CC BY
7
УДК 336.7
Косынко Л.И. студент 4 курса факультет «Экономики и права» Бузулукский гуманитарно-технологический институт научный руководитель: Завьялова И.В., к.э.н.
доцент
кафедра Финансов и кредита Россия, Оренбургская область, г. Бузулук РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Аннотация: В статье рассматривается современное состояние ипотечного жилищного кредитования в России. Актуальность ипотечного кредитования заключается в решении социальных проблем населения. Выявлены проблемы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и предложены возможные пути их решения.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищное кредитование, процентные ставки, рынок ипотечного кредитования.
Kosinko L.I.
4th year student, faculty of Economics and law Buzuluk humanitarian and technological Institute Russia , Orenburg region, Buzuluk Scientific Director: Zavyalova I.V. candidate of economic Sciences Russia, associate Professor of Finance and credit Department DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN THE RUSSIAN FEDERATION AT THE PRESENT STAGE
Annotation: The article considers the current state of mortgage housing lending in Russia. The relevance of mortgage lending is to solve social problems of the population. The problems of mortgage housing lending in the Russian Federation are identified and possible solutions are proposed.
Keywords: mortgage lending, mortgage, housing lending, interest rates, mortgage lending market.
В современной экономике ипотечное кредитование играет огромную роль, так как с его помощью можно решить проблемы связанные с обеспечением жильем граждан. К тому же ипотека содержит в себе огромный потенциал для развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом.
Развитие ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетов государственной жилищной политики. Государственная поддержка и ее уровень также оказывают существенное влияние на рынок банковского ипотечного жилищного кредитования. Государство, банки и
само население заинтересованы в развитии ипотечного кредитования жилья. Банкам ипотечное кредитование приносит стабильный доход при небольших рисках. Население заинтересовано в улучшении жилищных условий. Государство решает социальные проблемы для населения и улучшает социально-экономические показатели. В этом и заключается актуальность темы статьи.
В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) под ипотечным кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются физическому лицу кредитным учреждением на основе кредитного договора или иным юридическим лицом на основе договора займа для приобретения в собственность жилого помещения под его залог и (или) под залог иного жилого помещения.
В настоящее время российский рынок жилищного ипотечного кредитования активно развивается, что свидетельствует не только об экономическом, но и о социальном развитии государства.
По результатам проведенного исследования сделаны следующие выводы:
- количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты за период с 2016 по 2018 год и 9 месяцев 2019 года уменьшилось на 164 единицы с 484 до 320 единиц ( рисунок 1 ).
Уменьшение количества организаций, по ипотечному кредитованию, объясняется общим сокращением числа кредитных организаций в связи с деятельностью Банка России по оздоровлению и повышению стабильности банковской системы, что никак не связано именно с деятельностью по предоставлению ипотечных жилищных кредитов.
700 600 500 400 300 200 100 0
623
Количество действующих кредитных Количество кредитных организаций,
организаций предоставляющих ипотечные жилищные
кредиты
2016г. □ 2017г. □ 2018г. на 01.10.2019г.
Рисунок 1 - Динамика количества кредитных организаций,
предоставляющих ИЖК, единиц
- рост объемов предоставляемых ИЖК. За 2016-2018 год выдано 615266 ипотечных кредитов на сумму 1539,7 млрд. рублей. За 9 месяцев 2019 года выдано 889421 кредитов на сумму 1960,9 млрд. рублей, что составляет 65,08 % от суммы, выданной в 2018 году (таблица 1).
Рост ипотеки был обусловлен низкими ставками кредитования и стабильными ценами на жильё.
Таблица 1 - Динамика объемов ИЖК
Показатель Год Темп прироста, %
2016 2017 2018 9 мес 2019 2017/ 2016 2018/ 2017
Количество ипотечных жилищных кредитов, единиц 856555 1086951 1471821 889421 26,90 35,41
Общая сумма ИЖК, предоставленных банками, миллиардов рублей 1473,4 2021,9 3013,1 1960,9 37,23 49,02
- увеличение задолженности в рублях и ее уменьшение в иностранной валюте.
За период с 2016 по 2018 год общая задолженность увеличилась на 42,66 %, а за три квартала 2019 года составила 30,58 % от общей величины по итогам 2018 года. Из них в рублях увеличилась на 44,20 % с 4422,3 до 6376,8 млрд рублей. На 01. 10. 2019 года величина задолженности в валюте составила 0,28 млрд рублей (таблица 2).
Таблица 2- Динамика задолженности по ИЖК
Показатель Год Темп
прироста, %
2016 2017 2018 9 мес. 2019 2017/ 2016 2018/ 2017
Общая задолженность, 4493,5 5187,5 6410,4 1960,9 15,45 23,6
миллиардов рублей
Из них в рублях, 4422,3 5144,9 6376,8 1960,6 16,3 24,0
миллиардов рублей
В иностранной валюте, 71,2 42,6 33,6 0,28 -40,2 -21,1
миллиардов рублей
- снижение ставок по ипотечным рублевым кредитам и увеличение по ипотечным валютным кредитам.
За период с 2016 по 2018 год и последующие 9 месяцев 2019 года наблюдалось значительное снижение процентных ставок, по предоставленным ИЖК, как в рублях, так и в иностранной валюте (по кредитам в рублях ставка уменьшилась на 2,9 процентного пункта, а по кредитам в иностранной валюте увеличилась на 1,3 процентного пункта) и составили 9,6 % и 10 % соответственно ( таблица 3).
Ставки кредитования начали расти после того, как Банк России
увеличил ключевую ставку в сентябре и декабре 2018 года.
