CC BY
417
43 (181) - 2013
Банковский сектор
УДК 336.717.061
АНАЛИЗ И УПРАВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (на примере филиала № 3652 ВТБ24, г. Калуга)
Т. А. ВИТЮТИНА,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики
E-mail: [email protected] Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Калужский филиал
В. С. ЕРМИЛОВА, специалист по работе с физическими лицами E-mail: [email protected] филиал № 3652 ВТБ24 (ЗАО), Калуга
В статье рассматриваются методы работы с проблемной задолженностью в коммерческом банке. На основе данных филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге проводится анализ кредитного портфеля и его структуры в 2010—2012гг., а также оценка просроченной задолженности за это время. Приводятся мероприятия, направленные на профилактику и устранение проблемной задолженности в коммерческом банке.
Ключевые слова: коммерческий банк, кредитование, кредитный портфель, просроченная задолженность, устранение, проблемная задолженность.
Одним из основополагающих процессов, проходящих в банке, является кредитование. Однако вследствие ухудшения финансового положения заемщиков или их несостоятельности возникает просроченная задолженность. В настоящее время ее рост является одним из наиболее обсуждаемых вопросов в банковском сообществе. В связи с этим тема проведенного исследования является актуальной. Исходя из этого, целью статьи является изучение кредитного портфеля и проблемной задолженнос-
ти банка на примере калужского филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО), а также разработка эффективных мер по ее устранению.
Методы работы с проблемной задолженностью. Существует несколько инструментальных методов работы с проблемной задолженностью. Они направлены на изменение или прекращение существующих между кредитором и заемщиком договорных кредитных обязательств или на возникновение между ними новых правоотношений, в результате которых предшествующие кредитные правоотношения прекращаются путем исполнения заемщиком возникших новых обязательств.
Первый подход — метод партнерского поведения, который включает в себя следующие признаки поведения между кредитором и заемщиком:
— равноправие сторон проблемных кредитных отношений;
— использование согласительных процедур в выборе урегулирования проблемной задолженности;
— методическое обеспечение работы с проблемными кредитами (заключается в наличии у
кредитных организаций программ по урегулированию проблемной задолженности);
— содействие кредитора кредитополучателю в реализации оптимального варианта реструктуризации и (или) способа погашения кредита.
В настоящее время многие банки используют данный метод в работе с должниками. Руководители таких учреждений уделяют большое внимание тому, что в процессе разрешения проблемной ситуации важен положительный аспект работы с заемщиками, который достигается путем содействия должникам в совершении операций, позволяющих погасить кредит всеми допускаемыми законом способами. Цель в том, чтобы заемщик вернул кредит и при этом банк не потерял своего клиента.
Второй подход — метод реструктуризации кредита. В этом случае кредитор и заемщик изменяют существующие между ними условия пользования кредитными ресурсами и изменяют условия погашения кредита, корректируют и дополняют условия обеспечения его возврата, внося изменения в кредитный договор и договор о залоге.
Данный метод направлен не на прекращение правоотношений кредитора и заемщика, а на то, чтобы заемщик мог пользоваться кредитными ресурсами, добросовестно выполняя свои обязательства по обслуживанию и возврату кредита.
В случаях, когда финансовое положение заемщика не позволяет реструктуризировать кредит, применяются методы прекращения кредитных отношений, направленные на погашение проблемной задолженности путем использования соответствующих норм права. К ним относятся методы:
— судебного обращения взыскания на предмет залога;
— судебного взыскания задолженности с должника;
— внесудебного обращения взыскания на предмет залога;
— досрочного погашения кредита с прекращением договора.
Такие технологии получили условное деление на досудебные и судебные. Эта классификация позволяет отразить, что решение проблемной задолженности возможно как на стадии досудебного урегулирования, так и при судебном разбирательстве.
Методы судебного обращения взыскания на предмет залога и взыскания задолженности с должника применяются только тогда, когда должники сознательно уклоняются от исполнения своих
обязательств по погашению долга. В этих случаях важны принципы целесообразности, разумности и допустимости взыскания задолженности в судебном порядке.
К досудебным методам не следует относить специально установленный законодательством способ внесудебного обращения взыскания на предмет залога, когда погашение обязательств заемщика может проводиться за счет реализации заложенного имущества. Технология базируется на использовании кредитором и кредитополучателем специальных норм права, входящих в институт гражданского права об обращении взыскания на заложенное имущество.
