CC BY
290
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
И.А. Макаров, магистрант Башкирский государственный университет (Россия, г. Уфа)
DOI: 10.24411/2500-1000-2020-10635
Аннотация. Данная статья посвящена рассмотрению особенностей потребительского кредитования. Так, в рамках статьи автором изучены основные проблемы, существующие сегодня в сфере потребительского кредитования, а также влияние этих проблем на условия кредитования. В заключение статьи предложены мероприятия, направленные на исключение существующих проблем.
Ключевые слова: банковский сектор, кредит, потребительский кредит, процентная ставка, кредитная история, кредитная надежность заемщика, рынок кредитования, недобросовестность банков.
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что в настоящее время в условиях становления экономики развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Потребность населения в потребительском кредитовании заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям, что, в свою очередь, приводит к росту рынка потребительского кредитования.
Однако стоит обратить внимание на то, что в условиях жесткой конкуренции среди банков, кредитным организациям приходится снижать требования к потенциальным клиентам и, как результат, происходит упрощение условий получения кредита.
Главной задачей банков является, в первую очередь, создание таких условий, которые способны реализовать любую потребность населения, так, например, потребность клиента в приобретении жилья, автомобиля, предметов мебели или электронных и бытовых предметов.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) является денежным средством, которое предоставляется кредитором заемщику на основе кредитного договора, договора займа, в частности, с применением электронных средств платежа для целей, кото-
рые не связаны с исполнением предпринимательской деятельности [1].
Исходя из данного определения, можно сделать вывод о том, что основным отличием потребительского кредита от прочих форм банковского кредитования является то, что он имеет исключительно потребительский характер, иначе говоря, предоставляется исключительно физическим лицам.
А.Н. Аганов указывает на то, что потребительские цели могут иметь как производительный, так и потребительский характер, что оказывает непосредственное влияние на подход к определению потребительского кредита [3, с. 9].
Исходя из этого, к потребительским кредитам, имеющим потребительские цели, относятся следующие: кредиты наличными и кредиты на текущие нужды, а к потребительским кредитам, обладающим производительными целями, принято относить кредиты, предоставляемые на строительство жилья, кредиты на приобретение жилья и кредиты для улучшения жилищных условий, а также кредиты, предоставляемые на ведение хозяйства.
По мнению В.И. Авдеевой и Н.Н. Кулаковой, потребительские кредиты необходимо дифференцировать по форме:
- покупка в рассрочку;
- кредитные и расходные карточки;
- автоматически возобновляемые ссуды;
- овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента) [4, с. 5].
Сегодня для того, чтобы увеличить кредитный портфель, банки пытаются привлекать наибольшее число потенциальных клиентов, при этом удовлетворяя их самые различные потребности. В результате этого банки стремятся выдавать как можно больше кредитов, формируя привлекательные условия и упрощая процесс получения кредита.
Однако, несмотря на это, упрощение процесса оформления кредитов и снижение требований к заемщикам приводит к появлению целого ряда сложностей, связанных в основном с финансовой нестабильностью большинства заемщиков и с их низкой платежеспособностью. Наряду с этим сюда относится и низкий уровень финансовой грамотности населения относительно взаимодействия с банками и кредитными договорами [6, с. 141; 7, с. 129].
Важно отметить и то, что в последнее время рост потребительского кредитования замедлился, в результате чего, по прогнозам экспертов в будущем ожидается отрицательный рост потребительских кредитов. В качестве основной причины отметим мировой финансовый кризис, который оказал влияние на рынок потребительского кредитования и уменьшил реальные доходы населения [5, с. 92; 8, с. 531].
Не менее значимой проблемой является и насыщение рынка. Так, практически все платежеспособное население уже обладает потребительскими кредитами, в итоге чего просто не заинтересовано в получении новых кредитов.
Проблемой другого характера является недобросовестность многих банков. Так, в процессе подписания договора с заемщиком, часто возникают ситуации, при которых банки утаивают сведения о наличии скрытых платежей, из-за которых последнему приходится выплачивать достаточно большую сумму денег.
Темпы роста потребительского кредитования могут снижаться в связи с уменьшением со стороны банков требований к заемщикам при оформлении кредита, ре-
зультатом чего является значительное повышение так называемых «безнадежных кредитов», которые, в свою очередь, выступают в качестве реальной угрозы для банков. Законодательство Российской Федерации не содержит в себе никаких норм и правил для высокоэффективного взыскания задолженности по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования.
В итоге этого банки обязаны формировать резервы под определенную ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает операции по оценке риска по кредитным продуктам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска.
Целесообразно отметить и то, что основное значение в регулировании потребительского кредитования имеет Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон)[2].
В пользу активного использования норм данного Закона к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Однако при этом важно отметить и то, что существует некоторая сложность. Так, действующее сегодня законодательство в прямой форме не определяет защиту прав, а также законных интересов потребителей банковских и прочих услуг в денежной и кредитной области в качестве главных задач со стороны государственных органов [9, с. 187].
При этом не существует и серьезных правовых гарантий, которые смогут обеспечить защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и, в частности, в вышеуказанном Законе.
В результате чего отсутствие норм, нацеленных на урегулирование кредитных отношений, возникающих между кредитными организациями и физическими лицами, имеет огромное количество рисков для каждой стороны. Для решения данной сложности банками были переложены собственные риски на потребителей за счет увеличения процентов за пользование кредитом. Это обусловлено тем, что чем
выше будут являться риски, тем больше возрастут кредитные ставки [10, с. 12].
Важно отметить и то, что недопустимо обуславливать предоставление кредита приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.