Таблица 3- Динамика средневзвешенной ставки и средневзвешенного срока_
Средневзвешенная процентная ставка Средневзвешенный срок
в рублях, % в иностранной валюте, % в рублях, мес. в иностранной валюте, мес.
2016 г. 12,5 8,7 183 40
2017 г. 10,6 7,5 187 38
2018 г. 9,6 9,3 196 19
9 мес. 2019г. 9,6 10 218 5,8
Таким образом, подводя итоги анализа можно сказать, что рынок ипотечного кредитования за последние годы значительно вырос. Но следует отметить, что существует ряд проблем, препятствующих развитию ипотечного жилищного кредитования в России.
Сегодня основной проблемой в развитии ипотечного кредитования является нестабильная экономическая ситуация в стране. Так как ипотечный кредит является долгосрочным то банкам, которые используют этот метод вложений, требуется уверенность в стабильности экономики.
Возможным решением этой проблемы является стабилизация мировых цен на ресурсы и экономической ситуации в мире в целом.
Следующая проблема - это недостаточная платежеспособность населения. По данным Министерства экономического развития Российской Федерации, только 10 % населения может позволить себе взять ипотеку даже на самых выгодных условиях кредитования. А 45 % граждан нашей страны нуждаются в улучшении своих жилищных условий.
Одним из способов решения этих проблем является по снижение ставок по ипотечным кредитам за счет государственных субсидий, которые предоставляются российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по ипотечным кредитам. Таким образом, заемщик оформляет ипотечный кредит по льготной ставке, а государство компенсирует недостающие проценты банку.
Еще одной проблемой развития ипотечного кредитования является девальвация рубля, то есть снижение курса национальной валюты по отношению к курсу валют других государств. В сложной ситуации оказались те, кто оформлял ипотеку в валюте. Причиной оформления валютной ипотеки является низкая процентная ставка по сравнению с ипотечными рублевыми кредитами.
Решением данной проблемы является реструктуризация или рефинансирование кредита.
Следующая проблема - это монополизация рынка жилищного кредитования. Сегодня в нашей стране существует недостаточное количество строительных компаний, занимающихся строительством
многоквартирных домов. Поэтому тот факт, что между застройщиками нет конкуренции, ведет к росту и сохранению высоких цен на жилье.
Эту проблему можно решить, путем снижения цен на недвижимость в новостройках. А цены на жилье на первичном рынке могут упасть только в том случае, если строительный рынок перестанет быть монополизированным и у застройщиков будет здоровая конкуренция.
Еще одним способом решения данной проблемы может послужить предложение различных акций и скидок от банков при покупке объектов недвижимости у компаний-застройщиков, которые аккредитованы в данном банке, что способствует снижению процентных ставок и, следовательно, итоговой стоимости ипотечного кредита.
По нашему мнению, необходимо провести следующие меры по стимулированию ипотечного кредитования:
- укрепить российскую экономику на международном рынке;
- увеличить бюджетные средства для предоставления жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право, для снижения кредитной нагрузки для приобретения жилья;
- повысить низкие доходы большинства населения, тем самым сделать стоимость жилья наиболее приемлемой;
- регулировать размер процентных ставок во время высокой инфляции.
- развивать новые ипотечные продукты, в том числе предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов;
- развивать механизмы, позволяющие населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов.
- разработать и реализовать ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшихся в сложном финансовом положении;
- разработать систему дифференцированного подхода по каждому субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого жилья.
На наш взгляд, все эти меры повысят уровень ипотечного жилищного кредитования, стабилизируют экономику страны и улучшат условия жизни большинства населения. Однако для этого важно, чтобы Россия в целом развивалась лучше в финансовом плане, ее экономика укрепилась и перестала зависеть от цен на сырьё.
В целях развития рынка ипотечного жилищного кредитования Правительством Российской Федерации утверждена программа « Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации » в структуру которой были добавлены и иные программы, одной из которых является « Ипотека и арендное жилье ».
По направлению развития рынка ипотеки ожидаются следующие результаты:
- будет проводиться работа по стимулированию строительства доступного жилья. Реализация указанного направления планируется за счет субсидирования регионов из средств федерального бюджета на строительство инженерных сооружений;
- планируется активизировать ипотечный рынок.
Будет предпринята попытка облегчить получение ипотеки (благодаря электронной форме) и стимулировать банки к участию в проекте. Также в рамках проекта будет реализовано возвращение так называемых « доходных домов », то есть арендного жилья с конкурентно способной ценой за аренду. В основном, такая мера предпринята в связи с неспособностью многих граждан России погасить ипотечные платежи.
Сегодня кредитование физических лиц в целом требует улучшенного подхода к решению существующих проблем как со стороны расширения объектов кредитования, так и со стороны условий кредитования. Стабильность кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, потому что хорошо адаптированный кредитный механизм обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
Перспективы развития в России операций с кредитами связаны, прежде всего, с экономической и политической стабилизацией, восстановлением реальной экономики и повышением уровня жизни населения. Поэтому основной задачей Правительства в ближайшее время должно стать регулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности её функционирования.
Использованные источники:
1. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс].: Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (с изм. и доп., 25.07.2014) / Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения 26.11.2019)
2. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] - Режим доступа: -https://cbr.ru/statistics/pdko/mortgage/ ( дата обращения 12.12.2019 )
3. Долматович И. А. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и решения / И.А. Долматович, Н.В. Кешенкова // Деньги и кредит. - 2019.- № 3. - С. 33-37.
4. Тугушева В. Р. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / В. Р. Тугушева, Р. Р. Юняева // Известия Пензенского государственного педагогического университета им. В. Г. Белинского. - 2019. - № 6. - С. 58-61.