Также эффективно в борьбе с проблемной задолженностью досрочное погашение кредита с прекращением кредитного договора. Суть состоит в том, что заемщик погашает все существующие на данный момент обязательства перед кредитором денежными средствами либо путем передачи кредитору принадлежащего заемщику имущества по договору об отступном [6].
К обеспечительным обязательствам возврата кредита относятся залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия. Они закрепляют за кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта) [1].
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота. Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем. Этот документ является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя свою юридическую самостоятельность [9].
Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Он обязывается перед кредитором заемщика (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Они остаются таковыми до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удов-
летворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.
Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 Гражданского кодекса РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.
Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За ее получение должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.
Решение вопроса о том, какой метод следует применять для успешного разрешения проблемных ситуаций в кредитовании, зависит от обстоятельств и финансового положения заемщика. Применяя данные методы в банковской практике, можно выяснить, какой из них будет являться основным в разрешении вопроса о проблемной задолженности.
Оценка кредитного портфеля коммерческого банка. Банк ВТБ24 (ЗАО) — один из крупнейших участников российского рынка. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка формируют 700 офисов в 69 регионах страны.
В числе предоставляемых услуг выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии [7].
Единственным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (100 % акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,7 млрд руб., активы банка на 1 мая 2013 г. составили 1 678,07 млрд руб., размер собственных средств (капитала) — 154 млрд руб.
Деятельность ВТБ24 проходит в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000. Руководство осуществляется правлени-
ем, которое возглавляет президент — председатель правления. Помимо него сюда входят семь руководителей — членов правления. Кроме того, в состав руководящей группы входят 10 топ-менеджеров, возглавляющих различные подразделения банка.
Деятельность ВТБ24 (ЗАО) в Калуге проводится с 2008 г. Цель — обеспечение населения и предприятий региона широким спектром банковских услуг. В их числе — ипотечное кредитование, кредитование малых предприятий, кредиты наличными и на покупку автотранспорта, реализация зарплатных проектов с использованием банковских карт ВТБ24. На протяжении пяти лет существования Калужской области учреждение обеспечило себе положительные отзывы населения и довольно неплохие финансовые показатели на рынке банковских услуг.
В 2012 г. по объему выдаваемых в регионе кредитов населению банк ВТБ24 (ЗАО) рос быстрее рынка в 2,5 раза. Прирост кредитного портфеля составил более 85 %. На 20 % вырос депозитный портфель физических лиц, достигнув 2,3 млрд руб. Калужским подразделением банка выдано более 13 тыс. пластиковых карт, а объем портфеля составил более 700 млн руб. В целом 2012 г. стал успешным для банка и для Калужской области [4].
Кредитный портфель коммерческого банка — это совокупность выданных ссуд. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависят устойчивость учреждения, его репутация, финансовые результаты. Проведем анализ кредитного портфеля филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге (табл. 1).
Анализируя кредитный портфель за 2010— 2012 гг., можно отметить, что в динамике общая сумма портфеля увеличивалась. По сравнению с 2010 г. в 2012 г. она изменилась с 818 млн руб. до 3 086 млн руб., что в процентном соотношении составляет увеличение на 377,3 % [4].
Кредитование юридических лиц — одна из основных операций, осуществляемых на рынке банковских услуг. В филиале активно проводится поддержка малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Объем выдаваемых юридическим лицам кредитов увеличился с 235 млн руб. в 2010 г. до 940 млн руб. в 2012 г., т. е. в 4 раза. Прирост при этом составил 705 млн руб. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. прирост объема выдаваемых кредитов юридическим лицам составил 470 млн руб.
В 2012 г. банк выдал калужанам свыше 600 ипотечных кредитов на 746 млн руб., что в 3 раза пре-
Таблица 1
Анализ кредитного портфеля филиала в 2010—2012 гг.
