CC BY
97
Актуальные вопросы правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации
Хамидулина Светлана Григорьевна,
магистрант Института государственной службы и управления Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ E-mail: khamidulina_s@mail.ru
В статье рассматриваются актуальные вопросы функционирования и правового регламентирования национальной платежной системы России в соответствии с текущей экономической ситуацией. Внедрение изменений в отечественную платежную систему обуславливается необходимостью преодоления последствий мировой пандемии COVID-19, а также экономической изоляции в период внедрения международных антироссийских санкций в 2014-2022 гг. Особое внимание автора уделяется минимизации наличного денежного обращения в секторе государственного управления, предпринимаемом с целью развития безналичных платежей в рамках обслуживания единых бюджетных счетов. Отмечается, что для удовлетворения потребности потребителей в осуществлении денежных транзакций в безналичной форме необходима оперативная разработка правовых основ порядка осуществления денежных переводов. Подчеркивается, что главной целью правовых изменений в национальной платежной системе России должно стать обеспечение оперативности денежных потоков и предоставление гарантий реализации платежей на территории России. Одним из ключевых выводов исследования является признание необходимости правовой регламентации функционирования отечественной системы платежных расчетов и разработки унифицированных норм работы российских операторов платежных систем при осуществлении расчетов между субъектами платежной системы.
Ключевые слова: национальная платежная система, безналичные расчеты, Банк России, государственное регулирование, международная платежная система, санкции.
В 2021-2022 гг. «универсальная система правил совершения платежей, именуемая Национальной платежной системой (НПС) России» [1, с. 71], в условиях функционирования в рамках новых рыночных механизмов претерпела существенные изменения. Модификации отечественной НПС связаны в первую очередь с глобальной перестановкой сил на глобальном рыночном пространстве и реализацией широкомасштабных санкционных ограничений, направленных западными оппонентами РФ в адрес российских компаний, представителей бизнес-среды и предпринимателей. Мировая экономическая и финансовая ситуация последних лет постоянно меняется, что вынуждает отечественную НПС искать пути преодоления негативных сценариев развития.
Рассмотрение особенностей и принципов правового регулирования современной платежной системы России невозможно без осознания двойственности природы понятия НПС, который в качестве правового института сочетает в себе нормы обязательственного права и нормы права денежного обращения. Важность «научного изучения правовых основ национальной платежной системы» России признают отечественные специалисты М.Ю. Зарубин, Н.А. Булгакова [2, с. 160]. Согласимся с экспертами и отметим, что институциональный аспект отечественной НПС отражен в определении НПС как институте финансового права России, представляющего собой совокупность комплексных норм, необходимых для регулирования общественных отношений [4], образующихся в результате организации денежных операций и осуществлении деятельности платежных систем. С точки зрения финансового права, согласно статье 3 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» [3], НПС представляет собой совокупность субъектов национальной платежной системы России, которые объединены «в соответствии с принципами стабильности, эффективности, безопасности и независимости» [4, с. 32].
Законодательное определение НПС сегодня требует дополнения. Нельзя оставить без внимания такую фундаментальную цель реализации НПС, как «обеспечение бесперебойного, эффективного, безопасного и независимого функционирования рынка платежных услуг в Российской Федерации» [4, с. 32]. Существенным правовым ограничением сегодня является отсутствие в отечественном законодательстве перечня принципов существования и функционирования национальной платежной системы. Формулировка ключевых
5 -а
сз
<
правил развития российской НПС и принципов ее совершенствования возложена на Центральный Банк России, который сегодня становится своеобразным правовым гарантом по обеспечению стабильного функционирования отечественной платежной системы.
Для устранения потенциальных правовых коллизий НПС России базируется на соблюдении ключевых принципов, обозначенных в перечне нормативно-правовых документов и стратегических инициатив [5, с. 3], которые будут использоваться в «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 гг.» Банка России, которая была подготовлена и представлена Департаментом НПС.
