ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.71

ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК

В.В. Мандрон, Е.С. Булохова, А.Ю. Ефименко

ФГБОУ ВО «Брянский государственный университет имени академика

И.Г. Петровского»

В современных условиях эффективность розничного кредитования и ее оценка становится целевым ориентиром деятельности кредитных организаций. Эффективность применительно к розничному кредитованию характеризует качественные аспекты развития кредитования, учитывающие конкурентную финансово-банковскую среду, в рамках которой реализован результат. В статье рассматривается динамика кредитования российским банковским сектором физических лиц. Приводятся программы потребительского кредитования в ПАО Сбербанк, дается анализ объемов ссудной задолженности физических лиц в ПАО Сбербанк.

Ключевые слова: кредитные продукты, кредитная организация, кредитный портфель, процентная ставка.

В современных условиях кредитование физических лиц имеет активное развитие. Кредитные организации разрабатывают привлекательные для потенциальных клиентов программы кредитования, предлагая заемщикам относительно низкие процентные ставки, гибкие условия сотрудничества, определенные льготные условия и специальные предложения. Это связано в большей степени с тем, что имеются группы населения, которые не обладают достаточно высоким уровнем дохода и способностью удовлетворить свои ежедневные потребности, пытаются найти дополнительные источники к существованию. Данные категории клиентов обращаются к услугам кредитных организаций с целью оформления кредита [3].

В 2015 году на рынке банковского кредитование наблюдалось замедление темпов развития розничного кредитования.

Объемы розничного кредитного портфеля российского банковского сектора существенно уменьшились. Снижение произошло на 0,6 трлн. руб., а его доля сократилась на 2,4 процентных пункта (рис. 1). В период с 2016 по 2018 годы объем кредитования населения увеличивается.

14 ООО ООО 12 ООО ООО 10 ООО 000 8 000 000 6 000 000 4 000 000 2 000 000

0 -|-1-1-1-1-1

01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 01.01.2018 г. 01.01.2019 г.

Рисунок 1 - Объем кредитов, предоставленных физическим лицам - резидентам в разрезе валют, млн. руб.

Так, на 01.01.2016 г. российским банковским сектором было выдано кредитов физическим лицам на сумму 5 861 350 млн. руб., на 01.01.2017 г. - 7 210 282 млн. руб., на 01.01.2018 г. - 9 233 726 млн. руб., на 01.01.2019 г. данный показатель достиг 12 456 050 млн. руб. Та-

ким образом, рост кредитования российскими банками граждан составил более чем в два раза (рис. 1).

Анализ данных рисунка позволяет сделать вывод о том, что физические лица-резиденты предпочитают осуществлять займы в национальной валюте. Так, данные на 01.01.2015 г. показали, что физические лица брали рублевые кредиты, объем которых составил 98,05% от общей величины заимствований, на 01.01.2016 г. - 98,37%, на 01.01.2017 г. -98,48%, на 01.01.2018 г. - 98,91%, на 01.01.2019 г. - 99,28%. На протяжении всего анализируемого периода происходил рост займов выраженных в рублях [50].

Одновременно проводя анализ займов граждан в иностранной валюте, ситуация противоположная, и с каждым отчетным годом происходит снижение кредитов предоставляемых населению в иностранной валюте. Во большей степени такая динамика связана с тем, что в кризисные периоды многие граждане остаются без работы и не могут отвечать по своим долговым обязательствам.

Потребительский кредит в Российской Федерации относится к одной из самых удобных форм банковского кредитования физических лиц и занимает основную долю в общем объеме выданных кредитов, примерно составляет боле 70% ежегодно. Популярность и востребованность потребительских займов обусловлена их сравнительно невысокой стоимостью, простотой оформления, а также возможностью заемщиками нецелевого использования полученных средств от кредитных организаций [1].

В настоящее время потребительский кредит является важной составляющей экономики и финансового сектора России, особенно данная форма востребована в мегаполисах.

