АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ АО "АЛЬФА-БАНК" Г. ВЛАДИВОСТОК Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ АО «АЛЬФА-БАНК» Г. ВЛАДИВОСТОК

© Кузич Ю.А.1

Филиал Владивостокского государственного университета экономики и сервиса, г. Артем

В работе проводится анализ кредитоспособности клиентов АО «Альфа-Банк». Исследование выявило взаимосвязь эффективности методов оценки кредитоспособности клиентов банка и суммы просроченной задолженности. Было определено, что АО «Альфа-Банк» является конкурентоспособным кредитным учреждением на рынке банковских услуг, предлагающий широкий спектр кредитных продуктов. Основным недостатком является ограниченное кредитование юридических лиц для региональных подразделений, поэтому основная доля приходится на потребительское кредитование. Это в свою очередь приводит к возникновению просроченной задолженности в виду слабой силы рычагов воздействия на должников.

Ключевые слова: кредитоспособность, заемщик, репутация, платежеспособность, невозврат, методы оценки.

Цель работы - является изучение подходов к анализу кредитоспособности клиентов на примере деятельности коммерческого банка АО «Альфа-Банк», г. Владивосток.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- дать определение кредитоспособности заемщика;

- проанализировать методику оценки кредитоспособности клиента АО «Альфа-Банка»;

- рассмотреть эффективность методики оценки кредитоспособности клиента банка.

Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объект из оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений.

Кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения [2].

Важнейшей задачей кредитной политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика. Понятие кредитной политики неразрывно связано с кредитным риском. Все методики кредитования предприятий-

1 Студент кафедры Экономики, управления и информационных технологий.

заемщиков основываются на снижении кредитного риска. Все элементы кредитной политики представлены в табл. 1.

Таблица 1

Элементы кредитной политики

Этапы кредитования Регламентируемые параметры и процедуры

Предварительная работа по предоставлению кредитов - состав будущих заемщиков; - виды кредитования; - количественные процедуры кредитования; - стандарты оценки кредитоспособности заемщиков стандарты оценки ссуд; - процентные ставки; - методы обеспечения возвратности кредита; - контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита - формы документов; - технологическая процедура выдачи кредита; - контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом - порядок управления кредитным портфелем; - контроль за исполнением кредитных договоров; - условия продления или возобновления просроченных кредитов; - порядок покрытия убытков; - контроль за управлением кредитом.

Относительно кредитоспособности юридических лиц, в качестве клиентов банка, следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

На протяжении многих лет служащие банка, ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов:

- дееспособности Заемщика;

- его репутации;

- способности получать доход;

- владение активами;

- состояния экономической конъюнктуры.

Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика требует тщательного рассмотрения [3].

Финансовое положение Заемщика в большинстве случаев не является основным фактором при оценке инвестиционных проектов. Как известно, наряду с номинальным получателем кредитных ресурсов в число основных участников инвестиционных проектов, определяющих успех реализации последних, входят: спонсор проекта, подрядчики, поставщики оборудования, эксплуатирующая организация (оператор), поставщики сырья и материалов, покупатели продукции и целый ряд других участников. Более того,

по ряду схем официальным заемщиком является специально вновь созданная структура, заведомо имеющая «нулевой баланс», с отсутствием каких-либо оборотов по счетам [4].

Большое значение также имеют такие показатели как: «кредитная история» заемщика, репутация и квалификация руководителей заемщика, «арбитражная» история заемщика, наличие и результаты аудиторских проверок [5].

В качестве объекта исследования выступил коммерческий банк АО «Альфа-Банк», г. Владивосток. Полное наименование Банка: Акционерное Общество «Альфа-Банк». Место нахождения Головного офиса Банка: г. Москва, Каланчевская ул., д. 27 [1].

