CC BY
17СУБАНОВА Анна Буладовна,
студентка, Финансовый университет при Правительстве РФ,
e-mail: [email protected]
ЯРКИН Александр Алексеевич,
студент, Финансовый университет при Правительстве РФ,
e-mail: [email protected]
ИСМАИЛОВ Исмаил Шапурович,
научный руководитель, преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ,
e-mail: [email protected]
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ВМЕНЕНИЯ УСЛУГ ПО СТРАХОВАНИЮ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
Аннотация. В данной статье рассмотрены основные проблемы вменения страховых услуг при оформлении банковских продуктов. Проанализированы нарушения законодательства при осуществлении банковской деятельности путём мисселинга. Выявлена и обоснована необходимость государственного регулирования данного явления. Особое внимание уделено правовому регулированию данной проблематики. На основании анализа нормативно-правовых актов устанавливается, что правовое регулирование в банковской сфере в настоящий момент содержит определённые пробелы и коллизии, которые необходимо устранить с целью полноценного обеспечения нормативно-правовой базы. Целью исследовательской работы является отражение проблемы мисселинга в настоящее время при осуществлении кредитования и оформления иных банковских операций и услуг. В статье приведен анализ исследовательских работ, а также законодательства в банковской сфере. Авторы дают характеристику функций Банка России как мегарегулятора в финансовой сфере и раскрывают его полномочия в сфере банковской деятельности как органа контроля и надзора, раскрывающиеся при осуществлении контрольных полномочий. В данной статье предпринята попытка раскрыть основные причины активного развития мисселин-га как явления финансового рынка. Авторы приходят к выводу, что мисселинг является негативным явлением.
Ключевые слова: банковская деятельность, мисселинг, страхование, Банк России, банк, кредитные организации, страховые услуги.
SUBANOVA Anna Buladovna,
student, the Financial university under the Government of Russia
YARKIN Alexander Alexeevich,
student, the Financial university under the Government of Russia
ISMAILOV Ismail Shapurovich,
supervisor, lecturer of the Department of legal regulation of economic activities of the Financial University under the Government of Russia
ACTUAL PROBLEMS OF IMPUTED INSURANCE SERVICES IN THE PREPARATION OF BANK PRODUCTS
Abstract. This article discusses the main problems of imputed insurance services in the preparation of bank products. Violations of the law were analysed in the implementation of banking activities through misseling. The need for state regulation of this phenomenon has been identified and justified. Particular attention is paid to the legal regulation of this issue. It is established on the regulatory legal acts that the legal regulation in the banking sector contains certain gaps and collisions at the moment that must be eliminated in order to full the regulatory framework. The aim of the research
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 8 • 2019
is to reflect the problem of misselling at present time in the implementation of crediting and preparation of other banking operations and services. The article provides an analysis of researches and the legislation in the banking sector. The authors describe the functions of the Bank of Russia as a mega-regulator in the financial sector and disclose its powers in banking as it is a body of control and supervision, which are revealed in the implementation of control powers. In this article an attempt was took to reveal the main reasons for the active development of misselling as a phenomenon of the financial market. The authors came to a conclusion that misselling is a negative phenomenon.
Keywords: banking, misseling, insurance, Bank of Russia, bank, credit organizations, insurance services.