Составляющая кредитного портфеля Объем выдаваемых кредитов, млн руб. Темп роста, % Прирост, °%
2010 2011 2012 2012 2012 2012 2012
к 2010 к 2011 к 2010 к 2011
Кредиты юридическим лицам (малому бизнесу) 235 470 940 400,0 200,0 300,0 100,0
Кредиты физическим лицам 583 958 2 146 368,0 224,0 268,0 124,0
В том числе:
— ипотечное кредитование 149 249 746 500,7 299,8 400,0 199,8
— потребительские кредиты 314 478 1 100 350,3 230,1 250,3 130,1
— автокредитование 120 231 300 250,0 130,0 150,0 30,0
Всего... 818 1 428 3 086 377,3 216,1 277,3 116,1
вышает показатели 2011 г. и в 5 раз — 2010 г. Объем ипотечного портфеля в регионе вырос с 2011 г. до 2012 г. в 2,5 раза. Это говорит о том, что ипотека в ВТБ24 выдается на очень выгодных условиях и под самые низкие ставки: от 9 % в рублях и от 8,75 % в иностранной валюте.
Потребительские кредиты в филиале № 3652 ВТБ24 (ЗАО) занимают наибольшую долю в кредитном портфеле. Калужане оформили в банке свыше 4 000 договоров, что в 2,3 раза превышает цифру 2011 г. и в 3,5 раза—2010 г. Это объясняется возрастающими потребностями населения области.
Автокредитование в филиале № 3652 ВТБ24 занимает одно из наименьших долей в портфеле. В 2010 г. с поддержкой банка клиенты приобрели автомобили на 120 млн руб., в 2011 г. — на 230,8 млн руб., а в 2012 г. — на 300 млн руб. Можно отметить, что по сравнению с 2010 г. в 2012 г. показатель вырос в 2,5 раза. Это очень хорошие результат для банка, т. к. учреждение расширило свои предложения и снизило процентные ставки (от 10 %), что и привлекает население приобретать автотранспорт с помощью именно этого банка.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге (табл. 2).
Наибольшую долю в кредитном портфеле составляют кредиты физическим лицам. Доля кре-
Структура кредитного порт
дитов юридическим лицам в 2011 г. по сравнению с 2010 г. увеличилась на 4,2 %, но в 2012 г. наблюдалось уменьшение этого показателя на 2,5 %.
При рассмотрении доли кредитов физическим лицам особое место занимают потребительские кредиты. В 2012 г. они занимали 35,6 % в кредитном портфеле, что на 2,1 % выше, чем в 2011 г., и на 2,8 % ниже, чем в 2010 г. Снижение говорит о том, что со временем филиал № 3652 занял более устойчивые позиции на рынке банковских услуг. В связи с этим население стало интересоваться не только потребительским кредитованием, но и другими услугами, которые предлагает данный банк.
Анализ показывает, что с 2010 по 2012 г. доля ипотеки в кредитном портфеле выросла с 18,2 до 24,3 %. По сравнению с 2011г. этот показатель увеличился почти на 7 %. Доля автокредитования в 2012 г. уменьшилась по сравнению с 2011 г. на 6,5 %, а по сравнению с 2010 г. — на 5 %. Наибольшую долю в кредитном портфеле автокредитование занимало в 2011 г. (16,2 %) [3].
Из всего сказанного можно сделать вывод о том, что в Калужской области пользуются большим спросом кредиты физическим лицам на потребительские цели и на развитие малого бизнеса.
Анализ состояния просроченной задолженности по кредитам физических и юридических
Таблица 2
ля филиала в 2010—2012 гг.
Составляющая кредитного портфеля Доля в общем объеме, °%
2010 2011 2012
Кредиты юридическим лицам (кредиты малому бизнесу и ИП) 28,7 32,9 30,4
Кредиты физическим лицам 71,3 67,1 69,6
В том числе:
— ипотечное кредитование 18,2 17,4 24,3
— потребительские кредиты 38,4 33,5 35,6
— автокредитование 14,7 16,2 9,7
Всего... 100,0 100,0 100,0
Таблица 3
Анализ состояния просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в филиале в 2010—2012 гг.