АО «Альфа-Банк», основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

АО «Альфа-Банк» специализируется на следующих видах деятельности:

- услуги физическим лицам: прием вкладов, обслуживание пластиковых карт, банковские переводы и платежи, инкассовые операции, именные и дорожные чеки, управление частным капиталом, индивидуальные сейфы, пенсионные программы;

- услуги корпоративным клиентам: расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, векселя и депозиты, международные корреспондентские отношения, драгоценные металлы, пластиковые карты, оценка залогового имущества, кредитование, брокерские операции, управление инвестициями, пенсионные программы, потребительское кредитование;

- услуги финансовым организациям: информационные материалы, услуги банкам-корреспондентам и контрагентам, возможность покупки долларов США на условиях «today» [1].

Банковская группа АО «Альфа-Банк» сохраняет позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов. Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Банковской группе АО «Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских частных банков. Помимо этого, АО «Альфа-Банк» занимает и другие позиции по данным других рейтинговых агентств, что представлено в таблице 2.

По данным представленным в табл. 2 видно, что АО «Альфа-Банк» по национальной шкале рейтинга имеет очень максимальный уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ и сравнительно высокий уровень кредитоспособности. Подводя итоги, можно сказать, что АО «Альфа-Банк» подтвердил свою репутацию надежного финансового института, эффективно работающего в любых рыночных условиях.

Таблица 2

Позиции АО «Альфа-Банк» и ведущих коммерческих банков РФ по данным рейтинговых агентств

Банк Активы нетто Впечатление клиента Рейтинг кредитоспособности

Сумма (млн. руб.) место Сумма (млн. руб.) место национальный международный

Сбербанк России 22330 1 3,48 19 ААА ВВВ

ВТБ24 2879 4 4,05 5 ААА А

Альфа-Банк 231 7 4,36 1 ААА А-

Промсвязьбанк 10088 11 3,75 11 АА- ВВВ-

Росбанк 983 12 3,25 25 ААА А

Райффайзенбанк 890 13 4,08 4 АА- ВВ-

Банк Русский Стандарт 461 19 3,40 21 АА- ВВВ

НБ «Траст» 407 22 3,60 15 АА- ВВВ-

МДМ Банк 392 25 3,92 7 АА- ВВВ-

Хоум Кредит Банк 334 28 3,32 22 АА ВВВ

Восточный Экспресс Банк 248 34 2,85 38 АА- ВВВ

СовкомБанк 217 40 2,37 42 АА ВВВ

ОТП Банк 202 42 3,30 23 АА А

Для оценки кредитоспособности клиентов АО «Альфа-Банк» учитывает данные следующих документов:

1. Юридические лица:

- паспорт;

- копии учредительных документов (устав, подтверждение полномочий руководителя, карточка с образцами подписей);

- выписка из ЕГРЮЛ;

- краткая характеристика бизнеса;

- наличие или отсутствие картотеки № 2;

- официальная налоговая отчетность организации за 2 последних отчетных периода;

- справка из обслуживающих банков об оборотах по расчетному счету за последние 6 мес. или развернутая выписка по расчетному счету;

- заявление-анкета поручителя юридического лица;

- заявление (согласие) на предоставление и получение информации в / из бюро кредитных историй;

- протокол о крупной или заинтересованной сделках.

2. Физические лица:

- паспорт;

- справка 2НДФЛ;

- дополнительные документы (страховой номер индивидуального лицевого счёта, заграничный паспорт, военный билет, водительское удостоверение, ИНН, карта негосударственного медицинского страхования, полис ОМС, контактное лицо).

Кредитовать юридических лиц на сумму от 50 тыс. рублей и выше, имеют право только представительства АО «Альфа-Банк» в городе Москва. Для отделений других регионов потенциальными клиентами являются физические лица, с суммой заявки на кредит от 50 тыс. руб. и выше, а юридические лица с суммой заявки свыше 25 млн. руб.

Кредитные продукты, предоставляемые АО «Альфа-Банком» физическим лицам представлены в табл. 3.

