CC BY
5
УДК 336.77
Вовколуп Ю.Л. студент магистратуры Тюменский государственный университет
Россия, г. Тюмень АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Аннотация: в статье проведен анализ банковского кредитования населения РФ на современном этапе. Изучены проблемы, которые оказывают влияние на рынок банковского кредитования. Проанализированы показатели динамики кредитов, выданных физическим лицам, а также средневзвешенной ставки по кредитам. Представлен анализ задолженности по выданным кредитам населению России.
Ключевые слова: кредитование, кредит, ключевая ставка, просроченная задолженность.
Vovkolup Y.L.
Graduate student Tyumen State University Russia, Tyumen
ANALYSIS OF BANK LENDING OF THE POPULATION IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE
Abstract: the article analyzes the bank lending to the population of the Russian Federation at the present stage. The problems that have an impact on the bank lending market have been studied. Analyzed indicators of the dynamics of loans issued to individuals, as well as the weighted average rate on loans. The analysis of debt on loans issued to the population of Russia.
Keywords: crediting, credit, key rate, overdue debt.
Кредитование населения на сегодняшний день имеет большое социально-экономическое значение и затрагивает различные сферы жизни, в частной и общественной жизни.
Благодаря кредитованию население имеет возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни без длительного предварительного накопления. 15
Кредитование физических лиц является одним из основных и самых прибыльных направлений деятельности коммерческих банков.
Таблица 1.
Объем кредитования физических лиц за период 2016-2018 гг. в млн.
рублей
15 Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России //Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 275-277. — URL https://moluch.ru/archive/124/34314/ (дата обращения: '10.10.2018).
1.01.2016 Изменение 1.01.2017 Изменение 1.01.2018
Всего, в том числе: 5 861 351 1 348 931 7 210 282 2 023 444 9 233 726
в рублях 5 765 755 1 334 868 7 100 623 2 031 886 9 132 509
в ин. валюте и драг. металлах 95 595 14 064 109 659 -8 442 101 217
За рассматриваемый период объем кредитов, выдаваемых населению, увеличился в 1,6 раза. Значительное увеличение наблюдается в основном по кредитам в национальной валюте, поскольку в 2018 г. кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах снизились на 8 442 млн. рублей.
Изменение объемов кредитования населения связанно с колебанием ключевой ставки Банка России - минимальной процентной ставки, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю, и одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Так в июне 2016 года значение ключевой ставки ЦБ составляло 10,50%, на сегодняшний день данный показатель снизился на 3% и равен 7,50%. 16
Ключевая ставка ЦБ РФ играет главную роль при установлении процентных ставок по кредитам в коммерческих банках.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам (в % годовых)
■ До 1 года ■ Свыше 1 года
2016 г. 2017 г. 2018 г.
Рис. 1 Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам
Таким образом, на протяжении рассматриваемого периода средневзвешенные процентные ставки по кредитам населению снижались, что и способствовало увеличению объемов кредитования физических лиц, так как для людей важна выгода в виде удешевленных кредитов.
Основным фактором роста кредитной активности населения является
16 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 400 с.
ипотечное кредитование. Поддержку рынку ипотеки оказали сохраняющаяся консервативность банков, низкие кредитные риски в данном сегменте рынка, а также уровень процентных ставок, достигший к концу II квартала 2018 г. очередного исторического минимума (средневзвешенная ставка по вновь выданным рублевым ипотечным кредитам в июне текущего года составила 9,48% годовых). В конце 2016 года средневзвешенная ставка по ипотеке равнялась 11,38% на первичном рынке с господдержкой, а на вторичном 12,37%.
Наряду с ипотекой, продолжается и рост необеспеченного потребительского кредитования, обусловленный не только возросшей склонностью населения к потреблению, но и сезонным фактором в связи с продолжительными майскими праздниками и подготовкой к летнему сезону отпусков. 17
Однако в июле текущего 2018 года Банк России пересмотрел шкалу повышенных коэффициентов риска по потребительским кредитам, выданным после 1.09.2018, для расчета нормативов достаточности капитала. Новые требования ЦБ усложнят банкам выдачу потребительских кредитов под ставки выше 10%, потому что теперь они должны будут создавать по выданным займам больше резервов на возможные потери. Так, для кредитов со ставкой в диапазоне 10-15% годовых раньше коэффициент риска был 100%, а теперь — 130%, со ставкой 15-20% годовых коэффициент вырастет с 110 до 150%; со ставкой 20-25% — со 120 до 180%, а для займов под 2530% годовых коэффициент риска предлагается увеличить со 140 до 200%. 18
На принятие таких мер регулятор пошел для того, чтобы обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а также для сдерживания избыточной кредитной активности населения в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, поскольку имеет место быть просроченная задолженность по ранее выданным кредитам, которая является одной из острых проблем банковского сектора.