ПАО «Сбербанк России» входит в число крупнейших операторов рынка кредитования физических лиц. Кредитная организация имеет широкую линейку кредитных продуктов и предлагает физическим лицам множество различных кредитных программ, имеет богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремится наиболее полно удовлетворить потребности своих заемщиков. Обязательными условиями предоставления кредита являются своевременное и полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией. Сбербанк предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам, как в национальной валюте, так и в иностранной. Выдаются кредиты, как в наличной, так и в безналичной форме. Величина процентных ставок по кредитам меняется в зависимости от параметров сделки, в частности от срочности кредитного инструмента и предоставленного обеспечения. При этом сроки кредита определяются с учетом вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита [1].

Заемщиками ПАО «Сбербанк России» могут являться граждане Российской Федерации входящие в возрастную категорию от 18до 75 лет, с соблюдением обязательного условия, что срок возврата кредита по договору наступает доисполнениязаемщику75лет.

В случаях предоставления кредита на сумму, не превышающую 100 долл. США или рублевый эквивалент этой суммы, а также если срочность кредита не превышает двух месяцев, то максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Отделения Сбербанка открывают кредитные линии гражданам России, которые имеют постоянную прописку и постоянный доход. За исключением военнослужащих, которые имеют временную прописку.

На рисунке 2 представлены виды кредитов, которые предоставляет ПАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших финансовых институтов страны, и единственной кредитной организацией РФ, которая входит в топ-50 крупнейших финансовых институтов мира. Сбербанк, как и другие кредитные организации, предоставляет возможность оформлять такие популярные виды кредитования физических лиц как кредиты на приобретение товаров длительного пользования, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, кредиты на неотложные нужды, например, покупка транспортных средств, получение образования другие цели потребительского характера.

Особое место в кредитовании физических лиц занимают потребительские кредиты, которые удовлетворяют различные потребительские нужды граждан Российской Федерации.

Кр едн ты -ч ас гным -л ни ам1[

-► Ип о течны е кр еди ты*"

- Корп ор атнвны е кр едн тыг

-► О бр азов агел ьны е -нр еди ты*"

-► По гр еби тельски е кр еди ты*"

—► Кр едн тны е кар гы*"

Рисунок 2 - Виды кредитов предоставляемых частным лицам

Кредитная организация для своих клиентов разработала две группы потребительских кредитных программ на любые цели (рис. 3).

Потр ебительские-кр едитные программы*"

«г

Рисунок 3 - Программы потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Лица, которые имеют финансовую возможность своевременно получать и погашать крупные кредитные суммы, могут воспользоваться такими кредитными инструментами как: «Кредит на любые цели», «Кредит с поручителем», «Рефинансирование кредитов», «Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство», «Кредит на образование с государственной поддержкой». Все программы потребительского кредитования отличаются, максимальной суммой и целью кредита (табл. 3)

Одним из быстрорастущих видов кредитования зав последние годы являются кредитные карты. Они являются удобным инструментом платежа и одним из простых способов взять средства в кредит. Кредитная организация разработала для своих клиентов широкую линейку кредитных карт, с помощью которых можно совершать любые покупки, как на территории России, так и за рубежом.

Характеристика кредитных карт ПАО «Сбербанк России» предназначенных для частных клиентов представлена на рисунке 4.

Выдаются исключительно -физическим-лицам. -При этом выну скается л очги ■ е с егд а -им енн ая -кар та, -то -есть с у Казани ем и а и ей -фамилии, имя и -о тчес тв а ■

клиента*

В с е кр еди тны е кар ты м огу т-бы ть только ру бп иыми -(е алюгны екар ты м огут-быть -только дебетовыми)1"

Лимыт-по кар те - у с тан зелие ается - индивиду альн о ■ для -кажд ого ■ кли ен та ■ и ■ завн си т -о т -дох о дов. кр еди тн ой и с тории, у ровня кар ты и -других л арамегров. ■ Минимальный-размер-кредитного-лимита---15 с000 руб.-Информация-о -максимальной сумм езад ол женно сти нос тюянн о -акту ализиру ется и -д о с ту пна в -Сбер банке ■ Онл айн -или -м о бильн ом -прил ожении*"

Любая-новая- кр еди тная-кар та-предусматривает-возможность-льготного -периода- в- 50- дней.- Фактически - это - возможность - оплатить - товары - в-р ас ср очку - н а - 3 0 - - ■ 5 0 - дн ей. -Ее л и -за -у с тан ое л енный - ср ок -зад о л женн о с ть -будет -погашена^ -то -платить -проценты -н е -придется:^