Таблица 3

Кредитные продукты АО «Альфа-Банка»

Вид кредита Срок кредита Размер кредита Процентная ставка

Кредитные карты - до 450000 рублей или до 18000 долларов США 20,99 % - 37,99 %

Потребительское кредитование от 6 до 24 месяцев от 8000 рублей до 300000 рублей от 30 %

Ипотечное кредитование от 5 до 25 лет от 1000000 рублей до 7000000 рублей 18 % в рублях; от 11 % в долларах США

Автокредитование от 1 до 6 лет от 4000 до 200000 долларов США или эквивалент в рублях РФ от 22 %

Анализы таблицы показал, что АО «Альфа-Банк» предоставляет кредиты физическим лицам на срок от 6 месяцев до 36 лет. По ипотечному кредитованию срок кредитования может достигать 25 лет. Максимальная сумма, предоставляемая по потребительскому кредиту - 300 тыс. руб., по кредитным картам 450 тыс. руб. Потребительский кредит не предполагает залога имущества, поэтому предоставления большей суммы рискованно давать для банка.

Кредит без поручительства в банке можно получить под 35 %, а в среднем ставка по кредиту составит 30 %, если заемщик предоставит документы, подтверждающие доход. Низкие ставки предусмотрены для пенсионеров, владельцев зарплатных карт. Кредитные продукты банка являются конкурентоспособными и ориентированными на различные социальные группы.

Также рассмотрим динамику изменений показателей в разрезе портфеля потребительских кредитов. Сведения о них представлены в табл. 4.

Таблица 4

Динамика показателей портфеля потребительских кредитов АО «Альфа-Банка», в тысячах рублей

Показатель Абсолютное значение Отклонение (+/-)

2013 2014 Абсолютное Темп роста, %

Балансовая стоимость 2998000 4171000 1173000 139,1

Просроченная задолженность 249000 219000 -30000 87,9

Объем выданных кредитов 3133587,8 4926000 1792412 157,2

Развитие потребительского кредитования было одним из выгодных направлений кредитных операций в анализируемом периоде. Движение потребительского спроса в 2013 году привело к увеличению спроса заемщиков

на потребительские кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию со стороны других банков, в 2014 году объем выдачи АО «Альфа-Банком» потребительских кредитов вырос на 57,2 % и составил 4926 млн. рублей, портфель потребительских кредитов к концу года вырос на 39,1 % и составил 4171 млн. рублей (балансовая стоимость).

Просроченная задолженность к концу 2014 года уменьшилась 12% и составила 219 млн. рублей, что говорит об эффективной работе банка с задолженностью по потребительским кредитам.

Список литературы:

1. Устав АО «Альфа-Банк», утвержденный общим собранием, протокол № 02-2015 от 21 октября 2015 г., г. Москва.

2 О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1(в редакции от 04.10.2014).

3. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.03.2016).

4. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2012. - 286 с.

5. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обуч. по направл. подготовки бакалавров и магистров / Е.Б. Стародубцева. -М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2014. - 464 с. - (Высшее образование).

ПРОБЛЕМЫ МЕЖДУНАРОДНОЙ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РОССИЙСКИХ НЕФТЕПЕРЕРАБАТЫВАЮЩИХ КОМПАНИЙ

© Соломонов А.П.1

Рязанский государственный радиотехнический университет, г. Рязань

Несмотря на то, что отрасль нефтепереработки играет одну из ключевых ролей в российской экономике, ее развитие в современных условиях сопряжено с рядом негативных аспектов. В статье проанализированы и обобщены проблем повышения международной конкурентоспособности российских нефтеперерабатывающих предприятий.

Ключевые слова: мировая нефтепереработка; нефтеперерабатывающий завод; рынок нефтепродуктов, сектор нефтепереработки.

К переходе к инновационному сценарию от экспортно-сырьевой модели национальной экономики нефтепереработка приобретает особое значение, выступая одним из ключевых направлений отраслевой промышленной по-

1 Доцент кафедры Государственного, муниципального и корпоративного управления, кандидат экономических наук.