивается 20. В программе может участвовать семейная пара возрастом до 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком. Граждане, приобретающие недвижимости на Дальнем Востоке Не конкретизируется До 6 млн рублей
Источник: Составлено автором на основе обобщения Постановлений Правительства РФ [1; 2; 3; 4].
В 2020 г. наибольшую долю среди программ государственной поддержки в структуре ипотечного кредитования занимает программа с льготной ставкой в 6,5 % (таблица 2).
Таблица 2 - Структура выдачи ипотечных кредитов в 2020г. [8]
Вид ипотечного кредита Тыс. выданных кредитов Доля в общем количестве выданных кредитов, %% Млрд. руб. Доля в совокупном объеме выданных ипотечных кредитов , %%
А 1 2 3 4
«Семейная ипотека» 79 4,61 215 5,01
«Дальневосточная ипотека» 15 0,88 52 1,21
Льготная ипотека по ставке 6,5 % 346 20,2 1003 23,35
Прочие ипотечные кредиты 1273 74,31 3025 70,43
Всего 1713 100 4295 100
В условиях постоянных изменений условий на рынке ипотечного кредитования S&P Global Ratings [13] считает, что состояние рынка жилой недвижимости во второй половине 2021 г. должно стабилизироваться. Произойдёт это после полного или даже частичного окончания действия государственной программы поддержки рынка ипотечного кредитования. В 2021 г. объем новых ипотечных кредитов скорее всего составит 3,53,8 трлн руб. по сравнению с 4,3 трлн руб. в 2020 г. Более того, ожидается продолжение снижения этого показателя в 2022 г. в отсутствие новых государственных программ, стимулирующих рост рынка недвижимости. В первом полугодии ипотечное кредитование продолжит поддерживать рост розничного кредитования, но затем его темпы замедлятся ввиду отсутствия факторов роста и повышения цен на жилье. Высокий спрос на жилую недвижимость в 2020 г. уже обусловил рост цен, что вероятнее всего приведет к снижению спроса на новые ипотечные кредиты. Можно прогнозировать постепенное замедление темпов роста ипотечного кредитования примерно до 15 % в 2021 г. (по сравнению с 22 % в 2020 г.) и до 12-14%, начиная с 2022 г. [13].
Нельзя не отметить довольно высокий рост цен на рынке жилой недвижимости в 2020 г. Некоторые российские граждане начали тратить свои сбережения на приобретение жилья, при этом многие использовали ипотеку, в том числе в рамках субсидированных программ. Однако «пузырь» на рынке жилой недвижимости не лопнет после завершения этих программ. По прогнозам [13], снижение процентных ставок по депозитам, все еще недостаточно высокий уровень развития финансового рынка и ограниченный набор альтернативных финансовых инструментов для сбережений и инвестиций будут поддерживать спрос на жилую недвижимость и, как следствие, на ипотечные кредиты. В дополнение крупнейшие девелоперы начали продавать недвижимость в режиме онлайн, поэтому приобрести жилье в новостройках, в том числе с привлечением ипотечных кредитов, технически стало намного проще.
Одновременно для населения в 2020 г. покупка жилья стала менее доступной вследствие экономического падения. В 2020 г. в условиях пандемии COVID-19 российская экономика сократилась на 3,1 %, снизилась нефтедобыча в рамках соглашения стран ОПЕК+, первая половина 2020 г. сопровождалась резким снижением цен не нефть, обусловленным резким сокращением потребления углеводородов в мире в начале пандемии. Сокращение объемов производства в России в 2020 было менее значительным, чем предполагалось ранее, однако уровень безработицы повысился с 4,6 % в 2019 г. примерно до 5,9 % в конце 2020 г., в то время как реальные располагаемые доходы населения снизились на 3,5 %. В прочем основные показатели экономики России соответствовали общему по развивающимся странам (рисунок 1).