Просроченная задолженность по видам кредитования Размер задолженности в рассматриваемом периоде, млн руб. Темп роста, %
2010 2011 2012 2012 к 2010 2012 к 2011
Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц (кредиты малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям) 7,8 15,5 31,0 397,4 200,0
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц 19,3 31,6 70,8 366,8 224,1
В том числе: — задолженность по ипотечному кредитованию — задолженность по потребительскому кредитованию — задолженность по автокредитованию 4,9 10,4 4,0 8,2 15,8 7,6 24,6 36,3 9,9 502,2 349,0 247,5 300,0 229,7 130,3
Всего... 21,1 47,1 101,8 377,0 216,1
лиц. В ВТБ24 (ЗАО) задолженность погашается несколькими способами: в офисах банка, через банкоматы ВТБ24, систему «Телебанк», переводом из другого банка и др. Несмотря на альтернативные способы погашения кредита, проблемная задолженность по кредитам возникает из-за несвоевременной оплаты кредита или уклонения от его оплаты.
Проанализируем состояние просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц (табл. 3).
Анализ показывает: несмотря на большой размер кредитного портфеля в 2012 г. (3 086 млн руб.), сумма задолженности составила 101,8 млн руб. Это на 74,8 млн руб. больше, чем в 2010 г.
В 2010—2012 гг. задолженность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам юридических лиц. В 2012 г. она составила по кредитам физических лиц 70,8 млн руб., а по кредитам юридических лиц — 31,0 млн руб. [2].
Задолженность по кредитам на потребительские цели составила 36,3 млн руб. в 2012 г., 15,8 млн руб. — в 2011 г., 10,4 млн руб. — в 2010 г. Из этого можно сделать вывод, что основная доля задолженности в кредитном портфеле принадлежит потребительским кредитам.
Сумма проблемной задолженности по ипотечному кредитованию в динамике также растет. Если в 2010 г. она была равна 4,9 млн руб., годом позже она увеличилась на 67 %, что составило 8,2 млн руб. На конец 2012 г. сумма задолженности составляла уже 24,6 млн руб., что в 5 раз больше суммы 2010 г. и в 3 раза — 2011 г.
Доля просроченной задолженности по автокредитованию по сравнению с другими видами кредитования незначительна. Сумма задолженности в 2010 г. составила 4 млн руб., а в 2012 г. — 9,9 млн
руб., что означает увеличение в 2,5 раза по сравнению с 2010 г. Относительно 2011 г. (7,6 млн руб.) данный показатель повысился на 30 %.
Проанализируем состояние проблемной задолженности по юридическим лицам. В 2010 г. сумма задолженности составила 7,8 млн руб., в 2011 г. — 15,5 млн руб., в 2012 г. — 31,0 млн руб. По сравнению с 2010 г. в 2012 г. сумма возросла в 4 раза, с 2011 г. — в 2 раза. Несмотря на рост просроченной задолженности, кредитный портфель банка находится на приемлемом уровне.
Рассмотрим структуру просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в филиале. На протяжении последних трех лет она оставалась на одном и том же уровне — 3,3 % от суммы выдаваемых кредитов. Это говорит о том, что доля проблемных кредитов в банке незначительна.
Соотношение просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в кредитном портфеле составляет в процентах 70/30, т. е. задолженность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам юридических лиц. В частности, наибольший процент образуют долги по потребительскому кредитованию. Так, в 2010 г. они составили 38,4 %, в 2011 г. — 33,6 %, в 2012 г. — 35,7 %. По сравнению с 2010 г. в 2012 г. доля задолженности по потребительским кредитам уменьшилась на 2,7 %, что говорит о надежности клиентов банка.
Следует отметить, что наименьшую долю имеет задолженность по автокредитованию. За три года этот показатель уменьшился на 5 %, т. е. с 14,7 до 9,7 %.
Задолженность по ипотечному кредитованию в филиале № 3652 растет. Так, в 2010 г. она составляла 18,1 % от общей задолженности, а в 2012 г. — уже
24,2 %. Это не означает, что заемщики перестали выполнять свои обязательства. В связи с ростом числа и объемов предоставляемых ипотечных кредитов увеличиваются количество заемщиков и просроченная задолженность по кредитам.
В 2010 г. доля проблемных кредитов юридическим лицам составила 28,8 %, в 2011 г. — 32,9 %, а в 2012 г. — 30,4 %.
Можно сделать вывод: несмотря на наличие проблемной задолженности, ситуация в банке довольно стабильна, и его деятельность является эффективной. Уровень проблемной задолженности в 2010—2012 гг. находится на уровне 3,3 %. Это говорит о том, что в целом заемщики исполняют условия договоров, расплачиваясь по своим обязательствам в срок.
