CC BY
3
Махадибирова П.М. студент 4 к.
Финансово-экономический факультет Дагестанский государственный институт народного хозяйства
Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ДАГЕСТАНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8590 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» В ЧАСТИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ Аннотация: в данной статье затрагивается тема «Анализ кредитного портфеля Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России» в части кредитования физических лиц».
Анализ кредитного портфеля проводится с целью выявления особенностей кредитной политики Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России».
За 2012 год Дагестанским банком Сбербанка России выдано около 200 тыс. кредитов населению РД на сумму около 57 млрд рублей. Кредитный портфель на 2012 г. составил 900,5 млрд рублей, более 500 тыс. кредитов (табл. 3.3). Доля остатка ссудной задолженности по кредитам частных клиентов в сумме работающих активов Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России» по состоянию на конец 2012 г., как и доля доходов от операций кредитования в общей сумме дохода Банка, составила 38 %.
Таблица 2.3 - Динамика выданных кредитов в Дагестанском банке Сбербанка РФ_
Показатель 2011г. 2012г. 01.10.2013 Абсолютное отклонение Темп роста, %
Количество выданных кредитов, шт. 197800 198520 190367 + 720 100,4
Сумма выданных кредитов, млн.руб. 51953 56555 более 38015 + 1685 104,2
Кредитный портфель на конец года, млн. руб. 711769 900488 +15035 127,1
Источник: http ://sberbank.ru/dagestan/ru/
По состоянию на конец 2012 г. доля Дагестанского отделения №8590
ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования населения составила 35,4 %.
По итогам 10 месяцев 2013 года кредитный портфель Дагестанского отделения насчитывает более 190367 кредитных договоров, заключенных с юридическими и физическими лицами, с остатком ссудной задолженности свыше 1 млрд. рублей. Доля кредитов физических лиц в структуре работающих активов за 3 квартала 2013 г. возросла на 10%. Значительные объемы кредитных ресурсов за 10 месяцев 2013 года были предоставлены предприятиям промышленности - это более 37% общей задолженности
юридических лиц. Преобладающей в группе клиентов отделения остается доля физических лиц - более 38015 млн. рублей.
Продуктовая линейка услуг кредитования для частных клиентов представлена 11 видами кредитных программ, разработанных для наиболее полного удовлетворения потребности представителей различных социальных и возрастных групп.
С 2006 года Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» является постоянным участником нацпроекта «Доступное жилье -гражданам России». В 2012 году было продолжено сотрудничество с администрациями всех трех субъектов Российской Федерации. Одним из первых было подписано Соглашение о сотрудничестве с Администрацией РД по программе жилищного кредитования. За 2012 г. в рамках такого сотрудничества было выдано 1 584 кредита на сумму 1604 млн. руб. (годовой рост - 144 %).
С целью объединения усилий по реализации государственной жилищной политики, направленной на развитие жилищного строительства, жилищного кредитования, повышения доступности жилья для граждан, жителей г. Махачкала, в 2012 году Дагестанским банком Сбербанка России ОАО совместно с администрациями Ленинского и Советского районов заключены соглашения о сотрудничестве с двумя крупными градообразующими предприятиями: ОАО «Махачкалинский комбинат шампанских вин» и ОАО «Махачкалинский гормолзавод». В рамках данных Соглашений выдано кредитов на сумму свыше 160 млн руб.
Конкурентоспособные условия кредитной программы «Автокредитование» послужили росту объемов выданных кредитов на приобретение транспортных средств в 2012 г. За год выдано автокредитов на сумму более 37 млрд рублей. Около 8 тыс. человек стали обладателями автомобилей, благодаря кредиту, полученному в Дагестанском отделении Сбербанка России. Удельный вес автокредитов в общем кредитном портфеля Банка возрос на 1,24 п.п. и составил по состоянию на конец 2012 г. 4 %.
В 2012 году произошла либерализация условий оформления «Доверительного кредита»: перечень потенциальных заемщиков по данному кредитному продукту расширен за счет сотрудников компаний-участников «зарплатных» проектов. Потребительское предпочтение обновленного кредитного продукта обеспечило рост доли данного продукта в общем кредитном портфеле Банка в 2,2 раза.
В структуре кредитного портфеля частных клиентов продолжает лидировать кредит «На неотложные нужды».
Удельный вес данного кредитного продукта по состоянию на конец 2012 г. в общем объеме кредитования частных клиентов составил 56,1 % (59 млрд рублей). За 2012 г. выдано более 150 тыс. кредитов на общую сумму 38,4 млрд рублей.
Динамика выданных Дагестанским банком Сбербанка РФ физическим лицам кредитов по срокам за 2011 - 2012 г. представлена в табл. 2.4.
Таблица 2.4 - Динамика кредитования физических лиц по срокам в Дагестанском банке Сбербанка РФ_
Срок 2011г. 2012г. Темп роста, %
млн.руб. % млн.руб. %
Краткосрочные кредиты 19 475 2,7 15 425 1,7 79,2
Среднесрочные кредиты 175 885 24,7 168 339 18,7 95,7
Долгосрочные кредиты 516 409 72,6 716 724 79,6 138,8
Итого 711 769 100,0 900 488 100,0 126,5
Источник: http://sberbank.ru/c agestan/ru/
Как показывают данные, за 2012 г. объем кредитов, выданных банком населению, увеличился на 126,5 % и составил 900 488 тыс. руб. Прирост суммы выданных кредитов (188 719 тыс. руб.) произошел за счет роста выдачи долгосрочных (+ 138,8 %) кредитов. Динамика выдачи краткосрочных и среднесрочных кредитов напротив отрицательная, что составляет 20,8 и 4,3 % соответственно. В структуре кредитов населению преобладают долгосрочные кредиты: 72,6 % в 2011 г. и 79,6 % в 2012 г.