Развивающиеся страны Щ Всемирный ■ Развитые страны
М 43 3.6 3.5 it 4.8 4.5 " и И №
4.9
8
10
2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Рисунок 1 - Экономический рост в мире, % к предыдущему году [11]
Текущая весомая проблема реализации государственной программы поддержки ипотечного кредитования заключается в том, что цены на недвижимость выросли настолько, что это зачастую нивелирует выгоду от более низкого процента по кредиту. В Москве вторичное жилье за III квартал 2020 г. подорожало более чем на 10 %, а квартира в новостройках в Новой Москве выросли в цене до 25 %. Если человек «взял в ипотеку» подорожавшее на 15 % жилье под 6,5 % годовых на 15 лет, то сумма выплат будет больше, чем если бы это жилье не подорожало, а заемщик взял бы ипотечный кредит под 9 % годовых [11]. В результате доходы людей падают, а сумма выплат по ипотечным кредитам растет. При этом ипотечный портфель за год вырос более чем на 20 %. Ожидается, что в перспективе будет больше просроченных ипотечных кредитов.
С другой стороны, поддержка со стороны государства нивелировала влияние негативных макроэкономических тенденций. В 2020 г. реализация государственной программы льготного ипотечного кредитования, которая обусловила снижение ставок по ипотечным кредитам в России до исторического минимума, привела к росту спроса на новостройки, несмотря на снижение реальных доходов населения. В 2020 г. российские банки выдали рекордный объем ипотечных кредитов - 4,3 трлн руб. (приблизительно 60 млрд долл.), из них около 25 % кредитов было выдано в рамках механизма государственной поддержки. В мае 2020 г. российское правительство анонсировало специальную ипотечную программу с субсидированными процентными ставками на уровне 6,5 % по сравнению со средневзвешенной процентной рыночной ставкой 8,3 % по состоянию на апрель 2020 г. Предполагалось, что эта инициатива будет поддерживать объемы продаж жилья застройщиками после периода ограничительных мер. Первоначально она была направлена на предоставление ипотечных кредитов объемом 800 млрд руб. в мае -октябре 2020 г. Впоследствии срок действия программы был продлен до 1 июля 2021г., объем дополнительных льготных ипотечных кредитов составил 1,1 трлн руб.
Эффект государственных стимулирующих программ на рост ипотечного рынка можно увидеть на рисунке 2.
В Выданные ипотечные кредиты (левая шкала) — Средневзвешенная процентная ставка по новым кредитам (правая шкала)
600000 —^^
^^ ' ^ 10.00%
Рисунок 2 - Влияние государственных программ поддержки на рост ипотечного рынка [11].
Снижение ставок и доходности по рублевым долговым инструментам, обусловленное в первую очередь мягкой денежно -кредитной политикой ЦБ РФ, повлекло за собой уменьшение стоимости фондирования ипотеки. Вместе с реализацией льготных ипотечных программ с государственным участием оно способствовало существенному сокращению ставок по ипотечным кредитам в течение первого полугодия 2020 г. (рисунок 3). В июне 2020 г. средняя ставка выдачи составила 7,5 % годовых против 8,8 % в январе того же года.
™ Новостройки ~ ™ Новостройки (рыночные условия) ™ Вторичный рынок жилья
12
10.47
10.55
10
6
8
4
январь 2019
апрель
2019
июль 2019 ноябрь 2019
январь
2020
апрель 2020
июль 2020 ноябрь 2020
январь
2021
Рисунок 3 - Ставки в различных сегментах ипотечного кредитования, % [10]
Структурные дисбалансы на российском рынке жилой недвижимости, вероятно, будут усиливаться, главным образом вследствие нестабильного развития и дисбаланса в структуре экономики в целом. Российский рынок жилья традиционно является крайне неоднородным. В 2020 г. в российских регионах, имеющих высокие показатели благосостояния или более благоприятное географическое положение, например Москва и Московская область, Санкт -Петербург, Краснодарский край, рост цен был выше. Следует ожидать сохранения этой тенденции хоть и в более умеренных темпах в 2021 -2022 гг. ввиду усиления инвестиционного спроса. В сегменте ипотечного кредитования мы отмечаем аналогичные изменения и тенденции.