Чтобы рассмотреть поставленный вопрос о том, какие существуют проблемы при реализации банком своих услуг, в первую очередь стоит обратиться к правовой основе осуществления деятельности банковской организации. Отметим, что в юридической литературе нет единого определения банковской деятельности. Дефиниция «банковская деятельность» может рассматриваться по-разному: «в более узком смысле слова под банковской деятельностью понимается разновидность предпринимательской деятельности, заключающейся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России)» [6]. Некоторые учёные, рассматривая данную дефиницию в широком смысле слова, считают, что банковская деятельность подразделяется на основную и вспомогательную. Так, по мнению Г.А. Братко, к основной деятельности банка можно отнести банковские операции и сделки, а к вспомогательной - систему безопасности, охрану и др. [2]. Банковская деятельность в Российской Федерации законодательно регламентирована. Если говорить про специальное законодательство, то, в первую очередь, необходимо упомянуть Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [10] и Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [7]. Стоит отметить, что Федеральный Закон о Банке России носит комплексный характер, поскольку содержит в себе не только нормы о функционировании ЦБ РФ, но и принципы работы его служащих, т.е. также регулирует трудовые отношения со своими работниками. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» включает в себя нормы, регулирующие банковские отношения и принципы деятельности банков. Помимо упомянутых ключевых законов в числе актов о банковской деятельности существуют и иные законы, которые также играют существенную роль в построении и функционировании банковской системы. Среди подобных можно назвать Федеральный Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» [8], Федеральный Закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» [9] и др. Необходимо также обратить внимание на ведомственные акты
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 8 • 2019
Банка России, поскольку они имеют правовое значение в законодательстве о банках.
Страхование - это защита интересов физических и юридических лиц, государства, его субъектов и муниципальных образований при наступления страхового случая. Защита происходит путем выплаты денежных средств, которые формируются за счет страховых взносов или премий. Страховая деятельность осуществляется на основе Гражданского Кодекса Российской Федерации (глава 48) [3], специальных нормативных актов: Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [5], Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [11] и иных.
Как известно, банк является коммерческой организацией, поэтому каждое его действие рассчитано на извлечение прибыли. В данной статье авторы рассматривают проблему, которая является настоящей трудностью для граждан, пользующихся услугами кредитных организаций: зачастую банки, желающие как можно дороже реализовать свои предложения, продают клиентам против их воли или обманом вместе с банковским продуктом страховую услугу. В этой процедуре участвует не только сам банк, «проталкивающий» страховки не нуждающимся в этом людям, но и страховая компания, которая стремится получить прибыль через банка-посредника. Проблема актуальна и никакие меры по ее устранению до сих пор не предпринимались: и банкам, и страховым организациям подобное сотрудничество выгодно, однако имеются примеры случаев, когда обманы клиентов в плане больших денежных сумм выходили за всевозможные границы.
Так, можно назвать следующие аспекты данной проблематики:
1. Прямое нарушение Закона «О Защите прав потребителей» [4].
2. Открытые жалобы клиентов на навязывание ненужных им услуг.
3. «Мисселинг» страховых услуг через банковский канал.
Рассмотрим подробно каждый пункт. Прежде чем раскрыть содержание проблемы, необходимо сказать о ней с точки зрения права. О том,
что при подобных действиях права клиента банка нарушаются, гласит Закон «О защите прав потребителей» в статье. Также интересно заметить, что некоторые банкиры высказывали инициативу с просьбой создания отдельного закона, который бы регулировал взаимоотношения кредитных организаций и клиентов. Существуют мнения, что Закон «О защите прав потребителей» не может и не должен применяться к сфере финансовых услуг, и обосновывают это по-разному: кто-то полагает, что Закон РФ №2300-1 успешно применяется только к физическим товарам, но не к банковским продуктам, другие считают, что Закон не учитывает специфику финансовых услуг. Также некоторые представители банковского сообщества полагают, что закон, написанный почти 30 лет назад, не способен адаптироваться к современным реалиям, и, соответственно, действовать в такой технологичной сфере как банкинг. Что касается инициативных предложений о создании нового и специального закона, относящегося исключительно к финансовой сфере, в 2017 году направлялось письмо с этой просьбой Банку России, однако, никаких реальных действий с его стороны предпринято не было.
Клиенты открыто заявляют о своем недовольстве. Согласно свежим данным от 15 марта 2019 года, предоставляемых Банком России, доля жалоб граждан на навязывание ненужных им услуг составляет целых 21% от общего числа всех обращений. Также 11% от числа жалоб связаны именно с мисселингом инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) [1]. Мисселинг - это замена одного продукта при продаже другим, т.е., по сути, обман клиента. С мисселингом можно столкнуться в любой финансовой организации, но чаще всего с таким можно столкнуться в банке. Сотрудники банков предлагают клиентам совершенно другие услуги вместо банковских, описывая предложение как более выгодное.