Каждый -р аз -п о с л е -п огаш ения -д о л га -м ожн о -сн ов а -в о сп о л ьзов атъ ся -кар той ■ для-покупок*"

Рисунок 4 - Основные характеристики кредитных карт ПАО «Сбербанк России» для физических лиц

В настоящее время ПАО «Сбербанк России» является главным участником финансового рынка и оказывает большое влияние на национальную экономику. Наибольший удельный вес проводимых банковских операций принадлежит Сбербанку. Кредитная организация играет важную и первостепенную роль в российской экономике, занимает значимую долю в банковской системе. Необходимо отметить, что банк является основным кредитором российской экономики. На его долю приходится 41,4% кредитов предоставляемых физическим лицам и 32,70% - юридическим лицам.

Кредитная политика банка ставит своей целью совершенствовать и развивать кредитные отношения между банком и клиентами. Она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношениям между кредитной организацией и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Поэтому целесообразно проследить процентный доход ПАО «Сбербанк» по активам, так как данный показатель отражает эффективность проводимой банком кредитной политики. Динамика выданных кредитов физическим лицам в разрезе целей кредитования представлена в таблице 1.

Итоговая величина кредитного портфеля банка выросла за 2017 - 2019 года. В 2018 г. прирост ссудной задолженности физических лиц составил 11,94%, в 2019 г. - 19,02%. Общий размер портфеля данной категории клиентов на 2019 г. составил 7 344,2 млрд. руб. Объем потребительских кредитов в портфеле в 2017 г. составил 2 156,3 млрд. руб., в 2018 г. - 2 098,2 млрд. руб., в 2019 г. - 2 456,1 млрд. руб. За период с 2017 г. по 2019 г. данная форма кредитования в банке возросла на 299,8 млрд. руб. или на 13,9%. Рост потребительского кредитования можно объяснить увеличением покупательской способности население. Другие направления кредитования физических лиц также выросли. Жи-

лищное кредитование в 2017 г. составило 2 764,5 млрд. руб., в 2018 г. - 3 436,6 млрд. руб., в 2019 г. - 4 101,8 млрд. руб. Рост составил 1 337,3 млрд. руб. или 48,37%.

Кредитование по картам и овердрафту в 2018 г. по сравнению с уровнем 2017 г. возросло на 7,96% (или 46,7 млрд. руб.), в 2019 г. по сравнению с 2018 г. на 23,61% (или 149,6 млрд. руб.). За три года рост кредитования по картам составил 196,3 млрд. руб. (или 33,45%).

Таблица 1 - Динамика объемов ссудной задолженности физических лиц в разрезе целей кредитования в ПАО «Сбербанк России» за 2017 - 2019 гг._

Показатель 2017 г. млрд. руб. 2018 г. млрд. руб. 2019 г. млрд. руб. Изменение, ±

20182017гг. 20192018гг.

Жилищное кредитование физических лиц 2 764,5 3 436,6 4 101,8 672,1 665,2

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 2 156,3 2 098,2 2 456,1 -58,1 357,9

Кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц 586,9 633,6 783,2 149,6

Автокредитование физических лиц 4,8 2,4 3,1 -2,4 0,7

Итого 5 512,8 6 170,8 7 344,2

Рисунок 5 - Структуре ссудной задолженности физических лиц в разрезе целей кредитования в ПАО «Сбербанк России» за 2017 - 2019 гг.

Автокредитование занимает невысокую долю в портфеле банка: 2017 г. - 4,8 млрд. руб., 2018 г. - 2,4 млрд. руб., 2019 г. - 3,1 млрд. руб. Прослеживается тенденция снижения в 2018 г. на 2,4 млрд. руб., в 2019 г. рост на 07, млрд. руб. Большую часть рынка автокредитов занимают банки автодилеров с более выгодными предложениями [4].

На рисунке 19 представлены данные по структуре ссудной задолженности физических лиц. При анализе структуры ссудной задолженности физических лиц по видам кредит-

ных продуктов установлено, что наибольший удельный вес занимает жилищное кредитование, на его долю приходится в 2017 г. - 50,15%, в 2018 г. - 55,69%, 2019 г. - 55,85%. Доля потребительского кредитования в структуре портфеля в 2017 г. составила 39,12%, в 2018 г. -34,00%, в 2019 г. - 33,44%.