Мероприятия по профилактике возникновения проблемной задолженности в филиале. На данный момент еще не выработан оптимальный механизм решения проблемной задолженности перед банками. Каждое учреждение выбирает пути решения проблем с долгами самостоятельно в соответствии со структурой, объемом и спецификой кредитного портфеля.
Главной задачей ВТБ24 (ЗАО) является избежание возникновения просроченной задолженности. Для этого необходимо вовремя выявить и распознать признаки проблемности кредита. Чем раньше это произойдет, тем быстрее банк сможет применить меры профилактики и предотвратить возникновение проблемной задолженности.
Филиал № 3652 принимает следующие стандартные мероприятия, направленные на снижение риска возникновения просроченной задолженности:
1) оценка кредитоспособности заемщиков;
2) страхование кредитов;
3) уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику;
4) привлечение достаточного обеспечения.
При оценке кредитоспособности заемщика
коммерческий банк учитывает его финансовое положение и возможность своевременных выплат по кредиту. Существуют принципы, на основе которых банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита конкретному клиенту: риск обмана со стороны заемщика; сопровождение кредита; оценка рисков клиента.
При анализе кредитоспособности заемщика банк внимательно изучает документы, предоставляемые клиентом для получения кредита. Если
заемщик представил ложную информацию, он не сможет получить заем. Данный принцип является одним из самых важных в принятии окончательного решения о выдаче кредита.
Банк работает с такими программными продуктами, как QBIS от компании «Банковские информационные системы», New Business Strategy Manager (NBSM), CollectSM, Hunter от компании Experian.
QBIS позволяет оформлять заявки на получение кредита, открывать вклад, проводить операции с сейфовыми ячейками и т. д. С помощью программы можно посмотреть, есть ли у заемщика еще кредиты в банке и задолженность по ним, сумму вклада и т. д.
New Business Strategy Manager (NBSM) позволяет банку вырабатывать стратегии в работе с заемщиками на основании информации, полученной из бюро кредитных историй. Программа упрощает анализ платежеспособности клиентов, снижает операционный риск в части предотвращения внутреннего мошенничества при работе с клиентской информацией и сокращает время принятия кредитного решения с 3 часов до 30 секунд.
CollectSM предназначена для работы с просроченной задолженностью. Система позволяет учитывать все мероприятия, проводимые с проблемными заемщиками, и применять различные стратегии, основанные на сумме, сроке и поведенческих характеристиках заемщика.
Hunter применяется для снижения риска и минимизации кредитного мошенничества при обработке кредитных заявок.
Сопровождение кредита подразумевает под собой процесс, включающий в себя контроль за кредитной операцией после подписания договора и предоставление кредита заемщику, а также действия работников банка по выявлению и предотвращению возможности невозврата клиентом долга и уплаты процентов за использование кредита.
В филиале № 3652 проводятся определенные правовые, экономические и организационные меры для своевременного и точного возврата кредита клиентом банка. В целом такие меры образуют структуру, которая определяет, каким образом выдается кредит, срок его выдачи, источники и способы его погашения, а также всю документацию, которая обеспечивает возврат денег.
При погашении кредита могут быть использованы как первичные, так и вторичные источники. Основным (первичным) источником является доход
клиента. Для физических лиц таким источником является заработная плата или иной доход, а для юридических лиц — прибыль в наличной или безналичной форме. Дополнительными источниками могут быть средства от оплаты кредитных средств получателем, гарантом или страховой компанией. Погашение кредита осуществляется в день, указанный в кредитном договоре.
В оценку рисков клиента входит оценка его нынешнего финансового положения, а также перспектив. При этом заемщику необходимо предоставить полную и достоверную информацию по данному вопросу.
Страхование кредита предполагает передачу риска невозврата кредита страховой организации и является гарантией выплаты кредита заемщиком банка. Если в результате болезни или несчастного случая клиент не может вносить платежи, страховая компания полностью погасит задолженность перед банком. Страховщиком по программам страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», действующее на основании генеральной лицензии Банка России № 1623 [7].