Ипотечные кредиты по-прежнему будут иметь очень большое значение для развития рынка жилой недвижимости и банковского сектора в части формирования доходов, поскольку в настоящее время около 70% покупок жилья на первичном рынке жилой недвижимости и до 50 % на вторичном рынке осуществляется с привлечением таких кредитов. Можно прогнозировать дальнейшее проникновение ипотечных кредитов на вторичный рынок, если процентные ставки останутся относительно стабильными. Кроме того повышение цен на объекты недвижимости на первичном рынке на фоне стагнирующих доходов могут изменить спрос покупателей жилья в сторону сделок на вторичном рынке. Ввиду высоких темпов роста ипотечное кредитование, скорее всего, станет одним из основных розничных продуктов, предлагаемых российскими банками в следующие несколько лет.
Ипотечное кредитование останется самым устойчивым сегментом рынка розничного кредитования как в плане темпов роста, так и показателей качества активов, что позволит банкам сбалансировать расходы на формирование резервов и показатели маржи. Ожидается, что доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле розничных кредитов может возрасти до 50-55 % в ближайшие годы за счет эффекта от масштаба каждой сделки, в сравнении с размерами иных розничных кредитов. По состоянию на 1 января 2021 г. объем ипотечного кредитования достиг 9,1 трлн руб. (около 120 млрд долл.), и в конце весны 2021 г. эти кредиты составили около 45 % портфеля розничных кредитов отечественной банковской системы.
Интересным эффектом, по оценке Банка России, стало повышение показателей качества розничного кредитного портфеля банковского сектора за счет увеличения доли ипотечных кредитов. Это объясняется тем, что ипотечные кредиты в России традиционно демонстрируют более высокие качественные показатели, чем другие розничные и корпоративные кредиты. При этом нет оснований опасаться ухудшений, т.к. дальнейшего снижения ставок не произойдет по объективным причинам: повышение инфляции, ключевой ставки ЦБ РФ и отмены ряда послаблений коронавирусного периода.
Наша гипотеза [7] о возможных негативных тенденциях в области качества ипотечного портфеля также пока расходится с данными о доле просроченных задолженностей по ипотечным кредитам (рисунок 4).
Рисунок 4 - Доля просроченной задолженности по розничным кредитам, 90 + дней, % [8]
Согласно рисунку 4, в апреле 2020 г. количество клиентов, задержавших хотя бы одну выплату по ипотечному кредиту, выросло. Однако в данном случае можно сравнить показатели с более поздними, чтобы проследить общую тенденцию. На графике отображены показатели вплоть до января 2018 года, когда показатель был на уровне 2 %, когда сегодня он составляет 1,49. Это демонстрирует скорее высокий уровень адаптивности банков к изменениям общей экономической ситуации в стране, включая условия выдачи ипотечных кредитов. Однако при рассмотрении программ поддержки ипотечного кредитования отдельно становится уже заметен спад платежеспособности населения.
Программа господдержки и рынок недвижимости
Рассматривая влияние государственной программы на показатели национальной экономики нельзя игнорировать мнение граждан о том, подходит ли время для покупки недвижимости (рисунок 5).
Рисунок 5 - Оценка населением уровня благоприятности текущего момента времени для приобретения жилья, % [10]
Ожидания граждан заметно, но предсказуемо ухудшились в апреле 2020 года. Однако уже в мае начали стабилизироваться, а в июне и вовсе достигли предельного значения с начала года. Исходя из представленных данных, мы видим, как изменилось отношения к рынку недвижимости граждан после вступления в силу новой государственной программы поддержки рынка ипотечного кредитования: 38 % семей в
РФ, согласные с тем, что на момент проведения опроса, в июне, условия покупки жилой недвижимости «скорее хорошие», что уже несопоставимо с показателями в предыдущих месяцах, к примеру, 24 % в апреле. Так же негативное отношение населения к покупке недвижимости снизилось до предельного минимума за последние три года.
Как уже подчеркивалось, ключевым фактором восстановления настроений стала программа льготного ипотечного кредитования на новостройки под 6,5 %, запущенная по поручению Президента России в конце апреля 2020 г. Май стал первым месяцем ее полномасштабной реализации. Программа оказала решающую поддержку спросу: в мае на нее пришлось почти 70 % всех кредитов на первичном рынке. Однако из всех граждан, позитивно настроенных на жилищное ипотечное кредитование, достаточно финансово обеспеченными и подготовленными ко всем процедурам оказались только 19,6 %. Несмотря на это, рынок начал постепенно расти, что сопровождалось и увеличением цен на недвижимость (рисунокб).