Меньший удельный вес занимают кредитные карты (2017 г. - 10,65%; 2018 г. -10,27%; 2019 г. - 10,67%) и автокредитование (2017 г. - 0,09%; 2018 г. - 0,04%, 2019 г. -0,04%).

Таким образом, проведя анализ динамики и структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк России» осуществляет эффективную кредитную деятельность, и является лидером в банковском сегменте. Кредитная организация, ставит своей целью - выбор таких направлений кредитной и процентной политики, которые будут способствовать максимуму развития спектра операций для различных клиентов, несмотря на различные влияющие негативные факторы, помогут обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов. Всё это будет способствовать увеличению финансовых результатов банка, и укреплять его позиции в банковской сфере Российской Федерации.

Операции по кредитованию занимают существенную часть в активах ПАО «Сбербанк России», и позволяет формировать процентный доход.

Список использованных источников

1. Голышева В.С., Мандрон В.В. Оценка эффективности инструментов денежно-кредитной политики в условиях нестабильности национальной экономики // Научно-методический электронный журнал Концепт. - 2017. №4.С.147-153.

2. Зверев А.В., Мандрон В.В., Мишина М.Ю. Формирование российской модели регулирования финансового рынка через построение мегарегулятора // Вестник НГИЭИ. -2018. №7 (86). С. 117-131.

3. Мандрон В.В. Башлакова М. Ликвидация кредитных организаций: количественный и качественный анализ // Бюллетень науки и практики. - 2018. Т.4. №8. С. 162-168.

4. Официальный сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru (21.05.2020).

Сведения об авторах

Мандрон Виктория Валериевна - кандидат экономических наук, доцент Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского, mandron.v@yandex.ru

Булохова Екатерина Сергеевна - магистр 3 курса направления Экономика, профиль Финансы в банковской сфере, katya.bulohova@mail.ru

Ефименко Анна Юрьевна - магистр 2 курса направления Экономика, профиль Финансы в банковской сфере, anya_baturo@mail.ru

UDK 336.71

ORGANIZATION AND ANALYSIS OF RETAIL LENDING IN SBERBANK

V. V. Mandron, E. S. Bulokhova, A. Yu. Efimenko Bryansk State Academician I.G. Petrovski University

In modern conditions, the effectiveness of retail lending and its assessment is becoming a target for the activities of credit organizations. Efficiency in relation to retail lending characterizes the qualitative aspects of credit development that take into account the competitive financial and banking environment in which the result is realized. The article discusses the dynamics of lending by the Russian banking sector to individuals. The article presents consumer lending programs in Sberbank, and analyzes the volume of loan debt of individuals in Sberbank. Keywords: credit products, credit organization, loan portfolio, interest rate.

References

1. Golysheva V.S., Mandron V.V. Ocenka effektivnosti instrumentov denezhno-kreditnoj politiki v usloviyah nestabil'nosti nacional'noj ekonomiki // Nauchno-metodicheskij elektronnyj zhurnal Koncept. - 2017. №4.S.147-153.

2. Zverev A.V., Mandron V.V., Mishina M.YU. Formirovanie rossijskoj modeli re-gulirovaniya finansovogo rynka cherez postroenie megaregulyatora // Vestnik NGIEI. - 2018. №7 (86). S. 117-131.

3. Mandron V.V. Bashlakova M. Likvidaciya kreditnyh organizacij: kolichestven-nyj i kachestvennyj analiz // Byulleten' nauki i praktiki. - 2018. T.4. №8. S. 162-168.

4. Oficial'nyj sajt Central'nogo Banka RF. [Elektronnyj resurs]. - Rezhim do-stupa: http://www.cbr.ru (21.05.2020).

Information about the authors of

Mandron Viktoria Valerievna - candidate of economic Sciences, associate Professor of Bryansk State Academician I.G. Petrovski University, mandron.v@yandex.ru

Bulohova Ekaterina Sergeevna - master 3rd year of Economics, the profile of Finance in the banking sector, katya.bulohova@mail.ru

Efimenko Anna Yurevna-2nd year master's degree in Economics, Finance in banking, an-ya_b aturo@mail .ru