В качестве ключевой стратегической цели деятельности Банка России выделено «обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы» [5]. Совместно с участниками платежного рынка Банк России реализует важные правовые инициативы и апробирует проекты, которые помогут отечественной НПС выдержать испытания времени и продемонстрировать мировому экономическому сообществу такие принципы развития НПС России, как «финансовая стабильность и устойчивость» [6, с. 35], гарантированная надежность предоставляемых услуг, безопасность, удобство использования финансового инструментария, достижение суверенитета российского платежного пространства, развитие высококонкурентного платежного рынка, внедрение инноваций, эффективное взаимодействие Банка России с субъектами платежной инфраструктуры и органами государственной власти.
Важными стратегическими инициативами Центрального Банка России, внедряемыми с целью повышения эффективности функционирования отечественной НПС, становятся:
1. Внедрение в работу Национальной системы платежных карт (НСПК) собственной платежной системы «Мир», действующей на территории РФ.
2. Запуск централизованной отечественной системы мгновенных переводов - Системы быстрых платежей (СБП), правовые основы функционирования которой регулируются Положением Банка России от 24 сентября 2020 № 732-П [9] и Распоряжением Правительства РФ от 4 марта 2022 г. № 411 -р [7]. Оригинальная комплексная система межбанковских расчетов позволяет решать задачи любой финансовой сложности (от оплаты услуг ЖКХ до перевода денежных средств по номеру телефону) в сжатые временные сроки без наличия комиссии за перевод. По состоянию на 1 ноября 2022 г. платформа СБП включает уже 214 банков-участников, а количество финансовых транзакций составило 3,2 млрд на общую сумму 16,6 трлн рублей.
3. Реализация Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), позволяющей осуществлять круглосуточный обмен
финансовой информацией по защищенным и независимым каналам крупным компаниям и финансово-кредитным учреждениям (включая нерезидентов Российской Федерации). Осуществление и обработка платежных расчетов внутри страны по картам международного формата Visa и Mastercard, заблокированным после санкционных мероприятий февраля-марта 2022 г., является сегодня одной из главных задач российской НСПК. Обрабатывая финансовые транзакции внутри НСПК, последняя гарантирует их работу на территории России до истечения срока действия. В условиях блокировки зарубежных счетов российских компаний и предпринимателей, трудностей в реализации мультивалютных счетов российскими гражданами за рубежом закономерно появление новых платежных сервисов на отечественном рынке, которые смогли бы стабилизировать рыночную ситуацию.
Российские эксперты Т.М. Горбатина и Н.М. Ил-лирионова [8, с. 19] настаивают на «глобальном процессе реформирования правовой базы, касающейся функционирования национальной платежной системы». Специалисты связывают данные изменения с всесторонними экономическими трансформациями, стремлением к международной унификации законов и подзаконных актов, действующих в адрес отечественной НПС, а также реализацией новшеств в сфере регулирования новых платежных инструментов.
К мнению коллег присоединяются доктор юридических наук Ю.А. Крохина и Е.С. Салина [4, с. 32]. Необходимость изменений в области отечественной НПС эксперты связывают с увеличением доли платежей, совершающихся в безналичном формате, увеличением объема операций, совершаемых с помощью бесконтактных технологий (от оплаты при покупке в розничной торговой точке до проезда в метро), а также росту платежей, совершаемых с помощью платежной системы «Мир».
В условиях обновления текущей экономической ситуации и перестановки сил на глобальном экономическом пространстве для решения актуальных экономических запросов остро назрела необходимость в совершенствовании существующей правовой базы в адрес национальной платежной системы. Обеспечение финансовой независимости от экономической политики зарубежных государств становится особенно актуальным в связи с санкционными запретами в адрес РФ, которые реализуются с 2014 г. и особенно обострились в связи с накалом политической обстановки в 2022 г. Следует подчеркнуть, что в 2022 г. количество платежных систем на российском экономическом рынке значительно уменьшилось - из 56 записей, которые находились в нем по состоянию на 1 марта 2022 г., действующими и не исключенными оказались только 27 организаций (по состоянию на 23 ноября 2022 г. на российских финансовых площадках действуют 28 платформ для реализации финансовых транзакций), а за пределами российского экономического рынка оказались
международные платформы Visa, Western Union, MasterCard, а также PrivatMoney, Regional Payment System, InterExpress, Rexpay, NCC (National Credit Cards), Anelik и др. Подчеркнем, что реестр платежных систем России не включил платежную систему «Мир» и ее оператора НСПК, которые были созданы по особому указанию законодательства РФ.