Номинальное Реальное (за вычетом инфляции), %
2.5 2.0
1.5
Рисунок 6 - Изменение цен на первичном рынке жилья к предыдущему месяцу, % [12]
Наблюдаемый рост должен сократиться к окончанию первого полугодия 2021г. вместе с завершением программы государственной поддержки. Опыт показывает, что рост традиционно сменяется спадом цен на недвижимость, что связано со снижением спроса из-за увеличения цены ипотечного кредита.
Заключение
Несмотря на многочисленные негативные факторы, возникшие в этом году, включая в первую очередь наступление пандемии СОУШ-19, рынок ипотечного кредитования стал одним из немногих рынков, выросших на фоне остальных отраслей национальной экономики. Главным фактором, ответственным за рост показателей в первом полугодии 2020г., стало введение новой программы государственной поддержки, регламентирующей создание льготной ставки на ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройках под 6,5 % годовых. Наблюдалось и общее снижение ставок вследствие перехода ЦБ РФ к мягкой денежно-кредитной политике. В итоге количество выданных кредитов достигло своего исторического максимума, в то время как процентные ставки по ипотечным кредитам пробили рекордный минимум. Очевидным остаётся то, что довольно скоро, в результате вынужденной эмиссии денег, проводимой для реализации программ поддержки населения и экономики, процентные ставки будут постепенно возвращаться к более высоким значениям.
Если обобщить данные по изменениям отечественного рынка ипотечного кредитования с 2015 по 2019 гг., то можно заметить следующее:
1) произошло снижение средней ставки ипотечного кредитования с 14 до 10 %;
2) объем всех выданных ипотечных кредитов вырастал на 15% на каждый процентный пункт снижения процентной ставки;
3) опыт реализации новой государственной программы 2020 года с ипотечной ставкой в 6,5 % продемонстрировал, что эффект увеличения объема выданных ссуд от снижения процентной ставки уменьшается тем быстрее, чем больше снижается процентная ставка;
4) число платежеспособных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий и пока не обратившихся за ипотечным кредитом, сокращается с сокращением ипотечной ставки, и в какой-то момент развитие рынка замирает даже при исторически минимальной процентной ставке. Таким образом справедливо говорить о предельной полезности ипотечных кредитов, предоставляемых в рамках государственных ипотечных программ.
При обобщении были отмечены и девиации. В апреле, перед началом реализации программы, наблюдался небольшой спад объемов выдаваемых ипотечных ссуд, что было связано с принятыми мерами борьбы с
пандемией: самоизоляцией, закрытием МФЦ и отделений банков. Однако ситуация начала быстро меняться в противоположную сторону уже в мае, благодаря реализации новой программы. В целом в первом полугодии 2020 г. было выдано более 600 тыс. кредитов на сумму свыше 1,44 трлн рублей. Относительно предыдущего 2019 г. прирост составил 4,4 % в количественном и 13,9 % в денежном эквиваленте. Так рынок ипотечного кредитования оказал огромное влияние на состояние банковского сектора и всей национальной экономики в целом, значительно увеличив объем располагаемых свободных средств у населения и доказав, что ипотечное кредитование сегодня является ключевой группой банковских продуктов.
Текущие макроэкономические условия позволяют сделать однозначный вывод о невозможности повторения темпов роста ипотечного рынка 2020 года даже при гипотетическом продлении государственных программ поддержки п причине с опережением реализованного спроса, исчерпания его инвестиционной составляющей, резкого снижения числа кредитоспособных потенциальных заемщиков из-за сокращения реальных доходов населения, а также стабилизации объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Кроме того спрос на жилье будет ограничен ростом цен на жилую недвижимость.
Источники:
1. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году" от 23 апреля 2020 г. № 566. - [Эл. ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_351097/ (дата обращения 15.05.2021).
2. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей" от 30.12.2017 N 1711. - [Эл. ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_287440/ (дата обращения 16.05.2021).
3. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)" от 30.11.2019 N 1567. - [Эл. ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339843/ (дата обращения 16.05.2021).
4. Постановление Правительства РФ "Об утверждении условий программы "Дальневосточная ипотека" и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2015 г. N 1713-р" от 07.12.2019 N 1609. - [Эл. ресурс].URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339796/(дата обращения 16.05.2021).