Для потребительских кредитов физических лиц в филиале № 3652 существует несколько программ страхования:
— «Профи» — 0,4 % в месяц от суммы кредита, но не менее 399 руб. Программа учитывает риск смерти, временной или постоянной полной потери трудоспособности, а также риск потери работы;
— «Лайф+» — 0,36 % в месяц от суммы кредита, но не менее 399 руб. Данная программа предусматривает покрытие таких рисков, как смерть и временная или постоянная полная потеря трудоспособности;
— «Лайф» — 0,29 % в месяц от суммы кредита, но не менее 299 руб.
Подключиться к любой программе страхования можно при оформлении кредита, а также в любой момент действия кредитного договора. Период страхования равен сроку действия кредитного договора.
Преимущества программ страхования кредита:
— банк берет на себя взаимоотношения со страховой компанией;
— не требуется предоставления дополнительных документов;
— независимо от возраста, рода занятий и состояния здоровья клиента устанавливается единый тариф по страхованию.
По условиям договора автокредитования клиент банка должен застраховать свой автомобиль.
При использовании страхового полиса КАСКО возможно избежать внеплановых расходов при наступлении страхового случая, и банк будет уверен в дополнительной защите принятого в залог транспортного средства. Срок договора страхования — не менее одного года, оплата премии по полису КАСКО проводится либо единовременно, либо в рассрочку. Договор страхования транспортного средства оформляется на предмет риска ущерба и хищения автомобиля.
Филиал № 3652 предоставляет ипотечные кредиты без обязательного страхования риска ограничения или прекращения прав собственности залогодателя на предмет залога, утраты трудоспособности и жизни заемщика. Клиент банка может выбрать вариант кредитования, где предусматривается страхование риска повреждения или утраты предмета залога, либо вариант кредитования, который предусматривает следующие риски:
— утраты трудоспособности и жизни заемщика;
— повреждения или утраты приобретаемого жилья;
— ограничения или прекращения прав собственности на предмет залога.
Если заемщик отказывается от предложенных программ страхования ипотеки, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3 % годовых.
При оформлении кредита юридическое лицо также может подключить программу страхования жизни и трудоспособности. Условия страхования аналогичны программам страхования физических лиц.
Следующим мероприятием по профилактике возникновения проблемной задолженности является уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику. Оно связано с финансовым положением клиента и его кредитной историей. Если заемщик всегда своевременно отвечал по своим обязательствам и у него положительная кредитная история, банк может выдать наибольшую сумму кредита по сравнению с тем, у которого она отрицательная. Такой способ снижения риска возникновения просроченной задолженности применяется банком в том случае, если он полностью не уверен в достаточной кредитоспособности своего клиента. Уменьшенный размер кредита позволяет сократить величину потерь в случае невозврата.
Привлечение достаточного обеспечения гарантирует банку возврат кредита и получение процентов по нему. Можно отметить, что размер обеспече-
ния кредита должен покрывать не только его сумму, но и сумму процентов по нему. Однако при защите от риска возникновения задолженности приоритет должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение таких убытков. Под формой обеспечения возвратности кредита подразумевается конкретный источник погашения кредита (залог, поручительство, гарантия).
Также важным аспектом работы филиала № 3652 является отслеживание платежей по кредиту. Для такой операции проводится автоматический мониторинг просроченной задолженности. Для выявления должников по кредиту распечатываются извещения и другие документы. Это позволяет банку на раннем этапе выявить недобросовестных заемщиков и вовремя снизить процент просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля.
Из всего изложенного можно сделать вывод о добросовестной и эффективной работе сотрудников филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге по выявлению и профилактике проблемной задолженности. Для повышения эффективности этих мероприятий банку следует тщательнее проверять своих клиентов, расширять линейку программ страхования кредитов и улучшать работу сотрудников.
Направления устранения проблемной задолженности. Если клиент филиала № 3652 вовремя не оплачивает кредит, то за каждый день просрочки к общей сумме ежемесячного платежа прибавляется штрафная санкция в размере 0,6 %. В банке существуют два основных направления устранения проблемной задолженности — реструктуризация кредитной задолженности и рефинансирование кредита, взятого в другом банке.
Реструктуризация подразумевает получение от кредитора различных уступок, направленных на сокращение суммы задолженности. Она позволяет не допустить ухудшения качества кредитного портфеля банка.
