CC BY
2
потребительского кредитования // Финансы и кредит. № 42 (282).- 2016. С. 817.
6. Калистратов Максим Алексеевич Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением // Теория и практика общественного развития.- №12.- 2012. С. 460-463.
7. Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России: монография / В. В. Кияткина. Издат. дом «Дело» РАНХиГС, 2012. С. 14.
8. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2015. - 728 с.
9. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело Лтд». 1995. С. 267.
10.Финансы и кредит: учебник / колл. авторов; под. ред. Т. М. Ковалевой. 7 -е изд., стер. М.: Кнорус, 2015. - 325 с.
УДК 336.77
Яворская Н.М. студент магистратуры Тюменский государственный университет
Россия, г. Тюмень АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ Аннотация: в статье определена роль банковского кредитования населения. Проведен анализ объемов выданных населению кредитов. Определена взаимосвязь между объемом выданных населению кредитов и такими факторами как: реальные доходы населения, уровень безработицы и средневзвешенные процентные ставки по кредитам банков.
Ключевые слова: кредитование; банковское кредитование населения; реальные доходы населения; уровень безработицы; средневзвешенные процентные ставки по кредитам.
Yavorskaya N.M. Graduate student Tyumen State University Russia, Tyumen
ANALYSIS OF MODERN CONDITION OF BANK CREDITING OF
POPULATION
Annotation: the article defines the role of bank lending to the population. The analysis of the volume of loans issued to the population. The relationship between the volume of loans issued to the population and such factors as: real incomes of the population, unemployment rate and weighted average interest rates on bank loans was determined.
Keywords: crediting; bank lending; real incomes of the population; unemployment rate; weighted average interest rates on loans.
Процесс кредитования является одним из необходимых условий развития и нормального функционирования банковской системы и экономики страны в целом.
Одним из видов банковского кредитования является кредитование населения. На сегодняшний день банковское кредитование населения получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Для населения это возможность удовлетворить свои потребности без предварительного накопления денежных средств в течение длительного периода времени.
Во время кризиса 2014 - 2015 гг. банки значительно сократили объемы кредитования населения на фоне изменения ключевой ставки Банка России, роста просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, а также на фоне сокращения реальных доходов населения76. Однако, за последние три года ситуация изменилась в лучшую сторону, чему способствовал ряд факторов.
Таблица 1.
Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим _лицам в 2016-2018 гг., в млн. руб._
1.01.2016 1.01.201 7 Изменени е 1.01.201 8 Изменени е 1.01.201 8/ 1.01.201 6
Всего, в том числе: 5 861 351 7 210 282 1 348 931 9 233 726 2 023 444 3 372 375
в рублях 5 765 755 7 100 623 1 334 868 9 132 509 2 031 886 3 366 754
в ин. валюте и драг. металлах 95 595 109 659 14 064 101 217 -8 442 5 622
Источник [составлено автором по данным Банка России].
Объем кредитов, выданных населению, в целом за исследуемый период увеличился на 3 372 375 млн. руб. и по состоянию на 1 января 2018 года достиг объема 9 233 726 млн. руб. Рост объема выданных кредитов наблюдается как по кредитам, выданным в рублях, так и по кредитам, выданным в иностранной валюте. За 2016-2018 гг. кредиты, выданные в рублях, достигли 9 132 509 млн. руб., увеличившись на 3 366 754 млн. руб. Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились лишь на 5 622 млн. руб. и достигли 101 217 млн. руб. Таким образом, общий рост объема выданных кредитов обусловлен ростом именно рублевых кредитов.
Увеличение объемов выдачи банковских кредитов населению связало в первую очередь с изменением ключевой ставки Банка России, значение которой за период с 29 января 2016 года по 15 декабря 2017 года снизилось на 3,50% (с 11,00% годовых до 7,50% соответственно).
76 Юманова Н.Н., Кузнецов С.А. Анализ современного состояния банковского кредитования населения // Международный научно-исследовательский журнал. - 2016. - №1. - с. 138-140.
Снижение ключевой ставки Регулятора повлекло изменения процентных ставок коммерческих банков.
Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам
Источник [составлено автором по данным Банка России].
В целом за период наблюдается снижение средневзвешенных процентных ставок по кредитам, выдаваемым населению. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок до года, снизились на 2,41 п.п. с 20,15% до 17,74% годовых. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок свыше одного года, снизились на 2,43 п.п. с 15,3% до 12,87% годовых. Данная тенденция непосредственно влияет на увеличение объемов выдаваемых кредитов, так как население привлекает выгода в виде удешевленных кредитов.
Рост объемов банковского кредитования населения происходят на фоне роста реальных доходов населения и снижения уровня безработицы.
Таблица 2.
Анализ динамики реальных располагаемых доходов населения за 2016 -
2017 гг.
2016 год , % 2017 год, % Изменение 2017/2016
I квартал 96,7 73,7 99,5 76,6 2,8 2,9
II квартал 94,6 112,3 97,1 109,5 2,5 -2,8
III квартал 93,1 99,7 98,0 100,7 4,9 1,0
1У квартал 93,3 116,1 99,0 117,3 5,7 1,2
Год - 94,2 - 98,3 - 4,1
Источник [составлено автором по данным Росстата].
Так, по данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в целом за 2017 год относительно 2016 года выросли на 4,1 %. Однако стоит отметить, что во 2 квартале 2017 года наблюдается падение реальных денежных доходов населения по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.
Кроме того, зафиксирован рост среднемесячной номинальной заработной платы на 2 458 рублей с 36 709 рублей в 2016 году до 39 167 рублей в 2017 году.
Общая численность безработных в России за период 2015-2018 гг. снизилась на 360 тысяч человек и составила 3 миллиона 893 тысяч человек на 1 января 2018 года.
4300 4200 4100 4000 3900 3800 3700
Общая численность безработных
в РФ
<г>
#
V3
№
<г>
£
V3
№
Л)
\>
<г>
£
Л)
\> \>
Общая численность безработных в РФ
Рисунок 2. Анализ динамики общей численности безработных в РФ за 2015-2018 гг.
Источник [составлено автором по данным Росстата]. Стоит отметить, что наиболее резкое снижение числа безработных произошло в 2017 году по сравнению с 2016 годом. Так, численность безработных за этот период сократилась на 277 тысяч человек.
Сокращение числа безработных непосредственно влияет на уровень безработицы. По данным Росстата за период 2015-2018 года уровень безработицы снизился на 0,5 п.п. и на 1 января 2018 года составил 5,1%.
Таким образом, на данный момент потребительское настроение россиян улучшается. Очевидно, что такие факты как: снижение банками средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам, рост реальных доходов населения и снижения уровня безработицы, рост среднемесячной заработной платы и снижение количества безработных оказывают положительное влияние на кредитоспособность и платежеспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.
Использованные источники:
1. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. - 2016. - №20. - С. 275-277. - URL https://moluch.ru/archive/124/34314/ (дата обращения: 25.10.2018).
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. -4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. - 400 с.
3. Официальный сайт Банка России. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx7Month =01&Year =2015 &TblID=302-02M (дата обращения 23.10.2018).
4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL:http://www.gks.ru /wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/ wages/labour_force/# (дата обращения 24.10.2018).
5. Юманова Н.Н., Кузнецов С.А. Анализ современного состояния банковского кредитования населения // Международный научно-исследовательский журнал. - 2016. - №1. - с. 138-140. - URL https://research-iournal.org/en/economics-en/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-kreditovaniya-naseleniya/ (дата обращения: 25.10.2018).