5. ВВП России по годам // Интернет-портала «Глобальные финансы». URL: http://global-finances.ru/vvp-rossii-po-godam/(дата обращения 10.05.2021).
6. Волков А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация// Вестник Академии знаний. 2020. № 3 (38). С. 324-334. DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10374.
7. Вылкова Е.С., Гришин С.Е., Петрова И.В. и др. Россия и мир во время и после пандемии COVID-19: Коллективная монография. - Санкт-Петербург: Издательско-полиграфическая ассоциация высших учебных заведений, 2020. - 274c.
8. Жилищное строительство: аналитическая записка. 2021, 7 апреля. №1 (4). - URL: http://www.cbr.ru/content/document /file/120055/analytic_note_20210407_ddkp.pdf.
9. Косов М.Е. Потребительское кредитование: проблемы и тенденции развития / М.Е. Косов, Т.М. Рогова // Вестник Московского университета МВД России. - 2021. - № 1. - С. 296-305.
10. Обзор рынков жилья, жилищного строительства и ипотеки. с.27. // ДОМ.РФ: Официальный сайт. - URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/upload/iblock/e8b/e8b089e88ad8d89e195114ac8f554d7b.pdf (дата обращения 25.04.2021).
11. Солдатенкова Инна. Рейтинг российских ипотечных банков по итогам первого полугодия 2019 года // Банки.ру: Официальный сайт финансового супермаркета. - [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Режим доступа: <https://www.banki.ru/news/research/?id=10906164> (дата обращения 20.05.2021).
12. Сравни.ру: Официальный сайт финансового маркетплейса. URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/vidy-ipoteki-v-bankakh/ (дата обращения 26.04.2021)6. Центральный Банк Российской Федерации: официальный сайт. Банковский сектор. Информационно-аналитические материалы. - URL: https://old.cbr.ru/analytics/bnksyst/ (дата обращения 10.05.2021).
13. Темпы роста ипотечного кредитования в России замедлятся в 2021 году до 15% - S&P. Финмаркет: официальный портал. - URL: http://www.finmarket.ru/news/5434372 (дата обращения 10.05.2021).
14. Шершова Е.В. Анализ рынка потребительского кредита в России. // Сборник статей II Международного научно-исследовательского конкурса. - 2021. - С. 89-93.
15. Konyagina M.N. Current State and perspectives of securitization in the Russian Federation // International Journal of Business and Economic Sciences Applied Research. - 2020. - Т. 13, № 3. - С. 45-55.
References:
1. Decree of the Government of the Russian Federation "On approval of the Rules for compensation to credit and other organizations for lost income on housing (mortgage) loans (loans) issued to citizens of the Russian Federation in 2020" dated April 23, 2020 No. 566. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_351097/ (date of treatment 05/15/2021).
2. Resolution of the Government of the Russian Federation "On approval of the Rules for the provision of subsidies from the federal budget to Russian credit institutions and the joint-stock company" DOM.RF "for reimbursement of lost income on issued (purchased) housing (mortgage) loans (loans) granted to citizens of the Russian Federation -Siysk Federation having children "dated 12/30/2017 N 1711. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_287440/ (date of treatment 05/16/2021).
3. Resolution of the Government of the Russian Federation "On approval of the Rules for the provision of subsidies from the federal budget to Russian credit institutions and the joint-stock company" DOM.RF "for reimbursement of lost income on issued (purchased) housing (mortgage) loans (loans) granted to citizens of the Russian Federation -Siysk Federation for the construc-
tion (purchase) of residential premises (residential building) in rural areas (rural agglomerations) "dated 30.11.2019 N 1567. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339843/ (date of treatment 05/16/2021).
4. Decree of the Government of the Russian Federation "On approval of the conditions of the Far-Nongo-Eastern mortgage program and amendments to the order of the Government of the Russian Federation of September 2, 2015 N 1713-r" dated 07.12.2019 N 1609. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339796/ (date of treatment 05/16/2021).
5. Russia's GDP by years // Internet portal "Global Finance". URL: http://global-finances.ru/vvp-rossii-po-godam/ (date of treatment 05/10/2021).