Резкое уменьшение платежных систем, представленных на отечественном финансовом рынке в 2022 г., и стремительное нарастание платежного кризиса привели к осознанию необходимости усовершенствования механизма российской НПС, которая сможет противостоять многочисленным внешним угрозам и обеспечить надежность и стабильность переводов для граждан в условиях экономической изоляции 2022 г. С целью роста скорости обработки транзакций и создания эффективной альтернативы взамен ушедшим с российского платежного рынка платежным системам было принято решение о создании отечественной системы платежных карт.
В России, по данным Центрального Банка России, по итогам первого полугодия 2022 г. доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли составила рекордные 77% [9]. Преобладание безналичных расчетов закреплено законодательно: согласно статье 861 [10] о наличных и безналичных расчетах Гражданского кодекса РФ основную массу расчетов между такими субъектами платежного пространства, как предприниматели и юридические лица составляют безналичные расчеты, а задачи по обеспечению эффективности, удобства и оперативности подобных расчетов входят в понятие цифровизации экономических отношений, курс на которую был принят в соответствии с Указом Президента РФ в мае 2017 г. о «Стратегиях развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 гг.
[11]. Преобладание безналичных форм оплаты ставит новые задачи перед экономикой России, требуя от нее большей прозрачности, управляемости, а также повышения масштабов финансирования экономики для успешного применения используемых средств в кредитовании производственных и торговых отношений.
Нормативные принципы регулирования безналичных форм оплаты (определение субъектов безналичных расчетов и их правового статуса, перечня прав и обязанностей субъектов при реализации денежных операций и др. вопросы), помимо упомянутого выше Гражданского кодекса РФ, также регламентируются Указанием ЦБ РФ № 5348-У, рядом федеральных законов и подзаконных нормативных актов, касающихся порядка проведения расчетов в безналичных формах.
Если рассматривать причины, которые привели к значительному увеличению безналичных транзакций на территории РФ, то одной из ключевых станет внедрение отечественной государственной программы «Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков»
[12], утвержденной Постановлением Правитель-
ства РФ от 15.04.2014 № 320 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков» [13]. Целью принятия данной программы стало уменьшение оборота в секторе государственного управления наличных денежных средств и увеличения оперативности денежных потоков для удовлетворения «частных и публичных потребностей централизованных и децентрализованных фондов денежных средств» [1, с. 72]. Нормативными актами и федеральными законами, регулирующими порядок функционирования отечественной НПС в вопросе государственного управления денежных средств следует считать Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» [14], Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» [3], а также основные положения главы 4 пункта 4.8 Положения Банка России от 24.09.2020 N 732-П «О платежной системе Банка России», которые относятся к возможным формам безналичных финансовых транзакций, совершаемым с помощью сервиса быстрых платежей СБП.
Фундаментальной причиной, которая повлияла на рост безналичных расчетов как на территории РФ, так и на мировом экономическом рынке стала пандемия COVID-19 и активизация удаленных форматов труда и учебы. Сегодня преобладающие на платежном пространстве расчеты в безналичной форме оплаты играют существенную роль для всех субъектов платежного рынка России. Общими требованиями, предъявляемыми к безналичной форме оплаты со стороны субъектов расчетных отношений, становятся удобство, комфорт, надежность, мгновенность переводов и безопасность.
Последний фактор становится особенно важным в связи с уже упомянутыми последствиями мировой пандемии коронавируса, а также экономической изоляцией России от международных платежных пространств в феврале-марте 2022 г. С учетом общей нестабильности экономической ситуации в мире, участились случаи мошенничества при осуществлении безналичных платежей в электронном формате клиентами из России с последующим совершением мошеннических переводов с его карты на карты мошенников вплоть до полного опустошения банковского счета.