Результатом реструктуризации может быть:
— уменьшение платежа по кредиту на 50 %;
— увеличение срока кредита до 10 лет;
— временное погашение только процентов по кредиту;
— изменение валюты кредитования — с иностранной валюты на рубли.
Филиал № 3652 предлагает отсрочить погашение задолженности не только физическим лицам,
которые столкнулись с резким сокращением дохода, но и юридическим лицам. Одним из основных вариантов погашения кредита для юридических лиц является уменьшение размера аннуитетного платежа в течение шести месяцев со дня обращения.
Недостаток такой программы реструктуризации — участие могут принять не более 20 % предпринимателей, так как банк ставит жесткие требования перед заемщиками. Помимо положительной кредитной истории компания должна представить реалистичный и четкий бизнес-план на время отсрочки погашения задолженности, разработанный собственниками бизнеса. В нем должны быть отражены меры, которые необходимы для сохранения платежеспособности бизнеса, и график их выполнения.
Основным преимуществом реструктуризации является то, что банк идет навстречу клиенту и соглашается дать отсрочку исполнения кредитных обязательств. При этом условия погашения задолженности подбираются индивидуально для каждого клиента. Недостаток реструктуризации — увеличение срока выплаты кредита, что может оказаться проблемой для тех, кто хочет быстро погасить задолженность [5, с. 24—28].
Филиал № 3652 рефинансирует задолженности и кредиты, взятые в другом банке. Для этого нужно предоставить паспорт гражданина РФ и документы относительно имеющегося кредита (кредитные договора, уведомления о полной стоимости кредита, график платежей и, по возможности, справку из банка об остатке задолженности по кредиту). Банк рефинансирует сумму от 30 тыс. до 750 тыс. руб. на срок от 6 месяцев до 5 лет, ставка по кредиту составит 16 % годовых. Филиал может рефинансировать несколько кредитов сторонних банков при наличии положительной кредитной истории заемщика.
Основными требованиями к рефинансируемому кредиту относятся: остаток срока действия кредита—не менее трех месяцев; ежемесячное погашение задолженности; валюта кредита — рубли; регулярное погашение кредита в течение последних шести месяцев.
Основным достоинством рефинансирования является возможность снижения процентной ставки по кредиту, что позволяет сэкономить определенную сумму. Для держателей зарплатных карт ВТБ24 (ЗАО) в зависимости от банка-партнера ставка по кредиту варьируется от 16,5 % до 18,5 %.
Помимо низких процентов существует возможность увеличить или сократить срок кредитования,
если клиент желает погасить кредит в короткие сроки. В большинстве банков предусматриваются комиссии за заявку и получение рефинансированного кредита, но в филиале № 3652 такие комиссии отсутствуют, что также является достоинством рефинансирования в этом банке.
К недостаткам рефинансирования можно отнести лишение права на налоговый вычет и большую затратность. Клиент может получить выгоду от рефинансирования, только если существует значительная разница в ставках по кредиту.
В филиале № 3652 одним из направлений устранения проблемной задолженности также является оповещение клиентов о наличии просроченной задолженности. На мобильный телефон заемщика автоматически приходят СМС-сообщения с уведомлением о наступлении срока платежа по кредиту и о сумме, подлежащей уплате. Если клиент не оплатил ежемесячный взнос по кредиту, ему приходят сообщения о наличии уже просроченной задолженности с просьбой расплатиться по своим обязательствам. Если же заемщик игнорирует обращение банка, то его сотрудники звонят проблемному клиенту с требованием оплатить кредит, иначе с ним будут разбираться в судебном порядке. Преимуществом такого метода работы с заемщиками является то, что клиент банка всегда будет знать о приближении срока уплаты по кредиту и сумме ежемесячного взноса.
Можно отметить один существенный недостаток — иногда сотрудники банка допускают ошибку и звонят клиентам с требованием оплатить кредит в то время, когда заемщик уже расплатился по своим обязательствам. Это связано с невнимательностью сотрудников и с замедленной работой компьютерных программ банка.
До 14 июня 2013 г. в банке действовала акция «Долговая оттепель», направленная на работу с проблемными заемщиками. Филиал № 3652 был готов отменить 100 % штрафных санкций клиентам, погасившим просроченную задолженность сроком более 60 дней по автокредиту, потребительскому кредиту и кредитным картам. В рамках акции клиенты банка должны были полностью погасить свою задолженность.