Для Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России» прошедший год характеризовался ростом в абсолютном выражении объемов кредитования и существенной трансформацией структуры кредитного портфеля частных клиентов.
Приведём анализ кредитования населения Дагестанским банком Сбербанка России за 2012год.
В табл. 2.5 приведены данные банка за 2011-2012 гг.
Таблица 2.5 - Ссудная задолженность физических лиц в Дагестанском банке Сбербанка России, млн. руб._
Срок кредитования 2011 г. 2012 г. Темп роста, %
руб ин.вал руб ин.вал руб ин.вал
Краткосрочная 12 449 24 5 984 17 48,1 70,8
Среднесрочная 175 885 89 168 339 54 95,7 60,7
Долгосрочная 516 409 105 716 724 79 138,8 75,2
Овердрафт 7 026 0 9 441 0 134,4 0
ИТОГО 711 769 218 900 488 150 126,5 68,8
Источник: http://sberbank.ru/dagestan/ru/
Из табл. 2.5 видно, что на конец 2012 года задолженность физических лиц в рублях больше, чем в ин. валюте. Большая задолженность физических лиц по долгосрочным кредитам. Наименьшей востребованностью у физических лиц пользуются краткосрочные кредиты и кредиты в форме овердрафт в рублях и в ин. валюте.
Задолженность на конец 2012 г. физических лиц увеличилась на 188 719 тыс. руб. или на 26,5 %. Это произошло за счёт увеличения
задолженности по долгосрочным кредитам на 200 315 тыс. руб. и по кредитам в форме овердрафт на 2 415 тыс. руб.
В целом задолженность в ин. валюте за 2012 год уменьшилась на 68 тыс. руб. (31,2 %). Таким образом, за 2012 год общая сумма ссудной задолженности физических лиц в рублях увеличилась, но в ин. валюте незначительно сократилась, т.е. банк начал понемногу снижать объёмы выдаваемых кредитов, а также диверсифицировать кредитный портфель по видам валют, увеличивая сумму выдаваемых кредитов в рублях.
В целом исследуемый период характеризуется:
1) снижением объёмов кредитования в ин. валюте, увеличением в рублях;
2) увеличением сроков кредитования;
3) диверсификацией кредитов по видам валют.
В 2013 г. была продолжена работа с целью повышения привлекательности услуг кредитования за счет оптимизации работы точек продаж кредитных продуктов, улучшения качества всей процедуры выдачи кредита, минимизации затрат времени и повышения комфортности условий обслуживания частных клиентов.
Банк неуклонно следует своему слогану: «Сбербанк. Всегда рядом». В прошедшем 2012 году открыто 25 новых точек кредитования. По состоянию на третий квартал 2013 г. филиальная сеть насчитывает 264 кредитующих подразделения.
В сторону увеличения пересмотрен режим работы всех точек по кредитованию: около половины из них работает в выходные дни, а более 150 подразделений - без перерыва на обед.
По состоянию на третий квартал 2013 года функционировало 38 выездных рабочих мест на крупных предприятиях, расположенных на территории обслуживания Банка.
Реализована возможность осуществление гашения кредитов через банкоматы и банковские терминалы самообслуживания, посредством банковских карт, а также наличными денежными средствами. Теперь это возможно сделать почти в 700 банкоматах и терминалах самообслуживания на всей территории обслуживания Банка.
С сентября 2013 г. в качестве напоминания об очередном платеже по кредиту осуществляется рассылка sms-сообщений в адрес заемщиков, предоставивших Банку информацию о номере мобильного телефона. В sms-сообщении содержатся сведения о размере суммы очередного платежа по кредиту, дате и номере договора, а также номер телефона отделения Банка, выдавшего кредит.
Для более быстрого и удобного оформления жилищных кредитов Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предложило клиентам обслуживание в специализированных центрах кредитования. На территории обслуживания Банка действует 17 центров ипотечного
кредитования, где можно также получить консультацию квалифицированных специалистов: страхового агента, риелтора, а в ряде отделений - представителя государственной регистрационной службы.
С целью повышения комфортности проведения операций по автокредитованию открыто 6 специализированных Центров автокредитования, в которых срок рассмотрения кредитной заявки не превышает двух рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.
В 2013 г. реализована возможность отправки предварительных заявок на получение кредита посетителями корпоративного сайта Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России».
Оставаясь одним из крупнейших операторов рынка кредитования частных клиентов на территории РД, Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2013 году продолжил совершенствование технологии предоставления всех кредитных продуктов для частных клиентов и повышение качества обслуживания клиентов.
На основе проведенного в данной работе анализа системы кредитования физических лиц в Дагестанском банке Сбербанка РФ, можно выделить положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка.
Итак, в числе плюсов потребительских кредитов Сбербанка:
1. Низкий размер процентной ставки.
2. Дифференцированная схема погашения кредита.
3. Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).
4. Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора.
Шутько Л. Г., к. э. н.
доцент Мазалов С.А. студент 1 курса Вейдаш А.К. студент 1 курса
Кузбасский Государственный Технический Университет имени
Т.Ф. Горбачева Россия, г. Кемерово ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ И ТЕХНОЛОГИИ В ОБРАЗОВАНИИ, НАУКЕ И БИЗНЕСЕ
Аннотация: статья о применении современных информационных технологий в образовании, науке и бизнесе.
Ключевые слова: информационные технологии, образование, бизнес, Интернет, компьютер, информация.