Банковская организация под видом вклада может предложить ИСЖ, паи паевого инвестиционного фонда, инвестиции в ценные бумаги и договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доход по таким предложениям и правда может быть выше, однако клиент и рискует больше: процент по данным продуктам не гарантирован и вложения не попадают в систему страхования вкладов. Зачастую клиенты невнимательно читают договор и быстро подписывают бумаги, руководствуясь только словами менеджера, продающего услугу. Но такой подход может создать множество проблем: будет сложно доказать, что клиент был введен в заблуждение, поскольку тот поставил свою подпись.
Следует сказать, что не стоит называть мисселинг исключительно плохим явлением. Во многом благодаря мисселингу уровень страхования жизни на нынешний момент находится на достаточном уровне. Также банк, продавая чужие продукты финансовых организаций, получает за это комиссионные, происходит взаимодействие организаций на выгодных условиях. Однако, по большей части, такое явление следует расценивать как негативное, поскольку методом заблуждения происходит затягивание клиента в рискованные инвестиционные проекты.
Список литературы:
[1] Банковские продажи вывели ИСЖ в лидеры по мисселингу - ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/ press/143906/ (дата обращения: 07.10.2019)
[2] Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000
[3] Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.
[4] Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» // СПС Консультант-Плюс
[5] Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС КонсультантПлюс
[6] Осипова М.А. О понятии банковской деятельности в Российской Федерации // Известия Байкальского государственного университета. 2012. № 2. С. 161-166.
[7] Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 // СПС КонсультантПлюс
[8] Федеральный Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ // СПС КонсультантПлюс
[9] Федеральный Закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 № 117-ФЗ // СПС КонсультантПлюс
[10] Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ // СПС КонсультантПлюс
[11] Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ // СПС КонсультантПлюс
Spisok literatury:
[1] Bankovskie prodazhi vyveli ISZh V Мегу ро т^еНпди - СВ RF [Jelektronnyj ^иге]. - Rezhim
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 8 • 2019
dostupa: http://www.insur-info.ru/press/143906/ (data obrashhenija: 07.10.2019)
[2] Bratko A.G. Bankovskoe pravo (teorija i ргакйка). М., 2000
[3] Grazhdanskij Kodeks Rossijskoj Federacii (chast' vtoraja) ot 26.01.1996 № 14-FZ // <^оЬгате zakonodatel'stva RF», 29.01.1996, № 5, st. 410.
[4] Zakon RF ot 07.02.1992 №2300-1 «О zashhite prav potrebitelej» // SPS Konsul'tantPljus
[5] Zakon RF ot 27.11.1992 № 4015-1 «ОЬ organizacii strahovogo dela V Rossijskoj Federacii» // SPS Konsul'tantPljus
[6] Osipova М.А. О ponjatii bankovskoj dejatel'nosti V Rossijskoj Federacii // Izvestija Bajkal'skogo gosudarstvennogo universiteta. 2012. № 2. S. 161-166.
[7] Federal'nyj Zakon «О bankah i bankovskoj dejatel'nosti» ot 02.12.1990 № 395-1 // SPS Konsul'tantPljus
[8] Federal'nyj Zakon «О valjutnom regulirovanii i valjutnom kontrole» ot 10.12.2003 № 173^ // SPS Konsul'tantPljus
[9] Federal'nyj Zakon «О zashhite konkurencii па гупке finansovyh uslug» ot 23.06.1999 № 117^ // SPS Konsul'tantPljus
[10] Federal'nyj Zakon «О Central'nom Ьапке Rossijskoj Federacii (Вапке Rossii)» ot 10.07.2002 № 86-FZ // SPS Konsul'tantPljus
[11] Federal'nyj Zakon «ОЬ objazatel'nom strahovanii grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv» ot 25.04.2002 №40^ // SPS Konsul'tantPljus
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 8 • 2019
