CC BY
2
УДК 336.717.061.1
Яковлева О.А. студент магистратуры 2 курса ФГАОУ ВО «Тюменский государственный университет»
Российская Федерация, г. Тюмень АНАЛИЗ ДИНАМИКИ И ОБЪЕМОВ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Аннотация: Банковское ипотечное жилищное кредитование в настоящий момент является одним из основных способов решения жилищной проблемы в современной России. В статье проанализированы динамика и объем банковского ипотечного кредитования за период 2014-2018 гг., сделаны выводы об основных факторах, влияющих на изменение рынка банковского ИЖК.
Ключевые слова: банковское ипотечное жилищное кредитование, заемщик, кредитная организация, процентная ставка, динамика объема ИЖК.
Yakovleva O.A.
2nd year master's student Tyumen state University, Financial and economic Institute
The Russian Federation, Tyumen THE ANALYSIS OF THE DYNAMICS AND VOLUME OF BANK MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
Abstract: Bank mortgage housing lending is currently one of the main ways to solve the housing problem in modern Russia. The article analyzes the dynamics and volume of Bank mortgage lending for the period 2014-2018, concludes on the main factors affecting the change in the market of Bank mortgage lending.
Key words: Bank mortgage housing lending, borrower, credit institution, interest rate, dynamics of volume of housing stock.
В последние два-три года на рынке жилищного строительства наблюдается инвестиционный бум, который спровоцировал увеличение объема предоставляемых ипотечных жилищных кредитов.
На рисунке 2.1 представлена динамика объема ипотечного жилищного кредитования 2014-2018 гг.
При анализе динамики объема ИЖК необходимо отметить, что для рынка ипотечного кредитования характерна ярко выраженная сезонность: минимальный объем, выданных ИЖК, приходится на 1 квартал, а максимальный на 4 квартал.
400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0
(К
120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% -20% -40% -60%
и X ч
л с
ей
и X ч
л ч
5 2
та Я
И X ч
л с
ей
И X ч
л ч
5 2
та Я
И X ч
л с
ей
О о
ООО
ООО
ООО
ООО
£ £ О к;
о о
Объем предоставленных кредитов физическим лицам-резидентам в рублях и ин.валюте, млн руб.
-Помесячные темпы роста к аналогичному периоду прошлого года, %
Рисунок 1.- Динамика объемов банковского ипотечного жилищного кредитования в РФ, 2014-2018 гг.
Источник: составлено автором, на основании [1]
Кроме того, на графике хорошо представлено снижение объемов кредитов, которое началось в январе 2015 года и продолжалось вплоть до февраля 2016 года. Это снижение было вызвано прежде всего экономической ситуацией в стране, а именно снижением доходов населения, введением антироссийских санкций, низкой ценой на нефть, стагнацией рынка. В этот периоды темпы роста объемов предоставленных ипотечных жилищных кредитов по отношению к аналогичному периоду прошлого года варьировались от минус 11,09 до 50,18%. Однако, в начале 2016 года на рынке ипотечного жилищного кредитования вновь наблюдается рост, который продолжается до текущего момента. Темп прироста на 01.01.2019 по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составляет 13,54%, однако на 01.03.2019 года наблюдается снижение темпов прироста до 4.44%. За исследуемый период максимальное значение темпов прироста по отношению к аналогичном периоду предыдущего года наблюдалось в январе 2018 года и составило 108,64% — это обусловлено рядом факторов, в том числе снижением процентной ставки по ипотечным кредитам.
Интенсивное увеличение объемов денежных средств, выданных в рамках ипотечного жилищного кредитования, дало ожидаемый эффект. Спрос на строящееся жилье вырос - одновременно расширилось предложение новостроек. В первом полугодии 2014 г. девелоперы активно спекулировали темой высокой волатильности валютного рынка и неустойчивости банков, предлагая вкладчикам кредитных учреждений конвертировать свои сбережения в квадратные метры.
Ситуация на рынке недвижимости резко изменилась во второй половине 2015 года. После повышения Центральным банком учетной ставки
и обвала рубля банки взвинтили ставки по ипотеке с 11 -12% годовых до 1520% годовых и ужесточили условия выдачи займов (повысили минимальный первоначальный взнос, отменили программы, позволяющие оформить кредит по сокращенному пакету документов, пр.). Темпы роста ипотечного жилищного рынка в 2015 году резко замедлились под влиянием не только произошедших изменений, но и под влиянием ситуаций в экономике страны в целом. Так, по итогам 2015 года ипотечных жилищных кредита было выдано сумму 1 764 126 млн. рублей, что уступает значению за 2014 года на 34,14%.