В условиях нестабильности общей мировой экономической ситуации прозрачность и надежность правового механизма становится особенно актуальным условием успешной реализации российской НПС. Преимущества, которые она способна принести, не подлежат сомнению. Отечественные специалисты Т.М. Горбатина и Н.М. Иллирионова р [8, с. 19] выделяют следующие направления: ИД
1. Строгое соответствие функционирования НПС Ч
т
существующим нормам права. К
2. Снижение юридической неопределенности, ё
правовых пробелов и коллизий внутри право- у
вого поля. А
CM CM
3. Уменьшение риска для всех участников процесса.
4. Реализация финансовой стабильности единой государственной денежно-кредитной политики.
5. Повышение качества платежных услуг.
6. Обеспечение безопасности сферы платежных услуг внутри страны.
7. Достижение оперативности перевода денежных средств.
8. Приобретение финансовой независимости от политических решений зарубежных стран. Залогом будущих правовых изменений должны
стать такие приоритетные задачи, как внедрение новых электронных платежных инструментов между участниками действующей платежной системы, минимизация неопределенностей внутри правового поля, обеспечение оперативности платежных операций разного уровня.
Особенное внимание хотелось бы обратить на необходимость правовых изменений в области отечественной НПС, связанной с финансовыми транзакциями, совершающимися в безналичном формате. Нельзя не признать, что значительное увеличение объемов платежей, совершаемых дистанционно, связано в том числе с обязательными или рекомендуемыми форматами учебной, трудовой и профессиональной деятельности в 20202021 гг., принятыми в связи с распространением мировой пандемии COVID-19. Рост сектора электронной коммерции, увеличение объема операций, совершаемых с помощью бесконтактных технологий (от оплаты при покупке в розничной торговой точке до проезда в метро), а также рост платежей, совершаемых с помощью платежной системы «Мир», обусловил необходимость внедрения качественных правовых изменений, регулирующих его развитие.
Литература
1. Хазова Е.В. Правовой режим национальной платежной системы в Российской Федерации: перспективы развития // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 8 (57). С. 7177.
2. Зарубин М.Ю., Булгакова Н.А. Тенденции развития и особенности правового регулирования национальной платежной системы // Образование и право. 2021. № 6. С. 160-164.
3. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (последняя редакция) [Электронный доступ] // URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_115625/ (дата обращения: 21.11.2022).
4. Салина Е.С., Крохина Ю.А. Проблемы реализации принципов национальной платежной системы: правовые аспекты // Электронный научный журнал «ГосРег». 2018. № 4. С. 3236.
5. Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы [Электронный доступ] // https://cbr.ru/Content/Document/
File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (дата обращения: 21.11.2022).
6. Каурова Н.Н. Национальная платежная система: время пришло // Банковский ритейл. 2014. № 2. С. 35-47.
7. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 04.03.2022 № 411 -р [Электронный доступ] // http://publication.pravo.gov.ru/Docu-ment/View/0001202203050016 (дата обращения: 23.11.2022).
8. Горбатина Т.М., Илларионова Н.М. Проблемы реализации принципов национальной платежной системы: правовые аспекты // Вестник Российского университета кооперации. 2015. № 3 (21). С. 19-22.
9. Национальная платежная система [Электронный доступ] // URL: https://cbr.ru/PSystem/ (дата обращения: 22.11.2022).
10. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ [Электронный доступ] //https://www.consultant.ru/doc-ument/cons_doc_LAW_9027/ea61b87b9245d-83bed1e7ce1dd318018ab76d2a9/ (дата обращения: 23.11.2022).
11. Указ Президента РФ № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» // «Собрание законодательства РФ», 9.05.2017, № 20, ст. 2901.
12. Государственная программа Российской Федерации «Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков» [Электронный доступ] // https://minfin.gov. ru/ru/perfomance/budget/govprog/gosfin/ (дата обращения: 21.11.2022).
13. Постановление Правительства Российской Федерации от 25.09.2021 № 1613 «О внесении изменений в государственную программу Российской Федерации «Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков» [Электронный доступ] // https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/budget/gov-prog/gosfin/ (дата обращения: 21.11.2022).
14. Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» от 03.06.2009 № 103-ФЗ (последняя редакция) [Электронный доступ] // https://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_88274/ (дата обращения: 22.11.2022).
CURRENT ISSUES OF LEGAL REGULATION OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION
Khamidulina S.G.
Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration
The article deals with topical issues of functioning and legal regulation of the national payment system of Russia, taking into account the current economic situation. The introduction of changes to the domestic payment system is conditioned by the need to overcome the consequences of the global COVID-19 pandemic, as well as economic isolation during the implementation of international anti-Russian sanctions in 2014-2022. The author pays special attention
to the minimization of cash circulation in the public administration sector, undertaken with the aim of developing non-cash payments within the framework of servicing unified budget accounts. It is noted that in order to meet the needs of consumers in the implementation of monetary transactions in non-cash form, it is necessary to promptly develop the legal basis for the procedure for making money transfers. It is emphasized that the main purpose of legal changes in the national payment system of Russia should be to ensure the efficiency of cash flows and provide guarantees for the implementation of payments in Russia. The author comes to the conclusion that when making settlements between the subjects of the payment system, the primary task should be the legal regulation of the functioning of the domestic payment settlement system and the development of unified standards for the work of Russian payment system operators.
Keywords: national payment system, non-cash settlements, Bank of Russia, state regulation, international payment system, sanctions.
References
1. Khazova E.V. The legal regime of the national payment system in the Russian Federation: prospects for development // Actual problems of Russian law. 2015. No. 8 (57). pp. 71-77.
2. Zarubin M.Y., Bulgakova N.A. Development trends and features of legal regulation of the national payment system // Education and Law. 2021. No. 6. pp. 160-164.
3. Federal Law on the National Payment System of 27.06.2011 No. 161-FL (latest Edition) // ConsultantPlus. Non-commercial internet version. URL: consultant.ru (accessed: 21/11/2022).
4. Salina E.S., Krokhina Y.A. Problems of implementation of the principles of the national payment system: legal aspects // Electronic scientific Journal GosReg. 2018. No. 4. pp. 32-36.
5. National Payment System Development Strategy for 20212023 // CBR. Non-commercial internet version. URL: cbr.ru (accessed: 21/11/2022).
6. Kaurova N.N. National payment system: the time has come // Banking retail. 2014. No. 2. pp. 35-47.
7. Order of the Government of the Russian Federation No. 411-r dated 04.03.2022 // Publication.pravo.gov. Non-commercial internet version. URL: publication.pravo.gov.ru (accessed: 23/11/2022).
8. Gorbatina T.M., Illarionova N.M. Problems of implementation of the principles of the national payment system: legal aspects // Bulletin of the Russian University of Cooperation. 2015. No. 3 (21). pp. 19-22.
9. National Payment System // CBR. URL: cbr.ru/PSystem (accessed: 22/11/2022).
10. Civil Code of the Russian Federation (Part Two) dated 26.01.1996 No. 14-FZ // ConsultantPlus. Non-commercial internet version. URL: consultant.ru (accessed: 23/11/2022).
11. Decree of the President of the Russian Federation on the Strategy for the Development of the Information Society in the Russian Federation for 2017-2030 // Static.kremlin. Non-commercial internet version. URL: static.kremlin (accessed: 21/11/2022).
12. The State Program of the Russian Federation Public Finance Management and Regulation of Financial Markets // Min-fin. Non-commercial internet version. URL: minfin.gov.ru (accessed: 21/11/2022).
13. Resolution of the Government of the Russian Federation No. 1613 dated 25.09.2021 On Amendments to the State Program of the Russian Federation Public Finance Management and Regulation of Financial Markets // Minfin. Non-commercial internet version. URL: minfin.gov.ru (accessed: 21/11/2022).
14. Federal Law No. 103-FZ of 03.06.2009 On the Activity of Accepting Payments of Individuals carried Out by Payment Agents (latest edition) // ConsultantPlus. Non-commercial internet version. URL: consultant.ru (accessed: 22/11/2022).