Таблица 2
Структура задолженности по кредитам, предоставленным физическим
лицам в 2016-2018 гг.
1.01.2016 1.01.2017 1.01.2018
Млн. руб. Уд. вес в % Млн. руб. Уд. вес в % Млн. руб. Уд. вес в %
Задолженность по РФ, всего 10 634 035 100 10 773 733 100 12 135 449 100
В рублях 10 366 829 97,5 10 619 209 98,6 12 035 737 99,2
В ин. валюте 267 205 2,5 154 524 1,4 99 713 0,8
Просроченная 861 427 8,1 856 139 7,9 846 618 7
17 Информационное агентство «РБК» // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://www.rbc.ru/finances/10/07/2018/ (дата обращения 10.10.2018)
18 Обзор рисков финансовых рынков №4. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/analvtics/fin stab/ORFR 2018-04.pdf (дата обращения 09.10.2018)
задолженность, в том числе по кредитам:
в рублях 802 661 7,5 810 127 7,5 813 272 6,7
в ин. валюте 58 766 0,6 46 011 0,4 33 346 0,3
Данные таблицы 2 свидетельствуют о хоть и незначительном, но снижении просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на протяжении рассматриваемого периода. В начале текущего года население задолжало коммерческим банкам 12,1 трлн рублей. Это новый рекорд. Таким образом, общая сумма долга за год выросла на 12,6%. При этом доля просроченной задолженности опустилась до уровня 2015 года и составила всего 7%. 19
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране растет спрос на крупные потребительские кредиты на сумму более 500 тыс. рублей — в РФ растет. А количество кредитов на сумму менее 30 тыс. рублей упало на 31,1%.
Такое поведение заемщиков связано с ростом финансовой грамотности населения и восстановлением экономики страны после кризиса 2014 года.
При этом банки отдают предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов.
Таким образом, сложившаяся динамика в сегменте кредитования физических лиц сопровождается улучшением качества портфеля кредитов, в том числе благодаря взвешенному подходу банков к отбору заемщиков, а также улучшению платежной дисциплины населения. 20
В заключение следует отметить, что кредитование физических лиц в РФ является одним из перспективнейших направлений работы банковского сектора, поскольку данный вид услуг пользуется высоким спросом среди населения страны. Для многих граждан потребительский кредит выступает единственной возможностью удовлетворить свои потребности без длительного накопления денежных средств, а также повысить уровень жизни.
Наряду с перспективами существуют и проблемы кредитования населения. Основной проблемой является невозврат денежных средств заемщиком. Для создания условий успешного развития потребительского кредитования необходимо принять ряд мер: усовершенствование кредитной системы; тщательный отбор заемщиков; повышение финансовой грамотности населения; повышение платежеспособности граждан.
Использованные источники: 1. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 275-277. — URL https://moluch.ru/archive/124/34314/ (дата обращения:
19 Официальный сайт Банка России. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 09.10.2018)
20 Роль банковского сектора в социально-экономическом развитии стран. Погодаева Т.В., Бабурина Н.А., Друзь Е.П., Шереметьева М.П. Финансы и кредит. 2016. № 10 (682). С. 2-13.
10.10.2018).
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 400 с.
3. Информационное агентство «РБК» // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://www.rbc.ru/finances/10/07/2018/ (дата обращения 10.10.2018)
4. Обзор рисков финансовых рынков №4. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/analvtics/fin stab/ORFR 2018-04.pdf (дата обращения 09.10.2018)
5. Официальный сайт Банка России. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 09.10.2018)
6. Роль банковского сектора в социально-экономическом развитии стран. Погодаева Т.В., Бабурина Н.А., Друзь Е.П., Шереметьева М.П. Финансы и кредит. 2016. № 10 (682). С. 2-13.