В начале 2016 года наблюдалось постепенное увеличение темпов прироста объемов, выдаваемых ИЖК, которое продолжается вплоть до текущего момента. Так по итогам 2017 года было выдано ипотечных жилищных кредита на общую сумму 2 021 947 млн. рублей, а в 2018 году рост рынка ипотечного жилищного кредитования еще более укрепился и составил 49,02% в денежном выражении.
Основным фактором, оказывающим влияние на спрос по ипотечному жилищному кредитованию, является процентная ставка. На Рисунке 2.2. рассмотрена средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам в рублях, помесячно и накопленным итогом с начала года. 15.00 -
14.00
13.00
12.00
11.00
10.00
9.00
5.00
И Л ч
£ 5 2 к; се Й
Н и Л Ч Ы Е с о о £ Й й
н ю ср ч Ы Е с О О £ Й й
н ю ср ч Ы Е с О О £ Й й
н ю ср ч Ы Е с О
о « Й й
I £
О я
Средневзвешенная ставка по ИЖК по кредитам, предоставленным в течение месяца, %
Средневзвешенная ставка по ИЖК по предоставленным с начала года кредитам, %
Рисунок 2.- Средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам в рублях, накопленным итогом с начала года,
2014-2018 гг., % Источник: составлено автором, на основании [1]
Средняя ставка по кредитам за последние три года имела максимум в I квартале 2015 года и составила 14,5% годовых (Рисунок 2.2). По мере нормализации ситуации на финансовых рынках и снижения стоимости
фондирования снижаются и ставки по ипотечным кредитам. По данным Банка России средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам в рублях составила 12,9% в октябре и 13,3% в IV квартале 2015 года. Таким образом, лишь дважды в 2015 году месячная ставка выдачи ипотечных кредитов опустилась ниже 13%. Начиная с начала 2016 году происходит постепенное снижение средневзвешенной ставки по ипотечному жилищному кредитованию. Так на 1 января 2019 года средневзвешенная ставка составила 9,56%.
В общей структуре выданных кредитов превалируют рублевые. Доля валютной ипотеки в 2018 году составила 0.02%, что объяснялось объективными причинами - рост курса доллара, неустойчивая экономическая ситуация в стране (Рисунок 2.3).
■ Объем предоставленных кредитов физическим лицам-резидентам в ин.валюте за квартал и за год,млн руб.
■ Объем предоставленных кредитов физическим лицам-резидентам в рублях за квартал и за год, млн руб.
2014 2015 2016 2017 2018 2019
Рисунок 3.- Структура выданных ИЖК, 2014-2018 гг.
Источник: составлено автором, на основании [1]
На банковское ипотечное жилищное кредитование влияет ряд внешних и внутренних факторов, определяющих его развитие в современных условиях страны. Одним из самых влиятельных факторов является динамика. действующих кредитных организации и доля кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование, динамика представлена на рисунке 2.7.
100.00%
99.80%
99.60%
99.40%
99.20%
99.00%
1 янв 14
1 янв 18 1 янв 17
1 июл 17
-Количество действующих кредитных организаций
Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты
Рисунок 4.- Динамика количества действующих кредитных организации и кредитных организаций, предоставляющих ипотечное
жилищное кредитование
Источник: составлено автором, на основании [1]
Как видно на рисунке, между снижением количества действующих кредитных организации и снижением кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование, есть взаимосвязь. Однако, если пронаблюдать темпы снижения количества действующих КО и КО, предоставляющих ИЖК, можно заметить, что эти темпы различны. Это говорит о том, что на рынке банковского ипотечного кредитования существует ряд проблем, факторов, которые оказывают влияние на КО заставляя покидать этот рынок.
Степень развития банковского ипотечного кредитования зависит от степени влияния этих факторов и, таким образом, степень доступности жилья для населения, а также прибыль, полученной всеми участниками ипотечного кредитования, в том числе коммерческими банками, строительными компаниями и государством также зависит от влияния вышеуказанных факторов.
Использованные источники:
1. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka (дата обращения27.05.2019).
2. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно -методический
электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 18. — С.20.
3. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. — 2017. — №2. — С. 394-396. — URL https://moluch.ru/archive/136/38064/ (дата обращения: 03.05.2019)
4. Кочеткова А.А.Новые возможности развития ипотечного кредитования в россии - Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 (45). С. 71-73.
5. Кривенда Е.А., Ковалев Д.А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования в России // Территория науки. 2014. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 06.03.2018).