Используя такую акцию, учреждение преследует следующие цели:
— повышение лояльности к банку со стороны имеющихся и потенциальных клиентов, а также дополнительное конкурентное преимущество;
— PR-акция может привлечь внимание к банку и дать возможность позиционировать его как разумного делового партнера, который дает шанс заемщикам на реабилитацию;
— удачный маркетинговый ход позволит стимулировать процесс возврата долгов с небольшой уступкой со стороны банка.
Между клиентами мнение о данной акции разделяется: некоторые заемщики приветствуют начинание банка и отмечают его корректную работу с должниками, а другие видят попытку дешевого пиара, так как, по их мнению, крупных должников может спасти лишь реструктуризация их долгов.
Коллекторские агентства специализируются на сборе долгов. ВТБ24 (ЗАО) сотрудничает с несколькими такими учреждениями для взыскания просроченной задолженности со своих клиентов. Работу с коллекторами банк осуществляет по следующей схеме: отбираются восемь агентств, пять из них работают с должниками, а три находятся в резерве. Один раз в полгода наименее эффективное агентство отправляется в резерв, а на его место приходит другое.
В настоящее время с банком сотрудничают Национальная служба взыскания, Morgan & Stout, Sequoia Credit Consolidation, «ЭОС», «М. Б. А. Финансы», «Центр ЮСБ», ФАСП и Столичное коллекторское агентство. Работа этих организаций с проблемными клиентами эффективна [8, с. 2—10]. В Калуге к помощи коллекторских агентств банк не обращался, так как ему удавалось своими силами изъять у своих клиентов долги по кредитам.
Для устранения просроченной задолженности банку следует проводить больше различных PR-акций, привлекающих заемщиков к оплате задолженности по кредитам. Ему необходимо также отладить работу компьютерных программ, чтобы не беспокоить клиентов с необоснованными требованиями к оплате задолженности.
На основании сделанных выводов в целях укрепления ВТБ24 позиций на рынке банковских услуг можно предложить: усовершенствовать проверку заемщиков; улучшить работу сотрудников банка; создать отлаженную систему взимания долгов с клиентов, усовершенствовать методы устранения проблемной задолженности и разработать новые направления снижения количества проблемных кредиторов. Проведение данных мероприятий позволит увеличить кредитный портфель банка и снизить долю проблемной задолженности.
Список литературы
1. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Юрайт, 2011.
2. Годовой отчет филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге за 2010 г.
3. Годовой отчет филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге за 2011 г.
4. Годовой отчет филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) в г. Калуге за 2012 г.
5. Коликова Е. М. Мониторинг проблемных кредитов в потребительском банковском кредитовании // Финансовые исследования. 2010. № 1.
6. Кравцова Г. И. Организация деятельности коммерческого банка. Минск, БГЭУ, 2010.
7. Официальный сайт ВТБ24 (ЗАО). URL: http:// www.vtb24.ru.
8. Смулов А. М., Нурзат О. А. О перспективных подходах банков к работе с проблемной и просроченной ссудной задолженностью // Финансы и кредит. 2010. № 33.
9. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие. М.: Дашков и К, 2011.
Вниманию руководителей и менеджеров высшего и среднего звена, экономистов, финансистов, преподавателей вузов и аспирантов!
Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения»
ISSN 2073-4484
Выпускается с 2008 года. Включен в перечень ВАК.
Включен в Российский индекс научного цитирования (РИНЦ).
Журнал реферируется ВИНИТИ РАН.
Формат A4, объем 80-100 с. Периодичность - 4 раза в месяц.
ПОДПИСКА ПРОДОЛЖАЕТСЯ!
Индекс по каталогу «Почта России» Индекс по каталогу «Роспечать» Индекс по каталогу «Пресса России»
34158 80628 44368
За дополнительной информацией обращайтесь в отдел реализации Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» телефон/факс: (495) 989-96-10, E-mail: [email protected]
Возможна подписка на электронную версию журнала, а также приобретение отдельных статей: Научная электронная библиотека: eLibrary.ru Электронная библиотека: dilib.ru
www.fin-izdat.ru