6. Volkov A.A. Mortgage lending: essence, functions and classification // Bulletin of the Academy of Knowledge [Vestnik Akademii znaniy]. 2020. No. 3 (38). РР. 324-334. DOI: 10.24411 / 2304-6139-2020-10374.
7. Vylkova E.S., Grishin S.E., Petrova I.V. and others. Russia and the world during and after the COVID-19 pandemic: Collective monograph. - St. Petersburg: Publishing and Printing Association of Higher Educational Institutions, 2020. - 274 р.
8. Housing construction: an analytical note. 2021, April 7. No. 1 (4). - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/ 12005 5/analytic_note_20210407_ddkp.pdf (date of treatment 05/21/2021).
9. Kosov M.E. Consumer lending: problems and development trends / M.E. Kosov, T.M. Rogova // Bulletin of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia [Vestnik Moskovskogo universiteta MVD Rossii]. 2021, No. 1. РР. 296-305.
10. Review of the housing, housing and mortgage markets. p. 27. // DOM.RF: Official site. - URL: https: //xn--d1aqf.xn--p1ai/upload/iblock/e8b/e8b089e88ad8d89e195114ac8f554d7b.pdf (access date 04/25/2021).
11. Soldatenkova Inna. Rating of Russian mortgage banks in the first half of 2019 // Banks.ru: Official website of the financial supermarket. - URL: <https://www.banki.ru/news/research/?id=10906164> (date of treatment 05/20/2021).
12. Sravni.ru: The official website of the financial marketplace. URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/vidy-ipoteki-v-bankakh/ (date of access 04/26/2021) 6. Central Bank of the Russian Federation: official website. Banking sector. Information and analytical materials. - URL: https://old.cbr.ru/analytics/bnksyst/ (date of treatment 05/10/2021).
13. The growth rate of mortgage lending in Russia will slow down to 15% in 2021 - S&P. Finmarket: official portal. - URL: http://www.finmarket.ru/news/5434372 (date of treatment 05/10/2021).
14. Shershova E.V. Analysis of the consumer credit market in Russia. // Issue of articles of the II International Research Competition. - 2021. - PP. 89-93.
15. Konyagina M.N. Current State and perspectives of securitization in the Russian Federation // International Journal of Business and Economic Sciences Applied Research. 2020, Vol. 13, No. 3. PP. 45-55.
DOI: 10.24412/2304-6139-2021-11386
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»
Н.Н. Корсунова - аспирант кафедры банковское дело, Ростовский Государственный экономический университет (РИНХ), [email protected],
N.N. Korsunova - postgraduate student of the Department of banking, Rostov State University of Economics (RINH).
ОЦЕНКА НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РАМКАХ ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО ПОДХОДА EVALUATION OF NEW TECHNOLOGIES FOR CORPORATE BANKING SERVICES WITHIN THE TECHNOLOGICAL APPROACH
Аннотация: В статье рассматривается пример проведения оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов, который предполагает формирование ключевых этапов создания стар-тап-проекта новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов; формирование жизненного цикла новой технологии для банковского обслуживания данной категории клиентов. Пример оценки новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов также основан на пяти уровнях зрелости новых технологий и матрице оценки уровня цифровой зрелости новой технологии по 5-ти балльной шкале. Шкала оценивания новой технологии позволяет отнести ее к определенному уровню зрелости: 1 - 2 соответствует базовому уровню технологической зрелости, 3-4- продвинутому уровню, 5- инновационному уровню зрелости. На основе пяти уровней зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов нами был предложен Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии. В рамках Способа автоматизированной оценки зрелости новой технологии предлагался пример построения технологической дорожной карты по оптимизации и развитию новых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов. В рамках примера проведения оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов нами были выделены параметры оценки цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов, которые строились на ряде направлений, отражающих состояние банковского рынка и положение на нем новых технологий для банковского обслуживания данной категории клиентов, оценку конкурентов, предложения по поиску и/или расширению сферы применения, оцениваемой новой технологии. На основе примера оценки пяти уровней зрелости новой технологии нами был сформирован цикл цифровой зрелости новой технологии для корпоративных клиентов. Также была предложена кривая зрелости