Обратитмся к судебной практике. Так, заемщик обратился в районный суд с иском о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда к Сберегательному банку Российской Федерации ОАО в лице Качканарского отделения [13].
Исковые требования были удовлетворены в части признания недействительными условий об уплате созаемщиками (любого из созаемщиков) единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, а также применения последствий недействительности ничтожных условий и взыскания с банка платы за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда.
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудные счета не являются клиентскими счетами, а применяются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) согласно с составленными кредитными договорами.
Что касается перспектив потребительского кредитования в России, то они свидетельствуют о том, что наиболее высокоэффективной мерой будет являться выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего имущества. Это связано с тем, что срок кредитования не позволит данному имуществу обесцениваться в процессе эксплуатации, а возможность применения купленных товаров в кредитный период предоставит каждому заемщику возможность оформления страхования в ситуации повышения стоимости на данную продукцию [11, с. 275].
Наряду с этим целесообразной мерой будет являться формирование общей для всех системы требований к заемщикам, при помощи которой в будущем будет гораздо проще оценить сумму, на которую они могут рассчитывать.
В сфере направления по улучшению потребительского кредитования, на наш взгляд, должны быть отражены изменения в законодательстве, в соответствии с которыми банки смогут применять самые различные варианты обеспечения кредитов, как у юридических, так и у физических лиц.
Сегодня практически все банки отказались от услуг коллекторских агентств, в итоге чего они пытаются самостоятельно добиваться выплаты долгов, а также осуществлять процедуру изъятия залога у заемщиков лишь с помощью судебных процессов.
Согласно с этим, для наиболее полного обеспечения прав и законных интересов заемщиков в области потребительского кредитования важно наряду с регулированием правового обеспечения разрешение следующих задач:
- развитие форм и методов государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, законодательства о конкуренции, рекламе, закона о защите прав потребителей, а также развития способов взаимодействия Центрального Банка РФ и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспот-ребнадзором;
- повышение уровня правовой культуры и финансовой грамотности населения, вступающего в договорные отношения с банками;
- повышение профессионального уровня и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций, непосредственно работающих с заемщиками-гражданами [12, с. 91].
В целом, для того, чтобы увеличить привлекательность потребительского кредитования для населения, важно как можно больше и активнее распространять рекламу со сведениями относительно имею-
щихся кредитных продуктов, в частности, заемщиками необходимо установить опрев наиболее крупных организациях, в ко- деленный временной промежуток, после торых работают достаточно большое чис- которого кредиторы снова начнут предос-ло сотрудников. Также необходимо разра- тавлять более доступные условия для по-батывать с данными организациями зар- требительского кредитования для наиплатные проекты, что в будущем сможет большего количества заемщиков, в резуль-привлечь их в банк. тате чего существующие перспективы
Таким образом, несмотря на сущест- кредитования смогут воплотиться в реаль-вующие проблемы в сфере потребитель- ность. При этом каждому банку необходи-ского кредитования, в целом перспективы мо сформировать общую стратегию для его развития остаются достаточно высо- преодоления сложностей, которая приве-кими. дет к положительной динамике в сфере
Для восстановления необходимого потребительского кредитного рынка. уровня доверия между кредиторами и их
Библиографический список
1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ф3 (ред. от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения 27.04.2020).
2. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 18.07.2019 г. № 191-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения 27.04.2020).
3. Аганов А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности // Российская юстиция. - 2013. - № 1. - С. 9-13.
4. Авдеева В.И., Кулакова Н.Н. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2019. -№ 9. - С. 5-11.
5. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Некоторые аспекты правового положения заемщиков-потребителей: сравнительный анализ законодательства России и зарубежных стран // Евразийский юридический журнал. - 2019. - № 3 (130). - С. 92-93.
6. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Договор об ипотеке: теория и практика применения // Евразийский юридический журнал. - 2018. - №2 (117). - С. 141-142.
7. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Ограничение принципа свободы договора в договорах присоединения в свете изменения гражданского законодательства // Евразийский юридический журнал. - 2016. - №4 (95). - С. 129-130.
8. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Прекращение права общей долевой собственности на незначительную долю в праве собственности на жилое помещение: проблемы практи-ки//Доклады Башкирского университета. - 2017. - Т. 2. №3. - С. 531-534.
9. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Признание договора ипотеки недействительным: спорные моменты юридической практики // Евразийский юридический журнал. - 2017. -№3 (106). - С. 187-189.
10. Зубакина Ю.К., Калинина Н.М. Сущность, цели, задачи, виды и этапы операций по потребительскому кредитованию физических лиц // Студенческий журнал. - 2019. -№ 20 (64). - С. 12-16.
11. Каткова Е.К. Анализ банковского сектора Российской Федерации на протяжении 2008-2019 гг. // Молодой ученый. - 2020. - №2. - С. 275-278.
12. Лаврушин О.И. Российская банковская энциклопедия. - М.: Логос, 2016. - 632 с.
13. Решение Свердловского областного суда от 20 января 2011 г. по делу №№ 33319/2011 // База судебных актов, судебных решений и нормативных документов «Судебные и нормативные акты РФ». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sudact.ru (дата обращения: 28.04.2020).
CURRENT PROBLEMS OF CONSUMER LENDING
I.A. Makarov, Graduate Student Bashkir State University (Russia, Ufa)
Abstract. This article examines the features of consumer lending. In this article, the author examines the main problems that exist today in the field of consumer lending, as well as the impact of these problems on credit conditions. In conclusion, the article suggests measures aimed at eliminating existing problems.
Keywords: banking sector, credit, consumer credit, interest rate, credit history, borrower's credit reliability, lending market, banks' bad faith.
